MCC kód

Egy hónapja írtam róla, hogy néhány bank hitelkártyájánál a Revolut feltöltés hirtelen készpénz-felvételnek minősült, minden előzetes tájékoztatás nélkül.

Revolut feltöltés készpénz-felvétel

Sokan a bankokat hibáztatták, azonban gyorsan kiderült, hogy a Revolutnál változott meg az MCC kód (valószínűleg nem önszántából tette), ezért lett hirtelen pénzfelvétel a Revolut kártya feltöltése.

De mi is az a négyszámjegyű MCC vagy Merchant Category Codes?

Biztos találkoztál már azzal főleg hitelkártyáknál, hogy egy-egy negyedévben más valamire adtak kiemelt visszatérítést: hol a drogériákra, hol az utazásra, hol ruhavásárlásra. Esetleg ki volt kötve, hogy üzemanyagra maximum havi 20 ezer forintig jár visszatérítés.

De honnan tudja a bank, hogy én mit vettem a kártyával? Nos, erre való az MCC kód, elárulja a kártyát elfogadó kereskedő fő profilját, hogy ő állatorvos, kerékpár-szaküzlet, hotel, autókölcsönző vagy éppen benzinkút. Rákeresve a neten, sok listát találsz, itt van például egy.

Az MCC kódnak vannak még egyéb funkciói az elszámolásban (kockázatosabb profilú kereskedők nagyobb kártyaelfogadási díjat fizetnek, adózásnál is lehet szerepe, kiderül, hogy szolgáltatást vagy terméket vásároltak, stb.), így előfordul, hogy a kártyatársaság sorolja át a kártyaelfogadót az ő akarata ellenére.

Valószínűleg ez történt a Revoluttal is, az éppen pech, hogy az új MCC kód több helyen pénzfelvételnek minősül, ami a hitelkártyáknál azonnali kamatozást jelent az elszámolásban.

Share

Mától új kamatozással a prémium állampapír 2025/I és 2023/K

Mától új kamatozása van a prémium állampapírnak, 2025/I és 2023/K jelzéssel, február 20-tól a kamat 4,8% és 4,4% évente. Az állampapír a régi, csak kamatforduló történt most, a magasabb infláció miatt nőtt a kamat.

Mivel a kamatfordulókor az infláció vizsgálatánál augusztusi adatot vesznek figyelembe, ezért ilyen hurka az új kamat is, hiszen múlt hónapban 4,7% volt az infláció, így ha januárt néznék, akkor 6,1%-nak kellene lennie a kamatnak.

Mindegy, ez van.

S a kalkulátorunk is frissült, ha dönteni szeretnél, melyik állampapírral járnál jobban:

 

Share

Külföldi TBSZ NAV válasza

Néhány évvel a törvény létrehozása után a NAV is eldöntötte, hogy szerinte mitől lesz egy külföldi számla TBSZ számla.

 

Én is és mások is leveleztek a NAV-val, talán ezt megunva végre írásba adta, mi is a véleménye a kérdésről. Eddigi levelezésünk utolsó felvonása és a felmerült kérdések:

TBSZ számla külföldön harmadik rész

Röviden ami csak most derült ki egyértelműen: az kevés, ha TBSZ-neki tekintjük az adott számlát, vagy úgy használjuk.

Gyakorlatilag soha nem lesz TBSZ-szé egyetlen külföldi számla sem, kivéve ha a külföldi szolgáltató egy hamisítatlan magyar TBSZ számlát hoz létre csak a mi kedvünkért. Minden más esetben nem tekinthető TBSZ-nek egyetlen számla sem. 

Ennél bővebben a NAV weboldalán található információ

 

Egy újabb kérdés megoldódott.

Share

Azonnali fizetési rendszer

Hosszú vajúdás és némi halasztás után elindul idehaza az azonnali fizetés rendszer két hét múlva. Amint az a nevében is benne van, a lényege, hogy minden utalás a nap 24 órájában 5 másodperc alatt átmegy. Ráadásul még a címzett számlaszámát sem kell feltétlen tudni az utaláshoz, ha ő regisztrálta a telefonszámát vagy az e-mail címét a rendszerben.

Elvileg ki is tudná váltani a bankkártyát az azonnali fizetési rendszer, amiért nem fogja, az a tranzakciós adó és ezzel összefüggésben a drága lakossági (és vállalkozói) utalási költségek. Amíg nekem ingyenes a bankkártyával fizetés, de sokba kerül bármi más, bolond lennék nem kártyát használni. Mindegy, az elvi lehetőség már megvan arra, hogy ne kelljen bankkártya egy vásárláshoz.

Gergő az egyik hazai nagybanknál dolgozik a rendszer élesítésén és volt olyan jó, összeszedte nektek a tudnivalókat ezzel kapcsolatban:

Mikor indul?

Magyarországon március 2.-án indul az azonnali fizetés. Egyszer már el lett halasztva az indulás dátuma, a március elejei indulás azonban már biztos.

Minden bank több hónapja kötelező teszteken vesz részt, amelyeken meg kell felelniük bizonyos elvárásoknak. Mivel a bankok nem csak a GIRO-val (bankok közötti utalásokat ellátó központi rendszer) végeznek tesztelést, hanem egymás között is, ezért lehet tudni, ha valamelyik banknál probléma van, de erről szerencsére nincs szó, mindenki készen áll. A bankok is komolyan veszik az indulást, hiszen ha nem sikerül nekik, akár a licencüket is visszavonhatják.

Mi is az azonnali fizetés?

Az azonnali fizetés a forint számláról indított belföldi utalásokat könnyíti meg. Márciustól éjjel-nappal, akár hétvégén is, pár másodpercen belül megérkezik az átutalt összeg a másik fél számlájára. A bankoknak 5 másodperce van feldolgozni a tranzakciót, tehát egy átutalás legfeljebb 10 másodpercen belül teljesül. Az átutalás sikerességéről az indító fél is visszajelzést kap, amelyre eddig nem volt lehetőség.

Milyen feltételei vannak?

Az azonnali átutalás feltételekhez kötött.

● Csak forint számláról indítható az átutalás, célszámla azonban lehet devizaszámla is.

● Csak belföldi számlák között történhet az utalás.

● 10 millió forint összegig.

A bankok automatikusan az azonnali utalást fogják használni. Amennyiben a feltételek teljesülnek, nem kell külön megadni, hogy ilyet szeretnénk indítani. Amennyiben a feltételek nem teljesülnek, a hagyományos módszer szerint történik meg az átutalás. Csoportos beszedések, munkabér kifizetések, és ehhez hasonlók szintén a régi rendszer szerint kerülnek feldolgozásra.

Milyen további változások lesznek?

Másodlagos azonosító: Másodlagos azonosítóra is indítható lesz utalás. Jelenleg támogatott másodlagos azonosító az email cím, mobilszám, adóazonosító jel, és vállalkozások esetén az adószám. Ezeket be kell regisztrálni az adott banknál és évente meg kell erősíteni a regisztrációt. Ha a regisztráció megtörtént, számlaszám helyett akár az email cím is elegendő lesz az átutaláshoz.

Visszahívás: Ha véletlenül rossz helyre utaltunk, vagy rossz összeget, akkor lehetséges lesz visszahívni az adott tranzakciót. Erre 13 hónap áll rendelkezésre. Visszahívás esetén a fizető fél egy értesítést kap a visszahívási igényről, amelyet elfogadhat, vagy elutasíthat. Elfogadás esetén azonnali átutalás indul. Lehetőség van továbbá a visszahívott összeg módosítására is.

Példa módosításra amikor a tévesen átutalt összeg egy részét készpénzben már odaadtam a másik félnek, ezért a visszahívott összegnek csak egy részét akarom visszautalni.

Fizetési kérelem: A visszahíváshoz nagyon hasonló, annyiban tér el, hogy itt még nincs meglévő tranzakció. Fizetési kérelem az, amikor valakit megkérek, hogy utaljon át nekem egy bizonyos összeget. A kérelemről a fizető fél értesítést kap, amelyet a visszahíváshoz hasonlóan elfogadhat vagy elutasíthat. Egy nagyon jó példa erre a fodrászat, amikor a fodrász a vendég telefonszámát használva kéri, hogy fizessen neki egy megadott összeget. A vendégnek elég lesz csak elfogadnia a fizetési kérelmet, és már meg is történt a fizetés. Hasonlóan alkalmazható közműszolgáltatások fizetésénél is, elképzelhető, hogy az áram havi díjára a szolgáltató egy fizetési kérelmet küld, amit csak el kell fogadni.

Törzsvásárlói kártya: A kereskedőknek is tartogat előnyöket az azonnali átutalás, ugyanis lehetőség lesz a tranzakció adataihoz rögzíteni például a törzsvásárlói kártya számát, a NAV ellenőrző kódot, vagy a számla azonosítóját, amelyet a kivonaton is meg lehet jeleníteni.

Amint látható, számos előnnyel fog járni az azonnali fizetés indulása. Ezekkel a szolgáltatásokkal a bankok további kényelmi megoldásokat építhetnek be az alkalmazásaikba.

Ilyen például a Revolutban nagyon népszerű megosztott fizetés, a másodlagos azonosítók használatával ez egy könnyen megoldható funkcionalitás lesz a bankoknál.

Share

Egy világjárvány hatása a gazdaságra

Most újra egy kórokozó tartja rettegésben a világot, a Kínából kiindult koronavírus, ami közeli rokona a 2003-as SARS vírusnak. Ez utóbbi hírhedté vált, noha csak 750 halálesetet írtak a számlájára. (Már ha hinni lehet a hivatalos adatoknak.)

Jelenleg senki nem veszi komolyan a járvány gazdasági hatását, elég csak az újabb rekordokat döntögető amerikai tőzsdeindexekre nézni. Pedig már most is komoly gazdasági hatása van a járványnak, lévén rengeteg mindent Kínában gyártanak, elektronikai cikkeket és alkatrészeket éppúgy, mint gyógyszerek alapanyagait. Egyre több gyár szembesül azzal az egész világon, hogy fontos alkatrészekhez és alapanyagokhoz nem jut hozzá a kínai leállás miatt. Kiállításokat és egyéb rendezvényeket, illetve turista utakat törölnek szerte a világon. Azonban ez még semmi ahhoz képest, ha esetleg a járvány valódi pusztítást fog okozni. A turizmus, a termelés és kereskedelem is nagyon kitett egy járvány hatásainak.

Azt gondoljuk, hogy a modern világunkban meg tudjuk állítani a gyorsan fertőző járványokat, de a valóságban ez önáltatás, egyáltalán nincs így, különösen mióta ilyen méretű lett a tömegturizmus és globalizált lett a világkereskedelem is. (A jelenlegi koronavírus a kéthetes lappangási idejével tökéletesen alkalmas arra, hogy akár földrészeket utazzon észrevétlenül egy-egy repülő utasai között. Száz évvel ezelőtt is főleg a vasútvonalak mentén terjedt a spanyolnátha.)

Ha meg akarunk állítani egy gyorsan terjedő vírust (ezt vagy reméljük inkább egy következő másikat), minden közösségi teret le kell zárni, beleértve a tömegközlekedést és a munkahelyeket is. Ez pedig akár beláthatatlan következményekkel is járhat a gazdaság számára. Kínában is ez a fő kérdés most: a vírust állítsák meg vagy a gazdaságot? Mert úgy tűnik, a kettőt együtt nem lehet megoldani.

Még nem tudjuk, lesz-e komoly járvány a mostani koronavírusból, de több járvány söpört már végig a világon az elmúlt századokban, így némi elképzelésünk lehet, mivel járna egy világjárvány.

A 14. századi európai pestis a maga 50-200 milliós áldozatával (akkori népességi adatok mellett!) teljes mértékben átalakította az egész gazdaságot. Annyi munkáskéz tűnt el, hogy ez elindította a fejlődést, sokak szerint ez ágyazott meg a későbbi kapitalizmusnak. A mezőgazdaságban a munkaerő-igényesebb növénytermesztés helyett előtérbe került az állattenyésztés. A példa kedvéért a halászatban is ekkor fejlesztették ki a nagy kerítőhálókat, amihez kevesebb ember kellett.

» Read more

Share

Újabb csúcson az infláció

Januárban 4,7%-kal volt magasabbak az árak, mint egy éve és a maginfláció is 4% lett. S ebben az értékben még csak nagyon korlátozottan van benne az idén szintén rekordgyenge forint áremelő hatása.

Az MNB célja papírforma szerint az infláció 2-4% között tartása, érdeklődve várjuk ilyen inflációs adatok mellett lesz-e végre valami kamatemelés, utolsóként a régióban.

Share

Több információ, pontosabb találat?

A befektetések világában sokan szeretnék kitalálni, melyik lesz a következő nyerő értékpapír. Aki igazán pontosan szeretné megcsinálni a házi feladatát a befektetési döntés előtt, az igyekszik minél több információt összegyűjteni és ebből a lehető legjobb döntést hozni.

Találtam egy érdekes tanulmányt, ami egy nagyon hasonló világban vizsgálta az információk értékét a helyes döntés meghozatalában.

Ez a világ a lóversenyek világa volt. Felkértek egy tucat lófogadásból élő profit, hogy tippeljék meg előre a futamok kimenetelét. Ehhez 88 féle különböző adatot bocsátottak a rendelkezésükre.

Azonban a csavar annyi volt, hogy ebből az adathalmazból először csak 5 adatot választhattak ki és ismerhettek meg, ez alapján kellett döntést hozniuk.

Majd 10, 20 és 40 adatot használhattak fel a többi futamnál.

» Read more

Share

Most kell kötni nyugdíjbiztosítást?

Balázstól jött egy levél, miszerint felhívta egy “független pénzügyi tanácsadó” cég és az ügynök elárulta, hogy márciusban megszüntetik a nyugdíjbiztosítások adókedvezményét, ezért most kell kötni gyorsan egyet, amíg nem késő. Balázs kérdezte, mit hallottam a dologról.

Nos, ezt az ócska trükköt a fundamentások úgy 20 éven át játszották, mindenkit azzal riogattak, hogy a jövő hónapban vége lesz a fantasztikus lehetőségnek, most azonnal kötni kell egyet, természetesen náluk. (Aztán hogy meglepődtek, amikor addig kiáltottak farkast, hogy egy nap alatt valóra vált a rémálmuk.)

Szerintem most sincs ez másként, csak az ügynök találta ki a dolgot. (Annyi esély lehet benne, ha tényleg lesz végre nyugdíjkötvény-állampapír, amit már egy éve ígérnek, akkor lehet, hogy ezzel fogja az állam versenyelőnybe hozni a saját termékét.)

De játszunk el a gondolattal, hogy igaz a hír. Akkor pedig végképp nem szabad kötni ilyen terméket, ugyanis itt nem állami támogatás van, mint a lakástakaréknál volt, hanem SZJA adóvisszatérítés, amit az SZJA törvény szabályoz. Ha ez márciustól megszűnik, akkor minden termékre meg fog szűnni, legyen az új vagy régi. Mert hatalmas különbség az LTP-vel szemben, hogy itt nem állami támogatás van, hanem SZJA visszatérítés, mint mondtam, ezt csak egyféleképpen lehet megszüntetni: teljes mértékben megszűnik. Mindenkinek. (A lakástakaréknál csak az új termékekre nem jár már.) Ahogy ezt meg is szüntették már egyszer 2009-ben a unit linked biztosítások adójóváírását egy egyszerű törvényváltoztatással. Nem volt olyan, hogy aki eddig megkötötte, annak tovább élt, az újakra pedig már nem jár.

Viszont ha mégsem szűnik meg, akkor sem érdemes kötni, mert 3-4 év múlva már több lesz a biztosítás éves átlagos költsége, illetve az abból eredő veszteségünk, mint a megnyert adójóváírás. Aki nem hiszi, ebben a cikkben utánaszámolhat:

Nyugdíjbiztosítás kalkulátor

Share

Kiszámoló életbiztosítás február

Túl vagyunk az átalakulás nehezén, nagyon nem volt könnyű az átállás, de még most is azt mondom, hogy megérte, sokkal jobb lett az új biztosítás, mint a régi volt. (Még egy hét és talán cikket is lesz időm írni.)

Olyan későn jött meg a számla az NN-től januárban, hogy megvártam a februárt a listával, arra a pár napra már kár lett volna feltölteni a januári listát, amikor radikálisan megváltozott február elsejétől a csomagváltások miatt.

Íme a februári állapot: http://m.blog.hu/ki/kiszamolo/image/webre_2020februar_2020.xls

Arra kérek mindenkit, ellenőrizze magát, hogy abban a csomagban (csomagokban) van-e, mint ahogy tudni véli. Lehet, hogy elírást találsz csak benne, de inkább most derüljön ki valami, mint akkor, amikor szükség lenne rá.

A “Q” azt jelenti, hogy a másik biztosítónál (még) nem vagy biztosítva. Vagyis az AQ jelentése, hogy csak az Uniqa A csomagjában vagy, a QF pedig csak az NN F csomagja él most a számodra.

A “kapott mailt” azt jelenti, hogy az NN és az Uniqa is elbírálta és írtam neki az új csomagokról. Ha nem kaptad meg a levelet, nézd meg a spam mappában is. Ha ott sincs, akkor kérlek írj a kiszamoloegyesulet kukac gmail pont com-ra.

A sárga háttér a választott csomagkód rublikájában azt jelenti, hogy stimmel az összeg. A szürkés háttér vagy hiányt vagy túlfizetést jelent. Az új csomag ellenére a régit fizetted, vagy elfelejtetted lemondani a régi utalást, miközben elindítottad az újat, még nem bírálták el a jelentkezésed, de magadtól elkezdted a magasabb összeget fizetni, elfelejtetted elutalni az éves támogatást és ilyenek.

Aki nem sárga, annak mindenkinek írni fogok a jövő héten, hogy a túlfizetés vagy alulfizetés miért van. (Vannak egy pár százan…)

Mivel a hónapban még egy számlát sem kaptam, csak a múlt havi befizetéseket tudom feltölteni, mihelyst meg lesz az új, azt is ide fogom rakni.

Az Uniqától már megjött az új kötvény, az NN-től még nem. Ide fogom felrakni azt is, amint megérkezik. Kérlek, addig is töltsd le az Uniqa kötvényét és tedd el magadnak.

Share

Fintech pénzügyi szolgáltatók és a brexit

Most már végleges, hogy Nagy-Britannia kiválik az Unióból. A kérdés csak az már, hogyan, hiszen a válást már kimondták, de az osztozkodás még el sem kezdődött. Hogyan fog hozzáférni Nagy-Britannia az uniós piacokhoz? Be kell-e tartania az uniós előírásokat? Mi lesz a határokon átnyúló pénzügyi szolgáltatásokkal?

S ez utóbbi az, ami igazán érdekel bennünket, hiszen idehaza is népszerűek az angliai fintech pénzügyi szolgáltatók. Mi lesz velük?

Tamás írt egy cikket arról, mi várható, amit ezúton is köszönünk. Következzen az ő írása:

Brexit és Curve/Revolut/Transferwise

Nagyon úgy néz ki hogy Boris Johnson beváltja fő választási ígéretét és az Egyesült Királyság tényleg elhagyja az EU-t jaunár 31-én, most pénteken. Kíváncsi voltam, hogy ez hogyan érinti a Curve/Revolut/Transferwise számláimat, tekintve, hogy mindhárom fintech cég Nagy Británniában van bejegyezve.

Aki aggódós és siet, annak lelövöm a poént, aggódni nem kell, valószínűleg egyik szolgáltatással sem lesz probléma január 31 után sem.

Kicsit nézzük meg, hogy mi a probléma: Mindhárom cégnek Nagy Británniában van pénzügyi szolgáltatói licence, ezt terjesztik ki az egész EU-ra (passporting). Ezeket a passport jogokat középtávon be fogják bukni, hacsak nem egyeznek meg az EUval arról, hogy megtarthassák többek között ezeket is, aminek várhatóan az EU kemény feltételeket fog szabni (pl szabad munkaerőáramlás, Norvégiához hasonlóan pénzbeli hozzájárulás, stb, akkor viszont mi értelme volt a brexitnek? 🙂 ).

2020 végéig egy átmeneti időszak jön. Ez azt jelenti, hogy a britek továbbra is fizetnek az EU költségvetésbe, viszont nem szólhatnak bele semmibe, de legalább egyelőre minden – így a passport jogok is – maradnak a régiben, azaz a fenti szolgáltatók idén még nyugodtan szolgáltathatnak Londonból. Ezt az átmeneti időszakot meg is lehet hosszabbítani, és mivel a szakértők 2-3 évre taksálják a kereskedelmi megállapodások megkötését van rá esély, hogy még évekig Londonban kezelik a számlánkat. Ha viszont nem sikerül megállapodni, és hosszabbításról sem döntenek, az viszont biztosan a passport jogok végét jelenti (december 31-vel). Akárhogy is lesz, nem a január 31-i határidő lesz az ami vehemens változást hoz a számláinkban.

» Read more

Share