Azonnali fizetési rendszer

Hosszú vajúdás és némi halasztás után elindul idehaza az azonnali fizetés rendszer két hét múlva. Amint az a nevében is benne van, a lényege, hogy minden utalás a nap 24 órájában 5 másodperc alatt átmegy. Ráadásul még a címzett számlaszámát sem kell feltétlen tudni az utaláshoz, ha ő regisztrálta a telefonszámát vagy az e-mail címét a rendszerben.

Elvileg ki is tudná váltani a bankkártyát az azonnali fizetési rendszer, amiért nem fogja, az a tranzakciós adó és ezzel összefüggésben a drága lakossági (és vállalkozói) utalási költségek. Amíg nekem ingyenes a bankkártyával fizetés, de sokba kerül bármi más, bolond lennék nem kártyát használni. Mindegy, az elvi lehetőség már megvan arra, hogy ne kelljen bankkártya egy vásárláshoz.

Gergő az egyik hazai nagybanknál dolgozik a rendszer élesítésén és volt olyan jó, összeszedte nektek a tudnivalókat ezzel kapcsolatban:

Mikor indul?

Magyarországon március 2.-án indul az azonnali fizetés. Egyszer már el lett halasztva az indulás dátuma, a március elejei indulás azonban már biztos.

Minden bank több hónapja kötelező teszteken vesz részt, amelyeken meg kell felelniük bizonyos elvárásoknak. Mivel a bankok nem csak a GIRO-val (bankok közötti utalásokat ellátó központi rendszer) végeznek tesztelést, hanem egymás között is, ezért lehet tudni, ha valamelyik banknál probléma van, de erről szerencsére nincs szó, mindenki készen áll. A bankok is komolyan veszik az indulást, hiszen ha nem sikerül nekik, akár a licencüket is visszavonhatják.

Mi is az azonnali fizetés?

Az azonnali fizetés a forint számláról indított belföldi utalásokat könnyíti meg. Márciustól éjjel-nappal, akár hétvégén is, pár másodpercen belül megérkezik az átutalt összeg a másik fél számlájára. A bankoknak 5 másodperce van feldolgozni a tranzakciót, tehát egy átutalás legfeljebb 10 másodpercen belül teljesül. Az átutalás sikerességéről az indító fél is visszajelzést kap, amelyre eddig nem volt lehetőség.

Milyen feltételei vannak?

Az azonnali átutalás feltételekhez kötött.

● Csak forint számláról indítható az átutalás, célszámla azonban lehet devizaszámla is.

● Csak belföldi számlák között történhet az utalás.

● 10 millió forint összegig.

A bankok automatikusan az azonnali utalást fogják használni. Amennyiben a feltételek teljesülnek, nem kell külön megadni, hogy ilyet szeretnénk indítani. Amennyiben a feltételek nem teljesülnek, a hagyományos módszer szerint történik meg az átutalás. Csoportos beszedések, munkabér kifizetések, és ehhez hasonlók szintén a régi rendszer szerint kerülnek feldolgozásra.

Milyen további változások lesznek?

Másodlagos azonosító: Másodlagos azonosítóra is indítható lesz utalás. Jelenleg támogatott másodlagos azonosító az email cím, mobilszám, adóazonosító jel, és vállalkozások esetén az adószám. Ezeket be kell regisztrálni az adott banknál és évente meg kell erősíteni a regisztrációt. Ha a regisztráció megtörtént, számlaszám helyett akár az email cím is elegendő lesz az átutaláshoz.

Visszahívás: Ha véletlenül rossz helyre utaltunk, vagy rossz összeget, akkor lehetséges lesz visszahívni az adott tranzakciót. Erre 13 hónap áll rendelkezésre. Visszahívás esetén a fizető fél egy értesítést kap a visszahívási igényről, amelyet elfogadhat, vagy elutasíthat. Elfogadás esetén azonnali átutalás indul. Lehetőség van továbbá a visszahívott összeg módosítására is.

Példa módosításra amikor a tévesen átutalt összeg egy részét készpénzben már odaadtam a másik félnek, ezért a visszahívott összegnek csak egy részét akarom visszautalni.

Fizetési kérelem: A visszahíváshoz nagyon hasonló, annyiban tér el, hogy itt még nincs meglévő tranzakció. Fizetési kérelem az, amikor valakit megkérek, hogy utaljon át nekem egy bizonyos összeget. A kérelemről a fizető fél értesítést kap, amelyet a visszahíváshoz hasonlóan elfogadhat vagy elutasíthat. Egy nagyon jó példa erre a fodrászat, amikor a fodrász a vendég telefonszámát használva kéri, hogy fizessen neki egy megadott összeget. A vendégnek elég lesz csak elfogadnia a fizetési kérelmet, és már meg is történt a fizetés. Hasonlóan alkalmazható közműszolgáltatások fizetésénél is, elképzelhető, hogy az áram havi díjára a szolgáltató egy fizetési kérelmet küld, amit csak el kell fogadni.

Törzsvásárlói kártya: A kereskedőknek is tartogat előnyöket az azonnali átutalás, ugyanis lehetőség lesz a tranzakció adataihoz rögzíteni például a törzsvásárlói kártya számát, a NAV ellenőrző kódot, vagy a számla azonosítóját, amelyet a kivonaton is meg lehet jeleníteni.

Amint látható, számos előnnyel fog járni az azonnali fizetés indulása. Ezekkel a szolgáltatásokkal a bankok további kényelmi megoldásokat építhetnek be az alkalmazásaikba.

Ilyen például a Revolutban nagyon népszerű megosztott fizetés, a másodlagos azonosítók használatával ez egy könnyen megoldható funkcionalitás lesz a bankoknál.

Share

Egy világjárvány hatása a gazdaságra

Most újra egy kórokozó tartja rettegésben a világot, a Kínából kiindult koronavírus, ami közeli rokona a 2003-as SARS vírusnak. Ez utóbbi hírhedté vált, noha csak 750 halálesetet írtak a számlájára. (Már ha hinni lehet a hivatalos adatoknak.)

Jelenleg senki nem veszi komolyan a járvány gazdasági hatását, elég csak az újabb rekordokat döntögető amerikai tőzsdeindexekre nézni. Pedig már most is komoly gazdasági hatása van a járványnak, lévén rengeteg mindent Kínában gyártanak, elektronikai cikkeket és alkatrészeket éppúgy, mint gyógyszerek alapanyagait. Egyre több gyár szembesül azzal az egész világon, hogy fontos alkatrészekhez és alapanyagokhoz nem jut hozzá a kínai leállás miatt. Kiállításokat és egyéb rendezvényeket, illetve turista utakat törölnek szerte a világon. Azonban ez még semmi ahhoz képest, ha esetleg a járvány valódi pusztítást fog okozni. A turizmus, a termelés és kereskedelem is nagyon kitett egy járvány hatásainak.

Azt gondoljuk, hogy a modern világunkban meg tudjuk állítani a gyorsan fertőző járványokat, de a valóságban ez önáltatás, egyáltalán nincs így, különösen mióta ilyen méretű lett a tömegturizmus és globalizált lett a világkereskedelem is. (A jelenlegi koronavírus a kéthetes lappangási idejével tökéletesen alkalmas arra, hogy akár földrészeket utazzon észrevétlenül egy-egy repülő utasai között. Száz évvel ezelőtt is főleg a vasútvonalak mentén terjedt a spanyolnátha.)

Ha meg akarunk állítani egy gyorsan terjedő vírust (ezt vagy reméljük inkább egy következő másikat), minden közösségi teret le kell zárni, beleértve a tömegközlekedést és a munkahelyeket is. Ez pedig akár beláthatatlan következményekkel is járhat a gazdaság számára. Kínában is ez a fő kérdés most: a vírust állítsák meg vagy a gazdaságot? Mert úgy tűnik, a kettőt együtt nem lehet megoldani.

Még nem tudjuk, lesz-e komoly járvány a mostani koronavírusból, de több járvány söpört már végig a világon az elmúlt századokban, így némi elképzelésünk lehet, mivel járna egy világjárvány.

A 14. századi európai pestis a maga 50-200 milliós áldozatával (akkori népességi adatok mellett!) teljes mértékben átalakította az egész gazdaságot. Annyi munkáskéz tűnt el, hogy ez elindította a fejlődést, sokak szerint ez ágyazott meg a későbbi kapitalizmusnak. A mezőgazdaságban a munkaerő-igényesebb növénytermesztés helyett előtérbe került az állattenyésztés. A példa kedvéért a halászatban is ekkor fejlesztették ki a nagy kerítőhálókat, amihez kevesebb ember kellett.

» Read more

Share

Most kell kötni nyugdíjbiztosítást?

Balázstól jött egy levél, miszerint felhívta egy “független pénzügyi tanácsadó” cég és az ügynök elárulta, hogy márciusban megszüntetik a nyugdíjbiztosítások adókedvezményét, ezért most kell kötni gyorsan egyet, amíg nem késő. Balázs kérdezte, mit hallottam a dologról.

Nos, ezt az ócska trükköt a fundamentások úgy 20 éven át játszották, mindenkit azzal riogattak, hogy a jövő hónapban vége lesz a fantasztikus lehetőségnek, most azonnal kötni kell egyet, természetesen náluk. (Aztán hogy meglepődtek, amikor addig kiáltottak farkast, hogy egy nap alatt valóra vált a rémálmuk.)

Szerintem most sincs ez másként, csak az ügynök találta ki a dolgot. (Annyi esély lehet benne, ha tényleg lesz végre nyugdíjkötvény-állampapír, amit már egy éve ígérnek, akkor lehet, hogy ezzel fogja az állam versenyelőnybe hozni a saját termékét.)

De játszunk el a gondolattal, hogy igaz a hír. Akkor pedig végképp nem szabad kötni ilyen terméket, ugyanis itt nem állami támogatás van, mint a lakástakaréknál volt, hanem SZJA adóvisszatérítés, amit az SZJA törvény szabályoz. Ha ez márciustól megszűnik, akkor minden termékre meg fog szűnni, legyen az új vagy régi. Mert hatalmas különbség az LTP-vel szemben, hogy itt nem állami támogatás van, hanem SZJA visszatérítés, mint mondtam, ezt csak egyféleképpen lehet megszüntetni: teljes mértékben megszűnik. Mindenkinek. (A lakástakaréknál csak az új termékekre nem jár már.) Ahogy ezt meg is szüntették már egyszer 2009-ben a unit linked biztosítások adójóváírását egy egyszerű törvényváltoztatással. Nem volt olyan, hogy aki eddig megkötötte, annak tovább élt, az újakra pedig már nem jár.

Viszont ha mégsem szűnik meg, akkor sem érdemes kötni, mert 3-4 év múlva már több lesz a biztosítás éves átlagos költsége, illetve az abból eredő veszteségünk, mint a megnyert adójóváírás. Aki nem hiszi, ebben a cikkben utánaszámolhat:

Nyugdíjbiztosítás kalkulátor

Share

Elmeszelte a NOK-ot az Alkotmánybíróság

A Nemzeti Otthonteremtési Közösség körül nagy a csend, bár azt hallottam pletykálni, hogy nagy (törvény) változás és így nagy “áttörés” előtt állnak, sokan már ugrásra készen várják a változást. (Mint mondottam, ügynöki pletyka, de nem lepődnék meg, ha igaz lenne.)

Ennek fog időlegesen keresztbe tenni most az Alkotmánybíróság döntése, amit Krisztián osztott meg velünk.

A NOK törvényben ugyanis ki lett jelentve (persze nem a felesleges konkurencia kizárása miatt, csak pont így sikerült), hogy vagy 2 év várakozási idő van és csak Zrt. léphet a piacra, vagy igazolja, hogy már legalább öt éve fogyasztói csoportot(!) hoz létre a cég üzletszerűen és akkor nem kell várakoznia.

Ezt meszelte most el az Alkotmánybíróság, idézem ” ez a rendelkezés a vállalkozáshoz való jog aránytalan korlátozását eredményezi, tehát alaptörvény-ellenes“.

Akit érdekel, ebben a cikkben van bővebben leírva a lényeg.

Share

Curve pénzküldés bárkinek

Volt már szó a blogon a Curve nyújtotta lehetőségekről.:

Curve kártya tudnivalók

Most István küldött egy levelet egy új pénzküldési szolgáltatásukról, nem kell más hozzá, mint a fogadónak legyen bankkártyája:

Nem láttam még hírt róla a kiszámolón, de hátha valakit érdekelne:

A curve pár héttel ezelőtt bevezette a “send” szolgáltatást, amivel bárkinek illeték nélkül küldhetünk pénzt a világ minden pontjára (feltéve ha rendelkezik bankkártyával).

Ha a fogadó curve felhasználó, akkor a kontaktok közül kiválaszthatjuk, ő az alkalmazáson belül kap értesítést arról, hogy pénzt akarunk neki küldeni és kiválaszthatja, hogy melyik bankkártyája mögött álló számlaszámra érkezzen a pénz.

Ha nem curve felhasználó, akkor az alkalmazás egy linket generál amit el kell neki küldeni. A linken a fogadónak meg adnia a bankkártya adatait

A küldő oldalán a küldés bankkártyás fizetésként jelentkezik a fogadó félnél pedig visszatérítésként jelenik meg kb. 2-3 nap alatt. Gondolom – de ez csak tipp – azt a lehetőséget használja ki a curve, hogy egy vásárlás értékét nem csak a vásárlás során használt bankkártyára lehet visszatéríteni.

Kipróbáltam, működik, hátha valakinek hasznos lesz. Hivatalos fizetésre nyilván nem alkalmas, illetve ha nem ismered jól a fogadót akkor el tudom képzelni, hogy nem akarja majd megadni a bankkártyaszámát. Napi limit van, ez 500 GBP-nak megfelelő deviza. Másik megkötés, hogy saját magadnak nem utalhatsz így.

Ha nem tudod, mi az a Curve, kattints a cikk elején lévő bejegyzésre.

Köszönjük a hírt.

Share

Hitelkiváltás költségei. Megéri most váltani?

Először minden olvasómtól elnézést kérek, nagyon rám borult a sok tennivaló, kezdve az életbiztosítástól céges oktatásokig. Nem hogy cikket nincs időm most írni, de másra sem nagyon. Hegyekben állnak a megválaszolatlan e-mailek is.

Remélem, ennek vége egy-két héten belül és újra lesz lehetőségem cikkeket írni.

Viszont hogy ne maradjatok olvasnivaló nélkül, megkértem hitelügyintéző Gáborunkat, hogy írjon egy cikket a lakáshitel kiváltásáról, annak a költségeiről és várható hasznáról.

Ezelőtt 3-4 éve úgy tűnt, ennél olcsóbb már nem lehet a lakáshitel, viszont még mindig lett lejjebb, a hitelkamatok újabb történelmi mélyponton vannak. (Persze az elmaradt kamatemelésnek az is az ára, hogy ennek eredményeként a forint szintén történelmi mélypontján van, de ez már egy másik történet.)

Most már annak is megérheti elgondolkodni a hitelkiváltáson, aki néhány éve vett fel akár 10 évig fix hitelt is. (Bár itt a haszon csak szűk 200 ezer forint ötmillió forintonként a költségek után.)

Azonban azoknak, akik nem futamidő végéig vagy legalább 5-10 évig fix hitelt vettek fel, tényleg érdemes lehet váltani a jelenlegi 2.75-3,2%-os fixált kamatok mellett.

Mielőtt átadom a szót Gáborunknak (aki véletlenül pont tud segíteni mindenkinek a hitelkiváltásban vagy új lakáshitelben, micsoda véletlen egybeesés 🙂 ), még egy rövid hír:

Többen kérdeztétek, mikor teszem fel a listát az életbiztosításról. Nos, a gond csak annyi, hogy az Uniqát már rég befizettem, az NN számláját viszont még meg sem kaptam, így be sem tudtam fizetni. Ezért késik a lista.

Következzen hát Gábor cikke a hitelkiváltásról:

Cseréld lakáshiteledet olcsóbbra!

A legutóbbi, hitelek kamatait áttekintő Kiszámolós írás óta (2019.08) – az 5 éves kamatperiódust és a 11-13 éves fix kamatot leszámítva – tovább folytatódott a kamatok csökkenése TOP ajánlatok tekintetében és az átlagos kamatszint vonatkozásában is.

» Read more

Share

A tavalyi év egy újabb vesztes szektora

Nemrég írtam arról, hogy az éves átlagos 30%-os részvényár-növekedés ellenére az amerikai S&P 500-as részvényindex cégeinek bő 10%-a árfolyam-veszteséggel zárja a tavalyi évet.

Az idei amerikai vesztesek

Van egy másik szektor, ami szintén vesztese az 2019-es évnek, ez pedig a nemrég felkapott marihuánát termelő és értékesítő cégek papírjai.

Mint ismert, Kanadában és az Egyesült Államok több államában engedélyezték a marihuána “szabadidős” használatát, valamint termelését és értékesítését is.

Sok befektető rámozdult a lehetőségre, ebben látva az évtized, ha nem mindjárt az évszázad nagy növekedési potenciálját. Megjelentek a kannabisz ETF-ek, mint például a THCX, ami fél év alatt az értékének a felét elveszítette. De hasonlóan jártak az egyedi kannabisz részvények is, például a Canopy Growth Co.

Az ok igen prózai: hirtelen sok pénz áramlott a szektorba, így naggyá nőttek a cégek, csak egy dolgot nem tudnak felmutatni: profitot. A befektetők viszont nem piaci részesedést szeretnének venni a pénzükért, hanem kézzel fogható eredményt. Ez a közeljövőben nem tűnik elérhetőnek, különösen annak fényében, hogy a piaci verseny erősödése miatt az eladási árak is csökkentek a legfőbb piacokon.

A legalizálás miatt a befektetők a fogyasztás robbanásszerű emelkedését is vizionálták, ez sem valósult meg, a fogyasztók száma messze elmaradt a remélt mértéktől.

S mivel egy új szektorról van szó, mint minden hasonló új piacon, itt is nagyon volatilissé, vagyis nagyon ingadozóvá váltak az árak, ami megint csak elriasztja a befektetőket.

Összefoglalva egyelőre nagyon úgy tűnik, hogy nagyobb volt a hype a marihuána körül, mint a gazdasági realitás, így ez az év a kijózanodás éve lett a befektetők számára.

Share

A magyar államadósság számokban

A nemzetállamoknál bevett szokás, hogy minden évben többet költenek, mint amennyit keresnek, vagyis az állam több pénzt éget el, mint amennyit adó formájában beszed. (A magyar állam idén 2,3%-kal költött többet, mint amennyi bevétele volt.)

Minden háziasszony tudja, hogy ez hosszú távon nem egy fenntartható folyamat, de ez kevés államot zavar abban, hogy évtizedeken át eleve úgy tervezze a költségvetést, hogy az mínuszos legyen. (Néhány állam, mint például Németország, tud pluszos költségvetést készíteni, de az a kivétel kategóriába tartozik.)

Az állam megtehetné azt, hogy amikor dübörög a gazdaság, mint most, akkor több adót von el az egyébként is túlfűtött gazdaságból, hogy amikor visszaesés van, akkor pedig az állami költekezéssel és adócsökkentéssel segítsen majd életet lehelni a visszaeső gazdaságba. Ezt hívják anticiklikus gazdaságpolitikának, ezt folytatja most a már említett Németország is. Gazdasági fellendülés (külföldiül konjunktúra) idején adóemelés és az állami kiadások csökkentése, visszaesés (recesszió) esetén állami támogatások osztogatása és az adók csökkentése.

Bármilyen logikusnak is hangzik, hogy így kellene működnie a gazdaságoknak, sajnos a gazdaságokat politikusok irányítják, nem pénzügyi kockák. Márpedig ha egy politikus pénzt tud osztogatni, hogy a következő választáson is mindenki rá szavazzon, akkor pénzt is fog osztogatni. Minél több pénz van az államkincstárban, annál többet fog a nép közé szórni. (Mert a nép még mindig nem jött rá, hogy a politikusok azt a pénzt osztják szét közöttük, amit előtte adó formájában elvettek tőlük.) A legtöbb politikus (tisztelet a kivételnek) csak a következő választásig gondolkodik. Most adjunk még több pénzt, most nőjön még inkább a gazdaság, a következő válságon majd gondolkodjon az, aki akkor éppen hatalmon lesz.

A magyar államadósság kifejezetten magas, ha nem is uniós mércével (vakok között király a félszemű), de a környező államok szintjéhez képest mindenképp.

A magyar államadósság tavaly év végén a GDP 70,8%-án volt. Ez mondhatni semmi az eurót használó országok majdnem 88%-os átlagához képest, de rengeteg, ha a hozzánk hasonló országokat nézzük. (Az eurós átlag is megtévesztő, mert Görögország (181%), Olaszország (135%) és Portugália (122%) felrántja az átlagot.)

Románia. Lettország és Litvánia államadóssága 35%, Bulgáriáé 20%, Észtországé 9%, Oroszországé 13,5%, Csehországé 33%, Lengyelország és Szlovákia is 49% alatt van, Szerbia 54,5%, de még a hatalmas bajban lévő Ukrajna is 61%-on áll. Ebben az összehasonlításban a magyar államadósság kifejezetten magas.

» Read more

Share

Új kimutatás a bankszámlád költségeiről

Egy új uniós rendelet (PAD II) értelmében a bankoknak évente egységes kimutatást kell küldeniük minden, az ügyfélnek felszámított költségről évente egyszer.

Ebben az évben csak csonka évről, augusztustól, de jövőre minden évben kapsz egy szép kimutatást, ami tartalmazza a kártya költségeitől kezdve mindenféle egyéb költséget is. Így könnyen lesz összehasonlítható uniós szinten is, melyik bank milyen költséggel dolgozik.

Sokan innen fognak rájönni, hogy például a bankjuk számol-e fel díjat vicces limitmódosítás vagy egyéb jogcímeken.

Ha ez kevés lenne, az MNB egy weboldalt is üzemeltet, ahol könnyen össze tudod hasonlítani az egyes számlacsomagok költségeit.

Share

Az idei amerikai vesztesek

Az amerikai S&P 500-as tőzsdeindex idén újabb 30%-kal tudott emelkedni, igaz, a 2018 év végi nagy esés után.

Mi történt a piacokon 2018-ban?

Két év távlatában már “csak” 20% a teljes hozam.

Azonban az indexben mindig vannak rosszul teljesítő vállalatok is, ebben az évben az átlagos 30%-os emelkedés mellet van 57 cég, amelyik negatív hozamot ért el, ezeknek fele 10%-nál nagyobb esésen van túl idén.

Sokan gondolják úgy, hogy inkább azokat a vállalatokat érdemes venni, amelyik nagy esésen vannak túl, mint azokat, amik nagy emelkedésen, mert a nagy esés után nagyobb az esély az emelkedésre, mint fordítva.

Természetesen ez a dolgok túlzott leegyszerűsítése, gondoljunk csak a TEVÁ-ra.

Egy nagy esés nem feltétlen jelenti azt, hogy akkor innen csak felfelé van az út. Különösen akkor, ha egy általános zuhanás lesz, akkor a gyengélkedő részvényeket még inkább adni fogják a befektetők.

Ezek tudatában ha te mégis szeretnél fogadást kötni a gyengélkedő amerikai cégek emelkedésére, íme a MarketWatch gyűjtése azokról a cégekről, akiknek rossz éve volt, de az elemzők emelkedést várnak tőlük jövőre:

Az elemzők találati arányáról itt írtam régebben:

Akik tudják a jövőt

 

 

 

Share

CSOK-os ingatlanban vállalkozás

Arról már írtam a blogon, hogy a jogszabály értelmében CSOK-kal vett ingatlanban nem lehet vállalkozást bejelenteni, mert az a támogatás elvesztésével jár.

Ez a veszély elhárult egy nyári törvénymódosítással, azonban sokak számára nem egyértelmű, hogy a dolog nem automatikus, hanem még az idén mindenkinek nyilatkoznia kell. Azonban nem biztos, hogy ez annyira egyszerű, mint amilyennek tűnik.

Iván volt olyan kedves és írt erről egy levelet, következzen az ő írása.

Azért írok Önöknek, mert saját helyzetemen keresztül egy szerintem sokakat érintő problémára szeretném felhívni a figyelmet, amivel korábban Önök is foglalkoztak.

 

» Read more

Share

Mától olcsóbb az eurós SEPA utalás

December 15-től olcsóbbá vált az eurós banki átutalás, ugyanis az EU megelégelte, hogy a nem eurót használó országok bankjai annyit kértek ezekért az utalásokért, amennyit éppen nem szégyelltek. Úgyhogy lépett.

Mindez kissé hivatalosabban: Az Európai Unión belüli, határokon átnyúló fizetések egyes díjairól szóló, 2019/518 EU rendelettel módosított 924/2009EK rendelet 2019. december 15. napjától kötelezővé teszi az EU tagállamaiban működő pénzforgalmi szolgáltatók részére, hogy az euró pénznemben meghatározott, határon átnyúló fizetési műveletek díjai tekintetében biztosítsanak díjegyezőséget (harmonizációt) a tagállam nemzeti pénznemében történő belföldi fizetési műveletek díjaival.

Persze ez csak az utalás költségeit szabályozza, a pénzváltás költségét például nem, ezért a Revolut, Transferwise és társai még nem váltak okafogyottá.

Ennek ellenére mától kicsit olcsóbb lett az eurós utalás a számunkra itthon is.

Update: úgy tűnik, ez csak a külföldre történő utalásokra lesz érvényes, a belföldi eurós utalásokért továbbra is annyit kér mindegyik bank, amennyit csak akar. És néhány bank továbbra is nagyon sokat akar kérni.

Köszönjük Tivadarnak a hírt.

Share

Lakásért életjáradék: mennyiért érné meg?

A tegnapi cikk nyomán felmerült bennem a kérdés, mennyiért érné meg valakivel életjáradékot kötni, hogy az ár reális legyen és tisztességes?

A konstrukció egyszerű: adott egy idős ember, akinek a vagyona a lakása. Vagy nem tud megélni a nyugdíjából vagy nincs örököse, ezért életjáradékot kér valakitől élete végéig az ingatlanáért cserébe.

A kérdés nem is olyan egyszerű, mint amilyennek tűnik.

Először is tudni kellene, várhatóan hány hónapig fog még élni az ember, akivel szerződnénk. Aztán ki kellene találni, hogyan fog változni az ingatlan ára a következő 10-20-30 évben. Be kellene árazni azt is, hogy az az ingatlan bizony 10-20-30 évvel öregebb és lelakottabb lesz. Ott van még az alternatíva költsége is, amit a lakásba fektetek pénzt, azt tehetném állampapírba is, sőt ennyi kockázat mellett akár a tőzsdére is.

A példa kedvéért legyen az emberünk egy 80 éves férfi, budapesti lakos, diplomás. Az ingatlan érjen a jelenlegi piacon 40 millió forintot.

Erre azt mondanád, hogy hát ezt azonnal meg kell venni, meddig húzza még egy 80 éves férfi. Nos, megmondom neked: a statisztikák szerint egy 80 éves nő jövedelemtől függően még várhatóan 8-9,3 évig, míg egy 80 éves férfi még 6,5-7 évig él! Jelenleg 412 ezer 80 év feletti él az országban. (Egy 75 évesnél is további 9-13 évvel számoljál legalább, részletes táblázat a fentebb belinkelt tanulmányban.)

Sokan azt tévesztik el, hogy összekeverik a születéskor várható élettartamot az adott életkorban várható élettartammal. Sokan nem élik meg a 80 éves kort, ezért alacsonyabb a születéskor várható élettartam. Azonban aki megéli, az még várhatóan 7-9 évig él. S ez csak az átlag! Könnyen lehet, hogy megéli a 95-100 éves kort is, ugyanis ettől lesz átlag a várható élettartam: van aki másnap meghal, van aki 105 éves koráig él. (Ha kötnél száz szerződést, tudnád használni a statisztikai átlagot, egynél sajnos elég gyenge támpont.)

S ez még kevés. Ahogy ebben a cikkben írtam róla, a fővárosi vagy megyeszékhelyi, diplomás, házas emberek 4-8 évvel tovább élnek, mint az átlag. A nemdohányosok 13 évvel élnek tovább, mint a dohányosok (természetesen nem 80 éves korban, arra pontos adatot nem találtam.)

Egy 65 éves ember esetén azt a lakást már a gyerekeidnek veszed, akik maximum óvodások most. A példában szereplő 80 éves budapesti diplomás férfira számoljunk még várhatóan 9 évet, vagyis 108 hónapot.

Mennyit fog érni a lakás? Ez is jó kérdés. Ma már az MNB szerint is túlárazottak a fővárosi lakások, így biztos nagy hiba lenne a mostani 40 millióval számolni. A 2013-as árak pedig a másik véglet volt, az sem mérvadó. Talán 32-33 millió lehet a reális ár (amennyibe került ez a lakás másfél-két éve), amit érni fog a lakás inflációval korrigáltan. (Vagyis 32-33 millió plusz az addigi infláció lesz a várható értéke.)

A mostani gazdája biztos nem fog rákölteni már egy fillért sem és jó eséllyel az elmúlt 15 évben sem költött rá szinte semmit és a társasház sem lesz fiatalabb, ahol a lakás található. Ezt az amortizációt se felejtsd el beárazni.

További kérdés, hogy fix összeget fizessek havonta, inflációval korrigáltat, esetleg egy nagyobb összeget az elején és utána havi fixet?

Maradjunk a példánkban abban, hogy inflációval növelt havi fixet kap a bácsi.

Ha semmi kockázatom és alternatíva költségem nem lenne, havi 296 ezer forint lenne a reális járadék, amit évente az inflációval növelünk, abból kiindulva, hogy a lakás értéke is inflációval nőni fog.

Azonban ezt a pénzt magamnak is befektethetném addig is. Ha csak infláció feletti másfél százalék a hozamom (amit már egy állampapír is tud, pedig annak sokkal kisebb a kockázata), akkor is bukok infláció feletti 2,3 millió forintot az elmaradt kamatokon. Ezt visszaosztva, 275 ezer forintnál többet nem szabad adnom.

De még nem áraztuk be a kockázatát annak, hogy tovább kell fizetnünk a havi összeget, mint terveztük, hogy a lakás árak mélyponton lesznek, amikor a miénk lesz az ingatlan, nagyon le lesz lakva, mire megkapjuk, a társasház is lepusztul addigra, egy idős emberrel kell majd szót érteni, aki könnyen lehet, hogy nem lesz a fiatalkori értelmi képességei birtokában, előkerül valami ismeretlen rokon, a csökkenő és idősödő társadalom miatt csökkenhet a kereslet a lakásokra és a többi várható és váratlan fejlemény.

Úgy gondolom, havi 200-220 ezernél többet még egy egyedülálló, 80 éves férfinak sem szabad fizetni egy 40 milliós lakásért. (Ha egyszer sok időm lesz, talán csinálok belőle egy kalkulátort. De ha neked van kedved és időd, örömmel vesszük, ha megcsinálod. Várható élettartamnak használd a fenti tanulmányban leírt várható élettartamokat.)

S amiről nem volt szó, érdemes összehasonlítani ezt a lehetőséget azzal, hogy most veszek hitelből egy lakást, kiadom bérletbe már a mai naptól és akkor mennyibe fog kerülni, mire az összes hitelt kifizettem. Vagyis azt is érdemes megvizsgálni, mennyibe kerülne az eltartási szerződés alternatívája.

Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen.

Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint.

40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül.

Share

Four Generations Property: átverés vagy lehetőség?

Az ingatlan.com-ot elöntötték a féláron kínált ingatlanok, mely mögött a Four Generations Property áll. Többen kérdezték, mi akar ez lenni, miért ilyen olcsó az ingatlan? (Update: az új nevük Largus örök életjáradék, a honlap a régi, a logo is kisértetiesen hasonló lett a régihez. Viszont legalább kikerült a leírásból a nem létező cégre és szabadalomra való hivatkozások.)

“A Four Generations Property egy 2012-ben alapított nemzetközi részvénytársaság, amely azzal a céllal jött létre, hogy a hazai és a nemzetközi ingatlanpiac markáns és kiemelkedő szereplője legyen. Ezen célkitűzésünk sikerének záloga a több mint 20 éves szakmai tapasztalat mellett, az egyedi, innovatív és kizárólag nálunk elérhető konstrukció, amin keresztül meg tudjuk teremteni az alkalmat valamint az eszközt a valódi otthonteremtésre és arra, hogy minél többen átélhessék a saját ingatlan nyújtotta biztonságot és örömet. “

Ezt tudjuk meg a cégről a honlapjukról.

Amit ígérnek: “A LAKÁSNEKED egy új, szabadalmilag is védett otthonteremtési alternatíva. Az általunk kínált konstrukció alapját az életjáradékkal érintett magyarországi ingatlanok képzik, ezért lehetséges az, hogy a piaci érték (vételár) jelentős részét (50%-át) nem kell kifizetni….Miután meghatározásra került a számodra ideális ingatlan, azt mi határidőre prezentáljuk Neked, és igen, ez is egy olyan lakás lesz, amelyre érvényes az 50%-os árelőny, valamint a többi kedvező feltétel.”

Szabadalmat nem lehet bejegyezni semmi hasonló konstrukcióra, de ez legyen a legkisebb probléma. Vegyük elírásnak.

A trükk, amit az oldal ajánl: veszel egy lakást féláron, úgy, hogy az idős lakója még benne van. Kifizeted a 20%-át, majd a fennálló részt életjáradékként az idős embernek.

» Read more

Share

Nyugdíjra készülni fiatalon

Krisztián kérdezte, megoszthatja-e az eddigi élettörténetének anyagi oldalait a közzel. Mivel mindig jó egy életből vett példa, természetesen igent mondtam.

Következzen az ő levele:

Ahogy ígértem, írtam egy kis szösszenetet a nyugdíjból való megélés és korai nyugdíj témakörében.

Megélni a várható nyugdíjadból remek kihívás. Mindenkinek javaslom legalább egyszer kipróbálni, akárcsak rövid időre is.

Mi párommal egy kicsit máshogy vágtunk bele, de lassan 9 hónapja így élünk. Egész pontosan, átlagosan a fizetésünk 30%-át költjük el egy hónapban, viszont hogy elmeséljem hogy jutottunk ide, hadd mondjak egy pár szót magunkról.

28 évesek vagyunk, átlagos, alsó-középosztálybeli családból származunk, átlagos iskolába jártunk, átlagos barátokkal. Szerencsénkre megütöttük korunk főnyereményét azzal, hogy programozónak tanultunk tovább.

Körülbelül 23 évesen, éppen egy unit-linked biztosítás aláírása előtt találtam rá erre a blogra és azóta is hű olvasója vagyok. (Ne aggódjatok, nem kötöttem meg a szerződést.)

Az itteni cikkeket olvasva egy pár dolog gyorsan tudatosult bennem. Rájöttem, hogy szükségünk van egy vésztartalékra, senki nem kötelez rá, hogy elköltsem az összes pénzemet és a legjövedelmezőbb befektetés az, ha szakmailag képzem magam, hogy több pénzt tudjak keresni.

» Read more

Share
1 2 3 87