A NOK-ról második rész

Elindult a Nemzeti Otthonteremtési Közösség (rövidítve NOK), amit az ügynökök gyorsan el is kezdtek értékesíteni, mindenkinek ecsetelve, mennyire jól jár az, aki ebbe belép.

Az első részben leírtam már pár dolgot a NOK-ról, most szeretném tovább folytatni a témát.

A NOK nem mást ígér, mint legkésőbb 10-15 év múlva saját lakásod lesz, ráadásul állami támogatás és kamatmentes hitel mellett.

Természetesen ez csak annyiban igaz, hogy a saját lakásodnak az a része lesz meg, amit vállaltál befizetni, amikor beléptél a NOK-ba. Mivel a 30%-os állami támogatás maximuma csak évi 300 ezer forint, ezért racionálisan gondolkodó ember ennél egy fillérrel többet sem tesz bele ebbe az egészbe. Ez 83 ezer forint/hó maximális befizetést jelentene, ha nem lenne költség. Így 10 éves futamidő mellett kicsit kevesebb, mint 10 millió forintot fizetsz be, 15 év alatt ennek a másfélszeresét.

Erre jönne rá még 30% állami támogatás, ha nem vinné el a költség ennek a 80%-át.

A CNOK oldalán találunk egy őszinte kalkulátort, mennyit is nyerünk az egészen.

Nézzük csak. Ha 10 millióra szerződünk 15 évre, akkor havonta 67,55 ezer forintot kell befizetünk, így kapunk 10+3 millió forintot valamikor a 15 év alatt, hogy önerő lehessen egy szigorúan új építésű lakásvásárláshoz. Ez egy mai átlagos budapesti lakáshoz is még beugrónak is kevés, de mi lesz 15 év múlva, ha addigra megduplázódnak az ingatlanárak?

De most ezen könnyedén lendüljünk át és osszuk el a 13 millió forintot 180 hónappal, vagyis 15 évvel. 72,22 ezer forint jön ki.

Hogy is van ez? Befizetek havi 67,55 ezer forintot, kamatot nem kapok rá és csak 6,9%-kal lesz több pénzem 15 év alatt? Hát hová lett a beígért 30% támogatás? És a kamat?

A támogatást felemésztette a költség, a kamatot elvitte az, hogy másokat finanszíroztam belőle. (Csak úgy összehasonlításul: ha ezt a pénzt egy igen szerény 2%-os kamatozású Cetelem megtakarítási számlán gyűjtögetném, akkor is 14,17 millióra hízna állami támogatás nélkül is.)

Mielőtt megnéznénk a költségeket, játszunk még egy kicsit a kalkulátorral. Mi lenne, ha 30 millióra szerződnék, amiért már kapnék is új építésű lakást? (Mármint ma, nem 15 év múlva, amikor esetleg meg fogom kapni ezt az összeget.)

Micsoda? Többet fogok összesen befizetni, mint amit visszakapok? Hát igen, a költség többet felemészt, mint az állami támogatás. Ez egy ilyen játék. Már 20 milliós, 10 éves szerződésnél is a teljes nyereségem 120 ezer forint. Mínusz az elmaradt kamatok és az inflációs veszteség, természetesen.

Kattintsunk a költségeket taglaló összefoglalóra.

Az ügynöki jutalék a szokás alapján a szerződéses bruttó összeg 1%-a lehet. Egy állami támogatással együtt 20 milliós szerződésnél ez 200 ezer Ft. Ez biztosítja azt, hogy kellően sok embert rábeszéljenek a belépésre. (Nem tudom, ezen kívül fognak-e még pénzt kapni az ügynökök, de ez a mi szempontunkból lényegtelen is.)

Ezért lesz az, hogy igyekeznek majd a 10-15 milliósnál nagyobb szerződésre is rábeszélni az embereket, még akkor is, ha egyenesen ráfizetés lesz a nagyobb szerződéses összeg. Gondolom, az ingyenhitel lesz a hívószó, elegánsan átlépve azon a témán, hogy lehet, hogy a bot rossz végére fog kerülni az ügyfél és ő lesz az, aki ezt az ingyenhitelt finanszírozni fogja 15 éven át. (Lásd az első részt erről bővebben.)

Következő combosabb kiadás a szerződéses összeg 0,1%-a, de maximum 20 ezer Ft HAVONTA. Maradva a 15 milliós példánál, ez 15 ezer forint havonta, 180 ezer forint évente. Egy pillanatra elérzékenyülünk, hogy havi 20 ezernél, vagyis évi 240 ezer forintnál ez a költségelem nem lehet több, de ne felejtsük el, hogy az állami támogatás sem lehet több évi 300 ezer forintnál.

Vagyis 20 milliós, vagy afeletti szerződésnél az állami támogatás 80%-át elviszi ez az egy költségelem.

Van még egy kötelező életbiztosítás, ami csak a még be nem fizetett összegre vonatkozik, ez 10 milliónként 2 ezer forint havonta. (Ez nem tűnik soknak, de ne felejtsük el, havonta csökken a biztosítási összeg, ahogy fizetünk be, viszont a díja végig fix.)

Nagyjából már látjuk is, hová ment el a pénzünk.

A fenti számok fényében nem értem, miért lépne be bárki is, de afelől nincs kétségem, hogy rengetegen be fognak lépni.

Ezért a következő cikkben összehasonlítjuk a NOK-ot egy egyszerű lakáshitellel és bármennyire is prüszkölnek a NOK-osok ettől, de kézenfekvő, hogy összehasonlítsuk a lehetőséget egy lakástakarékpénztárral is.

Share

55 hozzászólás

  • Imre
    Ez a legjobb mondat a cikkben és mindent elárul a pénzügyi tudatosságunkról: “A fenti számok fényében nem értem, miért lépne be bárki is, de afelől nincs kétségem, hogy rengetegen be fognak lépni.”
  • Ildiko70
    Lesz ember aki ebbe belemegy? Természetesen azokon kívül akik az első évben nyerni fognak.
  • Ádám
    Nem értem miért akarhat ebbe belépni bárki is. Kiváncsi leszek a lakástakarékos összehasonlitásra is, bár mostanában több helyről is hallottam, hogy csökkenteni akarják benne az állami támogatás mértékét, gondolom nem véletlenül.
  • Péter
    Ki lehet használni a NOK-ot észszerűen, ha befektetési célú lakást szeretnék venni és van pénzem akár a teljes vételárra is? Érdemes lehet belemenni ebbe az állami támogatás miatt?
  • Handalamandala
    @Péter
    Elolvastad a cikket, vagy csak találtál egy kommentmezőt és gyorsan beírtál valamit?
  • Balázs
    Sziasztok!

    Ez sem elhanyagolható szempont, 2016-os cikkben bukkantam rá,nem tudom,hogy ez így van-e még.

    “A lakás-takarékpénztárak hitelintézetnek számítanak, és élvezik a náluk elhelyezett megtakarítások a Országos Betétbiztosítási Alap védelmét. Ezzel szemben a NOK-nál elhelyezett megtakarítások nem OBA-védettek, az esetleges károsultakkal szemben a Ptk. és a Btk. szabályai nyújtanak sokkal gyengébb pénzügyi védelmet – majdnem csak annyira, mintha szerződés alapján magánszemélynek adnánk kölcsön. A Magyar Nemzeti Bank az OBA által is védett lakás-takarékpénztárakhoz hasonlóan felügyelni fogja ugyan e szervezeteket, de ez sem garancia arra, hogy ha meglépnek a pénzükkel, akkor nem rendőrségen vagy bíróságon kell futnunk utána.”

  • eghesilashi
    én azt nem látom egyelőre, hogy akinek nincs letutiva az, hogy mer ebbe beszállni?
  • d4n13l
    @Péter

    velemenyem szerint orosz rulett. Ha megvan a penzed a lakasra/hazra, akkor licitalhatsz azert, hogy teged sorsoljanak ki eloszor, de arra semmi garancia nincs, hogy nyersz is. De ha mondjuk nyersz is az elso evben, akkor konnyen lehet, hogy – mivel minden jozanabb eszu igy spekulal – gyakorlatilag semmit nem nyersz az egeszen, mert vegul kozel a teljes arhoz tudsz csak ingatlant vasarolni. Es emelle kockaztatod, hogy vagy nyersz vagy nem, megkotod magad azzal, hogy csak ujepitesu lehet, illetve – es ez talan a legfontosabb – akkor_kell venned, nem tudod megvarni a jo uzleteket. Ez nem necces, hanem erosen felejtos tortenet. Mondhat barki barmit, itt a transzparencia sem kielegito es nagyon konnyen megoldhato, hogy azok nyerjenek, akiket mar eleve nyertesnek szeretnenek kihozni.

    Licitasz.hu erzesem van, csak sokkal nagyobb tettel.

  • antenna
    Így veszíti el a közpénz a jellegét. Sima átcsatornázás a megfelelő zsebekbe. Beszippantják az állam itámogatás jelentős részét. És már nem azért, de 10-15 millióból 10-15 év múlva hol és milyen új építésűt lehet majd venni?
  • Daniel
    OFF: Cetelem Megtakarítási számlánát, ha Jún 1 előtt nyitok, akkor nekem még a régi kamatok lesznek érvényesek, vagy minden ügyfélnek csökkennek a kamatai?
  • Meister
    Szerintem ez nem más, mint burkolt állami támogatás a bankoknak…
  • d4n13l

    nem, ez – nem is annyira burkolt – tamogatas a NOK-os szervezo cegnek. 🙂

    Amugy nem tudom eszrevettetek-e, de ha valamiben szerepel, hogy “nemzeti”, akkor az azt jelenti, hogy monopolhelyzetbe hozzuk a haverokat.

  • mzsombor
    OFF: Daniel, mindenkinek csökkennek a kamatok.
  • NAR
    @Meister: ehhez a bankoknak nincs köze, a NOK-ot szervező céget támogatja az állam…
  • Ainovic
    Egyre inkább érik bennem a gondolat, hogy jelentkezem. Mindjárt három lakásra is. Majd a 14. napon elállok a szerződéstől. Remélem ezek a piócák addigra már fölveszik a jutalékot amit aztán levernek rajtuk. (Apám második UL “biztosításánál” már így csináltuk; az elsőből szerencsére még időben kiugrasztottam.)
  • Meister
    @NAR: ok, akkor cégnek, nem banknak. De akkor is az. Ez senkinek másnak nem éri meg. Sem az államnak, sem az ügyfélnek, csak a szervező cégnek….

    Eddig a lakáskassza volt a fejőstehén a lakáskasszás cégeknek, hiszen ott is “ingyen” használhatták a befizetett pénzeket és az állami támogatásokat sajátként, de ott legalább az ügyfél valahogy jól járt. (Bár ez is csak azóta igaz, mióta leestek a kamatok.)

  • Géza
    a lehetséges költségszintet talán lehetett volna törvényileg alacsonyabban meghatározni, de talán idővel megjelennek a konkurensek, és csökkennek a költségek.

    – nem hülyeség, amit @Péter kérdez. Én is ezt próbálom firtatni. Nem látom akadályát, hogy a szervező szervezzen kifejezetten olyan csoportot, ahol a leírtaknál szigorúbbak a feltételek. Pl. mindenki benyomja az elején a 20%-ot, vállalja, hogy licitál a lehetséges maximumra, és azt is, hogy ha nyert, azonnal befizeti a hátralékot. Így pár hónap alatt meg is szűnne a csoport, mindenki megkapná a pénzét. A szervező ezt lényegesen olcsóbban meg tudná csinálni, így vastagon engedhetne a szervezési díjból. Életbiztosítás meg csak pár hónapra kell. Az állami támogatást felvennék, de balekra nem lenne szükség a csoportban.

  • headset
    @Péter
    2017-05-30 at 10:28
    “Ki lehet használni a NOK-ot észszerűen, ha befektetési célú lakást szeretnék venni és van pénzem akár a teljes vételárra is? Érdemes lehet belemenni ebbe az állami támogatás miatt?”

    Ha eltekintünk a dolog erkölcsi oldalától, akkor a bonyolult szabályok miatt ez egy érdekes, mondjuk, hogy “számelméleti” kérdés.

    Ami biztos, hogy a 180 hóra elosztott 15 milló az ideális keretösszeg.
    20%-ot kell a licithez befizetni, ennél több túlfizetés ésszerűtlen.
    A licitnél csak a további befizetésre vállalt hónapok számítanak. Csak egész hónapokat lehet vállalni és nem többet, mint a hátralevő hónapok 60%-a.
    A megnyert licit összege után csak a szervezési költség 50%-át kell befizetni

  • headset

    A szervező szabálykönyve szerint a licitet megelőzi a sorsolás, ha az összegyült pénz több, mint a legdrágább lakás keretösszege. Ez lehet 40 millió. Vagy csak 15 millió, ha mindeki ésszerűen gondolkodik. Én úgy veszem ki a szabályzatból, hogy egy kiválasztáson több lakást is kisorsolnak, amíg a pénz a legdrágább lakás ára alá nem csökken.

    Innentől kezdve teljes a bizonytalanság, mert a szervező (szerintem a törvényt megsértve) nem határozta meg, hogy milyen sűrűn fog sorsolni.
    Ha csak 3 havonta, akkor akik licittel hirtelen pénzt akarnak, alig tudnak előnyt szerezni, mert mindig lesz sorsolás.
    Az első kiválasztásra sok lesz a 20%-os befizetés, mert aki nem fizet be ennyit, annak a neve kimarad a kalapból. De ez a pénz szinte teljesen el fog menni a sorsolt lakásokra.

  • headset

    A legjobb licitálós taktika, ha ebből valaki kimarad, és csak a kötelező 1 havi összegeket fizeti be. Amikor mindenki más előre befizette a 20%-ot, akkor kiegészíti a sajátját 24 hónapra és (180-24)*0,6=93,6 azaz 96 hónappal licitál.

    Vagy még pontosabban megvárja, amíg mindenkinek legalább 26 hónap befizetése lesz, és akkor senki más nem tud 93 hónapot licitálni. Ha mindenki más mohón az első körben befizeti a 20%-ot, akkor ez a 3. hónapban lehet esedékes.

    Ez csak egy elméleti okfejtés. A gyakorlatban el kell dönteni, hogy a nyereség megéri-e a kötöttségeket, a kockázatot és azt az erkölcsi kérdést, hogy mindez a többiek rovására történik.

  • headset
    elírás:
    (180-24)*0,6=93,6 azaz 93 hónappal licitál.
  • Topfly
    A gépkocsinyeremény betétkönyv egy legalább 50 éves és nagyon népszerű találmány. A NOK is egy ilyen szerencsejáték a kamattal. Ez a magyar lakosság számára egyáltalán nem idegen játék!

    Annak jó a NOK, aki bízik a szerencséjében és alapvetően takarékosságban gondolkodik.

    Licittel nem lehet lerabolni a NOK tagokat, mert a licitre is kell fizetni szervezési díjat, de állami támogatás nem jár. Magyarán a licitáló nem jut ingyen hitelhez!

  • sz.krisz
    Egyáltalán van ember, aki tudja, hogy 10-15 év múlva akar pont lakást venni és azt is tudja, hogy milyet? Egyetlen reális élethelyzetet látok, az 52 éves nyugdíjast, aki tudja, hogy neki majd kisebbre kell cserélnie a lakását.
  • keményen drogozó kisember
    OFF:
    Ha találtam egy szimpatikus World vagy ACWI ETF-et, akkor a részvényre szánt összes pénzt bele “szabad” tenni egyetlenegy instrumentumba? Vagy a számlavezetői és kibocsátói kockázat miatt érdemes lenne máshol is számlát nyitni, és más kibocsátótól is venni egy másik World ETF-et (még akkor is, ha annak magasabb a TER-je)?
  • Garázs
    A NOK-kal az jár jól, aki annak idején az Il Ferróval is jól járt.
  • graphite
    Amennyire tudom az LTP hamarosan megszűnik.
  • PöLö
    Topfly hol vagy? 😉

    Az utolsó előtti mondat hibátlanul összefoglalja a lényeget.
    Elég durva.

  • digimini
    Szerintem érdemes beszállni – a megfelelő embereknek, akik tudják, hogy hamar sorra fognak kerülni.

    Ne tessék csodálkozni, a földhöz sem engednek oda akárkit, és még számos más helyre sem!

  • skylaner88
    @graphite:
    Miért szűnne meg? Mikor? Honnan van ez az infod?
  • FoX
    Nem mintha be akarnék szállni ebbe a marhaságba, csak egy gondolat felmerült bennem a “stratégiákat” olvasva. Egy ilyen csoportban mindenki tudhatja, hogy a többi embernek mi a stratégiája, mennyit fizetett már be, és hogy mit tervez a következő hónapban? Mert ha nem, akkor minden ilyen számolgatás totál felesleges.
    Sorry, nem olvastam a szabályzatot, lehet, hogy abban benne van a válasz.
  • Aleks
    Ez a sorsolásosdi fizikailag hogy néz ki? Régen a gépkocsis-betétkönyveknél is csaltak pl.: hűtőbe tett golyóval.
  • Kiszamolo
    headset, tévedés a taktikád.
    . A sikeres licithez nem a legmagasabb összeget, hanem a legmagasabb százalékos értéket kell elérni.

    vagyis nem az nyer, aki a legtöbb forintot ígéri, hanem aki a legtöbb százalékot a neki még hátealévő összegből. Ha mindenki 60%-ot ígér, akkor sorsolás.

  • Én is akarok kommentelni
    @graphite:
    Ugye ezt egy ügynök mondta neked? Hosszú évek óta súgják meg ezt a tuti infót a leendő ügyfélnek…
  • Stiel
    “az állami támogatás 80%-át elviszi ez az egy költségelem” – tegye fel a kezét, aki az elmúlt 7 év után ezen meglepődött.

    (Ha már itt tartunk, ajánlom az ellenzéki erőknek az elmúlthétév-et szlogennek. :))

  • graphite
    ERSTE ltp vezetője mondta, hogy valszeg választásokig marad, utána lecsökken, meg pénzcentrumban is megjelent valamikor

    penzcentrum.hu/megtakaritas/most_eri_meg_ltp_t_kotni_valtozik_az_allami_tamogatas.1048203.html

    @Én is akarok kommentelni: nekem mindegy, én magyarországi pénzintézetre 5 forintot nem bíznék. Csak jelenleg ezek a pletykák, meg értelme is lenne, a nagy tömegek becsatornázása a NOK-ba.

  • headset

    2017-05-30 at 21:05

    Szerintem a “taktikám” elveiben jó, mert a százalékban és a hónapban kifejezett pénz egyenértékű. Mindkettővel el lehet végezni a kalkulációt.

    Viszont abban igazad van, hogy hibáztam a számolásban, mert 15 éves futamidőnél a 20% az 36 hónap, nem 24.

    (100% – 20%)*0.6= 48% = 7 200 000 Ft (15 milliós keretösszegnél kezelési költség nélkül)

    (180 hónap – 36 hónap)*0,6 = 86,4 hónap = 86,4 * 15 000 000 / 180 = 7 200 000 Ft.
    Emiatt 86 hónappal kell licitálni (csak egész hónappal lehet), ami 86 * 15 000 000 / 180 = 7 166 667 Ft.

    Akkor érdemes a befizetést 20%-ra kiegészíteni és 86 hónappal (7 166 667 Ft) licitálni, amikor mindenki másnak már legalább 37 hónap befizetése van. Ők legfeljebb 85 hónappal licitálhatnak. (180 hónap – 37 hónap)*0,6 = 85,8 hónap.

    Ha az első licitnél mindenki más befizette a 20 %-ot, akkor ez már a második licitnél bekövetkezik.

  • Joci
    Értelmetlen az egész. Időt sem érdemes vesztegetni a NOK-ra. Ahogy Gíza építményeire sem, amik nem többek, mint poros kőhalmok.
  • Satoo
    … és azt fogják majd rebesgetni, hogy eltüntek a dolgok. És hatalmas zűrzavar lesz, hogy hol vannak valójában a dolgok. És senki nem fogja tudni, hová lettek azok a kis bigyók, meg az a fura kis izé… raf… raffiakötőállvány, amihez hozzávoltak erősítve. És akkor majd a barát
    elveszíti a barátja kalapácsát és a fiatal nem fogja tudni, hogy hol vannak… már azok a dolgok, amiket apáik birtokoltak, mert apáik csak előző este rakták oda este 8 körül.”
  • Kiszamolo
    headset, nem érted. Teljesen mindegy, hogy valaki eddig mit és mennyit fizetett be.

    Csak az számít, hogy a még általad befizetendő pénz hány százalékát ajánlod fel százalékosan. Ez pedig nem lehet 60%-nál több.

    Ha az egyiknek még a teljes összeg 99%-át kell befizetni, a másiknak csak 3%-át (ilyen persze a gyakorlatban nem lehet), akkor is mindkettő csak ennek max a 60%-át ajánlhatja fel.

    S sorsolnak a kettő között, mindegy, hogy az egyiknél ez a teljes összeg 59%-a, a másiknál pedig csak 2,4%-a.

  • Csillag V
    Én is a jutalék lenyúlásában látok “lehetőséget”. Ilyet már láttam . Cég kötötte a UL-et ,felvette a jutalékot , első éves díj befizetve ,persze a jutaléka magasabb , cég bedől.
    500 millát lapátoltak így ki.
  • antenna
    Ez az LTP dolog zavaró. Jövő márciusban fut ki 2db, kötnék helyettük négyet. Lehet, érdemes előre hozni őket?
    Géza: nem hiszem, hogy csökkennek a költségek. Eleve csak “megbízható” céget engednek a húsosfazék közeléb, annak pedig nyilván elmondják a matekot.
  • Géza
    szerintem az állami támogatás jár a licitre is (meg az előre befizetett pénz után is), különben tényleg semmi értelme.
  • szocske
    , abban igazad van, hogy nincs kiszámíthatóság, sosem volt sajnos magyarországon, de azért ne riogassunk már 1,5 éves cikkekkel…
  • Kari
    :Egyszer minden megszűnik. Pl. az élet is a földön. Valószínűleg az LTP előbb meg fog szűnni. Viszont ez egyenlőre csak rémhír, álhír, kacsa. Nincs semmi alapja. Csak arra jó, hogy a hiszékenyeket rávegye a gyors kötésre.
  • Kari
    @szöcske a kiszámíthatóság sajnos valóban nem jellemző itthon. Az LTP esetleges megszűnése értelmes és korrekt módon ugye úgy kellene hogy megtörténjen, hogy egyszer csak bejelentik, hogy az LTP után járó 20% adókedvezmény még 4 évig jár, utána nem. Tehát aki ma köt, az még kap 4 évig, aki jövőre köt, az már csak 3 évig, stb. Az eddig tapasztaltak alapján nem lepne meg, ha kicsit másképpen valósulna ez meg. Pl így: december végén bejelentik, hogy ebben az évben még járt a 20% adókedvezmény, jövőre meg nem fog. Akibújt akinem megyünk.
  • Géza
    egyszer vagy 10 éve már elterjedt az LTP megszüntetésének rémhíre, aztán akkor emelték fel havi 10-ről 20.000-re a befizethető összeget.
  • BTM
    “A legjobb licitálós taktika, ha ebből valaki kimarad, és csak a kötelező 1 havi összegeket fizeti be.”
    Szerintem pedig az a legjobb taktika, ha ebből az egész NOK-ból kimarad mindenki, és akkor a szervező cég nézhet valami más munka után. Minden ismerősömet le fogom beszélni a NOK gondolatáról is, és remélem évek múlva majd nagyon hálásak lesznek, amikor a csalódott tömegek hangja betölti a híreket.
  • nemtom

    Addig lesznek hálásak, amíg ki nem derül, hogy az adófizetők pénzéből meg lesznek mentve busásan.
  • Topfly
    @Géza, az állami támogatás a befizetés 30%, de maximum havi 25 000. A licitálók így elbukjak az állami támogatást az extra befizetésre.
  • Kiszamolo
    topfly, szerintem nem.