Tag Archives: portfolioblogger

Diákok: lakásvásárlás vagy bérlés?

Hanna gyereke egyetemre megy egy vidéki városba és kérdezi, hogy mit csináljon: vegyen lakást a gyerekének és kockáztassa, hogy leesnek később az ingatlanárak, vagy inkább béreljen arra az öt évre, de akkor pedig azt kockáztatja, hogy a bérleti díjak nőnek tovább.

Jelenleg a bankban tartott pénzére szinte semmi kamatot nem kap, ha lakást venne, akkor megúszná a bérleti díjat, ami több lehet, mint a kamat, amit kap.(Viszont ekkor az elmaradt banki kamatok is veszteségként jelentkeznek, hiszen a lakásba fektetett tőke többet nem kamatozik a bankban.)

Azonban további kockázat, hogy a gyereke szinte biztos, hogy nem fog az egyetem után a városban maradni, de ha mégis, még pár év és úgyis kinövi azt a lakást, amit vennének neki. (Összejön valakivel, előbb-utóbb gyerekük születik, stb.)

Ott van alternatívaként a kollégium is, ami lényegesen olcsóbb, mint a lakásbérlés.

A kérdés érdekes és talán minden szülő fejében megfordul, aki másik városba kénytelen a gyerekét egyetemre küldeni.

Milyen kockázataink vannak?

– A jelenlegi ingatlanárak még vidéki egyetemi városokban sem mondhatóak alacsonyaknak. (Éppen a hetekben beszéltem valakivel, aki arról panaszkodott, hogy most akarnak házat venni és még Miskolcon is úgy megnőttek az ingatlanárak, hogy gyakran budaörsi árakat kérnek egy-egy házért. Engem kicsit megleptek az árak, amiket említett.)

Azonban mivel jelenleg a jövedelmek is nőnek (bár kérdés, meddig még), egyáltalán nem biztos, hogy öt év múlva újra nagyot esnek a lakásárak. Azonban ezt nem tudhatjuk, ez egy kérdőjel a történetben. Mivel ez egy befektetés lenne, ahol a hozam a megspórolt bérleti díj, ezzel együtt kell tudni élni, de érdemes kiszámolni, mennyi lenne a számla vége a számunkra legjobb és mennyi a legrosszabb esetben.

– A gyerek most kezdi az egyetemet, de egyáltalán nem biztos, hogy be is fejezi, vagy hogy itt fejezi be. A lemorzsolódás elképesztően nagy az egyetemeken, közel 40% és ennek zöme az első évben vagy második év első felében valósul meg. (Szaktól függően a tanulók 20-40%-a soha nem fejezi be a főiskolát/egyetemet, a többiek pedig komoly csúszással.) Én ezt sokkal nagyobb pénzügyi veszélynek érzem, mint az árak esését. A vásárlásra elköltünk sok pénzt (ingatlanos jutaléka, ügyvéd, 4% illeték, némi felújítás, bebútorozás), közel az ingatlan árának 10%-át, aztán esetleg fél év múlva kikukázhatjuk ezeket a költségeket, mert a gyerek megbukik Stat egyből és nem is akarja újra megpróbálni, vagy rájön, hogy mégse olyan mókás az állatorvos élete, mint gondolta.

Ha a nyakunkon marad a lakás, vagy eladjuk gyorsan, áron alul, vagy az ország másik végéből próbáljuk azt kiadni, ami nem biztos, hogy rentábilis vállalkozás.

– További hátrány, hogy az ingatlant nyáron is fenn kell tartanunk, illetve minden amortizáció, felújítási költség, üzemeltetési költség, berendezés költsége minket terhel. Ha bérli a lakást a gyerek, akkor nyáron sem kell feltétlen fizetni a díjakat (vagy csak a felét) és a tulajdonosnak fáj a feje ez miatt.

Milyen előnyei vannak a saját lakásnak?

– A gyereknek biztos helye van és olyan körülmények között él, amilyenben mi szeretnénk, nem a meghalt dédi 100 éves bútoraival berendezett lepukkant lakást kell bérelnie.

– Maga mellé vehet valaki mást a lakásba, aki fizeti a költségek egy részét. (Persze mással is bérelhetnek lakást, akkor is kevesebbet kell fizetni a bérlésért.)

– Ha emelkednének is a bérleti díjak, ez már minket nem érint. Ha pedig tovább nőnek az ingatlanárak, még nyerhetünk is a dolgon.

Hogy ne kelljen sokat gondolkodni, csináltam Hannának és nektek egy kalkulátort.

Írd be az adatokat (ingatlan vételára, ráfordítás, bérleti díjak, banki kamatok mértéke, ingatlan-áremelkedés legjobb esetben, áresés a legrosszabb esetben).

Kiszámolja neked, hogy mennyit nyersz vagy buksz legjobb vagy legrosszabb esetben a bérlésen vagy a vásárláson.

Játszhatsz vele, hogy mennyivel kell nőnie az ingatlanárnak, hogy megérje a vásárlás, vagy mennyit eshetnek az árak, hogy még mindig a vásárlás legyen az olcsóbb.

Lehetne szofisztikálni még jelenérték-számítással, megbecsülni a bérleti díjak változását évente, esetleg megnézi, ha hitelből vesszük az ingatlant és a többi, de kiindulási alapnak ennyi is elég.

A kalkulátort itt találjátok.

Használjátok egészséggel.

Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint.

Oktatás a pénzügyekről: hat alkalmas tanfolyam csak 25 ezer forint.

20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül.

Share

Itt a Facebook Marketplace

Mióta megjelentek a csoportok a Facebook-on, azóta folyik ott élénk kereskedelem. Akik ismerték ezt a lehetőséget, szinte már csak ott hirdették a termékeiket, mert sokkal hamarabb elment minden. Lehetett téma szerinti csoporthoz csatlakozni (“Csak Next fiúruhák” csoportja) vagy földrajzi hely szerint (“Törökbálinti anyukák” csoportja).

Már régóta akartam írni róla, mert lassan lehúzhatja a rolót a sok apróhirdetési oldal a Facebook mellett. Amiért még nem tettem, vártam, hogy az Egyesült Államokban több éve működő Marketplace, vagyis a Facebook kifejezetten apróhirdetési szolgáltatása itt is elinduljon.

Jelentem, elindult. Érdemes megismerkedni vele, gyakorlatilag feleslegessé teszi az apróhirdetési oldalakon történő hirdetést. Megadott körzetben tudsz eladó termékeket keresni/kínálni, a vevőről/eladóról sokkal több mindent tudsz, mint egy átlagos apróhirdetési oldalon. Az indexen jelent meg egy cikk róla, itt lehet elolvasni.

Share

Teva részvények most nyári akcióban

Írtam pár hónapja, hogy bevásároltam TEVA részvényekből, mert olcsónak tűnt. Jó hírem van, nyárvégi leértékelés van a TEVÁ-nál, az elmúlt héten beszakadt az árfolyama.

Tulajdonképpen semmi különleges nem történt, csak kijöttek a negyedéves számok, amik némileg rosszabbak lettek a vártnál, illetve bejelentették, hogy az osztalék háromnegyedét inkább a 32 milliárd dolláros hitelállomány visszafizetésére fordítják. CEO-ja továbbra sincs a cégnek és bár senkit nem lepett meg, de a Copaxone nevű gyógyszerük szabadalma lejárt, ami egy igazi fejőstehene volt a cégnek. A generikus (lejárt szabadalmú gyógyszerek) piacán, ahol a TEVA a legnagyobb versenyző, egyre nagyobb a tülekedés, ez sem tesz jót a cég bevételeinek.

Visszavágták az egy részvényre jutó profitvárakozást is 4,3-4,5 dolláros sávba, ami azért egy most 18 dolláros részvénytől nem is rossz. (Bár ugye ennek nagyját a hitelek visszafizetésére fordítják.)

Sok cikk szól arról, hogy meg sem fog állni akár 9 dollárig a részvény ára. Mondjuk ilyenkor sok cikk erről szól, nem véletlen a nagy pánik. “Teva a hulló kés” “Mit kés, egyenesen guillotine a TEVA” és ehhez hasonló cikkek jelennek meg.

Az egyedi részvények vásárlása ilyen játék. Amit nyertem a Deutche Bankon, most elvitte a TEVA. Illetve elvinné, ha eladnám. De szerintem veszek belőle még egy adagot, ha még hétfőn is ennyiért adják, így az átlagáram 24-25 dollár lesz és eleve 4-5 évre vettem minimum. De nem azért, hogy kevesebbet bukjak, hanem mert 32 dollárért ha jó ötletnek tűnt, 18 dollárért még inkább annak tűnik. De még átgondolom hétfőig.

Ezért mondtam, hogy ezt csak játékra szánt pénzzel űzzük, olyan összeggel, ami nem fáj, ha veszítesz is rajta.

Ez egy jó példa arra, miért veszélyes terep ez. Nagyon sokan osztalékfizető részvénynek vették a TEVÁ-t (a divident stock-ok, amik nagyon divatossá váltak mostanában, ahogy erről itt már írtam), gyönyörűen látszik az árfolyamán, hogyan kezdték el idén venni, ahogy 4,5%-ra ugrott az osztalék aránya. Nos, ők is hatalmasat buktak, oda a részvény árának a fele és még osztalékot se sokat fog fizetni egy darabig.

Ezért veszélyes játék az osztalékfizető részvények kergetése is. Még sok hasonló részvénnyel ez meg fog történni, amikor pedig elindulnak az árak lefelé, ezek a részvények, amiket az osztalékfizetésre kiéhezett vásárlók felhajtottak, még nagyobbat fognak esni, mint az átlag és gyorsabban fogják eldobálni őket, mint az átlagos részvényeket.

Ez egy jó példa volt, hogyan is működik a részvénypiac. Pár év múlva újra megnézzük, mennyit nyertem a dolgon, ha egyáltalán nyerni fogok, vagy nekem is akár egymilliós tanulópénz lesz a TEVA.

Figyelem! A cikk még véletlenül sem arról szól, hogy most vegyél TEVA részvényt! Jól gondold meg mit csinálsz, pár hónap alatt megfelezted volna a pénzed, amit nyár elején ide fektettél és senki nem garantálja, hogy nem lesz egy újabb felezés.

 

Share

Hogy vegyem rá a párom, hogy dolgozzon?

Nagyon gyakori probléma a párkapcsolatokban, hogy az egyik fél nem akar dolgozni. A férj két éve otthon van és egész nap csak játszik a számítógépen, vagy a feleség nem akar visszamenni dolgozni, noha a gyerekek már lassan felnőnek.

Ilyenkor húsbavágó kérdés, hogyan lehetne rávenni a másikat, hogy ő is járuljon hozzá a család bevételeihez.

Vannak emberek, akik egyszerűen lusták dolgozni, amíg van, aki eltartja őket. Van, aki álomvilágban él és nem akar elvállalni akármilyen munkát, csak a tökéleteset, miközben nem veszi észre, hogy a tökéletes munkahelyre viszont nem őt fogják választani. (Ez utóbbi viselkedés is gyakran önzésből és lustaságból táplálkozik, miért vállaljak el akármit, jó nekem úgy, ahogy most van, a párom úgy is eltart.) Van, akit a másfél év munkanélküliség depresszióba taszított és már az élettől is elment a kedve, nem hogy a munkahely-kereséstől és már mindenre alkalmatlannak érzi magát. Mivel számtalan oka lehet, amiért a párod nem dolgozik, fontos, hogy először az okát igyekezz megérteni annak, miért nem akar dolgozni.

Egyszerre kell keménynek és kedvesnek lenned, ha szeretnél célt elérni. Ne felejtsd el a két legbölcsebb mondást ezzel kapcsolatban:

– Kritizálni minden bolond tud és minden bolond meg is teszi.

– Egy csepp mézzel több legyet fogsz, mint egy hordó epével.

Az állandó kritizálás és további ítélkezés nem fogja megoldani a problémát, ha eddig sem oldotta meg. Döntsd el, hogy legyőzni akarod, vagy meggyőzni, földig rombolni, vagy felépíteni.

A további harc helyett első lépésként inkább vond be a férjedet vagy feleségedet a családi pénzügyekbe. Kezdjétek el együtt megtervezni a kiadásokat, számba venni a bevételeket, kérd meg, hogy segítsen rendet vágni a számlák között, melyiket mikor kell befizetni és mennyit. Beszéljétek meg, miről kell lemondanotok (nyaralás, hobbi, kikapcsolódás, stb.), mivel kevés a pénz.

A megtakarításokat kezeld evidenciaként, a nyugdíjra vagy a gyerek oktatására félre kell tenni a pénzt és kész. (Sok ingyenélő ebből szeretné magát eltartatni, a jövőt élné fel az ő kényelmes jelene érdekében. Erről szó sem lehet, ezt határozottan szögezd le. Mivel te keresed a pénzt, amit be kell osztani, itt vitának helye nincs.)

Kérd meg, hogy segítsen kitalálni, hogyan tudnátok kijönni a bevételből. (Természetesen a helyes megoldás, hogy ő is hozzájárul a bevételekhez.) Szeretettel, de emlékeztesd arra, hogy mindkét fél kötelessége a kiadásokhoz való hozzájárulás.

Készülj fel a kifogások kezelésére. (“Nem találok a képzettségemnek való munkát”, “Többe kerülne a bébiszitter, mint amennyit én keresnék”, “A gyerek még csak tíz éves, kellek neki, hogy itthon legyek, amikor hazaér az iskolából”, és a többiek.)

(Persze azt is mérd fel, mennyibe fog kerülni, ha például a feleséged újra munkába áll. Az egyik ismerősöm felesége tanítónő, a két gyerek magánovija (mert az államiban nem volt hely) és a buszbérlet többe került volna, mint amit fizetést kapott volna a neje. Ő inkább otthon maradt, mert az volt a legolcsóbb. De ezt csak így zárójelben.)

A feleségnek ígérd meg, hogy te is kiveszed a részed a házimunkából és a gyerekekkel való foglalkozásból, vagy a gyerekek iskolába vagy hazajuttatásából, ha visszamegy dolgozni.

(Az nem járja, kedves férjek, hogy a nő is dolgozzon napi nyolc órát és még egyedül vigye is a hátán az egész családot. Vagy maradjon otthon, esetleg dolgozzon négy órában és adja a háttér-munkát, vagy legyen közös a ház körüli munka is. Szerintem az az ideális, ha a férj keres eleget és a nő csak akkor dolgozik munkahelyen is, ha kedve van hozzá, de most a cikk arról szól, ha szükség van a másik fél keresetére is.)

Bátorítsd az álláskeresését és buzdítsd, hogy igenis elég értékes ahhoz, hogy jó állást kapjon. Segíts neki önéletrajzokat írni, ülj le mellé, hogy most együtt fogtok állásajánlatokat olvasni. De mindez tényleg segítségnek tűnjön, ne leuralásnak vagy számonkérésnek. Ha azt érzi, hogy az akaratod akarod rákényszeríteni, csak azért sem fog változtatni.

Közösen hozzatok egy céldátumot, hogy ha mondjuk mostantól két hónapig nem helyezkedik el, akkor elmegy a legelső McDonald’s-be kiszolgálónak, mert mindegy mennyit keres, az is több, mint a nulla és nagy segítség lesz neki kiszakadni a kanapé öleléséből és újra visszatérni a munka világába.

Ha ezzel sem érsz el célt, kezd el csak a számlák rád eső részét fizetni és ne adj neki egy fillért se semmilyen kiadásaira, hogy döbbenjen rá, hogy nem vagy fejőstehén. Ha közös bankszámlátok van, nyiss egyet magadnak és arra kérd a fizetésed. Ebben az állapotban remélem semmilyen hitelkártyátok nincs, ha mégis volna, gyorsan mondd le.

Keress külső segítséget, ha szükséges. Egy pszichológust vagy járjatok párterápiára. Vannak olyan magatartásbeli rendellenességek, amiket nem csak kezelni, de még felismerni is csak egy szakember tud. Ezek nem fognak maguktól elmúlni, bármennyire is szeretnéd.

Ha minden kötél szakad, a kiéheztetés csodákat tud művelni. Ha elköltözöl a lakásból, vagy őt kirakod és egy fillért sem adsz a fizetésedből, az éhség és a hajléktalanság gyorsan észhez tudja téríteni a legtöbb embert. De ez csak a végső megoldás, könnyen lehet, hogy ezzel a kapcsolatotoknak is vége, amiért lehet, hogy kár lenne. A kapcsolatok sokkal nagyobb értékek, mint amennyire az emberek általában megbecsülik őket. De van, amikor már csak a sokkterápia segít.

Ha te már átéltél ilyet akármelyik félként, írd le a hozzászólásokban, nálatok mi működött, hogyan sikerült megoldani a problémát.

Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint.

Oktatás a pénzügyekről: hat alkalmas tanfolyam csak 25 ezer forint.

20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül.

Share

Otthon melege pályázat mától

Mától lehet előzetesen kitölteni a pályázatot az Otthon melege program háztartási nagygép-csere programjára és először az észak-magyarországi régióban lehet benyújtani hetedikétől.

Ebben a programban állami támogatás mellett cserélheted le a régi mosógépedet, szárítógépedet, hűtődet és fagyasztódat energiatakarékos új gépre. A magyar lakcímen kívül az egyik kitétel, hogy három évig meg kell tartanod az így vásárolt gépet. A kedvezmény 20-45 ezer forint A-A+++ energiabesorolású gépek esetén. Ezt nem kézhez kapod, hanem a kereskedő vonja le a vételárból.

Az nfsi.hu oldalán megtalálod a szükséges dokumentumokat és leírásokat, ahogy két kalkulátort is, hogy mennyit nyernél a cserével.

Mint minden pályázat, ez is papírmunkával jár, de annyira vészesnek nem tűnik. Ha ennek ellenére szeretnéd, más megírja helyetted az anyagot ötezer forintért.

Ha amúgy is cserén gondolkodtál, esetleg megéri azt a kis plusz energiaráfordítást, amit a pályázat jelent.

 

Share

Mobil POS terminált minden vállalkozásnak

írtam néhány hete a mobil POS terminálokról, hogy egy pályázat miatt szeptemberig jó kondiciókkal juthatsz kártyaelfogadó terminálokhoz, bizonyos feltételek mellett.

Viktor régi olvasónk és az OTP-nél kisvállalkozói mobilbankár. Ő jelezte, hogy az OTP sokkal jobb feltételekkel ad mobil kártyaelfogadó terminálokat, annyira, hogy szinte bárkinek érdemes élni a lehetőséggel.

Amiért jobb az OTP ajánlata:

– A készülék bérleti dja havi egy forint.

– Semmilyen havi forgalmi elvárás nincs. (A konkurenciánál ez 400 ezer forint volt havonta.)

– Katás egyéni vállalkozások lakossági folyószámlára is kérhetik a kifizetést.

– OTP-s számla sem elvárás.

– Bárki kérheti, akinek még nincs, vagy legalább már fél éve nincs kártyaelfogadó terminálja.

– Két évig a legrosszabb kártyajutalék, amit a bank levon tőled, 1%. Két év után bankkártyára a legrosszabb jutalék 1,3%, hitelkártyára 2%. Ennél olcsóbb az OTP-s kártya utáni jutalék.

Ennyiért és ilyen feltételekkel szerintem bárkinek megéri a kártyaelfogadás, legyél akármilyen kisvállalkozó, házhoz menő mosógép-szerelő, szálláshely kiadó vagy virágboltos. Mivel a készüléknek havi díja nincs és minimum elvárás sincs forgalomra, a készülék pedig mobilneten csatlakozik, ezért bárhol használhatod, így ha bármikor akartál ilyet igényelni, most van itt az ideje, ennél olcsóbb már soha nem lesz.

A részletekért hívjátok Viktort a +36709775021 telefonszámon. Azt ígérte, hogy mindenkinek segít, akkor is, ha nem az ő területén van a vállalkozásod. Neki jó pont, meg teljesülő tervszámok, neked meg egy biztos segítség a rendszerben. (Azt jelezte, hogy három hét a várakozási idő, de ha eddig megvoltál kártyaelfogadó terminál nélkül, gondolom, három hetet még kibírsz.)

Share

A CAPE vagy Shiller féle P/E mutatóról

A napokban nézegettem az amerikai tőzsde árazását a P/E mutató alapján. Amint azt már valószínűleg tudjátok, ez a mutató arról ad felvilágosítást, hogy hány évnyi profitot kell kifizetned előre az egyes részvényekért (P: Price, E: Earnings). Ennek az átlagos értéke az Egyesült Államokban 14,66-15,66 (átlag és medián érték). Vagyis durván 15 év alatt a megtermelt profitból (a cég eredményéből) megtérül a befektetésed. (Természetesen minden egyéb tényezőt, mint inflációt, részvények árváltozását és egyéb dolgokat figyelmen kívül hagyva.)

Jelenleg ez az érték 23,5-24,7 (negyedévente változik), vagyis majdnem kétharmadával többet kell ugyanezért fizetned, mint a 120 éves átlag, tehát nehéz olcsónak mondani most az amerikai tőzsdét. Ilyen magas az elmúlt 120 évben nagyon ritkán volt ez az érték, utoljára az ezredfordulón a dotkom lufiban, illetve 2007-ben, a subprime válság kirobbanása előtt.

A fekete vonal a tőzsdeindex alakulását (a részvények árát) mutatja, a ráírt számok pedig az aktuális P/E értékeket.

Az alábbi ábrán a P/E ráta alakulását láthatjátok az elmúlt 150 évben:

Amint láthatjátok, ebből az ábrából nagyon nehéz valami értelmezhetőt kihámozni. Ha nagyon tudod, mit keresel, megtalálod az 1901-es, 1907-es, 1929-es, 1973-as, 2001-es, 2007-es, stb. tőzsdeválságokat, de azért inkább tűnik összevissza vonalnak, mint értelmezhető diagramnak az egész. Ennek oka a tőzsdei cégek eredményének (profitjának) negyedévente hektikusan változó nagysága, ami a P/E ráta nevezője.

Itt jön képbe a Robert Shiller által megalkotott CAPE mutató. Ő nem utolsó négy negyedéves eredményeket használ, hanem inflációval korrigált 10 éves eredmény átlagával osztja a pillanatnyi részvényárakat. Így már eltűnik sok tüske a görbéből és sokkal inkább értelmezhető ábrát kapunk, hiszen nem negyedéves változások rángatják az értéket.

Jelenleg a CAPE értéke 30,23, amint látszik is az ábráról, az esetek 75%-ában 20,15 alatt van ez az érték. Itt már jobban látszanak az 1901-es, 1907-es, 1929-es, 1969-es, 1973-as, stb. tőzsdei áresések.

Nem véletlen, hogy elég népszerű a CAPE, ha azt szeretnénk megtudni, mennyire reálisak a jelenlegi piaci árak.

Ha most arra gondolsz, hogy megtaláltad a bölcsek kövét, sajnos ki kell ábrándítsalak. Sem a 15 P/E alatti érték nem vételi jel, ahogy azt sem lehet mondani, hogy efelett pedig túl vannak értékelve a tőzsdék. De még a CAPE sem alkalmas erre. Ha nem vennél részvényt, ha a CAPE 16 felett van, akkor 2009-2010-ben sem vettél volna, 2010 január elsején 20,53 volt az amerikai S&P 500 CAPE értéke. Azóta az index megduplázta az értékét és ebben az osztalékok még benne sincsenek.

Ezek a mutatók csak arra jók, hogy hosszú távon véleményt mondjanak a piacról, ez alapján vásárolni vagy időzíteni nem lehet. Főleg, hogy az infláció mértéke és a kötvények kamatai is befolyásolják, hogy aktuálisan mennyire éri meg részvényt venni. Bár mondjuk azért az elég jól látszik, hogy az egyéb hatásokat figyelmen kívül hagyva alacsony kamatkörnyezetben erősödik a részvény, magas kamatkörnyezetben gyengül.

Röviden ennyit szerettem volna elmondani erről a mutatóról, ha ezentúl találkozol vele, remélem érteni fogod, mit látsz és hogyan kell azt értékelni. (Bár Robert Shiller ezt a mutatót az amerikai piac jellemzésére találta ki, megcsinálták más tőzsdékre is, így találkozhatsz vele más tőzsdékkel kapcsolatban is. Van egy másik hasonló mutatója Schillernek, ami az ingatlanpiaci árakat jellemzi ehhez hasonlóan, de arról majd máskor.)

Share

Pályázat kisvállalkozóknak munkahelyteremtésre

Megjelent a hír az NGM honlapján, hogy augusztustól a kis és középvállalkozások igényelhetnek támogatást munkahelyteremtésre. Idézem:

“A központi program segítségével a kkv-k többek között új eszközöket, gépeket szerezhetnek be, a támogatási összeget ingatlanvásárlásra vagy bérleti díjakra is fordíthatják – közölte a tárcavezető. A munkahelyteremtő támogatás regionális beruházási támogatás jogcímen vagy csekély összegű (de minimis) támogatásként nyújtható, amelynek mértéke nem regisztrált álláskereső esetén új munkahelyenként 1,5 millió forint lehet. Ezen felül a vállalatok kiközvetített álláskereső foglalkoztatása esetén új munkahelyenként 500 ezer forint, 12 hónap alatt kizárólag közfoglalkoztatási jogviszonyban foglalkoztatott személynél új munkahelyenként 800 ezer forint, kedvezményezett járásban vagy településen új munkahelyenként további 400 ezer forint kiegészítő támogatást kaphatnak. A munkáltatónak vállalnia kell, hogy a beruházással létrehozott kapacitásokat, szolgáltatásokat a beruházás befejezésétől számított 3 évig folyamatosan fenntartja és működteti a térségben. A munkáltatónak köteleznie kell magát, hogy a beruházási telephelyén a pályázat benyújtása előtti 12 hónapban meglévő átlagos létszámot fenntartja, és a létszámbővítésre legalább 2 éves folyamatos foglalkoztatási kötelezettséget vállal.”

Ha esetleg érint a dolog, nézz utána, de ne felejtsd el, mennyit kapsz és mit kell vállalnod cserébe.

Share

MKB új számlacsomag: digit@ll csomag

A Gránit Bank mellett az MKB is elindította a videós beazonosítással otthonról nyitható számlacsomagok értékesítését. Mindez mellé kijött egy jó számlacsomaggal és egy akcióval is.

Ha távolról nyitsz számlát (vagyis nem a fiókban, hanem videóhívás használatával) és kártyavirtualizációt is kérsz (tehát NFC képes mobilodra felviszed a kártyádat virtuálisan), akkor nem csak szinte azonnal tudod használni a kártyádat, (addig is, amíg postán megérkezik a fizikai bankkártyád), akkor az első 5.000 személy még 5.000 Ft jóváírást is kap. Ez azonban adóköteles juttatás, aminek az adóját a bank átvállalja, viszont megkomplikálja az év végi adóbevallásodat, erre figyelj oda, mielőtt kéred ezt az összeget. (Megkérdeztem az ügyfélszolgálatot, mi van akkor, ha a telefonom nem NFC képes. Azt mondták, semmi, akkor is jár az ötezer forint.)

Remélem ugyanolyan jól működik, mint a Gránit Bank hasonló alkalmazása, bár ezt még nem is láttam, nem is próbáltam. Ha van tapasztalatod, oszd meg a hozzászólásokban.

Ez még nem minden. A digit@ll számlacsomag elég olcsónak is tűnik, akár ingyenes is lehet.

Ha legalább egy ezres érkezik rá havonta és ha nem veszel fel pénzt ATM-ből, nulla forint a havi díj. Ha veszel fel pénzt, a beérkező összeg és a felvett pénz hányadosával szorozzák a sávos havi díjat. Például 100 ezer forint érkezett egy adott hónapban és 60 ezret vettél ki ATM-ből, akkor 935 Ft×0,6, vagyis 561 Ft lesz a havi díjad. (A kondicíós listában nincs szó arról, hogy érkeznie kellene rá bármennyi pénznek, de az ügyfélszolgálat így tudta. Holnapra ígértek visszahívást, hogy kell-e jóváírás, vagy anélkül is díjmentes a számlavezetés. Az én értelmezésem szerint nem szükséges, de majd kiderül.)

Update: azóta beszéltem az ügyfélszolgálattal. Ha nem veszel fel pénzt, akkor nincs havi díj, akkor sem, ha nem érkezik rá pénz az adott hónapban.

A kártya is ingyenes, sőt a havi első két utalásra vagy csoportos beszedésre is csak a tranzakciós adót kell fizetni, a többire további 60 vagy 96 Ft-ot internetes utalás esetén. A havi postai számlalevél is ingyenes.

Azonban fontos, hogy bár a fizikai kártya díjmentes, a virtuális kártya viszont 1.990 Ft a második évtől. Ezért ne felejtsd el lemondani év közben, ha nem akarsz ennyit fizetni érte.

Ha nem, vagy csak ritkán szoktál pénzt felvenni és havonta csak 2-3 alkalommal utalsz, ennél olcsóbb számlát nem nagyon fogsz találni, hiszen gyakorlatilag ingyen van a számla. (Az ingyenes bankkártya ritka, mint a fehér holló.) Kondíciós lista a további költségekkel.

Ha ennél többet használod a bankszámládat, akkor kattints ide a kalkulátorért, hogy melyik számodra a legjobb csomag.

Online számlanyitás leírása itt, az oldal közepén. Reggel 8 és este 8 között lehet számlát nyitni távolról.

 

Share

Újabb fogyasztóbarát lakáshitel

Ma jelent meg a hír az MNB oldalán, hogy az FHB, az Erste és egy rakás takarékszövetkezet után a K&H Bank is elnyerte a lehetőséget, hogy fogyasztóbarát lakáshitelt (is) kínáljon az ügyfeleinek.

Mi is ez a “fogyasztóbarát lakáshitel”?

Az MNB találta ki, hogy a fogyasztók ránézésre láthassák egy-egy ilyen mínősítésű lakáshitelről, hogy az az alábbi feltételeknek megfelel, vagy akár annál jobb is:

– A kamatperiódus minimum 3 év. (Magyarul három évente igazítják hozzá a kamatozását a referenciakamat változásához. Ha ez például a bankközi kamatláb, akkor 3-5-10 vagy akár 20 évig a kamatod akkor is változatlan, ha közben változik a bankközi kamatláb. Csak 3-5-10-20 évente fog a te hiteled kamata megváltozni.)

– A kamatfelár nem lehet nagyobb 3,5%-nál. Ma egy hitel kamata úgy néz ki, hogy például BUBOR (ez a magyar bankok közötti kamat) vagy alapkamat vagy 5 éves állampapír kamata plusz X% felár. Az X% nagysága függ attól, hogy mennyire jó adós vagy, meddig fix a kamat (minél rövidebb ideig, annál kisebb a felár. Bővebben) és egyéb ilyen tényezőktől. Nos, ez az X% nem lehet nagyobb 3,5%-nál. Vagyis ha mondjuk az alapkamat 0,9% és ahhoz van kötve a hitel (ami ritka, de példának jó lesz), akkor nem lehet több a kamat jelenleg 4,4%-nál. Ha öt év múlva 4,5% lesz az alapkamat, a te hiteled maximum 8%-os kamattal fog futni.

– A lakástakarékot ingyen lehet betörleszteni a hitelbe.

– A hitelkiváltás díja nem lehet több, mint 1%.

– A hitel felvételekor fizetendő folyósítási díj (ami egy elég magas költség) nem lehet több 0,75% de maximum 150 ezer forintnál.

– Hitelbírálat maximum 15 munkanap, folyósítás maximum 2 munkanap lehet.

(Egyéb apróbb részletekért olvasd el a tájékoztatót.)

Amit fontos tudni, hogy nem minden lakáshitel lesz automatikusan fogyasztóbarát az említett bankoknál sem, illetve egyáltalán nem biztos, hogy neked a legjobb választás a fogyasztóbarát lakáshitel. (Mert mondjuk olyan hosszú kamatperiódust szeretnél. Persze ott lehet cifrázni azzal, hogy rövidebb kamatperiódus mellé kötsz lakástakarékot, de erről majd máskor.)

Mindenesetre érdemes figyelni ezeket a hiteleket, de arra is, hogy neked ezek-e a legjobb lehetőségek. Főleg akkor lehet nyerő, ha elő akarod törleszteni a hitelt, vagy több lakástakarékod fut a hitellel együtt.

A blog hitelszakértője továbbra is szívesen segít megtalálni a legjobb megoldást.

Share

Egészségpénztári kártyával is lehet fizetni a DM-ben

A Drogerie Markt számos termékét mostantól egészségpénztári kártyával is ki lehet fizetni. Ide tartoznak a bébi dolgokon túl (tápszer, pelenka, krémek, stb.) számos élelmiszer (abonett kenyér, müzli, egyebek), tampon, egészségügyi betét, gyógyteák, sportkrémek, bizonyos fogkrémek, stb.

Érdemes végigböngészni a listát, elég hosszú. Amire vigyázz, hogy vannak olyan termékek, amik bár egészségpénztári kártyával megvehetőek, de utána adót kell fizetni. Ami biztos nem ilyen, azok a bébi dolgok, pelenkák, gyógyszerek és társaik. Érdeklődj a pénztáradnál, itt egy kis segítség és itt egy másik.

Ha szoktál vásárolni a dm-ben és van egészségpénztári kártyád (jelenleg az OTP, MKB, Patika, Prémium, Vasutas, Vitamin, Új Pillér támogatott).

Ha esetleg nem tudnád, ez azért jó, mert 20% adójóváírás jár az egészségpénztári befizetéseidre, vagyis ennyivel olcsóbban tudsz vásárolni (mínusz a pénztár által levont költségek). Ha pedig cafeteria keretein belül kaptad a pénzt, így legalább könnyebben el tudod költeni.

Köszönjük Alíznak a tippet.

Share

Az aktív alapok teljesítménye

Találtam egy érdekes statisztikát, ami az aktívan kezelt alapok teljesítményét elemzi az Egyesült Államokban.

Egy, három, öt és tizenöt év távlatában elemzi, hogy egy-egy eszközosztályban hogyan teljesítettek az aktívan kezelt alapok a saját benchmark-ukhoz képest.

Érdemes elolvasni a felmérést már csak azért is, mert megtudsz olyan dolgokat, hogy például mi az az úgynevezett túlélők torzítása (a rosszul muzsikáló alapokat az alapkezelők szépen csöndben felszámolják, csak a sikeres alapok maradnak életben, így viszont úgy tűnik, hogy sokkal jobb a teljesítmény, mint a valóságban, mert a rosszakat kivonták a piacról. 15 év távlatában csak az alapok 40-60%-a marad életben), vagy miért fontos pontosan kiválasztani egy alap benchmarkját (egy ázsiai feltörekvő piacokba fektető alap teljesítményét nem mérhetem az amerikai piacot leképező S&P 500-as index teljesítményéhez), esetleg miért fontos méret szerint is súlyozni az alapokat (10 darab egymillió dolláros alap teljesítménye nem ér fel egy 10 milliárd dolláros alaphoz. Darabszám szerint, vagy méret szerint átlagoljak? Ez utóbbi esetén viszont egy rossz gigaalap lerántja 200 kicsi teljesítményét, vagy fordítva, túl sikeresnek láttatja őket.)

Egy táblázat a tanulmányból:

A példaként kiragadott egyesült államokbeli részvénypiacon hosszabb távon az aktív alapok 74-97%-a rosszabb teljesítményt nyújt, mint a saját benchmarkjuk. (Amit azért tudni kell, hogy a benchmark, mondjuk az S&P 500 tőzsdeindex egy elméleti, költségmentes szám, míg a befektetési alapok költségeket számolnak fel az alapkezelésért. Így úgy a helyes a megközelítés, hogy az alapok 74-97%-a nem volt képes annyi plusz pénzt (sem) termelni, ami elég lett volna az általuk felszámolt költségekre. A teljesítményüket százalékosan megtalálod a felmérésben.)

A tanulmány leírja, hogy az egyes osztályokban mennyit hoztak az alapkezelők, de sajnos nem írja hozzá oda az index hozamát, így azt tudhatjuk, hogy elmaradtak a benchmarktól, de azt nem, hogy mennyivel. Persze ha szorgos vagy, kikeresheted ezeknek az indexeknek a teljesítményét.

Nem teszi könnyűvé a dolgod, hogy például a legtöbb tőzsdeindex nem törődik az osztalékokkal, így fals eredményt kapsz, ha azt figyelmen kívül hagyod. Például megtudod, hogy a S&P 500-as indexet követő alapkezelők 2016-ban 11,96%-ot teljesítettek átlagosan. Rákeresel a S&P 500-as index teljesítményére, az csak 9,84% volt. Akkor hogy is van ez? Az alapkezelők túlszárnyalták a benchmarkot?

Nem. Ugyanis ha az osztalékot is figyelembe veszed, amit az index figyelmen kívül hagy, de az alapkezelők természetesen megkaptak a részvényeik után, akkor 12,25%-ot kellett volna hozniuk.

Azonban ez nem is olyan vészes különbség(11,96% vs 12,25%), hiszen a passzív alapoknak is van költsége.

A Morningstar készített egy sokkal jobb összefoglalót, ebben látod azt, hogy az adott eszközosztályban mennyit hoztak átlagosan az aktív és a passzív alapok, így a különbség is sokkal könnyebben leolvasható. Egy példa a tanulmányból:

Érdemes észrevenni, mennyivel több az aktív alap és hogy 10 év távlatában milyen sokat megszüntettek belőlük. (Az alapok négyötöde még mindig aktívan kezeltnek számít.)

Ha van időd, tanulmányozd a fenti két tanulmányt, több fontos fogalmat és következtetést megismerhetsz belőlük.

Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint.

Oktatás a pénzügyekről: hat alkalmas tanfolyam csak 25 ezer forint.

20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül.

Share

Már nyithatóak a Gránit Bankos számlák távolról

Amint írtam róla itt, megváltozott a pénzmosási törvény, ami lehetővé tette, hogy az ügyfelek személyes jelenlét nélkül is nyithassanak bankszámlát. A mai napon jött egy sajtóközlemény, hogy a Gránit Bank már el is indította a szolgáltatást.

Reméljük, több bank is átveszi a lehetőséget és már ezért sem kell majd bemenni a bankfiókba. Ha időt és energiát akarsz megspórolni, érdemes lesz megkérdezned a kiválasztott bankot, náluk lehetséges-e a távoli számlanyitás.

Share

Csak egy olvasói levél

Edina írt egy levelet, amiről úgy gondoltam, hogy ösztönözhet másokat is, hogy megéri tudatosan kezelni a pénzügyeket.

Éppen elbocsátások vannak a cégénél, ő az egyetlen, aki nem izgul ez miatt. De következzen inkább az ő levele:

Szlovákiából olvasom Önt már pár éve, megnéztem a youtube található összes videóját és meg szeretném köszönni mindazt, amit Öntől kaptam.

A spórolási tippeket tartalmazó cikkekhez vissza-vissza térek pár havonta, hogy inspirációt és erőt szerezzek, ha esetleg eszetlenül költekezni lenne kedvem a plázában. 🙂 Még mindig sokat merítek belőlük.

A fősulit 24 évesen fejeztem be, ekkor volt körülbelül 2000 euró diákhitelem, melyet 10 évre osztott el az állam, 22 eurós havi fizetőrészlettel.Önnek hála kaptam az inspirációt, hogy minél gyorsabban legyünk túl rajta. Most 28 vagyok, még hiányzik belőle körülbelül 600 euró és a számításaim szerint decemberben végleg elfelejtem életem első (és a lakáshitelen kívül remélem egyetlen) kölcsönét.

Hatalmas sikernek könyvelem el azt is, hogy sikerült összeszedni a 6 havi tartalékot. Erről elmondanék egy történetet, melyet két hete éltem meg. A cég, ahol dolgozom, idén kisebb problémákkal küzd, nem sikerül teljesíteni az előírt pénzügyi tervet, a kollégáimon érezhető, hogy idegesek. Az egyik kollégámat a főnök behívatta, és közölte vele, hogy kapja össze magát, mert ha nem, akkor valószínűleg elbúcsúzunk tőle. Beszélgettem a sráccal, és elmondta, hogy a nyomás miatt egyre idegesebb, most nősül, lakáshitel a nyakán, nem tudja mi lenne, ha elveszítené az állását. Persze munkát kapna, de megint – nem akar akármelyik multiba elmenni, mégiscsak mérnöki diplomával rendelkezik, szeretné azt csinálni, amit eddig, amit tanult.

Megkérdezte, hogy én miért nem vagyok ideges egyedüliként a cégben. Elgondolkodtam, és arra jutottam, hogy ha arra kerül a sor, az én munkám is veszélybe kerülhet (asszisztensi és marketinges pozícióm van, semmi pótolhatatlan), mivel megvan a 6 havi tartalék, hat hónapig ugyanazt a nettó jövedelmet tudnám magamnak biztosítani, mint ami most is megvan, s még csak egy tollat sem kellene keresztbe tennem. és mivel olyan erős a munkaerőhiány Pozsonyban, hat hónap alatt csak az nem talál magának megfelelő munkát, aki aztán végképp nem akar dolgozni. A múlt hét végén értettem meg, mi is az, amit állandóan ír a cikkekben, hogy mi az a nyugalom, mi az a kézzel fogható pénzügyi szabadság. Amikor nem kell aggódni, hogy elviszik a fedelet a fejem felől.

Most a rövidtávú terveim között szerepel (a diákhitel lefizetésén kívül), hogy “pótolhatatlanná” teszem magam – felfrissítem a német ismereteimet, és a számítógépes grafikával, az adobe flash-sel is kacérkodom. 🙂
Igaz, csak egy szeletét emeltem ki annak, amiről ír, de természetesen a többi tanácsát s próbálom megfogadni – hogyan spóroljunk a nyugdíjra, a befektetésekről, hitelekről, hitelkártyákról írottakat, különösen hasznosak voltak számomra a piramisjátékos és unit-linked biztosításos cikkei is.

Eddig a levél. Egyszerű igazságok, amik sok fejfájástól megszabadítják Edinát: hitelek kifizetése, hathavi vésztartalék és önképzés. (Bár az Adobe Flash talán már idejétmúlt termék, de ez csak az én véleményem.) Remélem, sokan követik még Edinát ezen az úton és egyre kevesebben fognak aggódni a mindennapi megélhetés miatt.

 

Share
1 2 3 59