Kiszámoló – egy blog a pénzügyekről
Pénzügyi tanácsadás, ahogy mindig is szeretted volna.
A Transferwise nevet vált, nemsokára már Wise néven fog futni. Hogy miért? Mert szerintük már nem csak nemzetközi utalásokban (transferekben) erősek, hanem helyi szolgáltatásokban is, ezért mostantól (március másodikától, hogy pontos legyek) Wise-nak fogják hívni őket.
A weboldaluk címe is wise.com-má változik. Csak azért szólok, hogy ne lepődj meg. 🙂
Hogy mennyit spórolhatsz meg a magyar számlaszámukkal akár cégként, akár magánemberként, arról itt írtam:
Most már a Transferwiseban is van lehetőség perselyeket létrehozni (angolul jar), ahová a pénzedet teheted illetve gyűjtheted: egy persely a nyaralásra félretett pénznek, egy az esküvőre, egy az autófelújításra és így tovább. Itt tudod gyűjteni a pénzed a különböző célokra. S mivel a Transferwiseról van szó, természetesen bármilyen devizában nyithatod a perselyeidet.
Biztonsági előnye pedig az, hogy nem tudod elkölteni a félretett pénzt, de nem csak te, hanem senki más sem. Ezzel a pénzed is véded, ha ellopnák a kártyádat vagy a kártyaadataidat. (Természetesen az appban bármikor fel tudod szabadítani a pénzt, de előtte nem tudod elkölteni kártyával.)
Mivel magamtól soha nem találtam volna meg, hol kell nyitni, íme egy vizuális segítség. 🙂
Zoli kapta ezt a levelet a Transferwise-tól:
“Szeretnénk tájékoztatni a hamarosan várható változásokról a Magyarországi átutalásokkal kapcsolatban.
Hogy fenn tudjuk tartani szolgáltatásunk minőségét, ezentúl minden új TransferWise felhasználó átutalási díja 0.7% lesz – az eddigi 0.5% helyett – amikor Forintot utal Magyarországra vagy Forintot utal Magyarországról.
Ezen új díjazás azonban nem vonatkozik azokra, akik már korábban regisztráltak. Nektek, akik már régóta velünk vagytok, minden Forint átutalás költsége 0.5% marad mostantól még egy évig, 2016 júniusáig.
Ezzel is szeretnénk köszönetet mondani azért, hogy velünk tartotok küldetésünkben, hogy forradalmasítsuk a nemzetközi átutalások világát!”
Magyarul: mostantól áthárítjuk a tranzakciós adó kétharmadát az ügyfelekre, ezért nektek magyarok 0,2%-kal drágább lesz minden utalás.
Amíg a Currencyfair nem emel, lehet, hogy ő most olcsóbbá válik. Összehasonlító kalkulátor ebben a cikkben.
(Ha nem tudod, mi az a Transferwise, olvasd el ezt és ezt a cikket.)
Régi probléma, hogyan tudsz olcsón pénzt váltani. A tranzakciós adó bevezetése óta egy pénzfelvétel legalább 0,6%-ba kerül, az utcai pénzváltás a másik 0,3% plusz a váltó haszna. (Bár a váltásnál legalább van maximalizálva a tranzakciós adó.)
Ennél rosszabbul csak akkor jársz alapesetben, ha a bankod nem túl kedvező árfolyamán váltod el a pénzt, majd újabb komoly költségért utalod el vagy veszed fel immár a devizát.
Vagyis egy egyszerű pénzváltást aligha úszol meg 2-2,5% alatt.
Ha külföldre megy a pénz, a Transferwise eddig is megoldás volt, hiszen 0,5%-ból megúsztad az utalást és még középárfolyamon át is váltották a pénzed, tehát nem buktál a váltáson. (Erről bővebben cikk itt és itt Ha még nem tudod, hogy működik a Transferwise, érdemes elolvasni a cikkeket. Így fogod megérteni, miről is van szó.)
De mit csinálj akkor, ha itthon szeretnéd beváltani a pénzed a forint számládról a dolláros vagy eurós számládra? Esetleg forintod van, de dollárt akarsz beutalni az értékpapírszámládra, hogy ne a brókercég váltogassa neked a pénzt a szívenütős árfolyamán?
Hallottam egy pletykát, hogy mostanában már nem elvárása Transferwisenál, hogy a két számla két különböző országban legyen, országon belül is szó nélkül átváltják a pénzt két belföldi számla között a szokásos 0,5%-ért cserébe. (Ami jóval kedvezőbb, mint amennyiért általában te tudnád váltani)
Mivel ez egy fontos kérdés, gondoltam megkérdezem a Transferwise-ot, tényleg lehetséges-e ez.
A másik gond volt, hogy a közleményeket tudja-e kezelni a Transferwise? Ez azért fontos, mert mondjuk a brókercégednek akarsz eurót beutalni, ahol kell a közlemény, vagy az államkincstárhoz utalnál eurót a számládra úgy, hogy forint számládról induljon.
Ezt is megkérdeztem. Sőt azt is, ha már írok, van-e valami újdonság (mondjuk már Egyiptomba is lehet utalni, vagy hasonló).
Az alábbi választ küldték:
1. Yes, as long as there is a currency conversion involved and we support the currencies and the direction, we can process the transfer, even if the sender’s and recipient’s bank account is in the same country. As we process EUR and HUF in both directions each we can process a payment from a EUR-denominated bank account in Hungry to another HUF-denominated bank account also in Hungary.
2. As regards sending messages with a transfer, it all depends on the maximum allowed number of characters for the currency. For both EUR and HUF the limit is 35 numerical figures/ English letters.
Vagyis igen, lehetséges, hogy országon belül akár saját magadnak utalsz a dolláros számládról a forintosra, vagy fordítva, esetleg a brókercégednek, hogy ne 3%-os költséggel váltsák át a pénzed euróra, vagy egy céges számlát így rendezel az országon belül.
Sőt, még a közleményt is továbbítják állítólag 35 karakterig, ez fontos lehet mondjuk az államkincstárnál, ahol egy központi gyűjtőszámlára megy a pénz és a közleményből derül ki, ki küldte.
Örvendezzünk, ezzel a trükkel rengeteget spórolsz a pénzváltásnál, hiszen a díja fix 0,5%, kisebb és nagyobb összegnél is. (Ez alól kivétel, ha kiemelt ügyfél vagy, akkor egyébként is válthatnak neked ilyen áron, ha sok milliót váltasz egyszerre. De ez a kisebbség.) És még csak fel sem kell venned készpénzben vagy utalni drágán a devizát. Természetesen céges számlákkal is működik.
Úgyhogy viszlát 1,5 meg 3%-os váltási költségek, egy kis trükkel számlák között is olcsón váltasz és utalhatsz idehaza is.
(Amint az már itt írtam, nagyobb összegnél a Currencyfair olcsóbb tud lenni. Holnap őket is megkérdezem, náluk lehet-e ilyet csinálni.)
Arra nem válaszoltak, van-e valami újdonság náluk, ami fontos lehet, ha majd megírják és tényleg fontos, közzé teszem azt is.
Az olcsó pénzváltásról és külföldi utalásról szóló cikket folytatva, két további esetet szeretnék bemutatni, amikor jól jársz a transferwise-os vagy hasonló utalással és esetleg nem gondoltál rá.
Cégeknek: Az egyik ügyfél exportra gyárt termékeket, főleg hazai alapanyagból. A vásárlók euróban fizetnek, néha neki is van eurós kimenő utalása, de zömében forintra váltja át a bejövő pénzeket és ebből fizet utalással a magyar beszállítóinak.
A külföldre utalás, vagy az onnan fogadott összeg nagyon drága mulatság. Nem csak az utalásért, vagy a bejövő pénz fogadásáért fizetünk sokat, hanem a pénzváltásnál is keletkezik komoly, 1,5-2%-os veszteségünk.
Ennek már nem kell többet így lennie.
Mostantól legfeljebb 0,5%-os költséggel tudsz külföldre utalni, amiben már a pénzváltás költsége is benne van! Ezt a lehetőséget először a Transferwise hozta el, az úgynevezett peer-to-peer rendszerrel. (Hogy pontosan hogyan működik, arról itt már írtam, olvasd el: A Transferwise-ról)
Szerencsénkre megjelent a konkurencia is, akik igyekeznek aláígérni a piacvezetőnek. Ezek közül egy vehető komolyan, a Currencyfair.
(Update: a magyar tranzakciós adó miatt a Transferwise ezt a költséget 0,7%-ra emelte 2015 májusától. Csak nekünk, magyaroknak.)
Használhatják magánszemélyek és cégek is külföldi utalásra, akár a saját számláik között is. (Néhány tipp, hogy mire használható ebben a cikkben.)
Hogyan működnek ezek a lehetőségek?
Gyakori kérdésként landol a postaládámban az alábbi két téma.
Az egyik kérdést magánszemélyek teszik fel, akik külföldről kapnak fizetést euróban, hol érdemes számlát nyitni.
A másik vállalkozói kérdés, miszerint valaki euróért importál termékeket Magyarországra, amit itt forintért ad el. Az így nyert forintért eurót kell vennie, hogy kifizesse a számláit, de sokallja a bankköltségeket, mind az utalást, mind a pénzváltást. Mit lehetne tenni?
A hazai bankok nagyon megdrágultak a tranzakciós adó és az egyéb banki sanyargatások miatt, ezért sajnos elég drága lett mindenféle pénzmozgás.
Magyarországról is kezd ismertté válni a Transferwise, ennek megfelelően egyre többen kérdeztétek, mit kell tudni róla, megéri-e, megbízható-e és a többi.
(Bővebben arról, hogyan tudsz utalni a Transferwise-sal ebben a cikkben videóval és egy másik cikk arról, hogyan tudod kihasználni az előnyeit.)
A Transferwise egy 2011-ben indult startup cég, két úrtól jövő ötlettel. Mindketten Angliában dolgoztak, csak az egyikük euróban kapta a fizetését, amit mindig át kellett váltani fontra, a másikuk pedig a fontban kapott fizetését váltotta euróra, hogy fizethesse az otthoni lakáshitel részleteit. Mindketten sokat buktak a váltáson minden hónapban.
Itt jött a nagy ötlet, hogy miért nem szerveznek egy közösségi rendszert, ahol egymásra találnának a szereplők és megúsznák a pénzváltást. Ha közel annyian akarnak fontot euróra váltani és Európába utalni, mint ahányan ugyanezt fordítva, akkor össze kell ezeket gyűjteni és minden váltás nélkül helyben lezongorázni az egészet. Ha “A” akar 500 eurónyi fontot Németországba küldeni “B”-nek, “C” pedig ugyanezt akarja, csak fordítva Németországból Angliába “D”-nek, akkor küldjük el az országon belül “A” pénzét “D”-nek, “C” pénzét pedig “B”-nek. Nincs drága külföldi utalás és nincs semmi pénzváltás, hiszen csak az adott országban szerveztük meg a pénz forgását.
