Hiteltörlesztési biztosítás

Többször kaptam már kérdést, megéri-e a hiteltörlesztési biztosítás. Ez olyan biztosítás, amit jellemzően lakáshitelek mellé szoktak kötni és akkor fizet, ha valami miatt nem tudjuk fizetni a hitelek törlesztőit.

Ennek jellemzően három oka lehet:

– Meghaltunk, vagy maradandóan megrokkantunk. (Ekkor jellemzően kifizetik a még fennálló hiteltartozást.)

– Táppénzre kerültünk.

– Munkanélküliek lettünk. (Ez utóbbi két esetben jellemzően X hónapig fizetik helyettünk a havi törlesztőrészletet.)

Ezek a biztosítások általában, de egyáltalán nem mindig ennek a három területnek a kombinációját adják, jellemzően a hitel törlesztőrészletének bizonyos százalékáért.

A példa kedvéért itt találtok egy ilyen biztosítást a sok közül.

Nézzük meg először a munkanélküliség elleni biztosítást. Erről már itt írtam bővebben, hogyan működik és mire kell figyelni. Például az fontos, hogy a legtöbb ilyen biztosítás csak akkor fizet, ha kirúgnak, ha te jöttél el, vagy közös megegyezéssel váltatok el, akkor így jártál.

További négy fontos dolog:

Az első, hogy van várakozási idő, gyakran 3-6 hónap. Ha közben rúgtak ki, nem fognak fizetni. Ez azért van, hogy ne azért kösd meg, mert már tudod, hogy hamarosan kirúgnak.

A második, hogy van önrész, az első két-három hónapban nem fizet, amíg munkanélküli vagy. Azt magadnak kell megoldani.

A harmadik, hogy van egy maximális idő, amíg fizet, ami pár hónap szokott lenni általában.

A negyedik, hogy szokott lenni maximális összeg, amit fizet.

A fenti belinkelt példánkban 90 nap a várakozási idő és minimum hat hónap folyamatos munkaviszony kell a megkötés pillanatában. A maximális térítés havi 250 ezer forint vagy a hitel törlesztőrészlete közül az alacsonyabb összeg.

Az önrész (amíg nem fog fizetni) két hónap, a maximális fizetési időtartam hat hónap.

Tehát ha legalább fél év munkaviszony után leszünk betegek/munkanélküliek, a harmadik hónaptól maximum a kilencedik hónapig fizeti a törlesztőrészletet helyettünk, ha a munkanélküliség vagy a táppénz fennáll.

A példa kedvéért egy 20 milliós, 20 éves hitel 5%-os kamat mellett havi 131.991 Ft-ba kerül. Ennek maximum a hatszorosát fizeti a biztosítás, ha kilenc hónapig táppénzen vagyunk vagy munkanélküli ellátást kapunk.

Nézzük meg az életbiztosítási részt. A kockázati életbiztosításról már sokszor írtam, például itt is.

Ha ezt a cikket már figyelmesen elolvastad és ránézel a belinkelt hiteltörlesztési biztosításra, azonnal észre kell venned valamit, azon kívül, hogy a B csomag semmilyen életbiztosítást nem tartalmaz.

Igen, azt, hogy az “A” csomag is csakis és kizárólag baleset esetén fizet. Vagyis rák, agyvérzés, infarktus és ezer másik esetben mintha nem is lenne biztosításod. Ez így nagyon karcsú, hiszen a halálesetek cirka 90%-a nem baleset miatt következik be. (Hab a tortán, hogy rokkantságot is csak 50% felett térít, vagyis 51%-tól. Ez se éppen egy fergeteges védelmi szint.)

A másik, amit sokan nem tudnak, vagy nem gondolnak bele, hogy csak az aktuális tőketartozás erejéig fizet a biztosítás. Vagyis az utolsó hónapban is annyit fizetsz érte, mint az első hónapban, de a példánk szerinti 20 milliós tartozás helyett már csak 128 ezer forintot fog kifizetni a biztosító helyetted, hiszen annyi maradt hátra a hiteledből.

550x104-cikkekbe

Ahogy haladsz előre a tőketörlesztésben, egyre kevesebb a kockázata a biztosítónak, hiszen egyre kevesebbet kell fizetnie, ha meghalnál, vagy megrokkannál.

Mennyibe is kerül mindez neked?

Az “A” csomag a szerény balesetbiztosításával és munkanélküli biztosításával a törlesztőrészlet 5,236%-a havonta egy biztosított esetén, ami 6.936 Ft havonta. Ezért csak egy havonta csökkenő összegű balesetbiztosítást és a számodra legideálisabb esetben is csak 791.958 Ft maximális összegű munkanélküliség és táppénz biztosítást kapsz.

A futamidő alatt kifizetsz a biztosításra összesen 1,664,640 forintot.

A “B” csomag még annyira sem éri meg, annak havidíja 4.804 Ft, 20 év alatt 1,15 millió forint.

Mi lenne a megoldás, ha kicsit sokallod ezt a díjat?

Köss magadnak egy rendes kockázati életbiztosítást, ami fizet mindenre (nem csak balesetre) és végig fix összeget (ha olcsóbbat nem tudsz, ez csak havi 5.000 Ft és minimum 20 milliót fizet bármely halál esetére) és még hitelfelvétel előtt tegyél félre hathavi megélhetésre elegendő pénzt (ez egyébként is alapkövetelmény), így semmi szükséged nem lesz munkanélküliség elleni biztosításra.

Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene.

Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.

Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.

Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en

Share

22 hozzászólás

  • antenna

    Ezt én is így futtattam végig a hitel előtt. Az én szakmámban nem valószínű, hogy 2-3 hónapnál tovább munkanélküli leszek, ráadásul amúgy is csak pár hónapig fizetne. Nekem nem érte meg.

  • tgwh

    Akkor nekem sem éri meg, ahogy @antenna olvtársnak 😀

  • senkifia

    @antenna: “Az én szakmámban nem valószínű”

    A biztositas akkor jon jol, amikor a valoszinutlen bekovetkezik. 🙂

  • Nimfas Corporation

    Nekem, nekünk nincs hitelünk. De jó olvasni ilyen cikkeket, meg szoktam FB-on osztani. Hasznos cikk! 🙂

  • breezer

    Nagyon off, de hátha a kommentelők vagy akár Miklós tud erről információt.
    A nemzetközi bankárképző zrt. képzései pl.. Vagyon, Alap, Portfólió vagy Képesített kockázatkezelő vagy Befektetés-elemző mennyire hasznosak álláskeresés szempontjából, ha van már közgazdász (bsc) végzettségem? Adnak annyi pluszt, hogy megérje elvégezni és befektetni ezekbe a képzésekbe?
    Mondjuk ha nem, az is érdekelne, hogyan lehetne megfelelő tudásra szert tenni amivel sikeresen pályázhatnék pénzpiaci elemző vagy kockázat kezelő állásokra. Az ilyen munkáknál elvárt tudást nem szereztem meg az iskola elvégzésével.

  • tgwh

    @senkifia
    Ugyan már, munkaerőhiány van. Egy jó szakember két nap alatt talál magának egy jól fizető állást. Maximum felmondd próbaidőn belül, és megy egy nagyon jól fizető helyre.
    Ács/asztalos/kőműves/villanyszerelő meg indíthat vállakozást, van rá talán támogatás, holtbiztos hogy meg fognak tudni élni.

  • B.Csaba

    Ahogy a munkanélküli segély, úgy ezek sem járnak akkor ha érdekelt vagy a munkaadonal (tulaj, kültag, bizottsági tag, stb). Hallottam olyat is hogy céget szüntették még az elmúlt 3-6 hónapban, akkor is off…

    Lehet csak hangulatkeltés, de minden biztosító úgy bújik ki ahogy tud 🙂

  • d4n13l

    @breezer:

    A recept a kovetkezo:
    1. Nagy szerencsevel kerulj be valamilyen relevans helyre, akar kezdesnek irrelevans pozicioba.
    2. Ha a kollegaid dobbantanak, akkor hasznald ki a kapcsolati toket es menj veluk.

    Csak ez mukodik, piacrol jo helyre bekerulni csak fejvadaszva lehet, de szerintem rad meg nem vetettek ki a halojukat, szoval marad az elso variacio.

  • Axus

    @senkifia

    Ez igaz, de nem elég váratlannak lennie, hanem számodra jelentős hátrányt okozó eseménynek kell lennie.

    A munkanélküliség biztosítással az a legnagyobb gond, hogy egy ilyen országban, tipikusan rosszul biztosítható kockázatot vállal át, nem ktghatékony. Gondold át, kivel kerülnél egy veszélyközösségbe. Aránytalanul drága lesz, a haszonhoz képest.

    A másik kérdés, ha jól biztosítható is, hogy van-e számodra értelme. Ha félre tudsz tenni 6 havi megtakarítást, és 6 havi törlesztőrészletet, akkor ezt a kockázatot nem kell átadnod egy biztosítónak, te is be tudod vállalni. Én inkább vennék fel több hitelt, és előtörlesztenék, amikor félre tudok tenni mellette pénzt. Pl. kamatperiódusra egyes hiteleknél ingyen be lehet törleszteni. A kockázataid tovább csökkennek, kevesebb céltartalékra van szükséged, amit szintén be tudsz törleszteni a hitelbe, tovább csökkentve a hitel költségeit

  • Happy

    Nekem a 70 éves édesanyám vett fel ilyen hitelt az Otp-nél, 1 millát. Ennyi hiányzott egy kis lakás megvásárlásához. Szabad felhasználású hitel volt. Most fizették vissza. Azt hiszem 2 év alatt. Tényleg megérte, nem volt magas a kamat. Haláleseti biztosítás volt.

  • taxifaxni

    @tgwh

    na erre azért ne tessék fogadni. munkaerőhiány van: a bruttó 100.000 forintos kétkezi szektorban. a jó kis irodai melókra bőven van jelentkező.

    a vállalkozások támogatása sem ilyen egyszerű, úgyhogy csak finoman a kétnapokkal.

  • B.Csaba

    @daniel Tetszik az otlet, balkanra jellemzo tulelos cucc, de ha csak ez van 🙂

    @happy Anyukad nem ilyet vett fel, hanem ilyennel megtamogatottat vett fel. Nem ettol volt olcso, hanem ezzel egyutt sem volt draga. Mivel nem utott be a…

  • tgwh

    @taxifaxni
    Írta, hogy az ő szakmájában. Az én szakmámban is ez a helyzet. Nettó 120 ezerért meg el lehet menni akárhová 3-4 hónapra is, ha muszáj, addig meg csak lesz valami jobb ajánlat.
    De azt se feledjük, hogy a blog legtöbb olvasója nettó 200-300 ezer felett keres bőven 😀

  • Eltévelyedés

    Azt hiszem bevezetek egy munkanélküliség-biztositás biztositást. Ha a biztositód nem fizetne, akkor majd én.
    Kivéve, ha
    -komoly indokkal utasitott el a biztositód
    -ha kedd van
    -ha Zoltán Erika posztolt aznap instagramra
    -ha jogosult vagy munkanélküli segélyre
    -stb

  • glezmen

    offtopic, de nem tudtam hova irjam…
    a jobboldali arfolyam-savban az USD mar nagyon regota 18-19 forint. en orulnek ha igy lenne, de a kulfoldi vasarlasaim alapjan ugy tunik, teves ez az adat 🙂

  • breezer

    @kiszámoló te nem tudnál esetleg javasolni valamilyen képzést / tanfolyamot ezen a vonalon, ami szerinted megéri, hasznos és legfőképpen hozzájárul a munkahely keresés sikerességéhez?

    @d4n13l köszi! csak elég nehéz bekerülni releváns helyre, mert nem igazán felelek meg az elvárásoknak, aztán gondolom mindig van olyan aki jobban… pedig igazán tennék az ügy érdekében, nem akarom túlzottan a szerencsére bízni, mert azzal nem állok valami jól az utóbbi pár évben.

  • Kiszamolo

    //kiszamolo.hu/penzugyi-vegzettsegek-magyarorszagon/

  • d4n13l

    @breezer

    Nekem van egy kozgaz diplomam (videki foiskola, ez NAGYON fontos), uzleti angol nyelvvizsgam plusz egy tozsdei szakvizsgam, de legutobb otthon (ket eve) 6 honap alatt semmi sem esett be. Meguntam a varakozast es inkabb kijottem kulfoldre. Termeszetesen nem a szakmamban dolgozok (igen, vannak biztosan, akik bevandorlokent fehergalleros munkat vegeznek, de – barki barmit allit – ez a massziv kisebbseg) es mar most bennem van a felsz, hogy otthon hogyan is fogom kimagyarazni, hogy mit is kerestem kulfoldon. Szoval sok sikert, de nekem az a meggyozodesem, hogy manapsag nagy szerencsere (vagy BGF/BCE/BME harmas valamelyikere) van szukseg a bekeruleshez.

    De persze az is lehet, hogy csak en voltam tok alkalmatlan barmelyik bankos munkara.

    Hahaha

  • ügyvéd

    Én úgy látom, hogy borzasztó szakadék van a piacképes “tudások” és a piacképtelenek között. Az ismeretségi körben mindre van rengeteg példa. Egyik út: Menő egyetem, Corvinus, BME, piacképes szakjai, aztán ERASMUS, külföldi tanulmányok, szakmai gyakorlatok, ösztöndíjak, profi nyelvtudás(ok) = már a diploma után azonnal, vagy már előtte “álomállások” multiknál, itthon vagy külföldön.
    A másik: akármilyen főiskolák, egyetemek “észak-erőszak” piacképtelen képzései, összeizzadt nyelvvizsgák, vagy az sem = évekig tartó állásvadászat, aztán vagy mosogatás Londonban, vagy valami gagyi állás, és megkeseredett életek.

  • d4n13l

    @ügyvéd

    annyiban arnyalnam a kepet, hogy az egyetemek marketingerteke kozott joval nagyobb kulonbseg van, mint a kibocsatott potencialis erteke kozott.

  • ügyvéd

    Ez is igaz, bár a multiknak gyakorlatilag mindegy milyen “papírjaid” vannak.
    Ennek eklatáns példája a nyelvtudás. Halálra nem érdekli őket a vizsgapapírjaid, ha vannak akkor sem. Tudsz angolul azon a szinten amit az állás megkövetel? Mutasd!

  • d4n13l

    En azt tapasztaltam, hogy nem mindegy, sot, mivel hozzajuk meg a szokottnal is tobb oneletrajz erkezik be, ezert kifejezetten csak kulcsszavakra keresnek ra az oneletrajzokban (pl. felsooktatasi intezmeny neve) es igy mar interjuzni se hivjak a nem preferalt helyekrol erkezoket.

    Persze ez sem igaz minden szakmara, a slager IT es mernok vonalon sokkal tobbet er a referencia, mint barmilyen papir.