Hiteltörlesztési biztosítás

Többször kaptam már kérdést, megéri-e a hiteltörlesztési biztosítás. Ez olyan biztosítás, amit jellemzően lakáshitelek mellé szoktak kötni és akkor fizet, ha valami miatt nem tudjuk fizetni a hitelek törlesztőit.

Ennek jellemzően három oka lehet:

– Meghaltunk, vagy maradandóan megrokkantunk. (Ekkor jellemzően kifizetik a még fennálló hiteltartozást.)

– Táppénzre kerültünk.

– Munkanélküliek lettünk. (Ez utóbbi két esetben jellemzően X hónapig fizetik helyettünk a havi törlesztőrészletet.)

Ezek a biztosítások általában, de egyáltalán nem mindig ennek a három területnek a kombinációját adják, jellemzően a hitel törlesztőrészletének bizonyos százalékáért.

A példa kedvéért itt találtok egy ilyen biztosítást a sok közül.

Nézzük meg először a munkanélküliség elleni biztosítást. Erről már itt írtam bővebben, hogyan működik és mire kell figyelni. Például az fontos, hogy a legtöbb ilyen biztosítás csak akkor fizet, ha kirúgnak, ha te jöttél el, vagy közös megegyezéssel váltatok el, akkor így jártál.

További négy fontos dolog:

Az első, hogy van várakozási idő, gyakran 3-6 hónap. Ha közben rúgtak ki, nem fognak fizetni. Ez azért van, hogy ne azért kösd meg, mert már tudod, hogy hamarosan kirúgnak.

A második, hogy van önrész, az első két-három hónapban nem fizet, amíg munkanélküli vagy. Azt magadnak kell megoldani.

A harmadik, hogy van egy maximális idő, amíg fizet, ami pár hónap szokott lenni általában.

A negyedik, hogy szokott lenni maximális összeg, amit fizet.

A fenti belinkelt példánkban 90 nap a várakozási idő és minimum hat hónap folyamatos munkaviszony kell a megkötés pillanatában. A maximális térítés havi 250 ezer forint vagy a hitel törlesztőrészlete közül az alacsonyabb összeg.

Az önrész (amíg nem fog fizetni) két hónap, a maximális fizetési időtartam hat hónap.

Tehát ha legalább fél év munkaviszony után leszünk betegek/munkanélküliek, a harmadik hónaptól maximum a kilencedik hónapig fizeti a törlesztőrészletet helyettünk, ha a munkanélküliség vagy a táppénz fennáll.

A példa kedvéért egy 20 milliós, 20 éves hitel 5%-os kamat mellett havi 131.991 Ft-ba kerül. Ennek maximum a hatszorosát fizeti a biztosítás, ha kilenc hónapig táppénzen vagyunk vagy munkanélküli ellátást kapunk.

Nézzük meg az életbiztosítási részt. A kockázati életbiztosításról már sokszor írtam, például itt is.

Ha ezt a cikket már figyelmesen elolvastad és ránézel a belinkelt hiteltörlesztési biztosításra, azonnal észre kell venned valamit, azon kívül, hogy a B csomag semmilyen életbiztosítást nem tartalmaz.

Igen, azt, hogy az “A” csomag is csakis és kizárólag baleset esetén fizet. Vagyis rák, agyvérzés, infarktus és ezer másik esetben mintha nem is lenne biztosításod. Ez így nagyon karcsú, hiszen a halálesetek cirka 90%-a nem baleset miatt következik be. (Hab a tortán, hogy rokkantságot is csak 50% felett térít, vagyis 51%-tól. Ez se éppen egy fergeteges védelmi szint.)

A másik, amit sokan nem tudnak, vagy nem gondolnak bele, hogy csak az aktuális tőketartozás erejéig fizet a biztosítás. Vagyis az utolsó hónapban is annyit fizetsz érte, mint az első hónapban, de a példánk szerinti 20 milliós tartozás helyett már csak 128 ezer forintot fog kifizetni a biztosító helyetted, hiszen annyi maradt hátra a hiteledből.

550x104-cikkekbe

Ahogy haladsz előre a tőketörlesztésben, egyre kevesebb a kockázata a biztosítónak, hiszen egyre kevesebbet kell fizetnie, ha meghalnál, vagy megrokkannál.

Mennyibe is kerül mindez neked?

Az “A” csomag a szerény balesetbiztosításával és munkanélküli biztosításával a törlesztőrészlet 5,236%-a havonta egy biztosított esetén, ami 6.936 Ft havonta. Ezért csak egy havonta csökkenő összegű balesetbiztosítást és a számodra legideálisabb esetben is csak 791.958 Ft maximális összegű munkanélküliség és táppénz biztosítást kapsz.

A futamidő alatt kifizetsz a biztosításra összesen 1,664,640 forintot.

A “B” csomag még annyira sem éri meg, annak havidíja 4.804 Ft, 20 év alatt 1,15 millió forint.

Mi lenne a megoldás, ha kicsit sokallod ezt a díjat?

Köss magadnak egy rendes kockázati életbiztosítást, ami fizet mindenre (nem csak balesetre) és végig fix összeget (ha olcsóbbat nem tudsz, ez csak havi 5.000 Ft és minimum 20 milliót fizet bármely halál esetére) és még hitelfelvétel előtt tegyél félre hathavi megélhetésre elegendő pénzt (ez egyébként is alapkövetelmény), így semmi szükséged nem lesz munkanélküliség elleni biztosításra.

Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene.

Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.

Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.

Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en

Share

Adóváltozások 2017-ben

Benyújtották az “egyes adótörvények módosításáról” szóló indítványt a parlamentnek.

Aki szeretné átbogarászni, itt megteheti.

Ami talán sokakat érint: a KATA értékhatárát a duplájára tervezik emelni, vagyis 12 millióig nagyon megéri majd a legtöbb embernek katázni.

Az áfahatárt is emelik, de persze csak módjával, évi 8 millióig lehet csak áfamentességet választani, felette könyörtelenül be kell fizetni a világelső 27%-os áfát is a költségvetésbe. Jövőre az lesz, hogy a legtöbb katás csak 7,99 milliót fog keresni, nehogy beleessen az áfakörbe.

A környező országokban 15 millió forint ez az áfamentességi határ, sokkal nagyobb is a kisvállalkozók adófizetési kedve. (Van, ahol a “KATA” felső határa is 30 millió forint: Cégalapítás Romániában. De hát ne legyünk annyira telhetetlenek, legalább enyhítettek és nem szigorítottak a feltételeken. 🙂 )

A KIVA felső határát is emelik, de mivel jóformán azt senki nem választja, annyira nem fontos hír.

Ami még érdekes, hogy eltörlik a pár éve bevezetett EHO-t a megtakarításokra, vagyis újra 15% lesz a kamatadó minden pénzügyi terméken elért haszonra.

(Mindezek még csak tervezetek, de aligha fog a parlament változtatni rajtuk.)

Nem most nyújtották be, de szintén jövőtől él a cafeteriában ingyen adható lakhatási, vagy egyszerűbben lakásbérlési támogatás.

Ha 36 órában dolgozol egy cégnél, 60 kilométernél vagy három órai utazásnál messzebb laksz (papíron) és nincs is lakóingatlan a neveden annál közelebb és nem is volt az elmúlt évben, akkor az első öt évben kérheted ezt a támogatást. Ennek mértéke folyamatosan csökken az öt év alatt, cirka 45 ezerről két év után már csak 30 ezer, majd az utolsó évben szűk 20 ezer forint lehet.

A támogatás célja a mobilitás elősegítése (ezért is az első öt évben kérhető) és nem a lakbér kifizetése adómentesen.

Ha te beleférsz a feltételekbe, hívd fel rá a munkáltatód figyelmét, hátha így adómentesen kaphatod a fizetésed egy részét.

Share

5-10 évig fix kamatú hitelek: hogy csinálják a bankok?

A lakáshiteleknél van egy úgynevezett kamatperiódus, ez mutatja meg, hogy hány havonta vagy évente vizsgálják felül a hitel kamatát és igazítják az aktuális piaci viszonyokhoz.

Ma történelmi mélyponton van a legtöbb deviza alapkamata, így a forinté is. Ha ez elkezd emelkedni, akkor a lakáshitelek törlesztői is elkezdenek emelkedni ezzel párhuzamosan.

A legtöbb lakáshitel 3 hónapos kamatperiódussal rendelkezik, vagyis minden harmadik hónapban változik vagy változhat a kamatozása.

Ha a kamatok a padlón vannak, mint most, érdemes lehet 5 vagy 10 évig fix kamatokkal kérni a hiteleket, még akkor is, ha ezek drágábbak, mint a negyedévente változó kamatozásúak.

Erről már sokat írtam, például itt is.

Ami érdekes kérdés, hogyan csinálják a bankok azt a mutatványt, hogy vállalják a 3-5-10 évig fix kamatokat, kockáztatva helyettünk?

Sokan úgy képzelik, hogy a bankárok 10 évig tűkön ülve és a szájukat rágva reménykednek, hogy nem fog jobban emelkedni a kamat annál, amennyivel többet kértek a 10 évig fix hitelért, mert akkor hatalmasat buknak a hiteleken.

Nos, ennyire se nem vagányok, se nem buták a bankok, a megoldás sokkal egyszerűbb ennél.

A bankok egész egyszerűen lefedezik a kockázatukat egy igen kézenfekvő módon: jelzálog-leveleket bocsátanak ki 3-5-10 éves futamidő mellett a befektetőknek. (Persze másként is vonhatnak be 3-5-10 éves forrást, nem csak jelzálog-levelekkel, hanem egyéb kötvényekkel, vagy akár kamatcsere-ügyletekkel is, de ez most lényegtelen, az is pont így működik.)

Ide kattintva elolvashatod a sajtóhírt, hogy sikeres volt a legutóbbi jelzálog-levél kibocsátása az Erstének, a befektetők a 3 éves kötvényeket 1,9%-os, az 5 éves kötvényeket 2,48%-os hozam mellett jegyezték le.

Vagyis innentől kezdve nem a banknak, hanem a kötvényvásárlóknak kell tűkön ülve és a szájukat rágva reménykedniük, hogy nem szállnak el a kamatok a következő öt évben és még 3-4 év múlva is jó ötletnek fog tűnni, hogy 2,48%-os éves kamatozású kötvényt vettek.

Ha most a hitelkalkulátorunkra kattintasz és a lenyíló fülben állítgatod a hitel kamatperiódusát, láthatod, mennyiért adja a példában szereplő Erste a 6 hónapos és az 5 éves kamatperiódusú hitelt:

A féléves periódusnál ugyanaz a hitel 3,67%, az ötéves periódusnál 4,65% éves kamattal fut. A 3 évest nem adja ki a kalkulátor, de szinte biztos, hogy 4% lehet az éves kamata, ha van ilyen hitele a banknak, ugyanis ennyivel szerezte olcsóbban a bank a forrást.

Természetesen nem csak az Erstének van jelzálogbankja, hanem szinte az összes nagybanknak és máshol sem mennek másként a dolgok.

Mivel a befektetők hosszabb távra magasabb kamatra veszik csak meg a kötvényeket, ezért van az, hogy minél hosszabb ideig akarod fixálni a kamatokat, annál nagyobb kamatokat fog tőled is kérni a bank.

Ennyire egyszerű az egész működése, semmi más trükk nincs a hosszabb kamatperiódus mögött.

Ha már erről szól a cikk, régen fényeztem a blog hitelszakértőjét, úgyhogy most megteszem, nehogy megszóljon, hogy elfeledkeztem a hűséges hirdetőmről. 🙂

550x104-cikkekbe

Na, ezen is túl vagyok. Remélem, most már mindenki érti, hogyan működnek ezek a hitelek.

Share

Éééés lépett a Telekom is

Nagy megújulás van a feltöltőkártyás mobilok piacán. Utoljára lépett a Telekom is.

Bár a honlapon (még) nincs fenn, mától már kérhetőek az új opciók az ügyfélszolgálat vonalán (1430 vagy +36-1-265-9210).

Domino Most, ingyenes megujúló opció: hálózaton belül 9 Ft, azon kívül 19 Ft, szépséghibája, hogy egyelőre csak január végéig garantálják.

Domino S: korlátlan hálózaton belüli hívás 30 napig 3.990 Ft. (Gyors fejszámolás: a havidíj 443 percet jelent a Most 9 forintos percdíjával. Ha felette beszélsz, akkor éri meg. Ne felejtsd, hogy perc alapú a számlázás.)

Domino M: 14.990 Ft 30 naponta, korlátlan beszélgetés minden irányban. (A piaci arányokat figyelembe véve havi 1.070 perc felett olcsóbb, mint a Most. Persze ha ennyit beszélsz, vannak sokkal olcsóbb korlátlan csomagok, a mindenféle flottáról már nem is beszélve. Akkor jó, ha csak egy-egy hónapra kell korlátlan beszélgetés.)

Az ügyfélszolgálat szerint a feltöltési bónuszok is élnek, vagyis a nagyobb csomaghoz kapsz ingyenes internetet is a feltöltési bónuszok miatt. (Sajnos a Telekomnál csak 14 napig élnek a bónuszok, erre figyelj. Logikusan jobban jársz két 2.500 Ft-os feltöltéssel két hetente, mint egy 5.000 forintossal havonta.) Az egyenlegedet aztán autópálya-matricára, vonatjegyre és sok minden másra is el tudod költeni, erről bővebben itt.

Ha megjelenik a Telekom honlapján is a leírás, majd berakom a linkjét.

(Ezután kíváncsi vagyok, mit fog adni a Digi, amelyik állítólag kora tavasszal indul.)

Share

CIB Eco bankszámla akció

December 31-ig akciós a CIB Eco bankszámla nyitása. Ha most nyitsz ECO számlát, az elektronikus kártya díját az első évben elengedik (utána 2.900 Ft), minden netes utalás és csoportos beszedés ingyenes június 30-ig (utána a tranzakciós adót kell fizetni, 0,3%-ot), valamint a számlavezetés is nulla forint, ha legalább minimálbér, vagyis jelenleg szűk 74 ezer forint érkezik a számládra. (Egyébként 1.890 Ft, de az első három hónapban nem vizsgálják.)

Sok embernek jó lehet ez a számla, bővebb infó itt, hirdetmény itt.

Share

Lakáseladás tombolával

Több országban nagy divatja van annak, hogy nagyértékű vagyontárgyakat sorsolással adnak el. Nem 2 milliót kérsz az autódért, hanem 500 érdeklődőnek adsz négyezer forintos tombolát, ha úgy tetszik és egyvalaki nyeri meg az autót.

Te azt nyered rajta, hogy gyorsabban (esetleg drágábban) adod el az autódat vagy lakásodat.

Már többen kérdeztétek, mi a véleményem a dologról, ez menne-e nálunk is, érdemes-e kipróbálni.

Nem is az a nagy kérdés, hogy menne-e, hanem hogy szabad-e.

Bár sejtettem a választ, megkérdeztem a Szerencsejáték Felügyeletet, akik hivatalhoz képest meglepően gyorsan válaszoltak.

A lényeg: mivel az eseményhez csak az csatlakozhat, aki pénzt fizet be és főleg a szerencsén múlik, ki nyeri meg a felkínált nyereményt, ezért ez kimeríti a szerencsejáték-szervezés fogalmát, ami engedélyköteles. Ennek hiányában a büntetés akár 100 millió forint is lehet.

Szóval az ötlet remek és sok országban működhet, itthon ne próbáld meg, mert a törvény tiltja. Marad a hagyományos eladás.

Share

Miért nem tesznek boldoggá a megvett termékek?

Az emberek egész életükben a boldogságot és megelégedést keresik. Ezért tesznek vagy nem tesznek bizonyos dolgokat, követnek eszméket és ideológiákat, használnak ajzószereket és így tovább.

A legtöbb tettünk mögött kimondatlanul is ez a cél van.

Így van ez a vásárlással is. Sokan a boldogságot és a megelégedést, az elfogadást és a sikerérzést keresik a vásárlásban. Ezt erősítik szándékosan a reklámok is. A mai reklámok már régen nem terméket akarnak eladni nekünk, hanem életérzést, ami a miénk lehet, ha birtokoljuk a reklámozott terméket.

Felnéznek ránk az emberek, sikeresnek gondolnak (sőt magunk is annak fogjuk gondolni magunkat), elfogadnak, ha drága és márkás termékeket veszünk, kabrióval járunk, vagy jakuzzi-t rakatunk a kertbe. A termék használata elégedettséggel és megelégedéssel fog eltölteni, boldogok leszünk pusztán a tárgy birtoklása által is.

Legalábbis ezt sugallják a reklámok és sokan ezért is vásárolnak.

Ezzel szemben a szomorú valóság, amire talán mindenki rájön, ha már elmúlt 30-40 éves, hogy semmivel nem leszel boldogabb a 300 ezres mobiltelefonnal, vagy a 15 milliós autóddal, mint voltál előtte. Sőt, az emberek is pont tesznek rá, hogy neked mid van, őket csak az érdekli, hogy ők mit birtokolnak. Az egyetlen érzés, amit ki tudsz váltani az emberekből az általad vett tárgyakkal, az maximum a rosszindulatú irigység.

» Read more

Share

Lépett a Telenor is

Írtam a Vodafone új kártyás ajánlatáról, a Tutiról ebben a cikkben.

Röviden a csomag lényege, hogy havidíj mentesen, feltöltőkártyával 19 Ft-ért beszélhetsz percenként, igaz perc alapú számlázás mellett. Ez nem olcsó, de az eddigi 40 forintos percdíjakhoz képest nagy előrelépés, főleg, hogy semmi kötöttséged nincs a feltöltőkártya mellett.

Talán erre válaszul a Telenor elérhetővé tette a Mymenü alkalmazásában (ezt minden telenoros a *111# szám felhívásával érheti el,utána 1-es és megint 1-es) a 9 forintos percdíjat.

A dolognak két szépséghibája van: az egyik, hogy állítólag mindenkinek más és más percszámot ajánl a rendszer. Nekem előrefizetett 135 forintért 15 percet ajánlott, amit egy hét alatt kell lebeszélnem.

Ebből következik a második probléma: akkor jobb ajánlat, mint a Vodafone-os, ha 6 percnél többet, de 22 percnél kevesebbet beszélsz hetente.

(Amire vigyázz, hogy ez a csomag üti a többi csomagot, például az 5 Ft/telenoros hívások ajánlatot. Hiába van másik csomagod, először ez fog elfogyni akkor is, ha telenort hívsz.)

Mindegy, ha telenoros vagy, nézz rá az ajánlatra, itt.

(Nemsokára visszajönnek a régi “szép” idők, amikor mindenki három telefonnal mászkált, hogy ne egy vagyonba kerüljön a telefonálás. 🙂 )

Köszönjük stofinak a hírt.

Share

OTP Lakástakarék akció még pár napig

Most kaptam spamben, hogy a hónap végéig akciós az OTP LTP nyitása, az első LTP nyitási költség maximális díja egyhavi díj, a többi díjmentes.

Ha akarsz most nyitni OTP lakástakarékot, érdemes lehet élni vele. Az akció feltétele, hogy itt jelentkezz ezen a linken és az így kapott kuponkódot felhasználva lesz akciós a nyitás.

További részletek a linken.

(Persze élhetsz a megosztásos trükkel is, amiről már itt írtam. De minek trükközni, ha most akciós a nyitás? További tudnivaló a lakástakarékokról ebben a cikkben.)

Share

Az Il Ferro visszatért: Dexcar

Emlékszik még valaki a szépreményű Il Ferro cégre?

Sajnálod, hogy kimaradtál belőle? Itt a lehetőség, hogy újra új autód lehessen, ha ráraksz az oldalára egy reklámot és úgy közlekedsz.

Ja igen, itt is be kell fizetni egy szerény összeget (1.950 eurótól felfelé) és egy kicsit várni kell, de utána semmi nem ment meg attól, hogy saját autód legyen ingyen.

Persze, ha neked még ennyi pénzed sincs, akkor fizess be kevesebbet és hozzál be további ügyfeleket és majd akkor lesz saját autód. A szokásos piramisrendszerben egyre feljebb kerülsz és a végén saját autód lesz, ha a piramis csúcsára kerültél.

carforfree

Meg lehetne nézni, mit lehet tudni erről a cégről, de teljesen felesleges. Aki ezt megeszi Magyarországon az Il Ferro csalás után, ami ugyanígy működött, az talán meg is érdemli, hogy ennyi tanulópénzt kifizessen.

Ha van felesleges negyedórád és nem tudod, mivel töltsd, nézd meg a “bemutatkozó videót”. (Update: a videót villámgyorsan levették a youtube-ról. Beszédes, na. A honlapon más nyelven még fenn van.)

Share

Betiltották az Airbnb-t New York-ban

Betiltották az Airbnb-t (és társait) a legnagyobb amerikai piacán, New York-ban. Egyszerűen mostantól tilos 30 napnál rövidebb távra ingatlant kiadni mindenkinek, aki nem hotel.

A rendelkezés mint derült égből a villámcsapás jött, már a héten alá is írták az erről szóló jogszabályt.

Ez a hír csak azért fontos, mert ez is egy olyan kockázat, amit ingatlanberuházóként érdemes figyelembe venni. Bármikor jöhet egy hasonló rendelkezés itthon, esetleg egy ingatlanadó, vagy bármi, ami komoly értékcsökkenést okozhat a piacon.

Share

Indul az online Auchan vásárlás is

Nagyon jó dolog karosszékből bevásárolni, erről már írtam itt a Tesco online áruházzal kapcsolatban.

Időt, pénzt spórolsz vele és még ráadásul kényelmes is. (Akár még az autódat is eladhatod, ha csak főleg a bevásárlás miatt van autód.)

Jó hírem van, indul az Auchan online áruháza is, most éppen már a tesztvásárlókat toborozzák. Ha minden igaz, először Budapesten és környékén lesz elérhető a szolgáltatás, talán még az idén elindul a rendes üzem is, nemcsak a tesztvásárlók számára lesz elérhető a lehetőség.

(A tesztvásárló oldal viszont a vidéki áruházakat is felajánlja, lehet, hogy ott is indul már kezdéskor a kiszállítás? Ha arra élsz, próbáld ki, elfogadják-e a jelentkezésedet mondjuk Szegedről. Auchan bizalomkártya kell a regisztrációhoz.)

Share

Akadémia Székesfehérváron és Pécsen?

Mielőtt még teljesen szétszedtek, ha lesz elég jelentkező (25 fő Székesfehérváron, 30 fő Pécsen), tartunk idén Akadémiát.

Ez a két hely az, ahol van rá esély, hogy összejön elég ember.

Ha szeretnél jönni erre a két hely valamelyikére, írj ide hozzászólást.

Az oktatás szombatonként lesz, két-két alkalom három egymást követő szombaton, Székesfehérváron lehet akár hétköznap este 18-tól is.

Share

Miért nem tesznek félre az emberek?

Már közhelyszámba megy, hogy az emberek nem tesznek félre pénzt, hanem csak a mának élnek. (A FED egy májusi felmérése szerint az amerikaiak 47%-a nem tudna előteremteni 400 dollárt egy rendkívüli kiadásra, mert nem rendelkezik ennyi tartalékkal. Ez kevesebb pénz, mint az átlagember egyheti fizetése.)

Ami érdekessé teszi ezt a kérdést, hogy egyrészt ez nem volt mindig így, az amerikaiak kifejezetten sokat takarítottak meg 30-40 éve.

savingrate

A másik dolog, hogy ez a trend az egész fejlett világban megfigyelhető, a legtöbb fejlett országban radikálisan csökkent a megtakarítási hajlandóság.

A nagy kérdés, hogy ennek mi lehet az oka? Miért van az, hogy a fejlett világban a nyolcvanas évek elejéig az emberek fegyelmezetten tettek félre pénzt, majd utána mintha csak a mának élnének?

A magyarázat valószínűleg több tényező együttes hatásának az eredménye.

Az első, hogy a múlt században sokkal kevesebb mindenre lehetett pénzt költeni. Nem volt globális világkereskedelem, nem lehetett szó szerint mindent megvenni az üzletekben a világ minden tájáról. A turizmus sem volt annyira elterjedt, a repülés kevesek kiváltsága volt. Nem volt evidens, hogy bárki egy másik kontinensen nyaraljon minden évben.

» Read more

Share
1 2