Partner bank: mit lehet tudni róla?
A cikk 3 éve frissült utoljára. A benne szereplő információk akár elavultak is lehetnek.
Egyre több ügyfélnek van partnerbankos befektetése, hála a szorgos ügynököknek. Minden jó és szép, egy megbízható, nagy és ismert osztrák bank szakértő gárdája kezeli az ember pénzét, hátra lehet dőlni, minden rendben van.
Azonban felmerülnek kérdések, amiket érdemes megválaszolni, mielőtt befektetésre adjuk a fejünket.
Az egyik ilyen kérdés, hogy kire bízzuk a pénzünket, a másik, hogy mennyibe kerül ez nekünk évente?
Kezdjük az első kérdéssel: mit tudunk a Partner bankról? Egyrészt nagyon-nagyon keveset, másrészt amit mégis sikerül előásnunk, az sem túl biztató.
Ha beírjuk a google-be a bank nevét, nem leszünk sokkal okosabbak. A saját oldalán, az ügynökök oldalán és a hasonló nevű cégek oldalán kívül nem kapunk sok találatot. (Azért ez már elgondolkodtató, mennyire ismert bankról is lehet szó.)
Megtudhatjuk, hogy 70 alkalmazottja van és ügynökökkel dolgozik, Magyarországon csak e-mailen keresztül elérhető, az alaptőkéje a nagyon szerény 7 millió euró (2 milliárd forint) és 17 ezer ügyfele van. 2 milliárd a minimumtőke, amivel alapítani lehet ilyen céget. (Forrás)
A bank saját oldalán a legutolsó pénzügyi jelentés 2012-es, így 2014 év vége felé. Mindegy, nézzük meg, hogyan teljesített a bank két éve.
Az év veszteséges volt, nem is kicsit, a saját tőkére vetített megtérülés -9,09% volt az előző év szintén minuszos 2,65%-a után. Vagyis két év alatt a saját tőkéjének közel 12%-át elvesztette.
A bank mérlegfőöszege (a saját pénze és a nála lévő minden egyéb pénz összege) 17,5 millió euró volt, vagyis 5,4 milliárd forint.
Ugye érezzük a számokból a cég nagyságát?
Ezzel még önmagában semmi baj nincs, idehaza is van sok picike brókercég, nálunk is hasonló a kötelező tőkekövetelmény egy brókercég alapításánál, így a tőkenagyságuk is hasonló, mint a Partnerbanknak.
Egy befektetési banknál (amilyen a Partner Bank), elvileg az ügyfélszámlákat a banki számláktól elkülönülten kell kezelni, ezért szintén elvileg nincs hatása a bank teljesítménye az ott tartott értékpapírra.
Csak azért nem árt tisztában lenni a cég méreteivel, mi is van a színes prospektusok mögött.
Update: közben csak meglett a 2013-as mérleg. Nos, újabb veszteséges év volt, további 5,63%-os veszteséget szenvedett el a bank és a mérlegfőösszeg is tovább zsugorodott 15,5 millió euróra. 2007 óta egyszer volt 1% feletti a tőkearányos megtérülés, akkor is csak 1,51%, 2010-ben. A többi évben vagy 1% alatti volt a nyereség, vagy veszteséges volt a cég.
Update: 2017 közepén a bank oldalán elérhető legfrissebb jelentés szerint a 2014-es év eredménye -4,16% volt, a 2015-ös évben már egy szerény +1,07% volt az eredmény.
A Partnerbank termékeit ügynökök értékesítik.
Ez általában nem sok jót jelent a költségek szempontjából, hiszen az ügynökök összes költségét az ügyfelek állják, beleértve az ügynököknek szervezett jutalomutakat is.
Ha gondban voltunk a bank megismerésével, még nagyobb bajban leszünk, ha arra vagyunk kíváncsiak, milyen költségek mellett kezelik a pénzünket.
Vért izzadva lehet információmorzsákat összeszedni, milyen költségekkel is terhelik meg a számlánkat és miért. Az egész weboldalukat feltúrva -beleértve az ügyfélszámlába való belépést is- sem találunk sehol egy költségekről szóló tájékoztatást. Azért ez érdekes és nem tudom, megfelel-e ez a gyakorlat az előírt ügyfél-tájékoztatásnak.
Az első nagyon komoly költség a belépési díj, ami mint tudjuk, az ügynök jutaléka. Az apróbetűsből máshol ki is derül, hogy ezt nem adják vissza.
A legutóbbi ügyfelem egy nem túl nagy számla megnyitásáért 2.400 eurót fizetett, vagyis 744 ezer forintot. Ez azért elég meleg mindjárt indulásnak, nagyon hosszú évekig kell fialni a pénznek, hogy ezt ledolgozza, ha egyáltalán.
Az ügynök azt mondta, hogy ezután már nem is lesz más költsége, csak sajnos ez egyáltalán nem igaz.
Egyrészt belépve az ügyfélszámlába, jól látszik, hogy fél évenként felszámolnak 1% körüli díjat, vagyis évi 2%-ot. Hogy mire és miért, az “természetesen” nem derül ki az ügyfélszámlából sem. Költségek sor, oszt’ jónapot.
Egy régebbi kondiciós listán, amit fel lehet lelni a neten, látszik, milyen húzós költségek vannak a számlánkkal kapcsolatban.
0,35% számlavezetési díj, 20 euró évente számladíj, 0,75% vételi-eladási jutalék, de legalább 36,3 euró, részvényeknél egyenesen 1,25% ez a költség. (Összehasonlításul egy magyar brókercég árai: 0,2-0,3% vételi díj, minimum 7 euró és évi 0,1% számlavezetési díj.)
Update: szintén a Partner Bank tájékoztatása szerint ők nem kérnek indulási költséget (ettől függetlenül a velük együtt dolgozók ettől eltérhetnek), az alapok vételi költségének a meghatározása is a partnerei döntésétől függ, maximum 6%-ot kérhetnek. Az ETF és kötvény tényleg 0,75%-ért kerül megvételre, a részvény pedig 1,25%-ért. A portfóliókezelés éves díja maximum 1,9% A letéti számla éves díja 0,4%.
A költségek ezek szerint azért ennyire többfélék, mert az értékesítő cégek elég nagy szabadsággal számolnak vagy nem számolnak fel költségeket.
Azért az ilyen magas díjak gyorsan fogyasztják a hozamunkat minden évben.
Ezt még tetézi, hogy a bank nem csinál mást, mint közönséges befektetési alapokat vesz, aminek szintén van éves kezelési költsége, amit az alapkezelők számolnak fel, szintén átlag évi 1,5-2,5%. (Ez már levonják az elért hozamból (ezért hívják nettó hozamnak), így a legtöbb embernek fel sem tűnik ennek a nagysága, maximum az, hogy egy ugyanilyen helyre fektető ETF évente 2%-kal többet hoz. Na de hány ember néz ennek utána?)
Az egyik választható csomagjuk az alábbi eszközökből állt egykoron:
Amint látjuk, csupa egyszerű (ám költséges) befektetési alap (fund), amit mi is bármikor megvehetünk magunknak. Templeton meg Aberdeen alapokat venni nem egy nagy művészet ám, bármelyik bankban megteheted, de ha még több kell, bármit megvehetsz, amit a világon valaha kibocsátottak. (Cikk: Így vásárolj külföldi alapokat.)
De ezen a költségen túl a Partner Bank még kaphat az alap kibocsátójától további 1,5% éves jutalékot is, amit vagy megtart, vagy továbbad az ügyfelet megszerző ügynöknek. Ennek költségét is nyilván az ügyfél fizeti.
A költségek nagyon megtépázzák a befektetésed hozamát. Még ha el is feledkezünk az elég combos ügynöki jutalékról (bár ér neked ennyit, hogy valaki házhoz jön?), akkor is az évi 3-4%-os költségek 20 év alatt már 70-90%-os buktát fognak jelenteni egy ugyanolyan, de alacsony költségű, ETF befektetéssel szemben.
Csak hogy vizuálisan is lásd: Egy 10 milliós befektetés 4%-os éves költsége 400 ezer forint veszteséget jelent évente. Húsz év alatt több mint tizenkét milliót a kamatos kamat miatt.
Vagy irgalmatlan sokat fizetsz az úgynevezett kényelemért (szó szerint milliókat), vagy megtanulod, hol és hogyan tudod megvenni te is ugyanezeket az alapokat (már ha egyáltalán ilyenekre van szükséged, mert ez sem biztos egyáltalán).
Olvasd el ezt a cikket az alapok költségeiről és ezt az ETF-ről.
Update: a cikk 2014-ben íródott az akkor elérhető információk alapján és a saját véleményemet tükrözi, mint minden egyéb írás is az oldalon. Ettől még te járhatsz jól a bankkal, esetleg sokat változhatott azóta, vagy vannak olcsóbb termékei. Ennek neked kell utána járnod és még véletlenül sem akarlak lebeszélni arról, hogy szerződést köss velük.
Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.
Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en
hiányzik a “t” betű a címből
“Parnerbank: mit lehet tudni róla? ”
Köszönjük a hasznos pénzügyi infokat!
üdv, András
En allamvizsgazott vagyoni tanacsado vagyok, fuggetlen, tehat nem ugynok. Tobb bankkal dolgozom egyutt, annak fuggvenyeben, hogy mi az ugyfel erdeke.
A Partnerbank egy leteti bank, ahol elkulonitett vagyonkent taroljak ugyfelek ertekpapirjait.
A szamlavezetes negyedevente 9 Euro, tehat egy evben 36 Euro. A leteti dij 0,075 negyedevente, tehat 0,3%. Tobb koltseg nincs egy normal befektetesnel. Nem fuzodik erdekem hozza, hogy vedjem oket, de mar nagyon regen a szakmaban vagyok es allitom, hogy a legolcsobbak. Ezert valasztottam leteti banknak. A barmely mas koltseg, amit leirtal, biztos elofordul, de ez a teves tajekoztatasbol es esetleg az ugynokok plusz bevetelet szolgaltato osszegek.
Nagyon-nagyon kéne a sulikban az a pénzügyi oktatás, na.
Bár akkor lenne egy rakás munkanélküli, legott, ezek a szerencsétlen ügynökök.
Cserébe én havi 50 eurót vagyoni értéken megtakarítok, mely vagyont aktívan kezelnek, a fent említett költségeimen kívül nincs más. S ami számomra az egyik legfontosabb, hogy nem Magyarországon, ahol a törvényeket visszamenőlegesen szokták változtatni.
Miért gondoljuk, hogy ha egy pénzügyi szolgáltató (vagy épp a “tanácsadó” cég) osztrák/német hátterű, akkor ott jó helyen lesz a pénzünk, és olyan gazdagok leszünk, mint az itt nyaraló német/osztrák nyugdíjasok?
Most egyébként egy amerikai alapkezelőt ajánlottak, ahol a várható nyereség havi 5%!! Igaz, hogy ebből 40% az alapkezelő sikerdíja, de a 3% netto hozam is szép. (korrektül leírja a mail, hogy magas a sikerdíj, de ilyen zseniális befektetésnél megéri)
Azzal viszont vitatkoznek hogy a Netbroker meg a HP kozott tul nagy kulonbseg lenne. Netbrokeren is van vagy 700 alap, HP is akorul nem?
(Megjegyzes: ha esetleg neked a Netbrokeren cask az Erste-s alapok latszanak akkor az azert van mert Erste Bankfiokban nyitottad a szamlat es nem az Erste Befektetesi Zrt-n keresztul. Ilyenkor uj szamlat kell nyitni az utobbinal es attranszferaltatni az ertekpapirokat, amit dijmentesen megtesznek.)
AZT. A. LEBORULT. SZIVARVEGIT. NEKI.
Plusz azok a költségek, amit esefi leírás.
Esefi, neked nem tűnik marha soknak ennyit kifizetni csak azért, hogy helyetted vegyenek közönséges alapokat?
S ebben még az sincs benne, amit maguk az alapkezelők számolnak fel költséget, ami további 2% átlagban.
Még több is ez, mint az általam írt évi 4%.
Lehet azt propagálni, hogy senki ne hívjon vízszerelő, ha elromlik a csapja. Mert hogy annak költsége van. De ha nem értek a vízszereléshez, s időm és energiám sincs megcsinálni, akkor vízszerelőt hívok.
Nos, ez is gy szolgáltatás, amit igénybe veszek.
Nekem nincs közgáz, vagy pénzügyi diplomám, s el sem igazodom a lehetőségek végtelenségében.
Most olvasom, hogy HAVI?! 1 évvel ezelőtt a föld alól is előkerestem volna az elérhetőségét annak az alapkezelőnek, de egy év alatt sok mindent láttam, olvastam. Kissé szkeptikus vagyok azóta.
S ebben még az sincs benne, amit maguk az alapkezelők számolnak fel költséget, ami további 2% átlagban.
Még több is ez, mint az általam írt évi 4%.”
A “nincs egyéb költségem” melyik része nem érthető? 😮
Ez mit jelent: “Cserébe én havi 50 eurót vagyoni értéken megtakarítok”? Havi 50 EUR a hozamod? Netto, a költségek után? Vagy havi 50 EUR-al növeled a megtakarításodat? Vagy ennyivel olcsóbban kezelteted a vagyonodat, mintha máshol lenne?
Plusz 2% vagyonkezelés évente. Az már 4%.
Ezután jön a többi encsem-bencsem, mint 4%levonás a befizetésekből és a többi.
Már most drágább, mint egy unit-linked.
De akkor “rendes” Erste befektetési Zrt-s számlát csak a Népfürdő utcai központban lehet nyitni? Vagy ez hogy megy? Elég fura ez a működés, én azt hittem az Erste fiókok látják el a Befektetési Zrt. képviseletét.
830 + a 3,65%. Ez adott esetben tehát 7,8% összesen. Ez a közvetítő cégé gyakorlatilag. Van a piacon 10% fölött is ilyen. Ahhoz képest nem sok. Vagy a bankoknál, biztosítóknál sem kevesebb a költség. Sőt…
Az 50 euró a vállalt havi megtakarításom. Ennél általában többet teszek be egyébként.
Kiszámoló, akkor még egyszer: nekem nincs egyéb költségem.
Vagy mit gondoltál, ők pusziért csinálják?
“Nagyon-nagyon kéne a sulikban az a pénzügyi oktatás, na.”
Egyik ismerősöm matektanár lett és én ugyanezt említettem neki. Mivel egy fecske nem csinál nyarat, szerintem a matekóra a legjobb fórum a pénzügyek megalapozásához. Hadd ne fejtsem ki miért. Kitaláltam neki pár feladatot, de nem igazán értette. Matektanár vagy bakker, mondtam neki, de neki igazából az volt a baja, hogy a “szakszavakkal”, mint például kamatos kamat, diszkont, hozam, költség nincs tisztában. Először azt hittem, viccel.
Ami benne van az 1,92%-os vagyonkezelési díjban. Azaz ők nem nekem számolják fel, ha van ilyen, hanem a PB-nak. Gondolom, ezért is all-in költség. Előfordulhatnak egyébként ilyenek a kondíciós lista szerint, ahogy bizonyos esetekben külön adók is felmerülhetnek. De nekem nem volt ilyen.
Picit nézzél már utána.
Pl. mijaza a befektetési alapok nettó hozama. Miért kevesebb, mint a bruttó.
Sőt, még ott van az Investor trader is, ami szintén KBC, de a K&H fiókban még nem is hallottak róla, pedig ott kellene megnyitni. Mindegy, ugyanaz mint az Equitas.
Másik téma. 7,8%!!! még hozamnak is jó lenne ebben a kamatsivatagban, nemhogy költségnek.
A napokban egy ismerősömmel beszéltem éppen, nem akarta elhinni, hogy 7,7-10% TKM sok a UL-jén. Ő márpedig nem fog kiszállni belőle, mert ez az aranytojást tojó tyúk. Meghogy az övé biztos nem annyi, mert látta a mabiszon, hogy oda van írva, hogy eltérhet az egyéni szerződéseké ettől az értéktől. Majd 10 év múlva nézzük meg, addig ne bizonygassam a hülyeségemet. Kíváncsi vagyok, mivel mosták át az agyát.
Akkor sem értem, hogy itt ezt miért számolod? Ez ugyanúgy fennállna, ha magam venném meg az alapot. Vagy ha egy másik vagyonkezelő. Tehát ezegy olyan költségtényező, ami sehogy nem kerülhető el.
Ez olyan, mintha még csak ennek a terméknek a kapcsán elkezdenéd levonni az SZJA-t, rámutatva, hogy ezzel is bezzeg mennyivel kevesebb. Amipersze igaz, de más után is fizetjük, tehát értelmetlen szerepeltetni.
Te ráadásul UL-kel viszonyítva mondtad. Ott miért nem játszik akkor ez a tétel? A UL-ben lévő alapoknál nincs ilyen díj?
És ha egy év múlva találsz egy jobb szolgáltatót, és át akarod vinni a pénzed, akkor ott megint kifizeted?
Magyarul te kifizetsz valakinek 2%ot, hogy megkeresse a hozzáértő embereket (alap) akiknek van további 2% költségük. Ha az alap 4%ot hoz te pont nem kapsz semmit.
Mi vaaaan?
Hogy hasonlíthatsz össze egy mondjuk 20 évre elosztott költséget éves hozamokkal. Az én konstrukcióm 3 év alatt 26% fölötti nettó hozamot termelt. Euró elszámolásban. És nettó.
nekem igazából mindegy, de én nem próbálnám meggyőzni 🙂
Sajnos téged jól megvezettek. Meggyőztek róla, hogy ez neked megéri és ezt szemmel láthatóan el is hitted.
4 év alatt 26% nettó hozam a tőzsdék elmúlt évi teljesítményét elnézve nem nagy szám. Minden ment felfele, de persze az téged már joggal nem érdekel.
Kíváncsi vagyok, hogy akkor is így lennél-e ezzel, ha a piacok 30%-ot esnének egyetlen év alatt és ez neked még plusz 4%-ba kerülne. Mert ilyen is lehet, sőt ha elég türelmes vagy lesz is.
Döbbenet. Aki neked ezt a terméket eladta az egyenesen átvert. Jobb ha így kezeled az illetőt mostantól.
Kiszámoló: elolvastam
Azt is elmondtam volna egy alkalom alatt, mit, hol, hogyan vegyél.
De ha ez neked így jó, akkor oké, az ügynöknek is meg kell élni valahogy.
Bármelyik low-risk alappal, bagó költségek mellett…
A következő 3-4 évben 26%? Na az már trükkösebb 🙂
Azt kellene látni, hogy ezek a termékek üzleti céllal születnek. Azaz, hogy jó üzlet legyen azoknak akik kitalálták és értékesítik. S a szükséges minimális hasznot hozzák azoknak akiknek eladják, azért, hogy vegyék.
Két illúzióval le kellene számolni:
1. Mások jobban törődnek az én pénzemmel, mint a sajátjukkal.
2. Tudás, hozzáértés és gondoskodás nélkül elérhetek magas hozamokat.
3. Tanulás és fejlődés nélkül meggazdagodhatok.
Van ismerősöm aki 170 000 Ft-ért ad pénzügyi tervezést. Ezért Kiszámoló díján nem kéne fennakadni.
Monduk itt asszem rossz helyen próbálkozik, de sok szerencsét neki 🙂
Ezt egy átlagos ügyfél honnan tudná és ha tudná is, miért érdekelné? Neki kiadás és kész.
Ilyet is csak ügynök mond.
Két fajta van: a tudatlan, aki nem tudja, mit árul és a gátlástalan, aki bár tudja, ennyi pénzért nem érdekli.
Nem tudom, melyik a rosszabb.
A magam részéről maradok az A. alapkezelőnél, ahol ingyenes számlán, ingyenesen adom-veszem az alapokat és követem az általuk javasolt, rendszeresen felülvizsgált minta portfoliót. Rajtam nem fognak hízni semmirekellő MLM huszárok!
Én kizárólag a saját termékemről beszéltem. Foglalkozom pénzügyi termékek értékesítésével, de a PB ún. dobozos termékeivel (ami nekem éppen van, azzal nem). Ha tetszik, egy másik vagyonkezelő dobozos termékét értékesítem. Azaz éppen a konkurenciámat védem. Kizárólag a saját tapasztalatomat mondtam el. Lehet, hogy másnak ugyanezzel a termékkel rosszabb eredményeket produkál a portfóliója.
De ha már személyeskedünk, akkor neked éppen zsebre menő elemi érdeked, hogy leszóld a pénzügyi termékek értékesítőit. Akik erre vagy rászolgáltak, vagy nem. Érdeked, hogy rámutass a termékeik vélt/valós hibáira, hogy majd egy személyes tanácsadás, oktatás stb. keretében hasznot húzz ebből. Ne érts félre, én ezt nem tartom sem hibának, sem rossznak. Csak lássuk tisztán a te elemi érdeked is ezen a blogon ebben a kérdésben!
Folyt. köv.