Megérheti a nyugdíjbiztosítás nyugdíj előtt?

Az egyik tanácsadást kérő ügyfél most kötött egy nyugdíjbiztosítást, a kérdés a szokásos volt, nem volt-e túl nagy butaság.

Azt már minden olvasóm tudja, hogy miért nem kötünk nyugdíjbiztosítást. Egy szó a válasz: a költségek miatt. Bővebben kifejtve a hatalmas költségek miatt.

Mindenkinek az adójóváírással adják el a nyugdíjbiztosítást. Kovács úr, minden évben kap ajándékba 20%-ot az államtól, még a hülyének is megéri, olyan gazdag lesz, hogy nem is tudja, mit csináljon majd a pénzével.

Nagyon szép az állami adójóváírás, de ezzel szemben ott áll a biztosítás költsége.

De hát az csak 3,5-4,5% évente, az adójóváírás pedig 20% évente, bőven kompenzálja egymást.

Igen, csak a 20%-ot csak az aktuális éves befizetésedre kapod, a 3,5-4,5%-ot pedig a bennlévő pénzedből vonják, ami évről-évre egyre több, egyre nagyobb összeg 3,5-4,5%-át veszik el költség címén.

Nem kell matematika szakosnak lenni, hogy az ember ráérezzen, hogy legkésőbb öt év után a bennlévő pénz 4%-a, amit költségként elvonnak, az több, mint az aktuális évi befizetés 20%-a.

» Read more

Share

Megéri tűzifával fűteni? Tűzifa-gáz-villany kalkulátor

Erős hetünk volt, az üres államkincstár miatt először többszörösére emelték a mikrovállalkozások adóját, de még kárörvendeni sem volt sok ideje a többieknek, máris bejelentették, hogy ugyanezen oknál fogva szintén a többszörösére emelik a háztartások rezsikiadásait.

Azonnal megindult a roham az alternatív fűtőeszközökért, mint tűzifa és szén, olyannyira, hogy már most hiány alakult ki belőlük és borítékolható a többszöri áremelkedés szezonig.

A nagy kérdés azonban, amit nem tesznek fel sokan, hogy egyáltalán megéri-e fával fűteni, illetve milyen gáz és villanyár mellett olcsóbb a fával való fűtés.

Ha fűtési alternatíva miatt vesszük a fát, akkor ez talán az egyik legfontosabb kérdés. Ha ellátás-biztonság miatt (mindegy, mennyibe kerül, ha elzárják a gázt, én legalább tudok majd mivel fűteni), akkor ez nem szempont.

(Egy fatüzelésre alkalmas kazán vagy kandalló kiépítésével most nem számolunk, induljunk ki abból, hogy az vesz fát, akinek van hol felhasználnia fűtésre.)

További komoly szempontnak kellene lennie (de sajnos nem lesz az), hogy milyen légszennyezést okoz a fával fűtés a gázhoz képest. Még ha valamivel olcsóbb is lenne fával fűteni, akkor is érdemes meggondolni, hogy megéri-e, ha ennek az az ára, hogy mindenki fuldoklik a környéken.

Szintén szempont, hogy milyen plusz munkával jár a fa behordása, hasítása, a kandalló takarítása és így tovább. Ezt is érdemes forintosítani.

Mi határozza meg, hogy megéri-e fával fűteni a gázzal vagy villannyal szemben?

Két dolgot kell figyelembe venni, az egyik a gáz, villany, illetve az adott fafajta fűtőértéke, a másik a tüzelés hatásfoka.

» Read more

Share

Prémium állampapír vagy állampapír plusz: állampapír-kalkulátor

Andor, minden php programozók legjobbika frissítette az állampapír kalkulátort, most már az eurós állampapírt is kezeli.

Használjátok egészséggel, hogy el tudjátok dönteni, milyen időtávra melyik állampapírt érdemes választani.

Ha akarod módosítani az értékeket (várható inflációs adatok, euró árfolyama, stb.), akkor tedd meg a számítás indítása előtt.

» Read more

Share

Prémium Állampapír vagy Állampapír Plusz? Kalkulátor

Update: a kalkulátor frissítve lett 2021 január végén az új feltételek miatt.

Sokakat kínoz a kérdés, hogy melyiket éri meg jobban vásárolni: Prémium Állampapírt, vagy Állampapír Pluszt.

Az első előnye, hogy már az első évben is magasabb kamatot fizet és ha késéssel is, de leköveti az infláció változását.

Azonban van egy nagy hátulütője: 2% a visszaváltás díja, ha nem tudjuk, vagy nem akarjuk kivárni az ötéves futamidő végét.

Az Állampapír Plusz alacsonyabb kamattal kezdi, de aztán évente nő a kamata. Ha kivárod az ötödik év végét, átlagolva 4,95% lesz az éves hozam. Ami több, mint jelenleg az inflációkövető állampapíré, viszont gyorsan kevesebb lehet, ha tovább nő az infláció.

De nem is ebben van a nagy vonzereje az inflációkövető Prémium Állampapírhoz képest, hanem hogy 0,25% a visszaváltás díja, ami akár nulla százalék is lehet, ha évfordulókor váltod vissza.

Melyiket válasszam, ha kell a pénz 27 hónap múlva? Ott még több a kamata a Prémiumnak, de a 2% visszaváltás azért erősen csökkenti a plusz hozamot. Mennyivel kell nőnie az inflációnak három év távlatában, hogy a Prémium érje meg jobban?

Andor nem volt rest és csinált egy kalkulátort, ami elárulja neked, melyikkel jársz jobban az általad megadott futamidők mellett. Az infláció alakulását még ő sem tudta megmondani előre öt évre, de te be tudod írni magadnak, mire tippelsz.

Köszönjük a munkáját, használjátok egészséggel a kalkulátort.

(Ugyanitt kisebb php-s munkák jó áron. 🙂 )

Share

Lakást venni vagy bérelni? Kalkulátor

Sokakat gyötör az örök kérdés, hogy béreljenek, vagy inkább vegyenek-e saját lakást. Hogy ezt eldönthessük végre, rászántam egy teljes napot és csináltam nektek egy kalkulátort, amibe beírva az adatokat, megmondja neked, hogy milyen bérleti díj felett érdemes inkább lakást venned és milyen díj alatt érdemesebb inkább csak bérelned.

A kalkulátor tud azzal is számolni, ha csak készpénzből, vagy ha részben hitelből veszed meg az ingatlant.

A legelső kérdés az ingatlan vételára, ehhez sok magyarázatot nem kell fűzni.

» Read more

Share

Megéri betenni a pénzem pénzpiaci alapba?

Amint azt már sokszor megbeszéltük, a pénzpiaci alap nem való arra, hogy hosszú ideig benne tartsuk a pénzünket, mert a hozamai rendre elmaradnak a bankbetétek mögött. (Bár most a tranzakciós adó némileg árnyalja a képet.)

Amire azonban való: ha nem kell az adott összeg pár napig-hétig, vagy használt autót keresel és nem tudod, mikor leled meg az igazit, addig is beteheted ide a pénzed és napi szinten kamatozik. Kivenni bármikor ki tudod kamatveszteség nélkül.

Egy nagy kérdés maradt csak: a jelenlegi alacsony kamatok és a brutálisnak is mondható tranzakciós adók és kamatadó plusz EHO mellett van-e valami értelme berakni a pénzt pár napra, vagy egy-két hétre?

Nos, berakni bankba, ha utána ki is akarod venni, szinte biztos nincs értelme. A pénzfelvételnek csak a tranzakciós adója 0,6%, felső korlát nélkül, vagyis mondjuk 10 milliónak a felvételi díja 60 ezer forint plusz a bankköltségek. A jelenlegi kamatok mellett ennyi pénzt majdnem 3 hónap alatt kamatozik a betett összeg. (A bankköltségtől még el is tekintettem, márpedig ilyen összegnél a pénztári költség sem lesz kevés.)

De mi a helyzet akkor, ha már most is bankban van a pénz, mennyit nyersz, ha átrakod pénzpiaci alapba?

A folyamatosan csökkenő jegybanki alapkamat mellett egy pénzpiaci alap várhatóan 2,5-3,5%-ot fog hozni egy évben. Ebből vond le a kamatadót és ha az alap legalább 80%-a nincs magyar állampapírban, akkor az EHO-t is, ez a két tétel a kamat 22%-a.

Gyakran fizetsz a vételért és/vagy a pénzpiaci alap eladásáért is, ahogy az értékpapír-számla költsége is általában 0,1-0,15%/év, de minimum X ezer forint negyedévente.

Csináltam nektek egy kalkulátort, amit kitöltve megmondja nektek, hogy mennyi lesz a várható haszon a megadott futamidőre. Beírod az összeget, a napok számát, a várható hozamot, vételi és eladási költséget (ha van), utalások, pénzfelvétel költségét (ha van), illetve az értékpapír-számla költségét.

A kalkulátor kiadja, mennyi lesz a teljes hasznod a futamidő alatt és el tudod dönteni, megéri-e átraknod a pénzt. (Csak a példa kedvéért 10 millió forint egy hét alatt kb. nettó 4-5 ezer forintot hoz, ha nem kell átutalnod másik bankba a pénzt.)

Itt találjátok a kalkulátort, használjátok egészséggel.

Share

Ennyit költesz az autódra valójában

A múlt héten bejárta a médiát egy sajtóközlemény, miszerint egy átlag magyar 33 ezer forintot költ az autójára havonta.

Ez a szám már érzésre is köszönőviszonyban sem állhat a valósággal, mert rengeteg nagyon is valóságos költséggel nem számol, mint például értékvesztés, az autóba ölt pénzed miatt elvesztett banki kamatok, de az átírás költségét és sok hasonló “apróságot” sem vesz figyelembe.

Mivel ez egy fontos téma, hogy mennyi pénzt dobsz ki az ablakon, amikor autózol, illetve hogyan kell pontosan kiszámolni, hogy mennyibe kerül egy megtett kilométer, ezért csináltam nektek egy remélem mindenre kiterjedő kalkulátort.

» Read more

Share

Így tudod kiszámolni – egy kalkulátor okostelefonokra

Rendszeresen megkerestek, hogy segítsek mindenfélét kiszámolni nektek, mint például ha elteszel havi 30 ezret 10 évig 7% kamaton, mennyi pénzed lesz a végén, meg mennyi tartozásod lehet még az öt éve felvett 10 milliós hitelen és a többi.

Arra gondoltam, akkor jár legjobban mindenki, ha megmutatom nektek, hogyan kell kiszámolni ezeket. 🙂

Kezdésnek olvasd el ezt a bejegyzést a értékpapírszámtan alapjairól.

Mivel egy annuitás képlettől már ránézésre is megijednél, egy programot fogok bemutatni, ami mindent kiszámol helyetted. Ez a program okostelefonokon működik, biztos találsz a neten egyéb alkalmas programokat is.

» Read more

Share