Szerző: Kiszamolo

Négy éve, októberben szántották be a lakástakarékokat az állami támogatás elvételével.

Azóta is lehet kötni lakástakarékot, de inkább ne tedd. Erről már sokat írtam, olvasd el azokat a cikkeket.

A Fundamentáról még egyszer

A mai témánk, mit csinálj a már lejárt vagy hamarosan lejáró lakástakarékoddal?

Az első kézenfekvő dolog, hogy használd fel. Ha ingatlant veszel, ha van meglévő lakáshiteled, amibe be tudod törleszteni vagy meglévő ingatlanod, amit fel akarsz újítani, akkor egyszerű dolgod van, belevonod a lakástakarékot is a vásárlásba, felújításba vagy hitel-előtörlesztésbe és így meg is szabadultál tőle.

(Sokan nem tudják, a lakástakarékot fel lehet használni négy év után akkor is, ha egyébként mondjuk tíz évre kötötted. Szerződésmódosítást kell csak kérni.)

Felújításnál számlát kell vinni, ez szólhat anyagról vagy munkadíjról is. Számla hiányában kérhetsz értékbecslést, ahol egy értékbecslő állapítja meg, hogy itt kérem felújítás történt, kb. ilyen összegben. Ennek áráról és a lehetőség buktatóiról kérdezd meg a pénztárat.

Felhasználásnál ne felejtsd el, hogy attól függően, hogy mikor kötötted a szerződést, a kiutalás ideje kettő vagy három hónap. Ennek rövidítését lehet kérni, de azért már külön kell fizetni.

Másik lehetőséged, hogy átadod a szerződést valamelyik egyenesági rokonodnak, szüleidnek, testvéreidnek, gyerekeidnek, hogy ők használják fel azt. Erre van lehetőség. (Itt a testvér is szóba jön, mint rokon.)

Itt arra vigyázz, hogy a házastársad nevére szóló szerződést nem adhatod oda a te szüleidnek, testvérednek, mert ők nem egyenesági rokonai a házastársadnak.

A maradék két lehetőséged, ha nem tudod felhasználni az összeget lakáscélra, hogy továbbra is benn hagyod a pénzt (bár már volt olyan lakástakarék, amelyik nem engedte tovább ott tartani a pénzt) vagy lemondasz az állami támogatásról és anélkül felveszed a befizetéseidet és az arra járó kamatokat.

Amikor 13% felett van a diszkontkincstárjegy, de még a hároméves államkötvény kamata is, nem biztos, hogy megéri még évekig ott aszalni a pénzed a lakástakarékban (érdemi) kamat nélkül

Ha végképp nem tudod felhasználni, inkább vedd ki állami támogatás nélkül és a jelenlegi kamatok mellett alig több, mint két év alatt a kamatokból visszajön az, amit elvesztettél a 30%-os állami támogatásról való lemondás miatt.

További bónusz, hogy lakáscélra sem kell így felhasználnod a pénzt.

Ezek a lehetőségeid, válaszd azt, amivel a legtöbbet nyered.

Péter a közigazgatásban dolgozik vezetőként és hát egy kicsit bántotta a diákigazolványról szóló cikk utolsó mondata, illetve egyes hozzászólások.

Elszomorítja, mint írta, hogy a rengeteg munka, amit a közigazgatás jobbátételére beleöltek, nem ér célt, az emberek nem látják az eredményeket.

Arra kért minket, írjunk véleményeket, hogyan lehetne (még) jobbá tenni a közigazgatást, illetve az ügyintézést, illetve írjuk le, ha valami nagyon jól működik és tetszik.

Nem ígéri, hogy minden meghallgatásra talál, mert nagy úgymond a rendszer tehetetlensége, de a jó ötletek vagy pozitív visszajelzések sokat segítenek nekik a további fejlesztésben.

Rajtam ne múljon, írjátok meg a tapasztalataitokat, akár itthoniakat, akár azt, hogy külföldön mi az, ami sokkal egyszerűbben megy és hogyan vagy akár azt, mi az, ami itthon jobb, mint kint.

Nekem mindjárt van egy észrevételem és az pedig az, hogy valóban rengeteg fejlesztés van, de erről senki nem tud.

Tájékozott embernek tartom magamat, az átlaghoz képest legalábbis biztos így van, de nekem is rengeteg újdonság van, amire rácsodálkozok, hogy ezt is el lehet intézni már új módon. Ha éppen rájövök. Ha nem, akkor mivel nem tudom, hogy ezt már másképp is lehet csinálni, csinálom a régi, old-school módon.

Nagyon jó lenne, ha lennének oktatóvideók, harsány reklámanyagok, ami az emberek figyelmét felhívják a fejlesztésekre, egyszerűen, érthetően, hogy egy átlagos állampolgár is felfogja, mi mindent és főleg hogyan tud online elintézni. Készítsd elő ezt, kattints ide, így töltsd ki, így okézd le. Valami ilyen szinten kellene.

» Read more

A mai kormányinfón jelentette be a szóvivő, hogy túl sokan szeretnének napelemet telepíteni és nem bírja a hálózat.

(Mint mindenért, ezért is Brüsszel a hibás, mert nem küld pénzt. Ezért nem lehet emelni a tanárok fizetését és egyáltalán ezért van minden baj. Meg a szankciók és Gyurcsány. Irgalmatlan fárasztó hallgatni a kormányinfót, minden problémára ez a válasz: mindenki hibás, csak a magyar kormány nem tehet semmiről. Külön vicces a dologban, hogy a kormány még nem is igényelt hálózatfejlesztésre pénzt “Brüsszeltől”, ahogy ezt a kormányszóvivő is beismerte. De mivel jelenleg, ha kérne, sem kapna, ezért Brüsszel.)

A lényeg: mostantól senki nem telepíthet olyan napelemet, amivel a hálózatra akar visszatáplálni, amíg a hálózatot fel nem fejlesztik. Hogy mit jelent a mostantól, azt szokás szerint nem tudjuk. Ma este már megjelenik a Magyar Közlönyben, hogy éjféltől él? Egy-két hét múlva? Ki tudja. S hogy meddig él a tiltás, szintén senki nem tudja egyelőre. (Update: állítólag már el is tűnt a lehetőség a bejelentésre az MVM oldaláról. Ha ez igaz, gyorsan ment.)

Ez azt jelenti a gyakorlatban, hogy csak szigetüzemben, saját magadnak termelhetsz áramot. Amit nem tudsz azonnal elhasználni, az kuka. Esetleg vehetsz néhány millió forintért akkumulátort a tároláshoz, de érdemes számolni azzal, hogy nem drágább-e az akkumulátor az élettartama alatt, mint amennyit most áramra költesz. (S hol van még a napelemek költsége.)

Ezzel gyakorlatilag értelmetlenné tették a napelemek telepítését, mert így a megtérülése még a jelenlegi áram árak mellett is minimum 25-30 év fölé növekedett, ami maga a rendszer élettartama. (Az eddigi méretezés mellett nyáron a termelés négyötöde kuka, télen a fogyasztott áram ötödét, ha megtermeled.)

Később azt mondta, hogy aki már megkapta a visszaigazolást (itt valószínűleg a napelemes pályázatra gondolt, esetleg az áramszolgáltatótól való visszaigazolásra), azt nem érinti az új szabályozás.

(Ha holnap akartad beadni a papírt, mert ma fizettél egymillió forint előleget a napelemes cégnek, akkor így jártál. Reménykedjél, hogy majd a Brüsszel küld elég pénzt és valamikor újra lehet majd hálózatra csatlakozni, valamilyen feltételek mellett.)

Ugye megvan még mindenkinek, hogy néhány hete még arról volt szó, hogy még újabb napelemes pályázatot írnak ki novemberre, mert a napelemek segítenek függetlenedni az orosz energiától? Talán már ki is hirdették az új pályázatot.

S most nyertek tízezrek ingyen napelemet az államtól. Aztán hirtelen rájöttek, hogy ja, a hálózat nem is bír el már egyetlen plusz napelemet sem. Akkor holnaptól lehet telepíteni, de nem kötheted a hálózatra.

Ha napelemek telepítésével foglalkozol, tegnap még invertert akartál szerezni bármi áron, bárhonnan, akkora volt a hiány, ma délutánra megtudtad, hogy valószínűleg a most raktárban állóakat sem fogod tudni hol felhasználni, ha a megrendelők visszalépnek a változások miatt.

(Egyébként a napelemekhez bekötött inverter magától lekapcsol, ha túl sokan akarnak visszatáplálni a környéken és ezért megnő a feszültség a környékbeli hálózatban. Tehát nem feltétlen értem, miért ezzel az indokkal kellett beszántani azt a napelem programot, amit eddig gőzerővel támogattak még két héttel ezelőtt is.

Esetleg már tudják, hogy kinek a cége lesz a nyertes az országos hálózatfejlesztésre és ezzel puhítják a közvéleményt? Ezért jöttek rá hirtelen, hogy elavult a hálózat? Nem tudom, mi lehet a valódi oka a 180 fokos fordulatnak két hét alatt. Néhány napja még tövig gázzal nyomták a napelemtelepítést, mára kiderült, hogy már plusz egyet sem bír el a hálózat.

Vannak olyan vélemények, hogy azért kellett most egycsapásra megszüntetni még a lehetőséget is, mert túl sokan nyertek ingyen napelemet, amit a kormány uniós pénzből akart finanszírozni, de az nem jön továbbra sem. Ezért először az időt húzta az elbírálással, majd jött a teljes tiltás, hogy ne hívják le ezeket a pénzeket. Nem tudom, ez van-e a háttérben, de van benne logika.)

Mert nagyon fontos a kormány számára a kiszámíthatóság, a következetesség, a tervezhető beruházás és a jogbiztonság. Ja, nem.

Szokás szerint bejelentettek valamit, amit majd néhány hét múlva kidolgoznak, amit egy-két hónapon belül addig csiszolnak tovább, amíg értelme is lesz. (Persze ettől még megjelenhet a mai Magyar Közlönyben, hogy éjféltől már így fog működni a rendszer.)

Mindenesetre most úgy tűnik, ha eddig nem adtad be a napelemekre a kérelmedet az áramszolgáltatóhoz, akkor most már nem is kell, mert értelmét vesztette az egész napelemesdi.

Ez a mai állás. Ami még százszor változhat a következő hetekben, ahogy azt már tudjuk. Mindenesetre, ha érint, figyeld a híreket.

A CIB kijött egy 7%-os lakáshitellel, amit egyedi kedvezményekkel le lehet szorítani akár 6,39%-ra is. (Persze ennek vannak feltételei, lásd lejjebb.)

A mai kamatkörnyezetben ez mindenképp egy jó ajánlat, ha most vennél lakást, érdemes megnézned.

Lakáshiteles Gáborunk írt róla egy cikket, olvasd el, ha érint:

A CIB bank olyan mértékben növelte meg a jelzáloghiteleihez – hitelközvetítő partnerei által – megadható egyedi kamatkedvezmények mértékét, amivel messze a konkurensei, sőt a jelenlegi banki forrásköltségek alá árazta be a hiteleit. Mielőtt a konkrét hitelajánlatokat alaposan körbejárnánk lépjünk egyet hátra és tegyük fel a kérdést, hogy miért.

Miért ad egy pénzintézet olyan kondíciókkal hitelt, hogy azzal nem pénzt keres, hanem veszít?

» Read more

Miután orbitális módon kiszúrt a kormány a katásokkal és év közben beszántotta az egész egyszerűsített adózást, ott maradt több százezer ember, akinek most havonta majd bevallást kell tennie.

A könyvelőm szerint csak náluk hetven új átalányadós jelentkezett, pedig nem egy nagy iroda.

De semmi baj, a NAV átvállalja a bevallás elkészítését. Kicsit későn jutott eszükbe, mert tegnap olvastam a hírt erről.

De jobb későn, mint soha, gondoltam írok róla egy cikket, hogyan kell csinálni.

Nem egy nagy agysebészet, a NAV úgyis lát minden adatot, miért ne tudná megcsinálni a bevallást? Költségszámlák nincsenek átalányadóban (ez a lényege ugye), de még azokat is látná.

Tehát minden adott, hogy tudja az adóhivatal, mennyit kerestem.

Főleg úgy, hogy én eleve csak a NAV online számlázóját használom.

Rákattintottam hát a linkre, essünk túl a havi bevalláson.

» Read more

Sokan szeretnék tudni, hogy melyik fűtési mód az olcsóbb, a villany vagy a gáz. Nem segíti a tájékozódást, hogy köbmétert meg MJ-t kell kWh-val összehasonlítani.

Zoltán volt olyan jó, hogy írt egy cikket, hogyan tudod átszámítani az egyiket a másikba.

Következzen hát az ő írása:

» Read more

Éppen gondolkodtam, hogy lassan kellene a gyerekeknek saját bankkártya és alkalmazás hozzá, csak hogy tanulják a használatát, lássák a saját pénzüket és így tovább.

A Revolut Junior számla jutott először eszembe, mint kézenfekvő megoldás.

Aztán jött egy sajtóközlemény a postaládámba, amiről kiderült, hogy a kevés értelmes sajtóközlemények egyike volt. 🙂

A Gránit Bank küldte, miszerint bevezette a Family appot és a hozzá tartozó junior számlát. Ingyen számlavezetés, ingyen kártya, ingyen vásárlás a gyerek 18 éves koráig, a feltöltése alkalmanként 20 ezer forintig ingyenes. (Az alatt nem kell tranzakciós adót fizetnie a banknak. Gondolom, egy nap százszor is utalhatsz 19.990 forintot.)

Adnak kamatot is a gyerek pénzére. Na jó, 5%-ot, ami nem túl látványos.

Kedves Gránit Bank, jó lenne olyan funkció, hogy a háttérben én állom a kamatot, akár 30-40%-ot is, akár egy hónapra is, mert évi 5% az nagyon nem észrevehető, főleg egy kisgyereknek nem. Azért nem fog takarékoskodni, nem tudom neki megtanítani, hogy ha most nem költjük el a pénzed, jövő hónapban sokkal több pénzed lesz.

Lehet az appban feladatokat kijelölni (virágöntözés, kertészkedés, szelektív szemétgyűjtés például), amiért a gyerek pénzt kaphat. Ez is jó funkció.

Lehet célokat kijelölni, amire a gyerek pénzt gyűjthet.

Nekem tetszik, igaz, az androidos app még várat magára, csak az ios van kész. Valószínűleg kipróbáljuk, amúgy is van számlánk a Gránitnál. Ha valaki használta már, várjuk a véleményét, mit tetszett benne és mi nem.

További infó a bank oldalán.

Ha rendelni akarsz valamit az Aliexpressről és valamiért európai raktárból szeretnéd megvenni, például, hogy ne másfél hónapig kelljen rá várnod, akkor meg vagy lőve, mert nem tudsz szűrni európai raktárakra.

Ömlesztve látok mindent, egyesével kellene kattingatni, hogy megnézzem, hogy kapható-e Európából is az adott termék.

Mit lehetne tenni?

Van ugyan egy olyan szűrő, hogy “Ship from”, itt látom a magyar raktárakat (nulla darab van) és a kínaiakat, de hát pont azokat szeretném kiszűrni, hogy ne jelenjenek meg.

Most jön a nagy trükk.

Tegyük át a lokációt Csehországra. (A pénznem maradhat forint.)

Láss csodát, egyből megjelenik az összes európai lehetőség.

Most már tudunk szűrni európai raktárakra (még ha mindig nem is tudunk az összes uniósra szűrni egyszerre).

Miután megvan a termék, visszaállítjuk a lokációt már a termék oldalán Magyarországra.

Amire oda kell figyelni, hogy küldésnél nem feltétlen az alapértelmezett lesz a cseh/lengyel/spanyol akármilyen raktár. Könnyen lehet, hogy kínai küldést ajánl fel alapértelmezetten, akkor is, ha egyébként van Európában is a termék.

Ezt ki kell választani a Shipping/More options fül alatt. Ott meg fog jelenni az európai lehetőség vagy lehetőségek is. Erre tényleg figyeljünk, mert könnyű elsiklani felette.

S amit nem felejtünk el soha, a pénznemet dollárra állítjuk fizetés előtt, mert mint tudjuk, ha nem az Aliexpress, Amazon, vagy akárki más vált nekünk, azzal jobban járunk. Most éppen 3,6%-kal olcsóbb a dolláros ár a forintosnál.

Sajnos a rendszer nem tökéletes, annak ellenére mutat néha kínai terméket, hogy mondjuk lengyel raktárból kérjük, illetve előfordul, hogy Csehországba még küldene DHL-lel, de Magyarországra már nem.

Viszont mindjárt könnyebben tudunk keresni.

(Vásárlás előtt ne felejtsünk el körülnézni a neten, mert lehet, hogy máshonnan olcsóbb, mint az Aliexpress európai raktáraiból.)

Az aliexpress programozói pedig nyaljanak sót, hogy évek óta nem képesek beleprogramozni egy európai raktárra való szűrést.

Az elmúlt másfél hétben három olyan ügyfél is volt, aki úgynevezett strukturált termékekkel volt gazdagon kitömve, természetesen hatalmas mínuszban volt az összes.

Írtam róla már régen, miért nem veszünk soha ilyen termékeket (betét, kötvény, bármi), de úgy tűnik, az már nagyon régen volt.

Mi a lényege az ilyen termékeknek?

Nem egy fix kamatot fizet, hanem ennek a lehetőségét és mértékét valamilyen mögöttes termék vagy termékek teljesítményéhez köti.

Például ha ezek mindegyike az év adott napján 100% feletti árfolyamon állnak, akkor fizet X% kamatot abban az évben. A mögöttes termék lehet deviza, nyersanyag, részvény, bármi.

Ha akár csak az egyik is 100% alatt áll, akkor nincs kamat.

Lejáratkor ha bármelyik 70% alatt áll, akkor annak az árfolyama szerint veszítesz a tőkédből is. Akkor is, ha a másik kettő (három, öt, akármennyi) pluszban van.

De ez kevés a teljes lehúzáshoz, szokott benne olyan opció is lenni, ha viszont te túl sokat nyernél, akkor a kibocsátónak joga van visszahívni a terméket és téged megfosztani a szerinte túl sok haszontól. (Visszahívás lehetősége a kibocsátó részéről.)

Tehát összefoglalva: legtöbbször végtelen veszteséged lehet, korlátozott nyereséged és még ha minden jól megy is, akkor se nyerhetsz rajta sokat.

S értelmes emberek megvesznek ilyen termékeket, csak mert a privátbankárjuk ezt javasolta. Akit azért fizetnek a bankok, hogy sok hasznot termeljen a banknak és nem neked.

A privátbankárod nem érted él, hanem belőled. Remélem érted, mi a különbség. Neki az a dolga, hogy olyan terméket adjon el neked, amin a bank sokat keres. Mivel a bank csak rajtad, mint ügyfélen tud jellemzően sokat keresni, ezért te leszel az, aki ráfizet az egészre.

» Read more