Kiszámoló – egy blog a pénzügyekről

Mindenki tisztában van azzal, hogy bekerülni egy elit egyetemre a sikeres élet kulcsa. Ha valaki elvégzi mondjuk a Harvard-ot, biztos, hogy egész életében jól kereső ember lesz.

Olvastam egy érdekes cikket a Business Insider-en, miszerint valószínűleg probléma van az ok-okozati összefüggéssel.

Készítettek egy tanulmányt 2002-ben a témáról. Azt vizsgálták, hogy vajon azért keres-e valaki jól, mert a Harvardon végzett, vagy azért, mert megvannak a képességei ahhoz, hogy akár a Harvardot is el tudja végezni?

Vagyis az elitegyetemek elvégzőinek képessége vagy maga az elit egyetem elvégzésének a ténye a siker kulcsa?

Több ezer embert vizsgáltak meg aszerint, hogy hová jelentkezett, hová vették fel, hol végezte el az egyetemet a végén és mennyit keresett utána 19 évvel.

A remek feltevés a következő volt: akit bár felvettek a Harvardra, de máshol végezte el az egyetemet, vajon rosszabbul keresett-e, mint az, aki  hasonló háttérrel rendelkezik, de a Harvardon végzett?

A tanulmány egyértelmű következtetése, hogy nem. A hasonló képességű és hátterű emberek, akik végül máshol jártak egyetemre, ugyanannyit kerestek 19 évvel később, mint a Harvardon végzettek. Tehát nem az elitegyetem az, ami sikeressé tette őket az életben, hanem a velük született képesség, ami miatt képesek voltak, vagy lettek volna elvégezni egy Harvardot.

A tanulmányt megismételték még inkább kibővített adatbázissal 2011-ben. Itt már figyelembe vették a középiskolai eredményeket is és a fizetéseket is nagyobb időtávban vizsgálták. A végeredmény ugyanez lett. Bár ez a tanulmány megjegyzi, hogy viszont azok, akik alacsony sorból jöttek, különösen a latinok és a feketék, számottevően magasabb fizetést értek el, ha harvardi diplomával vágtak neki az életnek. Úgy látszik, azért a faji előítéleteket még képes felülírni egy elit diploma.

Egy 2018-tól életbe lépő új rendelkezés (conflict-of-interest vagy fiduciary rule) borzolja az amerikai pénzügyi szolgáltatók idegeit. A törvény értelmében az ügynöknek az ügyfél érdekeit a sajátja elé kell majd helyeznie.

A jelenlegi szabályozás szerint az ajánlott terméknek az ügyfél számára megfelelőnek kell lennie, de nem muszáj a legolcsóbbnak lennie. Eladható neki a legdrágább befektetési alap, vagy biztosítás, ha egyébként a termék alapvető tulajdonsága nem ellentétes az ügyfél céljaival.

Ezt szándékozik radikálisan megváltoztatni az új törvény: a pénzügyi termék értékesítőjének az általa kínált legolcsóbb terméket kell eladnia az ügyfélnek, azaz a saját érdekei (magas jutalék) helyett az ügyfélét kell előtérbe helyezni.

Mivel az ügyfél és az ügynök érdeke szöges ellentétben áll egymással, ami az ügynöknek haszon, az az ügyfélnek kiadás, ezért kellően fel is kavarta a szakmát az új rendelkezés, amit a hatóságok hosszú évek egyeztetése után majdnem két éves határidővel kívánnak bevezetni. Sokan kellően sötéten látják a jövőt, miszerint ki fog halni a szakma, ha nem lehet majd sokat keresni a termékeken, akkor pénzért kell majd adni a tanácsot, ezt viszont az ügyfelek nem fogják kifizetni, így a végén kitolunk az emberekkel, mert nem fognak megfelelő pénzügyi tanácshoz jutni.

Egy ehhez nagyon hasonló törvényt életbe léptettek 2013-ban Angliában. Ott rövid ideig 10%-kal esett a pénzügyi értékesítők száma, de ennek csak az volt az oka, hogy a törvény komolyabb végzettséget írt elő az addigiaknál. Sokan inkább kiléptek a piacról, mintsem letegyék az emeltebb szintű vizsgát.

Mostanra azonban még több értékesítő is van a pénzügyi piacon, mint volt a törvény bevezetése előtt, a jutalékbevétel ugyan tényleg csökkent (mert az angliai törvény -szemben az amerikai törvénnyel – megtiltotta a tanácsadók további javadalmazását a pénzügyi termékek kezelői felől), viszont egyre több ügyfél fizet inkább a tanácsadásért és a valódi tanácsadás ára nőtt. Mindemellett átláthatóbbak és olcsóbbak lettek a termékek, tisztult a piac és az ügynökök is képzettebbé váltak.

Az alábbi grafikonon látható, hogy csökkent az értékesítés utáni termék jutalékának mértéke, vagyis a rejtett költségek (zöld szín) és nőtt az ügyfeleknek közvetlenül felszámolt díj mértéke (vörös szín) a 2013-as bevezetés után:

Sok cég kénytelen volt átalakítani a működési modelljét, illetve megvált az új törvény után már kevés bevételt generáló ügyfeleitől.

Az ügyfelek megértették, hogy mi a különbség a fee only (értékesítés nélküli) vagy valódi tanácsadás és a termékértékesítés között

Így az apokaliptikus elképzelések nem váltak valóra. Bár nagyot változott a piac és kifejezetten előnyére, de a megjósolt nagy összeomlás elmaradt. Előtérbe kerültek a valódi tanácsadások és csökkentek az összetett, sok rejtett költséggel rendelkező termékek értékesítése.

Természetesen se a törvényalkotók, se a pénzügyi közvetítők nem várnak csodát az új törvénytől az USÁ-ban. A rossz szándékú közvetítőknek nehezebb dolga lesz, több papírt kell majd aláíratni az ügyféllel, amivel a saját hátsóját védi egy esetleges peres helyzetben, de azért a Kánaán nem fog eljönni a törvény bevezetése után sem. Különösen azért, mert az amerikai szabályozás nem fogja tiltani, hogy a tanácsadó vagy értékesítő harmadik féltől is kapjon térítést.

Reméljük egyszer nálunk is bevezetnek egy hasonló törvényi változást, hogy a pénzügyi tanácsadás végre tényleg pénzügyi legyen és tényleg tanácsadás. Addig is érdemes figyelemmel kísérni, hogyan változik a piac azokban az országokban, ahol ezeket a törvényeket már meghozták.

Addig is egy videó arról, mi a különbség a pénzügyi tanácsadás és a pénzügyi termék értékesítése között.

Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint.

Oktatás a pénzügyekről: hat alkalmas tanfolyam csak 25 ezer forint.

20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül.

Ma 20 éves az OTP Lakástakarék, ennek örömére ha ma regisztrálsz, elengedik a nyitási díjat, azaz ingyen nyithatsz lakástakarékot.

A regisztráció után június 16-áig van időd, hogy bemenj egy OTP fiókba a kapott kedvezményes kóddal.

Az akciót itt éred el.

A KSH két népszámlálás között kis népszámlálást tart, ahol a lakosság 10%-át keresik fel. Ez történt 2016 végén is, aminek eredményét nemrég közzétették.

A jelenlegi kiadvány két fő témája a népesség és a lakhatás, lakáshelyzet Magyarországon.

Az alábbi dolgok változtak az elmúlt öt évben:

– 26 ezerrel kevesebb gyerek, 308 ezerrel kevesebb 15-39 év közötti és 144 ezerrel több 65 év feletti volt az országban, mint 2011-ben.

– Mindössze Pest megye lakossága nőtt 2,7%-kal, Győr-Sopron megyéé 2,4%-kal és Budapest lakossága 2%-kal. A többi helyen csökkent a népesség.

– 1,4%-ról 1,5%-ra nőtt a nem magyar állampolgárok aránya. Közöttük sokkal kevesebb a gyerek és a 65 év feletti is.

– Tovább csökkent a házasok aránya és nőtt az egyedülállóké.

– A nyolc általánossal sem rendelkezők aránya 3,2%-ra csökkent, az emberek több mint felének van érettségije, a diplomások aránya 17-ről 20%-ra nőtt, a fővárosban 41% a diplomások aránya, a következő Pest megyében 24%, Nógrád megyében pedig csak 13%. A nők lényegesen jobban képzettek, a diplomások aránya közöttük 21,8% szemben a férfiak 19%-ával.(Érettségi: 34,3% vs. 29,9%)

– Az emberek 46%-a dolgozott, 24%-a eltartott volt, 28%-a pedig ellátásban részesülő inaktív. A munkanélküliek aránya 2,6%, amit én nagyon kevesellek, még a közmunkával együtt is. A nyugdíjkorhatár emelése jót tett az eltartók-nyugdíjasok arányának, az aktívak aránya csak 39,7% volt 2011-ben.

– 4,02 millió háztartás van Magyarországon, ebből 33% az egyedülállók aránya. A többcsaládos háztartás nagyon ritka, konkrétan 2,5%. A kétszemélyes háztartások száma 1,26 millió. Az egyedülálló háztartások között 424 ezer a 30-59 év közöttiek száma.

– 1,71 millió háztartásban van gyerek, több mint felében egy gyerek, egyharmadában két gyerek, a három vagy többgyerekes családok aránya 12%.

– A 4 millió háztartásra 4,4 millió lakás jut, ezek 21%-a Budapesten, 52%-a más városokban, 28%-a községekben. A lakások kétharmada tégla, 14%-a panel, 13%-a vályog. A lakásállomány 2001 óta 10%-kal nőtt, 2011 óta a növekedés csak 14 ezer lakás.

– A települési önkormányzatoké volt a lakásállomány 1,3%-a, a többi jellemzően magántulajdonban volt.

– A lakásban lakók 90%-a tulajdonos volt, 8,3%-a bérlő és 1,4%-a egyéb jogcímen tartózkodott a lakásban.

– A lakások alapterülete tovább hízott, öt év alatt 6 nm-rel 84 nm-re nőtt az átlagos lakásméret. 6,6% az egyszobások aránya, 32% a kétszobásoké, 33% a háromszobásoké és 29% a négy vagy több szobásoké. A 100 négyzetméter feletti ingatlanok aránya 29,6%. A legnagyobbak a lakások Pest megyében, itt 96 nm az átlagos méret, a fővárosban 69 nm az átlagos nagyság.

– Tovább nőtt a nem lakott lakások aránya, jelenleg 12%-a számít ennek. Ide tartoznak a nyaralóként, rendelőként, irodaként használt lakások is. Budapesten minden nyolcadik lakás minősül nem lakottnak.

Aki további adatokra kíváncsi, kattintson a cikk elején található linkre.

Hatalmas lázban ég nagyon sok ember a Nemzeti Otthonteremtési Közösség miatt. Kapom a “hírleveleket”, milyen jó dolog is ez, beszélek ismerősökkel, akik részt vettek az ügynöki oktatáson és teljesen rá vannak kattanva, mekkora lehetőség ez.

Téves technikák jelennek meg a neten, hogyan lehetsz te a nyertes licitáló, meg hogy 4 év alatt ki fog pörögni a szerződésed és mennyit fogsz nyerni rajta.

Úgy tűnik, ez lesz a következő évtized unit linked biztosítása, amit mindenki meg fog bánni hamarosan.

Bár nem erről akartam írni most, de akkora láz tombol, hogy előre vettem ezt a témát.

Néhány dologra szeretném felhívni a figyelmed, mielőtt még túl gyorsan megkötöd a szerződést a gyors és nagy haszon reményében.

1, A kiválasztás nem úgy működik, ahogy a legtöbben gondolják.

Nyerni a közösségben két módon lehet: vakszerencse alapján sorsolás útján, vagy licit útján.

Ha legalább egy lakásravaló benn van a kasszában, először mindig sorsolás van! Ezután, ha maradt még elég pénz(!!), lehet licit is.

“Amennyiben a közösségnek a kiválasztáskor a tagi befizetésekből rendelkezésre áll legalább egy – az aktív tagok legmagasabb szerződéses értékének megfelelő – pénzösszeg, akkor sorsolást tart. A sorsolást követően a rendelkezésre álló tagi befizetésekből egy vagy több licitre van lehetőség.”

A licitnél a cél, hogy te nyerd meg a lakást. Mivel a licitnél maximum a fennálló fizetési kötelezettséged 60%-át ígérheted oda, a maradék 40%-ot a közös kasszából kell finanszírozni!

Vagyis csak annyi licit lehet alkalmanként, amennyi plusz 40%-os kifizetést a bennlévő közös pénz lehetővé tesz a sorsolás után!

Mivel jó eséllyel volt egy vagy több sorsolás a licit előtt, ezért csak a töredék lakásra elegendő összeg marad benn. Így alkalmanként egy-két licitnél többre nincs lehetőség.

(Mondjuk a szervezőnek van mozgástere, ha minden 10 milliós csoportba berak egy-egy 40 milliós tagot, akkor addig nincs sorsolás, amíg nincs benn minimum 40 millió, viszont ettől még tarthatnak licitet. Másik, amivel játszhat, hogy a szabály csak annyit mond, hogy legalább negyedévente van egy sorsolás, azt nem rögzíti, hogy ezen belül mennyi legyen negyedévente. Egy negyvenmilliós taggal havonta tart sorsolást, akkor soha nem lesz elég pénz sorsoláshoz.

Másik lehetőség lehet a közösségi mutyi, ha mindenki összefog és előzetesen befizeti a maximális befizetést, így sok pénz lesz benn, sok sorsolást lehet tartani. Ez azonban csak akkor működik, ha mindenki benne van. Hiába fizetem én be szinte az összes pénzt, amint lehet, ettől még nem sorsolnak ki hamarabb, maximum az utolsó 10 évben már nem vagy csak alig kell befizetnem. Mondjuk egy kicsit sem lepődnék meg, ha több ilyen mesterségesen összerakott csoport lenne, ahol mindenki a törvényi lehetséges maximumot fizeti be. De egyéni szinten ez nem működő technika.)

Tehát a közösség pénzügyi lehetőségei miatt limitálva van minden egyes alkalommal, hogy hány licit fogadható be!

2, A licitnél nem a felajánlott összeg nagysága számít, hanem a felajánlott hónapos befizetések száma, ami nem lehet több a hátralévő hónapok 60%-ánál a szabályok szerint.

Ha nekem a hátralévő összegem 100 forint és annak a 60%-át ajánlom fel, a másiknak 20 millió és annak a 60%-át ajánlja fel, akkor ugyanannyit ajánlottunk, ezért közöttünk sorsolással döntik el, ki licitálhat! Lényegtelen maga az összeg abszolút nagysága!

Mivel a belépők legalább fele (sőt!) azért lép be a csoportba, hogy licittel elvigye a lakást és mindenki mindig 60%-os maximumot fogja beajánlani, a liciteket is ugyanolyan sorsolással fogják kiválasztani, mint a nemlicitálók nyereményét.

Úgyhogy mérget ne vegyél rá, hogy te biztos lakást fogsz venni ebből a pénzből egy-két éven belül! (Az ügynöki hírlevelek egyenesen azt ajánlják, hogy nyugodtan foglald le a lakást, két év múlva, mire fizetni kell, biztos a kezedben lesz a pénz. Hát persze. Lesz még itt sok móka és kacagás pár év múlva, amikor az emberek rájönnek, hogy megint nem úgy vannak a dolgok, ahogy előadták nekik.)

3, A NOK-kal vett lakásra semmilyen hitelt nem vehetsz fel! (Kivéve CSOK és csokos hitel)

2016 évi XV törvény 30. § 2.c a tag – a (3) bekezdésben meghatározott kivétellel – az ingatlant a közösség javára alapított jelzálogjogon és elidegenítési és terhelési tilalmon felül nem terhelheti meg. (Kivételek: CSOK és a CSOK-hoz kapcsolódó kamattámogatott otthonteremtési kölcsön)

Vagyis nem vehetsz fel rá normál banki hitelt! Belevágsz ebbe a marhaságba azzal a felkiáltással, hogy ez lesz majd az önerő, a maradékot majd bankhitellel fedezed. Na, ezt gyorsan felejtsd el, mert nem fog menni.

Ha 15 év múlva sorsolnak ki és a pénzed a felét fogja érni, mint ma, akkor is így jártál. Majd veszel feleakkora lakást, vagy visszaadod az állami támogatást és  benyeled a költségeket plusz az inflációt.

Vajon hány embernek mondják el ezt az információt a beszervezésnél? (Az ügynöki oktatási anyagban természetesen ez sincs benne.)

4, Beszámítás

Van egy-kettő furcsa pontja a törvénynek Az egyik a 32. § A nyertes tag felajánlhatja a meglévő lakását a közösség szervetőjének, aki azt megveheti. Az így kapott pénzt a nyertes tag csak az új lakás vásárlására fordíthatja. Csak egy kérdésem van: mi az?? A szervező a közösség pénzéből használt lakást vesz? Aztán mit csinál vele? A nyertes tag miért ajánlja fel? Miért nem adja el akárkinek?

Mindeközben a CNOK oldalán a 28. pontban azt mondják, nincs lehetőség a meglévő lakás beszámítására. 🙂

Ha bárkinek fogalma van arról, hogy mit akar ez jelenteni és miért van benne a törvényben, mindenképp írja meg a hozzászólásokban.

5, Lakástakarékkal kombinálhatod?

Igen, a kettő egymástól független. Azonban ha lakástakarékból akarod fizetni NOK-os részletet, akkor elveszíted az állami támogatást, pontosabban arra az összegre a NOK-ban nem kapsz megint támogatást.

33.§ 3 Az a tag, aki a tagsági szerződésének megkötését megelőzően a lakástakarék-pénztárakról szóló törvény alapján betéte után állami támogatásban részesült, a közösségbe befizetett államilag támogatott betét összege után az e törvény szerinti állami támogatásra nem jogosult.

Úgyhogy ne tedd, mert semmi értelme.

6, Az előtörlesztett összegre csak fele szervezői díjat kell fizetni?

Hallottam már ügynök szájából és láttam oktatási anyagban is, hogy a licitnél betörlesztett összegre csak fele szervezői díjat kellene fizetni. (Ez nem tévesztendő össze az előzetes és önkéntes feltöltéssel.) Csak nem tudom, honnan veszik. A szervező honlapján ugyanis erről sehol nincs szó, csak ennyit írnak:

A rendkívüli előtakarékosság esetén azzal egy időben az előtakarékosság összegéhez igazodó szervezési díjat is meg kell fizetnie, de ebben az esetben nem kell kifizetnie a hitelfedezeti életbiztosítás havidíját.

Sehol nincs szó lefelezett szervezői díjról.

7, A nagyon nagy kérdés

Vajon jár-e állami támogatás előtakarékosságra és licitnél előre befizetésre? Az ügynökök szerint persze, hiszen egyébként senki nem licitálna, én viszont másképp olvasom a törvényben:

33. § (1) A közösséggel szerződéses viszonyban álló tagot az általa az adott megtakarítási évben teljesített befizetéséhez igazodó mértékben állami támogatás illeti meg, ha a közösség vagyonát kezelő szervező e törvény rendelkezései alapján megbízható szervezőnek minősül.

(4) Az állami támogatás mértéke a közösség felé fennálló, a tagot terhelő befizetési kötelezettség 30 százaléka, de legfeljebb havi huszonötezer forint.

Mivel az előzetes feltöltéssel és a licittel a futamidőmet rövidítem le és a havi maximális állami támogatás ettől még nem változik, az én értelmezésemben akkor az előrefizetésekre nem járhat állami támogatás, hiszen a törvény nyomatékosan mondja, hogy évente vizsgálják a befizeteseket és évente maximum 300 ezer forint lehet a támogatás. Akkor is, ha 10 millió forintot fizettem be. (Hiába fizetném ki a lakástakarékomnál is a teljes négy éves befizetését az első hónapban, akkor is csak 72 ezer forint állami támogatást kaphatok.)

Ha valaki tud erre bombabiztos választ, írja meg a hozzászólásokban.

Nos, röviden ez volt az a pár dolog, amit szerintem most érdemes volt tisztázni.

Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint.

Oktatás a pénzügyekről: hat alkalmas tanfolyam csak 25 ezer forint.

20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül.

Talán még emlékeztek arra, hogy leszerződtem a Hungary Card-nál, hogy ti 20%-kal olcsóbban válthassátok ki az éves kártyát.

(Cikk itt)

Mivel elég sokan igénybe is vettétek a lehetőséget, megkerestek a Hungary Card-tól, hogy tudnánk-e valahogy együttműködni, ami mindenkinek jó.

Mivel semmi jónak nem vagyok az elrontója, megbeszéltük, hogy legyenek olyan akciók, amik csak itt, a Kiszámolón jelennek meg és akkor szívesen írok róla, hiszen nekem semmibe nem kerül, az olvasók pedig jól járnak vele.

Az első ilyen akció keretében 100 darab ingyenjegy keresi a gazdáját a Margitszigeti Szabadtéri Színpad Porgy és Bess előadásaira, 2017. június 23-án (péntek) és június 25-én (vasárnap) 20 órakor.

Update: június 8.-án még 8 jegy volt.

Az akció feltételei: Rendelkezel vagy ezután rendelkezni fogsz 2017-ben érvényes Hungary Card-dal és hivatkozol a Kiszámoló Blogra.

A jegyeket e-mailes jelentkezés után személyesen lehet átvenni a Hungary Card irodájában, cím lejjebb található. A jegyek több helyre szólnak (földszint, erkély, stb.), aki hamarabb megy, az választhat először. Ezek a jegyek egyébként jellemzően 5-11 ezer forintba kerülnek darabonként.

Amire nagyon megkérlek: csak akkor igényelj jegyet, ha tényleg el is fogsz menni! Ez egy operakoncert. Ha nem a te műfajod, hagyd meg azoknak a lehetőséget, akik viszont szeretik. Ha szándékodban állt elmenni, de valami közbejött, add át valamelyik ismerősödnek a jegyet.

2×50 jegyünk van, aki a gyorsabb, annak jut. Ha már nincs több jegy, frissíteni fogom a cikket, de nem biztos, hogy nekem időben szólnak.

Ha ez az akció sikeres lesz, van még sok hasonló ötlete a Hungary Card-nak.

A további infót itt találjátok:

Összesen 2 előadás erejéig csendülnek fel az ismert dallamok a Margitszigeten. „Summertime”, „I Wants to Stay Here”, „A Woman is a Sometime Thing”, a legnagyobb előadók, többek között Ella Fitzgerald és Louis Armstrong hangján megszólaló, visszatérő slágerek.

A Budapesti Nyári Fesztivál keretében megrendezett előadáson, a szerepek hiteles megformálására olyan amerikai operasztárok érkeznek, mint a Besst alakító Laquita Mitchell, valamint a Porgy-ként színre lépő Kenneth Overton, a legnevesebb amerikai operaházak elismert és népszerű énekesei, akik először lépnek fel hazánkban.

Az angol nyelven, magyar felirattal, szimfonikus zenekari kísérettel, nagy létszámú kórussal és egyedi látványvilággal megvalósuló produkció nemcsak az operarajongóinak nyújt ritka élményt, de a jazz műfaj kedvelőinek is különleges zenei csemegét ígér.

Most a Kiszámoló és a HungaryCard együttműködésének köszönhetően azok, akik a blog kuponkódjával vettek kártyát, ingyenesen igényelhetnek kártyánként 2 db jegyet az előadásra.

Mindkét időpontra 50-50 db jegy áll rendelkezésre, ezért kérjük, csak akkor küldd el az igénylésed, ha biztosan el tudsz menni az előadásra!

A jegy igényléséhez, amennyiben már vettél HungaryCard Basic vagy Plus kártyát a kiszámoló kuponkódja segítségével, akkor írj egy e-mailt az iroda@hotelinfo.hu e-mail címre, melyben az alábbiaknak kell szerepelniük:
név
a regisztrált e-mail cím
telefonszám
kártya sorszáma
a választott dátum
1 vagy 2 db jegyet igényelsz
Ha most döntöttél úgy, hogy megveszed a kártyát, akkor a megrendelés megjegyzés rovatába írd be az igénylésed.

Minden igénylést e-mailben visszaigazolnak! A jegyeket legkésőbb 2017. június 22-ig át kell venni a Hotelinfo irodájában (1056 Budapest, Váci utca 78-80.)

A nyakunkon a következő választás, amint az várható volt, újabb pénzosztásba kezd a kormány. Most a családosok vannak soron, a dedikált cél a népességfogyás megállítása. A bejelentett intézkedések erre tökéletesen alkalmatlanok, de nézzük, mit hoz a pénzosztás a családosoknak a legelső tervek szerint:

– Növelik a kétgyerekesek adókedvezményét jövőre. Ennek mértéke még nem ismert, valószínűleg magasabb lesz, mint az eddig ismert összet.

– Két gyerek esetén a nőknél még fennálló diákhitel 50, három vagy több gyerek esetén 100%-át elengedik. Érdekes kérdés, miért csak a nőknél? Apja nincs a gyereknek? Azonban mostantól minden nőnek szinte kötelező lesz felvenni a diákhitelt, ha kell, ha nem. Ha születnek gyerekei, talált pénz annak összege, hiszen el fogják neki engedni, ha mégsem lesz gyerke, 2%-os hitelkamat mellett ennél magasabb kamatra is be tudja addig is fektetni. Egyébként hány nő lesz, aki azt mondja, hogy szülnék gyereket, mindjárt hármat is, de a diákhitel miatt nem fogok?

– A diplomás GYED egy évvel hosszabb lesz, miközben éppen az a baj, hogy túl sokáig vannak otthon a magyar nők a gyerekkel, ezért is a(z egyik) legalacsonyabb a foglalkoztatási ráta Magyarországon. Sokkal inkább a kismamák visszatérését kellene segíteni a munkaerő-piacra, mondjuk a munkáltatói terhek csökkentésével a gyerek 10 éves koráig. Hasonló módon kellene támogatni a kisgyerekes anyák részmunkaidős foglalkoztatását vagy otthoni munkavégzését.

– “Soha nem látott módon” fejlesztik a bölcsődei hálózatot. Ez jó lépés, de nem kellene itt megállni, az egész oktatási rendszerre ráférne egy hasonló fejlesztés. Egy anya nem azért fog szülni, mert a gyerek életében másfél év jobb lesz, de aztán nem lesz hely az óvodában, vagy elégtelen az iskolai oktatás minősége.

– A külföldön élők számára is elérhető lesz a babakötvény. Ennek egyetlen célja lehet, hogy a külföldön szülő magyarok itthon is regisztrálják a gyerekeiket. Ma már minden hatodik magyar gyerek külföldön születik, pontosabban ennyien kérték a magyar államtól is a külföldön született gyerekük itthoni regisztrációját. Ezt az arányt szeretnék növelni.

– A lakáshitellel rendelkezők a harmadik és minden további gyerek után 1-1 millió forinttal csökkenthetik a tőketartozásukat, ennyit kifizet helyettük az állam. Ez nem más, mint a CSOK megemelése utólag. Sok a kérdés ezzel kapcsolatban is, hamarosan megtudjuk a részleteket.

– Megalapítják a sokadik családpolitikai kutatóintézetet, nem mintha nem lett volna elég népességi kerekasztal és hasonló az elmúlt 30 évben. Ötletekből, sőt jó ötletekből eddig sem volt hiány, csak a megvalósítás maradt el mindig, az összes kormánynál az elmúlt három évtizedben.

Sajnos a népesedéspolitika sokkal összetettebb annál, mint pár hangzatos bejelentéssel, a pórnép közé szórt aprópénzzel meg lehetne oldani. (Egy jó cikk a témában itt) Mindegy, ma ezek hangoztak el, ha ki tudod használni valamelyik kedvezményt, figyeld a híreket a későbbi részletekért.

A Transfirewise-t régóta szeretjük, olcsón lehet vele országok között utalni és pénzt váltani. Most egy igazán nagy dologgal rukkolt elő: számlát is nyithatsz náluk több országban, ráadásul ingyen és 15 devizában, köztük euróban, dollárban és forintban is fogadhatsz és tarthatsz pénzt a számládon.

Egyelőre Németországban és Nagy-Brittaniában, a tervek szerint a jövő hónapban az Egyesült Államokban is nyithatsz helyi számlát. (Sőt, azt hallottam, hogy hamarosan bankkártyát is készülnek kibocsátani. Az lesz csak az igazán nagy szó: ingyenes számla egy bankkártyával, ami mögött 15 deviza lehet.) Kipróbáltam, tényleg tudnék pár kattintással német számlát nyitni német bankszámla-számmal. A számlavezető a német Deutsche Handelsbank.

(Az eurós és a dolláros fizetésedet (munkabéredet) nyugodtan kérheted erre a számlára, az angol fontosat egyelőre nem, mert annak valami BACS rendszeren kell keresztülmennie. Erre figyelj.)

Kinek jó ez? Azoknak, akik külföldről kapnak fizetést, vagy adnak el valamit (árut, szolgáltatást). Nem kell többet paypallal bóhockodni aranyáron és a magyar bankod sem számolja fel a költségeket a pénzváltásra. (Már ha rá bírod venni a külföldi partnert, hogy a magyar számládra pénzt utaljon.)

A legtöbb szolgáltatás ingyenes, ennél olcsóbban valószínűleg nem úszol meg egy eurós számlát.

Valószínűleg többeknek ezzel meg is oldódott az eurós céges számla problémája. Nem kell többé Szlovákiába járni céges eurós számlát nyitni, ezzel éves szinten milliókat spórolhatsz meg, ha sok ki és bejövő eurós utalásod van külföldről. De valószínűleg már havi egy bejövő eurós utalás esetén is megéri megnyitni a számlát. A cégednek bárhol lehet bankszámlája, különösen az Unión belül, így semmi akadálya annak, hogy itt is nyiss egy számlát.

Ha már van Transferwise számlád, keresd fel és kattints a Borderless linkre a további infóért. Ha nincs, itt tudsz nyitni egyet. (Affiliate link, az első utalásod ingyenes lesz.)

Ha nem tudod, mi is az a Transferwise, olvasd el ebben a cikkben.

Mivel a dolog még nagyon friss, ha bármi infód vagy tapasztalatod van, oszd meg a hozzászólásokban.

Update: a számla alkalmas arra, hogy utalásokat fogadjál (ez lenne ugye a legfontosabb funkciója), a kimenő utalásaid küldője azonban egy központi számlaszám lesz. Ez akkor lehet érdekes, ha mondjuk a brókercéged csak a saját nevedre szóló számláról fogad el beutalásokat. Mivel betétet nem gyűjt a számla, így hasonlóan a többi ilyen számlához OBA féle védelem nem is védi, bár nyilván nem itt akarsz tízmilliókat gyűjteni.

Az itt található összegről jelenleg nem tesz jelentést a magyar adóhivatalnak a cég, szintén hasonlóan a többi elektronikus pénztárcához, azonban az amerikai adóhivatalnak jelent amerikai állampolgárok esetén.

Pénz fogadása a számlára ingyenes, az utalásnak fix díja van, 0,6 euró, ha bankkártyával akarod feltölteni a számlád egyenlegét, annak szintén van díja, jellemzően 0,3-0,4%. Forintos magyar hitelkártyánál 0,4%-os költséget írnak, de megjegyzik, hogy lehet, hogy a bankod készpénzfelvételnek fogja minősíteni a feltöltést, érdeklődj a bankodnál.

Elstartolt a lakáslottó, vagy Nemzeti Otthonteremtési Közösség és biztosak lehetünk benne, hogy hamarosan több tízezren fognak belevágni a nagy lehetőségbe. (A szervező cég idén állítólag 25 ezer szerződést szeretne kötni.) S sajnos abban is biztosak lehetünk, hogy legalább annyi károsult lesz, mint a unit linked biztosítások esetén.

Ezért érdemes átnézni, mi is ez az egész és mit lehet, illetve érdemes tudni róla.

A lakáslottó szisztémája nem új, Dél-Amerikából került be hazánkba és nemrég már be is tiltották idehaza az ilyen csoportok szervezését. Majd hirtelen valamiért rájöttek a jogalkotók, hogy mégsem olyan rossz dolog ez. Sőt, ha már így alakult, adjunk a siker érdekében 30%-os állami támogatást is az adófizetők pénzéből, hogy legyen miből fizetni a szervező cégnek a költségeket.

A most létrehozott NOK is semmi más. mint ezeknek a vásárlói csoportoknak újjáélesztése, ahol kizárólag új építésű lakást lehet venni 10-15 éves futamidő mellett.

Az alapideológiája ezeknek a vásárlói kluboknak az volt, hogy a magas banki kamatok miatt az emberek közösségekbe szerveződve együtt fizetnek be egy-egy havi részletet és ha összegyűlt elég pénz, akkor egy-két szerencsésnek, akit kisorsoltak, ebből veszik meg a konyhabútort, autót, vagy egyéb tárgyakat, amire a közösséget megszervezték. Ilyenkor a még nem sorra került tagok tulajdomképpen ingyenes hitellel támogatják a náluk szerencsésebb tagokat. Ha egy tárgy x Ft és a példa kedvéért 120 ember fizeti be ennek az összegnek a 120-ad részét havonta, akkor havonta egy ilyen tárgyat tud venni a közösség és 10 év alatt mindenki megkapja az adott terméket.

Azonban a szerencse még kevés, ugyanis licittel be lehet előzni a sort. Ha akarom, a hátralévő havi törlesztőim akár 60%-át előre befizetve a sor elejére ugorhatok, ilyenkor a többiek engem támogatnak ingyen hitellel. Ilyenkor látszólag a többiek is jól jártak, pedig nem, hiszen a fennmaradó összeg hiányzó 40%-át (vagy többet) elviszem a közösből azonnal, így a nem licitálók esélyei nemhogy nőnek, hanem csökkenek. A licitáló csak a saját befizetéseit teljesíti ezzel előre, de azt és további minimum 40%-ot el is viszi a rendszerből azonnal.

Egy hónapban több licitáló is nyerhet, a szervező és a bent  lévő pénzösszeg dönti el, hogy az adott hónapban sorsolás lesz-e, vagy licitálás(ok), esetleg mindkettő.

Olvasd tovább

Az elmúlt hetekben számtalanszor belefutottam a Ford reklámjába, miszerint 3,99 millióért vehetek egy Ford Focus-t, ha igénybe veszem hozzá a Ford Credit ajánlatát. (Ugyanígy vehetnék például Mondeo-t is 6 millióért.)

Aki már elmúlt 30 éves, még emlékszik a 2008 előtti időkre, amikor is sokkal olcsóbb volt hitelre autót venni, mint készpénzért. Ennek oka az volt, hogy olyan magasak voltak a hitelkamatok, hogy a futamidő alatt a kedvezmény sokszorosát kifizette a vásárló a kamatokra. A kereskedőt nem is érdekelte, keres-e az autó eladásán, amikor a hitel eladása sokkal nagyobb üzlet volt ennél. Az autókereskedők átalakultak hitel-kereskedőkké, az autó csak egy járulékos plusz teher lett, amit azért tartottak, hogy el tudják adni a busásan jövedelmező hiteleket.

Mivel a reklámban említett Ford Focus listaára 5,13 millió forint, kíváncsi voltam, itt is hasonló trükk van-e a dolog mögött. Hiszen itt is csak akkor kapjuk meg az autót ennyiért, ha hitelt is kérünk hozzá.

Úgyhogy álruhát öltöttem és elmentem egy Ford szalonba érdeklődni.

Megtudtam, hogy nincs mögötte trükk, illetve csak egy pici.

Első körben a szalon automatikusan elengedi a listaárból szokásos elengednivalókat, így a valódi ára az autónak 4,23 millió forint. Ennyiért tudnánk elhozni a reklámban szereplő legalapabb járművet készpénzért.

(Nem értem, mire jó ez a bohóckodás a listaárral. A Skodánál is úgyanígy jártam, ott is egyből 1,1 milliót engedtek a listaárból, már indulásnak. (Cikk) Az autó presztízsét akarják növelni, hogy a valódi ár felett 20%-kal hirdetik? A vásárlót akarják megtéveszteni, hogy csak ő csak most alapból kap 20-25% kedvezményt? Van olyan ember, aki új autót akar venni és nem tudja, hogy a listaárnak semmi köze a valósághoz? Aki érti, mire jó ez az egész, elmagyarázhatná a hozzászólásokban.)

Ha kérem hozzá az akciós hitelt is, akkor a Ford Credit további 230 ezer forintos kedvezményt ad a már lealkudott vételárból. Így jön ki a reklámozott 3,99 millió forint.

Minimum 2 évre minimum 20%-ot kell felvenni, vagyis a példánkban 800 ezer forintot, havi 36,7 ezer forintos törlesztő mellett, THM 10,89%.

Ekkor visszafizetünk 881 ezer forintot (800 ezer Ft tőke és 81 ezer Ft kamat), tehát még mindig jobban jártunk 149 ezer forinttal, mintha készpénzért hoztuk volna el. A hitelfelvétel egyéb költségeit is figyelembe véve is bőven 100 ezer forint felett nyertünk a dolgon. (Sőt, a hitelt bármikor lezárhatjuk hétezer forintos egyszeri költség mellett, akár az első hónap után is, így akár 200 ezer forintot is lehet a nyereségünk.)

Megkérdeztem, hogy mi a jó ebben a Fordnak? Azt válaszolták, hogy annyira sokan megégették magukat az autóhitellel a válság alatt, hogy senki nem akar hitelt felvenni, ezért van ez az akció, hogy az emberek visszaszokjanak az autóhitelre. (Pontosabban lízingre, de ez most annyira nem lényeges.)

Éltem a gyanúval, hogy csak a legfapadosabb autót lehet ilyen hitelre venni, amit szinte senki nem vesz meg, de nem, bármelyik felszereltségre lehet ajánlatot kérni hasonló ár mellett.

Szóval semmi trükk nincs benne, ez tényleg ennyi és nem azért, mert a kamatokon jön vissza busásan a haszon. Sőt, ki is tudod cselezni a rendszert, mert akár egy hónap múlva is elő tudod törleszteni az egészet, így még a kamatokra sem megy el a pénzed.

Azonban egy kicsi trükk mégis van benne. Ha felmész a Ford Credit oldalára itt, rájössz, hogy van hitel (lízing) akciós 2,5%-os THM-re is, igaz, akkor a 4,23 milliós ár a kiindulási alap. Lehet olyan futamidő és olyan alacsony önerő, ahol jobban megéri inkább azt a verziót választani.

(A cikk nem arról szól, hogy akkor vegyél új autót hitelre, mert ne. De ha új autót vennél egyébként is, érdemes végiggondolni, hogy így jobban jársz-e. Kapcsolódó cikkek: Milyen autót engedhetsz meg magadnak? Az élet autó nélkül)