Kiszámoló – egy blog a pénzügyekről

Amint írtam róla itt, megváltozott a pénzmosási törvény, ami lehetővé tette, hogy az ügyfelek személyes jelenlét nélkül is nyithassanak bankszámlát. A mai napon jött egy sajtóközlemény, hogy a Gránit Bank már el is indította a szolgáltatást.

Reméljük, több bank is átveszi a lehetőséget és már ezért sem kell majd bemenni a bankfiókba. Ha időt és energiát akarsz megspórolni, érdemes lesz megkérdezned a kiválasztott bankot, náluk lehetséges-e a távoli számlanyitás.

Edina írt egy levelet, amiről úgy gondoltam, hogy ösztönözhet másokat is, hogy megéri tudatosan kezelni a pénzügyeket.

Éppen elbocsátások vannak a cégénél, ő az egyetlen, aki nem izgul ez miatt. De következzen inkább az ő levele:

Szlovákiából olvasom Önt már pár éve, megnéztem a youtube található összes videóját és meg szeretném köszönni mindazt, amit Öntől kaptam.

A spórolási tippeket tartalmazó cikkekhez vissza-vissza térek pár havonta, hogy inspirációt és erőt szerezzek, ha esetleg eszetlenül költekezni lenne kedvem a plázában. 🙂 Még mindig sokat merítek belőlük.

A fősulit 24 évesen fejeztem be, ekkor volt körülbelül 2000 euró diákhitelem, melyet 10 évre osztott el az állam, 22 eurós havi fizetőrészlettel.Önnek hála kaptam az inspirációt, hogy minél gyorsabban legyünk túl rajta. Most 28 vagyok, még hiányzik belőle körülbelül 600 euró és a számításaim szerint decemberben végleg elfelejtem életem első (és a lakáshitelen kívül remélem egyetlen) kölcsönét.

Hatalmas sikernek könyvelem el azt is, hogy sikerült összeszedni a 6 havi tartalékot. Erről elmondanék egy történetet, melyet két hete éltem meg. A cég, ahol dolgozom, idén kisebb problémákkal küzd, nem sikerül teljesíteni az előírt pénzügyi tervet, a kollégáimon érezhető, hogy idegesek. Az egyik kollégámat a főnök behívatta, és közölte vele, hogy kapja össze magát, mert ha nem, akkor valószínűleg elbúcsúzunk tőle. Beszélgettem a sráccal, és elmondta, hogy a nyomás miatt egyre idegesebb, most nősül, lakáshitel a nyakán, nem tudja mi lenne, ha elveszítené az állását. Persze munkát kapna, de megint – nem akar akármelyik multiba elmenni, mégiscsak mérnöki diplomával rendelkezik, szeretné azt csinálni, amit eddig, amit tanult.

Megkérdezte, hogy én miért nem vagyok ideges egyedüliként a cégben. Elgondolkodtam, és arra jutottam, hogy ha arra kerül a sor, az én munkám is veszélybe kerülhet (asszisztensi és marketinges pozícióm van, semmi pótolhatatlan), mivel megvan a 6 havi tartalék, hat hónapig ugyanazt a nettó jövedelmet tudnám magamnak biztosítani, mint ami most is megvan, s még csak egy tollat sem kellene keresztbe tennem. és mivel olyan erős a munkaerőhiány Pozsonyban, hat hónap alatt csak az nem talál magának megfelelő munkát, aki aztán végképp nem akar dolgozni. A múlt hét végén értettem meg, mi is az, amit állandóan ír a cikkekben, hogy mi az a nyugalom, mi az a kézzel fogható pénzügyi szabadság. Amikor nem kell aggódni, hogy elviszik a fedelet a fejem felől.

Most a rövidtávú terveim között szerepel (a diákhitel lefizetésén kívül), hogy “pótolhatatlanná” teszem magam – felfrissítem a német ismereteimet, és a számítógépes grafikával, az adobe flash-sel is kacérkodom. 🙂
Igaz, csak egy szeletét emeltem ki annak, amiről ír, de természetesen a többi tanácsát s próbálom megfogadni – hogyan spóroljunk a nyugdíjra, a befektetésekről, hitelekről, hitelkártyákról írottakat, különösen hasznosak voltak számomra a piramisjátékos és unit-linked biztosításos cikkei is.

Eddig a levél. Egyszerű igazságok, amik sok fejfájástól megszabadítják Edinát: hitelek kifizetése, hathavi vésztartalék és önképzés. (Bár az Adobe Flash talán már idejétmúlt termék, de ez csak az én véleményem.) Remélem, sokan követik még Edinát ezen az úton és egyre kevesebben fognak aggódni a mindennapi megélhetés miatt.

Már többször volt arról szó, hogy rengeteg csaló FX, vagyis forex cég van a piacon. Nem is kell semmivel kereskedni, csinálnak egy szoftvert, ami eljátssza, hogy mi lett volna, ha tényleg vettek volna devizát. Amíg a játékosok egymással ellenkező irányban fogadnak, nincs is baj ezzel a játékkal.

Ha mégsem ezt teszik és ezért veszteség keletkezik, akkor sincsen baj, amíg nem akarják többen kivenni a cégből a pénzt, mint amennyien befelé akarják tenni. Ki kell hirdetni, hogy csináltunk egy szuper robotot, ami havi 1-2-3-30%-ot csinál, így bőven lesz befelé áramló pénz.

Amíg egy dollárral több van meg a játékosok pénzéből, mint amennyit ki kellene fizetni, senki soha nem jön rá, hogy a befizetett pénz már régen nincsen meg.

Ha ez sem jön be, akkor sincs probléma. Mivel ezeket a cégeket egy offshore helyen egy másik offshore helyen bejegyzett cég üzemelteti, amit egy harmadik offshore helyszínen bejegyzett cég tulajdonol, ezért hagyni kell bedőlni a céget, a mögötte lévő embereket soha nem kapják el.

A szoftver megvan, kap egy új dizájnt és nevet, ki kell találni egy új fantázianevet (DKFx helyett DHFx), aztán lehet kezdeni újra az egészet.

Ágoston levele következik, csak okulás végett. A cégnevet nem írtam bele, de szabadon behelyettesíthető nagyon sok cégnévvel. A legszebb, hogy a “kereskedés” azóta is zavartalanul üzemel, virtuálisan jóvá is írják a “hasznot”, be is lehet fizetni pénzt korlátlanul. Csak a kifizetés, az nem működik már fél éve. Mindenféle levelet írnak és magyarázzák, miért akad el a kifizetés. Már ezer kifogás volt a partnertől kezdve jogszabályi változás miatt, csak a pénz nem akar sehogy megérkezni.

“Mint kiszámoló hallgató először is köszönöm az oktatást.

Felmerültek a mai kommentek között az amerikai energetikai célok. Arra gondoltam, írok róla egy rövid szösszenetet, mert enélkül nem érthető, Trump elnök mit miért csinál. Miért akarja felmondani a környezetvédelmi egyezményeket, miért parasztvakítás szerinte a globális felmelegedés, miért ajánlgatja az amerikai gázt mindenkinek, miért akarja rávenni például Dél-Koreát, hogy a külkereskedelmi többletüket úgy csökkentsék, hogy cserébe energiahordozókat vesznek az Egyesült Államoktól és a többi lépése.

A maganomics (Make America Great Again economy) céljának megfelelően az Egyesült Államok nem az energetikai függetlenséget célozta meg, hanem egyenesen az energetikai dominanciát.

Ennek oka nyilvánvaló: a teljes függetlenségnél csak egy jobb van, ha mások függenek tőled. Mivel az amerikai gáz minimum még közel száz évig kitart, a szén pedig majdnem 300 évig, így nincs sok akadálya, hogy az Egyesült Államok újra energiaexportőr és ne importőr legyen.

Érdeklődőknek ajánlom ezt a cikket, ami a Fehér Ház honlapján jelent meg.

Hát ezért akar Trump a lengyelekkel folyékony gázt fogadó állomást építtetni és jár körbe a világon hasonlót ajánlgatva minden országnak. Ennek ismeretében már mindjárt van értelme ezeknek a dolgoknak. 🙂

Alig múlik el hét, hogy ne lehetne valami szuperlatívuszokban bővelkedő cikket olvasni a Tesláról, ami forradalmasítja az autóipart és olyan gyökeres változást hoz, amit hozott bő száz éve a Ford a T-modell megalkotásával. Ahogy a T-modell letarolta, átalakította és sokáig uralta a piacot, a Tesla is ilyen forradalmat idéz elő napjainkban.

Nem elég, hogy az elektromos autót valódi alternatívájává tette az egyeduralkodó benzines vagy dízel gépjárműveknek, de minden egyéb újítással is élen jár, mint az önvezető funkció fejlesztése és egyéb előremutató technikai újdonságok.

A Tesla autói már akár 300 kilométert is meg tudnak tenni egy töltéssel, de ha ez kevés, nagy energiát fektetnek a gyorstöltő állomások kiépítésébe.

Most robbant az igazi bomba, megjelent a Model 3, ami ha népautónak még nem is nevezhető, de a 35 ezer dolláros nettó induló árával már sokaknak elérhető közelségbe hozták a Tesla életérzést. Eddig ugyanis a Tesla autók ára a Mercedes S osztály kategóriájában versenyeztek a vevők kegyeiért.

Úgy tűnik, semmi nem fogja megállítani a Teslát, hogy a legnagyobb autógyárak egyikévé váljon a forradalmi újításai segítségével, ahogy ez történt a Forddal is mintegy száz évvel ezelőtt.

A részvényárazást tekintve ez már kevés híján meg is történt, a jelenlegi részvényárfolyamon a Tesla a második legnagyobb amerikai autógyártó, 53 milliárd dolláros kapitalizációval, csak egy hajszállal ér kevesebbet, mint a legnagyobbnak számító General Motors.

A hat évvel ezelőtti részvénykibocsátás óta a részvények ára 12-szeresére nőtt, csak idén fél év alatt 64%-kal nőtt a részvények ára.

Mindezt úgy, hogy egy-két negyedévtől eltekintve még soha nem volt nyereséges a cég, jelenleg is mínusz 4,77 dollár az egy részvényre jutó “nyereség”.

A befektetőknek nagyon komoly piaci robbanást kell vizionálniuk, ha ennyire értékelik a céget. Vizionálnak is. Bár még százezer autót sem ad el évente a Tesla, ezt szerintük hamarosan megtízszerezi az “olcsó” Model 3 jóvoltából, sőt 2020-ra már 4 millió autót fog értékesíteni.

Néhány elvadult rajongó egyenesen évi 11 millió eladott autóról értekezik. Ez jelenleg a teljes amerikai piac 65%-a lenne. A legnagyobb GM is csak a piac kevesebb, mint 20%-át adja, azt is egy széles palettával, több márkanévvel a városi minitől a kisteherautókig, de ez nem zavarja az álmodozókat.

Ha a Tesla tényleg eladna egyszer 4 millió autót, az 30%-kal több lenne, mint a legnagyobb GM jelenlegi éves értékesítése. Az sem véletlen, hogy az elektromos autók még a piac 1%-át sem adják. Még egy robbanásszerű növekedéssel sem reális, hogy pár éven belül az autók 5-10%-ánál több elektromos meghajtású legyen, de akkor már tényleg egy földindulásszerű átalakulásról beszélünk.

Bár már két éve is arról cikkeztek, hogy az akkori részvényárak mellett 30 milliárd dollárosra értékelt cég értékelésében már benne volt az évi minimum két-három millió darabos értékesítés, mint hamarosan elérendő cél, senkit nem zavart ez abban, hogy azóta még tovább nőjön a cég értéke újabb 20 milliárd dollárral. Egy 15 éve alapított, veszteséges cégről beszélünk.

Bár a hagyományos autógyárak csak pick-up-ból többet adnak el havonta külön-külön, mint a Tesla teljes éves forgalma, ráadásul szemben a Teslával, még nyereségük is van rajta, úgy látszik, ez senkit nem zavar.

A jelenlegi helyzetben a Teslának még évi pár százezer darab autó legyártása is komoly kihívást jelent. A Model 3-ból év végéig havi ötezer darab legyártása a cél, de a termelés felfutása után se lesznek képesek jövőre (néhány) százezer darabnál többet gyártani. (A Tesla jelenlegi gyártókapacításának felső határát évi 500 ezer darabra becsülik az elemzők.)

Komoly kérdés a profittermelő képesség is. Míg a luxuskategóriában könnyen lehet profitot termelni (bár végeredményében a Teslának eddig ott sem sikerült igazán, hiába a 20%-os haszonkulcs egy-egy autón), hiszen pár ezer dollár ide vagy oda nem igazán számít a luxusautók vásárlóinak.

De egy majdnem harmadáron adott felső-középkategóriás autónál már nagyon kérdéses, hogy egyáltalán képes lesz-e profitot realizálni a Tesla az autóin. A tervek szerint az extrákon lesz majd profit, de egyelőre kérdéses, mennyit hajlandók extrákra költeni azok, akiket a lényegesen olcsóbb árral akarnak megnyerni.

Ugyanez a kérdés merül fel a vásárlói elégedettséggel kapcsolatban is. Jelenleg a vásárlók 91%-a elégedett a Teslájával, annak ellenére, hogy gyakran úgy érzik, hogy egy nagyszabású kísérlet alanyai. Azonban újabb kérdés, hogy a lényegesen olcsóbban mért és nyilván olcsóbban is előállított autók tulajdonosai, akik azért mégis csak egy gazdagon felszerelt felső-középkategóriás autó árát fizetik ki, mennyire lesznek elégedettek az új autójukkal. Félő, hogy a vásárlók azt gondolják, olyan minőséget kapnak majd harmadáron, mint a mostani Teslák, amik a luxuspiacon versenyeznek.

További probléma a cég pénzügyi sebezhetősége. Elég egy újabb kisebb válság és padlóra kerülhet nagyon könnyen a cég. 2009-ben a világ akkori legnagyobb autógyára a General Motors is csődbe ment pusztán azért, mert hirtelen megdrágultak a hitelek a piacon. Ha egy ekkora gigászt letepert pár hónap pénzügyi felfordulás, vajon a Tesla hogyan élne túl egy hasonló pénzügyi vihart, amikor a pénzügyi források váratlanul kiapadnak? (2008-ban napok vagy órák választották el a Teslát is a csődtől.)

Végül, de egyáltalán nem utolsó sorban ott van a konkurencia. Az elektromos autó nem új találmány, már száz éve is létezett. Önvezető autót is fejleszt minden autógyár, ahogy hibrid, vagy tisztán elektromos járművet is.

Már most is kapható a Chevrolet Bolt, 37 ezer dollárért, 238 mérföld hatótávolsággal, ami így a Model 3 közvetlen konkurenciája. Bemutatták az új Audi 8-at, ami fejlettebb önvezető rendszerrel rendelkezik, mint a Tesla, itt az új elektromos Jaguar SUV, ami teljesen megegyező paraméterekkel rendelkezik, mint a Tesla hasonló autója, ahogy a Volvo is öt új tisztán elektromos autót jelentett be 2019-től 2021-ig, amiből 1 millió darabot akar eladni 2025-ig, hogy csak néhány kiragadott példát említsek.

A Teslának hamarosan igen komoly konkurenciával kell szembenéznie, könnyen lehet, hogy a mostani hype önmagában már nem lesz elég, hogy megtartsa a potenciális vásárlókat.

Egy-egy autógigász ha úgy gondolja, elég pénzt, energiát és humánerőt bele tud ölni, hogy behozza a Tesla előnyét akár egy-két év alatt is.

Nem biztos, hogy a Tesla belerokkan a versenybe, könnyen lehet, hogy mondjuk tíz év távlatában valahol középtájon meg tud kapaszkodni és világszinten is jelentős gyártó lesz, mint mondjuk most a Kia. Ami nagyon szép eredmény lenne egy semmiből felnőtt 15 éves cégtől.

Azonban a mostani árazása szerintem minden józan észt nélkülöz, egész egyszerűen nem tud sem akkora gyártóvá, sem olyan profitábilissá válni, mint azt a jelenlegi részvényárak indokolnák.

Az is lehet, hogy nincs igazam. Tíz év múlva kíváncsi leszek, hogy a legnagyobb lufi vagy a legnagyobb meglepetés lett-e a Teslából.

A válság miatt a legtöbb fejlett piaci jegybank nulla százalék közelébe vágta a jegybanki alapkamatot, ezzel igyekeztek élénkíteni a gazdaságot. (Ha a bankban nem kapok kamatot a pénzemre, inkább elköltöm. Ha a hitel is szinte ingyen van, akkor még a meglévő pénzemnél is sokkal többet költök. Mivel csak költök és költök, a gazdaság a tervek szerint szép lassan beindul, újra lesz igény új autóra, bútorra és házra. Ja, hogy egy hitelválságot további hitelekkel akarunk meggyógyítani? Ugyan már, kit érdekel.)

A nulla közeli alapkamat vagy a nulla közeli infláció a beteg gazdaságok jellemző tünete. (Az egészséges infláció évi 1,5-2%, ez mutatja, hogy nő a kereslet, a gazdaság jól működik.)

A kettő együtt a súlyosan beteg gazdaság tünete, ha pedig valamelyik negatív tartományban van (akár az alapkamat, akár az infláció), az a nagyon súlyosan beteg gazdaság kórképe.

Mivel az olcsó hitel hatalmas időzített bomba (Cikk: Ingyenpénz: kockázatok és mellékhatások), ezért az amerikai jegybank nyolc év után elkezdte a dollár alapkamatának az emelését, a tavalyi 0-0,25%-os szintről immár háromszor emelve a kamatokon december óta. Így már 1-1,25% az amerikai dollár alapkamata és további emelést helyezett  a jegybank kilátásba.

(Egyébként a 2007-es válságnak az egyik fő kiváltó oka az volt, hogy a 2000-2001-es recessziót a FED úgy akarta gyógyítani, hogy 1%-ra vitte le az alapkamatot. Ennek örömére mindenki eladósodott, még azok is, akiknek nagyon nem kellett volna. Majd a FED (az amerikai jegybank) túl gyorsan 5,25%-ra emelte vissza ezt a kamatot, amit már sok rossz adós nem tudott fizetni, hiszen hatalmasat nőtt a havi törlesztőjük a kamatemelkedés miatt. A felelőtlen hitelfelvevőket tetézve az általános pénzbőséggel és a bankok felelőtlen hitelezésével már kész is volt a világválság.)

Ha emelkedik a jegybanki alapkamat, törvényszerűen három dolog történik a gazdaságban.

Az egyik, hogy a részvények értéke csökken. Ha a bankban kapok 1%-ot a bankbetétemre, vonzó a tőzsdén elérhető 8%. De ha a bankban már kapok 6%-ot a bankbetétemre, eszem ágában sem lesz 8%-ért kockáztatni a tőzsdén. Így csak egy dolog történhet: esnek a részvények árai a kamatemelkedés miatt.

A másik, hogy teljesen logikusan automatikusan megdrágulnak a hitelek, hiszen nő a kamatláb, amiből számolják a hitelek kamatait.

A harmadik, hogy a meglévő kötvények értéke zuhan, hiszen ha vettem egy 10 évig 2%-ot fizető kötvényt két éve és most ugyanilyen kötvényt 4%-os éves kamattal lehet venni, akkor az én kötvényem ennyivel kevesebbet ér, mint amit most lehet kapni. Vagyis veszít az értékéből a már meglévő kötvény.

Úgy gondolom, ezeket mindenki könnyedén belátja komolyabb közgazdasági végzettség nélkül is.

Miután igazat adtál nekem, nézzük meg, mi is történt a piacokon.

A részvénypiacokat valamiért elkerülték a hírek, újabb és újabb rekordokat döntögettek az elmúlt egy évben, jelét sem látni a FED szigorításának logikus hatásainak.

Jó, az emberek el vannak varázsolva a tőzsdén. A hitelek árazásában csak meglátszik az alapkamat emelkedése és a várható további kamatemelés.

Hát, nem éppen. Még a 15 és 30(!) évig fix kamatok is csökkentek év eleje óta, akármilyen hihetetlennek is tűnik. (Cikk: Hogyan tudnak a bankok 10 évig fix hiteleket adni?)

A 30 éves(!) amerikai államkötvény kamata az 1%-os kamatemelés és a várható további emelés ellenére csak 0,4%-kal nőtt tavaly novemberéhez képest és az emberek örömmel kölcsönadják a pénzüket az államnak 30 évre fix 2,88%-os kamatra, mit sem törődve azzal, hogy a várható infláció ennél sokkal több lesz, tehát garantáltan buknak a dolgon. (Persze ez még mindig jobb üzletnek tűnik, mint negatív kamatot kapni a svájci állampapírokra, vagy 1% alatti kamatokért EU-s állampapírokat venni. Ezért állnak sorba a befektetők még mindig ennyiért is az amerikai állampapírokért.)

Érdekes időkben élünk, na. A világ teljesen másként működik, mint azt a józan ész diktálná. Sokat fogjuk még elemezni ezeket az éveket, ha egyszer vége lesz ennek a korszaknak és meglátjuk, mi lett a vége. (Azt a viccet hallottad már, hogy a 15 évente államcsődbe kerülő Argentína 100 éves futamidejű államkötvényeket bocsátott ki és a befektetők elkapkodták?)

Addig is a fő konklúzió: a jelenlegi piacon szép tudsz lenni, ha akarsz, de okos nem. Régóta nehéz megmagyarázni, mi miért történik. (Hasonló cikk: A 2016-os év tanulsága)

Update: természetesen mindig meg lehet magyarázni, főleg utólag, mi miért történt. Tavaly ősszel, amikor a kormányzásra legkevésbé alkalmas jelölt nyerte az amerikai elnökválasztást, mindenki várta a tőzsde azonnali zuhanását. Ezzel szemben a tőzsde elképesztő emelkedésbe kezdett, mindenkit meglepve.

A cikk nem arról szól, miért történik, ami történik, hanem csak rá akar mutatni arra, mennyire nem működnek a piacon a legalapvetőbb igazságok sem már évek óta. Egyébként a leírt jelenség oka a túlzott pénzbőség a piacokon, ugyanez okozta a 2007-es válság előtt a kockázatok leértékelődését, a befektetők mindent megvettek bármennyiért. Csak a mostani pénzbőséget a jegybankok okozták, az előzőt pedig a fejlődő piacokról kiáramló pénzek és az alacsony kamatkörnyezet. De még egyszer: a cikk nem erről szól.

A bankkártya-elfogadás egyre több helyen elvárás a vevők részéről, azonban gyakran ezt nem is olyan könnyű megvalósítani.

Egy fix telephelyen, vagy üzletben ma már általában nem nagy kihívás egy POS terminál (kártyaelfogadó) telepítése. Azonban gyakran előfordul, hogy ritkán használnánk a terminált, vagy nem helyhez kötötten van rá szükségünk, például az üzletkötőt szeretnénk felruházni egy mobil kártyaelfogadóval.

(Internetes oldalakra úgynevezett virtuális POS terminált lehet telepíteni, de most nem erről szeretnék írni. Itt arra figyelj, hogy olyan pénzintézettel szerződj, ahol a weboldalad látogatója meg meri adni a bankkártya adatait. Ez főleg külföldi vásárlóknál érdekes.)

Két lehetőséget találtam mobil bankkártya-elfogadásra. Az egyik a Vodafone-OTP Ready Pay lehetősége. Ennek havi díja 6.490-9.990 Ft. Az olcsóbb csomagnál a kártyaelfogadás költsége 1,25%, a drágább csomagnál havi egymillió forintig 0% a díj. (Az olcsóbb csomagnál is díjmentes az elfogadás egymillió forintig az első hat hónapban. Most az első három hónapban a havi díj a fele. Részletek a linken.)

Kapsz egy kézi bankkártya-leolvasót egyszeri 4.990 Ft-ért, kell még egy okostelefon és mobilnet is a használatához. (Lásd a reklámfilmet.)

Másik a CIB Bank lehetősége. Itt a készülékben már van SIM kártya, így önmagában használható, ez egyszerűbbé teszi a kezelését.

Ennek a havi díja forgalomtól függő, maximum 8.800 Ft/hó. Itt nincs ingyenes kártyaelfogadás, mint a Vodafone-nál, a kártyaelfogadás költsége 0,5-1,5%+30 Ft alkalmanként.

Azonban hála a pályázatnak, most havi díj nélkül megkapod az eszközt és csak 1% a felszámított elfogadási költség, ha havi 400 ezer forint forgalmat tudsz teljesíteni. Részletek itt.

Ez a pályázat miatt most a CIB Bank ajánlata lett a jobb, kivéve, ha nincs meg a havi 400 ezres forgalom.

A részletekért keresd a két céget. Ha tudsz még szolgáltatót, aki ad mobil kártyaolvasót, írd le a hozzászólásokban.

Újra van Amazon Prime Day, ami a Black Friday-hez hasonló akciókkal várja a vásárlókat pár napig.

Két hátulütője van: az egyik, hogy csak Amazon Prime tagoknak szól, de ez a kisebbik baj, mert bármikor elindíthatod a 30 napig ingyenes tagságodat, csak ne felejtsd el időben lemondani.

A másik probléma, a német Amazon néhány terméket ezen az áron csak németországi címre hajlandó kiszállítani, bár ma már alig van valaki, akinek valami közeli ismerőse ne dolgozna Nyugat-Európában. (Nem találok benne logikát, mit szállítanak Magyarországra és mit nem.)

Ha van kedved, lapozd át egy-egy ország akciós kinálatát az amazon.de, amazon.it, amazon.com és egyéb oldalakon.

Többektől hallottam, hogy megkeresték őket a bankjuktól, mert meg fog szűnni az Erste Joker hitelkártyája. Ők, ha továbbra is szeretnének hitelkártyát használni, kénytelenek lesznek új kártya után nézni.

Ezért megkértem Szöcskét, aki nagy hitelkártya-felhasználó, hogy adjon nekünk információkat, melyik hitelkártyát lenne érdemes nekik választani. Ezúton is köszönjük neki.

Elöljáróban két dolog:

Az első, hogy a hitelkártya nagyon veszélyes játék. Nem bolondok a bankok, hogy ingyen etessenek téged mindenféle visszatérítéssel, gyakran szinte minden vásárlásodra ráfizetve. Nagyon jól tudják, hogy a sok visszatérítést bőségesen behozza az, ha csak pár hónapig adósuk leszel akárcsak néhány százezer forinttal. A közel 40%-os hitelkamat bőségesen elég arra, hogy akár sok-sok év visszatérítés után is a bank kerüljön ki pluszosan a hitelkártya ügyleteidből.

Ezért csak akkor legyen hitelkártyád, ha a hathavi megélhetésed már félre van téve és a teljes hitelkeret többszörösét is ki tudod fizetni zsebből bármikor. Egy cikk az amerikai hitelkártya-adósságok nagyságáról és egy másik a váratlan kiadásokról. (Már nem kell sokat aludni ahhoz, hogy elérjék az Egyesült Államokban a 2007-es pénzügyi válság idején létrejött hitelkártya-adósság rekord összegét.)

Ezen kívül figyelj oda az egyéb aknákra is, könnyen beleszaladhatsz egy-egy hitelkeret-túllépésbe, késedelmes fizetés miatti büntetésbe és egyéb, néhány ezer forintos kiadásba. Nem véletlen, hogy több banknál csak a minimálisan fizetendő összeget tudod automatikus díjlehívással fizetni, ha a teljes összeget ki akarod fizetni minden hónapban, azt kénytelen leszel magadnak megoldani.

A másik, ami fontos, hogy szemmel látható mennyiségű pénzt csak akkor keresel a hitelkártyákkal, ha komolyan zsonglőrködsz velük, az egyik hitelkártyádat a másik felhasználásával fizeted be csekken, ahol ezt megengedik, stb. Egy átlagos felhasználó a költségek után nem fog komoly pénzeket keresni a hitelkártyával.

Ennyi bevezető után lássuk, milyen termékek érhetőek el a piacon.

Aktuális hitelkártya körkép (2017.07.05)

Felelősségkizárás: okos hitelkártya használattal még ma is jelentős visszatérítéshez lehet jutni, ennek legfőbb oka, hogy a hitelkártyás ügyfelek túlnyomó többsége előbb-utóbb komoly kamatokat fizet, mert túlköltekezik, így én senkit nem bíztatok hitelkártya használatra.
Nem ismerem az összes bank minden ajánlatát, nem tudom kívül az apró betűket, így mielőtt bárki bárhol szerződik, olvassa át az ÁSZF rá vonatkozó részét!

Az utóbbi években egyre inkább úgy tűnik vége a hitelkártyás aranykornak, egyre szűkül a visszatérítéses kártyahasználat köre, a bankok sorra vezetik be az egyre alacsonyabb visszatérítési limitet.
Igyekszem követni a piacot, most összefoglalom az általam ismert kártyák lényeges tulajdonságait. nem teljes körű a lista, csak az általam ismertek közül a szerintem jobb kártyák főbb jellemzőit emelem ki

Általános információk:

A gyakoribb kártyakibocsátó a MasterCard, de akadnak Visa kártyák is.
A Visa előnye, hogy jobb áfolyamon váltanak pénzt, aki sokat használja külföldön, érdemes lehet Visat választani, hátrányát nem tudok, talán az MC-t picit több helyen fogadják el.

Amex-et ha jól tudom csak az OTP ad, európában ez az elfogadóhely szempontjából legproblémásabb kártya, az USA-ban valószínűleg épp fordított a helyzet.

Sok helyen van gold és standard kártya, a gold általában feláras, cserébe ad néhány extra szolgáltatást (ingyenes utasbiztosítás, reptéri MC váró használata stb.)

A tartozás visszafizetése átutalással mindenhol lehetséges, így csak azt emelem ki, ahol ettől eltérő (csoportos beszedés, csekk) lehetőség is adott.

Raiffeisen onecard standard hitelkártya
Hitelkeret: 100 000 – 5 000 000 Ft

Költségek:
Havi zárlati díj 600 Ft
Havi zárás: választható 3-4 nap közül, a kamatmentes visszafizetésre 15 nap van.
Visszatérítés:
0% szerencsejáték, Magyar Államkincstárban állampapír vásárlás (MÁK), kp felvét stb.
1% mindenre,
3% élelmiszer boltokra,
5% negyedévente változó kiemelt kategóriákban (kúltúra és szórakozás, sport és egészség, nyaralás és utatzás, divat és ruházat).

Valódi pénzt ad vissza, a hitelszámlán írják jóvá minden negyedévet követő hónap 20. napjáig.

Visszatérítési limit: Negyedévente 10000 Ft

Csoportos beszedés: terhelhető rá, 1% kategóriába esik
Visszafizetési lehetőségek: a teljes tartozás törleszthető csoportos beszedéssel, elvileg külső bankszámláról is, de a tapasztalatok szerint ezért alaposan meg kell küzdeni.

Kamatmentes visszafizetési határidő: zárás után
Extra: Partnerkedvezmények, azonnali árengedmény formájában.

Raiffeisen onecard gold hitelkártya

Alapvetően ugyanaz, mint az előző, de van éves 17050 Ft díja, cserébe negyedévente 30000 Ft a visszatérítés felső határa és 700 000 Ft a min. hitelkeret.
Extra:
Liszt Ferenc reptéren MC lounge belépési lehetőség
Ingyenes utasbiztosítás
Hertz kedvezmény

Erste Max hitelkártya

Hitelkeret: 140 000 – 3 000 000 Ft

Költségek:
Éves kártyadíj: 5490 Ft
Havi zárlati díj: 290 Ft
Havi zárás: minden hó 10.-én, a kamatmentes visszafizetésre 15 nap van.
Visszatérítés:
0% csoportos beszedés, postai szolgáltatások, szerencsejáték, MÁK, kp felvét stb.
1% mindenre,
4% 3 választott kategóriában, ami félévente módosítható (benzinkút, divat, otthon, barkács/kert, Elektronikai áruházak, Utazás, Szépség/egészség, Szórakozás),
Erste Forintban ad visszatérítést, amit a fenti kategoriákban vásárláskor lehet beváltani, hó végi záráskor írják jóvá.
Visszatérítési limit: az első elköltött 200 000 Ft-ra jár visszatérítés (kivéve benzinkút, ott maximum 30.000 Ft-ra ad visszatérítést), függetlenül attól, hogy ez 0, 1 vagy 4% kategóriában történt, tehát 0-8000 Ft között valahol.
Csoportos beszedés: terhelhető rá, de nincs visszatérítés
Visszafizetési lehetőségek: minimum visszafizetendő összeg törleszthető csoportos beszedéssel, külső bankszámláról is, lehetőség van csekkes törlesztésre, ennek díja 499 Ft.
Extra:
Ingyenes utasbiztosítás
5000 üdvözlő pont (néha akcióban 10ezer)

Erste Wizz hitelkártya

Hitelkeret: 140 000 – 3 000 000 Ft

Költségek:

Éves kártyadíj: 5490 Ft
Havi zárlati díj: 290 Ft
Havi zárás: minden hó 10.-én, a kamatmentes visszafizetésre 15 nap van.
Visszatérítés:
0% csoportos beszedés, postai szolgáltatások, szerencsejáték, MÁK, kp felvét stb.
2% mindenre,
4% Wizz szolgáltatásokra
Negyedévente egy hétvégén (péntek-vasárnap) dupla pontok, azaz mindenre 4%, wizzre 8%
Wizz pontban ad visszatérítést, amit Wizz air repülőjegyre és szolgáltatásokra lehet felhasználni (nem mindenre, amit a wizz honlapon lehet venni, csak saját szolgáltatásokra, így pl. transzferre vagy autóbérlésre nem). A pontok érvényességi ideje: az erste netbankból ha 1 éve nem volt átvezetés, automatikusan átvezetik a wizz számlára, ott 1 évig használhatók fel a pontok, utána törlődnek.
Fontos: csak akkor lehet pontokkal fizetni a jegyet, ha a wizz számla tulajdonosa is az utasok között van (utazni persze nem kötelező, de a számlatulajdonosnak is venni kell jegyet)
Visszatérítési limit: a hitelkeret erejéig, tehát hó közben lenullázott, majd visszatöltött hitelkeretre már nem jár.
Csoportos beszedés: terhelhető rá, de nincs visszatérítés
Visszafizetési lehetőségek: a minimum visszafizetendő összeg törleszthető csoportos beszedéssel, külső bankszámláról is, lehetőség van csekkes törlesztésre, ennek díja 499 Ft.

Extra:
Ingyenes utasbiztosítás.
10000 üdvözlő pont (néha akcióban több)
Csoportos (5 főig) Wizz Discount club tagság
Liszt Ferenc reptéren MC lounge belépési lehetőség

Budapest Bank Go! hitelkártya

Hitelkeret: 100 000 – 1 000 000 Ft

Költségek: nincs kötelező havi/éves díj, de feltételekkel: adott időpontban (kibocsátási évfordulót követő 3. hónap utolsó napján) a hitelkeret 70%-ának felhasználtnak kell lenni, különben 5100Ft az éves díj.
Havi zárás: naptári hónap vége, 15 napos fizetési határidő

Visszatérítés: 0% MÁK, 1% mindenre, 3% benzinkúton, valódi pénzben.
Csoportos beszedés: terhelhető rá, 1%
Visszafizetési lehetőségek: lehetőség van csekkes törlesztésre, ennek díja 161 Ft.
Visszatérítési limit: 10 000 Ft, de benzinkúton 30 000 Ft/hó vásárlásig jár a 3%.
Extra: MediaMarktban rendszeres 10-15% árengedmény

Budapest Bank Telenor MyCard hitelkártya

Hitelkeret: 100 000 – 1 000 000 Ft

Költségek: nincs kötelező havi/éves díj, de feltételekkel: adott időpontban (kibocsátási évfordulót követő 3. hónap utolsó napján) a hitelkeret 70%-ának felhasználtnak kell lenni, különben 550Ft a havi díj.
Havi zárás: naptári hónap vége, 23 napos fizetési határidő

Visszatérítés: 0% MÁK, 1,5% mindenre, , valódi pénzben.

Csoportos beszedés: terhelhető rá, 1,5%
Visszafizetési lehetőségek: lehetőség van csekkes törlesztésre, ennek díja 161 Ft.
Visszatérítési limit: 15 000 Ft
Extra:
Telenor Hipernet M csomag 30% havidíj kedvezménnyel
MediaMarktban rendszeres 10-15% árengedmény

Budapest Bank Euronics hitelkártya

Hitelkeret: 100 000 – 1 000 000 Ft
Költségek: nincs kötelező havi/éves díj, de feltételekkel: adott időpontban (kibocsátási évfordulót követő 3. hónap utolsó napján) a hitelkeret 70%-ának felhasználtnak kell lenni, különben 5100Ft az éves díj.
Havi zárás: naptári hónap vége, 23 napos fizetési határidő
Visszatérítés: 0% MÁK, 1% mindenre
Csoportos beszedés: terhelhető rá, 1%
Visszafizetési lehetőségek: lehetőség van csekkes törlesztésre, ennek díja 161 Ft.
Visszatérítési limit: 10 000 Ft
Extra: MediaMarktban rendszeres 10-15% árengedmény

Budapest Bank Tesco hitelkártya

Hitelkeret: 100 000 – 1 000 000 Ft
Költségek: nincs kötelező havi/éves díj, de feltételekkel: adott időpontban (kibocsátási évfordulót követő 3. hónap utolsó napján) a hitelkeret 70%-ának felhasználtnak kell lenni, különben 5100Ft az éves díj.
Havi zárás: naptári hónap vége, 15 napos fizetési határidő
Visszatérítés: 0% MÁK, 1,5% tescoban vásárláskor, 1% mindenre, Tesco clubcard pontban
Csoportos beszedés: terhelhető rá, 1%
Visszafizetési lehetőségek: lehetőség van csekkes törlesztésre, ennek díja 161 Ft.
Visszatérítési limit: 10 000 pont
Extra:
tescoban rendszeresen bizonyos termékcsoportokra 20% kedvezmény, max. 3000 Ft értékhatárig.
MediaMarktban rendszeres 10-15% árengedmény

Budapest Bank Főgáz hitelkártya

Korlátozott ügyfélkör: főgáz ügyfél
Hitelkeret: 100 000 – 1 000 000 Ft
Költségek: nincs kötelező havi/éves díj, de feltételekkel: adott időpontban (kibocsátási évfordulót követő 3. hónap utolsó napján) a hitelkeret 70%-ának felhasználtnak kell lenni, különben 3000Ft az éves díj.
Havi zárás: naptári hónap vége, 15 napos fizetési határidő
Visszatérítés: 0% MÁK, 1% mindenre, 6% főgáz számla után, valódi pénzben
Csoportos beszedés: terhelhető rá, 1%
Visszafizetési lehetőségek: lehetőség van csekkes törlesztésre, ennek díja 161 Ft.
Visszatérítési limit: 10 000 Ft (főgáz számlánál 3000 Ft)
Extra: MediaMarktban rendszeres 10-15% árengedmény

Budapest Bank UPC hitelkártya

Korlátozott ügyfélkör: UPC ügyfél
Hitelkeret: 100 000 – 1 000 000 Ft
Költségek: 1320 Ft éves díj
Havi zárás: naptári hónap vége, 23 napos fizetési határidő
Visszatérítés:
0% MÁK, 2% mindenre, 6% UPC számla után, valódi pénzben
Csoportos beszedés: terhelhető rá, 2%
Visszafizetési lehetőségek: lehetőség van csekkes törlesztésre, ennek díja 161 Ft.
Visszatérítési limit: 20 000 Ft (upc számlánál 3000 Ft)
Extra: MediaMarktban rendszeres 10-15% árengedmény

K&H world hitelkártya

Hitelkeret: 340 000 – 1 500 000 Ft
Költségek: 10 000 Ft éves díj
Havi zárás: választható, hónap 5, 15 vagy 25. napja, 15 napos fizetési határidő
Visszatérítés: benzinkúton 3%, élelmiszer üzletben 2% valódi pénz
Csoportos beszedés:
Visszafizetési lehetőségek: csekk, 200 Ft díjért
Visszatérítési limit: benzinkúton 1500 Ft/hó, élelmiszer üzletben 2000 Ft/hó
Extra:
Liszt Ferenc reptéren MC lounge belépési lehetőség
Ingyenes utasbiztosítás
Hertz kedvezmény
Otthoni/gépjármű asszisztencia

K&H MC érintő hitelkártya

Hitelkeret: 150 000 – 1 000 000 Ft
Költségek: 5000 Ft éves díj
Havi zárás: választható, hónap 5, 15 vagy 25. napja, 15 napos fizetési határidő
Visszatérítés: 2%, valódi pénz
Csoportos beszedés:
Visszafizetési lehetőségek: csekk, 200 Ft díjért
Visszatérítési limit: 3000 Ft/hó
Extra: nincs kizárva az ÁSZF-ben a MÁK, ami máshol ki van véve.

K&H Visa Classic érintő hitelkártya

Hitelkeret: 150 000 – 1 000 000 Ft
Költségek: 5000 Ft éves díj
Havi zárás: választható, hónap 5, 15 vagy 25. napja, 15 napos fizetési határidő
Visszatérítés: 2%, valódi pénz
Csoportos beszedés:
Visszafizetési lehetőségek: csekk, 200 Ft díjért
Visszatérítési limit: 3000 Ft/hó
Extra: nincs kizárva az ÁSZF-ben a MÁK, ami máshol ki van véve.

FHB autós hitelkártya

Hitelkeret: 200 000 – 1 000 000 Ft
Költségek: 4599 Ft éves díj
Havi zárás: hónap utolsó napja, 15 napos fizetési határidő
Visszatérítés:
– benzinkúton alkalmanként 5000 Ftig 0%, 5-12000 között 2%, 12000 felett 3%
– egyéb üzletben: alkalmanként 5000 Ftig 0%, 5-10000 között 0,25%, 10-25000 között 0,5% 25000 felett 1%
Csoportos beszedés: van
Visszafizetési lehetőségek: csekk, 210 Ft
Visszatérítési limit:
Benzinkúton max. havi 33 333 Ft költésig
Egyéb üzletben max. havi 400 000 Ft költésig
Extra: nincs kizárva az ÁSZF-ben a MÁK, szerencsejáték stb. a visszatérítésből, ami máshol ki van véve.

FHB Extra hitelkártya

Hitelkeret: 200 000 – 1 000 000 Ft
Költségek: 4550 Ft éves díj
Havi zárás: hónap utolsó napja, 15 napos fizetési határidő
Visszatérítés: 1%
Csoportos beszedés: van
Visszafizetési lehetőségek: csekk, 210 Ft
Visszatérítési limit: 4000 Ft
Extra:
akcióban az első három hónapban 5% max. 5000 Ft visszatérítés
nincs kizárva az ÁSZF-ben a MÁK, szerencsejáték stb. a visszatérítésből, ami máshol ki van véve.

Cetelem Klubkártya

Hitelkeret: 230 000 – 1 000 000 Ft
Költségek: 4990 Ft éves díj + 200Ft/hó SMS díj, ami nem kötelező, de feltétele a visszatérítésnek
Havi zárás: változó, minden hó 19-21 a jellemző, a honlapjukon közlik, zárás +15 napig kamatmentes
Visszatérítés: 1% mindenre???*
Csoportos beszedés: van
Visszafizetési lehetőségek: csoportos beszedés és csekk
Visszatérítési limit: ???*
Extra:
nincs kizárva az ÁSZF-ben a MÁK a visszatérítésből, ami máshol ki van véve*.
Ingyenes utasbiztosítás
5-15% kedvezmény néhány partnerüzletben
*Sajnos nem találok a hirdetményben és az ASZF-ben információt a visszatérítésről, annak ellenére hogy a honlapon ezt írják: “Az 1% pénzvisszatérítés feltétele a kártyabirtokos hozzájárulása kereskedelmi célú tájékoztatások küldésére, valamint, hogy a kártyabirtokos megadja email címét és SMS szolgáltaltást igényeljen kártyájához. További részletek a hirdetményben.”
Rákérdeztem a visszatérítési limitre és arra, hogy kizárnak-e a MÁK és Postai vagy bármi egyéb tranzakciót, egyelőre nem kaptam választ.

Futottak még kategória, csak, hogy teljes legyen a lista:
CIB: azért nem tartom jónak, mert drágák a kártyák és nincs ÁSZF szerint a vásárlásra visszatérítés.
Hogy lehet ez, ha bőszen reklámozzák az 5% visszatérítést?
Negyedévente külön akcióban hirdetik az 5% max 10ezer Ft visszatérítést, amire regisztrálni kell és kategóriát kell választani, ráadásul elég szűk választékból (pl: benzinkút, külföldi vásárlás). Tény, hogy eléggé speciális és negyedévente változó használati profillal elérhető 40ezer/év visszatérítés, de semi garancia rá, hogy a következő negyedévre is hirdetnek ilyen akciót, a többi kártyánál ettől hosszabb távra lehet tervezni, még akkor is, ha egyre szigorodnak a szabályok és időnként szűnnek meg kártyák.

OTP: a fő gondom vele, hogy csak AMEX kártyára adnak visszatérítést, ami az EU-ban legkevesebb helyen elfogadott kártya. Egyébként évente írják jóvá az 1-3% max. 30 000/50 000 Ft visszatérítést, a kártya éves díja 3358/16 118 Ft (normál/arany).

Újabb 50 pár jegyet kaptunk az Opera Gála Világsztárokkal előadásra a Hungary Card-tól.

Az előadás jövő héten vasárnap este nyolckor lesz a Margitszigeti Szabadtéri Színpadon.

Ha szeretnél élni az ingyenes jegy lehetőségével, ugyanazt kell tenned, mint a múltkor, kövesd az ott leírtakat.

Ha még nincs Hungary Card-od, bármikor vehetsz egyet, ne felejtsd el, hogy a kuponkódunkkal 20% kedvezményt kapsz az árából. Erről itt olvashatsz bővebben. (Mivel egy ilyen jegy általában hasonló árú vagy akár drágább, mint egy éves Hungary Card, szerintem megéri csak ezért is megvenni.)

Kérték, hogy említsem meg a megújult Balaton Cardjukat, ezen ne múljék, ha a Balaton környékére készülsz, nézz rá az ajánlatra, ezzel is spórolhatsz, ráadásul most féláron megveheted, ha van Hungary Card-od.

Ha szeretnél elmenni az előadásra, akkor minél hamarabb jelezd a leírt módon, ennél olcsóbb már nem lesz. 🙂

Az egyesületi bankkártyát most először akartam használni életemben, amit a Raiffeisen adott a bankszámla mellé. Neten akartam vásárolni az egyesületnek egy olcsó számítógépet.

Mivel biztonsági okokból a vásárlási limit le volt húzva minimumra a bankkártyánál, először ezt kellett megváltoztatnom.

A Gránit Bankos magánszámlámnál ezt én változtatgatom a mobiltelefonomról, ahogy éppen a kedvem tartja. Vásárlás előtt  belépek az appba, felhúzom a csúszkát, aztán vásárlás után egy perccel visszaveszem a limitösszeget, hogy ne tudják lerabolni a kártyám se online, se más módon. (Cikk itt)

Ez így normális 2017-ben.

Csak nem a Raiffeisen-nél. Az még hagyján, hogy be kell másznom az internetbankba minden egyes limitmódosítás miatt, azt még talán kibírnám, bár már ez is gáz manapság.

Azonban minden egyes(!) módosítás típusonként(!) minden alkalommal(!) 300 forintba kerül!

Kivéve, ha eseti módosítást kérsz, mert akkor az egy lélegzetelállító 2.444 Ft.

Így a vásárlásom úgy indult, hogy kétszer 300 Ft-ot kifizetek a Rafinak csak azért, hogy a kártyalimit egyetlen tételét három percre felemeljem majd visszacsökkentsem.

Gratulálok, nem tudok még egy bankot hirtelen, ami ilyen piti módon le akarná húzni az ügyfeleit egy ilyen rejtett költséggel. Pedig erős a verseny, a fizetős PIN módosítás, idő előtti betétfeltörés költsége és egyéb költségek tekintetében más banknak is élénk a fantáziája. (Ha te tudsz ilyeneket, írd meg a hozzászólásokban.)

Na, itt még nincs vége a sztorinak. Évi 3.666 Ft-ot fizetek a bankkártyáért, amit eddig semmire nem használtam, bár ez mondjuk nem a bank hibája. Az viszont igen, hogy ennyi pénzért egy ótvar Maestro kártyát adott, amivel nem tudtam fizetni, mert a legtöbb helyen el sem fogadják.

A harmadik próbálkozás után néztem, mi lehet a baja. Álmomban sem gondoltam volna, hogy még egy csoffadt nem dombornyomott MasterCard sem jár ennyi pénzért. Hát nem jár.

Úgyhogy elővettem a fele ennyibe kerülő Gránit Bankos kártyámat, ami annyira fapados, hogy még a nevem sincs rajta (cikk itt), ezt természetesen egyből elfogadták. A könyvelő meg majd örömtáncot jár, hogy a magánszámlámról vásároltam az egyesületnek.

Bár most terhelte be a Raiffeisen az éves kártyadíjat, de szerintem visszaviszem nekik a kártyájukat, hogy kenjék a hajukra.

Ezt két ok miatt írtam le: egyrészt, hogy ne érjen meglepetésnek, ha a Raiffeisenes számládon egy vagyont felszámolnak limitmódosításokért, illetve ne lepődj meg úgy, ahogy én, hogy egy nyomorult internetes vásárlásra sem alkalmas a drága pénzért vett bankkártyád.

A másik ok, hátha elszégyelli magát a bank és véget vett ennek a piti lehúzásnak (mert nehéz másnak hívni ezt a költséget) és ad normális kártyát a vállalkozóknak is. Ha így lesz és tudni fogok róla (szerintem fogok.. 🙂 ), akkor megírom azt is.

Egyébként sokat dobna az átláthatóságon, ha az MNB meghatározná, mi az a 15 dolog, amiért a bankok díjat számolhatnának fel a számlavezetéssel kapcsolatban, beleértve a bakkártyás költségeket is. Ennek a 15 dolognak pedig egy helyen kellene lennie, egy lapon, nem lásd ezt a hirdetményt itt meg annak a hirdetménynek a 28. oldalát ott és amazt ott és ezt se felejtsd el végigolvasni emitt. Esetleg a THM, TKM és egyéb mutatók mintájára lehetne egy mutató, hogy az Átlagos Felhasználó mennyit költene erre a számlára havonta forintban.

Ha pedig a bank ettől eltér, minden reklámjában nagy betűkkel közölni kellene, hogy nem felel meg a fair számlavezetés feltételeinek és milyen egyéb díjakat számít fel.

Úgy egy hét alatt rend lenne a piacon.

Hamarosan életbe lép az elektronikus hírközlésről szóló törvény módosítása. Ez az a törvény, ahol kikötötték volna, hogy nem lehet egyetlen távközlési szerződés sem egy évnél hosszabb. Aztán a telefonszolgáltatók kifogásolták, hogy akkor egy 300 ezer forintos telefont sem tudnának eladni, ha egy év alatt ki kellene fizettetni az ügyfelekkel.

Így aztán úgy módosították a törvényt, hogy akkor lehet kétéves a hűségszerződés, ha készülékeladás is volt a szerződés mellé.

További változás, hogy nem lehetnek rosszabbak a hűségidő utáni feltételek, mint a hűségidő alattiak, továbbá 45 napon belül következmények nélkül felmondhatod a tévészolgáltatást, ha a szolgáltató egyoldalúan változtatja a csatornakiosztást vagy emeli a díjat.

Szintén előny, hogy a hűséggel vett készüléket a hűségidő lejárta után a szolgáltatónak ingyen kell függetlenítenie, ha ezt az ügyfél kéri.

A törvény ősszel lép hatályba, a még akkor élő, meglévő szerződésekre is alkalmazni kell a rendelkezéseit.

Köszönjük Laikának a tippet.

Egyre gyakrabban kapok leveleket, miszerint vannak cégek, akik banki hitellel bedőlt ingatlanokat árulnak féláron, némi előre fizetett apróért cserében. Szerény egymilliót kifizetsz, aztán reménykedsz, hogy tényleg szereznek neked ingatlant gombokért.

Aggodalomra semmi ok, a weboldalukon sok ingatlan van fenn, amit állítólag már kiközvetítettek.

Az egyik ilyen céget megnéztem, amit láttam, nem volt túl biztató. Egy vidéki címen bejegyzett cég, a budapesti iroda egy mobilszámból állt. A bejelentett alkalmazottak száma nulla, a tavalyi eredmény 4 millió forint, vagyis 333 ezer forint havonta. (Itt tudod megnézni a cégadatokat magadnak bármelyik cégről.)

Másik cégek 10%+ÁFA sikerdíjért dolgoznak, “banki hitellel vagy végrehajtással terhelt ingatlanokat tisztáznak ki, 5-7 hónap alatt.” A 10%-ot természetesen előre ki kell fizetni, de ügyvédi letétbe lehet helyezni. Kérdés persze, hogy a saját ügyvédem is jó, vagy csak az övék? És szintén természetesen az ingatlant nem lehet előtte megnézni, látatlanban kell megvenni.

Aztán vannak olyan cégek, akik 5%-ért keresnek neked olyan céget, aki további 10%-ért “kitisztázza” az ingatlant.

Ezekkel a fantasztikus lehetőségekkel nekem ugyanaz a problémám, mint minden más esetben.

Miért is kell előre kifizetni a több milliós sikerdíjat? Ha van 15-20 milliójuk, hogy kivonják a végrehajtás alól az ingatlant, akkor miért nem ér rá az a 2-3 millió addig, amíg a nevemre kerül az ingatlan?

Aki eladja nekik az ingatlant féláron, miért nem adja el magának teljes áron? Vagy háromnegyed áron? Ő nem tudná meghirdetni?

A követeléskezelő miért nem tart árverést, ha már övé az ingatlan? Egyik ügyfél jár ingatlanárverésekre, ő mondta, hogy gyakran többért mennek el az ingatlanok, mint a reális piaci áruk. Lepusztult, életveszélyes állapotú ingatlanokat vesznek meg az emberek elképesztő árakon.

Ha ez így van, miért ne vinné a követeléskezelő árverésre ezeket az ingatlanokat? A mai piaci helyzetben, amikor már a háziasszonyok is ingatlant akarnak venni, miért kótyavetyélné el féláron a cég az ingatlanait?

Ha ezek az ügyes cégek megfinanszírozzák a vásárlást (mert állítólag ugye) és kitisztázzák az ingatlant, miért nem adják el ők háromnegyed áron egy nap alatt? Azon sokkal többet keresnének. Miért akarják nekem adni a profitjukat, amikor övék a tőke, a tudás és a munka is? Ha fél évig finanszírozták a dolgot, még egy hetük már nincs, mire eladják azt?

Azt már szinte csak zárójelben, hogy azt honnan tudod, hogy jó áron veszel jó ingatlant? Főleg, hogy meg sem nézheted előre. Ha tényleg végrehajtott ingatlan, örülhetsz, ha egyáltalán fűtőtest és ablak van benne és nem szerelte ki azokat is az előző tulajdonosa. Ha kifizeted a költségeket, vajon tényleg annyival olcsóbb, hogy meggazdagodsz belőle? Aki öt éve nem fizeti a banki hiteleket, kicsi valószínűséggel költ egy fillért is a lakására, jó eséllyel el van maradva az összes számlával is, amit megnyersz a lakással együtt.

Nem azt mondom, hogy biztos belebuksz egy ilyen vásárlásba, vagy hogy mindenki csaló lenne, aki ezzel foglalkozik, de azért szerintem sokkal több a kérdőjel, mint a megnyugtató válasz. Legyél körültekintő, tudj meg mindent az ilyen cégekről, főleg azt, amit nem akarnak elmondani magukról. Soha ne fizess előre, maximum a saját ügyvédednél tegyél letétbe pénzt. Kérj tanácsot ügyvédtől és ingatlanostól is, ragaszkodj ahhoz, hogy megnézhesd az ingatlan földhivatali tulajdonosi lapját. Ne legyél mohó és felelőtlen, csak ha mindent rendben találsz, vágj bele a vásárlásba.

Tanácsadások alkalmával gyakran előfordul, hogy az ügyféllel teljesen mást értünk havi kiadás és megtakarítás alatt, így elbeszélünk egymás mellett.

Egyik gyakori hiba, hogy az emberek a havonta mindenféle pénzügyi termékbe félretett pénzt a kiadások közé sorolják. Mondjuk fizetnek négy lakástakarékot és ezt a nyolcvanezer forintot ugyanúgy kezelik, mint a bevásárlásra fordított összeget, mert ez nekik úgymond fix havi kiadás.

Amit havonta félreteszel akármilyen pénzügyi termékbe, az nem kiadás, hanem megtakarítás, hiszen egyszer kamatostól visszakapod, ezért ne sorold a havi kiadások közé akkor sem, ha havonta fizeted őket.

Másik ilyen probléma, hogy az emberek megtakarításnak vesznek olyan kiadásokat, amit később fognak elkölteni. Ha te havonta félreteszel a nyaralásra ötvenezer forintot egész évben, az nem megtakarítás, csak előre összegyűjtöd a kiadásra szükséges összeget. Ugyanez igaz, ha konyhabútorra, hűtőgépre vagy iskolakezdésre gyűjtesz hónapokon át.

Tehát ha egy előre betervezett kiadásra teszel félre, az még nem megtakarítás, csak a költés időbeli eltolása.

A hitel egy érdekes kérdés. Minek tekintsem azt az összeget, amit havonta hiteltörlesztőbe fizetek? Lehetne egyszerűen kiadás, de ha tíz év múlva lesz belőle egy tehermentes lakásom, akkor ez jó gondolat-e?

A hitel kamata egyértelműen kiadás. Ha a lakbért kiadásnak veszem (mert az), akkor a lakbér helyett a pénz bérleti díját, vagyis a kamatot is annak kell vennem. Ez nem kérdés szerintem.

A tőketörlesztést esetleg veheted megtakarításnak, bár ez már kicsit fogósabb kérdés. Ha olyan tárgyat vettél hitelből, ami hamar értékét veszíti, mint tévé, laptop, vagy konyhabútor, akkor szerintem ez nem megtakarítás, hanem csak előrehozott fogyasztás, vagy másként előre hozott kiadás.

Ha egy lakást vettél befektetési céllal hitelből, akkor a tőketörlesztés egyértelműen megtakarítás, hiszen a vagyonodat növeli, hogy egyre nagyobb része tiéd a lakásnak.

A saját lakásnál annyi a probléma, hogy az a hely, ahol laksz, az soha nem befektetés, hanem lakhely. Csak akkor válik a lakhely értékké, ha eladod és mondjuk kisebbe vagy olcsóbba költözöl. Így itt erősen kérdéses, hogy minek vedd a havi törlesztőrészlet tőketörlesztését. Ennek megválaszolását már rád bízom. 🙂

Van egy mondás a tőzsdén, felejtsd el a múltat, a jövő éppen elég aggódni valót rejt magában.

Én ebben nem hiszek, mert ha nem tanulunk a múltból, újra és újra elkövetjük ugyanazokat a hibákat.

A hatvanas években a tőzsdén sok újabb és újabb divat ütötte fel a fejét néhány év leforgása alatt, a sonics végű cégektől kezdve a konglomerátum részvények iránti fékezhetetlen rajongásig.

A hatvanas évek végére a befektetési menedzsereknek elege lett az újabb és újabb hullámokból és kiadták a jelszót: vessük a bizalmunkat a legdinamikusabban fejlődő, nagy és komoly ötven amerikai cégbe. Ezek megállíthatatlanul növekvő, biztos gigászok, folyamatosan gyarapodó bevétellel és profittal. Akik ezekbe a nyereséges cégekbe fektet, nem járhat pórul.

Olyan cégek tartoztak ide, mint Kodak, IBM, Polaroid, Xerox, AIG, Texas Instruments, Avon és a többiek.

Ők voltak az “egy választás örökre” cégek, amiket megvettél, akármennyiért és csak tartanod kellett ezeket a jó minőségű és gyorsan növekvő cégeket. (Hivatalos meghatározásuk szerint “Large cap growth companies”.)

1968-ban mindenki ezekre esküdött, ennek meg is lett az eredménye, a cégek P/E rátája, vagyis a részvényár és az egy részvényre jutó eredmény (profit) hányadosa 80-90 volt 1970-ben, az átlagos 15 helyett.

A következő tíz évben kevés cég volt ezek közül, ami nem ment tönkre, vagy nem kacérkodott a csődbe menekülés lehetőségével. Amelyik túl is élte a következő évtizedet, mint a McDonald’s, Walt Disney, Coca-Cola és társaik, azok is sokkal szerényebb profittal kellett, hogy beérjék. Mint kiderült, mégsem igázza le a világot a gyorséttermi étel és a cukros üdítők is egyszer elérik a piaci részesedés maximumát.

1980-ban ezeknek a cégeknek a P/E rátája 8-12-re zuhant, a Törhetetlen, vagy Remek Ötvenekbe fektetők akár a pénzük 66%-át elvesztették 12 év alatt.

1973 és 1990 között ezek a részvények annyit sem hoztak, mint az egyhónapos állampapírok hozamai.

(Sokan már az új Törhetetlen Ötökről beszélnek, a FAMGA-ról, vagyis a Facebook, Apple, Microsoft, Google, Amazon ötöséről. De ezt csak így zárójelben.)

Aki a nagyszerű és gyorsan növő cégekbe fektetett, az hatalmas veszteséget szenvedett el.

S mi lett azokkal, akik a megvetett, rossz és rizikós cégekbe tették a pénzüket?

A High Yield Bond-okat, vagy bóvli cégek kötvényeit kevesen vették szívesen, hiszen ki szeret rossz minőségű cégekbe fektetni?

Aki mégis megtette, 35 év alatt meghuszonháromszorozta a pénzét, ráadásul úgy, hogy soha nem volt olyan két év, hogy egymás után negatívban zárta volna az évet a bóvli kötvények hozama.

Az alábbi táblázaton a High Yield Bondok, a normál kötvények és az amerikai tőzsde hozamait láthatjátok.

Egy másik ábrán a High Yield Bondok és az amerikai tőzsde hozamát láthatjátok 30 év távlatában. Az első oszlop a hozam, ami alig marad el a tőzsdei hozamtól, a második oszlop a szórás, vagy árfolyam-kilengés, vagyis a kockázatosság, ami a fele, mint a részvényeknek.

A tanulság? A biztonságosnak hitt értékpapírokra csúnyán ráfizetsz, ha drágán veszed meg őket, míg a legrosszabb papírok is lehetnek jó befektetések, ha olcsón jutsz hozzá.

Erről már írtam sok évvel ezelőtt egy cikket, miszerint egy rossz részvény árát a rossz hírek növelték, egy felkapott részvény árát pedig még a jó hírek is csökkentették. Itt tudod elolvasni.

Figyelem! A cikk nem arról szól, hogy akkor most vegyél bóvli kötvény alapokat minden pénzedért! Főleg, hogy a bóvli kötvények között is van kicsit és nagyon bóvli, rövid és hosszú lejáratú. De erről majd máskor.