Már sokan kértetek egy írást a hitelkártyákról, hát íme. 🙂
Ma Magyarországon 1,2 millió hitelkártya van forgalomban, bár a számuk erősen zuhant az utóbbi években, egyrészt a bankok óvatosabb üzletpolitikája, másrészt az ügyfelek csalódottsága miatt.
Ha egy kicsit is jó banki ügyfélnek számítasz, aligha úszod meg, hogy megpróbáljanak egy hitelkártyát eladni neked.
Első pillanatra a hitelkártya egy remek termék. A jövedelmünk alapján a bank megítél számunkra egy hitelkeretet (ez általában a havi nettó keresetünk két-háromszorosa), amit kamatmentesen használhatunk vásárlásra, ha a havi számlazárást követő 15. napig (más banknál 21. napig) maradéktalanul visszafizetünk. (Ezért reklámozzák úgy a hitelkártyát, hogy akár 45 (51) napig kamatmentesen használhatjuk a bank pénzét.)
Természetesen akkor sincs gond, ha kicsit késünk a fizetéssel. Akkor felszámolnak havi pár százalék kamatot a tartozásunkra és jóformán addig tartozunk, ameddig csak akarunk. Ha a tartozásunk 2,8%-át (vagy a másik cégnél 5%-át), plusz a kamatokat visszafizetjük minden hónapban, akár szinte a világ végéig is tartozhatunk.
Ha ez kevés lenne, a co-branded hitelkártyák további kedvezményeket is kínálnak. Co-branded hitelkártyának hívjuk azokat a plasztikokat, amit egy céggel közösen bocsátanak ki. Például a telefonszámlánkból akár 10% kedvezményt is kapunk, ha a hitelkártyával fizetünk, vagy egy másik céggel közös kártyánkkal a tankolásból 3%-ot jóváírnak, sőt minden egyéb vásárlásból további 1%-ot visszatérítenek, ha az adott kúton tankolunk, esetleg a vásárlásaink után utazási pontokat gyűjthetünk, amit repülőjegyre válthatunk.
Sőt, a főkártyánk mellé társkártyákat is kérhetünk, akár négyet is, aminek az éves kártyadíját az első évben néha el is engedik.
Olyan időleges akciók is vannak, hogy az első hitelkártya igénylésekor akár egy európai repülőjegyet kapunk ajándékba.
Gyakran kapunk ingyenes utazási biztosítást is a hitelkártya mellé.
Még nem is beszéltünk a presztízsről: már havi nettó 170 ezer forintnál is arany hitelkártyát kaphatunk, amivel remekül lehet villogni a pénztáraknál.
Ha a hitelkártya ennyire remek termék, nem is érti az ember, hogy miért nem igényli mindenki? Ingyenes, kamatmentes hitelkeret, rugalmas visszafizetési lehetőség, vásárlások utáni visszatérítés, ajándék repülőjegy, ingyenes biztosítás, magas presztízs.
A másik, amit senki nem ért, hogy miért jó ez a banknak és miért tukmálják mindenkire a hitelkártyát, még olyanra is, aki nem is igényli. Miért hívogatnak bennünket, hogy megnyertük a kártyát, “mint a bank megbecsült ügyfele” és még ma postázzák is a hitelkártyánkat? Miért éri meg a bankoknak ingyen repülőjegyet adni a hitelkártya mellé és még a hitelkártyát akviráló ügynöknek is fizetni további komoly jutalékot?
Mint számtalan más esetben, a lényeg itt is a részletekben rejlik.
A rengeteg előny mellett nézzük meg, milyen hátrányai vannak a hitelkártyának?
A vásárlás teljes összege abban a pillanatban kamatkötelessé válik, ha csak egy napot is késünk a teljes visszafizetéssel, vagy akár 100 forinttal is kevesebbet fizetünk vissza, mint a teljes összeg. Ekkor a teljes összeg (nem csak az elmaradt összeg!) a vásárlás napjától (nem a fizetési határidő napjától!) elkezd kamatos kölcsönné válni.
Az a “havi pár százalék kamat” 2,95% (másik banknál 2,99%) havonta, ami éves szinten 39-49%-os THM-mel rendelkező hitelt jelent.
Ezért akarja a bank, hogy tartozzunk nyugodtan. Egész addig, amíg csak ötven forint elmaradásunk is van, ezt a közel ötven százalékos terhet róják ránk a teljes tartozásunkra, illetve a vásárlásainkra is, ha számlazárás után nem tudjuk a teljes tartozásunkat egy összegben rendezni.
Emellett már csak hab a tortán a hitelkártyára felszámolt rengeteg díj. A hitelkártya éves díja 5000-9000 Ft (ezüst kártya), 12-19 ezer Ft (arany hitelkártya), illetve közel 30 ezer Ft a platinakártya. A számlavezetés díja 250 ft/hó (azaz további 3.000 Ft/év), a hitelkeret túllépés díja 3200 Ft/hó, a postai befizetés díja 250 Ft/hó, a bankfióki befizetés díja 350 Ft/alkalom, késedelmi díj 3500 Ft/hó, stb. A másik banknak kicsit kisebbek a költségei (de a kamatai magasabbak), viszont külön pénzt kér még a PIN-kód módosításáért is, valamint a kártyára elhelyezett fotóért is.
Hitelkártyánál a készpénzfelvétel díja 2,5% (2% másik banknál), de minimum 1000 Ft és az összeg azonnal évi 34%-kal kamatozik a felvétel napjától a visszafizetés napjáig.
A sok 1%-os visszatérítésről, meg 10%-os telefonszámla kedvezményről kiderül az apró betűben, hogy erősen limitált összegig igaz csak. Például a telefonszámla-visszatérítés ezüst hitelkártyánál 5%, de maximum 1.000 Ft, arany hitelkártyánál 10%, de maximum 2.500 Ft/hó. Tehát milliomosok nem leszünk a visszatérítésekből sem.
Ahogy a 4+1%-os benzinkúti visszatérítés is maximum havi 30.000 forintos költésig igaz.
Vannak olyanok, akik a bank számára felettébb kedvezőtlen módon mindig időben visszafizetik a hitelkártyájuk összes tartozását (Ők a kisebbség, a legtöbben garantáltan legalább évente egyszer-kétszer megcsúsznak vagy az összeggel, vagy a fizetési határidővel. Ekkor már fizetik a kemény kamatokat a vásárlásaik után és a 3500 Ft-os késedelmi díjat. De még jellemzőbb a többszázezres tartozást maguk előtt görgető hitelkártya tulajdonosok, akik évekig nem tudnak kitörni az adósságukból.) Ezeket a kártyatulajdonosokat pár havonta felhívják, hogy vegyenek fel “roppant kedvező kamatozású” kölcsönt, akár 4 éves részletfizetésre is. A roppant kedvező kamatozás azt jelenti, hogy “csak” évi 30% a kamat (THM 34%) a 39% (THM 44%) helyett.
Sok embernek ajándékba kiküldenek hitelkártyát, amit eltesz a fiókjába, azt gondolva, ha nem aktiválja a hitelkártyát, akkor fizetnie sem kell érte. Ezzel szemben az egyik típusú kártyára az aktiválástól függetlenül már az első hónaptól terhelődnek a díjak (pl. havi számlavezetési díj), amit ha nem fizet meg, akkor jönnek a 3500 Ft-os késedelmi díjak és a többiek. A másik típusú hitelkártyánál csak a következő évben az éves kártyadíj lesz az első terhelés (ha az első évben elengedték a kártyadíjat), de onnantól kezdve a fentebb leírt módon magától gyűlik a sok fizetnivaló a semmire. Ezért ha van nem használt hitelkártyája, még ma mondja le azt telefonon.
Fontos tudni a fizetési határidővel kapcsolatban: a törvény értelmében nem a pénz utalásának/befizetésének a dátuma számít, hanem a lekönyvelés határideje. Ezért Ön hiába utalta el a pénzt időben a saját bankjától, ha az csak két nap múlva íródik jóvá. Ugyanígy, hiába vezeti át interneten az összeget ugyanannál a banknál lévő számlájáról este, ha az a napi zárás után történt.
Sokaknál a hitelkártya a biztonsági hitelkeret szerepét tölti be, méregdrágán. A rengeteg éves és havi díjat visszaosztva, komoly összeget kapunk, mennyibe is kerül ez a vésztartalék nekünk. Akkor már sokkal értelmesebb a bankkártyánk hitelkeretét igénybe venni ugyanerre a célra, jóval kisebb éves költségek mellett.
Tippeljük meg, a hitelkártya-tulajdonosok hány százaléka használja megfelelően a hitelkártyáját?
12%-a. A többiek vagy nem használják, vagy kamatot fizetnek a hiteleik után.
Nemrég olvastam, hogy az Egyesült Államokban bevezették a bankok, hogy havi öt dollárt kell annak fizetnie, aki a hagyományos bankkártyáját vásárlásra használja. Ezzel akarják az embereket a hitelkártya használatára ösztönözni.
Egy hitelkártyán gondolkodtam el (amiről küldték a levelet, hogyha akarom ingyen felvehetem, mint megbecsült ügyfél :-)), ő azt tudja, hogy 3 kiválasztott üzletkategóriában 4% a visszatérítés, egyébként egy százalék. (Benzinkúton maximum havi 1.200 vagy 1.500 Ft lehet a visszatérítés, ha 30 ezerért tankolsz. De én ennek a felét szoktam havonta tankolni.) Az egyéb költségei is sokkal szerényebbek a piaci átlagnál.
De itt is kifizetek évi minimum 3 ezret a kártyára, ha egyszer felejtem el időben befizetni, mindjárt kétezer forint a büntetés, plusz a szerény 44%-os kamat, hitelkeret túllépés újabb kettőezer forint, havi díj 200 forint és a többi.
Alig vásárlok kártyával, mert a legtöbb költésem túl kisösszegű ahhoz, hogy előkotorjam a kártyám, ezért visszatérítés is alig lenne.
Egyébként havi 50 ezres költésnél az egyszázalékos visszatérítés combos 500 forint, ezt majdnem el is viszi a havi díj.
Nem meglepő módon a legtöbb banknál nem lehet azt beállítani, hogy a havi teljes hitelkártya-tartozásodat automatikusan levonják a folyószámládról (Csak a minimálisan fizetendőt lehet levonatni.). Vajon miért?
Úgyhogy rájöttem, hogy kár vele bohóckodnom. Ha egyáltalán sikerül vele bármit is megtakarítanom, az nem lesz több évi 2-3 ezer forintnál. Azaz havi mondjuk kétszáz forint.
Ennyi pénzért játszadozzon más vele.
Update:
Ezt kommentnek írtam, de talán inkább ide tartozik a cikkbe:
“Beco: dolgoztam a hitelkártyád bankjában és pont hitelkártyával. Azóta beszélek le mindenkit a hitelkártyáról. Emberek olyan mély verembe kerültek 45%-os kamat mellett, hogy azt nehéz elmesélni.
Csak egy picit csúszott meg először, 1-2 ezer forint hiányzott. Viszont ilyenkor a teljes összeg kamatozik, nem kicsit. Van, aki évek óta ül a veremben és már 3-400 ezerrel tartozik a sok kamat miatt. Megszüntetni persze nem tudja.
Aztán ott van a sok anyázó ügyfél, aki egy napot késett a befizetéssel.
Aztán az, aki nem késett, bankon belül utalt, csak éppen 18-kor van cut-off time, azaz hiába utalta át neten 18:02-kor, csúnyán megbüntették. (nem fizetés 3.500 ft, és teljes kamat a teljes összegre.)
Aztán azok, akik koppra lemerítették a hitelkeretet, csak azt felejtették el, hogy a bank be fogja még terhelni a havi számlavezetést és az SMS-t is. Ezért hitelkeret-túllépésbe estek. Bumm, szívtál, fizess 3.500 forintot.
Aztán azok, akik elfelejtették, hogy az első évben ingyenes, vagy akciós volt a kártyadíj. Egy év múlva meghökkenve telefonáltak, mi ez a 16 ezer forintos levonás a számlámról.
Aztán akik elfelejtették, hogy a postán való fizetés bizony készpénz-felvétel 2.000 ft+2% plusz kamatozás a legelső naptól.
Aztán azok, akik a félhomályban véletlenül a bankkártya helyett a hitelkártyát tették az ATM-be és felvettek vele 200 ezret. (PIN kódot persze ugyanarra a számra állítatták.)
Fizettek 5-6 ezret a pénzfelvételért, kamatot további 6 ezret, hitelkeret túllépés büntetése 2.500 forint, stb. Úgy 15 ezerből meg is úszták a készpénz-felvételt.
Hidd el, tudnék mesélni még.”
Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.)
Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo
Az RSS-t a jobb oldali sávban tudod beállítani.
