Hiteltörlesztési biztosítás
Többször kaptam már kérdést, megéri-e a hiteltörlesztési biztosítás. Ez olyan biztosítás, amit jellemzően lakáshitelek mellé szoktak kötni és akkor fizet, ha valami miatt nem tudjuk fizetni a hitelek törlesztőit.
Ennek jellemzően három oka lehet:
– Meghaltunk, vagy maradandóan megrokkantunk. (Ekkor jellemzően kifizetik a még fennálló hiteltartozást.)
– Táppénzre kerültünk.
– Munkanélküliek lettünk. (Ez utóbbi két esetben jellemzően X hónapig fizetik helyettünk a havi törlesztőrészletet.)
Ezek a biztosítások általában, de egyáltalán nem mindig ennek a három területnek a kombinációját adják, jellemzően a hitel törlesztőrészletének bizonyos százalékáért.
A példa kedvéért itt találtok egy ilyen biztosítást a sok közül.
Nézzük meg először a munkanélküliség elleni biztosítást. Erről már itt írtam bővebben, hogyan működik és mire kell figyelni. Például az fontos, hogy a legtöbb ilyen biztosítás csak akkor fizet, ha kirúgnak, ha te jöttél el, vagy közös megegyezéssel váltatok el, akkor így jártál.
További négy fontos dolog:
Az első, hogy van várakozási idő, gyakran 3-6 hónap. Ha közben rúgtak ki, nem fognak fizetni. Ez azért van, hogy ne azért kösd meg, mert már tudod, hogy hamarosan kirúgnak.
A második, hogy van önrész, az első két-három hónapban nem fizet, amíg munkanélküli vagy. Azt magadnak kell megoldani.
A harmadik, hogy van egy maximális idő, amíg fizet, ami pár hónap szokott lenni általában.
A negyedik, hogy szokott lenni maximális összeg, amit fizet.
A fenti belinkelt példánkban 90 nap a várakozási idő és minimum hat hónap folyamatos munkaviszony kell a megkötés pillanatában. A maximális térítés havi 250 ezer forint vagy a hitel törlesztőrészlete közül az alacsonyabb összeg.
Az önrész (amíg nem fog fizetni) két hónap, a maximális fizetési időtartam hat hónap.
Tehát ha legalább fél év munkaviszony után leszünk betegek/munkanélküliek, a harmadik hónaptól maximum a kilencedik hónapig fizeti a törlesztőrészletet helyettünk, ha a munkanélküliség vagy a táppénz fennáll.
A példa kedvéért egy 20 milliós, 20 éves hitel 5%-os kamat mellett havi 131.991 Ft-ba kerül. Ennek maximum a hatszorosát fizeti a biztosítás, ha kilenc hónapig táppénzen vagyunk vagy munkanélküli ellátást kapunk.
Nézzük meg az életbiztosítási részt. A kockázati életbiztosításról már sokszor írtam, például itt is.
Ha ezt a cikket már figyelmesen elolvastad és ránézel a belinkelt hiteltörlesztési biztosításra, azonnal észre kell venned valamit, azon kívül, hogy a B csomag semmilyen életbiztosítást nem tartalmaz.
Igen, azt, hogy az “A” csomag is csakis és kizárólag baleset esetén fizet. Vagyis rák, agyvérzés, infarktus és ezer másik esetben mintha nem is lenne biztosításod. Ez így nagyon karcsú, hiszen a halálesetek cirka 90%-a nem baleset miatt következik be. (Hab a tortán, hogy rokkantságot is csak 50% felett térít, vagyis 51%-tól. Ez se éppen egy fergeteges védelmi szint.)
A másik, amit sokan nem tudnak, vagy nem gondolnak bele, hogy csak az aktuális tőketartozás erejéig fizet a biztosítás. Vagyis az utolsó hónapban is annyit fizetsz érte, mint az első hónapban, de a példánk szerinti 20 milliós tartozás helyett már csak 128 ezer forintot fog kifizetni a biztosító helyetted, hiszen annyi maradt hátra a hiteledből.
Ahogy haladsz előre a tőketörlesztésben, egyre kevesebb a kockázata a biztosítónak, hiszen egyre kevesebbet kell fizetnie, ha meghalnál, vagy megrokkannál.
Mennyibe is kerül mindez neked?
Az “A” csomag a szerény balesetbiztosításával és munkanélküli biztosításával a törlesztőrészlet 5,236%-a havonta egy biztosított esetén, ami 6.936 Ft havonta. Ezért csak egy havonta csökkenő összegű balesetbiztosítást és a számodra legideálisabb esetben is csak 791.958 Ft maximális összegű munkanélküliség és táppénz biztosítást kapsz.
A futamidő alatt kifizetsz a biztosításra összesen 1,664,640 forintot.
A “B” csomag még annyira sem éri meg, annak havidíja 4.804 Ft, 20 év alatt 1,15 millió forint.
Mi lenne a megoldás, ha kicsit sokallod ezt a díjat?
Köss magadnak egy rendes kockázati életbiztosítást, ami fizet mindenre (nem csak balesetre) és végig fix összeget (ha olcsóbbat nem tudsz, ez csak havi 5.000 Ft és minimum 20 milliót fizet bármely halál esetére) és még hitelfelvétel előtt tegyél félre hathavi megélhetésre elegendő pénzt (ez egyébként is alapkövetelmény), így semmi szükséged nem lesz munkanélküliség elleni biztosításra.
Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene.
Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.
Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.
Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en
