A NOK-ról második rész
Elindult a Nemzeti Otthonteremtési Közösség (rövidítve NOK), amit az ügynökök gyorsan el is kezdtek értékesíteni, mindenkinek ecsetelve, mennyire jól jár az, aki ebbe belép.
Az első részben leírtam már pár dolgot a NOK-ról, most szeretném tovább folytatni a témát.
A NOK nem mást ígér, mint legkésőbb 10-15 év múlva saját lakásod lesz, ráadásul állami támogatás és kamatmentes hitel mellett.
Természetesen ez csak annyiban igaz, hogy a saját lakásodnak az a része lesz meg, amit vállaltál befizetni, amikor beléptél a NOK-ba. Mivel a 30%-os állami támogatás maximuma csak évi 300 ezer forint, ezért racionálisan gondolkodó ember ennél egy fillérrel többet sem tesz bele ebbe az egészbe. Ez 83 ezer forint/hó maximális befizetést jelentene, ha nem lenne költség. Így 10 éves futamidő mellett kicsit kevesebb, mint 10 millió forintot fizetsz be, 15 év alatt ennek a másfélszeresét.
Erre jönne rá még 30% állami támogatás, ha nem vinné el a költség ennek a 80%-át.
A CNOK oldalán találunk egy őszinte kalkulátort, mennyit is nyerünk az egészen.
Nézzük csak. Ha 10 millióra szerződünk 15 évre, akkor havonta 67,55 ezer forintot kell befizetünk, így kapunk 10+3 millió forintot valamikor a 15 év alatt, hogy önerő lehessen egy szigorúan új építésű lakásvásárláshoz. Ez egy mai átlagos budapesti lakáshoz is még beugrónak is kevés, de mi lesz 15 év múlva, ha addigra megduplázódnak az ingatlanárak?
De most ezen könnyedén lendüljünk át és osszuk el a 13 millió forintot 180 hónappal, vagyis 15 évvel. 72,22 ezer forint jön ki.
Hogy is van ez? Befizetek havi 67,55 ezer forintot, kamatot nem kapok rá és csak 6,9%-kal lesz több pénzem 15 év alatt? Hát hová lett a beígért 30% támogatás? És a kamat?
A támogatást felemésztette a költség, a kamatot elvitte az, hogy másokat finanszíroztam belőle. (Csak úgy összehasonlításul: ha ezt a pénzt egy igen szerény 2%-os kamatozású Cetelem megtakarítási számlán gyűjtögetném, akkor is 14,17 millióra hízna állami támogatás nélkül is.)
Mielőtt megnéznénk a költségeket, játszunk még egy kicsit a kalkulátorral. Mi lenne, ha 30 millióra szerződnék, amiért már kapnék is új építésű lakást? (Mármint ma, nem 15 év múlva, amikor esetleg meg fogom kapni ezt az összeget.)
Micsoda? Többet fogok összesen befizetni, mint amit visszakapok? Hát igen, a költség többet felemészt, mint az állami támogatás. Ez egy ilyen játék. Már 20 milliós, 10 éves szerződésnél is a teljes nyereségem 120 ezer forint. Mínusz az elmaradt kamatok és az inflációs veszteség, természetesen.
Kattintsunk a költségeket taglaló összefoglalóra.
Az ügynöki jutalék a szokás alapján a szerződéses bruttó összeg 1%-a lehet. Egy állami támogatással együtt 20 milliós szerződésnél ez 200 ezer Ft. Ez biztosítja azt, hogy kellően sok embert rábeszéljenek a belépésre. (Nem tudom, ezen kívül fognak-e még pénzt kapni az ügynökök, de ez a mi szempontunkból lényegtelen is.)
Ezért lesz az, hogy igyekeznek majd a 10-15 milliósnál nagyobb szerződésre is rábeszélni az embereket, még akkor is, ha egyenesen ráfizetés lesz a nagyobb szerződéses összeg. Gondolom, az ingyenhitel lesz a hívószó, elegánsan átlépve azon a témán, hogy lehet, hogy a bot rossz végére fog kerülni az ügyfél és ő lesz az, aki ezt az ingyenhitelt finanszírozni fogja 15 éven át. (Lásd az első részt erről bővebben.)
Következő combosabb kiadás a szerződéses összeg 0,1%-a, de maximum 20 ezer Ft HAVONTA. Maradva a 15 milliós példánál, ez 15 ezer forint havonta, 180 ezer forint évente. Egy pillanatra elérzékenyülünk, hogy havi 20 ezernél, vagyis évi 240 ezer forintnál ez a költségelem nem lehet több, de ne felejtsük el, hogy az állami támogatás sem lehet több évi 300 ezer forintnál.
Vagyis 20 milliós, vagy afeletti szerződésnél az állami támogatás 80%-át elviszi ez az egy költségelem.
Van még egy kötelező életbiztosítás, ami csak a még be nem fizetett összegre vonatkozik, ez 10 milliónként 2 ezer forint havonta. (Ez nem tűnik soknak, de ne felejtsük el, havonta csökken a biztosítási összeg, ahogy fizetünk be, viszont a díja végig fix.)
Nagyjából már látjuk is, hová ment el a pénzünk.
A fenti számok fényében nem értem, miért lépne be bárki is, de afelől nincs kétségem, hogy rengetegen be fognak lépni.
Ezért a következő cikkben összehasonlítjuk a NOK-ot egy egyszerű lakáshitellel és bármennyire is prüszkölnek a NOK-osok ettől, de kézenfekvő, hogy összehasonlítsuk a lehetőséget egy lakástakarékpénztárral is.
