Kiszámoló – egy blog a pénzügyekről
Pénzügyi tanácsadás, ahogy mindig is szeretted volna.
Kicsit megkésve, de itt a lista a Kiszámoló Életbiztosításhoz.
Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagsági szám és a születési dátum alapján, jó csomagban van-e a listában.
(Belépési sorrendben és nem feltétlen számsorrendben vannak a sorok, ezért keress rá a tagszámodra CTRL-F-fel.)
A befizetések augusztusra:
Szeptemberre:
A Random Capital díjszabása az egyik legjobb az országban, azonban a BudaCash, Questor, Hungária csődjei után sokan nem szívesen tartottak semennyi pénzt banki háttérrel nem rendelkező hazai kis brókercégnél, ahol a szomorú tapasztalat szerint nem biztos, hogy biztonságban volt a vagyonuk.
Most olvasom a hírt, hogy az Erste megvette a Random Capitalt, így a legnagyobb félelem a Randommal szemben okafogyottá vált.
Állítólag becsszó megmaradnak a Random kedvező költségei, bár egy kicsit szkeptikus vagyok, hogy az Erstének miért érné meg saját magának konkurenciát csinálni házon belül. Így csodálkoznék, ha akár középtávon is fennmaradna a két cég közötti költségkülönbség.
De ne legyen igazam.
Eddig eszem ágában sem volt a Randomnál számlát nyitni a fenn említett problémák miatt, de most erősen elgondolkodtam, hiszen tényleg olcsóbb, mint a többi nagyobb szereplő a piacon és mégse egy online külföldi brókercég, amelyik ha egyszer lekapcsolja a szervert, futhatok a pénzem után.
Nem mondok el nagy újságot, ma épkézláb építőipari szakembert találni nagyjából lehetetlen küldetés. Eddig sem volt túlsúlyban a gondolkodni képes és az egyszerű feladatoknál többet is elvégezni képes szakember, de most különösen tragédia a helyzet.
Mindenki az építőiparban próbál szerencsét, minőséget nem is akarnak nyújtani, mert sehol nem akarnak újra dolgozni. Jó esetben valami OKJ vizsgájuk van, de gyakran még az sem.
Horrorsztorikat tudnék mesélni villanyszerelőről, aki a telefonban megbeszélt 10 ezer forint helyett 30 ezret kért, szigorúan számla nélkül és ezért annyit csinált, hogy kikötötte a garázsban a világítást tíz perc alatt. Nem megkereste, hogy miért vágja le a biztosítékot a lámpa, csak kikötötte, mert ennyire telt tőle. (A festők rossz kapcsolót tettek vissza, váltókapcsoló helyett normál kapcsolót, ezért vágta le a biztosítékot, amikor a másik kapcsolót felkapcsolták. Egy valamire való villanyszerelő erre azonnal rájött volna, de még egy kutyaütő is megkereshette volna a problémát tíz perc alatt. De hát mit akarsz azért a nyomorult harminc ezerért, örülj, hogy egyáltalán kijött.)
De az előtte dolgozók sem voltak sokkal különbek, a házban nincs Fi relé, mert mindig levágná, hiszen egy csomó elkötés van a házon belül. Ezért inkább kihagyták (ott volt, csak nem volt bekötve…), akkor nem jön rá a tulaj, hogy gebasz van. A kismegszakítóra mindenki mindent rábarmolt az évek során, senki nem vette a fáradságot, hogy gatyába rázza, vagy legalább mondja a tulajnak, hogy érdemes lenne megcsináltatni ezt az egyre nagyobb katyvaszt.
Van (lenne) kerti világítás is, a kerti nagy elosztó doboz tetején egy hatalmas lyuk, hogy az eső be tudjon esni a kismegszakítókhoz, a kertben szanaszét elosztódobozok, amikbe szintén be tud esni az eső, mert annyira balfék módon vannak megcsinálva. Nem is működött a kerti világítás, csak a legelső esőig. De hát mit akart a régi tulaj azért a néhány rongyos százezréért?
Most tart négyszázezernél a számla, mert egy értelmes emberrel rendbe rakatom, amit a sok kontár összebarmolt ebben a házban az elmúlt húsz évben. Nem tudom, összegben mennyi lesz a vége, mire lesz működő Fi relé a házban és minden elbarmolás és félrekötés ki lesz javítva. S hány ilyen ház van még az országban.
Ismerős inkább maga fest, mert a festők úgy dolgoztak, hogy minden egyes ecsetvonás látszott a falon és a korláton.
A házban kazánt is kellene cserélni, ki is jött két szaki megnézni a munkát. Az egyik adott egy másfél milliós árajánlatot, ebből bő félmillió maga a kazán, a többi a kéménybélelés és a többi szerelvény és munka. Szétnézve a piacon, ez nagyjából egy rendes piaci ár.
A másik megkérdezte, hogy el akarom-e számolni felújítási támogatásra, mivel naivan igent mondtam, küldött ugyanarra egy 2,2 milliós ajánlatot egy rosszabb kazánnal és a szeme sem rebbent. (Soha ne ismerd be előre, hogy el akarod számolni, mert akkor másfélszeres lesz a szorzó, hiszen te úgyis visszakapod a felét.)
A radiátorokkal, fűtéscsövekkel egyik se foglalkozott, csak a kazánnal, mert annak a cseréjéről van szó, nem? Akkor mi köze neki ahhoz, hogy milyen radiátorok és csövek vannak a házban?
Péterrel beszélgettem, ő mondta, hogy ez egy igen gyakori szívás-forrás, mert az új kondenzációs kazánok jellemzően sokkal alacsonyabb hőmérsékleten működnek, mint a régebbi kazánok (akkor hatékonyak), így a meglévő, húsz éve a melegebb vízhez tervezett radiátorokkal és vékonyabb csövekkel becsövezett házban gyakran nem képesek megfelelő meleget adni a langyosabb víz miatt.
A másik gond, hogy a legtöbb szaki jó esetben egy-egy cégnek a termékeit ismeri csak, ezért aztán mindenkinek azt ajánlja és azt dicséri. Hiszen csak ahhoz ért, ha egyáltalán. Ahogy a mondás tartja, ha csak egy kalapácsod van, mindent szögelni akarsz majd. Esetleg egy adott nagykerben kap nagyobb árengedményt és azért beszél rá mindenkit arra a termékre.
Így aztán laikusként fogalmad sincs, hogy mit vásárolsz, egy kazán meddig bírja, addig is mennyi az éves karbantartása és mennyire van hozzá gyorsan alkatrész. Van olyan cég, amelyik szinte minden alkatrészt külföldről hoz, ami elég ciki, ha december végén leáll a kazánod és alkatrészt kell hozzá rendelni.
S ahogy írja is Péter, nagyon nem mindegy, hogy a “mester” kitisztítja-e a rendszert az új kazán felrakása előtt, vagy a rendszerben megbolygatott húszéves dzsuva fél éven belül hazavágja majd az új kazánt.
Apósoméknál is volt kazáncsere, a lángelme gázszerelő nem értett a napkollektorhoz, ami náluk van a fűtéshez bekötve, ezért aztán az egészet kikötötte a francba, mert csak zavarta. Jóval később derült ki, miért nem működik a kollektor. A kazán is elromlott rá másfél évre, mert a rendszerben felkavart, de nem kitakarított kosz tönkretette.
Mivel szinte senki nem ért a kazánokhoz, viszont szinte mindenkinek van kazánja, megkértem Pétert, írjon erről néhány szót.
A cikk inkább vitaindító, a hozzászólásokba várjuk a tapasztalatokat, a saját véleményedet vagy hozzáfűzni valódat.
(Amiről még lehetne vitatkozni, hogy egyáltalán le kell-e cserélni a kazánt. Most kértem árat kifejezetten fűtésre tervezett légkondikkal 1,7 millió lenne a ház felszerelése. Ekkor minden szobában, de még a fürdőben és a mosókonyhában is lenne elektromos fűtés. Erősen elgondolkodtam, hogy kell-e akkor a gázkazán cseréje 1,5 millióért. (Cikk a klímás fűtésről itt.) Igaz, melegvizet még mindig csinálni kellene valamivel. De ezt csak zárójelben.)
Következzen Péter cikke, amit ezúton is köszönünk.
A cikk NEM gyakorló épületgépész mérnököknek és szakembereknek szól, hanem hogy a témában nem járatos olvasók is érezzék egy árajánlat láttán, mit érdemes megkérdezni, megfontolni egy gázkazánnal működő fűtés korszerűsítése előtt.
Vettem egy 40-45 kilós hőszivattyút az egyik legnagyobb ezzel foglalkozó hazai cégtől az interneten, aminek az egész országban vannak üzletei, beköttettem villanyszerelővel, ezek után egy egész napig bírta a működést, utána meghalt, a kijelzője elszállt és elkezdett ész nélkül össze-vissza csipogni.
Hívom a céget, senki nem veszi fel a telefont napokon át. Írok e-mailt, hogy mi van, három napon belül történt a meghibásodás, nem is javítaniuk, cserélniük kell a terméket, hogyan tovább. (De egyébként ha meg tudják javítani, nekem az is tökéletes, semmivel nem leszek boldogabb egy egy nappal fiatalabb termékkel. Viszont három munkanapon belüli meghibásodás esetén még a javítást sem vagyok köteles elfogadni.)
Három nap múlva(!) jön egy válasz, vigyem be a két várossal odébb lévő központi szervizükbe, majd ott ránéznek. Visszaírok, hogy ezt mégis hogy gondolták, azóta még nem jött válasz, ennek másfél napja.
Egyelőre nem írom le a cég nevét, de hamarosan le fogom, ha a héten nem oldják meg a gondot (akkor átírom a cikket a nevükkel, mert nagyon megérdemlik, gyalázat és törvénysértő, amit ügyfélszolgálat helyett művelnek), de ami most fontos a te szempontodból, az az, hogy ha a termék tömege meghaladja a 10 kg-ot, akkor a jótállás teljes ideje alatt ragaszkodhatsz a helyszíni javításhoz esetleg vállalhatja a cég, hogy a saját költségén ő megszervezi a termék el- és visszaszállítását.
Idézem az erről szóló kormányrendeletet:
Amennyiben a hibás teljesítés folytán a kijavítandó dolog elszállítása vagy visszaszállítása szükséges, erről – a melléklet 4. pontjában felsorolt járművek, továbbá a 10 kg-nál kisebb tömegű és tömegközlekedési járművön szállítható dolgok kivételével – a vállalkozás köteles gondoskodni. Amennyiben az el-, illetve visszaszállítást a vállalkozás elmulasztja, azt a vállalkozás költségére a fogyasztó is elvégezheti vagy elvégeztetheti.
De van itt egy másik jogszabály is, mivel a hőszivattyút be kell kötni és minden bekötött dolgot a helyszínen kell javítani:
Innentől kezdve az ilyen cégeknek küldd el a kormányrendelet linkjét, már 10 kilogram felett nekik kell gondoskodni az elszállításról még helyben is, másik városban lévő szerviz esetén pedig mindenképp. Olyan nincs, hogy a vásárló oldja meg, ahogy tudja a visszaszállítást.
Ha pedig beépített dologról van szó (főzőlap, hőszivattyú, bármi egyéb, amit nem csak egyszerűen bedugsz a konnektorba), akkor pedig szeretettel várod a szervizt a helyszínen belátható és elfogadható időn belül. Ha ezt nem tudják megoldani, bátran jelentsd fel őket, mert ez a kötelességük.
A Vodafone titokban adott 5 GB internetet ajándékba minden előfizetőjének (Vitamax és üzleti előfizetőknek is), amit szeptember 19-ig lehet felhasználni.
Köszönjük a hírt GrandMasternek.
A vártnak megfelelően újabb 30 bázisponttal 1,5%-ra emelte a magyar alapkamatot az MNB. Ez a régóta várt szigorítás, amivel az elszabadult inflációt akarják megállítani. (Őszre újabb kiugró inflációt várnak, a mostani 4,7%-os éves pénzromlás valószínűleg csak bázishatás miatt került be az 5%-os szint alá, de még ez is bőven a célsáv felett van.)
Ez nagyon derék lépés volt, azonban ezzel a lendülettel azt is bejelentették, hogy további pénzöntést tartanak a piacon, a vállalati kötvények vásárlását felturbózzák, a keretösszeget 400 milliárddal 1550 milliárd forintra emelik. (Folytatják az állampapírok felvásárlását is, bár némileg csökkentett mértékben. Még így is arányaiban a magyar jegybank vásárolja fel a legtöbb állampapírt a jegybankok közül.)
Vagyis egyszerre lépnek a fékre és adnak gázt, szigorítanak és enyhítenek egy időben. Nehéz megérteni ennek az okát, nem is igazán sikerült senkinek rájönni, ennek mi értelme volt, de örüljünk annak, hogy végre elkezdődött a kamatemelés korszaka. A forint erősödött is némileg a hír hallatán, már 347-348 forint környékén jár az euró árazása.
S ami a legfontosabb, a közleményből kiolvasható, hogy folytatják a kamatemelést, ameddig az inflációs célok elérése miatt ez szükséges. Vagyis ha ezt komolyan gondolják, akkor további kamatemelések várhatóak a következő hónapokban.
Hyman Minsky amerikai közgazdász már a hatvanas években megalkotta a pénzügyi instabilitási hipotézist, azonban a munkásságát először az 1997-es ázsiai válságban, majd a 2007-es világválságban kapták fel igazán és most is egyre többet hallani a találgatást, hogy mennyire lehet közel a Minsky pillanat.
A gazdaság ciklikus, nem kell élesszemű megfigyelőnek lenni, hogy észre vegyük, egy hosszabb-rövidebb felemelkedő szakaszt mindig egy kisebb vagy nem olyan kicsi törés követ.
Látszólag minden rendben van, általános a jövőbe vetett megingathatatlan hit, a gazdaság dübörög és akkor jön egy jelentéktelen dolog és az addigi optimizmus egy szempillantás alatt mély depresszióba fordul, a gazdaság összeomlik.
Ez a pillanat a Minsky pillanat.
A klasszikus közgazdasági gondolkodásban a gazdaság mindig az egyensúlyi állapotra törekszik és ha vannak is összeomlások, annak külső okai vannak: háborúk, járványok és ehhez hasonló dolgok.
Hyman Minsky szerint viszont nem ez az igazság, hanem a gazdaság alapállapota az instabilitás, ezért az összeomlások nem külső véletlen tényezők eredményei, hanem magából az instabil gazdaság alaptulajdonságából ered, melynek legfőbb okozója a pénzügyi piacok és annak a rossz szabályozása.
Több apró módosítást bejelentettek a CSOK hitellel kapcsolatban, a legfontosabb az, hogy aki az MNB 2,5%-os zöldnek csúfolt hitelét is igénybe veszi, annak a CSOK hitele 0%-os kamatozású lesz az eddigi 3% helyett.
Az MNB zöld hitele 70 millió forintig biztosított, a feltétele, hogy az ingatlan megfeleljen azoknak az energetikai feltételeknek, aminek már évek óta meg kellene felelnie minden új építésű ingatlannak. (Csak közben folyamatosan csúsztatták a bevezetését. A legújabb időpont jövő év közepe.)
Erről itt írtam bővebben:
A lényeg: ha újépítésű ingatlant veszel és meg tudod várni az októbert, akkor vedd igénybe a zöld hitelt és ha jogosult vagy rá, akkor a CSOK hitelt is.
Hosszú késlekedés után, itthon másodikként a Vodafone is bevezette az eSIM lehetőségét az előfizetőinek.
Az eSIM leegyszerűsítve egy virtuális SIM kártya, ahol a fizikai plasztikkártyát egy kóddal helyettesítik az erre alkalmas készülékekben.
Egyre több telefon és okosóra működött és működik eSIM-mel, de eddig csak a Telekom előfizetéses csomagjai mellé lehetett igényelni eSIM-et.
Mostantól a Vodafone ügyfelei is kérhetik a szolgáltatást és szemben a Telekommal, feltöltőkártyás (prepaid) előfizetéssel is működik.
Kérhető személyesen az üzletekben (fél órát vesz igénybe a művelet az egyik eladó szerint) vagy a központi számon is lehet érdeklődni ebben az ügyben. Az árát elfelejtettem megkérdezni, de egyszeri 2.500 forintról pletykálnak, hogy annyit kérnek az átállásért.
Ha eSIM képes okosórád vagy mobilod van, most már tudod használni, maximum egy számhordozást kell kérned előtte a Vodafone-hoz.
Eszembe jutott, hogy utánanézzek, vajon mennyire befolyásolja a házasságot az anyagi helyzet, a jövedelembeli különbség és egyéb anyagi kérdések.
Szerencsére már sok kutatónak is eszébe jutott ez a kérdés, így elég sok felmérést lehet erről találni az interneten.
Az egyik cikk szépen vizualizálja egy felmérés adatait.
Az alábbi dolgokat találták:
Minél többet keres egy család, annál inkább együtt marad.
Azonban itt mindjárt fontos megjegyezni, hogy nem biztos, hogy közvetlen ok-okozati összefüggés van az adatokban. Az alacsony iskolázottságúak hamarabb házasodnak és kevesebbet is keresnek. A magasabb iskolázottságúak jellemzően többet keresnek, viszont a szociális és problémamegoldó képességeik is fejlettebbek, mint azok, akik nyolc osztályt végeztek csak, ami tartósabbá tehet egy kapcsolatot. Tehát minél nagyobb egy család bevétele, annál tartósabb a házasság. De nem biztos, hogy ezért vagy csak ezért.
Természetesen ha minél kevesebb a mindennapos anyagi probléma és minél kényelmesebben élnek az emberek, annál inkább jobban érzik magukat az adott szituációban, így a házasságban is.
A rendszeresen istentiszteletre járók fele akkora eséllyel válnak el, azonban érdekes módon a rendszertelenül istentiszteletre járók nagyobb eséllyel, mint azok, akik egyáltalán nem járnak ilyen helyre.
Minél fontosabb a partner anyagi helyzete vagy kinézete a kapcsolat elején, annál inkább végződik válással egy házasság. A férfiaknál a kinézet esetén másfélszeres a válási ráta, a nőknél az anyagi helyzet miatt 1,6×-os a válási ráta azokhoz képest, akik ezt nem gondolják annyira fontosnak.
Minél többen voltak az esküvőn, annál tartósabb a házasság (családi kötelek és támogatás miatt), viszont minél drágább volt az esküvő, annál nagyobb az esély a válásra.
Szintén az anyagi helyzettel függ össze, hogy akik elmentek nászútra, 41%-kal kevésbé váltak el.
Mi a helyzet a házasságon belüli anyagi különbségekkel? Mennyire befolyásolja a házasságot például, ha a nő lényegesen többet keres mint a férfi?
A svéd házasságok csak 7%-ában keres lényegesen többet a nő egy felmérés szerint és 45%-ában kevesebbet keres, mint az összbevétel 40%-a. Ha nő bevétele több mint az összbevétel 60%-át teszi ki, 1,9-szeres az esély a válásra ahhoz képest, mint ha csak 20% alatt járulna hozzá a családi költségvetéshez
.
A párok minél magasabb iskolai végzettséggel rendelkeztek, annál nagyobb eséllyel maradtak együtt. Érdekes módon ha a férfi volt tanultabb, az nem jelentősen, de emelte a válás kockázatát, ha a nő, az viszont jelentősen csökkentette.
Az amerikai adatokat alapul véve leginkább a táncosok, a bárosok és a masszőrök válnak el, legtartósabb házasságra pedig az agrármérnökök számíthatnak. A legtöbb válókeresetet január 12-e környékén nyújtják be, az ünnepi együttlét után. Ha iskolában ismerkedtél meg a pároddal, akkor az átlagnál 41%-kal kisebb eséllyel fogsz elválni, ha azonban egy szórakozóhelyen, akkor 24%-kal nagyobb eséllyel. Ha a szüleidnek jó volt a házassága, a statisztika szerint 14%-kal kisebb eséllyel válsz el te is, ha azonban mindkét szülődnek már volt előtte házassága, majdnem dupla akkora az esélye, hogy te is el fogsz válni.
Azok, akik legalább hetente egyszer veszekednek anyagi kérdések miatt, 30%-kal nagyobb eséllyel válnak el, mint azok, akik ritkábban vitatkoznak az anyagi dolgok miatt.
A házastársak legtöbbet a pénz miatt veszekednek egy felmérés szerint, a második leggyakoribb ok az idegesítő szokások. Vicces módon az emberek 34%-a tartja magát megtakarítónak és költekezőnek a párját, míg fordítva csak 13% vallja ezt magáról. Akárhogy is, a kapcsolatok közel felében a saját meglátásuk szerint másként gondolkodik az egyik fél a pénzről, mint a párja.
A partnerek 20%-a titkolt már el 500 dollárnál nagyobb költést a párja elől és 36%-uk még nagy vásárlások előtt sem kéri ki a partnere véleményét.
Az emberek 55%-a szerint a legvonzóbb anyagi tulajdonság egy lehetséges partnerben ha erős a megtakarítási képessége vagy jó a pénz beosztásában.
Bár már sokszor írtam az adózásról, úgy tűnik, érdemes még írni róla.
A választások közeledtével az ellenzék elég szerencsétlen módon megígérte, hogy a többi államhoz hasonlóan idehaza is visszahozza a többkulcsos jövedelemadót. (Nem véletlenül van mindenhol máshol többkulcsos adó, de ettől függetlenül adóemeléssel kampányolni elég ostoba dolog. Főleg úgy, ha nem mondják el, hogy ezzel együtt melyik másik adónemeket csökkentenék.)
Ennek hatására sokan fel is hördültek, hogy azonnal elköltöznek Németországba, ha többkulcsos lesz a jövedelemadó (nem mintha ott nem lenne sávos adózás még a tőkejövedelemre is, csak szólok), más azt kéri számon, hogy 6-700 ezres jövedelemmel miért kerülne ő magasabb kulcsba. Ha az Unió harmadik legszegényebb országában élsz, ne várd, hogy a luxemburgi fizetésekhez szabják a sávhatárokat. 6-700 ezres fizetéssel te sajnos bőven a felső 10%-ban vagy jövedelem szempontjából, így adózás szempontjából is oda fogsz kerülni, hiába hasonlítgatod a fizetésedet a svájci fizetésekhez.
Végre-valahára, néhány év késéssel, de elkezdték emelni a forint alapkamatát és úgy néz ki, nem is fognak/tudnak vele egyhamar leállni. (Két éve kellett volna emelni, amikor mindenki más is emelt a környező országokban és akkor nem 360 forint lenne egy euró és nem itt lenne toronymagasan a legnagyobb az infláció évek óta. De ahogy az angol mondja, a kiömlött tej felett már felesleges sopánkodni.)
Ami jó hír közgazdasági szempontból, nem annyira örömteli azoknak, akik hitelt vettek fel és vagy rövid kamatperiódust választottak vagy mostanában fog fordulni a hitelük ötéves kamatperiódusa, most már a magasabb kamatokkal.
Mennyivel fog nőni a törlesztőrészleted, ha tovább emelkednek a kamatok?
Szerencsére erre is van kalkulátorunk, jól kattints ide és válaszd ki az első kalkulátort, a hitelkiváltási kalkulátort.
Írd be az első táblázatba az eredeti hiteledet: összeg, kamat, futamidő.
Miután már harmadik hónapja 5% felett van a magyar infláció és nem igazán látszik, mitől tudna csökkenni, az MNB-nek lépnie kellett és ma újabb 0,3 százalékponttal 1,2%-ra emelte az irányadó alapkamatot illetve az egynapos betéti rátát is. Ezen túl olyan üzenetet fogalmaztak meg, ami szerint az emelés folytatódni fog. (Minden hónap utolsó keddjén döntenek az alapkamatról az MNB-nél.)
Mivel a forint továbbra is nagyon gyenge (az Unió legrosszabbul teljesítő devizája évek óta) és ez is hozzájárul Európa legmagasabb inflációs rátájához, valószínűleg tűnik, hogy még sokáig fogják/kell emelni a kamatokat az elkövetkező hónapokban.
Szeptember elsejétől az MVM veszi át Elmű-Émász lakossági ügyfeleit. Ez több változást is hoz magával, hiszen új szolgáltatónak kell majd utalni a villanyszámlát, új számlaszámra. (A csoportos beszedést a bankok állítólag átállítják, de azért érdemes azt is ellenőrizni.) A panaszkezelés helye is változik attól függően, hogy augusztus 31.-e előtti vagy utáni időszakra szól-e a kifogásunk.
Ha Elmű-Émász ügyfél vagy jelenleg, érdemes elolvasni a tájékoztatást az átállással kapcsolatban.
Írtam egy cikket néhány éve a felállítható medencékről, akkori árakkal és egyéb tudnivalókkal, hogyan, hová állítsd fel a medencét és hogyan kezeld a vizét, mire jó a szolártakaró és így tovább:
Tivadar idén állított fel egy medencét és megosztotta a költségeit, hátha valakinek segítség, aki hasonlóban gondolkodik idén vagy jövőre. Következzen az ő levele:
