Hónap: 2022 október

Eddig minél tovább akartad fixálni a lakáshiteled törlesztőrészletét, vagyis azt szeretted volna, hogy minél hosszabb legyen a kamatperiódus, annál többet kellett fizetned.

A 10 évig fix hitel lényegesen drágább volt, mint az 5 éves és sokkal drágább, mint mondjuk a féléves kamatperiódussal rendelkező hitelek.

Most pedig az a hír, hogy a bankok mintha kezdenék elfelejteni a rövidebb kamatperiódust, csak végig fix hiteleket akarnak eladni.

Többen kérdeztétek, hogy ez miért van.

Nos, a magyarázat egyszerű.

» Read more

Megjelent egy cikk a portfólión, hogy vegyél fel a lakásodra szabadfelhasználású hitelt és tedd be a kapott pénzt állampapírba, milliókat nyersz rajta évente. A nagy ötlet az, hogy 8% körül még kaphatsz szabadfelhasználású hitelt és még a prémium állampapír is jelenleg 11,5%-ot kamatozik.

Vehetsz változó kamatozású prémium állampapírt, de akár fix kamatú hároméves, tízéves kötvényt is.

Talált pénz, soha vissza nem térő alkalom. A cikk is ezt sugallja, mintha ilyen még nem lett volna soha.

Éppen ma beszéltem a lakáshiteles Gáborunkkal, tízen hívták ebből az okból egy nap alatt, mióta megjelent a cikk. Sokan annyi hitelt szeretnének, amennyit csak ad a bank a fizetésükre vagy az ingatlanukra.

Többen kértétek, hogy írjak róla, tényleg működik-e.

A szomorú az egészben, hogy ez már évek óta így van, a lakáshitel és gyakran a szabadfelhasználású jelzáloghitel kamata alacsonyabb, mint a lakossági állampapírok kamata.

» Read more

Véletlenül botlottam bele az MVM SOS Úton biztosításba, de elég jónak tűnik.

(Írtam már másik MVM biztosításokról is régebben.)

Asszisztencia biztosítás

Életbiztosítás meglévő betegség mellett

Mi ez a biztosítás?

Autó mellé kérhető asszisztencia biztosítás Magyarország vagy Európa területére, az autó életkorától függetlenül.

Havi 790 forintért vagy Európára érvényesen havi 1090 forintért kapsz teljeskörű asszisztenciát, ami az alábbiakat tartalmazza:

– Díjmentes javítás, ha a helyszínen megoldható (anyagköltséget fizetni kell.) Ideértve a defektet és a (reggeli) akkumulátor lemerülés miatti mozgásképtelenséget is.

– Díjmentes szervizbe szállítás vagy tárolás, ha a hiba a helyszínen nem megoldható.

– Díjmentes zárkinyitás, legközelebbi üzemanyagtöltő-állomásra való szállítás kiürült tank esetén. (S gondolom lemerült akkumulátor esetén, ha elektromos autóról van szó.)

– Szállás műszaki hiba esetén az indokolt időtartamra maximum 60 euró/éj/fő összegig vagy továbbutazás/hazautazás költsége maximum 150 ezer forint összegig évente egyszer.

Magyarországon egy órán belüli kiérkezést garantálnak.

S még egyszer: öreg gépjárművekre is megköthető.

A mai autókban már pótkerék sincs, már csak ezért is jó lehet egy asszisztencia szolgáltatás egy egyszerű defekt esetén is.

Nekem jónak tűnik, különösen ennyiért.

További részletek az MVM oldalán.

Update: Tolikocsinak hála az infóért, ugyanezt itt közvetlenül is megkötheted.

Járok oktatást tartani cégeknek, szinte mindig felmerül kérdésnek, hogy ugye mindjárt itt az államcsőd?

Ezt a kérdést megkapom levelekben is, tanácsadásokon is és ismerősök is ezt kérdezgetik, hogy jaj mi lesz, hiszen itt az államcsőd.

Írtam róla már pár hónapja, de úgy tűnik, megint beszélni kell róla.

Államcsőd a küszöbön?

Az államcsőd az, amikor az állam nem képes új állampapírokat kibocsátani, mert a kutya sem akarja megvenni őket, viszont folyamatosan járnak le a régi állampapírok, amiket ki kell fizetni.

Az állampapírok kibocsátásának legfőbb indoka, hogy meg tudjuk újítani a lejáró adósságokat, vagyis az állam görgeti maga előtt a tartozást. (Jobb helyeken a költségvetés pluszos, így csökken a tartozás mértéke, rosszabb helyeken mínuszos az éves költségvetés, így folyamatosan nő az államadósság.)

Az állampapírok nem egyszerre járnak le, hanem folyamatosan, hétről-hétre. (Ez így szó szerint nem igaz feltétlen, de a lényeg, hogy folyamatosan van lejárat, nem egyszerre. Ha sok járna le egyszerre, akkor már előtte vásárol belőle vissza az Államadósság Kezelő a piacon, pont azért, hogy ne kelljen túl sok pénzt egyszerre kifizetni.)

Tehát nem az történik, hogy hirtelen minden államadósságot ki kellene fizetni, csak az éppen aktuálisan lejáró kötvényeket.

Az államnak vannak tartalékai és folyamatos adóbevételei is, ezért hónapokig tud úgy is fizetni, hogy nem tudja eladni az új állampapírokat, de egyszer eljön az a pillanat ebben az esetben, amikor már nem lesz miből kifizetni a lejáró állampapírokat.

Ekkor vagy az IMF-hez fordul áthidaló segítségért (ezt akkor is megteheti, ha piaci alapon túl drága lenne már a finanszírozás) vagy bejelenti a fizetésképtelenséget, azaz az államcsődöt. (Esetleg megegyezik a hitelezőkkel az átütemezésben, de ez már egy másik történet.)

Ha felmész az akk.hu oldalra, azt látod, hogy a meghirdetett mennyiség többszörösét meg akarják venni a befektetők, de jóval kevesebbet fogad be az Állami Adósságkezelő, mint amennyi kereslet van.

Tehát a kereslettel nincsen baj, az állam bőségesen tudja fedezni a lejáró hitelek újrafinanszírozását.

A kamat más kérdés, sokáig fogjuk még nyögni az elmúlt évek pazarlásának és az elhibázott gazdaságpolitikának a kamatokban megnyilvánuló költségeit. Addig robogtunk lefelé a lejtőn nyélgázon, amíg a magyar gazdaság az árokban kötött ki és szégyenszemre ilyen kamatokat kell adnunk, hogy ne omoljon össze forint még jobban és legyen vevő az állampapírokra.

De ami a lényeg: van jelentős kereslet ebben a pillanatban az állampapírra, felesleges kelteni a pánikot. Nagyon drágán tudjuk eladni az állampapírjainkat, de el tudjuk adni.

Négy éve, októberben szántották be a lakástakarékokat az állami támogatás elvételével.

Azóta is lehet kötni lakástakarékot, de inkább ne tedd. Erről már sokat írtam, olvasd el azokat a cikkeket.

A Fundamentáról még egyszer

A mai témánk, mit csinálj a már lejárt vagy hamarosan lejáró lakástakarékoddal?

Az első kézenfekvő dolog, hogy használd fel. Ha ingatlant veszel, ha van meglévő lakáshiteled, amibe be tudod törleszteni vagy meglévő ingatlanod, amit fel akarsz újítani, akkor egyszerű dolgod van, belevonod a lakástakarékot is a vásárlásba, felújításba vagy hitel-előtörlesztésbe és így meg is szabadultál tőle.

(Sokan nem tudják, a lakástakarékot fel lehet használni négy év után akkor is, ha egyébként mondjuk tíz évre kötötted. Szerződésmódosítást kell csak kérni.)

Felújításnál számlát kell vinni, ez szólhat anyagról vagy munkadíjról is. Számla hiányában kérhetsz értékbecslést, ahol egy értékbecslő állapítja meg, hogy itt kérem felújítás történt, kb. ilyen összegben. Ennek áráról és a lehetőség buktatóiról kérdezd meg a pénztárat.

Felhasználásnál ne felejtsd el, hogy attól függően, hogy mikor kötötted a szerződést, a kiutalás ideje kettő vagy három hónap. Ennek rövidítését lehet kérni, de azért már külön kell fizetni.

Másik lehetőséged, hogy átadod a szerződést valamelyik egyenesági rokonodnak, szüleidnek, testvéreidnek, gyerekeidnek, hogy ők használják fel azt. Erre van lehetőség. (Itt a testvér is szóba jön, mint rokon.)

Itt arra vigyázz, hogy a házastársad nevére szóló szerződést nem adhatod oda a te szüleidnek, testvérednek, mert ők nem egyenesági rokonai a házastársadnak.

A maradék két lehetőséged, ha nem tudod felhasználni az összeget lakáscélra, hogy továbbra is benn hagyod a pénzt (bár már volt olyan lakástakarék, amelyik nem engedte tovább ott tartani a pénzt) vagy lemondasz az állami támogatásról és anélkül felveszed a befizetéseidet és az arra járó kamatokat.

Amikor 13% felett van a diszkontkincstárjegy, de még a hároméves államkötvény kamata is, nem biztos, hogy megéri még évekig ott aszalni a pénzed a lakástakarékban (érdemi) kamat nélkül

Ha végképp nem tudod felhasználni, inkább vedd ki állami támogatás nélkül és a jelenlegi kamatok mellett alig több, mint két év alatt a kamatokból visszajön az, amit elvesztettél a 30%-os állami támogatásról való lemondás miatt.

További bónusz, hogy lakáscélra sem kell így felhasználnod a pénzt.

Ezek a lehetőségeid, válaszd azt, amivel a legtöbbet nyered.

Péter a közigazgatásban dolgozik vezetőként és hát egy kicsit bántotta a diákigazolványról szóló cikk utolsó mondata, illetve egyes hozzászólások.

Elszomorítja, mint írta, hogy a rengeteg munka, amit a közigazgatás jobbátételére beleöltek, nem ér célt, az emberek nem látják az eredményeket.

Arra kért minket, írjunk véleményeket, hogyan lehetne (még) jobbá tenni a közigazgatást, illetve az ügyintézést, illetve írjuk le, ha valami nagyon jól működik és tetszik.

Nem ígéri, hogy minden meghallgatásra talál, mert nagy úgymond a rendszer tehetetlensége, de a jó ötletek vagy pozitív visszajelzések sokat segítenek nekik a további fejlesztésben.

Rajtam ne múljon, írjátok meg a tapasztalataitokat, akár itthoniakat, akár azt, hogy külföldön mi az, ami sokkal egyszerűbben megy és hogyan vagy akár azt, mi az, ami itthon jobb, mint kint.

Nekem mindjárt van egy észrevételem és az pedig az, hogy valóban rengeteg fejlesztés van, de erről senki nem tud.

Tájékozott embernek tartom magamat, az átlaghoz képest legalábbis biztos így van, de nekem is rengeteg újdonság van, amire rácsodálkozok, hogy ezt is el lehet intézni már új módon. Ha éppen rájövök. Ha nem, akkor mivel nem tudom, hogy ezt már másképp is lehet csinálni, csinálom a régi, old-school módon.

Nagyon jó lenne, ha lennének oktatóvideók, harsány reklámanyagok, ami az emberek figyelmét felhívják a fejlesztésekre, egyszerűen, érthetően, hogy egy átlagos állampolgár is felfogja, mi mindent és főleg hogyan tud online elintézni. Készítsd elő ezt, kattints ide, így töltsd ki, így okézd le. Valami ilyen szinten kellene.

» Read more

A mai kormányinfón jelentette be a szóvivő, hogy túl sokan szeretnének napelemet telepíteni és nem bírja a hálózat.

(Mint mindenért, ezért is Brüsszel a hibás, mert nem küld pénzt. Ezért nem lehet emelni a tanárok fizetését és egyáltalán ezért van minden baj. Meg a szankciók és Gyurcsány. Irgalmatlan fárasztó hallgatni a kormányinfót, minden problémára ez a válasz: mindenki hibás, csak a magyar kormány nem tehet semmiről. Külön vicces a dologban, hogy a kormány még nem is igényelt hálózatfejlesztésre pénzt “Brüsszeltől”, ahogy ezt a kormányszóvivő is beismerte. De mivel jelenleg, ha kérne, sem kapna, ezért Brüsszel.)

A lényeg: mostantól senki nem telepíthet olyan napelemet, amivel a hálózatra akar visszatáplálni, amíg a hálózatot fel nem fejlesztik. Hogy mit jelent a mostantól, azt szokás szerint nem tudjuk. Ma este már megjelenik a Magyar Közlönyben, hogy éjféltől él? Egy-két hét múlva? Ki tudja. S hogy meddig él a tiltás, szintén senki nem tudja egyelőre. (Update: állítólag már el is tűnt a lehetőség a bejelentésre az MVM oldaláról. Ha ez igaz, gyorsan ment.)

Ez azt jelenti a gyakorlatban, hogy csak szigetüzemben, saját magadnak termelhetsz áramot. Amit nem tudsz azonnal elhasználni, az kuka. Esetleg vehetsz néhány millió forintért akkumulátort a tároláshoz, de érdemes számolni azzal, hogy nem drágább-e az akkumulátor az élettartama alatt, mint amennyit most áramra költesz. (S hol van még a napelemek költsége.)

Ezzel gyakorlatilag értelmetlenné tették a napelemek telepítését, mert így a megtérülése még a jelenlegi áram árak mellett is minimum 25-30 év fölé növekedett, ami maga a rendszer élettartama. (Az eddigi méretezés mellett nyáron a termelés négyötöde kuka, télen a fogyasztott áram ötödét, ha megtermeled.)

Később azt mondta, hogy aki már megkapta a visszaigazolást (itt valószínűleg a napelemes pályázatra gondolt, esetleg az áramszolgáltatótól való visszaigazolásra), azt nem érinti az új szabályozás.

(Ha holnap akartad beadni a papírt, mert ma fizettél egymillió forint előleget a napelemes cégnek, akkor így jártál. Reménykedjél, hogy majd a Brüsszel küld elég pénzt és valamikor újra lehet majd hálózatra csatlakozni, valamilyen feltételek mellett.)

Ugye megvan még mindenkinek, hogy néhány hete még arról volt szó, hogy még újabb napelemes pályázatot írnak ki novemberre, mert a napelemek segítenek függetlenedni az orosz energiától? Talán már ki is hirdették az új pályázatot.

S most nyertek tízezrek ingyen napelemet az államtól. Aztán hirtelen rájöttek, hogy ja, a hálózat nem is bír el már egyetlen plusz napelemet sem. Akkor holnaptól lehet telepíteni, de nem kötheted a hálózatra.

Ha napelemek telepítésével foglalkozol, tegnap még invertert akartál szerezni bármi áron, bárhonnan, akkora volt a hiány, ma délutánra megtudtad, hogy valószínűleg a most raktárban állóakat sem fogod tudni hol felhasználni, ha a megrendelők visszalépnek a változások miatt.

(Egyébként a napelemekhez bekötött inverter magától lekapcsol, ha túl sokan akarnak visszatáplálni a környéken és ezért megnő a feszültség a környékbeli hálózatban. Tehát nem feltétlen értem, miért ezzel az indokkal kellett beszántani azt a napelem programot, amit eddig gőzerővel támogattak még két héttel ezelőtt is.

Esetleg már tudják, hogy kinek a cége lesz a nyertes az országos hálózatfejlesztésre és ezzel puhítják a közvéleményt? Ezért jöttek rá hirtelen, hogy elavult a hálózat? Nem tudom, mi lehet a valódi oka a 180 fokos fordulatnak két hét alatt. Néhány napja még tövig gázzal nyomták a napelemtelepítést, mára kiderült, hogy már plusz egyet sem bír el a hálózat.

Vannak olyan vélemények, hogy azért kellett most egycsapásra megszüntetni még a lehetőséget is, mert túl sokan nyertek ingyen napelemet, amit a kormány uniós pénzből akart finanszírozni, de az nem jön továbbra sem. Ezért először az időt húzta az elbírálással, majd jött a teljes tiltás, hogy ne hívják le ezeket a pénzeket. Nem tudom, ez van-e a háttérben, de van benne logika.)

Mert nagyon fontos a kormány számára a kiszámíthatóság, a következetesség, a tervezhető beruházás és a jogbiztonság. Ja, nem.

Szokás szerint bejelentettek valamit, amit majd néhány hét múlva kidolgoznak, amit egy-két hónapon belül addig csiszolnak tovább, amíg értelme is lesz. (Persze ettől még megjelenhet a mai Magyar Közlönyben, hogy éjféltől már így fog működni a rendszer.)

Mindenesetre most úgy tűnik, ha eddig nem adtad be a napelemekre a kérelmedet az áramszolgáltatóhoz, akkor most már nem is kell, mert értelmét vesztette az egész napelemesdi.

Ez a mai állás. Ami még százszor változhat a következő hetekben, ahogy azt már tudjuk. Mindenesetre, ha érint, figyeld a híreket.

A CIB kijött egy 7%-os lakáshitellel, amit egyedi kedvezményekkel le lehet szorítani akár 6,39%-ra is. (Persze ennek vannak feltételei, lásd lejjebb.)

A mai kamatkörnyezetben ez mindenképp egy jó ajánlat, ha most vennél lakást, érdemes megnézned.

Lakáshiteles Gáborunk írt róla egy cikket, olvasd el, ha érint:

A CIB bank olyan mértékben növelte meg a jelzáloghiteleihez – hitelközvetítő partnerei által – megadható egyedi kamatkedvezmények mértékét, amivel messze a konkurensei, sőt a jelenlegi banki forrásköltségek alá árazta be a hiteleit. Mielőtt a konkrét hitelajánlatokat alaposan körbejárnánk lépjünk egyet hátra és tegyük fel a kérdést, hogy miért.

Miért ad egy pénzintézet olyan kondíciókkal hitelt, hogy azzal nem pénzt keres, hanem veszít?

» Read more