Kiszámoló – egy blog a pénzügyekről
Pénzügyi tanácsadás, ahogy mindig is szeretted volna.
A mai Közlönyben megjelent a jogszabály, miszerint meghosszabbítják a babaváró hitelt és a CSOK-ot, illetve az ötmilliós áfavisszaigénylési támogatást is.
Bővebben erre, 10631. oldal.
Ha érint, élhetsz 2024 végéig a lehetőséggel.
Olvasgattam a legfrissebb, de így is túl régi, októberi hitelezési statisztikákat, durva esés volt már októberben is.
Kíváncsi voltam, azóta tovább esett-e a hitelek állománya.
Felhívtam hiteles Gáborunkat, hogy mi újság a hitelfronton.
Azt mondta, hogy ő most el van foglalva a szabadfelhasználású hitelekkel (cikk erről itt) és a babaváró rohammal (cikk), de ha ezek nem lennének, akkor feleannyi hitele lenne, mint tavaly ilyenkor. A kollégái szerint is 50-70%-kal esett a hitelkereslet.
Reménykednek a piac gyors feltámadásában, de egyelőre úgy tűnik, hogy a kereslet visszaesése el fog tartani egy darabig. Amíg ilyen magasak a hitelkamatok és ennyire drága az élet, illetve bizonytalan a jövő, szerintem az emberek sokkal inkább meggondolják, hogy vegyenek-e fel hitelt és ha mégis, akkor meddig nyújtózkodjanak.
A másik, ami feltűnt, hogy nyakunkon a téli szünet, erre az időpontra már októberben el szoktak fogyni az utazások. Most pedig még mindig küldözgetik az utazási irodák az ajánlatokat, nagyon úgy tűnik, hogy messze nincs akkora kereslet, mint máskor.
Felhívtam egy utazási irodával rendelkező barátomat. Ő érdekes dolgot mondott. Jól látom, hogy a középkategóriás utazásokra nincs kereslet. (Egyiptom, Kanári szigetek és ehhez hasonlóak.) Ott most is sok az üres hely, nehéz eladni ezeket az utakat.
Azonban a két-három-négymilliós utazásokat ugyanúgy viszik, mint eddig, ha nem jobban. Mindenki akar menni szilveszterezni Zanzibárba meg Dominikára, de már régen nincs hely sehová.
Szintén nagyon mennek a száz- kétszázezer forintos buszos utak, egy túra két busszal (kb. száz fő) egy nap alatt elkel.
Ha jól értelmezem az okokat, a luxusutak eddigi közönségének ugyanúgy van pénze, mint eddig, az eddigi közepes utazások érintettjei viszont nagy részben lejjebb léptek és a negyed-harmad annyiba kerülő utakat választják inkább a tengerparti telelés helyett.
Mondott még egy érdekes dolgot is. Az irodában van pénzváltás is. Máskor decemberben talicskával hordták be az eurót, fontot és svájci frankot a bankba, mert jöttek haza a külföldön dolgozók és hozták haza a rengeteg valutát, amit átváltottak nekik forintra.
Most nemhogy nem viszik be a bankba a leváltott pénzt, hanem még pluszban kell kihozniuk, akkora a kereslet. Rengetegen jönnek be és váltanak át több millió forintot szinte bármire.
(Egyébként ez látszik a lakossági állampapírok mennyiségén is. Hiába emelték meg a lakossági kamatokat, csak novemberben 350 milliárddal csökkent a lakossági állomány és valószínű, hogy december is hasonlóan fog alakulni. Ennek a pénznek a nagy része is nyilván devizába vagy valutába vándorolt, hiszen nincs más megtakarítási lehetőség forintban, ami überelné az állampapír hozamait.)
Sunnyogva és lapítva, ahogy szokták, kihoztak egy törvényt, ami teljesen értelmezhetetlen volt a napelemesek elszámolásáról. (Társadalmi egyeztetés, az. Ha egy újságíró nem vette volna észre a Közlönyben az eldugott hírt, a mai napig senki nem tudna a változásról. Szokás szerint, fű alatt, sunyin hoztak egy újabb törvényt, amivel százezreket hoztak rossz helyzetbe. Annyi tisztesség nem volt bennük, hogy legalább utólag bevallják, hogy hoztak egy ilyen törvényt.)
Első olvasatban arról szólt, hogy aki szaldóban van 2024 előtt, az 10 évig maradhat benne. Nem erről volt szó, hanem arról, hogy amíg a rendszere él, addig maradhat, de egye fene, 10-12 év alatt megtérül a rendszer, utána a maradék idő haszon bruttó elszámolás mellett is.
Így már ez is csúnya húzás lett volna, de lenyeltük a békát.
Aztán jobban olvasva nem a törvényt, mert az egy szokásos értelmezhetetlen, összecsapott zagyvaság volt, hanem annak a magyarázatát (ami szintén értelmezhetetlen zagyvaság, láthatóan senki nem olvasta el, mielőtt kiadták volna. De hát minek is olvasták volna el, jóvanazúgy akkor is, ha értelmetlen az egész), többeknek gyanús lett, hogy csúsztatás van a törvényben, mert senki nem lehet szaldós 2024 után, csak havi szaldós, ami nagyjából annyit ér, mint halottnak a beöntés, hiszen amikor a legtöbb áramot használod, november-december-január, a nap szinte egyáltalán nem süt, cserébe az év többi részében rengeteg felesleget termelsz. Így alig jobb, mint a teljesen bruttó (oda és vissza külön-külön) elszámolás.
A megtermelt felesleget a mai állás szerint 4,8 forintért veszik át, hogy aztán két sarokkal lejjebb eladják a hipermarketnek vagy az irodaháznak 240 forintért. Az a 4,8 forint alig több, mint ha semmit nem adnának érte.
Ha ezt hamarabb mondták volna (ahogy tisztességes lett volna), senki nem rakatott volna fel napelemet, hiszen így 20 év felett van a megtérülése, ami nagyjából a rendszer élettartama. Pont azért találták ki a szaldót, hogy támogassák a napelemeket. (A napelemparkok pedig fix átvételi minimumárat kaptak, szintén a megtérülés miatt.)
Itt a Telekom karácsonyi akciója, amit január másodikáig lehet aktiválni. Üzleti előfizetőknek a választásod szerint tíz nap ingyen netet (EU-n belül 10 GB-ot) vagy tíz nap ingyen beszélgetést kapsz, a lakossági előfizetők csak a netet választhatják. Aktiválni a telekomos alkalmazásban kell, részletek erre.
Köszönjük Zoltánnak a hírt.
A múlt heti cikk a nyugdíjbiztosításokról szólt.
A cikk lényege, hogy csalóka a 20%-os állami adójóváírás, mert néhány év alatt a költségek, amiket a bent lévő pénzedből vonnak minden évben, bőven megeszik az évi 20%-os adójóváírást, amit csak az aktuális éves befizetésekre kapsz. (Bővebben a cikkben.)
Felmerült a kérdés, hogy mi legyen az önkéntes nyugdíjpénztárral, azt érdemes-e kötni.
Gyakori tévedés, hogy az önkéntes nyugdíjpénztáraknak csak befizetésnél van költsége. Ez sajnos nem igaz, ugyanúgy van alapkezelői költsége is, hiszen azt a pénzt kezelni is kell, amit befizettél. S nagyon nem mindegy, mennyiért is kezelik azt a pénzt.
Ezen a linken tudod megnézni, hogy a te önkéntes nyugdíjpénztáradnak mennyi a költsége. Emlékeztetőül 30 év távlatában 0,9% éves költséget tud kompenzálni az évi 20%-os adójóváírás. (Persze ne felejtsd el, hogy máshol is lehet költséged, ha például egy befektetési alapba teszed a pénzed.)
Ezen a linken pedig a tavalyi hozamokat tudod megnézni.
Az előző cikkben található nyugdíjbiztosítás kalkulátort tudod arra is használni, hogy megnézd, mennyire éri meg neked önkéntes nyugdíjpénztárt indítani, csak logikusan használd az önkéntes nyugdíjpénztárad TKM mutatóját a kalkulátorban. (Mivel a jellemző éves költség 1,3-2%, ezért lényegesen jobb a helyzet, mint a nyugdíjbiztosításoknál, de azért olcsónak ezeket a termékeket sem lehet hívni.)
Update: sokan kérdezik, hogyan lehet kiszabadulni vagy megszabadulni ezektől a szerződésektől. Egyrészt nem nagyon tudsz tőle megszabadulni (az első tíz évben konkrétan sehogy nem tudsz belőle kilépni), másrészt viszont nem is biztos, hogy érdemes, mert annyira azért nem rosszak és jellemzően a legtöbb embernek nincs is túl sok pénze benne.
Ha nem akarod tovább fizetni, akkor ne tedd vagy maximum fizesd a minimálisan elvárt havi összeget. Tíz év után háromévenként adómentesen ki tudod venni a hozamot, azzal érdemes élni. A tőke kivétele is lehetségessé válik tíz év után, de csak durva, bár évről-évre csökkenő adó mellett. (2011-ben szigorították a tőke felvételét.) A tőkét érdemesebb nem bántani, mint mondtam, annyira azért nincs rossz helyen, hogy még adóba is elvigyék a komoly részét.
Az egyik tanácsadást kérő ügyfél most kötött egy nyugdíjbiztosítást, a kérdés a szokásos volt, nem volt-e túl nagy butaság.
Azt már minden olvasóm tudja, hogy miért nem kötünk nyugdíjbiztosítást. Egy szó a válasz: a költségek miatt. Bővebben kifejtve a hatalmas költségek miatt.
Mindenkinek az adójóváírással adják el a nyugdíjbiztosítást. Kovács úr, minden évben kap ajándékba 20%-ot az államtól, még a hülyének is megéri, olyan gazdag lesz, hogy nem is tudja, mit csináljon majd a pénzével.
Nagyon szép az állami adójóváírás, de ezzel szemben ott áll a biztosítás költsége.
De hát az csak 3,5-4,5% évente, az adójóváírás pedig 20% évente, bőven kompenzálja egymást.
Igen, csak a 20%-ot csak az aktuális éves befizetésedre kapod, a 3,5-4,5%-ot pedig a bennlévő pénzedből vonják, ami évről-évre egyre több, egyre nagyobb összeg 3,5-4,5%-át veszik el költség címén.
Nem kell matematika szakosnak lenni, hogy az ember ráérezzen, hogy legkésőbb öt év után a bennlévő pénz 4%-a, amit költségként elvonnak, az több, mint az aktuális évi befizetés 20%-a.
Kijött a novemberi inflációs adat, újra rekordot ünnepelhetünk (ha van még kedvünk hozzá): 26 éve nem volt ilyen magas az infláció.
Az éves infláció 22,5% lett novemberben, az egyhavi emelkedés pedig 1,8%. A maginfláció 24%-ig szaladt fel, a nyugdíjas-infláció pedig 25,2% lett.
Az élelmiszerek már a KSH szerint is közel 44%-ot drágultak, a háztartási energia pedig 65,9%-ot emelkedett egy év alatt.
S ezzel máris a legelsők lettünk Európában! A többiek már sehol nincsenek, pedig a sok árstop miatt lefelé csal a magyar adat. De ez sem gátol meg bennünket, hogy mindenkit leelőzzünk. Ha majd az elengedett benzinár is megjelenik jövő hónapban a magyar adatban, messze el fogunk húzni a mezőnytől, főleg azért, mert máshol már csökken az infláció.
Bár a decemberi adat még nem ismert, az idei átlagos infláció valahol 14,5-15% között lesz. Az infláció tetőzését most éppen valamikor 2023 első felében várják, valahol 25%-os érték mellett. A 2023-as átlaginfláció is valahol az idei környékén fog alakulni az előzetes várakozások szerint.
(A sok jó hír hatására a forint is 416 forintig gyengült az euróval szemben. De ezt már csak zárójelben.)
Nem akartam írni róla, de annyian kértétek, hát írok egy keveset Matolcsy jegybankelnök beszédéről, ami lázban tartja most az országot.
Zárt körben ugyan, de olyan szinten kritizálta a kormány munkáját, amit még kevesen tettek meg előtte a Fideszhez tartozó politikusok közül: Magyarország válságközeli helyzetben van, az egyik legsérülékenyebb ország az egész világon, a termelékenységi szint az egyik legrosszabb egész Európában, hamarosan és tartósan itt lesz a legmagasabb az infláció, a második legsúlyosabb az ikerdeficit egész Európában, helytelen a kormány válságkezelése, az árstopok csak durván növelik az inflációt, a benzinár befagyasztása miatt egyedül Magyarországon tankolnak többet az emberek, mint egy éve, az infláció egyáltalán nem a háború miatt van ilyen magasan és így tovább.
Sokan öszödi beszédként kezdték el aposztrofálni Matolcsy beszédét. Mint ismert, Gyurcsány Ferenc szintén zárt körben ismerte el, hogy a kormány gazdaságpolitikája súlyosan elhibázott volt, csak a felvétel kijutott a zárt falak mögül. Ez volt a híres-hírhedt öszödi beszéd, ami nagyban hozzájárult az akkori kormány bukásához.
Egyrészt az a szörnyű, hogy meglepődünk azon, ha a jegybank elnöke kritizálja a kormány munkáját. Igazság szerint ez lenne a dolga, ha úgy látja szükségesnek. Ha a kormány jó irányba megy, akkor támogatja a kormányt a jegybank a pénzügyi politikájával. Ha azonban azt látja, hogy a kormány rossz irányba vezeti az ország gazdaságát, akkor a saját eszközeivel megpróbálja azt korrigálni a deviza védelme érdekében. Ezt jelentené, hogy szükség esetén a monetáris politika, vagyis a jegybank ellensúlyként viselkedik a fiskális politika, vagyis a kormánnyal szemben. Ezért (lenne) nagyon fontos a jegybank függetlensége a kormánytól.
Másrészt szerintem ez a beszéd sokkal inkább hatalmi harcról szól, mint bárminek a beismeréséről.
Valakivel beszéltünk a napokban, szóba kerültek a különböző program és streaming előfizetések, amitől nagyon fázik, mert attól fél, hogy elfelejti lemondani őket és sok felesleges pénzzel fogják megterheli a számláját.
Ebben tökéletesen igaza is van. 10-12 évvel ezelőtt, ha kellett egy program, vagy alkalmazás, akkor megvetted néhány ezer forintért és a tiéd volt.
Azóta rájöttek a szoftvergyártók, hogy sokkal jobb inkább havonta-évente lehúzni az ügyfeleket, mert sokkal több úgy a bevételük.
Különösen a telefonos appoknál szembetűnő a trend, de például a Photoshopot sem tudod már régóta megvásárolni.
A legrosszabb, amikor előfizetsz egy appra (mert gyakran nincs más választásod), amit aztán el is felejtesz, sőt akár le is törölsz fél év múlva, de az a háttérben újra és újra beterheli a számládat. Ha az bankkártyáról megy, a legtöbb ember néha évekig nem veszi észre a sok bolti vásárlás mellett ezeket a levonásokat.
Esetleg a gyerek rágja a füled, hogy születésnapjára valami játékra kér előfizetést, amivel aztán már nem is játszik két hónap múlva, de az előfizetés még mindig aktív marad.
Vagy két hét ingyenességet ajánl az app, de utána elkezdik terhelni a számlád.
Tehát a veszély nagyon is valós (ezért is szeretik a fejlesztők az előfizetős modellt), de van rá egy egyszerű megoldás.
Bármire előfizetek, azon melegében le is mondom, legyen az app vagy streaming előfizetés. (Androidnál Play áruház, jobb felső gomb és ott Fizetések és előfizetések. Itt érdemes is ellenőrizni, hogy van-e valami élő előfizetésed, amiről elfeledkeztél.)
Ekkor csak addig él az előfizetés, amíg ki van fizetve, addig viszont él. Így soha nem ér kellemetlen meglepetés. (A gyerekeknél még azt is meg szoktam csinálni, hogy miután előfizetek nagy ritkán valamire és azonnal le is mondom, még a bankkártyát is törlöm, hogy biztos ne tudják meghosszabbítani a gyerekek az előfizetést.)
Ez működik az ingyenes időszakban is, nem kell attól tartanod, hogy az ingyenes időszak után beterhelik a számládat. A legtöbb komoly cégnél a lemondás ellenére még igénybe veheted a szolgáltatást az ingyenes időszak végéig. S ha tetszik, még mindig tudod folytatni az előfizetést egy gombnyomással.
Ennyit kell csak csinálnod, minden előfizetésnél mindjárt gondoskodni is a lemondásról. Ha meggondolod magad, bármikor tudod hosszabbítani, de ha nem, nem fognak feleslegesen megkopasztani.
Egyébként az Uniónál is kiverte a biztosítékot ez a rendszer, éppen most alkotják hozzá a törvényt, hogy a leiratkozás gombot is olyan könnyedén megtaláld, mint a feliratkozás gombot és ne lehessen játszani azzal se, hogy az ingyenes próbaidő végén automatikusan elkezdik terhelni a számládat. Remélem, hamarosan kijön a törvény.
Itt a lista a Kiszámoló Életbiztosításhoz.
Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagsági szám és a születési dátum alapján, jó csomagban van-e a listában.
(Belépési sorrendben és nem feltétlen számsorrendben vannak a sorok, ezért keress rá a tagszámodra CTRL-F-fel.)
A befizetések:
