A vihar előszele

Nemcsak a tőzsdén alakult ki kisebb pánik az árfolyamok esése miatt, a kriptopénzek rajongói is nehéz napokon vannak túl.

Nem az árfolyamok esése miatt, hiszen olyat már láttunk többször is.

Most a fő gondot az úgynevezett stablecoinok miatti bizonytalanság jelenti.

Amint az a nevéből is kiderül, olyan coinokat hívnak így, amiknek az ára fixálva van a dollárhoz, jellemzően egy coin egyenlő egy dollárral.

Ebből is kétfajta van, az egyik fajta, ami pusztán algoritmusok segítségével tartja egy dolláron az árazását, illetve azok, amelyek mögött többé-kevésbé valódi pénzfedezet áll.

» Read more

Share

Világvége-hangulat a tőzsdéken

Tizenhárom évig tartott a féktelen fesztivál a tőzsdéken és úgy általában az egész világgazdaságban. Bármihez nyúltál, arannyá vált a kezedben, egyszerűen nem lehetett hibázni. Ha ingatlant vettél, ha részvényeket, de tényleg szinte bármit, elképesztő hozamokat érhettél el a “normális”, eddig megszokott reálhozamokhoz képest.

Mindezt egy szinte inflációmentes környezetben.

Az egész partit a fejlett világ jegybankjainak a pénznyomtatása finanszírozta. A 2007-es világválságot, amit a túlzott és meggondolatlan hitelezés váltott ki, a jegybankok nulla százalékos kamatlábakkal és pénznyomtatással igyekeztek helyre tenni. Ha sok a drogos és túl sokat költenek drogra, adjuk ingyen a drogot, hátha akkor kevesebben lesznek.

A nulla százalékos (sőt akár negatív) kamatok mellett ennyi pénzt öntöttek a piacra a jegybankok az elmúlt közel 14 évben:

A legnagyobb gazdaságok négyezer milliárd dollár jegybanki mérlege közel 26 ezer milliárd dollárra hízott 2022-re. Ha volt egy kis megtorpanás a gazdaságban, azonnal belevágták a gazdaság combjába a doppingot, újabb pénzöntés következett, mert olyan nem lehet, hogy nem dübörög tovább a gazdaság. Hiába nőtt újra a gazdaság, a jegybankok nem akarták abbahagyni a pénznyomtatást és a negatív vagy nulla százalékos kamatok politikáját. A gazdaságon nem hogy hátrameneti fokozat, de még fék sem lehet.

A just-in-time világ

Ha kicsi volt a probléma, doppingolták a gazdaságot. Ha nagy, akkor még inkább, mert más ötletük nem volt. Ráléptek a nagy jegybankok a japán útra, nem mintha az bármikor is működött volna.

Japán elmúlt három évtizede

A tőzsde együtt szárnyalt a pénznyomtatással, hiszen valahová mennie kellett a rengeteg plusz pénznek, negatív kamatú kötvényekbe mégsem tehették az emberek a pénzt.

Tizennégy évig úgy tűnt, hogy megússzuk a dolgot, a rengeteg plusz pénz csak az ingatlanárakban, részvényárakban és egyéb befektetésekben csapódott le, ennek oka, hogy a pénz zöme a gazdagabbakhoz került, akik viszont nem fogyasztottak többet, mint addig.

» Read more

Share

A futógép az élet edzőtermében

Van egy angol kifejezés, a hedonic treadmill, amit nagyon nehéz magyarra lefordítani. (Ha valakinek van jó ötlete rá, ossza meg a hozzászólásokban.) Talán élvhajhászat mókuskerekének lehetne fordítani. Amikor mindig teljes erőből futsz, de mégis egyhelyben állsz. (A treadmill futópadot, taposómalmot jelent, a hedonic pedig a hedonista szóban fedezhető fel a magyarban, olyan valaki, aki csak az élményekért él.)

Egy 1971-ben kiadott tanulmányban vezették be a hedonic treadmill vagy hedonic adaptation kifejezést.

A tanulmány szerint a megelégedettséget vagy stabil érzelmi állapotot csak kis ideig tudja kimozdítani egy-egy külső inger vagy befolyás, legyen az pozitív vagy éppen negatív, utána a változás ellenére viszonylag gyorsan visszaáll az eredeti érzelmi állapot.

Kitűzöl magad elé egy célt, legyen az egy új autó vásárlása, megnyerni egy sportversenyt, elutazni Ázsiába. Eléred a célt, amiért heteken-hónapokon-éveken át küzdöttél, majd másnap már érdektelenné is válik az egész, a megelégedettség érzés helyett, amit a cél elérése miatt érezned kellene, csak az ürességet érzed.

» Read more

Share

Raiffeisen Gold 2 és Prime Select csomagok vélemény

A múltkori Wise fiaskó után kerestem valami számlacsomagot, ahonnan olcsón/ingyen tudok utalni, a végén a Raiffeisen Gold 2-nél maradtam.

A Gold 2 és a Select számlacsomagok egyaránt prémium számlacsomagok, a feltételek teljesülése esetén nincs havi díjuk és a legtöbb tranzakció is díjmentes.

A nullaforintos havi díjhoz 400 ezer forint (Gold 2) vagy egymillió forint (Select) beérkezett összegre van szükség minden hónapban. Alapértelmezetten egy összegben kell ennek érkezni, de év végéig jöhet három részletben is. (Szerintem ezt az akciót folyamatosan hosszabbítgatják már 2016 óta, de inkább kalkulálj az egyösszegű utalással.)

Ha bankon kívülről jön, akkor mindegy, hogy honnan érkezik, bankon belül csak jogi személytől (értsd cégtől) jöhet, de akkor sem kell munkabérnek lennie.

Ha nincs meg ez a beérkező összeg, akkor durva, tízezer forint feletti havi díjra számíthatsz. (12.092 és 17.777 forint)

Az utalás internetbankon keresztül ingyenes, a csoportos beszedés is, az első négy (Gold 2) vagy az összes (Select) pénzfelvétel Raiffeisen automatából szintén ingyenes.

» Read more

Share

Az időmilliomos

Sok embernek célja a pénzügyi függetlenség elérése, annyi pénz felhalmozása, ami kitart az élete végéig.

Komoly mozgalommá vált a FIRE, az extrém korai nyugdíjazás, amikor 30-35 éves emberek akarnak nyugdíjba vonulni, hogy úgymond elkezdhessenek élni.

Kíváncsi voltam, mi lett ezekkel az emberekkel, mihez kezdtek az életükkel, miután már nem kellett dolgozniuk.

Az egyik leghíresebb blogger évi(!!!) hétezer dollárból élt és állítólag él azóta is, talán harmincévesen vonult nyugdíjba.

Három évig japán kardművészetet tanult meg inline hokicsapat tagja lett, aztán visszament dolgozni egy brókercéghez, ahol lehúzott még négy évet. Aztán órákat kezdett szerelni és asztaloskodni. Nekem kívülről úgy tűnik, nem nagyon tudott magával mit kezdeni az úgymond nyugdíjas évei alatt.

Többeknél (ha nem is mindenkinél) azt látom, hogy előbb-utóbb valami munkahelyen kötnek ki vagy vállalkozásba kezdenek. Ha mást nem, folytatják a blogírást, előadásokat tartanak és így tovább.

Valaki mondta, hogy a munka abbahagyása után sem valósította meg azokat az álmokat, ami miatt ki akart lépni a munka világából. Elfolytak a napjai, rá kellett döbbennie, hogy nem a munkahelye akadályozta meg abban, hogy zenét írjon vagy fessen vagy csináljon bármi mást. Önfegyelemre van szüksége, hogy rendezettek legyenek a napjai.

» Read more

Share

Napi ábra: az országok CO2 kibocsátása

Egy ábra arról, melyik ország mennyi szén-dioxidot bocsát ki. Természetesen az első a csúnya Kína, de érdemes megemlékezni arról, hogy az elmúlt bő húsz évben az egész fejlett világ Kínába szervezte ki szinte az összes gyártást.

Sokkal izgalmasabb kérdés, hogy egy átlag amerikai állampolgár mennyi energiát fogyaszt a háza és a medencéje fűtésére egy kínai polgárhoz képest és mennyi CO2-be került előállítani a nyugati polgár telefonját, autóját és ruháit. Erre sajnos nem találtam statisztikát, csak olyat, ahol az ipari termelés kibocsátását bontják le egy-egy főre vetítve.

A kép kattintásra nagyobb lesz, a másodikra még nagyobb.

Share

Hogyan tovább?

Benedek írt egy levelet, amiben olyan kérdéseket taglal, ami sokakat foglalkoztat. Anyagilag sikeres lett, de nem látja, hogy akkor most hogyan tovább.

S ő is belecsúszott abba a csapdába, hogy a vagyon megszerzése vagy a bevétel fenntartása túl sokba kerül. A családi életében, az egészségében vagy az élet valamelyik másik területén.

Meddig lehet még folytatni a vállalkozással, munkával járó stresszt és terhelést? Meddig érdemes? Érdemes egyáltalán?

Hol a határ és honnan tudom meg, hogy átléptem azt? Mi adja meg az életem értékét és értelmét, ha a vagyon megszerzése már nem motivál és nem is tesz se boldoggá, se elégedetté?

Mivel az elmúlt hetekben is beszéltem másokkal, akik ugyanebben a cipőben járnak és Benedek is azt kérte, osszam meg a levelét, hogy kialakulhasson erről egy ötletelés vagy társalgás, hát íme:

Hosszú évek óta olvasom a blogot, rengeteget tanultam és fejlődtem az írásaid által. Egy olyan témában javasolnék egy vitaindítót, ami másokat is érdekelhet és amiben őszintén érdekel más olvasóid véleménye is. Többször volt hasonló téma, de nem pont ilyen kontextusban.

Kiszállni a mókuskerékből, de hogyan

Elérkeztem az életemben arra a pontra, ahol ez anyagilag lehetséges. Nem születtem jómódú családba, átlagos körülmények között nőttem fel. Önerőből jutottam el odáig, hogy vállalkozásaimmal és szakértői munkámmal most 43 éves koromra felhalmoztam egy nagyjából 400 millió Ft körüli magánvagyont. Fele ingatlanban: folyamatosan és tudatosan vásároltam befektetési ingatlanokat, jelenleg van 7 lakásom, ezeket bérbe adom. Másik fele értékpapír: folyamatosan képeztem magam, autodidakta módon, így az átlagnál magasabb hozamokat érek el a tőzsdén, nagyjából 180 milliom van jelenértéken részvényekben, befektetési alapokban.

Egy vidéki megyeszékhelyen élek, van egy főállásom is, így a vállalkozásommal együtt bőven 2 millió feletti a nettó bevételem havonta. Az elmúlt években egyre inkább teherként élem meg a befektetéseimmel foglalkozást, az ingatlankiadás maceráit, a tőzsdei kereskedés viszontagságait.

Nem okoz örömet a „vagyonosodás”, az anyagi értékek hajszolása. Viszonylag egyszerűen élek, nincsenek drága és sznob hobbijaim.

Soha nem láttam mintát arra a családomban mit lehet kezdeni ilyen helyzetben, hogyan lehet megtalálni az élet valódi célját. Már az is előrelépés lenne, ha anyagi lehetőségeim révén egyszerűbb és kiegyensúlyozottabb életet éljek.

Jelenleg sokat dolgozom, az, hogy több területen teljesítek magas szinten az nagy stresszel jár. A feszültségek oldására sokszor az alkoholt választom, ingerlékeny vagyok a szeretteimmel, nem szeretném ezt az utat bejárni.

Ha így folytatom nagy valószínűséggel nem érem meg a nyugdíjaskort. Van egy kisfiam, szeretném megérni ahogy, felnő. Nehezen tartom kivitelezhetőnek, hogy apránként csökkentem a terhelést, inkább drasztikusan szeretnék változtatni.

Adjak el mindent, tegyem a pénzem állampapírba, vonuljak vissza? Költözzem el a világ egy távoli részébe, ahol még nem a fogyasztói társadalom anyagias szemlélete uralkodik?

Ezek a kérdések foglalkoztatnak, és bár tudom, hogy magamban kell keresni a választ, kíváncsi vagyok mások mit gondolnak erről.

Megköszönöm, ha megosztod és értelmes keretek között lehet beszélgetni a témáról.

Neked a munkádban és magánéletedben a legjobbakat kívánva, üdvözlettel

Eddig a levél. Ha átéltél már hasonlót és úgy véled, megtaláltad a választ, oszd meg a hozzászólásokban. Ha te sem, az is lehet fontos információ. Kiugrottál a mókuskerékből, de már megbántad? Vagy azt, hogy túl későn léptél ki? Te mit tennél Benedek helyében vagy mit tettél hasonló esetben?

Share

Lakáshitel és ingatlan statisztikák

Megjelent a KSH friss statisztikája a 2021-es lakáshitelezésről. Arra gondoltam, érdemes lenne csinálni egy vizuális összehasonlítást az elmúlt húsz évből, hogyan alakultak a lakáshitelek darabszámra, összegre és így tovább. Gyakran úgy érezzük, hogy soha nem volt ilyen sok államilag támogatott hitel, lakáshitel és összeg, mint napjainkban. Pedig de.

Lakáshitelek darabszáma, kék államilag támogatott, piros a piaci alapú és zöld a kettő együtt.

Jelenleg 4,5 millió ingatlan van Magyarországon, kevesebb, mint hétszázezer hitellel terhelt. Egy ingatlanra 2,14 fő jut, egy szobára 0,78 fő. A kép kattintásra nagyobb lesz.

Hitelállomány mérete millió forintban:

Még inflációval korrigálatlanul is alig nagyobb a hitelállomány, mint 2009-2010-ben.

GDP arányosan így néz ki a magánszektor eladósodottsága:

Engedélyezett új lakáshitelek száma. Az elmúlt évek egyik legnagyobb értéke volt a tavalyi, de még az sincs sehol a 2008 előtti darabszámhoz képest.

Engedélyezett lakáshitelek összege millió forintban:

2021-ben is folytatódott az ingatlanok áremelkedése, legkevésbé Budapesten, legjobban Pest megyében nőttek a városi lakások árai:

Share

Napi ábra: a nagy jegybankok eszközeinek mértéke

Az elmúlt 14 évben a nagy jegybankok (is) szinte számolatlanul nyomtatták a pénzt, amiből aztán értékpapírokat vettek a piacon, így nyomták le azok hozamait/kamatait.

Ezért is volt ingyen a pénz az elmúlt évtizedben.

Az Unió még csak ott tart, hogy csökkenteni fogja a további vásárlás mértékét és továbbra is negatív tartományban tartja az alapkamatot, hiszen nincs itt semmi látnivaló, ha nem beszélünk az inflációról, akkor az olyan, mintha nem is lenne.

Az amerikai jegybank már elkezdte a kamatemelési ciklusát, persze azért ő sem rohan annyira a kamatemeléssel, eddig mindössze 0,75% emelés jött össze. Ennyi emelés (és a további emelések lehetősége) is éppen elég volt ahhoz, hogy sok befektető idegesen eladja az értékpapírjait.

Ez mellett viszont a további felhalmozás helyett elkezdi piacra dobni a meglévő állampapírjait és jelzálogleveleit, először lassabban, majd három hónap múlva már havi 95 milliárd dollár értékben akarja csökkenteni a nagyra fújt eszközállományát a FED.

Van honnan csökkenteni az állományt, ezzel a tempóval közel négy év lenne csak az, hogy a két évvel ezelőtti állomány mennyiségére csökkenjen a FED által felhalmozott értékpapírok.

Az alábbi ábrán a nagy jegybankok eszközállományát láthatjátok:

Share

Nő a MÁP+ visszaváltási költsége holnaptól

A MÁP+ visszaváltási költsége május hatodikától fél százalékra nő, ez a költség mellett is maximum 30 millió forint visszaváltását garantálja az államkincstár.

Az emberek nyilván tömegesen váltják vissza ezeket a papírokat, ami nem is csoda, amikor a diszkontkincstárjegy is már akár 6%-ot kamatozik.

Ha te még nem váltottad át a MÁP+ papírjaidat, ma még 0.25% költség mellett megteheted. (Vagy kamatforduló esetén továbbra is ingyenesen.)

Köszönjük a hírt Ábelnek.

Share

Mi lenne, ha így élnénk?

Jelenleg a világon egyre nagyobb probléma a társadalom szétszakadása, a szegények egyre szegényebbek és a gazdagok egyre gazdagabbak. Az emberek (de a cégek és az államok is) soha nem látott mértékben adósodnak el és nem igazán lehet látni, hol lesz ennek a vége, vagy mi lenne a megoldás a társadalom szétválására.

Nagyon úgy tűnik, hogy nem igazán működik jól a dolog, sem a társadalmi olló szétválásával, sem az eladósodottsággal nem tudunk mit kezdeni. (Pontosabban lehetne mit kezdeni, a nagyon gazdagok adóztatásával, az örökölt vagyon adóztatásával, a túl nagyra nőtt multinacionális cégek kellően hatékony szabályozásával, a hitelek visszaszorításával, de a politikai akarat egyértelműen hiányzik gyakorlatilag az egész világon.)

Lehetne-e ezt másképp csinálni és az jobb lenne-e vagy rosszabb?

A Biblia nagyon érdekes társadalmi-gazdasági modellt állított fel, ami alapjaiban változtatná meg a világ társadalmi berendezkedését és a vagyoni megosztottságot, ha betartanák azt az emberek.

Az egyik ilyen rendelkezés volt a Bibliában a szombat, vagyis a nyugalom napjának a bevezetése. Az emberek kapzsiságból, mohóságból vagy éppen a megélhetéstől való félelemtől hajtva éjt nappallá téve dolgoznak gyakran, a munkát vagy az általa megszerezhető vagyont mindennél fontosabbá téve az életükben.

A szombatnapi kötelező pihenés ezt írta felül. Minden héten egy napon keresztül tilos volt mindenféle munkavégzés, le kellett nyugodni, ki kellett szállni a mókuskerékből egy napra. El kellett engedni a pénz hajszolását vagy a megélhetés miatti aggódást, hétről hétre.

Sok ember életét jobbá tenné, ha adna magának minden héten egy napot, amikor nem hajlandó a megélhetéssel és a pénzzel foglalkozni. Jóval kevesebb kiégett ember és tönkrement család lenne szerte a világon.

A másik ilyen rendelkezés, ami már nem csak az egyén, de az egész társadalom életét is befolyásolta, a szombatév. Amint az a nevéből kitalálható, minden hetedik évben egy egész éven át tilos volt művelni a földet, a tartalékokból és abból kellett megélni, amit a föld magától megtermett.

Ez már egy igazi próba volt, el kellett hinni, hogy lesz mit enni akkor is, ha nem hajtják a pénzt napról napra, hétről hétre. Nagyon jó gyógymód volt a kiégés ellen, hogy egy évig fel kellett függeszteni a munkát, a karriert és minden mást, amiről a legtöbb embernek az élete szól. Helyette lehetett más fontos dolgokkal foglalkozni egy éven át.

Hogyan vegyél ki egy év szabadságot?

De a szombatévnek volt egy másik szabálya is: a hitelezőknek el kellett engednie az adósságokat.

» Read more

Share

Legolcsóbb lakásbiztosítás? Lakásbiztosítás 20+35% kedvezménnyel

Akartam írni egy cikket, hogy érdemes átnézned a lakásbiztosításodat, mert a legtöbb lakásbiztosítás már régen nem fedezi (fedezné) az ingatlan újjáépítési költségét. Annak ellenére sem, hogy elvileg évente indexálják (emelik a díjat és a biztosítási összegeket is) a hivatalos építőipari áremelkedés összegével. Sok embernek van olyan lakásbiztosítása, ami már régen nem elégséges se az ingatlan, se az ingóság tekintetében.

Aztán eszembe jutott, hogy az üzletkötőknek van lehetőségük, hogy lemondjanak a jutalékukról, hogy megköthessenek egy biztosítást. A lakásbiztosítást és a gépjármű biztosítást kopogtató terméknek hívják, gyakran nem éri meg megkötni az üzletkötőknek, ugyanannyi munka van vele, mint például egy unit linked biztosítással, töredék jutalék mellett. Azért érdemes vele mégis foglalkozni, mert ezáltal megszerzik az ügyfelet és utána már tudnak neki olyan terméket is eladni, aminek komoly jutaléka van. (Innen a kopogtató termék elnevezés.)

Megkérdeztem az Uniqát, nem kaphatnánk-e egy ilyen linket, ahol 20% kedvezménnyel tudnánk lakásbiztosítást kötni, lemondanánk a jutalékról, hogy olcsóbban köthessünk biztosítást. Az ötlet tetszett nekik, viszont eltartott néhány hónapig, mire megkaptuk a linket, amin már eleve 20% kedvezmény van. (Ez a kedvezmény egyébként nem adható csak személyes kötés esetén. Hiszen pont a személyes kapcsolat miatt mondana le az üzletkötő a jutalékról.)

(További akár 35%-ot is kaphatsz még díjlehívás, éves fizetés és 3 éves hűség vállalásával.)

De végre megszületett a lehetőség, használjátok egészséggel:

https://www.uniqa.hu/lakasbiztositas?pnrnum=4184565#/precalculation

(Ha kitörlöd a kérdőjelet és az utána lévő folytatást (pnrnum=4184565 stb), akkor a normál díjakat látod, amennyiért az Uniqa saját oldalán tudnál biztosítást kötni. A 20% kedvezmény csak ezen a linken jár. Fontos, hogy a kedvezmény végig jár, nem csak az első évben. A biztosító azt ígérte, maximum az indexálással, vagyis értékkövetéssel fog nőni a díj. )

Nyugodtan kalkulálj, próbálgasd, a legutolsó pillanatig nem fog létrejönni a szerződés.

(Update: előfordulhat, hogy nem látsz különbséget a normál ár és a kedvezményes ár között a két linken. Ez a böngésződ miatt van, töröld ki a sütiket vagy két különböző böngészőt használj és akkor fogod látni a különbséget a kedvezményes és a normál árazás között.)

Néhány tudnivaló:

– Ha van máshol lakásbiztosításod, de ez olcsóbbnak tűnik, akkor nézd meg, a másik mikor fordul (évforduló dátuma) és írd be azt a napot kezdő dátumnak. Akár egy évvel későbbi időpontot is megadhatsz, ahogy az az alábbi képen is látszik- Így nem fogsz feleslegesen két biztosítást fizetni párhuzamosan. A fogyasztóbarát lakásbiztosítást negyedévente is fel tudod mondani.

Ezután írj egy levelet a másik biztosítónak, hogy évfordulóra felmondod a biztosításod. (Legkésőbb fordulónap előtt 30 nappal kell jelezned, de küldd el most azonnal a felmondásod, hogy el ne felejtsd.)

Ha az Uniqánál van biztosításod, vagy kérd meg az üzletkötődet (ha volt), hogy adja meg neked is a kedvezményt, ha nem volt vagy nem éred el/nem akarod elérni, akkor írj egy e-mailt az info@uniqa.hu e-mailcímre, hogy módosítsák a szerződésed, mert a fenti linken újrakötötted. Ekkor ez csak átdolgozás, nem kell a forduló napját megadnod.

– Ha bankhitelhez kell a lakásbiztosítás, akár meglévő, akár új hitelhez, akkor pipáld ki az ennek megfelelő pipát. Bár elvileg a biztosító is intézi, de te inkább vidd be a hitelező bankhoz az új kötvényt, nehogy valami félremenjen. Mivel itt azonnal kapsz kötvényt, akár már eleve ezzel mehetsz a hitelszerződés megkötésére, nem kell várnod a kötvényre és nem kell a bank által kínált szerződést elfogadni. Ha van egy rosszabb szerződésed, ki tudod váltani erre évfordulóra, csak itt is add meg a bankot zálogjogosultnak.

(Ha hitelközvetítő vagy és nem kapsz egyébként jutalékot a lakásbiztosításból, küldd el bátran a linket az ügyfeleknek, jófejnek fognak tartani, aki még ezt is elintézi. 🙂 Itt azonnal lesz kötvény, nem úgy, mint sok másik biztosítónál, ahol arra is várni kell. Ez is fontos, ha gyorsan kell a hitel, hiszen a biztosítási kötvény megléte folyósítási feltétel.)

A harmadik oldalról csak akkor tudsz továbblépni, ha mindkét pirossal jelzett linkre rányomsz. Amíg ezt nem teszed meg, nem tűnik fel a továbblépés lehetősége.

Ha társasházban laksz és a társasháznak van saját biztosítása, akkor elég csak az ingóságra kötni biztosítást. Ebben az esetben válaszd ezt a lehetőséget.

Itt találjátok részletesen, melyik csomag mit tartalmaz. Véleményem szerint a legtöbb embernek elég az alap vagy a közepes csomag, ami a nagyobb mellett szólhat, az a nagyobb felelősségbiztosítás (kutyatartói felelősségbiztosítás is), a felső limit nélküli beázás biztosítás és talán a garázsban tartott járművek biztosítása. Te döntsd el, melyikre van szükséged. Olyan nagy különbség nincs a díjakban, döntsd el, neked szükséged van-e a drágább csomag többletszolgáltatásaira. Viszonylag sok minden benne van a biztosításban, nem fapados, ez fontos, ha egy másikkal hasonlítod össze.

Az árkalkulációnál előre be vannak jelölve azok, amikre kedvezmény jár. Ha akarod, tudod módosítani őket.

Úgy hallottam, hogy alapból is jók az Uniqa árai, az ország 80%-ában benne vannak az első három legolcsóbb biztosítóban még normál áron is. Ezzel a kedvezménnyel meg talán ők a legolcsóbbak. De ezt nem tudom neked garantálni, ezt a házi feladatot már magadnak kell elvégezni. S fontos, hogy azt is nézd meg, mi mindenre fizet vagy nem fizet az egyik és a másik biztosítás.

De ha olcsóbbak és/vagy jobbak, mint a mostani szerződésed, szerintem élj a lehetőséggel és kösd újra a biztosításod.

Fontos, hogy az ingatlan értékénél az úgynevezett újraépítési értéket kell nézni, vagyis azt, mennyiért lehetne újraépíteni az ingatlant. Ez független attól, hogy a Rózsadombon vagy Salgótarjánban van-e az ingatlan és attól is, hogy 10 milliót vagy 200 milliót ér a telek, amin áll az ingatlan.

Tehát ne a piaci árát nézd a lakásodnak/házadnak, hanem az újjáépítési költségét. (Vannak bankok, akik ragaszkodnak ahhoz, hogy a teljes vételárra biztosítsd az ingatlant. Akkor írd be azt a megfelelő helyre.)

Részlet a biztosítási feltételekből: “Ha a tényleges alapterület több, mint a szerződésben megjelölt hasznos alapterület, vagy a tényleges újraépítési érték nagyobb, mint a biztosítási összeg, akkor ez alulbiztosítást eredményez. Alulbiztosítás esetén a Biztosító a kárt csak a biztosítottság vizsgálat során megállapított arányban téríti meg.”

Fontos tudnod, hogy a biztosító csak “sugall” egy összeget, te vagy a felelős, hogy olyan összegre kösd a biztosítást, ami fedezi az ingatlan értékét. A törvény szerint te teszel ajánlatot a biztosítónak, amit ő elfogad.

Egy beázásnál nem is lesz abból baj, ha alul van biztosítva az épület, de egy tűzesetnél könnyen lehet, hogy gondod támad. Ha a ház 100 milliót ér, de csak 60 millióra volt biztosítva (60%-ra), akkor a biztosító a kár 60%-át fizeti ki, de maximum a 60 millió 60%-át. (Arányosítja az alulbiztosítottsággal a kár mértékét. Ezt a Kiszámoló Akadémia második előadásában elmagyarázom, keresd a youtube-on.)

Update: András, aki szintén biztosításokkal foglalkozik, egy táblázatban mutatta be, hogyan aránylik az aktuális biztosítási összeg a 2022-es hivatalos becsült árakkal:

Ha rám hallgatsz, érdemes inkább a piaci valóság alapján megbecsülni az ingatlanod újjáépítési költségét, még akkor is, ha ez miatt drágább lesz a biztosításod. Szóval írd át bátran a felajánlott biztosítási összeget egy magasabbra.

Az ingóságot is érdemes feljebb venni, ha az átlagnál jobban berendezett a lakásod. Amikor egy átlagos konyhabútor gépekkel 2 millió forint és egy jobb tévé is félmillió, akkor nem tűnik reálisnak 4 millió forint a teljes ingóságodra.

Használjátok egészséggel. 🙂

Share

Mikor váltsd ki a hiteledet?

Felhívtam a hitelügyintézős Gáborunkat, kíváncsi voltam, mennyire érintette a hitelkeresletet a nagymértékű kamatemelkedés.

A kereslet nem csökkent, hanem épp ellenkezőleg, nagyon felpörgött és tényleg ez a legjobb szó rá. Ennek oka, hogy mindenki siet, hogy minél hamarabb megkapja a hitelt, hiszen szinte hetente emelkednek a hitelkamatok.

Azonban mondott egy nagyon érdekes dolgot is: nagyon sokan, akik hitelkiváltásban kértek tőle segítséget, most visszakoztak, ahogy a miniszterelnök bejelentette, hogy meg akarja hosszabbítani a hitelkamat-moratóriumot. Úgy okoskodnak, hogy amíg tart a “rezsicsökkentett” hiteltörlesztés, addig spórolnak azon, aztán majd ha vége az ingyenebédnek, akkor fogják csak elindítani a hitelkiváltást hosszabb időre fixált kamatokkal.

Gábor azt mondta, nem egy-két ügyfél akar ügyeskedni így, hanem jó sokan.

Ez a technika vagy beválik vagy csúnyán ráfizetsz, attól függően, tudnak-e még tovább emelkedni a kamatok.

Dióhéjban miről is szól a törlesztőrészlet-befagyasztás? A kormány kitalálta, hogy minden jelzáloghitelnek, aminek 2021 október vége és 2022 június 30 között van a kamatfordulója (ez a jelzáloghitelek egyharmadát jelenti), nem változhat a havi törlesztője a nyár közepéig, a veszteséget a bankoknak kell lenyelniük. (Ez mintegy 30 milliárd forint lett volna, de azóta még több, ahogy lendületesen nőnek a kamatok.)

Egy éves kamatperiódusú hitelnél, ami a BUBOR-hoz van kötve, azt jelenti, hogy a jelenlegi állapotot figyelembe véve, most 5,04 százalékponttal kisebb a havi törlesztője, mint annak lennie kellene. (A hosszabb kamatperiódusú hitelek jellemzően a BIRS-hez vannak kötve, de a logika hasonló.)

Nézzünk egy eredetileg húszéves, 20 millió forintos hitelt, aminek a kamata volt tavaly októberben 3,4%, a törlesztőrészlete 115 ezer forint most, a befagyasztás nélkül lenne 173 ezer forint. Ha még két hónapig tart a lehetőség, a megtakarítás 116 ezer forint, ha meghosszabbítják még hat hónappal (remélem azért ennél több eszük lesz, hiszen már lement a választás), akkor a nyereség további 328 ezer forint.

De mi történik akkor, ha folytatódik a kamat emelkedése és fél év múlva két százalékponttal magasabb kamaton tudnád csak fixálni a kamatot, mint most?

A példa kedvéért még legyen hátra 15 év a hitelből és mostani 8,44% helyett 10,48%-os kamat mellett fogod tudni kiváltani fél év múlva.

Ha most váltanád ki egy 15 éves hitelre, a fennálló tőketartozásod 17,6 millió forint. A havi törlesztőd 173 ezer forint lesz a következő kamatfordulóig. Kamatra összesen ezzel a kamatlábbal 13,5 millió forint fog elmenni.

Ha később váltod ki a hitelt és közben tovább emelkedik a kamatláb még két százalékpontot, a havi törlesztőd 194 ezer forint lesz, kamatra összesen 17,3 millió forintod fog elmenni.

A különbség 3,8 millió forint, amit ugyan az inflációval korrigálni kellene, de ennyiből is látszik, hogy maximum 3-500 ezer forint nyereségért kockáztatsz elég sokat. (Csak akkor nyersz ennyit, ha tényleg meghosszabbítják a befagyasztást.)

Ha csak további 0,3 százalékponttal fognak nőni a kamatok, már semmit nem nyersz a várakozáson, akkor sem, ha év végéig meghosszabbítják a kamatbefagyasztást.

Ha úgy gondolod, hogy nem fog tovább nőni a forint kamatlába vagy akár csökkenni is fog, akkor jó stratégia a várakozás. Ha attól tartasz, hogy van még tér felfelé, akkor érdemes lépni minél hamarabb.

Mit tegyél, ha szeretnéd kiváltani a hiteledet egy hosszabb kamatperiódusú vagyis tovább fix törlesztővel rendelkező hitelre?

A legkézenfekvőbb első lépésként megkeresni a bankot, ahol felvetted a hitelt és tőlük kérni ajánlatot. Ez a legegyszerűbb módja a váltásnak, de nem biztos, hogy a legolcsóbb is.

Érdemes más banktól is ajánlatot kérni, hátha máshol alacsonyabb kamattal kapsz hitelt a hátralévő 10-15-20 évre. (Itt azonban ne felejtsd el, hogy a kiváltásnak lesznek további költségei is ahhoz képest, mintha a saját bankodnál maradtál volna. Kamatemelkedés esetén kamatfordulókor ingyen előtörlesztheted a hiteledet akár egy másik hitellel is, de lesz egyéb költséged, mint új értékbecslés és hasonló kiadások. )

Ha akarod, hívd fel a Gábort, ő tud neked segíteni. Talán még egyszerűbb, ha mindjárt elküldöd neki e-mailben a mostani hiteled paramétereit és az ajánlatot, amit kaptál a saját bankodtól, plusz a jövedelmedet, így egyből meg tudja mondani, érdemes-e másik bankhoz menni. (Vagy töltsd ki a kérdőívet az oldalán és írd bele a megjegyzésbe, milyen hitelajánlatod van, ha már van valamilyen.)

S ideje elgondolkodni azon, hogy hosszabb időre fixáld a hiteledet, mint az először tetted. Ez drágább lesz ugyan, de most már tudod, miért lett volna jó eredetileg is legalább tíz évre fix kamatot kérni. Nagyon sok embernek most fordul az ötéves kamatperiódusa és lesz sok meglepetés nyár közepétől, az embereknek fogalmuk sincs, mennyire megugrott a forint kamata a befagyasztás alatt.

További hab a tortán a magas infláció, ami miatt egyre többe kerül az élet az embereknek, egyre több megy el a megélhetésre és emellett lesz akár 40-50 ezer forinttal magasabb is a hiteltörlesztési kötelezettség havonta.

(Mivel a BIRS nem nőtt annyival, mint a BUBOR, illetve a hosszabb futamidőknél alkalmazott BIRS értékeknél eltűntek a különbségek, már nem akkora a különbség a rövidebb és hosszabb futamidő kamatai között. Ha úgy gondolod, hogy nem egyhamar fog visszatérni a (túl) olcsó hitelek kora, választhatsz hosszabb kamatperiódust is. Ha mégis leesik a kamatláb, még mindig ki tudod váltani akkor a hitelt. Ezért kérj ajánlatot 10-15-20 évig fix hitelre is. Az 5 évig fix és a 20 évig fix hitelek kamata között gyakran nincs fél százalékpont különbség sem jelenleg.)

Share

Életbiztosítás meglévő betegség mellett

Tanácsadásokon gyakran előfordul, hogy életbiztosításra lenne szüksége a családfenntartónak (minden családfenntartónak kell életbiztosítás, kivéve, ha a vagyona kellően nagy ahhoz, hogy a halála esetén a gyerekeket abból fel lehessen nevelni), de egy már meglévő vagy túlélt komolyabb betegség miatt a biztosító nem akar vele szóba állni. (Jellemzően ide tartozik mindenféle daganatos betegség, szívinfarktus, agyvérzés és hasonló problémák.)

Mit lehet ilyenkor tenni?

Meg lehet próbálni egyedi életbiztosítást kötni, amit a biztosító “megpótdíjaz”, azaz a normál díjhoz képest lényegesen magasabb díjat állapít meg. Mivel az egyedi életbiztosítások pótdíj nélkül is nagyon drágák, pótdíjjal együtt különösen drágák lehetnek. Ebben az esetben vedd fel a kapcsolatot néhány biztosítóval és amelyik ugyanarra a biztosítási összegre jobb árat ad, azt kell választani.

Lehet kérni, hogy a meglévő betegséget zárják ki, vagyis például daganatos előzmény esetén bármilyen daganat miatti halálesetre nem fog fizetni a biztosító, de minden más esetben igen. Ez is már fél siker.

Lehet kötni csak balesetbiztosítást, ott nem kizáró ok bármilyen betegség. Ez viszont csak baleset esetén fizet és a legkisebb eséllyel halsz meg balesetben. (Pont ezért is olcsó.) Tehát ez elég vérszegény biztosítási védelem.

Illetve vannak csoportos biztosítások, ahol nem zárják ki az előzménybetegségek miatti káreseteket. Ez a legjobb neked, csak hát ezek a biztosítások is aranyáron vannak. De valamit valamiért.

Ilyen például az MVM által forgalmazott biztosítás, ami 4 milliót fizet bármely halál esetén 45 éves kor alatt havi 3.190 forintért. 46-55 éves kornál már 4.790 forint a díja.

Hogy legyen viszonyítási alapod, a mi életbiztosításunk 55 éves belépési kor alatt 40 milliót fizet, plusz baleseti rokkantság további 40 millió és még néhány egyéb tétel, ez kerül havi hatezer forintba.

Azonban ha bármilyen súlyos betegségen átestél, akkor nincs választási lehetőséged, annak kell örülni, hogy van olyan biztosító, ami ennek ellenére bevállal.

Ha gyerekeid vannak, akikről gondoskodnod kell és nincs elég vagyonod vagy a párodnak elég fizetése, amiből fel lehetne nevelni őket, mindenképp köss életbiztosítást. Az ugyanolyan rezsi, mint az otthoni internet vagy a Netflix előfizetés.

Ha volt komolyabb betegséged, akkor végképp próbálj meg kötni valamit. Keresd meg a biztosítókat és a problémát nem eltitkolva kérj be ajánlatokat.

Sok csoportos életbiztosítást lehet kötni egészségi nyilatkozat nélkül, de arra vigyázz, hogy a legtöbb esetben ott van a feltételekben, hogy a már meglévő betegség esetén nem fizet. Boldogan megkötöd, aztán a kárfizetést el fogják utasítani a leírt feltételek miatt. Tehát olyat keress, ahol egyértelműen le van írva, hogy meglévő betegségre is fizetnek kár esetén.

Share

Fűtés klímával-vélemény

Közkívánatra egy szezon klímával való fűtés után leírom a tapasztalatom az érdeklődők kedvéért.

A klímával való fűtésnél két dolog szokott felmerülni: megéri-e, illetve élhető-e.

Megtérülés: nagyon nagy kérdés, hogy a fűtéstől eltekintve telepítettnél-e klímát, illetve van-e már más meglévő fűtési rendszered. Ha eleve nem építesz ki más fűtési rendszert, akkor valószínűleg a klímás megoldás a legolcsóbb lehetőség tőkeigény szempontjából. Ha már van más rendszered is (például gázkazán), kérdés, hogy hűtésre vennél-e klímát és vennél-e minden szobába.

Csak fűtésen való spórolás miatt másfél-két millióért klímákat venni és telepíteni biztos nem éri meg.

Üzemeltetés: az elektromos áram esetében kb. háromszorosába kerül egy kWh energia a gáz árához képest. (Földgázból is csinálnak áramot, elég rossz hatásfokkal, így érthető is, miért drágább az áramból előállítani egy egységnyi energiát.)

Ezért elektromos fűtőpanellel, kazánnal nagyon drága hobbi a fűtés vagy a meleg víz előállítása. Szerencsére a modern hőszivattyúk és klímák sokkal jobb hatásfokkal állítják elő a meleget egy egyszerű trükkel: fűtés esetén megfordítják az irányt és a külteret kezdik el hűteni, s az így keletkezett hővel fűtik a belső teret.

A SCOP érték (szezonális teljesítmény együttható) mutatja meg, hogy egy átlagos szezon alatt klímák és hőszivattyúk egy egységnyi áramból mennyivel több meleget tudnak előállítani egy egyszerű elektromos fűtőbetéthez képest.

» Read more

Share
1 2 3 106