Szerző: Kiszamolo

Ahogy az élet minden területét, a hitelezést is gyökeresen felforgatta a kialakult helyzet, s itt nem csak a moratóriumra és a fixált THM-ű kölcsönökre gondolok, hanem a hitelezés minden területére.

Mivel sokan vannak érintettek, akik még a vírus-válság kirobbanása előtt elkezdtek egy hitelügyletet vagy éppen most szorulnak rá valamilyen hitelre (ami nem történik meg olyanokkal, akik megtartják a “hathavi vésztartalék mindig legyen kéznél” elvet, de sajnos látszik, hogy most sokaknak kell majd átmeneti hitel.), ezért írok róla pár sort.

Most kevesen fognak lakásokat nézegetni és szaladni a bankba hitelért (bár lehet, hogy néhány hét és a megszorult eladók komoly árengedményre is kényszerülhetnek, ha másért nem azért, mert lefoglalóztak egy másik lakást és kénytelenek gyorsan eladni a mostanit), de attól még lehetnek függőben lévő ügyletek, hitelkiváltások, folyamatban lévő építkezésekre igényelt új hitelek, egyéb kölcsön szükségek.

A személyi kölcsönöktől, amint már írtam, jó eséllyel elbúcsúzhatunk a maximalizált kamatok miatt, amelyik bank ki is jött ilyen új termékkel, 1,5-2 milliós hitelösszeg alatt már szóba sem áll az ügyfelekkel. Ilyen hitelösszeget viszont nagyon kevesen fognak megkapni személyi kölcsönként.

Ott van helyette a szintén szabad felhasználású babaváró hitel, amit Gábor elmondása szerint még mindig gond nélkül lehet felvenni. Ha a nő még nem múlt el 41 éves és tényleg szükség van hitelre, most babaváró hitelt kell felvenni, akkor is, ha nem lesz gyerek. Ekkor a kamat az első öt évre 5-5,5% lesz. Nem kell felvenni a 10 milliót, elég annyit, amennyit muszáj. (Ne felejtsük el, öt év után ugrani fog a kamat, ezért úgy időzítsük a visszafizetést.)

A babaváró hitel még mindig elérhető, van olyan bank, ahol egy hét alatt most is megvan és csak egyszer kell bemenni a fiókba.

A hitelkiváltás is valószínűleg hamarosan meg fog szűnni, legalábbis annak, aki él a hitelmoratóriummal, hiszen a hitelkiváltás első bírálati feltétele, hogy rendesen fizeti-e az ügyfél a hiteleit. De ha egyáltalán nem fizeti, mert él a moratóriummal, akkor a bankok nem fogják tudni elbírálni, jó adós-e a hitelkiváltást kérő személy.

Ezért ha hitelkiváltásban gondolkodsz a következő háromnegyed évben, ne vedd igénybe a moratóriumot, hanem jelezd, hogy te tovább szeretnéd fizetni a hiteledet.

A forint kamatával bármi történhet, sok érv szól amellett is, hogy nőjön az alapkamat, elég csak a 350 Ft feletti forint árfolyamára gondolni. Ebben a helyzetben érdemes lehet befixálni a lakáshiteledet 5-10 évre, ha eddig még nem tetted. Ebben is tud segíteni Gáborunk.

A lakáshitel-kamatok egyelőre maradtak alacsonyan, sőt még mindig lehet kérni egyedi kedvezményeket nagy hitelösszegnél, persze kérdés, meddig marad ez így. (Mint mondottam, gyorsan változnak a dolgok.) Mindenesetre most még elérhetőek a korábbi kamatok.

Egy új rendelkezés segíti a lakáshitelezést ezekben az időkben, „a folyamatban lévő lakossági jelzáloghitel ügyletek vonatkozásában az MNB átmenetileg felmentést ad az értékbecslések és a közjegyzői okiratok elkészítése alól, amit a folyósítást követően pótolni kell.” Mondjuk az nem derül ki, hogy a bankok szeretnének-e élni ezzel a kedvezménnyel, lévén mind az értékbecslés, mind a közjegyző a bank érdekeit védi.

A jelzáloghitelezést érintő hír még, hogy Budapesten a földhivatalokba már személyesen nem lehet dokumentumokat érkeztetni, csak postán.

Röviden ennyit kell tudni az érintetteknek a hitelhelyzetről. Takaréklángon bár, de még működik a hitelezés.

Gáborunk jelezte, hogy ő is átállt online üzemmódra, az eddigi személyes találkozások helyett skype, e-mail, telefon és egyéb formában tartja az ügyfelekkel a kapcsolatot, de ez hátránnyal nem jár, amit meg kell beszélni, meg lehet beszélni online is.

Ez a helyzet a hitelezésben március 23-án.

Amint tudjátok, elindult az azonnali fizetési rendszer, ahol a belföldi bankszámlák között a nap 24 órájában másodpercek alatt teljesülnek a 10 millió forint alatti megbízások.

Azonnali fizetési rendszer

Az MNB elképzelése szerint a bankok majd kijönnek új számlacsomagokkal, ahol ingyenesek, vagy csomagban vannak fizetve az utalások, ami azt jelenti, hogy egy havi fix összegért annyit utalsz, amennyit csak szeretnél.

Ezzel egy icipici, illetve tulajdonképpen hatalmas baj van, amit úgy hívnak, hogy tranzakciós adó. A banknak kőkeményen fizetnie kell az utalások után ezt az adót, így esze ágában sincs az embereket arra biztatni, hogy minél többet utalgassanak.

Ha viszont a vásárlónak fizetnie kell az utalások miatt, a kártyahasználat viszont neki ingyenes, soha nem fognak elterjedni a bankkártyás fizetést kiváltó egyéb lehetőségek.

Szóval a bankok kijöttek az új csomagajánlatokkal, de sok köszönet nincs bennük, a havi díj jellemzően 7-800 forint körül van, gyakran feltételekkel és ebben még benne sincs a bankkártya éves díja.

Ha valakit mégis érdekelnek az új csomagok, a napi.hu összeszedte őket ebben a cikkében.

Köszönjük Lajosnak a cikkajánlást.

A napokban írtam arról, hogy most olyan emberek akarnak fejest ugrani az elmúlt száz év talán legnagyobb tőzsdei viharába, akik azt sem tudják, mi fán terem a tőzsde.

Óvatosan a befektetésekkel

Következzen Zoltán levele arról, milyen emberek akarnak most meggazdagodni gyorsan a tőzsdén:

Nem hozzászólásban szeretném megosztani veled, hanem így, aztán vagy felhasználod, vagy nem. Tökéletes megerősítése ugyanis a lenti eset annak, amit leírtál pár napja.

» Read more

 A kormány kitalálta, hogy legyen újra 3,60 egy kiló kenyér az emberek érdekében, illetve helyette most azt, hogy mostantól minden nem jelzálog típusú hitel teljes THM-e nem lehet több, mint az alapkamat plusz 5%. Ez jelenleg 5,9%-os THM-et (vagyis még csak nem is kamatot) jelent.

Nézzük, mennyit nyer a bank egy ilyen kihelyezett hitelen?

A példa kedvéért legyen 300 ezer forint az igényelt kölcsön és egy év a futamidő. (Mindegy, hogy ez személyi kölcsön, áruvásárlási hitel, vagy hitelkártya-hitel, mindre vonatkozik az 5.9%-os maximális THM.)

Ekkor a havi törlesztő 25,8 ezer forint lesz, a bank mindenféle jogcímen együtt 309, 673 Ft-ot fog visszakapni egy év alatt.

(Mivel a kamatot csak a nálunk lévő tőkére kell fizetni és havonta törlesztünk tőkét is, így egyre kevesebb lesz a nálunk lévő tőke és az utána fizetendő kamat is. Ezért nem háromszor ötezer-kilencszáz forint a helyes megoldás.)

A bank combos 9.673 Ft többletpénzt fog kapni egy ilyen hitel után, a 12 hónap alatt összesen.

Mit kell ebből fedeznie?

» Read more

Rengeteg kérdést kapok a blogon is, levélben is és más formákban is: mi lesz a forinttal? a babaváró hitellel? kivegyem-e a pénzem az államkincstárból? érdemes-e most ezt vagy azt venni? kivárni a lakásvásárlással? És sok hasonló kérdés.

Talán észrevettétek, hogy nem válaszolok ezekre a kérdésekre.

Ennek két oka van:

Az egyik, hogy nem akarok. Hatalmas a felelőssége annak, hogy mit mondok, még akkor is, ha kihangsúlyozom, hogy ez csak az én véleményem. Ennek ellenére sokan tényként elfogadják a véleményem jobb híján és aszerint cselekednek. S ezt a felelősséget nem akarom felvállalni.

A blog egyéb tekintetben is már túl nagyra nőtt ahhoz, hogy azt mondjak, amit akarok. Most írtam arról, hogy gond lehet a közjegyzőkkel a lakáshiteleknél, két óra sem telt el és már helyesbítést kért a Közjegyzői Kamara. Pedig a cikk egyedül csak itt jelent meg, mégis egy órán belül tudtak róla. S ez nem egyszeri eset, sok hasonló eset volt már. Ezért sem írhatok akármit, nem csak azért, mert az olvasók az alapján cselekednének.

Ezért ne várd tőlem, hogy megmondjam, mit tegyél most a befektetéseiddel és a hiteleiddel.

A másik ok legalább ennyire nyomós: nem tudom a választ.

2012-ben, amikor mindenki mérték nélkül váltotta az összes pénzét euróra 320 forintos akkori rekord árfolyamon és vitte ki Bécsbe, bátran mondtam, hogy ne tedd, mert ez csak egy ok nélküli pánik, egy bizalmi válság a kormány felé, gazdasági oka nincs annak, hogy így tegyél.

Azonban most olyan idők vannak, hogy bármi megtörténhet. Ilyen helyzet soha nem volt még. Volt már nagy gazdasági válság és nagy spanyolnátha járvány is, de soha nem volt a két dolog együtt. Ebből még túl sok minden lehet.

» Read more

Az Igazgyöngy Alapítvánnyal jó a kapcsolatunk, fordultak már hozzám pénzügyi tanácsért, illetve támogattuk őket a feleségemmel, ahogy ti is ezt tettétek már. (Amit ezúton is köszönök.)

Kíváncsi voltam, mi van velük ezekben a napokban, legfőképpen, hogy állnak anyagilag. Ha jelenleg hatalmas az anyagi szükség a jól szituált városokban, milyen lehet ott a világ végén, a mélyszegénységben?

A levele ledöbbentett. Az egyik legismertebb ilyen alapítványról beszélünk, Norának saját blogja van a HVG oldalán, alig van kicsit is tájékozottabb ember, aki ne ismerné őket és azt, amit csinálnak.

Ehhez képest tragédia az, milyen filléres gondjaik vannak. Ha ők ilyen filléres gondokkal küzdenek, mi lehet a helyzet a kevésbé ismert, hasonló civil szervezeteknél?

Amikor olvastam a levelét, igen elszomorodtam. Írtam már arról, mennyire nincs kultúrája az adásnak idehaza, nem véletlen, hogy hátulról a 18.-ak vagyunk 142 ország közül az adakozás területén.

Ha úgy gondolod, hogy támogatnád őket, szerintem szívesen vennék. A legelső linken megtalálod az elérhetőségeiket és a számlaszámukat is.

Az engedélyével idemásolom a levelét, vegyétek figyelembe, hogy egy nekem gyorsan megírt magánlevélről van szó.

» Read more

Nagyon sokan vérszemet kaptak most, hogy a tőzsde mélyrepülésbe kezdett és fórumokon kérdezgetik, hogyan tudnának beszállni a tőzsdei befektetésekbe.

Ha én lennék a te helyedben, most lenne az az időpont, amikor nagy ívben elkerülném a piacokat.

Olyan emberek, akik még úszni sem tudnak, talán a valaha látott legnagyobb vihar kezdetén akarnak beúszni az óceán közepére.

Ha neked fórumokon kell kérdezgetned, hogy kell befektetni és érdemes-e most vásárolni, az a legbiztosabb jele annak, hogy nem most kellene akarnod megtanulni úszni a tízméteres hullámok között.

Ezt nem bántásból mondom, hanem hogy megóvjalak a megfulladástól.

Az amerikai tőzsde még most sem esett le oda, ahol volt 2018 decemberében.

Ha 2018 végén nem akartál vásárolni, amikor semmi komoly dolog nem történt, miért pont most akarsz fejest ugrani, amikor azt sem tudjuk, mi lesz nem a jövő héten, hanem három óra múlva? Szó szerint percről-percre változik minden és egyelőre minden azt mutatja, hogy nagyobb a baj, mint amilyennek véljük.

Egyáltalán nem olcsó még most se a tőzsde, csak hirtelen esett. De még messze lehet a vége.

» Read more

A tőzsdék szabadesés-üzemmódba kapcsoltak és sokan nem értik az okát. Most az emberek nem vásárolgatnak néhány hónapig, aztán majd az év második felében mindent bepótolnak, amit addig nem vettek meg. Most néhány hónapig kicsit rossz lesz, de nemsokára jön a tőzsdei felpattanás, úgy vélik.

Sajnos a helyzet nem ilyen egyszerű. A gond az, hogy ez a járvány nagyon rossz állapotban kapta telibe a világgazdaságot, hála az elmúlt évtized történéseinek.

A világ hitelállománya hatalmasra hízott, a világ GDP-jének közel 230%-át éri el az összege. Ebből a nem pénzügyi cégek hitelállománya a 2009-es 84%-os GDP arányos összegről 92%-ra hízott. Ha ez kevés lenne, a hitelek kétharmada junk, vagyis bóvli (rossz minőségű) besorolású az Egyesült Államokban, azon kívül is 39% ez az arány.

A 12 éve tartó pénzügyi stimulus (jegybanki pénzöntés) miatt a rossz hitelek kamatfelára az akkori 7%-ról 1,2%-ra olvadt. Vagyis a befektetők most rengeteg rossz hitelen ülnek, nevetséges kamatfelárért cserébe. Mivel a cégek szinte ingyen kapnak hitelt, azt teszik, ami az ő szempontjukból racionális: nem csak fejlesztésre, de például indokolatlan cégfelvásárlásokra vagy a befektetőik kifizetésére is hitelt vesznek fel. Miért ne tennék, ha szinte ingyen van a hitel?

Eddig is mindenki tudta, hogy egy időzített bomba a gazdaság ilyen ijesztő méretű és rossz minőségű eladósodása, de senkit nem érdekelt. A gazdaság dübörgött, a fizetések nőttek, a munkanélküliség nem is létezett.

Ebbe az idilli kép közepébe rondított bele egy nem várt pofon a világméretű járvány képében.

A hitelek 15%-a a jelenlegi vírus által leginkább veszélyeztetett iparágakba lett kihelyezve. (Légi közlekedés, turizmus, olajipar)

Egy stressz-teszt alapján, ha a cégek termékkibocsátása a harmadára esik vissza, a hitelek 16%-áért felelős cégek három hónap alatt teljesen kifutnak a pénzállományból, fél év alatt a negyedüknek fogy el teljesen a pénze.

Ha ez kevés lenne, nagyon sok a rövid lejáratú vállalati hitel, 2020-ban kétbillió (kétezer-milliárd) dollárnyi hitelt kellene megújítani a cégeknek, ami kérdésessé válik, ha a befektetők kockázatkerülővé válnak félelmükben.

» Read more

Sokan kérdezgetik, mi lesz most a hitelekkel, a leadottakkal és az új igénylésekkel.

Hogy választ kapjunk, felhívtam Gábort, a blog hitelügyintézőjét, adjon körképet, mi a helyzet a bankokban.

Az ügymenetet itt is megakasztotta a koronavírus. Egyrészt nincs közjegyző, mert sok közjegyző a bíróságokkal együtt bezárt. Ennek ellenére még van néhány aki a következő hétre is ad időpontot, illetve állítólag most a Bankszövetség azért hajt, hogy ne is kelljen közjegyző, ahogy nagyon sok országban nem is kell közjegyző a lakáshitelekhez.

(Update: írt a kamara, hogy nem zártak be, hanem ügyeleti rendszert állítottak fel, a halaszthatatlan ügyeket, mint a hitelfolyósítás is, továbbra is ellátják. Szóval akkor most ezzel ez van. Köszönjük az infót.)

A munkáltatói kiváltása is problémába ütközhet jelenleg, szerencsére vannak bankok, ahol elég a bankszámlára érkező jövedelem. Hitelkiváltásnál a tartozásigazolás kiadása is gondokba ütközhet, mivel nagyon nehéz bejutni a bankfiókokba.

Az egyik olasz banknál csak annyi ember lehet a fiókban, ahány éppen az ügyintézőnél van, így az emberek az utcán kígyóznak. A másik banknál még egészségügyi nyilatkozat is van a beengedés előtt. Talán olyan bank is van, ami bezárta ideiglenesen a fiókhálózatának egy részét.

A földhivatal nagy kérdés, hiszen érkeztetés, zálogbejegyzési kérelem nélkül nincs jelzálog-bejegyzés. Ha leáll a földhivatal, akkor garantáltan le fog állni a jelzálog-hitelezés is. Most ott is hatalmas sorok vannak, de még üzemelnek.

(Uodate: Azóta már meg is szűnt a földhivatali ügyfélszolgálat, már csak le lehet adni a papírokat egy postaládába. Olaszországban ma, vasárnap be is zárt minden hivatal, így gondolom az ottani földhivatalok is.)

A banki hitelbírálat nem állt le, mert a bírálók tudnak otthonról is dolgozni.

Banki források szerint sok magánember és cég fordul hitelért, illetve hitelkeret-emelésért a bankokhoz, de most nagyon megnézik, kinek adnak. Milyen szektorban van a cég, illetve a magánember munkahelye. Most sokan akarnak új hitelt, de a bankok sokkal óvatosabbak lettek, erre fel kell készülni.

Ha most akarsz ingatlant venni hitellel, nehogy fizess foglalót, mert lehet, hogy leáll a folyósítás a fent leírt technikai okok miatt, illetve a bankok is körültekintőbbek lettek. Egyezz meg az eladóval, hogy foglaló nincs, drukkoljatok együtt, hogy ne álljon le a hitelezés időlegesen sem.

Én a helyedben saját magam nem vágnék most bele az ügyintézésbe ebben a kaotikus helyzetben. (Egyébként is csak akkor, ha tényleg sürgős.)  Ott a Gábor, hívd fel őt, hogy segítsen.

A fenti leírás egy pillanatkép március 17-én, a helyzet itt is gyorsan változhat.

Sorban kapom a leveleket, telefonhívásokat, hogy a kérdező most azonnal vegye ki a pénzét az állampapírból, vagy ráér a jövő héten is cselekedni?

Itt az összeomlás, a járvány és különben is, a heti állampapír-aukció nem volt túl sikeres, ami a biztos jele az államcsődnek:

Amint látjuk, annyira nem akarta venni senki a 10 és 20 éves magyar állampapírokat, hogy nem is fogadott el az Állami Adósságkezelő Központ egyetlen ajánlatot sem.

» Read more