Bevásárlás a karosszékből

A városszéli hipermarketek kezdenek háttérbe szorulni a belvárosi üzletekhez képest, nemcsak nálunk, hanem az egész világon. Az emberek kezdenek rájönni, hogy 2-4% megtakarításért nem éri meg 6-7 kilométert kiautózni a város szélére és órákat eltölteni egy hiperben. (Egy tízezres bevásárláson 2-400 forintot nyersz a költségek előtt. A költségek után valószínűleg olcsóbb lett volna a sarki Sparban bevásárolni.)

Az idő is egyre inkább felértékelődik az emberek szemében.

Ezt ismerték fel a nagyáruházak és itthon éppúgy, mint külföldön, terjed az internetes bevásárlás lehetősége.

Már nem csak könyveket és elektronikai eszközöket, hanem a napi bevásárlást is intézhetjük neten. A tej, a kifli, az ásványvíz is házhoz jön. Megúszod a cipekedést, a tülekedést, az utazást.

A nagyok közül először a Tesco vezette be a netes vásárlás lehetőségét több nagyvárosban és környékén. (Itt tudod ellenőrizni, nálad elérhető-e.)

» Read more

Share

Partner bank: mit lehet tudni róla?

A cikk 3 éve frissült utoljára. A benne szereplő információk akár elavultak is lehetnek.

Egyre több ügyfélnek van partnerbankos befektetése, hála a szorgos ügynököknek. Minden jó és szép, egy megbízható, nagy és ismert osztrák bank szakértő gárdája kezeli az ember pénzét, hátra lehet dőlni, minden rendben van.

Azonban felmerülnek kérdések, amiket érdemes megválaszolni, mielőtt befektetésre adjuk a fejünket.

Az egyik ilyen kérdés, hogy kire bízzuk a pénzünket, a másik, hogy mennyibe kerül ez nekünk évente?

Kezdjük az első kérdéssel: mit tudunk a Partner bankról? Egyrészt nagyon-nagyon keveset, másrészt amit mégis sikerül előásnunk, az sem túl biztató.

» Read more

Share

Airbnb: megéri foglalkozni vele?

Az Airbnb.com, Booking.com, Homestay.com, Wimdu.com, Holidayletting.com, 9flats.com és a hasonló magánszállás-közvetítő cégek nagyon népszerűek lettek az egész világon.

Ezeknek az oldalaknak a lényege, hogy magánemberek felajánlják a szállásaikat turistáknak, a szállodai áraknál sokkal olcsóbban. Lehet külön lakást bérelni, külön szobát, de akár aludhatsz egy légtérben a szállásadóval is.

A feleket például az Airbnb (a bnb a bed’n breakfast, vagyis ágy és reggeli rövidítése, ami egy ismert szállástípus az angol nyelvterületen, az airbed jelentése pedig a matrac, azaz a vendég-pótágy) hozza össze, természetesen jutalék ellenében. A szállásadó a cégtől kapja meg a fizetést, átutalással. A booking.com-nál a vendég fizet általában készpénzzel, amikor megérkezik. Ha egyáltalán megérkezik. Mert ahol nincs előleg, ott gyakran hiába várod a “Mustafa79” nicknevű felhasználót a megbeszélt időben.

Mivel az árak jóval alatta maradnak a szállodai szobaáraknak, a szolgáltatás egyre felkapottabb. Nemcsak a turisták, de a pénzt keresni vágyó ingatlantulajdonosok között is.

A nagy kérdés, hogy vajon megéri-e beszállni az üzletbe? Mi jövedelmezőbb, mi kényelmesebb, mi kiszámíthatóbb: kiadni a lakásomat turistáknak egy-két éjszakára, vagy inkább állandó bérlőt találni egész évre?

» Read more

Share

Raiffeisen Díjnullázó Plusz számlacsomag

A Raiffeisen eléje ment az ingyenes pénzfelvételnek és új díjcsomagot alkotott, ami egész jónak tűnik akkor, ha érkezik 150 ezer a számládra.

– Havi díj nulla forint, ha megérkezik a 150 ezer forint, maximum két tételből. Egyébként 1.999 Ft, ami nem kevés, de ha alkalmazott vagy havi fixszel, kevés eséllyel futsz bele ebbe a díjba.

– Egyelőre kettő, maximum 150 ezer forintos készpénz-felvétel ingyenes bármely automatából, de egy meg nem határozott idő múlva csak a törvényi minimum, az egy felvétel lesz díjmentes, az is csak saját automatából. Ezen túli felvétel saját automatából 0,6%, minimum 249 Ft (ez csak a tranzakciós adó, vagyis a bank szempontjából továbbra is ingyenes a pénzfelvétel, csak az adót számítják fel), idegen automatából 1,2%, minimum 735 forint.

» Read more

Share

Életbiztosítással kombinált lakáshitel

Tamás keresett meg, mert van egy kamattámogatott forinthitele, amit felvételkor az ügyintéző buzdítására egy Forrás 1 nevű életbiztosítással kombinálva vett fel, mert hogy állítólag mennyivel jobban jár úgy. Az évek múltával érezte, hogy nem is olyan biztos, hogy nyerő ötlet volt ez a kombinált hitel, ebben kérte a segítségem, hogy mi róla a véleményem.

Szerencsére egy régebbi ügyfelemnek ugyanannál a banknál ugyanilyen biztosítással kombinált, szintén kamattámogatott hitele volt, így gyorsan tudtam neki válaszolni. Gondoltam, megosztom veletek is, mennyit lehet nyerni a futamidő alatt egy ilyen csodálatos kombinált termékkel. Az alábbi kalkulációt végeztem az ügyfélnek:

Dr. XY hitele

Adott egy Forrás I biztosítással kombinált 10 millió forintos kamattámogatott forinthitel, melynek futamideje 2003.03.25.-től 2023.03.24-ig tart.

A futamidő végéig a Banknak csak kamatot fizet az ügyfél, jelenleg 4+2%-ot, ez havonta 50 ezer Ft.

A tőkét a F. I biztosításban gyűjti, amelyet 20 év múlva betörlesztenek 10 millió Ft értékben.

Az évi 5%-kal növekedő konstrukció lett választva, a jelenlegi havi részlet március végéig 36.750 Ft, ez évente 5%-kal nő a futamidő végéig, az utolsó évben már 68.450 Ft lesz. (Megjegyzés: a pontos összegeket a biztosítótól lehetett megszerezni.)

20 év alatt így összesen 10.740.748 Ft lesz kifizetve a 10 millió helyett, ezért jár egy hitelbiztosítás is. Mivel tőketörlesztés nem történik a bank felé, ez idő alatt a bank felszámol 20*600.000 Ft kamatot, a kettő összesen 22.740.748 Ft.

Ugyanez a hitel sima annuitásként 20 év alatt 17.194.345 Ft-ba került volna.

Ha felmondanánk most a biztosítást, a visszavásárlási értéke a biztosításnak 2010.02.28.-ai dátummal 1.449.000 Ft lenne, az eddig befizetett összeg 2.644.752 Ft.

A banki hitelszerződés módosítási díja 10 ezer Ft plusz kb. 20 ezer Ft közjegyzői díj.

Ha igénybe lett véve adókedvezmény a biztosítás után, azt az utolsó 3 évre vissza kellene fizetni. (2013 után már nem kell majd semmit visszafizetni.)

Ha a konstrukciót meghagyjuk, a kamatok plusz a biztosításba továbbiakban befizetendő pénz összesen 15.895.995 Ft lenne.

Ha felmondanánk a szerződést, visszaigényelnénk az 1.449.000 Ft visszavásárlási értéket és kifizetnénk a 30 ezer Ft szerződésmódosítási díjat, plusz földhivatali költséget (kb. 10 ezer Ft), valamint átszerződnénk egy 13 éves annuitásos hitelre, úgy, hogy ezt a másfél millió forintot előtörlesztjük, akkor a havi fizetnivalónk 79.064 Ft lenne 13 éven keresztül, azaz az összes fizetnivaló 12.333.961 Ft lenne, plusz a 40 ezer Ft költség.

Javaslat: a hitelt át kell dolgoztatni biztosítás nélküli konstrukcióba.

Készítette:

„Kiszámoló”

pénzügyi tanácsadó

Tehát az ügyfél szerény 5 és fél millió forintot bukott a kombinált hitelen a sima hitelfelvételhez képest. Ebből a pénzből már csak bő 3 és fél milliót tudtunk megmenteni, amikor hozzám fordult. (Kamattámogatott hitelnél a támogatás mértéke a kamatfordulókor aktuális 5 éves állampapír hozamától függ. Ezért megasabb kamatnál még rosszabbul jár az ügyfél.)

Nos, ennyire remek termékek a kombinált hitelek.

Megjegyzés: fontos, ha kamattámogatott hiteled van, ne kiváltsd a hiteledet, mert akkor bukod a kamattámogatást, hanem átdolgozást (szerződésmódosítást) kérj, hogy megmaradjon a támogatásod. A számításhoz első kőrben ki kell kérned az aktuális banki tartozást, a biztosítótól az aktuális visszavásárlási értéket és ezekkel az adatokkal tudsz számolni, hogyan jársz jobban. Kalkulálnod kell a szerződésmódosítás összes költségével is.

Unit linked biztosításnál annyival komplikáltabb a helyzet, hogy nem fix a lejáratkori összeg, azért ott az eddigi hozamokból becsülnöd kell a várható futamidő végi kifizetést a költségek levonása után. Ahogy a példában is látszik, érdemes a kombinált hiteleket átnézetni, mert milliókat tudsz rajta spórolni. Hogy sokkoljalak, még a lakástakarékkal kombinált lakáshitelen is tudsz rengeteget bukni, olvasd el itt.

(Unit linked biztosításnál kicsit segít egy gyors mérlegeléshez a TKM mutató. Ha a tíz éves biztosításod TKM mutatója (teljes költség mutatója) az átlagos 10%, ez azt jelenti, hogy a tőketörlesztés hiánya miatt (ugyanis a biztosításodba gyűjtöd a pénzt, nem a banknak fizeted) fizetsz a banknak a teljes hitelösszegre mondjuk 8% kamatot plusz a költségre elmegy másik 10%, akkor minden évben, amikor nem hoz a biztosításod minimum 18%-ot, akkor buksz rajta. Szerintem még sohasem hozott ennyit az elmúlt 5 évben, de ellenőrizd.)

Remélem ez az eset is tanulságos példa volt arra, hogy miért nem szabad akárki szavát elhinnünk, ha a pénzünkről van szó. Sokan még rémálmaikban sem gondolják, hány százezret-milliót buknak egy-egy rossz konstrukcióval, legyen az hitel, vagy tőkevédett alap, vagy életbiztosítás.

Ezért kell igénybe venni a valódi pénzügyi tanácsadást. 🙂

Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.)

Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.

Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en

Share
1 2 3