Indul a megújult átalányadózás

Amint írtam róla néhány hónapja, a kata beszigorítása után némileg enyhítették az átalányadózás szabályait. Annyira nem tolták túl, a kétezres évek elején megállapított 15 milliós éves összeghatárt vitték fel combos 24 millióra, ami még a másfél évtizedes inflációt sem kompenzálja. Tehát csak akkor választhatod ezt az adóformát, ha ennél biztos nem lesz több bevételed az adott évben.

Ha viszont ennél kevesebb a bevételed és azt külföldről vagy egy belföldi partnertől kapod, akkor lehet, hogy jobban jársz az átalányadózással.

Mint a neve is mutatja, bemondásra elfogadnak 40% költséget, így csak a bevétel 60%-a után kell adóznod. (Ha taxis vagy esetleg építőipari vállalkozó, őstermelő, fényképész, hobbiállat-gondozó, háztartási kisgépszerelő és hasonló, akkor 80% a költséghányad, kiskereskedőknél 90% s ráadásul itt évi 120 millió az értékhatár, nem 24 millió forint.)

A 60% után viszont fizetsz mindent: 15% szja, 15,5% szociális hozzájárulási adó, 18,5% tb. De hogy még színesebb legyen, nem főállású vállalkozásnál az első kétmillió forint évente adómentes, a főállásúaknál meg kell fizetni a bérminimum utáni járulékokat, csak szja-t nem kell fizetni.

» Read more

Share

Utalás Wise-on keresztül

Tegnap el kellett utalnom 6,5 millió forintot a bankszámlámról négy helyre. Elkezdtem felvinni az utalásokat, amikor félúton rájöttem, hogy milyen balek vagyok.

A négy utalásra csak a tranzakciós adó kevés híján húszezer forint. Ennyi büntetést kell az államnak fizetnem, mert banki átutalással fizetek a gazdaság fehérítése érdekében.

A tranzakciós adó 0,3% minden utalásra. Azonban az adó felső határa utalásonként hatezer forint.

Úgyhogy elutaltam az egész összeget egyben a Wise számlámra hatezer forintért, majd onnan elutaltam négy helyre darabonként 85 forintért, tranzakciós adó nélkül.

(Arról már biztos tudsz, hogy bevezette a Wise a normál magyar bankszámlaszámot, úgyhogy rendes magyar számlaszámként üzemel már egy ideje, belföldi utalásnak minősül, ha oda vagy onnan küldesz forintot.)

Transferwise magyar bankszámla

Közel 14 ezer forintot spóroltam egyetlenegy alkalom alatt.

(S most felmerül a kérdés, miért nem eleve oda kértem ezeket a pénzeket. Ennek az az oka, hogy van egy hátulütője a Wise-nak: bár rendes magyar bankszámlaszám és úgy is viselkedik, de határon átnyúló szolgáltatás (ezért tranzakcióadó-mentes) és a SWIFT kódja, ami a nemzetközi utaláshoz kell, az nem magyar.

Azonban nagy cégeknél a rendszerben fel kell vinni a SWIFT kódot is és ott kiabál a rendszer, hogy a számlaszám országkódja és a SWIFT kód nem egyezik. Úgyhogy céges utalásoknál általában a magyar bankszámlaszámomat adom meg, kivéve a kisebb cégeket, mert azoknak nincs ilyen agyonkomplikált utalási rendszere. Általában a nemzetközi multiknál szokott fennakadni a Wise számlaszám.

» Read more

Share

Jöhet a további kamatemelés

Amint írtam nemrég, az MNB átállt a heti kamatemelésre (illetve annak lehetőségére) azáltal, hogy nem az alapkamatot változtatja, hanem az egyhetes betét kamatát és azon be is fogadja a bankok által benyújtott pénzt. Így ez lett a kvázi alapkamat.

Azonban van egy korlátja ennek az emelésnek, az úgynevezett kamatfolyosó. Ez az alapkamat alatt és felett fut meghatározott mértékben. Ennek tetején a jegybank hajlandó kölcsön adni a bankoknak fedezet ellenében pénzt, az alján pedig bármennyi pénzt hajlandó kölcsön venni a bankoktól.

A kamatfolyosónak az a célja, hogy meghatározza a bankok közötti pénzmozgás kamatát. Ha bármikor kapok kölcsön X%-ért a jegybanktól akármennyi pénzt fedezet mellett, miért vennék ennél drágábban kölcsön egy másik banktól és fordítva, ha Y%-ot bármikor ad a jegybank a pénzemért, miért adnám kölcsön másnak ennél kisebb kamatért.

Ennek a kamatfolyosónak a teteje a mai napig 3,05% volt, a kvázi alapkamat, vagyis a bankoknak kínált egyhetes kamat pedig 2,9%.

Ha 3,05% fölé emelné a jegybank az egyhetes kamatot, akkor a bankok 3,05%-on kölcsönkérnének a jegybanktól (erről szól a kamatfolyosó teteje) és ennél többért mindjárt kölcsön is adnák a jegybanknak. Ez azért annyira nem jó móka a jegybanknak.

Szerencsére ez a gond elhárult, ma felemelte a jegybank a kamatfolyosó tetejét 4,1%-ra. Vagyis most már eddig tudja felemelni a kvázi alapkamatot anélkül, hogy a valódi alapkamatot vagy a kamatfolyosót módosítania kellene.

Ez nem azt jelenti, hogy biztos emelni fog kamatot a jegybank most csütörtökön is, de mindenesetre most már megteheti, akár 4,1%-ra is emelheti az egyhetes betéti kamatot. (Ami 7%-os infláció mellett még mindig durván negatív reálkamat lenne egyébként. Egyszer talán visszajön az a normalitás, hogy legalább az inflációt megkapják a megtakarítók. Egy évtizedes kifosztás után időszerű lenne már. Ettől még mindig messze vagyunk, de legalább a remény kezd felcsillanni.)

Share

Katások szolgálati ideje

Amikor bejelentették a minimálbér combos emelését, azon gondolkodtam, hogyan fogja ez érinteni a katásokat, hiszen ők nem fizetnek többet jövőre sem, így a nyugdíjszámítás alapja sem fog nőni érdemben.

Mint mostanában több cikk is foglalkozott vele több portálon, tényleg rosszul fogja érinteni őket, ráadásul duplán.

Mivel a minimálbérhez (ami jövőre 200 ezer forint lesz) kell arányosítani a megszerzett jövedelmet, ami havi 50 ezer forintot fizető katásnál 108 ezer forint lesz jövőre, a 75 ezer forintot fizető katásnál pedig 179 ezer forint lesz, ezért egy-egy nap csak 0,54 illetve 0,9 napot fog jelenteni. (Vagy másképp fogalmazva minden ledolgozott év jelenleg alig számít fél évnél többet egy most 50 ezret fizető katásnál.)

A nyugdíjkiszámítás módjáról már írtam részletesen, lásd az alábbi cikket. A lényeg röviden: a szolgálati idő és a jövedelem is beleszámít a nyugdíj meghatározásába. Egyrészt a szolgálati idő is túl rövid lesz (lásd fenn), másrészt a megszerzett jövedelem is.

Hogyan számolják ki a nyugdíjadat

Ezért fognak sokan nagyon csúnyán meglepődni, amikor katás vállalkozásból nyugdíjba mennek majd.

Sokan sokszor elmondták már ezt.

Ahogy nem emelik a katások havi befizetését és azt is csak nagyon szerényen, hogy havi mennyi jövedelemnek felel meg a mindenkori katás befizetés, egyre nagyobb bajban vannak a katások.

Mármint az a részük, amelyik nem tesz félre a nyugdíjára. Vedd komolyan a dolgot és egy szabad szemmel is jól látható összeget minden hónapban tegyél félre nyugdíjra, mert 65 évesen már késő lesz elkezdeni.

Share

Mennyi lesz az új hiteltörlesztőm?

Most beszéltem valakivel, aki gondos hitelfelvevőként ötéves kamatperiódust választott 2017 elején (akkor még a kisebbséghez tartozott ezzel a tettével), viszont a beszélgetés közben döbbent rá, hogy három hónap múlva jár le az öt év.

S mivel csak az elmúlt másfél hétben háromszor emelt kamatot a jegybank, de látva az euró árfolyamát, valószínűleg még tovább kell emelni a kamatokat, felmerült benne, hogy vajon mennyi lesz az új törlesztője.

Ma a bankközi kamat, a BUBOR újra annyi, mint volt 2013-ban, a 12 hónapos BUBOR értéke 3,96% lett. (Egy éve még csak 0,8% volt). A fenti grafikon a háromhavi BUBOR-t mutatja az elmúlt öt évben.

Ha a te hiteled kamata 12 havi BUBOR plusz mondjuk 2,5 százalékpont, akkor egy éve 3,2% volt a fizetendő kamat mértéke, most 6,46% lesz.

Százalék, százalékpont, bázispont – Mi micsoda?

20 millió forintos, 20 éves hitelnél ez a havi törlesztőben 113 ezer forint helyett 149 ezer forintos törlesztőt jelent. Ez azért már egy szemmel látható különbség, közel 32%-os plusz minden hónapban.

» Read more

Share

Az értelmetlen vásárlások nagybetűs ünnepe

Ma van Black Friday, amikor mindent muszáj megvenni, mert ma “annnnyira o’csó”. Az ilyenkor vett dolgot közel négyötödét az emberek nem vagy csak alig használják.

Ennek egyik oka, hogy annyi marhaságot lehet kapni, amit az emberek meg is vesznek, de józan ésszel fel sem fogod, mi is a valódi magyarázata egy termék létezésének.

Az aliexpressen vett dolgok nagy része is a végén a fiók mélyén vagy a kukában köt ki, kiderül, hogy amire azt gondoltad, nem tudsz tovább élni nélküle, igazából vagy használhatatlan vagy te nem használod soha semmire.

Amikor aztán ezeknek a fantasztikus áruknak még az ára is kedvezőbb egy napig (már persze ha nem előtte emelték fel az árát, hogy aztán ma látványosan csökkenthessék), akkor gyorsan meg kell venni, ki tudja, holnap lehet-e kapni és ha igen, mennyiért.

Mint kiderült, már neve is van az aliexpresses hülyeségek kényszeres vásárlásának, angolul aliholic-nak nevezik, az alkoholista szó után szabadon.

(Ha azt gondoljuk, ez a modern kor betegsége, ezelőtt közel negyven éve is volt olyan ismerősöm, ahol mindent megvettek, amit láttak. Volt levélbontó gépük, mert átlagos kispolgárként akár havi egy levelet is kaptak, tojásfőző gépük, amibe sokkal komplikáltabb volt tojást főzni, mint egy lábosban hagyományos módon, hotdog készítő gépük, fagylalt készítőjük és így tovább.)

Kerestem néhány terméket, ami klasszikusan olyan, hogy megveszed és utána soha nem használod.

Világító ledes és/vagy fluoreszkáló műszempillák.

» Read more

Share

Újabb kamatemelés

Ma a jegybank szerencsére újra kamatot emelt, az elmúlt másfél hétben most harmadjára.

Ennek oka a borzasztóan gyenge forint és a magas infláció. A forint a napokban egy negyed hajszál híján 372 forintos euróárfolyamig gyengült, ami soha nem látott árfolyamot jelent, az infláció úgy lett 6,5% októberben, hogy a romlás java még várhatóan előttünk van.

(Ráadásul ha más országokkal veted egybe a magyar inflációs adatokat, ne feledkezz el arról, hogy nálunk 2013 óta mesterséges rezsidíjak vannak és most már a benzin is csatlakozott ehhez az eltérített árhoz. Ezt érdemes figyelembe venned, ha más országok inflációjához nézed a magyart. Az ilyen technikák rövid távon kozmetikázzák lefelé az inflációs adatokat, de hosszú távon nagyon károsak és a végén valakinek ki kell majd fizetni a veszteséget.)

A forint régóta negatív reálkamatot kínál (infláció mínusz elérhető kamat), ez egyre kevésbé tetszik a befektetőknek és ha ez kevés lenne, egyébként is most elkezdték kerülni a régiós befektetési lehetőségeket.

Így most az irányadó egyhetes betéti kamat 2,9% lett.

A jegybank trükközött és elválasztotta a “hivatalos” alapkamatot (ami most még mindig csak 2,1%) a bankokat jobban érdeklő egyhetes betéti kamatlábtól. Ha a jegybank korlátlanul befogad egy hétre a bankoktól 2,9%-on bármennyi pénzt – s most ezt csinálja -, akkor ennél kisebb kamatra senkinek nem adják oda a bankok a pénzt, mert minek kockáztassanak. S akkor a gyakorlatban ez lesz a kvázi alapkamat.

Az egyik magyarázat szerint ez csak maszatolás, a jegybank nem merte bevállalni a combosabb kamatemelést, miközben Csehország és Lengyelország nem ijedt meg tőle, így aztán most kamatot is emelt meg nem is, mert is lépni, meg nem is.

» Read more

Share

A kihívás. Elfogadod?

Csak egy életed van, ahogy az okos szólás tartja és nem mindegy, mivel töltöd el. Ahogy öregszik az ember, egyre többet gondolkodik azon (jó esetben), hogy vajon úgy éli-e az életét, ahogy azt élni kellene vagy lehetne. A legtöbb ember, aki a puszta létezésnél egy kicsit is többre vágyik, valami olyat szeretne tenni az életében, ami valami több, mint minél több pénzt keresek és azt mind magamra költöm.

Erről már írtam itt bővebben:

Az életed értelme

Folytatva az ott leírt gondolatmenetet, az emberek a boldogság helyett gyakran a szórakozásban keresik a pótszert vagy az értékek keresése helyett az élményekbe menekülnek. Persze fogós kérdés, mi a boldogság vagy mi az igazi érték, de gyakran egyszerűbb nem gondolkodni rajta, hanem valami mást csinálni, ami elfeledteti velünk ezeket a kérdéseket.

Ez a dolog a legtöbb ember esetében nem tudatos, egyszerűen csak egész nap zajjal töltik meg az életüket: felkeléstől lefekvésig pörgetik a facebook-ot, interneten olvasnak mindenfélét, filmeket néznek, játszanak és így tovább. Idejük sincs gondolkodni és kedvük se, úgy kifárasztja őket a világ zaja.

Ebben az állandó figyelem-elterelésben egyre gyorsabban pörögnek a napok, hetek, hónapok és évek.

Ezért hasznos az, amikor megállj parancsolsz ennek a rutinnak, ami a legdrágább kincsedtől foszt meg, az életidőd értelmes eltöltésétől.

» Read more

Share

CSOK visszafizetése és újra igénylése

Sokan vannak, akik megbánták, hogy felvették a CSOK-ot mondjuk egy használt ingatlanra, most viszont költöznének vagy egy újba vagy egy másik, drágább használtba, de nem tudnak élni az illetékmentességgel.

Kellene a zöld hitel és mellé a nulla százalékos CSOK hitel, de hát már ellőttük a lehetőséget, egy gyerek után csak egyszer lehet igényelni a támogatást.

A jó hír az, hogy van megoldás.

Önként vissza kell fizetni a CSOK-ot (ha azt 2011 december 31. után vették fel) és máris tiszta lappal indulsz, újra jogosult lettél a CSOK-ra, de már az új feltételek mellett.

A használt ingatlan CSOK támogatása helyett az új ingatlanra való támogatást kapod meg, ha most új ingatlanba költöznél.

Visszafizeted a CSOK-ot majd újra igényled, így jogosult leszel az illetékmentességre is, amit egyébként buknál, ha már egyszer felvetted a CSOK-ot.

Visszafizeted a 3%-os CSOK hitelt (ha van miből ugye, bár ingatlaneladásnál lesz miből) és máris igényelheted a nulla százalékos hitelt a zöld hitel mellé. Ezen is nyersz néhány százezret évente. (Akkor is, ha büntetőkamattal fizeted vissza a hitelt, például nem teljesített gyerekvállalás miatt. Ha nem volt megelőlegező kölcsön, akkor büntetőkamat sem lesz.)

Az új CSOK miatt az áfavisszaigénylésről vagy az 5%-os áfáról sem kell lemondani új ingatlan esetében.

Ezt a lehetőséget sokan nem ismerik, pedig remekül működik. Egy esetben nem fog működni: ha nem önként fizeted vissza a támogatást, hanem visszaveszik tőled, mert mondjuk más lakik a CSOK-kal vett lakásodban. Abban az esetben ki vagy tiltva öt évig a rendszerből.

Egy apró bibi van, a hivatal malmai lassan őrölnek. Gáborunknak most van egy ilyen esete és még protekcióval is várni kell az ügyintézésre. (Sokan rájöttek idén, hogy érdemes visszafizetni a CSOK-ot a rengeteg új kedvezmény miatt.) Erre készülj fel. Mivel a hitelelbírálás sem éppen villámgyors mostanában, 120 napnál rövidebb időre ne vállalj semmit egy ingatlanvételi előszerződésben, nehogy bukd a foglalót a CSOK vagy a hitel miatt.

(Csak CSOK ügyintézéssel nem foglalkozik Gábor, ha viszont hitel is kell mellé, akkor nyugodtan keresd meg. Ha csak a CSOK-ot szeretnéd visszafizetni és újra igényelni, menj be egy bank nagyobb fiókjába, ott fognak tudni segíteni.)

Amire figyelj oda, hogy most jogosult lennél-e a CSOK-ra megint? (TB jogviszony, megelőlegező CSOK-nál az életkor, a gyerekek életkora és a többi feltétel.) Ha ilyenen töröd a fejed, érdemes előtte egy bankban vagy az államkincstárnál egyeztetni a részleteket.

Share

Itt a napelemes pályázat!

Megszületett a napelemes pályázat, amit itt tudsz elolvasni. Sikerült sok hibát kiküszöbölni benne, amik az előző verziókban benne voltak, érdemes volt meghallgatni a véleményeket. Az átlag alatti jövedelműeknek, de nem feltétlen a nagyon szegényeknek készült (megfelelő minőségű tető előírás), a gyerekek vagy az elmaradt térségben lévő ingatlanok plusz pontokat érnek az elbírálásnál. (Mondjuk szigetelés lehetne előírás vagy támogatott, ha már ablakcsere is van benne.) Úgy tűnik, sikerült megoldani a pontos célzást.

Fontosabb elemek:

– Lakóépületek tetejére telepített napelemekre lehet igényelni 2,9 millió forint vissza nem térítendő támogatást, a bekerülési költség 100%-át (nem lehet földre telepített vagy szigetüzemű a rendszer, a a lakóépület kitétel pedig kizárja a nyaraló és egyéb épületeket, a tetőnek statikailag alkalmasnak kell lennie a telepítésre)

vagy

– Napelemes rendszer és fűtés elektromossá alakítására, szükség szerint ablakcserével 11,3 millió forintot, szintén 100%-os támogatást. Ha az ablakok legalább fele megfelel a mostani előírásoknak, az már kizáró ok.

Update: Állítólag elírás a pályázatban, hogy az nem pályázhat egyáltalán, akinek korszerű ablakai vannak, helyesen az csak napelemre pályázhat. Javítják majd a kiírást, de mint mondottam állítólag, telefonban mondták egy hozzászóló szerint.

– Az ingatlan jövedelemmel rendelkező tulajdonosai nem kereshetnek többet átlagban évi 4.85 millió forintnál. (Durván havi bruttó 400 ezer forintnál.) Ha egy tulajdonosnak nincs jövedelme, akkor nem osztható vele az összjövedelem. A nyugdíj is jövedelemnek számít és egy frissítés után a katás jövedelem is.

– Csak regisztrált vállalkozással lehet csináltatni, előszerződés feltétele a pályázatnak, ami december hatodikától indul, megyénként eltérő időpontban, pontos lista a fenti linken, 13. oldalon.

– A keretösszeg 201 milliárd forint, ez 23.320 napelemes pályázatra és 11.600 teljeskörű pályázatra elegendő.

– 14 illetve 18 hónap van a kivitelezésre.

– A gyerekek plusz pontokat érnek elbíráláskor, ahogy az ingatlan lokációja is. Túljelentkezés esetén (ami borítékolható előre), a pontszámoknak megfelelően sorba rendezik a pályázatokat. Maximum hét pont gyűjthető.

– Maximum hatlakásos társasházban élők is pályázhatnak.

– A tavalyi energiafelhasználásnál többre alkalmas napelemre nem lehet pályázni és egyébként sem lehet több 5 kWp-nél a rendszer összteljesítménye. (Ami nagyon hurka elektromos fűtés esetén, csak így zárójelben.) A hőszivattyú sem lehet 12 kW-osnál nagyobb.

– Az elszámolható költségek maximalizálva vannak, ami jó abból a szempontból, hogy nem lesz szabadrablás a vállalkozások részéről viszont kérdés, hogy mennyire reálisak, ennyiért kivitelezhető-e dolog. (Nem tudom, nem számolgattam utána.)

Továbbá fontos, hogy amint bevezetik a bruttó elszámolást, azonnal kiesel a szaldós elszámolásból. (“a pályázati felhívás meghirdetésekor a háztartási méretű kiserőművekre vonatkozóan úgynevezett nettó szaldó elszámolás van érvényben, mindazonáltal Kedvezményezett a pályázati kérelem benyújtásával vállalja, hogy az elszámolási mód változása esetén az új elszámolást alkalmazza;”)

Amint arról már írtam, attól függően, hogy mire használod a rendszert és mennyire van alulméretezve, az általad megtermelt energiának a 10-30%-át használod csak el a megtermelés pillanatában, a bruttó elszámolásnál az efeletti részt eladod a szolgáltatónak cirka harmadáron, illetve te is piaci áron veszed a maradék 70-90%-ot. (Persze ha az egész ingyen van, pont nem érdekel, csak nehogy azt gondold, hogy akkor majd nem lesz egyáltalán villanyszámlád. Mert de.)

Erről cikk:

Napelem: állami támogatással vagy anélkül?

További infó a pályázatról a cikk elején található linken.

Ha százezren indulnak, akkor is egy a háromhoz, hogy nyersz. Ha gyerekeid is vannak, esetleg nem nagyvárosban élsz, akkor még több. Szóval érdemes megfontolnod, hogy részt vegyél benne.

Share

Napelemes pályázat hétfőn

Eddig is lehetett hallani a 100% állami támogatású napelem, illetve napelem és egyéb energetikai felújítást is magába foglaló pályázatról.

Az első körben nagyjából úgy nézett ki, hogy a világvégi házakra fognak tenni napelemet, ahol a napelem talán többet fog érni, mint maga a ház, amire teszik.

Aztán sokat módosult a pályázat, most már úgy tűnik, a legtöbb embernek elérhető lesz. Tamás küldte át a pályázat négyes számú verzióját. Ez még nem a végleges, mert azt hétfőn fogják bemutatni.

Azonban ha nem változik érdemben, akkor ez egy nagyon komoly pályázat lesz, 2,9 millió forint értékben lehet napelemre és közel 12 millió forint értékben napelemre és felújításra pályázni, a keret több mint 200 milliárd(!!) forint.

S a legszebb benne, hogy a dokumentum szerint a háztartás egy főre jutó maximális jövedelme évi 4,85 millió forintban van meghatározva, vagyis egy négytagú családnál ez évi közel 20 milliós jövedelmet jelent. Tehát gyakorlatilag az emberek 90%-a pályázhat és még egyszer, az állami támogatás mértéke 100%.

Reméljük, nem ez lesz a végső verzióban, mert akkor megint azokat támogatjuk, akiket nem kellene. Az eredeti elgondolás sem volt jó, ahol olyanokat akartak támogatni, akiknek kisebb bajuk is nagyobb annál, hogy van-e napelem a huzatos vályogház tetején, de ez sem túl szerencsés megoldás.

35 ezer család, akiknek nagy része nem is szorul támogatásra, boldog lesz az ingyenpénz miatt, hiszen kapnak ajándékba akár 11 millió forintot, más meg majd szembesül az elszállt napelemárakkal és azzal, hogy megint nem lesz szakember.

12 éven át nem volt igazán jelentős hasonló támogatás, most pedig sikerült átesni a ló másik oldalára a 100%-os támogatási mértékkel és a 200 milliárd forint feletti pályázható összeggel. Szerencsésebb lenne lépcsős támogatás, minél kevesebbet keres valaki, annál jelentősebb támogatást adni neki. (Ha már mindenképp támogatni akarunk.)

De még egyszer, ez még nem a végső verzió, lehet, hogy teljesen mást fognak bemutatni hétfőn. Viszont a pályázati összeg és a célja valószínűleg nem fog érdemben változni.

A lényeg, hogy figyeld hétfőn a híreket. Ha beleesel a pályázatba, akkor azért, ha pedig nem, de akarsz napelemet, akkor pedig azért, hogy meg tudd előzni a rohamot és a borítékolható komoly áremelkedést.

Update: a hétfői bejelentés minden további magyarázat nélkül el fog maradni. Talán legalább azt meg fogjuk tudni, mi lesz az új időpont.

Share

A Volcker pillanat

Nemrég volt szó egy egyre többet hallott kifejezésről, a Minsky pillanatról. Ez azt a pillanatot jelenti, amikor a túlfeszített piac egy látszólag jelentéktelen esemény miatt dől össze.

Erről itt írtam már bővebben:

A Minsky pillanat

Ha olvasol gazdasági híreket, találkozhatsz egy másik kifejezéssel is, ez pedig a Volcker pillanat. Most jött el a kínai elnök Volcker pillanata és ehhez hasonló szövegkörnyezetben találkozhatsz ezzel a kifejezéssel.

» Read more

Share

A stagfláció évtizede

Egyre többet hallani, hogy sokak szerint újra stagfláció köszönt a világgazdaságra. Ez nem lenne újdonság, hiszen a hetvenes években ez volt jellemző a világ nagyobbik felén.

De mi is az a stagfláció és miért lepte meg a döntéshozókat annak idején?

Az addigi közgazdaságtan szerint a döntéshozóknak választani lehetett a magas infláció-alacsony munkanélküliség vagy az alacsony infláció-magas munkanélküliség között.

Ebben az volt a logika, hogy az infláció a gazdaság egészségének a jele. Ha nő a gazdaság, több munkáskézre és nyersanyagra van szükség, ami növeli ezeknek a költségét illetve a magasabb fizetések miatt nő a vásárlókedv és a kereslet az árukra, így nőnek az árak, vagyis infláció lesz. (Ezért tartják az évi 2% körüli inflációt egészségesnek, azt mutatja, hogy van gazdasági növekedés, de még nem túlfűtött a gazdaság és nem szabadultak el az árak sem.)

Amit az inflációról tudnod kell

Ennek ellentéte a recesszió, amikor nem kell annyi munkáskéz és nyersanyag sem, mert csökken a termelés, vagyis csökken a kereslet és az emberek jövedelme is illetve nő a munkanélküliség. Ha csökken a kereslet, akkor az árak is vele együtt csökkennek. Azaz eltűnik az infláció, de ennek az ára a magas munkanélküliség lesz.

Ez a modell megdönthetetlennek bizonyult és a fejlett világban eléggé kordában is volt tartva az infláció.

A második világháború utáni gazdaság valóban csoda volt, a fejlett világ nemzetei talán még soha nem éltek át ilyen nagy gazdasági és jóléti fejlődést ilyen rövid idő alatt.

» Read more

Share

Ingatlan fedezetcsere

A kamatok emelkedésével jönnek az egyre drágább hitelek. Sokan szeretnék valahogy megtartani a régi, olcsó hitelüket annak ellenére, hogy eladják a házukat/lakásukat.

A jó hír az, hogy erre van lehetőség, fedezetcserének hívják, vagyis a hitel megtartása mellett kicserélheted a mögötte lévő ingatlant.

A legtöbb banknál ez egyszerűsített módon megy végbe, nem vizsgálják újra a hitelképességedet és a többi feltételt, ha az új ingatlan értéke megfelelő, átjegyzik arra a jelzálogjogot. Ennek vannak költségei, az új közjegyzői szerződéstől kezdve az értékbecslésig, de egy olcsó hitel megtartása bőven megér ennyit.

A dolognak van egy olyan vetülete, ami miatt sokaknak nem lesz használható. Ez pedig az, hogy annak az ingatlannak, amire átviszed a jelzálogjogot, az átvitel pillanatában már a te tulajdonodban kell lennie. (Vagy például a szüleidében, ha beleegyeznek, hogy az ő ingatlanuk váljon fedezetté az eddigi lakásod helyett.)

Tehát arra nem alkalmas, hogy eladom a meglévő, hitellel terhelt ingatlant majd fogok venni egy másikat valamikor és addig lóg a levegőben a jelzálogjog.

De ha valamelyik rokonod beleegyezik, hogy akár átmenetileg, akár hosszú távon az ő ingatlanán legyen a jelzálogjog, akkor úgy is el tudod adni a hitellel terhelt ingatlanodat, hogy a hiteled feltételei megmaradnak.

Szintén hasznos a dolog, ha csak azért vettél fel jó sok hitelt, mert a hiteled kamata 3% alatti, te pedig 5%-ot kapsz állampapírra. Ekkor meg tudod venni az új ingatlant, átrakatni rá a régi hitelt, eladni a régit és újra befektetni állampapírba a kapott összeget.

Amire érdemes figyelned, hogy az ügyintézése legalább 2-3 hónap lesz, mert a bankok az új hiteleket veszik előre.

Ha érdekel a lehetőség, érdeklődj a bankodnál a fedezetcsere lehetőségéről és költségeiről.

Share

A svéd vagy fészek modell

Gyakran van olyan tanácsadás, ahol válás miatt kérnek pénzügyi tanácsot a felek vagy az egyik fél.

Az egyik központi kérdés a lakhatás szokott lenni, mit csináljunk a meglévő házunkkal, hogyan tudok én házat vagy lakást venni a házeladás rám eső összegéből, meddig gondolkodhatok hitelben és a többi.

A válás nagyon szomorú dolog a legtöbb esetben, ami kicsit jó benne, hogy egyre többször mindkét fél kiveszi a részét a gyereknevelésből, a gyerekek az idő egyik felét az egyik szülőnél, a másik felét a másik szülőnél töltik.

Sokan nem ismerik és nem is gondolnak az úgynevezett svéd modellre, másik nevén a fészek modellre, ahol nem a meglévő házat adják el és vesznek két másikat, majd a gyerekek hurcolkodnak 3-4 naponta vagy hetente egyik helyről a másikra, hanem megmarad a meglévő ház (vagy lakás) és a szülők költöznek el. (Hogy tényleg ez-e a divat Svédországban, vagy csak így nevezték el, nem tudom.)

A gyerekek otthon maradnak és mindig az a szülő lakik velük a házban, akinél éppen lennének. Így a gyerekeknek nem kell nomád életet élniük, maradhatnak a megszokott óvodájukban, iskolájukban, nem hagyják az olvasókönyvet vagy a kabátjukat a másik szülőnél és így tovább.

A szülőknek pedig nem kell két házat venniük, elég akár bérelni egy-egy kicsi lakást, hiszen csak néhány éjszakát alszanak ott hetente és a cuccaik is maradhatnak a régi házban.

Megvan a különélés, ha nem akarnak, nem is találkoznak egymással, mégis sokkal egyszerűbb és olcsóbb az egész. Egy ingaltaneladás, két ingatlan vétele, hitelügyintézés gyakran fél-egy évig (vagy akár tovább) is elhúzódik, ebben az esetben pedig csak két pici lakást kell keresni, amit ki lehet venni bérbe.

Ennek más előnyei is vannak az egyszerűségén és a gyerekbarát megközelítésen túl. Egyik ilyen előnye, hogy bármikor visszacsinálható. Ha kiderül, hogy mégsem olyan vidám dolog egyedül élni vagy a másik tényleg hajlandó megváltozni (vagy – khm – akár te is, mert ritkán van olyan, hogy csak az egyik fél a hibás), akkor bármikor fájdalommentesen vissza lehet csinálni.

A CSOK-ot sem kell visszafizetni és így tovább.

Ha pedig az derül ki fél év vagy egy-két év után, hogy ebből a kapcsolatból már nem lesz semmi, akkor még mindig el lehet adni a házat, mindkét fél tovább léphet esetleg egy új kapcsolatba és külön tudják folytatni, viszont nem lesztek kényszer alatt, hogy minél hamarabb megtegyétek.

Akárhányszor felvetettem ezt a lehetőséget, mindenkinek új volt, de mindenkinek tetszett, ezért gondoltam, hogy írok róla. (Persze nem utolsó sorban az akaraton kívül elég pénz is kell hozzá, hogy ezt a felek megtehessék, a közös háztartáson kívül még fenntartsanak másik lakás(oka)t. De szerencsére vannak olyanok, akiknek ez opció.)

S még mielőtt elválnál, hadd mondjam el, hogy a válás után nagyon gyakran nem jobb lesz a helyzeted, hanem csak másképp lesz rossz. Lehet, hogy egy problémától megszabadultál, de nyakadba szakad egy csomó másik. Ebben is segít, ha egy ideig külön éltek, de bármikor visszacsinálhatóan tartjátok a kapcsolatotokat.

S igen, sajnos van, amikor menni kell, mert mondjuk egy bántalmazó kapcsolatban élsz, akár verbális, akár fizikai, akár érzelmi, akár pénzügyi bántalmazást élsz át. De van, amikor a nagy, megugorhatatlan problémákat csak azért látod akkorának, mert alulról nézed őket és túl közelről. Ilyenkor segít, ha egy-két lépést hátra tudsz lépni, mert kiderül, hogy már néhány méter távolságról is nem is akkora az a hegy, mint gondoltad.

Pénzügyi bántalmazás egy kapcsolatban

Share
1 2 3 99