A magyar államadósság számokban

A nemzetállamoknál bevett szokás, hogy minden évben többet költenek, mint amennyit keresnek, vagyis az állam több pénzt éget el, mint amennyit adó formájában beszed. (A magyar állam idén 2,3%-kal költött többet, mint amennyi bevétele volt.)

Minden háziasszony tudja, hogy ez hosszú távon nem egy fenntartható folyamat, de ez kevés államot zavar abban, hogy évtizedeken át eleve úgy tervezze a költségvetést, hogy az mínuszos legyen. (Néhány állam, mint például Németország, tud pluszos költségvetést készíteni, de az a kivétel kategóriába tartozik.)

Az állam megtehetné azt, hogy amikor dübörög a gazdaság, mint most, akkor több adót von el az egyébként is túlfűtött gazdaságból, hogy amikor visszaesés van, akkor pedig az állami költekezéssel és adócsökkentéssel segítsen majd életet lehelni a visszaeső gazdaságba. Ezt hívják anticiklikus gazdaságpolitikának, ezt folytatja most a már említett Németország is. Gazdasági fellendülés (külföldiül konjunktúra) idején adóemelés és az állami kiadások csökkentése, visszaesés (recesszió) esetén állami támogatások osztogatása és az adók csökkentése.

Bármilyen logikusnak is hangzik, hogy így kellene működnie a gazdaságoknak, sajnos a gazdaságokat politikusok irányítják, nem pénzügyi kockák. Márpedig ha egy politikus pénzt tud osztogatni, hogy a következő választáson is mindenki rá szavazzon, akkor pénzt is fog osztogatni. Minél több pénz van az államkincstárban, annál többet fog a nép közé szórni. (Mert a nép még mindig nem jött rá, hogy a politikusok azt a pénzt osztják szét közöttük, amit előtte adó formájában elvettek tőlük.) A legtöbb politikus (tisztelet a kivételnek) csak a következő választásig gondolkodik. Most adjunk még több pénzt, most nőjön még inkább a gazdaság, a következő válságon majd gondolkodjon az, aki akkor éppen hatalmon lesz.

A magyar államadósság kifejezetten magas, ha nem is uniós mércével (vakok között király a félszemű), de a környező államok szintjéhez képest mindenképp.

A magyar államadósság tavaly év végén a GDP 70,8%-án volt. Ez mondhatni semmi az eurót használó országok majdnem 88%-os átlagához képest, de rengeteg, ha a hozzánk hasonló országokat nézzük. (Az eurós átlag is megtévesztő, mert Görögország (181%), Olaszország (135%) és Portugália (122%) felrántja az átlagot.)

Románia. Lettország és Litvánia államadóssága 35%, Bulgáriáé 20%, Észtországé 9%, Oroszországé 13,5%, Csehországé 33%, Lengyelország és Szlovákia is 49% alatt van, Szerbia 54,5%, de még a hatalmas bajban lévő Ukrajna is 61%-on áll. Ebben az összehasonlításban a magyar államadósság kifejezetten magas.

» Read more

Share

Új kimutatás a bankszámlád költségeiről

Egy új uniós rendelet (PAD II) értelmében a bankoknak évente egységes kimutatást kell küldeniük minden, az ügyfélnek felszámított költségről évente egyszer.

Ebben az évben csak csonka évről, augusztustól, de jövőre minden évben kapsz egy szép kimutatást, ami tartalmazza a kártya költségeitől kezdve mindenféle egyéb költséget is. Így könnyen lesz összehasonlítható uniós szinten is, melyik bank milyen költséggel dolgozik.

Sokan innen fognak rájönni, hogy például a bankjuk számol-e fel díjat vicces limitmódosítás vagy egyéb jogcímeken.

Ha ez kevés lenne, az MNB egy weboldalt is üzemeltet, ahol könnyen össze tudod hasonlítani az egyes számlacsomagok költségeit.

Share

Az idei amerikai vesztesek

Az amerikai S&P 500-as tőzsdeindex idén újabb 30%-kal tudott emelkedni, igaz, a 2018 év végi nagy esés után.

Mi történt a piacokon 2018-ban?

Két év távlatában már “csak” 20% a teljes hozam.

Azonban az indexben mindig vannak rosszul teljesítő vállalatok is, ebben az évben az átlagos 30%-os emelkedés mellet van 57 cég, amelyik negatív hozamot ért el, ezeknek fele 10%-nál nagyobb esésen van túl idén.

Sokan gondolják úgy, hogy inkább azokat a vállalatokat érdemes venni, amelyik nagy esésen vannak túl, mint azokat, amik nagy emelkedésen, mert a nagy esés után nagyobb az esély az emelkedésre, mint fordítva.

Természetesen ez a dolgok túlzott leegyszerűsítése, gondoljunk csak a TEVÁ-ra.

Egy nagy esés nem feltétlen jelenti azt, hogy akkor innen csak felfelé van az út. Különösen akkor, ha egy általános zuhanás lesz, akkor a gyengélkedő részvényeket még inkább adni fogják a befektetők.

Ezek tudatában ha te mégis szeretnél fogadást kötni a gyengélkedő amerikai cégek emelkedésére, íme a MarketWatch gyűjtése azokról a cégekről, akiknek rossz éve volt, de az elemzők emelkedést várnak tőlük jövőre:

Az elemzők találati arányáról itt írtam régebben:

Akik tudják a jövőt

 

 

 

Share

Hol lehet csekket beváltani?

Magyarország kimaradt a csekkes korszakból, azt egyszerűen átléptük, a készpénz után mindjárt jött a bankkártyás fizetés. (Most nem a sárga csekkről beszélek, hanem a bankkártyás fizetés elődjéről.)

Külföldön azonban még sokan használnak csekket fizetésre, akár magáncégek, akár állami intézmények is. Így sokan kapnak nyugdíjat, adóvisszatérítést és egyebeket csekken.

Azonban idehaza nem igazán tudják ezt beváltani. Amikor még bankban dolgoztam, mi váltottunk be csekket, de az már hét éve is inkább a kivétel volt, mint a szabály.

Mára a helyzet még rosszabb lett, én nem is tudom, ma hol tudna valaki beváltani mondjuk egy amerikai vagy új-zélandi csekket.

Ha te tudsz egy tuti tippet, mindenképpen oszd meg a hozzászólásokban, mert sok embernek jelent ez problémát.

Share

CSOK-os ingatlanban vállalkozás

Arról már írtam a blogon, hogy a jogszabály értelmében CSOK-kal vett ingatlanban nem lehet vállalkozást bejelenteni, mert az a támogatás elvesztésével jár.

Ez a veszély elhárult egy nyári törvénymódosítással, azonban sokak számára nem egyértelmű, hogy a dolog nem automatikus, hanem még az idén mindenkinek nyilatkoznia kell. Azonban nem biztos, hogy ez annyira egyszerű, mint amilyennek tűnik.

Iván volt olyan kedves és írt erről egy levelet, következzen az ő írása.

Azért írok Önöknek, mert saját helyzetemen keresztül egy szerintem sokakat érintő problémára szeretném felhívni a figyelmet, amivel korábban Önök is foglalkoztak.

 

» Read more

Share

Ingyen net Telekomosoknak

Minden Telekomos ingyenes netet kapcsolhat be idénre a Telekom applikációban, neve Mobil ünnepi korlátlanság. Ahogy belépsz az applikációba, egyből feldobja.

A Vodafone-osok 3 nap ingyen netet vagy ingyen beszélgetést aktíválhatnak, ha részt vesznek a Jo Dolgok programban. Ugyanígy tehetnek a telenorosok is.

 

Share

Állampapír karácsonyi ajándékba

A hozzászólásokban merült fel a téma és úgy tűnik, sokan nem tudnak róla, ezért emelem ki egy külön posztba.

A postán lehet kapni papír alapú állampapírt, még az Állampapír Pluszt is.

Ez egy jó ajándék, ha valakit pénzügyi tudatosságra akarsz nevelni. Ha mégsem sikerül, bármikor ingyen visszaválthatja. 🙂

A legkisebb címlet a 10 ezer forintos.

További infók errefelé.

(Az új tulajodonosra valószínüleg engedményeztetni kell majd az értékpapírt a visszaváltáshoz, de erre ráérsz karácsony után is. Ezt kérdezd meg a postán.)

Share

Most érdemes eurót venni?

Közeledik az év vége, menetrendszerűen erősödik a forint.

Nem biztos, hogy igazam van, de lehet, hogy a két ünnep között érdemes lesz eurót venni, ha mostanában gondolkodtál rajta.

Erre gondolok:

Csuda ez a forint viselkedése

Ha igazam lesz, akkor bezsebelem a köszöneteket, ha nem, akkor én szoltam előre, hogy nem biztos, hogy igazam van. 🙂

Share

Mától olcsóbb az eurós SEPA utalás

December 15-től olcsóbbá vált az eurós banki átutalás, ugyanis az EU megelégelte, hogy a nem eurót használó országok bankjai annyit kértek ezekért az utalásokért, amennyit éppen nem szégyelltek. Úgyhogy lépett.

Mindez kissé hivatalosabban: Az Európai Unión belüli, határokon átnyúló fizetések egyes díjairól szóló, 2019/518 EU rendelettel módosított 924/2009EK rendelet 2019. december 15. napjától kötelezővé teszi az EU tagállamaiban működő pénzforgalmi szolgáltatók részére, hogy az euró pénznemben meghatározott, határon átnyúló fizetési műveletek díjai tekintetében biztosítsanak díjegyezőséget (harmonizációt) a tagállam nemzeti pénznemében történő belföldi fizetési műveletek díjaival.

Persze ez csak az utalás költségeit szabályozza, a pénzváltás költségét például nem, ezért a Revolut, Transferwise és társai még nem váltak okafogyottá.

Ennek ellenére mától kicsit olcsóbb lett az eurós utalás a számunkra itthon is.

Update: úgy tűnik, ez csak a külföldre történő utalásokra lesz érvényes, a belföldi eurós utalásokért továbbra is annyit kér mindegyik bank, amennyit csak akar. És néhány bank továbbra is nagyon sokat akar kérni.

Köszönjük Tivadarnak a hírt.

Share

Lakásért életjáradék: mennyiért érné meg?

A tegnapi cikk nyomán felmerült bennem a kérdés, mennyiért érné meg valakivel életjáradékot kötni, hogy az ár reális legyen és tisztességes?

A konstrukció egyszerű: adott egy idős ember, akinek a vagyona a lakása. Vagy nem tud megélni a nyugdíjából vagy nincs örököse, ezért életjáradékot kér valakitől élete végéig az ingatlanáért cserébe.

A kérdés nem is olyan egyszerű, mint amilyennek tűnik.

Először is tudni kellene, várhatóan hány hónapig fog még élni az ember, akivel szerződnénk. Aztán ki kellene találni, hogyan fog változni az ingatlan ára a következő 10-20-30 évben. Be kellene árazni azt is, hogy az az ingatlan bizony 10-20-30 évvel öregebb és lelakottabb lesz. Ott van még az alternatíva költsége is, amit a lakásba fektetek pénzt, azt tehetném állampapírba is, sőt ennyi kockázat mellett akár a tőzsdére is.

A példa kedvéért legyen az emberünk egy 80 éves férfi, budapesti lakos, diplomás. Az ingatlan érjen a jelenlegi piacon 40 millió forintot.

Erre azt mondanád, hogy hát ezt azonnal meg kell venni, meddig húzza még egy 80 éves férfi. Nos, megmondom neked: a statisztikák szerint egy 80 éves nő jövedelemtől függően még várhatóan 8-9,3 évig, míg egy 80 éves férfi még 6,5-7 évig él! Jelenleg 412 ezer 80 év feletti él az országban. (Egy 75 évesnél is további 9-13 évvel számoljál legalább, részletes táblázat a fentebb belinkelt tanulmányban.)

Sokan azt tévesztik el, hogy összekeverik a születéskor várható élettartamot az adott életkorban várható élettartammal. Sokan nem élik meg a 80 éves kort, ezért alacsonyabb a születéskor várható élettartam. Azonban aki megéli, az még várhatóan 7-9 évig él. S ez csak az átlag! Könnyen lehet, hogy megéli a 95-100 éves kort is, ugyanis ettől lesz átlag a várható élettartam: van aki másnap meghal, van aki 105 éves koráig él. (Ha kötnél száz szerződést, tudnád használni a statisztikai átlagot, egynél sajnos elég gyenge támpont.)

S ez még kevés. Ahogy ebben a cikkben írtam róla, a fővárosi vagy megyeszékhelyi, diplomás, házas emberek 4-8 évvel tovább élnek, mint az átlag. A nemdohányosok 13 évvel élnek tovább, mint a dohányosok (természetesen nem 80 éves korban, arra pontos adatot nem találtam.)

Egy 65 éves ember esetén azt a lakást már a gyerekeidnek veszed, akik maximum óvodások most. A példában szereplő 80 éves budapesti diplomás férfira számoljunk még várhatóan 9 évet, vagyis 108 hónapot.

Mennyit fog érni a lakás? Ez is jó kérdés. Ma már az MNB szerint is túlárazottak a fővárosi lakások, így biztos nagy hiba lenne a mostani 40 millióval számolni. A 2013-as árak pedig a másik véglet volt, az sem mérvadó. Talán 32-33 millió lehet a reális ár (amennyibe került ez a lakás másfél-két éve), amit érni fog a lakás inflációval korrigáltan. (Vagyis 32-33 millió plusz az addigi infláció lesz a várható értéke.)

A mostani gazdája biztos nem fog rákölteni már egy fillért sem és jó eséllyel az elmúlt 15 évben sem költött rá szinte semmit és a társasház sem lesz fiatalabb, ahol a lakás található. Ezt az amortizációt se felejtsd el beárazni.

További kérdés, hogy fix összeget fizessek havonta, inflációval korrigáltat, esetleg egy nagyobb összeget az elején és utána havi fixet?

Maradjunk a példánkban abban, hogy inflációval növelt havi fixet kap a bácsi.

Ha semmi kockázatom és alternatíva költségem nem lenne, havi 296 ezer forint lenne a reális járadék, amit évente az inflációval növelünk, abból kiindulva, hogy a lakás értéke is inflációval nőni fog.

Azonban ezt a pénzt magamnak is befektethetném addig is. Ha csak infláció feletti másfél százalék a hozamom (amit már egy állampapír is tud, pedig annak sokkal kisebb a kockázata), akkor is bukok infláció feletti 2,3 millió forintot az elmaradt kamatokon. Ezt visszaosztva, 275 ezer forintnál többet nem szabad adnom.

De még nem áraztuk be a kockázatát annak, hogy tovább kell fizetnünk a havi összeget, mint terveztük, hogy a lakás árak mélyponton lesznek, amikor a miénk lesz az ingatlan, nagyon le lesz lakva, mire megkapjuk, a társasház is lepusztul addigra, egy idős emberrel kell majd szót érteni, aki könnyen lehet, hogy nem lesz a fiatalkori értelmi képességei birtokában, előkerül valami ismeretlen rokon, a csökkenő és idősödő társadalom miatt csökkenhet a kereslet a lakásokra és a többi várható és váratlan fejlemény.

Úgy gondolom, havi 200-220 ezernél többet még egy egyedülálló, 80 éves férfinak sem szabad fizetni egy 40 milliós lakásért. (Ha egyszer sok időm lesz, talán csinálok belőle egy kalkulátort. De ha neked van kedved és időd, örömmel vesszük, ha megcsinálod. Várható élettartamnak használd a fenti tanulmányban leírt várható élettartamokat.)

S amiről nem volt szó, érdemes összehasonlítani ezt a lehetőséget azzal, hogy most veszek hitelből egy lakást, kiadom bérletbe már a mai naptól és akkor mennyibe fog kerülni, mire az összes hitelt kifizettem. Vagyis azt is érdemes megvizsgálni, mennyibe kerülne az eltartási szerződés alternatívája.

Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen.

Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint.

40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül.

Share

Offtopik: Arcmaszk téli kerékpározáshoz

Ha már megint szóba került a kerékpározás és annak költsége a hozzászólásokban, leírom a tapasztalataimat az arcmaszkokkal kapcsolatban.

Kerékpározni nem csak nyáron lehet, a hideg ellen egyszerűen fel tudsz öltözködni (könnyebb, mint a nyári kánikula ellen védekezni), a hideg egy igazi kerékpárost nem riaszt el a testmozgástól. (Engem csak a jég és a kemény eső szokott. Mert más bőrig ázni 25 fokban és teljesen más 2-3 fokban.)

Azonban a levegő minősége komoly probléma. Szomorú módon nem is az autók hanem a fűtés okozza a legnagyobb gondot. Budapest felé át kell tekernem Budaörs óvárosi részén, ahol rengeteg házban mindenféle szeméttel fűtenek és a szemetet gyakran szó szerint kell érteni. Átérve Budapestre a lakótelepen érezhetően tisztább a levegő.

Ezért tavaly télen le is tettem a bringát, de idén nem akartam, így kerestem magamnak arcmaszkot, ami megszűri a levegőt.

Először vettem egy kifejezetten kerékpárhoz készült Respro maszkot aranyárban, ami roppant dizájnos, de nem volt kényelmes, egyszerűen túlságosan rásimul az orra és így a textil szó szerint kiszívja a taknyot az orrból. Elnézést, ezt nem tudom másként írni. A másik, hogy nem is felel meg semmilyen szabványnak, így csak remélni lehet, hogy tényleg elég jól szűr. Ráadásul se a maszk, se a csere szűrőbetétek nem olcsóak.

» Read more

Share

Four Generations Property: átverés vagy lehetőség?

Az ingatlan.com-ot elöntötték a féláron kínált ingatlanok, mely mögött a Four Generations Property áll. Többen kérdezték, mi akar ez lenni, miért ilyen olcsó az ingatlan?

“A Four Generations Property egy 2012-ben alapított nemzetközi részvénytársaság, amely azzal a céllal jött létre, hogy a hazai és a nemzetközi ingatlanpiac markáns és kiemelkedő szereplője legyen. Ezen célkitűzésünk sikerének záloga a több mint 20 éves szakmai tapasztalat mellett, az egyedi, innovatív és kizárólag nálunk elérhető konstrukció, amin keresztül meg tudjuk teremteni az alkalmat valamint az eszközt a valódi otthonteremtésre és arra, hogy minél többen átélhessék a saját ingatlan nyújtotta biztonságot és örömet. “

Ezt tudjuk meg a cégről a honlapjukról.

Amit ígérnek: “A LAKÁSNEKED egy új, szabadalmilag is védett otthonteremtési alternatíva. Az általunk kínált konstrukció alapját az életjáradékkal érintett magyarországi ingatlanok képzik, ezért lehetséges az, hogy a piaci érték (vételár) jelentős részét (50%-át) nem kell kifizetni….Miután meghatározásra került a számodra ideális ingatlan, azt mi határidőre prezentáljuk Neked, és igen, ez is egy olyan lakás lesz, amelyre érvényes az 50%-os árelőny, valamint a többi kedvező feltétel.”

Szabadalmat nem lehet bejegyezni semmi hasonló konstrukcióra, de ez legyen a legkisebb probléma. Vegyük elírásnak.

A trükk, amit az oldal ajánl: veszel egy lakást féláron, úgy, hogy az idős lakója még benne van. Kifizeted a 20%-át, majd a fennálló részt életjáradékként az idős embernek.

» Read more

Share

Kiszámoló életbiztosítás december

Az életbiztosítás átállása nem megy túl gördülékenyen. Azt gondoltam, november végére már mindenki megkapja a visszaigazolást a biztosítóktól, ehhez képest erős csúszásban vagyunk. Folyamatosan jönnek a visszaigazolások a biztosítóktól, csak sajnos túl lassan. Tovább tart ennyi embert elbírálni, mint tervezték.

Van olyan, hogy a férj megkapta már a visszaigazolást, a feleség még nem, pedig egy borítékban küldték be. Nincs semmi gond, megkapta a biztosító mindkét dokumentumot, hamarosan a feleség is megkapja a választ.

Aki nem kapta még meg a visszaigazolást az új csomagokról, arra kérem, hogy utalja el a régi összeget és ha megérkezik a visszaigazolás, elég a különbözetet elutalni, majd januártól utalni az új összeget.

Amíg nem kapsz visszaigazolást, kérlek ne küldj új összeget és ne mondd le a régi utalási megbízást, mert abból hatalmas katyvasz lesz a végén.

Ha az Uniqánál csomagot váltanál bármelyik másikra, mindenképp kell írnod és ki kell töltened a biztosítotti nyilatkozatot és ráadásul hiánytalanul. Akkor is, ha olcsóbb csomagot kérsz! Egyedül akkor nem kell írnod nekik, ha maradsz a régi csomagban, ami most az “A”.

Ha az egészségügyi nyilatkozaton csak egy pipát is kihagysz, visszadobják az egészet! Kérlek, győződj meg, hogy minden egyes kérdésre válaszoltál, akkor is, ha szerinted hülyeség és nézd meg, hogy mindenhol aláírtad, illetve minden dokumentumot beküldtél. Legyen meg a házi orvos neve (utolsó magyar házi orvos neve), a testsúlyod, szedsz-e gyógyszert, stb.

Ha bármit beírtál, hogy valamivel műtöttek, magas a vérnyomásod, akármi, mindjárt csatolj is hozzá valami dokumentumot (lelet, zárójelentés, stb.), mert akkor egy kanyart megspórolsz magadnak. Ha mégsem kellett volna nekik, majd nem nézik meg.

Aki még el sem küldte a papírokat, az tegye meg az itt leírt módon.

Decemberben 1719-en vagyunk a Kiszámoló Életbiztosításban. Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagszáma alapján, szerepel-e ezen a listán. (Ctrl-F-fel keress rá a tagsági számodra.)

(Decemberben egy új belépő van, ő 4622 PG 870814. Ő nincs a fenti listán, mert az még novemberben készült.)

Befizetés:

Share
1 2 3 4 141