Lakáshitel akár 6,39%-os kamattal

A CIB kijött egy 7%-os lakáshitellel, amit egyedi kedvezményekkel le lehet szorítani akár 6,39%-ra is. (Persze ennek vannak feltételei, lásd lejjebb.)

A mai kamatkörnyezetben ez mindenképp egy jó ajánlat, ha most vennél lakást, érdemes megnézned.

Lakáshiteles Gáborunk írt róla egy cikket, olvasd el, ha érint:

A CIB bank olyan mértékben növelte meg a jelzáloghiteleihez – hitelközvetítő partnerei által – megadható egyedi kamatkedvezmények mértékét, amivel messze a konkurensei, sőt a jelenlegi banki forrásköltségek alá árazta be a hiteleit. Mielőtt a konkrét hitelajánlatokat alaposan körbejárnánk lépjünk egyet hátra és tegyük fel a kérdést, hogy miért.

Miért ad egy pénzintézet olyan kondíciókkal hitelt, hogy azzal nem pénzt keres, hanem veszít?

Nincs információm arról, hogy milyen szempontok alapján született meg a konkrét döntés. A következő néhány bekezdésben nem a CIB bank kamatcsökkentési lépésének magyarázatát tárom fel. Amennyiben a leírtaknak mégis van bárminemű egyezésük a valósággal az nem csak a véletlen műve lehet. Más pénzintézetek múltbeli hasonló lépéseinek tapasztalata is közrejátszhat a feltételezéseim helyességében.

Biztos, hogy veszteséges a forrásköltségnél alacsonyabb kamat mellett hitelezni?

Ha csak az adott jelzáloghitelt vizsgáljuk akkor igen. Azonban, aki hitelt igényel az bankszámlát is nyit. Az adott számlára havi jóváírást vállal és teljesít, és általában a mindennapi pénzügyeit is az adott bankszámláról intézi. Teszi mindezt a hitel teljes futamideje alatt. Egy jelzáloghitel tényleges élettartama átlagosan 7 és 10 év között van. Az átlagot jelentősen csökkentik azok az esetek, amikor eleve rövid időre, áthidaló jelleggel vesz fel hitelt valaki. Sokan 20-25 évig, sőt életük végéig annál a pénzintézetnél bankolnak, ahol annak idején a lakáshitelüket igényelték.

A magyar lakosság döntő többsége annál a banknál vesz igénybe minden banki szolgáltatást – a bankszámlához kapcsolódókon felül is – ahol a mindennapi pénzügyeit intézi. Akkor is ott nyit deviza-, vagy megtakarítási számlát, vesz fel személyikölcsönt, ha ezt máshol sokkal olcsóbban megtehetné. Jó banki kondíciókkal csak egy szűk ügyfélkör csábítható el a más pénzintézetnél bankolók közül. A makró számok akkor is ezt mutatják, ha a kedves olvasó személyes tapasztalatai ennek ellentmondanak. Sajnos nem mindenki annyira tudatos pénzügyek terén, mint a Kiszámoló Blog olvasói!

Ez az önkéntes röghöz kötés jelzáloghitelek esetén is megfigyelhető. Egy lakáshitel igénylése esetén mégis nagyobb eséllyel nézünk meg konkurens ajánlatokat, veszünk igénybe független szakértő segítségét, mint például egy betétszámla esetén. Amennyiben egy pénzintézetnek sikerül egy extra olcsó lakáshitellel átcsábítani minket, joggal számol azzal, hogy ezáltal legalább hét évre elővásárlási jogot szerzett minden általunk igénybe vett banki szolgáltatásra.

Márpedig hét év alatt az egyéb banki szolgáltatásokkal sokkal több pénzt lehet keresni, mint egy „túl olcsó” lakáshitelen veszíteni.

Akciós nagybevásárlás, megmaradt készlet

Egy adott időpillanatban minden bank ugyanannyiért tud hitel forrást szerezni a piacon. Viszont abban, hogy mikor mennyi forrást vásárolnak, mennyi hitel kihelyezést terveznek, mennyit tudnak ténylegesen megvalósítani, és mennyi marad a korábban olcsón vásárolt „készletekből” jelentős különbségek lehetnek az egyes bankok között. Amikor a cikket írom 9,95% a 10 éves BIRS mutató. A BIRS az a kamatláb, amely mellett a bankok egymásnak nyújtanak hitelt. Májusban 6% alatt, év elején bőven 5% alatt volt.

Amennyiben egy bank jókor tart forrás „nagybevásárlást” és/vagy elmarad a terveihez képest a hitelkihelyezésének volumene, alacsonyabb lakossági kamatszint mellett is nyereségesen tud hitelezni.

Még egy lehetséges magyarázat

Én azt is el tudom képzelni, hogy ha egy bank pénzügyi elemzői középtávon az alapkamat, állampapírhozamok csökkenésére számítanak, akkor rövid távon bevállalják a veszteséges hitelezést egy jelentősebb piacszerzés reményében.

Miért most?

Az év első felében rekordokat döntött a jelzáloghitel kihelyezés. Több banknál is új hitelbírálókat vettek fel és tanítottak be. Az elmúlt hónapokban jelentősen visszaesett az újonnan befogadott hitelek volumene. A kapacitások leépítése helyett racionális lépés lehet az extrán jó hitel kondíciók segítségével megpróbálni lekötni azokat.

Jelzáloghitelezésben a bankok naptári években terveznek. Az utolsó negyedévben viszonylag gyakoriak szoktak lenni békeidőben is a kamatemelések/csökkentések, valamint a bírálati szigorítások/enyhítések is annak függvényében, hogy az adott pénzintézet alul- vagy felülteljesíti-e időarányosan az éves terveit. A CIB-nél a kamatkedvezményen felül több folyamatbeli egyszerűsítést és jövedelemelfogadással kapcsolatos enyhítést is bejelentettek.

CIB jelzáloghitel, akár 6,39%

Lentebb a legfontosabb számszerűsíthető tudnivalókat részletesen bemutatom táblázatos formában, de előbb nézzünk néhány fontos információt és tippet.

  • A kamatkedvezmény megadása nem automatikus! A maximálisan adható kedvezménynél adhatnak kevesebbet is. A hitelközvetítő tudja megkérni, egy-két napon belül visszajeleznek. Leginkább a hitelösszegen és a háztartás összjövedelmén múlhat az extra kedvezmény mértéke.
  • Futamidő végéig FIX kamat mellett minden hitelcél esetén a CIB bank ajánlata a legkedvezőbb jelenleg.
  • 10 évre rögzített kamatú lakáshitel esetén csak akkor egyértelműen az ő ajánlatuk a legolcsóbb, ha kamattámogatott lakáshitelt is igénylünk.
  • 5 éves kamatperiódus mellett az extra kamatkedvezmény ellenére sem az ő ajánlatuk a legjobb.
  • További 40 bázisponttal alacsonyabb kamatot kaphat az, aki a CSOK-hoz kapcsolódó államilag támogatott lakáshitelt (OTK) is igényel. Ezen a hitelen nagyságrendileg többet keres a hitelező, mint egy kamattámogatás nélküli hitelen. Otthonteremtési Kamattámogatott hitel Éves ügyleti kamata 14,18%, ahol 3% kamatot az adós, az azon felüli 11,18% kamatot pedig az államkincstár fizet. Bővebben az OTK-ról (19:55 perctől 22:30 percig) és CSOK-ról (3:50 perctől 19:52 percig) a videómban.
  • Aki OTK-t is igényel az fontolja meg, hogy azt a hitelt a maximális – akár 25 éves – futamidőre igényli és legfeljebb a piaci kamatozású hitel futamidején rövidít!
  • A végéig FIX kamatú hitel kamatlába kedvezőbb. FIX kamatú hitelt 11-től 20 éves futamidőig lehet igényelni.
  • 10 éves futamidejű hitel helyett igényeljünk 11 FIXet! Hiába az 1 évvel hosszabb futamidő, így is kedvezőbb a FIX ajánlat összeköltsége. (Példa: 20.000.000 Ft hitelösszeg esetén közel 160.000 Ft-tal.)
  • A CIB-nél nagyon kedvező az előtörlesztés díja: az előtörlesztett összeg 1%-a, de maximum 30.000 Ft. FIX konstrukció esetén, amennyiben 3 éven belül a hitel végtörlesztésre kerül, akkor a hitel igénylésekor elengedett egyszeri költségeket utólag kiszámlázzák. 10 éves kamatperiódus esetén nincs ez a plusz költség.
  • Ha banki kamatok a jövőben csökkennének cseréljük majd a hitelünket olcsóbbra!
  • Javaslataim kamatperiódusválasztásra a fent leírtak fényében:

o   ha 3 éven belül vissza fogjuk fizetni a hitelt válasszuk a 10 éves kamatperiódust

o   ha 10 éves futamidővel igényelnénk, akkor válasszuk inkább a 11 FIX konstrukciót

o   10-20 év közötti futamidő esetén FIX kamatperiódust javaslok (indoklás: A FIX kamatú ajánlat az első 10 évben mindenképpen olcsóbb. A tíz éves kamatperiódusnak megvan az az előnye, hogy hitelkiváltás nélkül is tíz év múlva olcsóbb lesz. Ugyanakkor nincs semmi garancia arra, hogy a kamatforduló nem egy újabb gazdasági/ pénzügyi válság idejére esik majd.)

o   20 évnél hosszabb futamidő esetén csak 10 éves kamatperiódus választható

Vigyázat, önreklám következik:

Jelen cikk írója független hitelszakértő.

Amiben én és a kollégáim segítséget tudunk nyújtani:

  • A legkedvezőbb személyre szabott hitelajánlatok elkészítése
  • Szóbeli és írásos tájékoztatás a hitelkondíciókról és a hiteligénylés folyamatáról
  • Előminősítés készítése
  • A hitelkérelem kitöltésének és a teljes banki hitelügyintézés átvállalása

Munkámért a bankok fizetnek jutalékot és azt nem is háríthatják át a hiteligénylőkre. Ügyfeleimtől pedig semmilyen jogcímen nem kérek munkadíjat, vagy költségtérítést.

Aki igénybe venné ezen szolgáltatásokat, vagy bővebb tájékoztatást kér, kérem az alábbi elérhetőségeken jelezze:

gabor.solymosi@benkspartner.hu

+36 70 603 9076

olcsohitelek.com

Legkedvezőbb hitelajánlatok 20.000.000 Ft-ra hitelcél és kamatperiódus szerint

LAKÁSVÁSÁRLÁS, HITELKIVÁLTÁS
Hitelösszeg: 20 000 000 Ft      
Futamidő: 20 év      
Kamatperiódus: 20 FIX      
BANK FELTÉTEL KAMAT THM TÖRLESZTŐRÉSZLET
1. CIB 450 000 Ft jóváírás, lakáshitel ÉS OTK egyidejű igénylése 6,39% 6,67% 148 865 Ft
2. CIB 250 000 Ft jóváírás, lakáshitel ÉS OTK egyidejű igénylése 6,59% 6,89% 151 260 Ft
3. CIB 450 000 Ft jóváírás 6,79% 7,11% 153 674 Ft
4. CIB 250 000 Ft jóváírás 6,99% 7,32% 156 107 Ft
5. UniCredit 400 000 Ft jóváírás hitelfedezeti biztosítás nélkül 7,55% 7,94% 163 307 Ft
Hitelösszeg: 20 000 000 Ft
Futamidő: 25 év
Kamatperiódus: 10 éves
BANK FELTÉTEL KAMAT THM TÖRLESZTŐRÉSZLET
1. CIB 450 000 Ft jóváírás, lakáshitel ÉS OTK egyidejű igénylése 7,19% 7,54% 145 075 Ft
2. CIB 250 000 Ft jóváírás, lakáshitel ÉS OTK egyidejű igénylése 7,39% 7,76% 147 702 Ft
3. UniCredit 400 000 Ft jóváírás hitelfedezeti biztosítás nélkül 7,40% 7,77% 148 003 Ft
4. CIB 450 000 Ft jóváírás 7,59% 7,97% 150 350 Ft
5. CIB 250 000 Ft jóváírás 7,79% 8,19% 153 017 Ft
Hitelösszeg: 20 000 000 Ft
Futamidő: 15 év
Kamatperiódus: 15 FIX
BANK FELTÉTEL KAMAT THM TÖRLESZTŐRÉSZLET
1. CIB 450 000 Ft jóváírás, lakáshitel ÉS OTK egyidejű igénylése 6,39% 6,67% 173 988 Ft
2. CIB 250 000 Ft jóváírás, lakáshitel ÉS OTK egyidejű igénylése 6,59% 6,89% 176 224 Ft
3. CIB 450 000 Ft jóváírás 6,79% 7,11% 178 475 Ft
4. CIB 250 000 Ft jóváírás 6,99% 7,32% 180 741 Ft
5. UniCredit 400 000 Ft jóváírás hitelfedezeti biztosítás nélkül 7,40% 7,78% 185 996 Ft
SZABADFELHASZNÁLÁS
Hitelösszeg: 20 000 000 Ft
Futamidő: 20 év
Kamatperiódus: 10 éves
BANK FELTÉTEL KAMAT THM TÖRLESZTŐRÉSZLET
1. CIB 450 000 Ft jóváírás 8,29% 8,74% 172 366 Ft
2. CIB 250 000 Ft jóváírás 9,29% 9,84% 185 370 Ft
3. MKB 600.000 Ft jóváírás 9,34% 9,75% 184 342 Ft
Hitelösszeg: 20 000 000 Ft
Futamidő: 15 év
Kamatperiódus: 15 FIX
BANK FELTÉTEL KAMAT THM TÖRLESZTŐRÉSZLET
1. CIB 450 000 Ft jóváírás 8,63% 9,11% 199 888 Ft
2. UniCredit 400 000 Ft jóváírás 9,45% 9,87% 208 242 Ft
3. CIB 250 000 Ft jóváírás 9,83% 10,43% 214 512 Ft
FELÚJÍTÁS
Hitelösszeg: 20 000 000 Ft
Futamidő: 20 év
Kamatperiódus: 10 éves
BANK FELTÉTEL KAMAT THM TÖRLESZTŐRÉSZLET
1. CIB 450 000 Ft jóváírás, 20 000 000 Ft feletti hitelösszeg 7,99% 8,41% 168 547 Ft
2. MKB 600.000 Ft jóváírás 8,34% 8,67% 171 545 Ft
Share

50 hozzászólás

  • Belavoltam
    “sőt a jelenlegi banki forrásköltségek alá árazta be a hiteleit”

    Hat persze.

  • Jóska bácsi
    Van egy ingatlanom, tehermentes, kb 80 milliót ér. Erre nem adnak 7%-os fix kamatot 5 évre? Magyar álompapírt vennék belőle. Ha jól tudom, a bankok jelenleg 0.1% betéti kamatot fizetnek, és 14% körül kapnak az MNB-től adófizetői pénzt. Én megelégednék a 13-7%-al is…
  • NAR
    “Márpedig hét év alatt az egyéb banki szolgáltatásokkal sokkal több pénzt lehet keresni, mint egy „túl olcsó” lakáshitelen veszíteni.”

    Ez biztos? A fenti példánál ha jól értem, a 20 FIX kamatperiódusnál havi 10000 forinttal alacsonyabb a törlesztőrészlet (egyébként 20 millióból milyen ingatlant lehet venni Budapesten? A panelek is duplájáért mennek…), ennyit kellene hozni “egyéb szolgáltatásokon”. Nem irreális ez?

  • komment_elek
    Mikor lesz újra 3%? 🙂
  • Dexter
    Nem értem miért 20 millióval számolnak a példák, csokos ingatlanok 80-100 milliósak… :/
  • az igazi bankosok
    “Márpedig hét év alatt az egyéb banki szolgáltatásokkal sokkal több pénzt lehet keresni, mint egy „túl olcsó” lakáshitelen veszíteni.”

    Akkor legyünk okosak, amikor már láttunk bankot belülröl. Amig csak a jutalekot vesszük fel, addig ne. A tôbbi fejtegetés nagy része is megmosolyogtató….

  • Mimi
    Eközben az euró 431.
  • Bence
    Erre az http://www.olcsohitelek.com/ oldalra lehetne végre tenni egy SSL tanúsítványt (hogy https-sel kezdődjön a webcím), mert így nem túl bizalomépítő amikor kiírja a böngésző hogy “nem biztonságos”. Valamirevaló hosting cégek ezt már alapból így adják mindenféle beállítás nélkül, ingyen.
  • gaborr
    Gyakorlatilag lemondanak az extraprofitról. Szép tőlük. De lehet, hogy tudják, hogy az állam úgyis elvenné.
  • lyukely
    brutalis latni ezeket a szamokat odahaza. UK-ben pont mostansag irtam ala szomoruan huppogve az 1.9%-rol 4.5%-ra emelkedo mortgaget… konkretan egy nappal azelott, hogy itt is 6.5% kornyekere emelkedtek. A havi torleszto kozel 20%-ot ment fel, es azt hittem, EZ durva.

    szerintem a 10k torlesztokulonbsegnek csak egy kis resze a tenyleges nyeresege a banknak, szoval azert nem ennyit kell behozni.

  • EG
    Engem is az érdekelne, hogy a meglévő ingatlanaimra milyen THM-mel kaphatok kedvező hitelt? Ingatlant fogok majd belőle venni, csak nem most. 🙂 Tehát kvázi 6,79%-on elkérem most, a fedezet tetszőlegesen bármelyik már meglévő ingatlanom, vagy több is akár, és majd ha találtam megfelelő ingatlant akkor átteszem arra, vagy marad minden a már jelenleg is meglévőkön.
  • LoremIpsum
    Egy kérdésem lenne: Anyósom fejébe vette, hogy a fix CSOK hitelt törlesszük elő, mert ha beüt a baj, nehogy ne tudjuk majd kifizetni a hitelt, holott az infláció miatt reálértéken pont csökken.

    Ez nem győzte őt meg… Ki mit mondana neki?

  • Kiszamolo
    Mama, itt van kétévnyi havi törlesztő állampapírban, ha bármi gebasz van, abból két évig tudjuk fizetni.
  • Incognito
    Kiszámoló, hogy fordulhat ilyen elő, és mit tud ilyenkor tenni, aki bennragadt egy ilyen adósságcsapdában?
    24.hu/belfold/2022/10/12/vegrehajtas-fizetesi-letiltas-adosok-allamkincstar-142500-forint/

    Feltételezhetően devizahiteles, és azért kell neki az idők végtelenségéig fizetnie, mert csak a kamatot törleszti, a tőkét nem?
    Mit lehet ilyen helyzetben tenni? Ki lehet az ilyet váltani másik hitellel?
    A házat, autót már elvitte a bank, a fizetés nagy részét pedig tiltja.

  • tp
    Mama, ez a mi dolgunk.
  • umate
    anyóst meggyőzbi arról,amihez semmi köze? Felesleges belemenni, úgyis összeveszés lesz előbb -utóbb az eredménye, ha ilyenek e beleüti az orrát. Jobb mihamarabb túlesni rajta.
  • chrealitycheck
    otthoni ingatlan befektetési értéke: adieu!
    otthoni nyugdijpénztàr maradékösszeg: adieu!

    Nem, nem kapok idegràngàst ahogy làtom, hogy amit nyugdijas éveimre kigüriztem, olvad el a semmibe… 🙁 446 a chf? echtjetzt? nem ezért güriztem 🙁

  • Lehetséges
    Nem lehet, hogy egyszerűen csak azzal számol a bank, hogy a jövőben 7% alá esnek majd a kamatok de mivel most sokan lefixálják 10-20 évre akkor már simán nyereséges lesz minimum egy évtizedig?
  • Tamás
    ez lakáscélú hitel, nem szabfel, nem tudo felvenni a meglévő lakásodra
    szabfel drágább
    8 % felett
  • ingyen pénz?
    Lehet valamit rosszul látok, de ha van szabad felhasználású kamat 8,74%-ra míg tudunk most venni kb 4 éves államkötvényt 12%-ra, akkor az előtörlesztés mellett is, nem lesz fix kb 2% profitunk. 20 misi 2%-a 400K, 4 év alatt 1,6 misi “ingyen pénz”.
  • Lui

    Az anyósod mióta szól bele a te pénzügyeidbe? Ki viseli a nadrágot, ha ezt a kérdést neked itt fel kell tenni..? 🙂

  • anyóspajtás
    Én elküldeném a ****-ba. Ne szóljon bele, hogy intézzük a pénzügyeinket. Tanácsot adhat, de úgyis az lesz, amit én/mi akarunk.
  • Gergő
    Majd 450es eurónál lesz megint eurós cikk? 433 eddig. Talán 400nál kérdeztem, h ez már a török út-e. Most már ki is jelenthetem?
  • flashpointer

    detto, itt Nemetorszagban evekig 1-1,5% kozott volt, most lett volna aktualis valamit venni de 1-2 honapja ami ajanlatot kaptunk 3,5 % msotmar 4-4,5.. par hete a gazos rosszul szigetelt hazak feltunoen olcsobbak lettek 😀
  • valaki I.
    OFF

    Mindent tanácsot/véleményt meghallgatnék (pro/kontra) BMÁP vásárlással kapcsolatban.

    Most pont kellene kezdenem valamit a pénzzel. 3 év valószínű nem fog kelleni, lehet tovább sem.

    Az aggályaim: Feltűnően terelnek mindenki állampapírban. Amilyen mázlista vagyok ezt is megvédik mint a magánnyugdíjat.
    Én arra számítanék, hogy nagy lesz itt a geb@sz még. EU-s lové jó eséllyel nem lesz.

    Kamat vs infla kérdésben úgy gondolnám, h jói deig egyik se esik nagyot lefelé.

  • Maki
    szerintem is jó ötlet, ha lekerül a jelzálog az ingatlanról, nyugodtabb lesz tőle az ember.
  • tip
    Nem szükséges meggyőzni a mamát a ti pénzügyeitekről (győzködni majd akkor kell, ha átíratná a házát valakire). Gondoljon, amit csak akar. Ha zavar a duruzsolás, legfeljebb kimarad egy-két vasárnapi ebéd: kollaterális nyereség 😉
  • Belavoltam
    Egy helykozi buszjaraton voltam fultanuja egy beszelgetesnek, miszerint a szuloktol min. 50 km-re kell koltozni, es akkor nem tudnak beleszolni a mar felnott gyerekeik dolgaba. Magamban igazat is adtam neki, azota pedig a safety zone tobbszorose a tavolsag, amilyen messze koltoztem.
  • D
    Úristen, emberek… senki nem írta hogy 20 millió egy ingatlan… egy példa számítást írtak le 20 milliós hitelre. Egyébként is, 100%-ban hitelre akarod megvenni a 100 milliós ingatlant? Sok sikert hozzá, mert nem adnak annyi hitelt, de még 40 milliót sem, pláne ha nincs önerőd, de önerő nélkül venni sem tudsz, és nem is szabadna… Ha olvasnátok a kiszámolót, tudnátok.
  • 404? 440.
    “ van szabad felhasználású kamat 8,74%-ra míg tudunk most venni kb 4 éves államkötvényt 12%-ra, ”

    Nagyon jól gondolkodsz, hajrá!
    Ha mégse fedezted fel a perpetuum mobilét, akkor 2-3 év múlva írd be légyszi, hátha sokakat feldob és megneveztet a nehéz időkben.

  • Ikea hitel
    Ikea 0-%os aruhiteleben van valami trukk? miert ad nekem 2milliot nulla szazalekra? Hol eri ez meg neki vagy tenyleg csak nekem akarnak jot? Koszi
  • 2022
    jajj, hogy itt páran milyen csúnyán beszélnek a drága mamával ….. holott csak annyit kéne mondani :

    EGY.

    :-)))

  • LoremIpsum

    Köszönöm a tanácsot.

    Csak remélni tudom, hogy akik szerint az ilyen dolgokat családon belül erővel, vagy le-van-tojva módon kell megoldani, azok a személyes konfliktusaikat ennél jobban kezelik a való életben. 😀

  • Kiszamolo
    Ikea hitel, mivel minden legalább 30-40%-kal drágább az Ikeában, mint néhány hónapja, nem biztos, hogy van benne trükk. De el kell olvasni a leírását.
  • Magnifeszt
    @ingyenpénz?

    XDDDDDDDDDDDDDDD

  • ingyen pénz?
    @404? 440.

    Feltettem egy kérdést számokkal, hogy lehet ez vhol hibás, de nem látom hol. Erre visszaírjátok minden nélkül, hogy kvázi hülye vagyok. Lehet vmit benéztem, de azért elgondolkozhatnátok, hogy az ilyen kommenteknek amit írtatok mennyi értelme van, azon kívűl, hogy magatokat vállon veregetitek, hogy most jól megírtam neki 🙂

  • Magnifeszt
    @ingyenpénz?

    Ha nem pénzügyet végeztél, akkor is számtalan cikk van ezen az oldalon, ami bemutatja a kamatos kamat (hitelek) vs. kötvények kamata (nominális = éves kamat) különbségét. Vagy azt, hogy hitelből SOHA nem fektetünk be/spekulálunk. Vagy azt, hogy a hitelt már havonta fizeted, míg a kötvény évente fog neked kamatot fizetni (esetleg 3 havonta), azaz ennek a havi befizetésnek az időértékét is elveszted, mire az államkötvény tőkéjét visszakapod, és ezek változó kamatozású kötvények. A fix MÁP plusz lófüttyöt fizet.

    Arról nem is beszélve, hogy jelzálog alá tennéd a házadat. Mekkora ennek a kockázata? Miből fizetnéd a törlesztőt, ha hitelből fektetnél be?

    Vagy az eltérő lejáratok 10 év vs. 4-6 év…

    És még sok mindent lehetne írni.

    Azért írtunk így, mert ha alap dolgokat nem tudsz, akkor ne akarj befektetni sehova addig. Spekulálni meg pláne.

  • gaborr
    Ezt a hitelt a Cetelem ÉS az Ikea adja neked. Kizárólag 10 hónapra, fix törlesztőrészlettel.
    Ez jó az Ikeának, mivel több bevétele lesz, de lemond a haszna egy részéről azért, hogy te hitellel elvihesd az árut. Azt amit kifizet támogatásként az Ikea a Cetelemnek szépen szétteríti az összes fogyasztón, mivel nem tudja ki fog felvenni hitelt. E mögött egy egyszerű matematikai számítás van, de sajnos sem az input sem az output adatokat nem ismerjük.
    (pont ahogy az élelmiszerüzlet is áthárítja az árstoppos termékeken elszenvedett veszteségét a többi árura, azoknak felemeli az árát)
    A cetelemnek meg az a biznisz benne, hogy megcsúszol 1-1 törlesztővel. Ott komoly bünti van, mint minden személyi hitelnél.

    Bizonyos üzletek is adnak 7-10% kedveményt ha hitelkártyával vásárolsz, vagy 0% thm, ott pont ugyanígy megy. (aqua, 220volt, mediamarkt, stb)

  • Bob
    Ha nem pénzügyet végeztél, akkor is könnyen utána tudsz nézni, hogy nem csak lakossági állampapírok léteznek. Akár arra is, hogy 3 hónaptól 30 évig mindenféle futamidejű van belőlük, úgyhogy el tudod osztani úgy az egészet, hogy mindig jusson havi törlesztőre. Azt is könnyen be lehetne látni, hogy ha fixált futamidővel és hozammal hozzáilleszted a befektetést a hitelhez, akkor sokkal kisebb a kockázatod, mintha egy semmihez hozzá nem illesztett lakást vennél lakáshitelből, amivel ugyanolyan jelzálog lenne a házadon. És még sokmindent lehetne írni.
  • V.A.Laki
    : Szerintem nagyon igaz a sztori J.P. Morganrol es az elalvasi pontrol, nem a befektetes haszna a lenyeg, hanem hogy tudsz-e mellette jol aludni. Itt a kommentben ekezik a forintot, de Zsiday arra fogad. A legjobb komment, amit a heten olvastam (nem tole), hogy emlekezzetek, a 2008-as valsagban mit csinalt az USD/HUF, 160-rol ment 230-ig, onnan le 190-re tobbszor, 2011-ben is lehetett 190 korul venni. Az euro is visszamaszhat 360-ra, Orbi papat is megmentheti valaki, mint Gyurcsanyt az IMF. A kerdes, tudsz-e ebben alkatilag hinni. En nem, ezert nincs forintom, ha lenne, mindig feszult lennek.

    Kepzeld el, hogy megveszel valamit, aztan beszakad a felere, minden veszni latszik, es gondold vegig, hogy kitartanal-e vagy osszeomlanal. Ez utobbival sincs semmi baj, sok emberrol az derul ki, hogy 10% vesztesegtol osszeroppan es igazabol csak az ezerfrankosok gyujtogetese valo neki.

  • umate
    nyilván túlzóak ezek a hozzászólások, de a határokat meg kell húzni. Úgy tűnik te ezt nem tetted még meg, különben fel se merült volna a kérdésed. Jobb megtenni mihamarabb, akár egy összeveszés árán is. Aztán lehet 20-30 nyugodt évetek egymás mellett (anyós-vej viszonylatban nyugodt), minthogy ilyenekk traktáljon addig míg….
  • ingyen pénz?

    Amit írt (köszi ), de írtam az eltérő lejáratok miatt az előtörlesztést is, a kockázata nem vmi nagy ezek után hiszen ott van állampapírban (nem részvény nem lakás) és fix kamatokat írtam nem változót, ha ők nem fizetnek ki a kölcsönöm is pont 0-át fog érni az allámcsőd miatt. Írok egy nem lakossági állampapírt példának, erre visszaírod azokat cáfolatnak…

    Lehet még ezekkel se jön ki a matek, nincs arbitrázs és némileg veszteséges lenne a végére a buli de, hogy rólad a Dunning-Kruger hatás jut eszembe az biztos 🙂

  • Janos82
    @ingyenpenz:
    Szerintem jól számolsz, de azt azért vedd figyelembe, hogy :
    – a vegtorlesztesnek díjja van
    – ha szeretnél másik hitelt felvenni, akkor ott csökken a hitelfelveteli lehetőséged
    – a kamatperiodust érdemes jól összehasonlítása
    – ezzel ha nem is sok, de folyamatosan lehet macera.
    – ez ennyi időre azért nem annyira nagy pénz, ráadásul akkori értéken nézd.

    Amúgy szerintem jól számoltál. Ez nem tőzsde, hogy sokat bukhas a befektetésen. Viszont vedd bele, hogy az állampapír vissza váltási feltételei valtozhatnak, mint a map+-nál történt.

  • Hitel_spekulator
    @ingyenpénz
    Ki lehet belőle jönni jól is, és rosszul is szerintem. Én pl. tavaly játszottam meg 4,2% kamatnál, most euróban 9,8%-ot hoz (PEMÁP). De ez a mostani állapot, sok tényezője van:
    – tudod-e fizetni a törlesztőt akkor is, ha a kötvény kamat később érkezik?
    – kockázatok, pl. állam nem fizeti vissza, a futamidő alatt eladnád a lakást (fedezetet), stb.
    – infláció: a törlesztőt most fizeted, a profit X év múlva keletkezik, jelenértéken nem annyi a haszon
    – érzelmileg bírnád-e?

    Érdemes pl. excelben becsült inflációval kiszámolni, hogy jelenértéken mennyit fizetsz be, mennyit kapsz vissza.
    Ami szerint egy érv a PRO oldalon: a pénzt most kapod meg, azaz ha minden beszakad, lehet vásárlóerőd, azaz lehetőségeket teremt.
    CONTRA: ez kvázi tőkeáttét, ha eljátszod a pénzt, akkor az adósság megmarad, és X évig ott lesz veled.

    A lényeg, hogy a döntés a tied, ahogy a felelősség is… 🙂

  • Magnifeszt
    @ingyenpénz?

    Hajrá!

    Ahogy páran írták, és én is, nem ártana egy NPV számítás is előtte. De!

    “ha ők nem fizetnek ki a kölcsönöm is pont 0-át fog érni az allámcsőd miatt” – Miért is? A kölcsönöd épp annyit fog érni, amennyivel még épp tartozol a banknak. Főleg a mai 2 perces törvénykezés országában.

    Túl sokan gondolják ebben az országban, hogy okosabbak, mint az egész globális pénzügyi világ. De azok sosem jelentkeznek, akik belebuktak.

    Ahelyett, hogy önmagadba fektetnél, te is azon agyalsz, hogy hitelből hogyan tudnál összeszedni egészen nevetséges profitot. Remélem, dohányzol is mellette, mert akkor csak a cigi letételével megkeresed ezt az összeget nulla kockázattal. 🙂

    Egyébként meg, ha állást/szakmát váltanál (megfelelő önfejlesztés után) pl. 100k HUF nettó havonta, ez négy év alatt kb. 5m tiszta haszon.

    De mindenki önmaga dönt az életről és a lehetséges kockázatokról. 🙂

  • gaborr
    Itt az új PMÁP, picit eltolt kamatfordulóval, biztos elfogyott az 500mrd keret. “Viszik mint a cukrot”
  • Belavoltam
    “Az euro is visszamaszhat 360-ra”

    Vegul is, matematikai eselye valoban van. Azonban az o1g kormanyt mar tulontul jol is kiismerve, ennek a bekovetkezes kb. zero.

  • Marci
    A CIB-nek 2020 év végén – 2021 év elején is volt piaci kamat alatti lakáshitel ajánlata, 2,3%-3% között.
    Lakásfelújítási támogatás önerőjének biztosításához jött ki, a bank saját terméke saját feltételeivel.
    Úgy hirdették, hogy videós ügyintézéssel lehet igényelni, csak a szerződés aláírásához kell bemenni egy fiókba.
    Jelentkeztem, volt videós beszélgetés, kiderült, hogy kb. semmit nem lehet videóban csinálni, keresni fognak, hogy mikor mehetek egy fiókba. Eltelt 4 hónap mire jelentkeztek. 3 alkalommal kellett fiókba menni, minden alkalommal 2-3 óra/alkalom+utazás 2 főnek ~80e Ft kiesett órabér.
    Kb. mindenbe belekötöttek. Nem fogadták el pl. a használati megállapodást, amit korábban CIB-es jelzáloghitelhez készítettünk, és elfogadtak. Új használati megállapodás, ügyvéd, 150e.
    CIB-es értékbecslő 35e, azóta se kaptam semmilyen eredményterméket az értékbecslés eredményéről. Folyt….
  • Marci
    Folyt….
    6 hónapon keresztül folyamatosan kerestem az ügyintézőt, telefonon kinyomott, nem hívott vissza, levélben nem válaszolt.
    1 év alatt 2 alkalommal léptek velem kapcsoltba, mindkétszer új feltételeket akartak: CIB-es jelzálogot vegyem le (nem volt feltétel a jelzálogmentesség), kérjek új igazolásokat, stb….

    A CIB 2000-es évek elején kiemelkedő szolgáltatást adott, mostanra hatalmas csalódás, becsapás. Sajnos többször is hasonló tapasztalatom volt velük. Best of, aminek a vége rendősrégi feljelentés lett, amikor karácsony előtt 4 nappal tudtomon kívül feltörték egy lekötött betétem, és leemeltek 1,5M Ft-os a számlámról, amit 3 hét után adtak vissza.

  • Bob
    Azt nézd, már a pénzügyesek is azt hiszik, hogy okosabbak, mint a pénzügyesek 🙂
    portfolio.hu/bank/20221025/ingyenmilliokat-fialnak-a-szaguldo-kamatok-ime-a-trukk-amit-szazevente-egyszer-suthetunk-el-574735