Fintech pénzügyi szolgáltatók és a brexit

Most már végleges, hogy Nagy-Britannia kiválik az Unióból. A kérdés csak az már, hogyan, hiszen a válást már kimondták, de az osztozkodás még el sem kezdődött. Hogyan fog hozzáférni Nagy-Britannia az uniós piacokhoz? Be kell-e tartania az uniós előírásokat? Mi lesz a határokon átnyúló pénzügyi szolgáltatásokkal?

S ez utóbbi az, ami igazán érdekel bennünket, hiszen idehaza is népszerűek az angliai fintech pénzügyi szolgáltatók. Mi lesz velük?

Tamás írt egy cikket arról, mi várható, amit ezúton is köszönünk. Következzen az ő írása:

Brexit és Curve/Revolut/Transferwise

Nagyon úgy néz ki hogy Boris Johnson beváltja fő választási ígéretét és az Egyesült Királyság tényleg elhagyja az EU-t jaunár 31-én, most pénteken. Kíváncsi voltam, hogy ez hogyan érinti a Curve/Revolut/Transferwise számláimat, tekintve, hogy mindhárom fintech cég Nagy Británniában van bejegyezve.

Aki aggódós és siet, annak lelövöm a poént, aggódni nem kell, valószínűleg egyik szolgáltatással sem lesz probléma január 31 után sem.

Kicsit nézzük meg, hogy mi a probléma: Mindhárom cégnek Nagy Británniában van pénzügyi szolgáltatói licence, ezt terjesztik ki az egész EU-ra (passporting). Ezeket a passport jogokat középtávon be fogják bukni, hacsak nem egyeznek meg az EUval arról, hogy megtarthassák többek között ezeket is, aminek várhatóan az EU kemény feltételeket fog szabni (pl szabad munkaerőáramlás, Norvégiához hasonlóan pénzbeli hozzájárulás, stb, akkor viszont mi értelme volt a brexitnek? 🙂 ).

2020 végéig egy átmeneti időszak jön. Ez azt jelenti, hogy a britek továbbra is fizetnek az EU költségvetésbe, viszont nem szólhatnak bele semmibe, de legalább egyelőre minden – így a passport jogok is – maradnak a régiben, azaz a fenti szolgáltatók idén még nyugodtan szolgáltathatnak Londonból. Ezt az átmeneti időszakot meg is lehet hosszabbítani, és mivel a szakértők 2-3 évre taksálják a kereskedelmi megállapodások megkötését van rá esély, hogy még évekig Londonban kezelik a számlánkat. Ha viszont nem sikerül megállapodni, és hosszabbításról sem döntenek, az viszont biztosan a passport jogok végét jelenti (december 31-vel). Akárhogy is lesz, nem a január 31-i határidő lesz az ami vehemens változást hoz a számláinkban.

Mindhárom cég nagyon hasonlóan kezeli a történetet, nyilván nem szándékozzák bebukni az európai ügyfélkört, mert elég nagy. Többségük biztos ami biztos alapon létrehozott egy európai céget is, ahová ha kell, villámgyorsan át tudnak majd pakolni minket. Mit jelent ez számunkra. Szolgáltatás szempontjából nem sokat, valószínűleg ugyanazok a szolgáltatások lesznek elérhetőek, amik eddig is. Viszont garancia/felügyelet szempontból már érdekesebb ez a kérdés. Illetve ott van a nem EU-s “surcharge” kérdése, amit ugyan nem a fintecheknek fogsz fizetni, hanem a bankodnak, de azért érdemes odafigyelni rá, mert éppen az olcsó devizaváltás előnyét bukhatod vele, ami mindhárom szolgáltató fő feature-e.

Mi ez a surcharge?

Amikor külföldön fizetsz, akkor a bankod extra költségeket számolhat fel (foreign transactional fee, ami nem egyenlő a devizaváltás díjával), akár akkor is ha a saját devizádban fizetsz. Ha magyar bankkártyát használsz, akkor ebből jó eséllyel semmit nem tapasztalhattál, nem jellemző ez a díjtétel a magyar kondiciós listákban, ugyanis
1. van egy EU-s szabály mely szerint (kicsit zanzásítva) a bank nem kérhet több díjat az EU-n belüli eurós tranzakciókért, mint amennyit otthon fizetnél euróban, vagy ha az országod nem eurót használ akkor a helyi valutádnak megfelelően. Márpedig itthon a kártyás vásárlás általában ingyenes vagy max a tranzakciós adónak megfelelő díj van, tehát az EU ban is maximum annyit kell fizess.

2. A magyar bankok többsége pedig nem tesz különbséget külföldi EU-s és külföldi nem EU-s vásárlás között. (ugyanez a készpénzfelvételről már nem mondható el, de szerencsére mindhárom szolgáltató feltöltése/használata kártyás vásárlásnak minősül, bár Curve-nél lehetnek meglepetések, lásd korábbi cikket: https://kiszamolo.hu/curve-kartya-tudnivalok/ illetve pont mai hír, hogy a Revolut is tudott meglepetést okozni: https://kiszamolo.hu/revolut-feltoltes-keszpenz-felvetel/ )

Ha viszont a Curve-öt/Revolutot/TW-t pl. német vagy dán bankkártyával szoktad használni, akik valamiért jobban szeretnek különbséget tenni az EUs/nem EUs vásárlások között, akkor már érdemes kicsit észnél lenni és átnézni a bankkártya kondiciókat. Ha a britek nem lesznek többé EU-s tagországok, akkor hiába terhelnek a fintechek euróban, az attól még EU-n kívüli euró lesz, és simán megjelenhet a surcharge.

Garanciák.

Mindhárom szolgáltatót jelenleg a Brit Pénzügyi Felügyelet (Financial Conduct Authority röviden FCA) felügyeli. Panaszt tenni náluk vagy a (brit) Pénzügyi Ombudsmannál (FOS) lehet. Állami vagy legalább az OBA-hoz hasonló garanciák eddig sem voltak az itt tárolt pénzre, ezért már eddig sem volt javasolt jelentősebb összeget ezeknél a cégeknél parkoltatni, lásd korábbi Curve cikk. Eddig a brit törvények alapján kellett a pénzünkkel bánniuk, emiatt pl elméletileg az ügyfelek pénzét elszeparálva kell tartsák és csőd esetén a többi hitelező előtt erről a szeparált számláról kell kifizessék. Ha viszont költöznek, akkor a célország törvényei lesznek az irányadók, amiről nem sokat tudok, ha valaki az adott országban él (ld. lejjebb) és jobban képben van, megírhatja kommentben.

Most pedig nézzük egyesével a cégeket:

Curve
A Curve már sok szempontból eddig is külön kezelte a Brit ügyfeleket Európa többi lakosától. Van egy rakás (egyébként igen hasznos) szolgáltatás ami csak a briteknek érhető el: Google Pay, Samsung Pay, Garmin/Fitbit/Wena Pay. (megj: ma startolt el az Apple Pay támogatás és állítólag működik EUból is).
A Curve kártya brit BIN-nel rendelkezik, tehát surcharge-ra érdemes figyelni.
Garanciák szempontjából talán a legkevesebb a rizikó itt, normál használat esetén ugyanis itt nem tárolsz pénzt (kivéve cash card). (lásd korábbi cikk: https://kiszamolo.hu/curve-kartya-tudnivalok/ )

A három szolgáltató közül a Curve szeret a legkevésbé beszélni a brexit terveiről, még egy viszonylag friss fórumkérdésre is csak annyit válaszoltak, hogy minden eshetőségre fel vannak készülve. Az utolsó “hivatalos” kommunikáció az ügyben egy tavaly szeptemberi poszt (amikor még az októberi brexitre készültek 🙂 ), eszerint a kártyakibocsátójuk mind az UKban mind az EUban be van jegyezve, de hogy kire gondolnak (a Mastercardra? Wirecardra?) és melyik EU-s tagországra, az rejtély.
Részletek: https://discover.curve.app/a/how-curve-is-preparing-for-brexit

Revolut
A Revolut kivár. Pontosabban megvárja, hogy milyen megállapodásokat köt az EU és a britek. Mindenesetre Litvániában bejegyezték a “Revolut Payments UAB” céget, ami “Electronic money institution licence”-t kapott tavaly Mikuláskor ( https://www.lb.lt/en/sfi-financial-market-participants/revolut-payments-uab ). Ezt a céget ha jól értettem a Litván Nemzeti Bank felügyeli, hogy ez jobb lesz-e nekünk, arról nem sikerült sok információt találjak.

Egyébként a Revolut az egyetlen, ahol egy ici-picit megéreztem a Brexit szelét, ugyanis felkértek, hogy azonosítsam újra magam, mert a jövőben a jogosítvány nem lesz elfogadható, mint személyazonosító okmány. Ugyanis eddig az a furcsa helyzet volt, hogy ugyan az EU-ban általában a jogosítvány nem számít személyazonosításra alkalma okmánynak, viszont a briteknél – mint ahogy nálunk is – igen, és én ezzel azonosítottam magam.

Surcharge szempontból arra érdemes figyelni, hogy a kártyád milyen BIN-nel rendelkezik. Az én tavalyi kártyám már magyar BIN-nel érkezett, tehát valószínűleg nem lesz gond, bár ez sem garancia semmire, nem biztos, hogy egy bank csak a BIN-t nézi. Viszont régen a Revolut is brit BINnel küldte a kártyákat, akinek régi kártyája van, az még inkább érintett lehet surcharge terén. BIN-t például itt lehet ellenőrizni: https://binlist.net/

Részletek: https://blog.revolut.com/how-we-protected-our-customers-from-brexit/

Transferwise
A Transferwise szintén bejegyzett egy céget (TransferWise Europe SA/NV) az EU-ban, ők Brüsszelt válaszották, felügyeletét a Belga Nemzeti Bank látja el. Szintén nem tudom, hogy garancia szempontból ez jobb lesz-e vagy sem. Állítólag a váltás zökkenőmentes lesz, beleértve a többpénznemű számlákat(Borderless account) is. Ez a GBP számla szemszögéből lehet esetleg érdekes, de ha a szintén nem-EU-tag USAban tudnak számlaszámot biztosítani, akkor gondolom az UK-ban is megoldják.
Részletek: https://transferwise.com/hu/help/11/elso-lepesek/2952790/hogyan-fogja-befolyasolni-a-brexit-a-transferwise-mukodeset-ha-nem-lesz-megallapodas

Share

26 hozzászólás

  • Rosen
    Mellékszál, de a “a bank nem kérhet több díjat az EU-n belüli eurós tranzakciókért” tényleg zanzás, mert valójában csak az utalókra vonatkozik, aki kapja a pénzt, arra nem és nagyon pofátlan költséget vernek rá a magyar ügyfélre jóváírás címmel. Irány Szlovákia.
  • Dani
    Nagyon köszönjük a cikket!! Revolut és TW ügyfélként mindkettőt aktívan használom, már én is sokat gondolkoztam rajta, mi lesz velük a Brexit után.

    A Revolut Trading vajon marad? Gondolom, mivel közvetve egy amerikai brókeren keresztül megy a dolog, az se kéne, hogy probléma legyen…

  • nyman
    Jó az a binlist?

    Revolut kártyábol nekem meg visa van és arra platinum típust dob ki

    4596 5480-al kezdődik.

  • Vakmajom
    És mi újság a Teslával, Miklós?? 😀
  • Serrin
    Azt lehet tudni, hogy az ebay.co.uk-ról rendelés minek számít?

    Nem meglepő módon a csomagok általában Kínából jönnek, de pl.: a fizetést meg fontban számolják.

  • Zylver
    En meg mindig mernek fogadni abban hogy meg lesz a hard brexit. Ugyanis hiaba ratifikaltak BoJo-ek az EU-val közös kilepesi szerzödest, en ugy latom hogy semmi nem köti meg a britek kezet hogy ne rugjak fel a megallapodast… es amilyen sz**kavaro a mostani tarsasag, siman kinezem belölük hogy csakazertis megteszik ezt a lepest… aztan az egeszet az EU-ra fogjak.
    Nah de ennyit a politikai vetületröl. Gazdasagilag meg szinten nem ertem egy csodavarast, föleg hogy az van a kormanyrudnal aki az omniozus “f**k businesses!” mondatot elkottyantotta a targyalasok alatt. Jah es a neheze csak most jön a brexitnek amikor mar az igazi valoperben kell a feleknek megegyezniük a gazdasagi kapcsolatokrol. Es az elsö bekezdesben leirtak biztosan at fogjak hatni a brit oldalt.
    Persze lehetnek pragmatikusak es kapnak egy szabadkereskedelmi egyezmenyt az USA-tol, ami csak a briteknek nem lesz jo. Ennyi.
  • folti
    Revolut virtuális kártya is brit BIN-el rendelkezik, mondjuk az kicsit könnyebb cserélni.
  • 75s
    Tudtok olyan szolgáltatót amire bármilyen országból lehet regisztrálni, kapok hozzá bankkártyát és tw-hez/revoluthoz hasonló pénzváltási díjai vannak?
  • Transferwise feltöltése is készpénzfelvételnek minősülhet
    Transferwise feltöltése is készpénzfelvételnek minősül egyes banki szolgáltatóknál. Gránit Banknál vezett bankkártyával nem, de Erste hitelkártyával igen. (Nem számolnak a készpénzfelvétel pillanatában díjat, hanem az elszámolási időszak végéig a nagy THM-et ráterhelik a számládra, amit biztos el akarsz kerülni. Sőt, a terhelés és a fizetés között eltelt pár napra is felszámolnak díjat, ami a következő hónapban jelenik majd meg.) Ezt a hszt lehet törölni, csak a cikk tartalmat pontosítsátok kérlek, más ne járjon pórul.
  • gaborr
    egyértelműen megtalálták a módját a magyar bankok, hogy tehetnek be a britt fintech cégeknek, csak idő kérdése, hogy minden bank átálljon erre. ez ellen csak úgy lehetne tenni, ha egy (vagy több) károsult (a pénzügyi békéltető testületnél és ) az mnb-nél bejelentés tenne. szerintem minden bizonnyal sikerrel járna, hiszen az mnbnek sem tetszik a drága bankolás.
  • Spurdisznó
    IShares (Blackrock)-ot ugye nem érinti a dolog?
  • fikarcnyi
    a Tesla éppen erőteljes korrigálásba kezdett 😀
  • RegElek
    OFF
    , Miklós, a biztosításokról van valami hír?
    Továbbra is az NN a probléma? Látom az Uniqa kötvénye már felkerült, de az NN-é még nem, illetve elmaradt a januári összesítő (azt hiszem erre reagáltál, hogy az NN miatt)
  • Lajosék a másodikról
    Nekem a tavaly októberi kártyám is brit, szóval nem mondanám általános gyakorlatnak a magyar kártyát.
  • Zoltan
    2019 fizikai es virtualis kartyam is BIN szerint forintos.
  • Safi
    Revolut: napi.hu/magyar_gazdasag/revolut-valtozas-bankkartya-feltoltes-tranzakcio-ugyfeltajekoztatas-hitelkartya-keszpenz.699767.html
  • Kiszamolo
    Regelek, most is azon dolgozom, remélem mára teljesen készen lesz és fel tudom rakni.
  • RegElek

    Köszönöm az infót!

  • kormánytisztviselő
    Nem ide tartozik, de okulásképp mindenkinek. Bankrendszerbe vetett hit.
    Adott egy bank, mondjuk az 5 hazai legnagyobb bank közül. Kedves ügyfél számláját meg kívánja szüntetni, egyelőre érdeklődik mikor lenne optimális. Banki ügyintéző tévesen egy mozdulattal el is indítja a számla megszüntetést, ügyfél nem ír alá semmit.
    1. Ügyintéző azonnal ticket rögzít, számlamegszüntetés sztornó. Minden rendben lesz, elnézést kér.
    2. Kedves ügyfélnek a T. Bank másnap beterhel x. jogcímen számlavezetési díjat (részidőszakban nem teljesült u.is jóváírás), számlazárás kapcsán.
    3. Naiv ügyfél azonnal panaszt tesz.
    4. Naív ügyfél felhívja a Call centert, megnyugtatják számla nem szűnik meg, lehet róla utalni, ill. jóváírásra kerül minden bejövő utalás.
    5. Kedves ügyfél állandó átutalása teljesül.
    6. T. Bank jogalap nélkül terhel az utalás kapcsán díjat. Naív ügyfél panaszt tesz.

    FOLYT.

  • kormánytisztviselő
    FOLYT.
    Naív ügyfél fenntartja továbbra is igényét a számlára. Válasz a T. Banktól egy szó se.

    Majd naív ügyfél nem kapja meg a fizetését. Tájékoztatják, hogy bizony a számla megszűnik, már zárolt. Ismeretlen okból T. Bank erről naív ügyfelet volt szíves nem tájékoztatni.
    A bérutalást T. Bank nem írja jóvá, visszafordítja, az azonban sehol. Naív ügyfél nem tehet mást mint vár.
    Számlaegyenleg méregdrágán felvehető a fiókban.

    Megérne egy MNB-s panaszt is. De inkább naív ügyfél gyorsan le akarja zárni, Bankkal megállapodni, és levonni a tanulságot. Továbbá a T. Olvtársaknak okulásképp bemutatni.

    Simán megsértheti a Bank a pénzintézeti törvényt, a Felügyelet egy nulla, különben ilyesmi nem fordulna elő. Naív ügyfél meg szó szerint futhat a pénze után.

  • Szakértő
    : OFF
    Megszűnik a UPC márkanév. Vodafone néven fut tovább a cég. portfolio.hu/uzlet/20200204/hivatalos-a-upc-a-vodafone-marka-alatt-folytatja-jon-a-vodafone-tv-is-414329
    Nade mi lesz a Budapestbank UPC partnerkártya sorsa? Vodafone partnerkártya lesz? A BB honlapján már újként nem igényelhető. Ennyi biztos.
  • lolezazerste?
    @kormánytisztviselő Melyik bank volt ez?
  • kormánytisztviselő
    @lolezazerste: Nem a bank a lényeg, akármelyiknél előfordulhat.

    Mint látható, hiába kommunikáltam a bankkal, szóban, írásban, megszivattak. Az ügyintézők ki vannak szolgáltatva a rendszernek, a bekoffisztól nem kapnak választ. Hozzáteszem a bank hozza a saját embereit – is – ebbe a kellemetlen helyzetbe.

    Maximálisan az elektronikus banki szolgáltatások mellett vagyok, betéti kártyám sincs, saját számláról úgy 10 éve nem vettem fel kp-t. Ám így azért más megvilágításba kerül miért ragaszkodnak széles tömegek idehaza a kp-hez, akár az ingyenes kp-felvételt akár a párnacihát nézzük. Átlagjózsinak elég egy ilyen maflás.

    Ez persze arra is rávilágít, miért is kell MINDENKINEK likvid tartalékot képezni, de ez már más téma.

  • Endre bá
    Kedves Miklós, eToro post volt már? Érdekes lenne.
  • naa
    eToro reklamjai jok mindenesetre, engem is erdekelne, meg nem neztem utana….
  • L
    A Revolutot sima lakossagi OTP kartyarol toltottem fel eddig, legutobb talan 3 napja. Ma barmit probaltam, sikertelen a feltoltes. Chaten beszeltem a Revoluttal, azt irjak, a bank reszerol tortent valami valtozas. Wtf?

Vélemény, hozzászólás?

A megadott név fog megjelenni, ezért érdemes nem a valódi nevedet megadni a hozzászóláshoz.

A hozzászólás előzetes moderáció után fog megjelenni.

Figyelem: FIREFOX böngészővel gondod lehet a hozzászólás elküldésével. Használj másik böngészőt a hozzászóláshoz, amíg ki nem javítják a hibát.

 karakter még felhasználható

A hozzászólás elküldésével hozzájárulsz, hogy az IP címed technikai okokból tárolva legyen. Ha ezt nem szeretnéd, ne küldd el a hozzászólást. Kérésre a hozzászólást töröljük az IP címeddel együtt.