Szerző: Kiszamolo

A Revoluttal kapcsolatosan jött fel a téma, ami sokat figyelmét elkerüli.

Ez pedig az, hogy szinte mindenki sokkal rosszabbul váltja a pénzt akkor, amikor a piacok zárva vannak.

A jobb utcai pénzváltók napközben alacsony marzzsal dolgoznak, de négy óra után már sokkal nagyobb a különbség a vétel és az eladás között. Ennek oka, hogy már nem tudja bevinni aznap a bankban és lehet, hogy másnap reggelre bukott rajta három forintot eurónként vagy dolláronként, mert este történik valami a piacon (Ami az USÁ-ban vagy Japánban egyébként munkaidő).

A KBC a piaci időben 1%-ért váltja a devizát, azon kívül 3%-ért.

A Revolut is hétvégén sokkal rosszabb árfolyamot használ, ha akkor töltöd fel a számládat.

S a sort lehetne még sokáig folytatni.

Senki nem szeretné bevállalni azt a kockázatot, hogy ő bukjon azon, hogy valami nagy kilengés történik a piacon nyitvatartási időn kívül. (A spekulánsok is ezeket az időket szeretik, mert sokkal kisebb összeggel lehet befolyásolni az árfolyamokat, mint amikor sokan adnak-vesznek devizákat piaci időben.)

Ezért figyelj oda, mikor váltasz pénzt, mert nagyon nem mindegy.

Kapcsolódó:

Mondj nemet a váltásra

Apróbetűs sorozat: devizaváltás

A telefonokban lévő NFC chip tökéletesen kiváltja a bankkártyákat, mert megfelelő banki applikációval pont úgy lehet fizetni egy NFC képes mobiltelefonnal, mint ha a bankkártya lenne a kezünkben.

Már persze csak akkor, ha valakinek Androidos telefonja van, mert az Apple letiltotta az Iphone-ok NFC chipjéhez a hozzáférést. Csak annak ad hozzáférést, aki kellően rengeteget fizet neki, hogy használhassa az Iphone-ok ilyen irányú funkcióját.

A szigorú EU rekord összegű bírsággal szénné bünteti a Google-t, mert az a saját keresőjét merte alapértelmezettnek tenni a saját operációs rendszerében, ellenben egy szava sincs az Apple ennél sokkal durvább NFC-s korlátozásához, ami egyértelműen az ügyfelek megkárosítása és a verseny durva korlátozása.

Na mindegy, jó hír az Iphone tulajdonosoknak, hogy az OTP megállapodott az Apple-vel, így most már végre ők is élvezhetik a mobiljukat érintőkártyás fizetéskor.

Részletek az OTP honlapján.

A Revolut egy remek lehetőség volt azoknak, akik sokat költöttek különböző devizákban, ők sokat nyertek azon, hogy átváltási költség nélkül tudtak vásárolni.

Ebből a magyarok kimaradtak, mert csak euróban tudták feltölteni a Revolut kártyájukat, így már a feltöltés pillanatában elvesztették azt a váltási költséget, amit pont a Revoluttal akartak megspórolni. Így éppen csak a Revolut lényege veszett el.

Ennek vége, több éves ígérgetés után állítólag tényleg elindult a Revolut számlák forintos feltöltése. Volt, aki kipróbálta és tényleg nem vont le a bank semmi további költséget tőle. További infó az alábbi reklámra kattintva érhető el:

Régi vita, hogy mennyire drága a lakhatás és az ingatlan Budapesten.

Akik a lakáskiadásban vagy eladásban érdekeltek, azok szerint még túl olcsók vagyunk Bécshez vagy Pozsonyhoz képest. Mármint négyzetméter-ár szerint, aminek így semmi értelme. Mert akkor Miskolchoz képest pedig túl drága Budapest, Tiranáról nem is beszélve.

A lakhatási árakat mindig a jövedelemhez képest kell nézni. Mert hiába majdnem duplája Bécsben a lakásbérlés, ha háromszor annyit keresnek. Pozsonyban 24%-kal drágább a lakhatás, de 52%-kal magasabb a jövedelem. Egy viszonylag friss cikk szerint a munkabéreket figyelembe véve Budapesten már a nyolcadik legdrágábbak az ingatlanok, a bérlés szerint pedig az ötödik legdrágább helyen állunk Európában.

Azonban ebben a számolásban is van egy nagy hiba. Nem törődik azzal, mennyi marad minden másra. Ugyanis ha ugyanannyiba kerül az élelmiszer, műszaki cikk, autó, stb. Németországban, mint idehaza, de ezt háromszor akkora fizetésből kell kifizetni, akkor arányaiban nálunk sokkal kevesebb marad, amit az élelmiszer után a lakhatásra és egyéb szolgáltatásra költhetünk.

Ezért érdemes úgy nézni a lakhatást, hogy mennyit költünk mindenre Bécsben, Budapesten vagy éppen Frankfurtban, milyen árszint mellett és mennyi marad ezek után, ennek mekkora részét viszi el a lakhatás. Ez már sokkal pontosabb adat, mint ha csak a nettó munkabért és a lakbért, vagy az ingatlanok négyzetméterárát hasonlítjuk össze.

Vilmost hajtotta a kíváncsiság és megnézte, melyik városban mennyire drága lakni ezek szerint. Csatolta hozzá az excel tábláját is. Számolt egyedülállóval, párral, dupla átlagfizetéssel, 1,7-szeres fizetéssel, stb.

Kiválasztott véletlenszerű városokat és nézte a bérlést és a vásárlást is. Nem akarom lelőni a poént, de kevés Budapestnél drágább várost talált ezzel a módszerrel. (A belinkelt fájlban vannak diagramok is, ha vizuálisabb típus vagy.)

A kiadásokat a numbeo-val nézte, szerintem korrekt adatokat ad meg, de ha nem is így lenne, miért csak pont Budapesttel tévedne?

Az eredmény nyilván nem akadémiai pontosságú, de azért elég elgondolkodtató, tényleg akkora tér van-e még az ingatlanár-növekedésben a fővárosban?

Következzen az ő levele:

» Read more

Múlt héten megjelent egy magyar felmérés, miszerint az átlagos magyar háztartásban a váratlan kiadásokra 476 ezer forint félretett pénzre lenne szükség, de csak a háztartások 35%-a mondta azt, hogy rendelkezik is ennyi tartalékkal.

Mivel a 476 ezer forint körülbelül egy kétfős háztartás havi nettó átlagbére, ezért azt mondhatjuk, hogy a háztartások harmada rendelkezik egy hónapra elegendő tartalékkal. Még ez is nagyon messze van az ideális minimumtól, a hathavi megélhetésre elegendő vésztartaléktól.

Nagyon sokszor erre a pénzügyi problémára a megoldás nem a még több kereset, hanem az új pénzügyi szokások kialakítása. Sokan esnek abba a hibába, ha nem jönnek ki a bevételeikből, még keményebben kezdenek el dolgozni, viszont ahogy nő a fizetésük, nő a költésük is, így megint csak nem lesz elég a bevétel. Ezért még keményebben dolgoznak.

Ezért segítség sokaknak, ha inkább a pénzügyi szokásaikat változtatják meg.

» Read more

Nagyot futott a neten egy cikk, ami arra hívta fel a figyelmet, hogy a lakossági állampapírokat bár az Államkincstár visszaváltja jelenleg 1%-os költség mellett (júniustól az újakat várhatóan 0,25%-os költség mellett), de ez igazából nincs sehol kőbe vésve, sőt az állam személyenként csak napi 30 millió forintig vállalja ezt.

Az erről szóló cikket és az erre reagáló cikkeket már többször megkaptam, így a legegyszerűbb inkább írni róla egy rövidet.

A fenti cikk kiemeli, hogy az Államkincstár bármikor meggondolhatja magát, emelheti a visszaváltás költségét, vagy akár fel is függesztheti azt.

Erre annyian megrémültek, hogy kérdezték, ilyenkor mi van.

» Read more

Az élet sajnos olyan, hogy egyszer mindenki meghal. A legtöbben váratlanul, mert ha tudjuk is, hogy egy idős vagy beteg ember egyszer meg fog halni, a legtöbben akkor sem készülnek fel rá.

S ebben az esetben ott állunk, hogy azonnal kell intézkedni az elszállításról, hűtésről, temetésről, van pár napunk, hogy mindent elintézzünk. Miközben azt sem tudjuk, mit is kellene intézni és hol.

Nem is tudjuk, reális-e az az ár, amit fizettetni akarnak velünk, mennyibe kerülne máshol vagy milyen alternatíva lenne elérhető.

Ezért gondoltam, jó lenne írni egy cikket erről a témáról. S mivel pont felbukkant a hozzászólásokban, nem is húzom tovább.

Azonban szerencsére még én sem tudok semmit a témáról, amit megoszthatnék veletek, ezért most ti jöttök.

Írd meg a hozzászólásokban, mikkel szembesültél, mire mennyit fizettél, hogyan csinálnád ma másként, ha már tudnád azt, amit ma tudsz. Mit rontottál el, mit csináltál jól. Mennyibe került a végén az egész temetés, mi az, amin tudtál volna spórolni, vagy éppen ellenkezőleg, inkább fizettél volna, hogy az is el legyen intézve. Temetés utáni ügyintézés, végrendelet, hagyatéki tárgyalás és a többi.

Ha összejön kellően sok és tartalmas hozzászólás, a lényeget majd átemelem a cikkbe is.

Kapcsolódó cikk, ami szintén fontos:

Felkészülni a váratlanra

Az elfelejtett pénzek

Beszélnünk kell róla

Már többször írtam arról, hogy nagyon észen kell lenni a pénzváltással, mert az hatalmas üzlet sokaknak a mi kárunkra.

3-4-5%-kal lehúznak pénzváltás címén, ha nem figyelsz oda, legyen szó az Amazonról, Paypalról, vagy akármi másról, a legutolsó kínai webshop is képes ezt eljátszani veled. (Megkérdezi, hogy akarod-e forintban látni az árakat. Azt nem árulja el, hogy akkor forintban is fog beterhelni, de az ő kis mókás árfolyamán. Inkább hagyd dollárban az árakat és szorozz számológéppel, abból baj nem lehet.)

Néhány cikk:

Az Amazon is vált neked, ha nem figyelsz

Mondj nemet a váltásra

Írtam a Paypalról, hogyan tudod megakadályozni, hogy ő váltsa át neked a pénzt az ő kedves kis árfolyamán:

Paypal: ha nem akarsz sokat fizetni a pénzváltásért

Ádám jelezte, hogy újabb helyre vándorolt a beállítás lehetősége. Ha szeretnéd átállítani a váltást, hogy ne a Paypal, hanem inkább a bankod váltson, itt keresd a lehetőséget:

Ezután már ott leszel, ahogy a fenti cikkben le van írva.

Köszönjük a figyelmeztetést. (Annyira átszoktam az Aliexpress-re, hogy talán két éve nem is vettem semmit az ebay-en, így a Paypalt sem használtam. De szerencsére Ádám igen, így mostantól te is tudod, hol keresd a beállításokat.)

S ha már Paypal, Szabolcs írta az alábbiakat:

A többiek nyomdokait követve a Spar is beszállt a házhozszállításba, mostantól Budapesten és környékén már innen is rendelhetsz árut az otthonodba (vagy a munkahelyedre). Lassan már tényleg csak szórakozásból kell majd elmenni bevásárolni, a legtöbb nagy áruházlánc a Tesco-tól a Rossmannig már házhoz is hozza a megrendelt termékeket, idősávtól függően elég elfogadható áron, jellemzően egy-két liter benzin áráért.

A Spar online rendeléssel kapcsolatos kérdéseidre (lefedettség, fizetés, stb.) ezen az oldalon találsz választ, ha van már vele tapasztalatod, oszd meg a hozzászólásokban.

Tanácsadások alkalmával gyakran találkozok azzal, hogy nagyon sok embernek nemhogy megtakarítása nincs, hanem egyenesen még komoly hitelekkel rendelkeznek emberek nyugdíjas kor előtt 10-15 évvel, ennek ellenére két biztos pont van a család életében, a téli síelés és a nyári tengerparti nyaralás, évente összesen 2-2,5 millió forint értékben.

Ez a két fundamentum nagyon sok család életében, ami köré építik az egész éves pénzköltésüket, még akkor is, ha ennek az az ára, hogy hitellel és hitelből kell élniük, illetve semmi megtakarítással nem rendelkeznek.

Ugyanis nem csak akkor vagy bajban pénzügyileg, ha hitelt hitelre halmozol, de akkor is, ha bár nincsenek hiteleid, de 10-15 évvel a nyugdíjad előtt még nem rendelkezel szabad szemmel is látható megtakarítással.

Nagyon sokan becsapják magukat. A legtöbb ember az elméjének külön részeiben tartja számon a megtakarításait és a hiteleit. Azzal áltatja magát, hogy erre a nyaralásra ő év közben félretette a pénzt, ezért nem felelőtlenség tőle, ha a család elnyaral másfél milliót nyaranta. Mindeközben a lakásán, az autóján, de akár a hitelkártyáján is komoly tartozások vannak, így ő hitelből jár nyaralni minden évben.

» Read more

A befektetések egyik legnehezebben beárazható módja a különféle tárgyak gyűjtése, a különleges Lego szettektől a kerámiákig. Ezeknek a gyűjteményeknek legnagyobb ellensége az idő. Pontosabban az emberek ízlésének és érdeklődési körének változása az idő múlásával.

Az én nagyszüleim porcelánfigurákat gyűjtöttek, mert az volt az értékálló befektetés, egy szép, drága és “ritka” porcelánért bármikor sok pénzt fognak adni. Gondolták ők. Csak sajnos az a korosztály, aki szépnek tartotta a kerámiafigurákat, lassan elköltözött az élők sorából és az utána jövőknek már esze ágában sincs porcelánfigurákat bevinniük a lakásukba. Így azok a figurák, amikre ők vagyonokat költöttek, nagyjából semmit nem érnek. Ez alól néhány ritka és igen értékes darab kivétel, de azok ezrelékét sem adják a gyűjteményeknek. (Pont ezért ritkák és értékesek.) Amit a nagyszüleim ritka és értékes porcelánoknak tartottak, abból készült vagy ötvenezer darab a gyárban. Fajtánként.

A most 40 év felettiek között még sokan vannak olyanok, akik bélyegalbumok felett görnyedve nőttek fel, többek között én magam is. Hetente jártam bélyeggyűjtő klubba, minden fontos sorozat megvolt, postatisztán és első napi borítékon is.

» Read more

Május elsejétől minden 10 millió forint feletti pénzbefizetéskor és pénzváltáskor igazolni kell(het), honnan van a pénz. Bár nem minden esetben fogja elkérni a bank az igazolást, de már nem fog megelégedni azzal, hogy ingatlant adtam el, örököltem, vagy benzinkutam van, el fogja kérni gyanús esetben az erről szóló igazolást, okiratot is. Ha nincs ilyen okirat, meg kell tudni indokolni a hiány okát is.

Bár keveseket fog érinteni, 50 millió forintot meghaladó pénzváltást is engedélyeztetni kell előzetesen május elseje után.

Ezekre készülj fel, ha nagy összegű készpénz-befizetést szeretnél a jövő hónaptól.

Amíg lehetett lakástakarékot kötni, egyértelmű volt, hogy minél hamarabb érdemes betörleszteni a hitelbe és újabbat kötni, mert így jött ki a legmagasabb kamat.

Ugyanis az évi 30% támogatást nem a bent lévő pénzedre kapod évente, csak a befizetésedre. Ebből következik, hogy minél több pénzed van bent, ahhoz képest egyre kevesebbet ad hozzá az évi fix állami támogatás. 240 ezer forintnak még 30%-a az évi 72 ezer forint, de 2,4 milliónak már csak 3%-a.

Ezért négyévente be kellett törleszteni a lakástakarékot, úgy jött ki a maximális 10-13% kamatnak megfelelő nyereség.

Azonban most már nem lehet újabb szerződést kötni, ezért többször felmerült a kérdés tanácsadásokon, mikor érdemes betörleszteni egy hosszabb futamidejű lakástakarékot.

Amíg a lakástakarékban gyűjtöm a pénzt, folyamatosan kapom az állami támogatást. Azonban a lakástakarékban gyűlő pénzem után nem csak állami támogatást kapok, hanem fizetnem kell a banknak a hitelemre a kamatot.

A kérdés az, melyik évben fordul a kocka, mikor lesz több a be nem törlesztett tőke miatt a banknak fizetett kamat, mint a következő év állami támogatása és a lakástakarék kamatának együttese.

A kérdést színesíti, hogy vannak még a piacon 3%-os kamatozású lakástakarékok éppúgy, mint 0,1% kamatozásúak. Nem mindegy, mennyit kapok a tőkémre kamatot a lakástakaréktól, hiszen azt is szembe kell állítani azzal, hogy én mennyit fizetek a banknak hitelkamatot ugyanarra a tőkére.

Fontos, hogy minket nem az EBKM érdekel, vagyis az adott év végéig elérhető addigi átlagos összhozam, hanem csak az adott évben, arra az évre érvényes hozam. A hitelnél sem a THM-et, vagyis a teljes költséget kell nézni, hanem csak az adott évben a banknak fizetendő kamatot.

Csináltam egy táblázatot, amiből gyorsan eldöntheted, mikor érdemes betörleszteni a hiteledbe a lakástakarékot. Akkor, amikor a következő évben elérhető lakástakarékpénztári hozamod már kevesebb, mint amit te fizetsz ugyanarra tőkére kamatot a bankodnak. A három hónap (új szerződéseknél két hónap) kiutalási idővel nem számoltam, az ellened dolgozik, hiszen arra az időszakra már nem kapsz állami támogatást, viszont még mindig fizetsz a banknak kamatot. Azonban azzal számoltam, hogy havonta fizeted be a pénzt, illetve az állami támogatást csak az adott év után kapod meg, így arra addig nem kapsz kamatot.

Keresd ki a fenti táblázatból a lakáshiteled kamatát és az azt megelőző évben már érdemes betörlesztened a hiteledbe a lakástakarékot.

Szívesen. 🙂

Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen.

Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint.

20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül.