Kiszámoló – egy blog a pénzügyekről

Kamatmentes lesz a Diákhitel 2 (a már felvett hitelek is) és 70 ezer forintra emelik a Diákhitel 1 havi keretét, sőt külföldi tanulás esetén ennek a duplája is lehet az összeg, illetve a igénylési korhatár is 45 évre nő és jelentette be ma az EMMI. További újdonság, hogy adómentes cafeteriában is lehet majd törleszteni az összeget, illetve nyelvtanulásra is fel lehet majd venni a Diákhitel 2-t.

Nagy öröm ez a diákoknak, kevésbé az adófizetőknek. Ha érint a dolog, a fenti linken további információt találsz. Ha nincs szükséged a pénzre, akkor is megéri felvenni a hitelt, majd az így felszabadult saját tőkédet TBSZ számlán befektetni prémium magyar állampapírba és a fizetésedből adómentesen visszafizetni.

Zsolt írt egy levelet, amiben azt kifogásolta, hogy a magyar állampapírokba fektető alapjai nulla hozamot hoztak, pedig ennél még ő is sokkal többet elérhetett volna állampapírokban, egy alapkezelőtől pedig azt várná, hogy többet teljesítsen, mint ő el tud érni.

A problémára a magyarázat egyszerű.

Az első az, hogy amíg egy magánember vehet olyan állampapírokat, amik relatív jól fizetnek (kincstárjegy, bónusz állampapír, prémium állampapír, stb.), addig az alapkezelő csak úgymond “közületeknek” szóló állampapírokat vehet, aminek elég szerény a kamata. (Ugyanis a lakossági állampapír kamatok sokkal jobbak, mint a nem magánszemélyek – például az alapkezelők – által megvásárolhatóak.)

A befektetési alapok által is elérhető állampapírok aktuális kamatlábait az akk.hu oldalon is megnézhetjük.

Amint látjuk, a 3 éves magyar állampapír “nagykereskedelmi ára”, vagyis a legnagyobb befektetők által elérhető hozama szerény 0,55% évente, de még a 10 éves állampapír is csak 2,85%-os éves hozammal bír.

Amit a fenti képen nem látunk, az éven belüli lejáratú diszkontkincstárjegy hozama -0,02% évente. Jól látod, nem elírás, mínusz 0,02% évente.

Ilyen elérhető hozamok mellett az is csoda, hogy csak nulla százalék a hozam és nem negatív.

Ugyanis nem ingyen kezelik a pénzünket az alapkezelők, hanem komoly éves költségért. Ez egy magyar kötvényalapnál akár másfél százalék is lehet évente.

Csak annyi történt, hogy amit kamatozott a magyar állampapír, azt el is vitte a költség. (Kapcsolódó cikk: A befektetési alapok költségei)

A másik ok, amiért egy kötvény, vagy egy kötvényekbe fektető alap nulla, de akár erősen negatív hozamokat hozhat, az az elvárt hozam változása.

Ezzel nagyon érdemes lenne tisztában lenni, mert ha most elindulnak a kamatok felfelé, azzal párhuzamosan a kötvények ára el fog indulni lefelé. Nagyon sokan nagyon meg fognak lepődni, akik nem tudják megérteni, hogyan lehet bukni egy csak állampapírokat tartalmazó befektetési alapon.

Ezt jól elmagyarázom a 25. perctől:

(Szuper ez a videó, elég csak berakni és utalni rá, hol beszélek erről. Rengeteg gépelést megspórolok vele. 🙂 Ha lenne kedvem megtanulni videót vágni – de nincs -, elmehetnék vloggernek is.)

Egy szóval, nem véletlen az a nullás hozam, a jelenlegi kamatlábak és a magyar befektetési alapok költségei mellett még kifejezetten jó hozamnak is minősül, bármilyen szörnyen hangzik is.

Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint.

20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül.

Gyakran látni anyagilag jómódú vállalkozókat, akit éjt nappallá téve nagy odaszánással nagyon sikeresek lettek, ahogy vannak alkalmazottak is, akik szintén nagyon nagy jólétre tettek szert kemény munkával.

Megszereztek mindent, amit csak meg akartak, még ha ennek napi 12-14 óra munka is volt az ára. Amikor ilyen emberekkel találkozom, vagy hallok róluk, gyakran eszembe jut Midász király története.

A mitológia szerint Midász Frügia királya volt a mai Törökország területén. Nagyon szerette a pénzt, akár álló nap is képes volt gyönyörködni az aranyérméiben a kincstárban. Sokat tett azért, hogy egyre több aranya legyen, de soha nem volt elég, mindig többet akart.

Egyszer egy nap meglátogatta egy természetfeletti lény és megkérdezte, mi lenne a szíve legnagyobb vágya. Gondolkodás nélkül rávágta, hogy váljon minden arannyá, amihez hozzáér.

Másnap reggel arra ébredt, hogy a lepedő és a takaró az ágyában arannyá vált. Nagy örömmel szaladt végig a palotán és mindent megfogott. Amihez csak ért, minden arannyá változott: az asztal lába, a kilincs, de még a rózsák is a kertben.

Nem volt nála boldogabb ember a világon. Mikor végre kicsit lenyugodott, ételt rendelt magának a szolgáktól. Azonban alig harapott a kenyérbe, aranyrögökké váltak a szájában, ahogyan a víz is. Lassan kezdett neki derengeni, hogy az, amit a világ legnagyobb ajándékának tartott, egy szörnyű átok lesz az életében, hiszen még enni és inni sem tud miatta.

Ekkor berohant a lánya, az egyetlen, akit talán még az aranynál is jobban szeretett és a nyakába ugrott, hogy megölelje, majd furcsán elcsöndesedett. Ő is aranyszoborrá változott.

Kétségbeesésében a lényt hívta, akitől az ajándékot kapta. Ő mondta, hogy fürödjön meg a közeli folyóban és az átok elmegy tőle s ebből a vízből locsoljon mindarra, amit szeretné, hogy visszaváltozzon aranyból az eredeti állapotába.

Midász király megtanulta, hogy az aranynál szinte minden fontosabb az életében.

Eddig a történet. Tudom, kicsit bárgyú sztori, de tanulságos.

Sokan túl sokat veszni hagynak azért, hogy minden arannyá váljon a kezeikben.

Szerintem nem nagyon volt még ember, aki a halálos ágyán azt mondta volna, bárcsak még többet dolgoztam volna, vagy bárcsak még több pénzt szereztem volna.

Ismerek vállalkozót, aki reggel hétkor már benn van a cégnél és este hétkor még benn van, mindennap. Sokat gondolkodtam, hogy vajon ő nem áldoz-e fel túl sokat a sikerért? A gyerekei apa nélkül nőnek fel, ő teljesen kimarad az életükből. Másik ismerősöm külföldön dolgozott, a kisgyerekei bácsinak hívták, amikor másfél havonta hazament.

Erre mondják azt, hogy a vagyon megszerzése gyakran túl sokba kerül.

Az egyik banknál, ahol dolgoztam, azokat az ügyfeleket kellett hívogatni, akiknek túl sok pénze volt nálunk lekötetlenül. (Jobb volt, ha mi ajánlunk valamit, mintha az ügyfél észbe kap és hirtelen elviszi az összes pénzét.)

Az egyik nyolcvanéves bácsinak csak nálunk volt százmillió forintja lekötés nélkül hosszú ideje. Amikor jeleztük, hogy legalább kösse le, az is évi 7-8 millió forint (pár éve még annyi volt a kamat), azt mondta, őt ez nem érdekli. Szó szerint azt mondta: “Fiatalember, higgye el nekem, az ott nem pénz, csak számok egy papíron. Ha egy nullával több lenne ott, vagy egy nullával kevesebb, az sem érdekelne.”

Elgondolkodtam, mennyire igaza van. Ez a pénz neki már csak számok, értelmes dologra nem tudja elkölteni már az életében. Gyakran eszembe jut, hogy hány ember szánja oda az egész életét, hogy minél nagyobb legyen az összeg a bankszámláján, hogy aztán az élete végén rájöjjön, hogy egy idő után azok már csak számok lesznek egy kimutatásban.

Vajon megérte-e ezért elveszíteni a családját, kimaradni a gyerekei neveléséből, szó szerint beteggé dolgoznia magát? Valószínűleg nem.

Sokan mondanák a negyven évvel fiatalabb saját maguknak, hogy vannak fontosabb dolgok is az életben, mintsem hogy minden arannyá váljon a kezeik között. Semmit nem ér a böszme nagy ház a Rózsadomb tetején, ha nincs, aki rád nyissa az ajtaját, ha a gyerekeid és az összes volt feleséged nagy ívben kerülnek.

Érdemes átgondolni, mit áldozol fel a gazdagság oltárán és megéri-e az áldozatot. A bölcsesség ahhoz kell, hogy az ember megtalálja az egyensúlyt az anyagi jólét megszerzése és az egyéb célok között.

Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint.

20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül.

Néha fel szoktam nézni az MNB oldalára, mik a hírek a jegybank szerint.

Egyik aktuális érdekesség az inflációs ráta alakulása, ami 2,6% volt éves szinten a múlt hónap adatai alapján, a maginfláció pedig 2,8%. Mivel az alapkamat még mindig 0,9% és a bankok gyakorlatilag nem kapnak kamatot a felesleges pénzük után, így nem várható, hogy a bankbetétek mostanában szemmel látható kamatokat kínálnának.

Ebből következik, hogy a megtakarítók inflációs veszteséget szenvednek el, vagyis kevesebb kamatot kapnak, mint amennyit veszít a pénzük a vásárlóértékéből.

A jegybank inflációs jelentése itt elérhető.

Egy másik kimutatásban a hazai értékpapírállományról kapunk információkat, ebben a jelentésben.

Ebből megtudjuk, hogy 26,9 ezer milliárd forintnyi állampapírt, 941 milliárd forintnyi jelzáloglevelet és 2,1 ezer forintnyi egyéb kötvényt, 6 ezer milliárd befektetési jegyet és 6,8 ezer milliárd forintnyi részvényt bocsátottak ki a hazai piaci szereplők.

Ebből 9,5 ezer milliárd forintnyi van a háztartásoknál, 15,2 ezer forintnyi a külföldieknél. (22 és 35%) A többi jellemzően bankoknál és biztosítóknál.

Állítólag megjelent az Aranykönyv is, ami a bankok adatait tartalmazza. Ilyenkor szokott kijönni, szeptember első felében, én sehol nem találtam. (Lenne még mit finomítani az oldal keresőjén. 🙂 )

Viszont a Világgazdaság írt egy cikket a brókercégek anyagi helyzetéről ez alapján, ezt itt tudod elolvasni.

További hír, hogy a magyar készpénz-állomány továbbra is dinamikusan növekszik, ennek két oka az alacsony banki kamatok és a tranzakciós adó, ami minden pénzfelvételt és utalást sújt.

A mai kamatok mellett ha berakok pénzt a bankba, egy év után kevesebb pénzem lesz, mert a kamatadó után, a 0,6%-os tranzakciós adó miatt negatív lesz még a nominális hozam is. Ezért aztán a legokosabb nem berakni a pénzt a bankba és ami benn van, azt is érdemes kivenni a havi 150 ezer forintos ingyenes felvétellel.

A fentiek hatására 4,8 billió(!) forint az ország készpénzállománya, ennek közel 80%-a a lakosságnál van. Ez majdnem dupla akkora összeg, mint 2013-ban.

Amit mindenki úgy várt, mint az epret, mostantól elérhetővé vált.

A Kiszámoló Akadémia teljes anyaga (cirka 15 óra vágás után) megnézhető. Az értéke a csillagos eget veri, az árát te döntöd el, hogy mennyit fizetsz érte. (Eredetileg 15-25 ezer forintért akartam adni.) Sőt, ráérsz utána is fizetni, ha belenéztél.

Ugyanis kitettem a youtube-ra, hogy aki el akarja lopni, annak ne kelljen torrenteznie.

Jól kattints ide és már nézheted is az összes videót. 

Egyelőre még csak utalni tudod a pénzt, a Kiszámoló Egyesület számlaszámára: Raiffeisen Bank 12020407-01558219-00100002.

(Külföldről: SWIFT kód: UBRTHUHBXXX IBAN szám: HU82120204070155821900100002 )

Fontos! A közleménybe ne felejtsd el beleírni: támogatás, minthogy önkéntesen fizetsz a munkánkért.

Kártyás elfogadás hamarosan, de szerintem azért utalni mindenki tud, ha akar.

Jó szórakozást és jó tanulást mindenkinek.

 

Írtam a peer-to-peer vagy más néven közösségi hitelezésről, ahol az emberek egymásnak adnak kölcsön pénzt.

Hitelező klubok: peer-to-peer hitelezés

A cikket azzal zártam, hogy Ja, és már most szólok előre, hogy a következő nagy átverés egyike tuti, hogy ilyen peer-to-peer kölcsönzés mögé fog bújni és hatalmasat fog kaszálni. 5-10% ígért hozammal hosszú évekig ki lehet húzni összeomlás nélkül. 

Úgy megmondtam előre. 🙂 Érdemes elolvasni a Bloomberg cikkét, most bukott le a legnagyobb kínai ilyen oldal, mint kiderült, egy piramisjáték volt az egész. Hiába no, túl nagy volt a kísértés.

Másik érdekes napi hír a frankfurti autószalon. Egyrészt írtam a Tesláról, hogy hamarosan annyi konkurenciája lesz, mint égen a csillag, másrészt az elektromos autókról, hogy olyan nagy a változás, hogy nem szabad most elektromos autót venni, mert jönnek ki a sokkal jobb modellek.

A portfolio.hu összegyűjtötte, hogy már a frankfurti autószalon megnyitása előtt hány cég hány elektromos autót jelentett be a következő 5-6 évre.

Az elmúlt 130 évben mindig történt valami rossz az amerikai tőzsdén a héttel végződő években, jellemzően augusztus és október között.

2007-ben kezdődött a legnagyobb lejtmenet az amerikai tőzsdén, ami a subprime válság néven vonult be a történelembe.

1997-ben az ázsiai válság miatt főhetett a feje a befektetőknek.

1987 októberében az eddig látott legnagyobb napon belüli, 22%-os esésre fognak sokáig emlékezni a befektetők.

1977-ben 11% esés volt.

1967-ben szintén jól indult az év, majd ősszel egy hatalmas esés következett, ami 1968 tavaszáig kitartott.

1957-ben 14% volt a veszteség, 1947-ben csak 5%, 1937-ben 22%, 1917-ben 33%, 1907-es pánikban pedig 50%.

A legtöbb esetre igaz, hogy az év jól indult és az év utolsó harmadában volt komoly esés. (Mondjuk 1917-ben pont egész évben esett az árfolyam novemberig.)

1945 óta a szeptemberi átlaghozam -0,9%, ez messze a legrosszabb hónap az évben tőzsdei szempontból. (Lásd még: Sell in May)

S most van 2017 szeptembere, a tőzsdék mindenféle csúcsot már többször megdöntöttek. Érted, ugye? 2017 és szeptember egyszerre.

Update: Andrásnak hála, mindezt vizuálisan is megcsodálhatod:

Mi következik ebből? Semmi az égadta világon, csak az emberek szeretnek vagy szeretnének valami ciklikusságot felfedezni a tőzsde mozgásában. De ha véletlenül tényleg most fog elkezdődni a régen várt korrekció, vagy esés, akkor mondhatjuk, hogy én tudtam előre, hiszen 2017 ősze van s a gonosz hetes újra lecsapott.

Zsombor írta, hogy már nem igényelhető a Budapest Bank UPC hitelkártyája, ami kedvence volt sok hitelkártyával foglalkozó olvasónak a jó visszatérítés és egyéb trükkök miatt.

Sajnos linket nem találtam a megszűnésről a Budapest Bank oldalán, de a UPC hitelkártya linkje már tényleg nem él.

A meglévő kártyákat ez szokás szerint egy ideig még nem érinti.

Update: még nincs megerősítve a hír, lehet, hogy csak technikai malőr. Az UPC-nél van aki úgy tudja, megszűnik, a BB-nél még nincs.

Köszönjük a hírt Zsombornak.

Ha az emberek megszimatolják, hogy van pénzed, céltáblájává válsz azoknak, akik mindenkitől pénzt kérnek kölcsön. Legtöbbször ezek a személyek rokonok, barátok vagy munkatársak.

De hogyan mondj nemet nekik? Ha nem akarsz adni a szükségben lévőnek, ha nem bízol meg a gyerekedben/öcsédben/kollégádban, hogy vissza is adja a pénzt, minden leszel, csak jó ember nem.

Arról már írtam, hogy miért ne adj (szinte) soha kölcsön hozzád közelállóknak. Nagyon egyszerűen fogalmazva: mivel nagy az esélye, hogy nem adják vissza a pénzt, ez nagyon meg fogja mérgezni a kapcsolatotokat. Márpedig nem érdemes egy rokont vagy barátot elveszíteni 50 vagy 100 ezer forint miatt.

Bővebben a témáról az erről szóló cikkben:

Pénzügyek a családon belül

Ha úgy gondolod, hogy te biztos vissza fogod kapni a kölcsönadott pénzt, érdemes elolvasnod az erről szóló felmérést is. Csak az esetek felében fizették vissza teljesen a kölcsönkért pénzt és csak a kölcsönadók 45%-a gondolta úgy, hogy nem okozott feszültséget a kapcsolatukban a pénz kölcsönadása. Valószínű, hogy nagy az átfedés a visszafizetett összeg és a feszültségmentesség között. Bővebben olvasd el az erről szóló cikket is.

A baráti kölcsönökről

Tehát a nagy kérdés, hogyan mondj nemet az ilyen kérésekre.

Az első és legfontosabb a határozottság és az egyértelműség. Ne ódázd el a dolgot, ne mondd, hogy még meggondolod vagy még átszámolod, tudsz-e adni. Ez csak olaj a tűzre. Bátran jelentsd ki, hogy nem fogsz adni, így elejét veszed a további próbálkozásoknak.

Nem kell megindokolnod, sőt ne is menj ebbe bele, mert csak támadási felületet adsz. “Most azért nem tudok adni, mert”. Erre a válasz, de ha ez és ez, akkor csak tudod nélkülözni ezt a pénzt. Esetleg akkor a jövő hónapban tudsz adni? És így tovább. Ez nem egy vita, nem egy közös döntés, nem kell észérvekkel meggyőznőd a másikat, legjobb bele se menni egy ilyen védekezésbe.

Tedd alapelveddé, hogy soha senkinek nem adsz kölcsönt. Ha erre hivatkozol, a pénzt kéregetők előbb-utóbb rájönnek, hogy tényleg komolyan gondolod és leszállnak rólad.

Esetleg mondd azt, hogy milyen érdekes, éppen most akartál valakitől kölcsönkérni és rá gondoltál, hogy tőle kérsz. Ezek után hogy tudna rád haragudni, ha te sem adsz, ahogy ő sem neked.

Javasolj neki alternatívákat. Te nem tudsz adni, de most láttál egy Provident reklámot a tévében, akár pár hétre is adnak kölcsön pénzt. Ajánld fel, hogy megkeresed a neten a telefonszámukat. De a bankban is adnak akár egy órán belül is kölcsönt, ha oda érkezik a fizetése. (Ja, már a bank sem ad neki kölcsönt, amelyik abból él, hogy mindenkire rásózza a hiteleit? Na, az is egy intő jel, hogy te miért ne adj pénzt.)

Ha kell, használd az elakadt lemez taktikáját. Igazat adsz neki, de nem. Igen, ez így van, de akkor sem tudok adni. Valószínűleg igazad van, de nem. És így tovább, mint egy elakadt lemezjátszó, ami mindig csak ismétli, hogy nem.

Ha mégis muszáj, hivatkozhatsz egy másik személyre, aki miatt ha akarnál, sem tudnál adni. Például a férjemmel megfogadtuk, hogy senkinek nem adunk soha kölcsön.

Nagyon fontos, hogy ne legyen lelkiismeret-furdalásod. Először is jogod van nemet mondani és bátran élj is ezzel a jogoddal. Nem vagy érzéketlen, kőszívű, zsugori alak, csak mert nem segítesz olyan emberen, aki magát sodorta bajba. Túl sokat költ, túl nagy lakást vett, vagy túl keveset keres az igényeihez képest, esetleg nem vállal felelősséget a pénzügyi döntéseiért.

Gyakran azzal segítesz a legtöbbet, ha nem adsz. Mert akkor a másiknak nem a tüneteket kell kezelnie (nincsen jelenleg pénze), hanem a kiváltó okokat (rosszul bánik a pénzzel). Nyugodtan meg is mondhatod neki, hogy pénzt nem tudsz adni, de szívesen segítesz neki, hogy rendbe hozza a pénzügyeit. Átnézed vele, miről kellene lemondania, hogyan spórolhat mondjuk a bevásárláson, javasolhatod neki, hogy adja el az autóját, amíg adósságai vannak és a többi.

Mennyire ismered egyáltalán a pénzt kérőt? Közeli rokonod? Valódi barátod? Tudod, mikor van mondjuk a születésnapja? Ő tudja, mikor van a tiéd? Találkoztatok csak úgy az elmúlt fél évben bármikor is? Ha bármelyik kérdésre nem a válasz, ez az ember nem áll közel hozzád, semmi felelősséged nincs vele kapcsolatban, nem is barátod, nem is közeli hozzátartozód.

Gyakori probléma amikor a felnőtt gyerekek pumpolják a szüleiket. Hidd el, akkor teszed a legjobbat, ha nem adsz a harmincéves kisfiadnak pénzt, csak hogy tudjon tankolni a hitelből vett autójába. De ha az unokád óvodai ebédjére kéri is, nyugodtan mondd meg neki, hogy abból a negyvenezerből, amit cigarettára költ, bőven telne ebédpénzre.

Ha a barátod/barátnőd, menyasszonyod/vőlegényed kér pénzt, erősen gondolkodj el, hogy tényleg ő-e az igazi. Főleg, ha ez már nem először fordul elő. Erről cikk itt:

Mielőtt kimondod az igent

Mérgesek lesznek rád? Utálni fognak érte, hogy nem adtál pénzt a szükségükben? Fukar, gonosz disznó leszel, akinek még a bőre alatt is pénz van, mégsem ad a szükségben lévő kollégájának? Igen, igen és igen.

De inkább utáljanak azért, hogy nem adtál, mint azért, hogy vissza akarod kérni a pénzt és nem akarják/tudják visszaadni a pénzed. Ne akard megtudni, milyen gonoszok tudnak lenni az emberek, ha nem tudják vagy nem akarják kifizetni az adósságaikat.

Ha segíteni akarsz, ne adj kölcsönt, adj adományt. Ha valaki tényleg önhibáján kívül megszorult, mert elvesztette a házastársát, súlyos beteg lett, vagy valami hasonló történt vele, legyél arra nyitott, hogy adj neki akár egy nagyobb összeget is, de ne kölcsön, hanem ajándékként. De ha valaki csak a rossz pénzügyi élete miatt került bajba, vagy kerül bajba minden hónapban, neki tényleg az a legnagyobb segítség, ha soha nem adsz neki.

A témához kapcsolódik még az idős szülőkkel való anyagi kapcsolat is, erről az alábbi cikkben írtam bővebben:

Idős szülők eltartása

Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint.

20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül.

Tamás írt egy levelet, amit megengedett, hogy rövidítve közöljek.

Ami érdekes benne, hogy bár Tamás nem csak öt éve rendszeresen olvassa a blogot, de ajánlgatja is mindenkinek. Ennek ellenére jó négy évnek el kellett telnie, hogy ráébredjen, hogy sok írás róluk és nekik szól. Eddig kellett várnia, míg leesett neki a tantusz, hogy változtatni kell a pénzügyi életükön. De inkább mondja el ő, hogy is történt a dolog.

Az Ön blogjának köszönhetően nyílt ki a szemünk a párommal, hogy valamit nem csinálunk jól az anyagi életünk tekintetében. Lassan ráébredtünk, hogy létezik az úgy nevezett pénzügyi intelligencia, amelynek mi nem csak, hogy az alacsony szintjével rendelkeztünk, már-már úgy is fogalmazhatnék, hogy nem is rendelkeztünk vele. Ezt nem dicsőségből mondom, hiszen nem az. Ez volt a tény.

Kb. egy évvel ezelőtt szembesültünk igazán azzal, hogy nem keresünk ketten olyan keveset (bevételünk mértéke változó, de havonta minimum nettó 500, maximum 700 ezer Ft), hogy ne lehetne megélni belőle hármunknak a jelenleg 15 hónapos kisfiunkkal úgy, hogy még teszünk is félre belőle, és nem 10-20 ezer forintot.

Ezekből már bizonyára Ön is látja, hogy nem voltunk pénzügyi tekintetben intelligens embereknek tekinthetőek. Ahogy arra már Ön is több cikkében rávilágított, ezt az “eredményt” nem egyik napról a másikra értük el. Erőn felüli autóvásárlás (családon belüli kölcsönből), 30 ezer forint alatt kabátot és cipőt soha nem vettünk, stb.

Ezt még megfejeltük egy hitelkártyával is. Bár a tartozásunkat minden hónapban az utolsó forintig visszafizettük, ezért kamatot nem kellett fizetnünk, de ettől függetlenül túlköltekeztünk általa. Nem fájt annyira a “látens” pénz elköltése, mint a fizikaié.

Ekkor jött egy fordulópont. Már frusztrált az a bizonytalanság, hogy nem rendelkezünk egy stabil mértékű megtakarítással a hátunk mögött. Ezért tavaly október 1-el új “programba” kezdtünk. Az új program eredménye, hogy visszafizettük a családon belüli tartozásunkat, a “hitelező” által elbukott kamatokkal együtt, amit Ő nem szeretett volna elfogadni, de minket az nem érdekelt. Tudomásul vettük azt, hogy nincs ingyen pénz, és mindennek ára van.

Elkezdtünk félretenni és ésszerűbben költekezni. Az utóbbiban még mindig van mit csiszolódnunk, de nagyon jó úton vagyunk. Hiszem azt, hogy a jelenlegi pénzügyi kultúránk csak egy állapot, és a megfelelő input-ok segítségével (pl. az Ön blogja, illetve a múlt héten olvastam el a Babilon leggazdagabb emberét) ezen még tudunk fejleszteni. Összességében kijelenthetjük, hogy az elmúlt majdnem 1 év minden hónapjában közel 150 ezer forintot fordítottunk a tartozásunk visszafizetésére és a megtakarításaink gyarapítására.

Az erőn felüli autónktól megváltunk olyan mennyiségű és komolyságú rejtett hibák kiderülése okán, melyek javítása összesen kb. fél millió forintba került volna. Inkább a hibáit beismerve megváltunk tőle a reális piaci ára alatt 25-30%-kal. Buktunk rajta egy pár százezer forintot. Ettől függetlenül hálás vagyok ezért a tapasztalatért, mert 26-27 évesen egy nagyon értékes, a jövőnk számára nagyon hasznos tapasztalattal gazdagodtunk.

Jelenleg egy olyan autónk van, amely nem a kettőnk (családi), hanem csak az én egy havi fizetésemmel egyenértékű. Hihetetlen érzés az, hogy ha ezen az autón javítani kell valamit, nem szívom a fogam, nem úgy mint az erőn felüli esetében. Nem fáj a fejem a fogyasztás, gumi, stb okán sem. Ez egy leírhatatlan és egyben felszabadító érzés. A jövő hónapban a megtakarításaink összértéke már meg fogja haladni az 1 millió forintot, amit egy évvel ezelőtt alig tudtunk elképzelni. Nem rendelkezünk tartozással.

Ahogy fentebb említettem, még van mit fejlődnünk a kiadás oldalon. Jelenleg havi átlagban kb. 100 ezer forint a havi lakás és rezsiköltségünk (albérleti díj, közös költség, internet díja, (mobil)telefon beszélgetéseink kiegyenlítése (Voip), hideg-meleg víz, villanyszámla és gázszámla). Erre jön rá a havi üzemanyag költségünk, átlagban 35-40 ezer forint. Plusz élelem ruházkodás, stb. A további kiadás-optimalizáláson még mai napig folyamatosan dolgozunk.

A dolog érdekessége az, hogy 4-5 éve minden cikkét elolvasom, de ennyi idő kellett hozzá, igazán fel is fogjam, megértsem, és a részemmé váljon. Előtte ezek számomra “csak” értelmes és logikus írások voltak, de addig már nem jutottam el, hogy alkalmazzam is az olvasottakat. Miközben minden ismerősömnek ajánlgattam az Ön blogját, egy dolgot felejtettem csak el, a saját házam táján körbe nézni. Ma már ez egészen másképp működik. Nem hirdetek igét senkinek, hanem szóba jön bármilyen pénzügyi téma, elküldöm az releváns cikkének linkjét, és elmesélem, hogy milyen sokat tanultam már eddig is.

Írtam nemrég az államilag támogatott mobil POS-okról, azaz kártyaelfogadó terminálokról.

Az állami támogatás miatt most maximum 1% a költséged a kártyaelfogadáson, havi hozamelvárás nincs, ahogy a bérleti díj is csak jelképes, havi egy forint. Mivel mobil a terminál, bárhol használhatod, nem vagy helyhez kötve.

Az akció csak a hónap végéig tart.

Bővebben az előző cikkben:

Mobil POS terminált minden vállalkozásnak

Viktor újabb infókat és változásokat osztott meg, most már szinte mindenki kérheti a terminált, még adószámos magánszemély és őstermelő is. Íme a további infó:

-a vásárlások után nincs minimum díj, ami a kisösszegű tételeknél nagy előnyt jelent.
-a készülék tartalmaz egy internet-elérést biztosító sim kártyát, így nem kell külön internetkapcsolatra előfizetni.
–Ügyvédi irodák szolgáltatást nyújtanak, ezáltal gazdasági tevékenységet végeznek – kaphatnak terminált.
–Őstermelők esetén, amennyiben saját maguk termelnek, azt értékesítik, akkor mehet. Azaz akár a piacon is lehet bankkártyát elfogadni!!
– hotel, motel (szálláshely) tevékenység esetén is köthető
–adószámmal rendelkező magánszemélyek is igényelhetik
–szépkártya szolgáltatásokat hozzá lehet kapcsolni természetesen.
-Taxsisoknak sajnos továbbra sem megy
-az előző cikkben ugyan nem írtuk, de igény esetén több terminált is lehet kérni.

Amint az előző cikkben is írtam, ennél olcsóbb már biztos nem lesz, ha úgy érzed, hogy szeretnél bankkártyát elfogadni, ennél jobb alkalom valószínűleg már nem lesz. Segítségért és további infóért továbbra is hívhatod Viktort a +36709775021 telefonszámon.

Ma az üzletben észrevettem, hogy az egyik csokoládéból lehet kapni a régi és az új verziót is.

A felső a régi, az alsó az új csomagolás. A hátulján sincs semmi érdekes, hogy kinek melyik dizájn tetszik, igazából csak ízlés kérdése.

Ez az élet rendje, folyamatosan változtatnak a csomagoláson, hogy mindig friss legyen a kinézete a terméknek.

Hajoljunk csak kicsit közelebb. Még egy icipici dolog változott a csomagoláson kívül.

Igen, a kedvenc csokink észrevétlenül 10%-kal kisebb lett. Mivel a 41 gramm se éppen kerek szám, valószínűnek tűnik, hogy nem először történt ez meg vele.

De veled se. Megszokásból veszed a dolgokat, amit venni szoktál és nem is veszed észre, hogy a mosóporod 70 adag ruha helyett már csak 60 adaghoz elég, vagy a szörp az eddigi 1:8 hígítás helyett már csak 1:6 hígítást bír el. A kétdecis tejföl 200 grammos lett, majd pár hónap múlva már csak 180 grammot adnak ugyanannyiért.

Ezeket a trükköket nagyon nehéz kiszúrni, érdemes néhány havonta felülvizsgálni a megszokott termékeket, mert gyakran megesik, hogy már régen nem annyit kapunk a pénzünkért, mint pár hónapja.

Írtam egy rövid bejegyzést Szabolcsról, aki 34 évesen elment nyugdíjba, rögtön jött is a sok értetlenkedő hozzászólás, noha már többször volt szó erről a blogon.

Szeretnék pár félreértést eloszlatni: a nyugdíjasnak lenni nem azt jelenti, hogy a Nagycsarnokban a banyatankot húzva magad után válogatsz a zöldséges stand kínálatából és eszed ágában nincs dolgoznod, mert elég volt 40 éven át minden reggel bemenni a gyárba reggel hat órára és már 22 éves korodtól csak az tartotta benned a lelket, hogy egyszer majd nyugdíjas lehetsz 65 évesen és soha nem kell majd semmit dolgoznod.

A korai nyugdíjazásról szóló cikkekben a nyugdíjas kifejezés azt jelenti, hogy soha többé nem kell a megélhetésed miatt két szalmaszálat sem keresztbe tenned, mert a megtakarításod hozamai elégségesek lennének ahhoz, hogy életed végéig fedezzék a megélhetésedet. Más szóval a megélhetésed független a munkád által előállított jövedelmedtől.

Azonban mivel szeretsz alkotni, cselekedni, dolgozni és nem is akarsz se szellemileg leépülni, se beszűkülni 35-45 évesen, ezért kedvtelésből tevékenykedsz, amivel pénzt is keresel. Igen, nem szégyen pénzt keresned ebben az állapotodban sem. Sőt, nem szégyen kihasználni a hirtelen jött népszerűséget sem arra, hogy még több pénzt keressél.

Az is előfordulhat, hogy nyugdíjba vonulás után többet kezdesz el keresni a népszerűséged miatt, mint előtte kerestél.

Olyan ügyfelem is volt, akinek nagyon csinos vagyona van (félmilliárd felett), egy nagy külföldi multi vezetője Magyarországon. Ő mindennap bejár dolgozni, de azzal a nyugalommal, hogy akármi történjen is, ha elege lesz, bármikor felmond és onnantól csak a megtakarításaiból fog élni. Bejár dolgozni, mert szereti, amit csinál, de már nagyon sok éve nem a pénzért vagy a megélhetésért dolgozik. Már túl van azon, hogy a megélhetésért stresszeljen, a tervszámok miatt aggódjon, vagy hogy hazavigye a munkahelyi problémákat. Ő egy olyan nyugdíjas, aki már csak azért dolgozik, mert szereti, amit csinál és inkább a munkahelyén éli ki a kreatív energiáit és nem mondjuk a hobbikertészkedésben. Rengeteg ilyen nyugdíjas van, 40 éves és 70 éves is.

Szabolcs azt is megkapta a hozzászólásokban, hogy aranykanállal a szájában született, mert kapott egy fél(!) zuglói lakást a szüleitől. Egyébként is csak egy rohadt mázlista, hogy fiatalon vezetői pozícióba került, meg csak jókor volt jó helyen, meg pont kapóra jött neki a válság, hogy befektesse a pénzét, különben is biztos kapott cégautót, úgy meg marha könnyű és a többi.

Nem bántásból mondom, de én szégyelltem magam az ilyen hozzászólások miatt. Annyira magyarosra sikeredett az egész komment-szekció. Ahelyett, hogy arról ment volna a találgatás, hogyan sikerült neki vezetőnek lenni fiatalon, mi lehet a titka, hogy tanuljak belőle, hogyan állta meg, hogy jól fizetett vezetőként is a fél lakásban lakjon és ne béreljen magának egyet 300 ezerért, ha  ilyen ügyesen fektetett be, vajon mit tudnánk tanulni tőle a befektetésekről, már láthatólag neki bejöttek a döntései. Esetleg szét lehetett volna szedni a befektetéseit, hogy szerintem miért csinálta rosszul, vagy mit csinált rosszul, véleményem szerint milyen kockázatokat rejt a döntése.

Aztán jöttek még az okoskodások arról, hogy könnyű neki, mert nincs gyereke és a többi. Látszott, hogy a hozzászólók arra nem vették a fáradságot, hogy kattintsanak az oldalára és legalább 4-5 cikket elolvassanak az írásaiból. A klasszikus write-only üzemmód.

Amit fontosnak tartok még megemlíteni, hogy Szabolcs esete és a hozzá hasonló esetek extrém példák. Nem azért írtam se róla, se a többiekről, hogy kövesd őket, mert nem biztos, hogy azt a lemondást, amivel járt a cél elérése, a te gyomrod is be tudná venni. Nem biztos, hogy te meg tudnál, vagy meg akarnál élni életed végéig mondjuk havi 200 ezer forintból. Lehet, hogy neked mások a preferenciáid és inkább dolgozol 65 éves korodig, de inkább jobban élsz. S ez így rendjén is van, a lényeg, hogy tudatosan élj és tudd, hogy mi a célod és mit miért csinálsz. S nyilván egy ilyen vagyon felhalmozása sem sikerülhet mindenkinek, de ház ezt nem is állította soha senki.

Az ilyen eseteket azért jó  olvasni, mert tanulhatsz belőle és nem azért, mert neked is így kellene élned. Szabolcs példáját se kövesd, de tanuld el a titkait, mert biztos, hogy segítenek abban, hogy sikeresebb legyél az anyagi életedben.

A Nemzetgazdasági Minisztérium stratégiát alkot a lakosság pénzügyi tudatosságának fejlesztésére, különös figyelemmel a fiatalokra és a hátrányos helyzetben lévőkre.

A minisztérium a hónap közepéig várja a hozzászólásokat és a véleményeket, a stratégiát itt lehet elolvasni. A sajtóközleményt a témáról itt találod.

Ha úgy gondolod, van jó hozzáfűznivalód a témáról, oszd meg a véleményed a minisztériummal.

(Személy szerint örülök, hogy az elmúlt egy-két évben valami elindult ezen a területen. Remélem, lesz haszna ezeknek a próbálkozásoknak.)

Addig is egy cikk a témához:

Mindenre megoldás a pénzügyi oktatás?

Ma jelentette be a kormány, hogy újabb kedvezmény lesz elérhető azoknak, akiknek január elsejétől gyerekük születik, ha az harmadik vagy további gyerek. (Ez az eddigi kedvezményeket, mint a CSOK, kedvezményes hitel, stb. nem érinti.)

Újonnan született gyerekenként egymillió forint lakáshitelt átvállal az állam az ilyen családoktól. A kihirdetés előtt felvett lakás és szabadfelhasználású jelzálog-hitel is számít, a kihirdetés után csak lakáshitel jöhet szóba.

A gyereknek meg sem kell születnie, már a 12. héttől lehet igényelni az egymillió forint elengedését. (Arra sem kell már kamatot fizetni.)

Az sem baj, ha a többi gyerek már nagykorú, az se, ha örökbe fogadott a harmadik-negyedik-ötödik gyerek (is).

Január elseje előtt meg fog születni a harmadik gyereked? Az pech.

Nem vettél fel lakáshitelt, vagy már visszafizetted? Az is pech, de a jó hír az, hogy felújításra vagy korszerűsítésre felvett hitel is lehet az a hitel. (Az is lakásvásárlási hitelnek minősül, tehát szerintem működik. De azért kérdezz rá előtte.) Csak találsz már valamit a házadon, amit gyorsan hitelből fel akarsz újítani a gyerek születéséig, nem? Lehet bővítés, tetőtér-beépítés is.

Az ingatlan legalább fele az igénylők nevén kell, hogy legyen, köztartozásuk nem lehet, de rossz adósok lehetnek.

A hiteltörlesztést a bank igényli meg a kormánytól, neked a bank felé kell jelezned az ilyen igényedet.

További részletek a kormany.hu-n

Kapcsolódó hír, hogy még több pénzzel finanszírozza a TB a lombikprogramban résztvevőket, a napi.hu cikke itt.