Megéri-e TBSZ számlát nyitni?
A tartós befektetési számlát (TBSZ) pár éve lehet nyitni, akkor lehet előnyös, ha hosszabb távra is tudjuk nélkülözni a megtakarításainkat. Ha a gyűjtőévet követő harmadik év végéig nem nyúlunk a számlához, a kamatadó csak 10% a normál 16%-hoz képest, míg ha öt teljes évet kibírunk, kamatadó-mentes lesz a megtakarításunk.
(Mivel már írtam bővebben a TBSZ számláról, hogy ki mikor és hol nyithat, mit lehet rá vásárolni és mit kell tudni róla, ezért kérlek olvasd el ezt a cikket erről.)
Ha valami adót nem kell megfizetni, az mindig jónak tűnik, azonban vannak árnyoldalai is a TBSZ számlának. Az első az éves számlavezetési díj, ami általában 2.000 Ft szokott lenni, vagyis 3 év alatt már 6.000 Ft. (Természetesen van ennél drágább és olcsóbb lehetőség is, pár millió forintos megtakarítás felett már nincs komoly jelentősége.)
A másik, hogy a TBSZ számlát nem lehet mozgatni a bankok között, ezért 3-5 évig egy adott bankhoz vagyunk kötve, ami gyakran komoly hátrányt jelenthet.
Ha például bankbetétes TBSZ számlát nyitunk, akkor a legtöbb esetben a befizetéskor a pénzünkre még megkapjuk az új pénzre járó magasabb kamatot, azonban az első kamatforduló után már csak a régi pénzre járó, nem egyszer igen sovány kamatokat kapjuk öt éven át. Ilyenkor kamatadó ide vagy oda, sokkal jobban jártunk volna, ha inkább akciós betétlekötéseket csinálhatunk volna öt éven át. Ha pedig három-öt éves betétet választunk, könnyen azzal szembesülhetünk, hogy a kamatok közben megemelkedtek, de mi nem tudunk változtatni. (Például 2006-os akciós kamat 6%, 2009-2010 akár 11-12%, 2011 9%)
Ezen túl az öt éves tartási idő is gyakran igen kellemetlen, hiszen ezer minden történhet öt év alatt, amiért mégis szükségünk lenne a pénzre, vagy abból egy kisebb összegre. Azonban a TBSZ számláról egy fillért sem vehetünk fel, csak akkor, ha az egészet megszüntetjük. (Mivel egy ember egy pénzintézetnél évente csak egy TBSZ számlát nyithat, kicsit segít a dolgon, ha a férj és a feleség is nyit egy-egy számlát, így elég csak az egyiket feltörni végszükséglet esetén. Persze ilyenkor a dupla számlavezetési díj dolgozik ellenünk.)
Egyáltalán mennyit nyerünk a kamatadó-kedvezményen 3-5 év távlatában?
Kis összegnél meglepően keveset. De hogy ezt pontosabban is lássátok, csináltam egy táblázatot, ahol a költségeket is figyelembe véve kiszámoltam 3 és 5 évre a teljes nyereségünket a sima lekötéshez képest. Egy átlagos évi 6%-os és egy jelenleg jónak mondható 8%-os befektetést néztem meg.
A számításnál kamatos kamattal számoltam minden esetben. Mivel a gyűjtőév hossza változó, ezért december végi befizetéssel számoltam, azaz nem vettem figyelembe a gyűjtőévet.
Az évek alatt elért hasznot átszámítottam éves kamatra (szintén kamatos kamatot figyelembe véve, éves kamatfizetéssel), így pontosan érzékelheted, mennyit is nyersz azzal, hogy lemondasz a pénzedről 3-5 évre. (Nemegyszer csak 0,3-0,4%-ot egy normál lekötéshez képest, hiába kapsz kamatadó kedvezményt.)
A táblázatból kiolvashatod, adott összegnél, kamatnál és futamidőnél mennyi lenne a teljes hasznod egy TBSZ számlával és vajon annyiért neked megéri-e a sok kötöttség, ami ezzel a számlával jár.
(Bár szerepeltettem egy átlagos számlavezetési költséget a táblázatban, ez pár millió felett már nem bír komoly jelentősséggel.)
Kattints a táblázatra, hogy nagyobb méretben megnyíljon.
Amint az kiolvasható a táblázatból, 3 év után és 6% kamat esetén még 20 millió esetében is a teljes nyereségünk megfelel 0,37%-os kamatnak, azaz ha csak 0,4%-kal magasabb kamatot érnénk el kamatadó-fizetési kötelezettség mellett, már jobban járnánk a normál számlával. (Amint fentebb írtam, a régi pénz-új pénz miatt a legtöbbször ennél még nagyobb plusz kamatot is elérhetünk 3 év alatt.)
Ezzel szemben öt éves távlatban 8%-os éves kamat (hozam) mellett 20 millió forintnál már közel másfél milliót nyerünk a TBSZ számlával, ami megfelel 1,45% kamatfelárnak a kamatadó miatt. (Vigyázz! A bankok éven túl nem kamatos kamattal számolnak, ezért éven túli lekötések esetén (is) csak az EBKM értékre figyelj, a reklámozott kamatot felejtsd el.)
Vagyis rövidebb távra és kisebb összegre a TBSZ szerintem inkább nyűg, mint haszon, azonban igazán komoly tőke mellett, ha biztos nem kell a pénz 3-5 évig, elég magas összeget meg tudunk takarítani vele.
(Azonban a kamatok folyamatos csökkenésével rohamosan veszít a vonzerejéből a TBSZ számla, 4%-os kamatok mellett már 5 évre sem fogja igazán megérni. Aki pedig 2,5%-os hozamú eurós megtakarítást tesz TBSZ-be, nem biztos, hogy utánaszámolt. Neki még 20 millió forintos megtakarítás esetén is csak 86 ezer forint a teljes nyeresége 3 év alatt.)
Tehát a tanulság, mint mindig: körültekintően dönteni a költségek, előnyök és hátrányok gondos mérlegelésével.
Kövesd a blogot a facebookon: www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en és gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő.
Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene.
Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.
Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.
Erste Netbrokernel pl. 0.125% sima es TBSZ szamlanal is, de ha csak Erste-s alapod van akkor max 1000ft/ho barmilyen osszetetelben.
Megjegyzem, lehet az államkincstárnál is TBSZ-t nyitni és annak sincs költsége.
Nálam mindenesetre azért fontos a költségmentesség, mert egy adott évben csak a megtakarításaim kis részét teszem be TBSZ-be, pont azért, mert a feltörés kockázatát csökkenteni akarom…
De a teljesség kedvéért azt tedd hozzá, hogy vannak olyan műintézmények, ahol 0 Ft a havi számlavezetési díj – lásd Webkincstár, sőt vannak brókercégek is, emlékeim szerint Random Capitalnál is 0Ft a TBSZ havidíj.
Egyébként nagyobb összegnél nem oszt-nem szoroz, csak a 2-300 ezres tétel miatt vettem bele, hogy látszódjon, hogy akár ráfizetés is lehet.
Ami talán kimaradt, hogy a MÁK-nál is lehet TBSZ-t nyitni, és egy jobb 5 éves prémium államkötvénnyel a viszonylag jó hozam is garantálva van a futamidőre (bár a mostani PMÁK ajánlatok nem túl vonzóak, de mondjuk tavaly lehetett 5 éves infláció+4%-os papírt venni, az szerintem jó deal volt 5 éves TBSZ-re).
Egy másik jó felhasználás lehet, ha mondjuk az ember részvény alapba akar fektetni (amibe amúgy sem célszerű 5 évnél rövidebb távra gondolkodni), akkor azt célszerű TBSZ értékpapír számlára rakni (Erste értékpapírszámlánál pl. nincs külön díja, a havi díjban egybe számolják a TBSZ-t a normál számlával).
Furcsállom, hogy nem került megemlítésre a cikkben a közvetlenül a MÁK-nál történő TBSZ nyitás. Nulla költség, Webkincstár, teljes kényelem. Gondot szerintem csak a pénz átutalása okozhat, ld. tranzakciós adó, bár bankkártyás fizetéssel ez is megkerülhető, meg hogy vidéken nehezebben elérhető a kirendeltségük (bár, max. évente 1 alkalommal kell bemenni).
Államkincstárnál meg teljesen ingyenes a számlavezetés.
Ja és értékpapíros TBSZ-nél az sincs hogy nem kamatos kamat, mivel a kamatok újra befektethetőek.
“A számla és a róla lekötött betétek kamatai után a Bank nem von le
kamatadót. A számla megszüntetésekor/megszűnésekor a kifizetett kamatok utáni adót az ügyfélnek kell feltüntetnie saját személyi jövedelemadó bevallásában, a megszolgált időintervallum figyelembe vételével az
esetleges kamatadó fizetési kötelezettségének eleget tenni”
Hogyan jöttek ki a táblázatban szereplő adatok? Ha 1000.000 ft-nak nézem egy évre 6% kamatát, az 60000 ft. Ebből 9600 a kamatadó. Akkor hogyan jött ki önnek, hogy 3 év alatt 5461 ft csak a nyereség???? Inkább 9600×3=28800 ft 3 évre a nyereség alaphangon számlavezetési díj nélkül. Kérem segítsen, hol számoltam rosszul.
Vagyis a teljes haszon a 6% kamatnak a 6%-a (16%-10%) mínusz számlavezetés
Most is lehet neked ausztriaban meg szlovakiaban bankszamlad (es lekotesed). Meglevo penzrol van szo, nem ujonnan keletkezett jovedelemrol.
TBSZ: tartós befektetési számla (tehát a bankbetétes)
TBÉSZ: tartós befektetési értékpapírszámla
A lakóhely szerinti ország törvénye hihetőleg nem ismer olyat, hogy TBSZ. Pláne nem ad kiváltságot bevándorlóknak a sajátjaival szemben.
Hogy nem törődnek vele, az helyesebben úgy értendő, hogy (még) nem tudnak róla. Mivel számlanyitáskor magyarországi lakóhelyet adtál meg, az adatok nem kerülnek automatikusan a jelenlegi lakóhely szerinti ország adóhivatalához. Az adóbevallásban azonban szokott lenni olyan kérdés, hogy van-e külföldön (onnan nézve Magyarország a külföld) bankszámlád…
Állampapír esetében mi lesz az éves kamatfizetéssel, ha TBSZ számlán van a befektetés? A kamatot fel lehet venni adómentesen? Vagy azt is csak 3-5 év után?
Sőt, az államforma is és a pénznem is.
//kiszamolo.hu/az-okos-ember-es-a-vihar/
Majd másfél éve még a gyors likviditásra, biztonságos betétlehetőségekre helyezted a hangsúlyt.
Másképp kérdezek: Szerinted stabilizálódott-e annyira a nemzetközi(magyar) gazdasági helyzet, hogy érdemes legyen hosszabb távokban gondolkodni vagy még mindig a résen levés, rajtra készen levés a legfontosabb? Amúgy én is olvasom a napi gazd. híreket de feltételezem jobban ki tudod (tudjátok) hámozni a lényeget, meg hogy szakadék szélén táncolunk-e még vagy nem…
Egyébként ennek a cikknek is az a mondanivalója, hogy 3 évre szerintem több a hátránya a TBSZ-nek, mint az előnye.
Nekem az Ersténél van egy Hozamplázás számlám és ehhez hozzá van kötve 3 TBSZ számla (2010, 2011, 2012), 2013-ast még nem nyitottam. A bank a Hozampláza számlán és a TBSZ számlákon lévő pénzt/állományt egynek veszi. 3m feletti pénz van a számlámon és a havi számlavezetési díj mindennel együtt 300 ft, szerintem nem vészes. Szóval nem TBSZ-enként 300 hanem az összes együtt + a főszámla.
Nekem nem világos, hogy miképp jöttek ki a táblázat értékei.
(Én azt gondolnám, hogy pl 10.000.000 Ft 1 év után 6%-os kamattal + 600.000 Ft nyereséget ér el. 3 év után 3×600.000-et. Ebből lejön utánna a 10% kamat adó és számlavezetési díj, de sokat nem változtatnak a dolgon. Nálad viszont a teljes nyereség 108.000 Ft.)
Hol gondolkodom rosszul?
Ha van rá 2 perced kérlek írd le számokkal is a műveleteket.
Köszönöm
A kamatadó a kamat 16%-a, vagyis max. ennyit spórolsz.
http://szendreiadam.wordpress.com/2013/06/21/tbsz/
Lenne egy kérdésem: MÁK-nál vezetett TBSZ (tehát a TBSZ-en tartott, de nem befektetett pénzre járó) kamatát sehol nem találom. Tudna valaki egy aktuális értéket vagy linket?