A CIB kijött egy 7%-os lakáshitellel, amit egyedi kedvezményekkel le lehet szorítani akár 6,39%-ra is. (Persze ennek vannak feltételei, lásd lejjebb.)

A mai kamatkörnyezetben ez mindenképp egy jó ajánlat, ha most vennél lakást, érdemes megnézned.

Lakáshiteles Gáborunk írt róla egy cikket, olvasd el, ha érint:

A CIB bank olyan mértékben növelte meg a jelzáloghiteleihez – hitelközvetítő partnerei által – megadható egyedi kamatkedvezmények mértékét, amivel messze a konkurensei, sőt a jelenlegi banki forrásköltségek alá árazta be a hiteleit. Mielőtt a konkrét hitelajánlatokat alaposan körbejárnánk lépjünk egyet hátra és tegyük fel a kérdést, hogy miért.

Miért ad egy pénzintézet olyan kondíciókkal hitelt, hogy azzal nem pénzt keres, hanem veszít?

Nincs információm arról, hogy milyen szempontok alapján született meg a konkrét döntés. A következő néhány bekezdésben nem a CIB bank kamatcsökkentési lépésének magyarázatát tárom fel. Amennyiben a leírtaknak mégis van bárminemű egyezésük a valósággal az nem csak a véletlen műve lehet. Más pénzintézetek múltbeli hasonló lépéseinek tapasztalata is közrejátszhat a feltételezéseim helyességében.

Biztos, hogy veszteséges a forrásköltségnél alacsonyabb kamat mellett hitelezni?

Ha csak az adott jelzáloghitelt vizsgáljuk akkor igen. Azonban, aki hitelt igényel az bankszámlát is nyit. Az adott számlára havi jóváírást vállal és teljesít, és általában a mindennapi pénzügyeit is az adott bankszámláról intézi. Teszi mindezt a hitel teljes futamideje alatt. Egy jelzáloghitel tényleges élettartama átlagosan 7 és 10 év között van. Az átlagot jelentősen csökkentik azok az esetek, amikor eleve rövid időre, áthidaló jelleggel vesz fel hitelt valaki. Sokan 20-25 évig, sőt életük végéig annál a pénzintézetnél bankolnak, ahol annak idején a lakáshitelüket igényelték.

A magyar lakosság döntő többsége annál a banknál vesz igénybe minden banki szolgáltatást – a bankszámlához kapcsolódókon felül is – ahol a mindennapi pénzügyeit intézi. Akkor is ott nyit deviza-, vagy megtakarítási számlát, vesz fel személyikölcsönt, ha ezt máshol sokkal olcsóbban megtehetné. Jó banki kondíciókkal csak egy szűk ügyfélkör csábítható el a más pénzintézetnél bankolók közül. A makró számok akkor is ezt mutatják, ha a kedves olvasó személyes tapasztalatai ennek ellentmondanak. Sajnos nem mindenki annyira tudatos pénzügyek terén, mint a Kiszámoló Blog olvasói!

Ez az önkéntes röghöz kötés jelzáloghitelek esetén is megfigyelhető. Egy lakáshitel igénylése esetén mégis nagyobb eséllyel nézünk meg konkurens ajánlatokat, veszünk igénybe független szakértő segítségét, mint például egy betétszámla esetén. Amennyiben egy pénzintézetnek sikerül egy extra olcsó lakáshitellel átcsábítani minket, joggal számol azzal, hogy ezáltal legalább hét évre elővásárlási jogot szerzett minden általunk igénybe vett banki szolgáltatásra.

Márpedig hét év alatt az egyéb banki szolgáltatásokkal sokkal több pénzt lehet keresni, mint egy „túl olcsó” lakáshitelen veszíteni.

Akciós nagybevásárlás, megmaradt készlet

Egy adott időpillanatban minden bank ugyanannyiért tud hitel forrást szerezni a piacon. Viszont abban, hogy mikor mennyi forrást vásárolnak, mennyi hitel kihelyezést terveznek, mennyit tudnak ténylegesen megvalósítani, és mennyi marad a korábban olcsón vásárolt „készletekből” jelentős különbségek lehetnek az egyes bankok között. Amikor a cikket írom 9,95% a 10 éves BIRS mutató. A BIRS az a kamatláb, amely mellett a bankok egymásnak nyújtanak hitelt. Májusban 6% alatt, év elején bőven 5% alatt volt.

Amennyiben egy bank jókor tart forrás „nagybevásárlást” és/vagy elmarad a terveihez képest a hitelkihelyezésének volumene, alacsonyabb lakossági kamatszint mellett is nyereségesen tud hitelezni.

Még egy lehetséges magyarázat

Én azt is el tudom képzelni, hogy ha egy bank pénzügyi elemzői középtávon az alapkamat, állampapírhozamok csökkenésére számítanak, akkor rövid távon bevállalják a veszteséges hitelezést egy jelentősebb piacszerzés reményében.

Miért most?

Az év első felében rekordokat döntött a jelzáloghitel kihelyezés. Több banknál is új hitelbírálókat vettek fel és tanítottak be. Az elmúlt hónapokban jelentősen visszaesett az újonnan befogadott hitelek volumene. A kapacitások leépítése helyett racionális lépés lehet az extrán jó hitel kondíciók segítségével megpróbálni lekötni azokat.

Jelzáloghitelezésben a bankok naptári években terveznek. Az utolsó negyedévben viszonylag gyakoriak szoktak lenni békeidőben is a kamatemelések/csökkentések, valamint a bírálati szigorítások/enyhítések is annak függvényében, hogy az adott pénzintézet alul- vagy felülteljesíti-e időarányosan az éves terveit. A CIB-nél a kamatkedvezményen felül több folyamatbeli egyszerűsítést és jövedelemelfogadással kapcsolatos enyhítést is bejelentettek.

CIB jelzáloghitel, akár 6,39%

Lentebb a legfontosabb számszerűsíthető tudnivalókat részletesen bemutatom táblázatos formában, de előbb nézzünk néhány fontos információt és tippet.

• A kamatkedvezmény megadása nem automatikus! A maximálisan adható kedvezménynél adhatnak kevesebbet is. A hitelközvetítő tudja megkérni, egy-két napon belül visszajeleznek. Leginkább a hitelösszegen és a háztartás összjövedelmén múlhat az extra kedvezmény mértéke.
• Futamidő végéig FIX kamat mellett minden hitelcél esetén a CIB bank ajánlata a legkedvezőbb jelenleg.
• 10 évre rögzített kamatú lakáshitel esetén csak akkor egyértelműen az ő ajánlatuk a legolcsóbb, ha kamattámogatott lakáshitelt is igénylünk.
• 5 éves kamatperiódus mellett az extra kamatkedvezmény ellenére sem az ő ajánlatuk a legjobb.
• További 40 bázisponttal alacsonyabb kamatot kaphat az, aki a CSOK-hoz kapcsolódó államilag támogatott lakáshitelt (OTK) is igényel. Ezen a hitelen nagyságrendileg többet keres a hitelező, mint egy kamattámogatás nélküli hitelen. Otthonteremtési Kamattámogatott hitel Éves ügyleti kamata 14,18%, ahol 3% kamatot az adós, az azon felüli 11,18% kamatot pedig az államkincstár fizet. Bővebben az OTK-ról (19:55 perctől 22:30 percig) és CSOK-ról (3:50 perctől 19:52 percig) a videómban.
• Aki OTK-t is igényel az fontolja meg, hogy azt a hitelt a maximális – akár 25 éves – futamidőre igényli és legfeljebb a piaci kamatozású hitel futamidején rövidít!
• A végéig FIX kamatú hitel kamatlába kedvezőbb. FIX kamatú hitelt 11-től 20 éves futamidőig lehet igényelni.
• 10 éves futamidejű hitel helyett igényeljünk 11 FIXet! Hiába az 1 évvel hosszabb futamidő, így is kedvezőbb a FIX ajánlat összeköltsége. (Példa: 20.000.000 Ft hitelösszeg esetén közel 160.000 Ft-tal.)
• A CIB-nél nagyon kedvező az előtörlesztés díja: az előtörlesztett összeg 1%-a, de maximum 30.000 Ft. FIX konstrukció esetén, amennyiben 3 éven belül a hitel végtörlesztésre kerül, akkor a hitel igénylésekor elengedett egyszeri költségeket utólag kiszámlázzák. 10 éves kamatperiódus esetén nincs ez a plusz költség.
• Ha banki kamatok a jövőben csökkennének cseréljük majd a hitelünket olcsóbbra!
• Javaslataim kamatperiódusválasztásra a fent leírtak fényében:

o   ha 3 éven belül vissza fogjuk fizetni a hitelt válasszuk a 10 éves kamatperiódust

o   ha 10 éves futamidővel igényelnénk, akkor válasszuk inkább a 11 FIX konstrukciót

o   10-20 év közötti futamidő esetén FIX kamatperiódust javaslok (indoklás: A FIX kamatú ajánlat az első 10 évben mindenképpen olcsóbb. A tíz éves kamatperiódusnak megvan az az előnye, hogy hitelkiváltás nélkül is tíz év múlva olcsóbb lesz. Ugyanakkor nincs semmi garancia arra, hogy a kamatforduló nem egy újabb gazdasági/ pénzügyi válság idejére esik majd.)

o   20 évnél hosszabb futamidő esetén csak 10 éves kamatperiódus választható

Vigyázat, önreklám következik:

Jelen cikk írója független hitelszakértő.

Amiben én és a kollégáim segítséget tudunk nyújtani:

• A legkedvezőbb személyre szabott hitelajánlatok elkészítése
• Szóbeli és írásos tájékoztatás a hitelkondíciókról és a hiteligénylés folyamatáról
• Előminősítés készítése
• A hitelkérelem kitöltésének és a teljes banki hitelügyintézés átvállalása

Munkámért a bankok fizetnek jutalékot és azt nem is háríthatják át a hiteligénylőkre. Ügyfeleimtől pedig semmilyen jogcímen nem kérek munkadíjat, vagy költségtérítést.

Aki igénybe venné ezen szolgáltatásokat, vagy bővebb tájékoztatást kér, kérem az alábbi elérhetőségeken jelezze:

gabor.solymosi@benkspartner.hu

+36 70 603 9076

olcsohitelek.com

Legkedvezőbb hitelajánlatok 20.000.000 Ft-ra hitelcél és kamatperiódus szerint