Az első könyvem: A Biblia és a pénz

Megírtam az első könyvem, aminek remélem rajtam kívül talán örül más is. 🙂

A címe A Biblia és a pénz, ami előrevetíti a témáját. Ez bizony bár a pénzről szól, de keresztényeknek készült és arról szól, hogyan kell egy kereszténynek a Biblia alapján élnie az anyagi életét. Ezért ne borulj ki, ha nem érted, vagy nem érdekel a téma.

Pdf-ben itt tudod letölteni: A Biblia és a pénz

Update: közkívánatra beleraktam egy új fejezetet április negyedikén. Remélem, hogy javított és nem rontott rajta. 🙂

Könyvolvasóra pedig a következő linken töltsd le (zip fájl, előtte még ki kell tömörítened, benne epub és mobi formátum. Az Amazon Kindle könyvolvasók a mobi formátumot kezelik, a többi könyvolvasó az epubot, de a jobbak a mobit is. Ha mobilon vagy tableten akarod olvasni, telepítsd előtte mondjuk ezt a programot. Kényelmesebb epub formában mobilon olvasni, mint pdf-ben.)

A Biblia és a pénz e-book formátumokban

Update: a Moon reader valamiért nem tördeli az e-könyv formátumot, ha neked is az van, használd a fentebb belinkelt e-book olvasó programot telefonra, az jól működik. 

Mindenkinek jó olvasást, remélem hasznos lesz és tanulsz belőle valamit.

Ha tetszett, nyugodtan küldd el az ismerőseidnek e-mailben vagy oszd meg a Facebookon, vagy terjeszd, ahogy csak szeretnéd. Amíg át nem írod és pénzt nem kérsz érte, azt csinálsz vele, amit csak szeretnél.

Share

Hamar visszatérünk a normál kerékvágásba

Olvasom a gazdasági elemzőket, szakértőket és nem mindig hiszem el, hogy tényleg komolyan gondolják, amit mondanak.

A legtöbben optimisták, a V alakú gyors felpattanásban hisznek. Ingatlanpiacon, fogyasztásban, autóvásárlásban, mindenben. Néhány nehezebb hónap, de legkésőbb a harmadik-negyedik negyedévben ugyanúgy robogunk tovább, mint eddig. (Közben a múlt heti amerikai 3,3 millió frissen regisztrált munkanélküli mellé most további 6,6 millió társult egy újabb hét alatt, így ha jól számolom, már lassan 10% feletti a munkanélküliek aránya arrafelé és még csak a válság harmadik hete, de hát ez is csak ideiglenes lesz nyilván. Közben a tagállamok közel felében a munkaügyi alapban nincs elég pénz már most sem, hogy fizessék a segélyeket, de ezt csak úgy érdekességként.)

Kijöttek a márciusi amerikai autó-finanszírozási adatok, a szakértők szerint ez az a normális világ, ahová gyorsan vissza tudunk térni. Megjegyzem, március második fele már inkább apokaliptikus időszak volt az USÁ-ban is, de ez sem zavarta a hitelfelvevőket.

2019-ben kicsit több, mint 17 millió személyautót és “light vehicle“-t (SUV, Pick up) adtak el az Egyesült Államokban, ez 50%-os növekedés a 2010-es értékhez képest és több 2007-es értéknél is, az előző összeomlás előtti utolsó évnél.

Az eladások háromnegyede a SUV, Pick up kategóriába tartozott, az új autóvásárlások 85%-a hitel igénybevételével történt.

(Ha más országot nézünk, ott sem feltétlen jobb a helyzet, például Angliában is 92%-os volt a hitelt igénybevevő lakossági vásárlók aránya.)

Az átlagos amerikai önerő 4.008 dollár volt, az átlagos hitelösszeg 34,052 dollár. (11,7% átlagos önerő)

(Hogy tudjuk hová tenni a 17 millió eladott új járművet és a 38 ezer dolláros átlagos vételárat, jelenleg kb. 152 millió munkavállaló van az Egyesült Államokban, háztartásonként (nem személyenként!) a bruttó medián jövedelem 64 ezer dollár.)

Az átlagos futamidő 70,6 hónap (majdnem kerek hat év), de a hitelek 35,6%-a 73-84 hónapos futamidőre lett felvéve, az átlagos THM 5,8%

A használt autóknál a futamidő 67,8 hónap, az önerő 2,643 dollár, az átlagos hitelösszeg 22.155 dollár, a THM átlag 9,1%.

Nos, ez a világ az, amit szeretnének megmenteni és a lehető leghamarabb visszahozni. Remélem nem fog sikerülni tovább fújni ezt a bődületes lufit, hanem le fog engedni és visszatérünk valami normális világba, akkor is, ha ez most sokaknak fájni fog néhány hónapig, vagy egy-két évig.

Share

Hajszálra az euró a 370 forintos szinttől

Ma hatalmasat esett a forint, miközben a térség többi devizája vagy nem esett vagy éppen még egy kicsit erősödni is tudott.

14 óra után fillérekre vagyunk a 370 forinttól.

Ennek okai valószínűleg:

– A kormány saját magának adott időkorlát nélküli rendkívüli felhatalmazása az egész világon kiverte a biztosítékot, sok nyugati hírportál már a demokráciát temeti Magyarországon. (Felhívják a figyelmet, hogy közel öt éve van válsághelyzetet a bevándorlás miatt, amit a kormány rendre meghosszabbít különösebb valódi ok nélkül, ezért nem hiszik el a kormánynak, hogy önként lemond erről a fegyverről, illetve már most is tett olyan intézkedéseket a kormány, aminek kevés köze van a járvány kezeléséhez, ellenben remek alkalom volt ezt keresztülvinni most. Lásd: a főváros kicselezése a Városligetben, polgármesterek fejére ültetett politikusok, nemváltó műtétek ellehetetlenítése, mindezt egyetlen nap alatt.)

Update: nem, ez nem politikai vélemény és ne is vedd annak, több gazdasági elemző ezt az okot jelölte meg, mint a forint gyengeségének egyik okozóját. Például a Moody’s ezt írta: “A koronavírus-járványra hivatkozva bevezetett felhatalmazási törvény felkelti a magyar jogállamisággal kapcsolatos aggodalmakat, és elmélyítheti az EU-val a feszültségeket.”

– Az úgynevezett beszerzésimenedzser-index hatalmasat zuhant, sokkal nagyobbat a vártnál, ez alapján nálunk van a legnagyobb probléma a gazdaságban.

– Az alacsony kamat miatt túl olcsó shortolni a forint ellen.

– A kormány még nem állt elő semmi értelmes gazdaságvédelmi tervvel, csak néhány milliárdos bohóckodást látnak a piacok, mint hogy a taxisoknak nem kell KATA-t fizetni.

Durva a mostani árfolyam és nem tudjuk, meddig engedik még esni a forintot.

Update: lépett az MNB, 363 Ft-ra erősödött a forint.

2008-ban is lépett, akkor 8%-ról 11%-ra emelte az alapkamatot egyetlen este alatt. Itt még nem tartunk.

Share

Az első összeomlás

Felnőtt és elkezdett dolgozni egy olyan generáció, amelyik még soha nem találkozott tőzsdei összeomlással. Az elmúlt 11 év a leghosszabb felívelő szakasz volt a tőzsdék életében, nem igazán tudtál olyan dologba fektetni, amin ne nyertél volna sok pénzt.

Sokan úgy szocializálódtak, hogy nekik ez a normál helyzet. Ha valaki 24 évesen elkezdett megtakarítani és ma 35 éves, ő bizony ebbe nőtt bele. Mindig van feljebb és mindig megéri a kockázatosabb dolgokba fektetni.

Emlékszem az előző, 2008-as összeomlás előtt is minden ügyfél végtelenül kockázattűrő volt, mindenki a tőzsdére akart befektetni, nem tudtad lebeszélni őket erről. Legyen akármilyen kevés pénze, azt a tőzsdén szerette volna kamatoztatni.

Pedig hát egyáltalán nem voltak kockázattűrők, sőt azt sem tudták, mi az a kockázat. Csak azt látták, mekkorát emelkedett a magyar tőzsde azokban az években és nem akartak ők sem kimaradni.

» Read more

Share

Írd meg te is

Most, hogy kitört a vihar, amiről már régen tudtuk, hogy jönni fog, csak azt nem, hogy honnan és milyen formában fog megérkezni, sorra kapom a leveleket, amiben leírják az emberek, milyen jó, hogy felkészültek erre a viharra még akkor, amikor szépen sütött a nap.

Milyen jó a tartalék, az, hogy két egymástól független bevételi forrása van, hogy még akkor eladta a pénztemető drága autót, amíg volt rá vevő, kisebb házba költöztek és a többi.

Örömmel olvasom az ilyen leveleket, de még jobban örülnék annak, ha a többiek is olvashatnák, mert sokat lehet tanulni az ilyen esetekből.

Ezért arra kérlek, ha van kedved, írd meg te is a történetedet. Honnan hová jutottál, mikor jöttél rá, hogy nem élhetsz egyik napról a másikra, milyen nehézségeid voltak, mik voltak a sikerélményeid, amik segítettek, milyen kudarcaid voltak, mit csináltál jól és mit rosszul. Mi volt a kulcs? Költségek írása, továbbtanulás, munkahely-váltás, külföldi munka? Hogy vetted rá az élettársadat, hogy ő is ugyanígy gondolja?

» Read more

Share

Trükközés a hitelmoratóriummal

A napi.hu jóvoltából most az egész ország lázban ég, hogy mennyit lehet nyerni a hitelmoratóriummal. A trükk motorja az, hogy az MNB megtiltotta a bankoknak, hogy a nem törlesztett hitelek elmaradására kamatos kamatot számoljon, ahogy azt kellene számolni. Ez a bankoknak 30-40 milliárd forintos kárt jelent.

Ezt lovagolják meg az ügyesek, kérik a moratóriumot, de az eddigi hiteltörlesztőjüket befizetik havonta, de nem havi törlesztésbe, hanem tőketörlesztésnek, így a tőkéjük csökken és ezen nyernek, mert ők élvezik a kamatos kamat hatását, amit a bank nem tud rájuk hárítani.

Direkt nem írtam a lehetőségről, mert nem tartom különösebben korrektnek. Viszont annyi levelet kaptam miatta és annyian belinkelték, hogy egyszerűbb írni róla.

Szóval az én véleményem az, amit fentebb leírtam. Ez egy kiskapuval trükközés, semmi több.

Azonban amit érdemes megtenned, ha nem csak lakáshiteled van: használd ki a moratóriumot és amit eddig a lakáshitelbe fizettél havonta, abból fizesd ki a magasabb kamatozású egyéb hiteleidet. Így a végén az egyéb hiteleidet átkonvertálod lakáshitellé, alacsonyabb kamat mellett. Erre érdemes lehet felhasználni a moratóriumot.

Share

Hitelkártyások vigyázzatok

Több helyről hallottam, hogy a bankok engedve a törvénynek, nem szedik be a hitelkártya tartozást sem.

Ami azért ciki ugye, mert akkor kamatot kell rá fizetned.

Hiába van beállítva beszedés a bankszámládra, a bank nem fogja azt lehívni a törlesztési moratórium miatt.

Kézzel kell elutalnod a pénzt.

Nézz rá a számládra, hogy a te bankod is ezt csinálja-e.

Share

03.27

Ma semmi izgalmas nem történt, csak megszavazták a kétezer milliárd dolláros mentőcsomagot az Egyesült Államokban. A piacok elég depressziósan fogadták ezt, mind Európában, mind az Egyesült Államokban erős mínuszban állnak.

Semmi nem elég jó ezeknek a piacoknak. Végtelen mennyiségű pénzt ígért a jegybank (nem a levegőbe beszélt, közel 600 milliárd dollárt elvert a piacon gyorsan.), két kézzel szórja a pénzt az állam, mégsem tetszik nekik.

A mentőcsomag felosztása (kattintásra nagyobb lesz):

Amint látszik, jut pénz mindenkinek: kis cégnek, nagy cégnek, egyéneknek, munkanélkülieknek, egészségügynek, mindenkinek.

» Read more

Share

Munkanélküliség elleni biztosítás

Hirtelen mindenki elkezdett érdeklődni a munkanélküliség elleni biztosítások felől.

Ezért arra gondoltam, érdemes megint írni róla.

Mit kell tudni az ilyen termékekről?

Akkor fizet, ha munkanélküli leszel, esetleg keresőképtelen egyéb okból. (Ez utóbbi általában fizetős extra szokott lenni.) Kiegészíthető még esetleg baleseti halál, rokkantsággal is a biztosítás.

Ez a jelenlegi gazdasági helyzetben és bizonytalanságban a hülyének is megéri.

Akkor nézzük az árnyoldalakat.

Jellemzően van az ilyen munkanélküliség elleni biztosításokban három vagy hathavi várakozási idő. Vagyis az első három/hat hónapban ha lapátra tesznek, nem fizet egy fillért sem az ilyen biztosítás. Tehát ha most akarsz kötni, akkor valószínűleg már elkéstél, ha a munkahelyed miatt aggódsz.

» Read more

Share

A mai nap 03.26

Az elmúlt héten 3,28 millió ember jelentkezett munkanélküli segélyért az Egyesült Államokban, ez új rekord, ötszörös értéke az eddigi rekordnak. (Vannak, akik szerint nem ennyien akartak jelentkezni, csak a leterhelt rendszerek ennyit tudtak feldolgozni, a valós adat akár ötmillió főnél is több lehet.)

A képet azt teszi kicsit elviselhetővé, hogy egy hónapja még rekord alacsony volt a munkanélküliség az országban, 3,5%-on állt a mutató, vagyis ez 158 millió alkalmazottat jelentett. Tehát 2,5-3,5%-kal (százalékponttal) nőtt a munkanélküliség egy hét alatt, vagyis a duplájára ugrott már az első héten.

Áprilisra további akár 5 millió új regisztrált munkanélkülit várnak, az előző válság legmagasabb havi értéke 800 ezer volt 2009 márciusában.

» Read more

Share

Tanulni a történelemből

Mivel izgalmas időket élünk gazdaságilag, gondoltam folytatom a témát, ami segíthet megérteni, mi történik most a piacokon. Ennek egyik lehetősége, ha a jelent összevetjük a múlt hasonló piaci összeomlásaival.

A világpiacon mindig történnek összeomlások. Hol túltermelési válság miatt, hol túlzott hitelezés miatt, hol egyéb okokból esnek össze az árfolyamok.

Bár valahol minden eset más és más, valahol viszont mind ugyanaz. Ezért is érdemes megnézni, mi történt az elmúlt 100 év nagy összeomlásaiban. Négy ilyet tartunk számon a sok kisebb válság mellett: az 1929-es, az 1987-es, a 2000-es évek elején történt és a 2007-2009-es összeomlást. Illetve most már itt az ötödik, a 2020-as piaci helyzet.

Most az amerikai S&P 500-as index a 2009-es legalacsonyabb pontról 400,5%-ot nőtt az elmúlt 11 évben, ebből adott vissza most egy szűk 30%-ot. (Fontos, hogy felfelé 100% és lefelé 50% után ugyanott vagyunk, ahol voltunk, vagyis 400% emelkedésből egy erős 100% olvadt most el.)

Ha nem omlik össze a gazdaság és alapul vehetjük a 2018-as adatokat 2021-re (vagyis hiszünk abban, hogy minden helyreáll néhány hónapon belül és ott tudjuk folytatni, ahol félbehagytuk), akkor most 14,9-es P/E értéken lehet megvenni a tőzsdeindexet. 2009 tavaszán, a nagy zuhanásban 11-es P/E értéken lehetett megvenni az indexet. A jelenlegi értéknél még 2010-2013-ban is olcsóbb volt a tőzsde a P/E érték alapján. Még egyszer: ha hiszünk abban, hogy gyorsan kisüt a nap és ott folytatjuk a termelést és a fogyasztást, ahol abbahagytuk.

Kína április közepére szeretne visszatérni a közel normális életvitelhez (még kérdés, sikeres lesz-e, vagy újra fellángol a fertőzés, ha az emberek újra érintkeznek egymással.). Ezt kivetítve az USÁ-ra, leghamarabb május végén várható, hogy újra beindulhat a termelés ott. Persze csak akkor, ha ugyanolyan diktatórikusan betartatják a karantént mindenhol, ahogy az történt Kínában.

» Read more

Share

Hol lehet most házasodni?

Piroskáéknál jön a baba és előtte még szeretnének összeházasodni, a babaváró hitel miatt is. A kérdése az, van-e valahol olyan hely az országban, ahol ezt meg lehet tenni? Ahol eddig próbálták, lepattintották őket a járványveszély miatt.

Ha neked van infód, hol vagy hogyan lehet most házasodni, vagy mikor lehet újra házasodni, kérlek oszd meg velük a hozzászólásokban.

A kérdés nem az, megtartják-e a már lefixált esküvőket tömeg nélkül (mert meg), hanem hogy új házassági igényt hol lehet bejelenteni, amit meg is ejtenek értelmes időn belül.

Share

Válság: így készülj fel rá anyagilag

Nyakunkon a válság. Derült égből villámcsapásként ért mindenkit, még a 2008-as válságnál is sokkal gyorsabban találta telibe az embereket. Sokan már most elvesztették a munkájukat, ha pedig elhúzódik a dolog, sokkal nagyobb baj is lehet belőle.

Mit tudsz ilyenkor tenni, hogy biztonságban tudd a pénzügyeidet?

Ne számíts a gyors talpra állásra. 

Most senki nem meri megmondani, mikorra lesz vége a felfordulásnak. Még javában befelé megyünk a problémába, egyre több és több országot üt meg a járvány. Arra sincs garancia, hogy nem kezdődik elölről a járvány ősszel, mint ahogy az történt az 1918-1919-es influenza-járvány esetén.

Ha nincs szerencsénk, a gazdaság is komoly recesszióba sodródhat és sok cég tönkre mehet a következő hónapokban.

Reménykedni lehet, hogy két-három hónap és túl vagyunk rajta (legyen így), de tervezz úgy, hogy nem biztos, hogy tényleg így lesz. Lehet, hogy ez az egész év megy a levesbe üzleti szempontból.

Ezért érdemes felkészülni, hogy a tartalékaid sokáig elégnek bizonyuljanak.

Ne pánikolj.

SOHA ne pánikolj. Abból még jó soha nem sült ki. Lépj egy lépést hátra és próbáld meg objektíven felmérni a lehetőségeidet. Ha kell, kérj segítséget olyantól, akinek adhatsz a véleményére. Ha félsz, nem tudsz se előrelátó, se okos döntéseket hozni. Voltak már válságok, lesznek is még, mindig túléltük őket.

» Read more

Share

Végtelen pénzöntés a piacra

A FED (az amerikai jegybank) tegnap kínjában bejelentette, hogy miután az előző, 700 milliárd dolláros újabb pénznyomtatása még 20 percig sem csökkentette a tőzsdék zuhanását, hogy akkor bedob mindent, mostantól korlát nélkül fog állampapírokat és jelzálog leveleket venni.

A tőzsdét ez kicsit sem hatotta meg, tegnap meredeken esett tovább az összes amerikai tőzsde, mára azonban Ázsiából kiindulva optimista hangulatra ébredtek a befektetők az egész világon, így az amerikai piacok is vidáman kezdtek, közel 7%-kal a tegnapi zárás felett.

Azonban a hangulat bár nem is romlott el, de nem is javult, gyakorlatilag ott mozgott a tőzsde egész nap.

Hogy ki hogy értékeli ezt a helyzetet, az egyénfüggő.

Végül is a meredek zuhanás ha csak egy napra is, de csak megállt, sőt tudott is emelkedni a tőzsde 5-7%-ot.

» Read more

Share
1 3 4 5 6 7 145