Kiszámoló – egy blog a pénzügyekről
Pénzügyi tanácsadás, ahogy mindig is szeretted volna.
Itt a lista a Kiszámoló Életbiztosításhoz.
Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagsági szám és a születési dátum alapján, jó csomagban van-e a listában.
(Belépési sorrendben és nem feltétlen számsorrendben vannak a sorok, ezért keress rá a tagszámodra CTRL-F-fel.)
A befizetések:
A jegybank végre abbahagyta a túl laza monetáris politikáját (miután belerokkant a forint árfolyama) és tavaly nyár óta kisebb vagy nagyobb mértékben folyamatosan emeli a kamatokat. Most éppen egy százalékponttal emelte meg az alapkamatot, igy az jelenleg 5,4%-on áll.
A mostanában fontosabb egyhetes betéti kamatról csütörtökönként szoktak dönteni, az most 6,15%-on áll, várhatóan azt is emelni fogják valamennyivel a héten.
Mindez sajnos továbbra sem hatotta meg a forint árfolyamát, 380 forint körül kell adni egy euróért, a dollár árfolyamát pedig jobb, ha meg sem nézed.
Ami érdekes lehet még, mi lesz a befagyasztott kamatú hitelekkel, ha június 30 után vége lesz a kamatstopnak. (Már ha vége lesz, a benzin, a rezsi és a csirke farhát árbefagyasztásának meghosszabbítását éppen most jelentették be. Gyanítom, a hitelek kamatait is tovább fogják befagyasztva tartani. De majd meglátjuk.)
Nagypéntek előtti napon megjelent az ablakos, hogy akkor ő most berakná az új ablakokat. Nagyon jó időzítés volt, nyilván sok szakembert lehet találni húsvétkor, aki azonnal kirohan, hogy gipszkartonozzon, gletteljen és kifessen az ablakos után.
Úgyhogy másfél hétig be volt csomagolva minden nejlonfóliába. (Igen, a számítógép is, ahogy az többeknek fel is tűnt.)
Közben elkezdődött a hőszigetelés is. (Csak zárójelben: ma többért vettem 10 centis hőszigetelőt, mint 15 centiset két hónapja és további áremeléssel bíztattak a boltban. Hiába, a hőszigetelő gyártásához gáz (illetve az abból készült pentán gáz) kell és minél drágább a gáz, annál nagyobb a kereslet is a hőszigetelőkre. Szóval ne mostanában várj áresésre.)
A hőszigetelés okán segéd és szakmunkások lepték el a házunkat már hetek óta.
A srácok az ukrán határ közelében lévő szegény falvakból jöttek és sok tanulsággal szolgált figyelni őket.
Jön a telefon (illetve a Messenger üzenet) az egyik munkásnak, hogy elfogyott otthon a pénz, küldjön haza húszezret. Engem kértek meg az utalásra. De ki van a faluban, akinek nincs végrehajtás a számláján és lehet neki pénzt küldeni? Lázas telefonálgatás kezdődött, hogy ezt kiderítsék. Nem volt könnyű ilyen embert találni.
Tivadar írta le az esetét, a jófogáson hirdet bútort, külföldről jelentkezik egy vevő, aki paypallal fizetne.
Felhívjuk figyelmét, hogy paypalon keresztül fogok fizetni, és amint megerősíti a fizetést, megteszem a szükséges intézkedéseket egy szállítási ügynökkel a berlini címemre történő átvétel és szállítás költségeiről. így nem kell aggódnia a szállítási költségek miatt.
Ha ez rendben van veled, vissza kell küldened nekem a paypal adatait az alábbiak szerint, hogy azonnal megkezdhessem a fizetést;
A neved –
PayPal email –
Összeg –
Telefonszám – (Továbbra sincs sem megszólítás, sem aláírás.)
Azon túl, hogy rögtön arra kért, levelezzünk a Jófogás felületén kívül, az Ön üzeneteiben meglepő, hogy szó szerint semmit sem tartalmaznak, amit ne küldhetett volna el bárkinek bármilyen bútorhirdetésre. Az utolsó levele pedig erősen úgy néz ki, mintha nem ember, hanem szoftver írta volna.
Mielőtt továbblépünk, legyen szíves válaszában hivatkozni a mi ügyünk néhány konkrét részletére, amiből tudhatom, hogy valóban az én hirdetéseim érdeklik, és nem pusztán személyes adataimat kívánja megszerezni.
Üdvözlettel,
J. T.
Eddig a levél.
Nem tudom, adathalász bepróbálkozás volt-e, hiszen belépési kód nélkül nem mennek messzire a paypalos e-mail-címemmel. Hallottam viszont olyat, hogy valakitől ugyanígy motort vettek, feladta fuvarba, utána azonnal vissza is hívták a számlájáról a pénzt. A pénz eltűnt, a motor már úton volt, se pénz, se motor.
Ha valaki tudja, hogy működik a lehúzás, legyen olyan jó és ossza meg velünk. Addig is: ne adj el semmit külföldre, főleg, ha gyanús az egész.
Akartam írni egy cikket, hogy érdemes átnézned a lakásbiztosításodat, mert a legtöbb lakásbiztosítás már régen nem fedezi (fedezné) az ingatlan újjáépítési költségét. Annak ellenére sem, hogy elvileg évente indexálják (emelik a díjat és a biztosítási összegeket is) a hivatalos építőipari áremelkedés összegével. Sok embernek van olyan lakásbiztosítása, ami már régen nem elégséges se az ingatlan, se az ingóság tekintetében.
Aztán eszembe jutott, hogy az üzletkötőknek van lehetőségük, hogy lemondjanak a jutalékukról, hogy megköthessenek egy biztosítást. A lakásbiztosítást és a gépjármű biztosítást kopogtató terméknek hívják, gyakran nem éri meg megkötni az üzletkötőknek, ugyanannyi munka van vele, mint például egy unit linked biztosítással, töredék jutalék mellett. Azért érdemes vele mégis foglalkozni, mert ezáltal megszerzik az ügyfelet és utána már tudnak neki olyan terméket is eladni, aminek komoly jutaléka van. (Innen a kopogtató termék elnevezés.)
Megkérdeztem az Uniqát, nem kaphatnánk-e egy ilyen linket, ahol 20% kedvezménnyel tudnánk lakásbiztosítást kötni, lemondanánk a jutalékról, hogy olcsóbban köthessünk biztosítást. Az ötlet tetszett nekik, viszont eltartott néhány hónapig, mire megkaptuk a linket, amin már eleve 20% kedvezmény van. (Ez a kedvezmény egyébként nem adható csak személyes kötés esetén. Hiszen pont a személyes kapcsolat miatt mondana le az üzletkötő a jutalékról.)
(További akár 35%-ot is kaphatsz még díjlehívás, éves fizetés és 3 éves hűség vállalásával.)
De végre megszületett a lehetőség, használjátok egészséggel:
https://www.uniqa.hu/lakasbiztositas?pnrnum=4184565#/precalculation
(Ha kitörlöd a kérdőjelet és az utána lévő folytatást (pnrnum=4184565 stb), akkor a normál díjakat látod, amennyiért az Uniqa saját oldalán tudnál biztosítást kötni. A 20% kedvezmény csak ezen a linken jár. Fontos, hogy a kedvezmény végig jár, nem csak az első évben. A biztosító azt ígérte, maximum az indexálással, vagyis értékkövetéssel fog nőni a díj. )
Nyugodtan kalkulálj, próbálgasd, a legutolsó pillanatig nem fog létrejönni a szerződés.
(Update: előfordulhat, hogy nem látsz különbséget a normál ár és a kedvezményes ár között a két linken. Ez a böngésződ miatt van, töröld ki a sütiket vagy két különböző böngészőt használj és akkor fogod látni a különbséget a kedvezményes és a normál árazás között.)
Néhány tudnivaló:
– Ha van máshol lakásbiztosításod, de ez olcsóbbnak tűnik, akkor nézd meg, a másik mikor fordul (évforduló dátuma) és írd be azt a napot kezdő dátumnak. Akár egy évvel későbbi időpontot is megadhatsz, ahogy az az alábbi képen is látszik- Így nem fogsz feleslegesen két biztosítást fizetni párhuzamosan. A fogyasztóbarát lakásbiztosítást negyedévente is fel tudod mondani.
Ezután írj egy levelet a másik biztosítónak, hogy évfordulóra felmondod a biztosításod. (Legkésőbb fordulónap előtt 30 nappal kell jelezned, de küldd el most azonnal a felmondásod, hogy el ne felejtsd.)
Ha az Uniqánál van biztosításod, vagy kérd meg az üzletkötődet (ha volt), hogy adja meg neked is a kedvezményt, ha nem volt vagy nem éred el/nem akarod elérni, akkor írj egy e-mailt az info@uniqa.hu e-mailcímre, hogy módosítsák a szerződésed, mert a fenti linken újrakötötted. Ekkor ez csak átdolgozás, nem kell a forduló napját megadnod.
– Ha bankhitelhez kell a lakásbiztosítás, akár meglévő, akár új hitelhez, akkor pipáld ki az ennek megfelelő pipát. Bár elvileg a biztosító is intézi, de te inkább vidd be a hitelező bankhoz az új kötvényt, nehogy valami félremenjen. Mivel itt azonnal kapsz kötvényt, akár már eleve ezzel mehetsz a hitelszerződés megkötésére, nem kell várnod a kötvényre és nem kell a bank által kínált szerződést elfogadni. Ha van egy rosszabb szerződésed, ki tudod váltani erre évfordulóra, csak itt is add meg a bankot zálogjogosultnak.
(Ha hitelközvetítő vagy és nem kapsz egyébként jutalékot a lakásbiztosításból, küldd el bátran a linket az ügyfeleknek, jófejnek fognak tartani, aki még ezt is elintézi. 🙂 Itt azonnal lesz kötvény, nem úgy, mint sok másik biztosítónál, ahol arra is várni kell. Ez is fontos, ha gyorsan kell a hitel, hiszen a biztosítási kötvény megléte folyósítási feltétel.)
A harmadik oldalról csak akkor tudsz továbblépni, ha mindkét pirossal jelzett linkre rányomsz. Amíg ezt nem teszed meg, nem tűnik fel a továbblépés lehetősége.
Ha társasházban laksz és a társasháznak van saját biztosítása, akkor elég csak az ingóságra kötni biztosítást. Ebben az esetben válaszd ezt a lehetőséget.
Itt találjátok részletesen, melyik csomag mit tartalmaz. Véleményem szerint a legtöbb embernek elég az alap vagy a közepes csomag, ami a nagyobb mellett szólhat, az a nagyobb felelősségbiztosítás (kutyatartói felelősségbiztosítás is), a felső limit nélküli beázás biztosítás és talán a garázsban tartott járművek biztosítása. Te döntsd el, melyikre van szükséged. Olyan nagy különbség nincs a díjakban, döntsd el, neked szükséged van-e a drágább csomag többletszolgáltatásaira. Viszonylag sok minden benne van a biztosításban, nem fapados, ez fontos, ha egy másikkal hasonlítod össze.
Az árkalkulációnál előre be vannak jelölve azok, amikre kedvezmény jár. Ha akarod, tudod módosítani őket.
Úgy hallottam, hogy alapból is jók az Uniqa árai, az ország 80%-ában benne vannak az első három legolcsóbb biztosítóban még normál áron is. Ezzel a kedvezménnyel meg talán ők a legolcsóbbak. De ezt nem tudom neked garantálni, ezt a házi feladatot már magadnak kell elvégezni. S fontos, hogy azt is nézd meg, mi mindenre fizet vagy nem fizet az egyik és a másik biztosítás.
De ha olcsóbbak és/vagy jobbak, mint a mostani szerződésed, szerintem élj a lehetőséggel és kösd újra a biztosításod.
Fontos, hogy az ingatlan értékénél az úgynevezett újraépítési értéket kell nézni, vagyis azt, mennyiért lehetne újraépíteni az ingatlant. Ez független attól, hogy a Rózsadombon vagy Salgótarjánban van-e az ingatlan és attól is, hogy 10 milliót vagy 200 milliót ér a telek, amin áll az ingatlan.
Tehát ne a piaci árát nézd a lakásodnak/házadnak, hanem az újjáépítési költségét. (Vannak bankok, akik ragaszkodnak ahhoz, hogy a teljes vételárra biztosítsd az ingatlant. Akkor írd be azt a megfelelő helyre.)
Részlet a biztosítási feltételekből: “Ha a tényleges alapterület több, mint a szerződésben megjelölt hasznos alapterület, vagy a tényleges újraépítési érték nagyobb, mint a biztosítási összeg, akkor ez alulbiztosítást eredményez. Alulbiztosítás esetén a Biztosító a kárt csak a biztosítottság vizsgálat során megállapított arányban téríti meg.”
Fontos tudnod, hogy a biztosító csak “sugall” egy összeget, te vagy a felelős, hogy olyan összegre kösd a biztosítást, ami fedezi az ingatlan értékét. A törvény szerint te teszel ajánlatot a biztosítónak, amit ő elfogad.
Egy beázásnál nem is lesz abból baj, ha alul van biztosítva az épület, de egy tűzesetnél könnyen lehet, hogy gondod támad. Ha a ház 100 milliót ér, de csak 60 millióra volt biztosítva (60%-ra), akkor a biztosító a kár 60%-át fizeti ki, de maximum a 60 millió 60%-át. (Arányosítja az alulbiztosítottsággal a kár mértékét. Ezt a Kiszámoló Akadémia második előadásában elmagyarázom, keresd a youtube-on.)
Update: András, aki szintén biztosításokkal foglalkozik, egy táblázatban mutatta be, hogyan aránylik az aktuális biztosítási összeg a 2022-es hivatalos becsült árakkal:
Ha rám hallgatsz, érdemes inkább a piaci valóság alapján megbecsülni az ingatlanod újjáépítési költségét, még akkor is, ha ez miatt drágább lesz a biztosításod. Szóval írd át bátran a felajánlott biztosítási összeget egy magasabbra.
Az ingóságot is érdemes feljebb venni, ha az átlagnál jobban berendezett a lakásod. Amikor egy átlagos konyhabútor gépekkel 2 millió forint és egy jobb tévé is félmillió, akkor nem tűnik reálisnak 4 millió forint a teljes ingóságodra.
Használjátok egészséggel. 🙂
Felhívtam a hitelügyintézős Gáborunkat, kíváncsi voltam, mennyire érintette a hitelkeresletet a nagymértékű kamatemelkedés.
A kereslet nem csökkent, hanem épp ellenkezőleg, nagyon felpörgött és tényleg ez a legjobb szó rá. Ennek oka, hogy mindenki siet, hogy minél hamarabb megkapja a hitelt, hiszen szinte hetente emelkednek a hitelkamatok.
Azonban mondott egy nagyon érdekes dolgot is: nagyon sokan, akik hitelkiváltásban kértek tőle segítséget, most visszakoztak, ahogy a miniszterelnök bejelentette, hogy meg akarja hosszabbítani a hitelkamat-moratóriumot. Úgy okoskodnak, hogy amíg tart a “rezsicsökkentett” hiteltörlesztés, addig spórolnak azon, aztán majd ha vége az ingyenebédnek, akkor fogják csak elindítani a hitelkiváltást hosszabb időre fixált kamatokkal.
Gábor azt mondta, nem egy-két ügyfél akar ügyeskedni így, hanem jó sokan.
Ez a technika vagy beválik vagy csúnyán ráfizetsz, attól függően, tudnak-e még tovább emelkedni a kamatok.
Dióhéjban miről is szól a törlesztőrészlet-befagyasztás? A kormány kitalálta, hogy minden jelzáloghitelnek, aminek 2021 október vége és 2022 június 30 között van a kamatfordulója (ez a jelzáloghitelek egyharmadát jelenti), nem változhat a havi törlesztője a nyár közepéig, a veszteséget a bankoknak kell lenyelniük. (Ez mintegy 30 milliárd forint lett volna, de azóta még több, ahogy lendületesen nőnek a kamatok.)
Egy éves kamatperiódusú hitelnél, ami a BUBOR-hoz van kötve, azt jelenti, hogy a jelenlegi állapotot figyelembe véve, most 5,04 százalékponttal kisebb a havi törlesztője, mint annak lennie kellene. (A hosszabb kamatperiódusú hitelek jellemzően a BIRS-hez vannak kötve, de a logika hasonló.)
Nézzünk egy eredetileg húszéves, 20 millió forintos hitelt, aminek a kamata volt tavaly októberben 3,4%, a törlesztőrészlete 115 ezer forint most, a befagyasztás nélkül lenne 173 ezer forint. Ha még két hónapig tart a lehetőség, a megtakarítás 116 ezer forint, ha meghosszabbítják még hat hónappal (remélem azért ennél több eszük lesz, hiszen már lement a választás), akkor a nyereség további 328 ezer forint.
De mi történik akkor, ha folytatódik a kamat emelkedése és fél év múlva két százalékponttal magasabb kamaton tudnád csak fixálni a kamatot, mint most?
A példa kedvéért még legyen hátra 15 év a hitelből és mostani 8,44% helyett 10,48%-os kamat mellett fogod tudni kiváltani fél év múlva.
Ha most váltanád ki egy 15 éves hitelre, a fennálló tőketartozásod 17,6 millió forint. A havi törlesztőd 173 ezer forint lesz a következő kamatfordulóig. Kamatra összesen ezzel a kamatlábbal 13,5 millió forint fog elmenni.
Ha később váltod ki a hitelt és közben tovább emelkedik a kamatláb még két százalékpontot, a havi törlesztőd 194 ezer forint lesz, kamatra összesen 17,3 millió forintod fog elmenni.
A különbség 3,8 millió forint, amit ugyan az inflációval korrigálni kellene, de ennyiből is látszik, hogy maximum 3-500 ezer forint nyereségért kockáztatsz elég sokat. (Csak akkor nyersz ennyit, ha tényleg meghosszabbítják a befagyasztást.)
Ha csak további 0,3 százalékponttal fognak nőni a kamatok, már semmit nem nyersz a várakozáson, akkor sem, ha év végéig meghosszabbítják a kamatbefagyasztást.
Ha úgy gondolod, hogy nem fog tovább nőni a forint kamatlába vagy akár csökkenni is fog, akkor jó stratégia a várakozás. Ha attól tartasz, hogy van még tér felfelé, akkor érdemes lépni minél hamarabb.
Mit tegyél, ha szeretnéd kiváltani a hiteledet egy hosszabb kamatperiódusú vagyis tovább fix törlesztővel rendelkező hitelre?
A legkézenfekvőbb első lépésként megkeresni a bankot, ahol felvetted a hitelt és tőlük kérni ajánlatot. Ez a legegyszerűbb módja a váltásnak, de nem biztos, hogy a legolcsóbb is.
Érdemes más banktól is ajánlatot kérni, hátha máshol alacsonyabb kamattal kapsz hitelt a hátralévő 10-15-20 évre. (Itt azonban ne felejtsd el, hogy a kiváltásnak lesznek további költségei is ahhoz képest, mintha a saját bankodnál maradtál volna. Kamatemelkedés esetén kamatfordulókor ingyen előtörlesztheted a hiteledet akár egy másik hitellel is, de lesz egyéb költséged, mint új értékbecslés és hasonló kiadások. )
Ha akarod, hívd fel a Gábort, ő tud neked segíteni. Talán még egyszerűbb, ha mindjárt elküldöd neki e-mailben a mostani hiteled paramétereit és az ajánlatot, amit kaptál a saját bankodtól, plusz a jövedelmedet, így egyből meg tudja mondani, érdemes-e másik bankhoz menni. (Vagy töltsd ki a kérdőívet az oldalán és írd bele a megjegyzésbe, milyen hitelajánlatod van, ha már van valamilyen.)
S ideje elgondolkodni azon, hogy hosszabb időre fixáld a hiteledet, mint az először tetted. Ez drágább lesz ugyan, de most már tudod, miért lett volna jó eredetileg is legalább tíz évre fix kamatot kérni. Nagyon sok embernek most fordul az ötéves kamatperiódusa és lesz sok meglepetés nyár közepétől, az embereknek fogalmuk sincs, mennyire megugrott a forint kamata a befagyasztás alatt.
További hab a tortán a magas infláció, ami miatt egyre többe kerül az élet az embereknek, egyre több megy el a megélhetésre és emellett lesz akár 40-50 ezer forinttal magasabb is a hiteltörlesztési kötelezettség havonta.
(Mivel a BIRS nem nőtt annyival, mint a BUBOR, illetve a hosszabb futamidőknél alkalmazott BIRS értékeknél eltűntek a különbségek, már nem akkora a különbség a rövidebb és hosszabb futamidő kamatai között. Ha úgy gondolod, hogy nem egyhamar fog visszatérni a (túl) olcsó hitelek kora, választhatsz hosszabb kamatperiódust is. Ha mégis leesik a kamatláb, még mindig ki tudod váltani akkor a hitelt. Ezért kérj ajánlatot 10-15-20 évig fix hitelre is. Az 5 évig fix és a 20 évig fix hitelek kamata között gyakran nincs fél százalékpont különbség sem jelenleg.)
Tanácsadásokon gyakran előfordul, hogy életbiztosításra lenne szüksége a családfenntartónak (minden családfenntartónak kell életbiztosítás, kivéve, ha a vagyona kellően nagy ahhoz, hogy a halála esetén a gyerekeket abból fel lehessen nevelni), de egy már meglévő vagy túlélt komolyabb betegség miatt a biztosító nem akar vele szóba állni. (Jellemzően ide tartozik mindenféle daganatos betegség, szívinfarktus, agyvérzés és hasonló problémák.)
Mit lehet ilyenkor tenni?
Meg lehet próbálni egyedi életbiztosítást kötni, amit a biztosító “megpótdíjaz”, azaz a normál díjhoz képest lényegesen magasabb díjat állapít meg. Mivel az egyedi életbiztosítások pótdíj nélkül is nagyon drágák, pótdíjjal együtt különösen drágák lehetnek. Ebben az esetben vedd fel a kapcsolatot néhány biztosítóval és amelyik ugyanarra a biztosítási összegre jobb árat ad, azt kell választani.
Lehet kérni, hogy a meglévő betegséget zárják ki, vagyis például daganatos előzmény esetén bármilyen daganat miatti halálesetre nem fog fizetni a biztosító, de minden más esetben igen. Ez is már fél siker.
Lehet kötni csak balesetbiztosítást, ott nem kizáró ok bármilyen betegség. Ez viszont csak baleset esetén fizet és a legkisebb eséllyel halsz meg balesetben. (Pont ezért is olcsó.) Tehát ez elég vérszegény biztosítási védelem.
Illetve vannak csoportos biztosítások, ahol nem zárják ki az előzménybetegségek miatti káreseteket. Ez a legjobb neked, csak hát ezek a biztosítások is aranyáron vannak. De valamit valamiért.
Ilyen például az MVM által forgalmazott biztosítás, ami 4 milliót fizet bármely halál esetén 45 éves kor alatt havi 3.190 forintért. 46-55 éves kornál már 4.790 forint a díja.
Hogy legyen viszonyítási alapod, a mi életbiztosításunk 55 éves belépési kor alatt 40 milliót fizet, plusz baleseti rokkantság további 40 millió és még néhány egyéb tétel, ez kerül havi hatezer forintba.
Azonban ha bármilyen súlyos betegségen átestél, akkor nincs választási lehetőséged, annak kell örülni, hogy van olyan biztosító, ami ennek ellenére bevállal.
Ha gyerekeid vannak, akikről gondoskodnod kell és nincs elég vagyonod vagy a párodnak elég fizetése, amiből fel lehetne nevelni őket, mindenképp köss életbiztosítást. Az ugyanolyan rezsi, mint az otthoni internet vagy a Netflix előfizetés.
Ha volt komolyabb betegséged, akkor végképp próbálj meg kötni valamit. Keresd meg a biztosítókat és a problémát nem eltitkolva kérj be ajánlatokat.
Sok csoportos életbiztosítást lehet kötni egészségi nyilatkozat nélkül, de arra vigyázz, hogy a legtöbb esetben ott van a feltételekben, hogy a már meglévő betegség esetén nem fizet. Boldogan megkötöd, aztán a kárfizetést el fogják utasítani a leírt feltételek miatt. Tehát olyat keress, ahol egyértelműen le van írva, hogy meglévő betegségre is fizetnek kár esetén.
Update: a cikkben szereplő energiaárak 2022 áprilisiak. Azóta a gáz a hétszeresére, az áram “csak” a duplájára nőtt. 2022 augusztusi állapotok szerint nem rezsicsökkentett áron most pont annyiba kerül a legpazarlóbb elektromos fűtés is, mint a gázfűtés. Érdemes az új árakkal újrakalkulálni a cikkben leírtakat. A cikk írásakor még soha meg nem térültnek látszott egy kétmilliós befektetés klíma telepítésbe, most már akár néhány éven belül megtérülhet, ha megmarad a jelenlegi áram és gázár hosszabb távon is.
Közkívánatra egy szezon klímával való fűtés után leírom a tapasztalatom az érdeklődők kedvéért.
A klímával való fűtésnél két dolog szokott felmerülni: megéri-e, illetve élhető-e.
Megtérülés: nagyon nagy kérdés, hogy a fűtéstől eltekintve telepítettnél-e klímát, illetve van-e már más meglévő fűtési rendszered. Ha eleve nem építesz ki más fűtési rendszert, akkor valószínűleg a klímás megoldás a legolcsóbb lehetőség tőkeigény szempontjából. Ha már van más rendszered is (például gázkazán), kérdés, hogy hűtésre vennél-e klímát és vennél-e minden szobába.
Csak fűtésen való spórolás miatt másfél-két millióért klímákat venni és telepíteni biztos nem éri meg.
Üzemeltetés: az elektromos áram esetében kb. háromszorosába kerül egy kWh energia a gáz árához képest. (Földgázból is csinálnak áramot, elég rossz hatásfokkal, így érthető is, miért drágább az áramból előállítani egy egységnyi energiát.)
Ezért elektromos fűtőpanellel, kazánnal nagyon drága hobbi a fűtés vagy a meleg víz előállítása. Szerencsére a modern hőszivattyúk és klímák sokkal jobb hatásfokkal állítják elő a meleget egy egyszerű trükkel: fűtés esetén megfordítják az irányt és a külteret kezdik el hűteni, s az így keletkezett hővel fűtik a belső teret.
A SCOP érték (szezonális teljesítmény együttható) mutatja meg, hogy egy átlagos szezon alatt klímák és hőszivattyúk egy egységnyi áramból mennyivel több meleget tudnak előállítani egy egyszerű elektromos fűtőbetéthez képest.
Friss hír, hogy az MNB újabb 100 milliárd forintnyi Zöld Hitel forrást biztosít a kedvezményes lakáshitelek fenntartásához. A hitel inkább csak nevében zöld, hiszen már évek óta minden új ingatlannak meg kellene felelnie a BB energiabesorolásnak, aminek a legrosszabb energiafogyasztási értéke 100 kWh/m2/év lehet (Bár a határidőt évek óta folyamatosan tologatták, az új időpont 2022 közepe, amikor de aztán tényleg meg kell felelni az új előírásoknak).
Ehhez képest a régi zöld hitel 90 kWh, az új 80 kWh/m2/év fogyasztást ír elő, de még mindig elég a BB besorolás. Ezért a hitel feltétele még mindig alig szigorúbb, mint a kötelező minimum. Valószínűleg nem is a “zöldítés” a hitel valódi célja, inkább az új ingatlanok eladásának a támogatása zöld maszlaggal nyakon öntve.
A BB besoroláshoz a fogyasztáson túl kell még 25% megújuló energia felhasználása is, vagyis az elhasznált energia negyedének ilyen forrásból kell származnia. Ez lehet tűzifa, napenergia (kollektor vagy napelem), biomassza, geotermikus energia és sok más is. Ha ez nincsen meg, az ingatlan minden mástól függetlenül maximum CC besorolást kaphat.
Az AA besoroláshoz a hatékonyabb energiafelhasználáson kívül időjárásfüggő termosztát és szobánként külön állítható hőmérséklet is kell. Vagyis ez sem egy ökör ára, talán kétszázezer forint egy ilyen szabályozó rendszer beépítése a kazánba és a radiátorokba/szobákba.
(Azért használnak két betűt, hogy ne lehessen összekeverni a régi, 2015-ig használt besorolási értékekkel a mostani minősítést, más szerepe nincs a duplázásnak, nincs például BA vagy BC osztály.)
Mivel a legtöbb embernek leginkább kínaiul hangzanak ezek az energiaosztályok, Krisztián volt olyan jó és írt egy összefoglalót egy konkrét példán bemutatva, hogyan lehet elérni a Zöld Hitelhez szükséges energiaértéket.
Következzen az ő írása:
Kiszabadítottunk egy szellemet a palackból a múltkori cikkel, miszerint a bankok szeretnek sok pénzhez jutni jól elrejtett és nem kommunikált költségekkel. S közben széttárják a karjukat, hogy mi ezt megemlítettük az egyik háromszáz oldalas dokumentum 212. oldalán. Hogy miért nem sikerült megemlíteni a költségek között is a termék leírásánál? Mert akkor miből élnénk meg?
Gábor a Vodafone-nal járt pórul. Ha korlátlan csomagod van, mindenkit mindenhol ingyen hívsz, akkor nyilván a hívásátírányítás is ingyenes, hiszen az sem más, mint egy hívás. Főleg, hogy le van írva, hogy azt mondja: “hívásátirányítás: ingyenes”.
De próbálták felhívni az ügyfélszolgálatot a biztonság kedvéért, azonban erre egy óra kevés volt, ezért inkább ellenőrizték a kondíciós listában külön, ott nem volt leírva, hogy lenne költsége a hívásátirányításnak.
De mint kiderült, hogy végig kellett volna nézni az ÁSZF nyolc mellékletét is, mert az egyik közel 800 oldalas mellékletében dugták el a választ. S a helyes válasz több, mint felháborító.
Következzen az ő levele:
Túl sok ingatlan épül még, amit el kell adni valakinek, ezért az MNB úgy döntött, hogy tovább növeli az éves veszteségét (majd az adófizetők összedobják azt a rongyos évi pár száz milliárd forintot), de akkor is folytatni kell a zöld hitelt.
Úgyhogy további 100 milliárdos keretet határoztak meg, de szigorítottak a feltételen, most már 80 kWh/m2 primer energiaigény az elvárás, nem az eddigi 90 kWh. Tehát már nem elég a tízcentis hőszigetelés a 30-as téglára, hanem néhány centivel vastagabbat kell majd feltenni.
De a lényeg, hogy továbbra is düböröghet a lakásépítés, mit nekünk hat százalékos alapkamat. Ha igényelni akartál zöld hitelt, de kimaradtál belőle, akkor most újra kaptál egy esélyt. Érdeklődj a részletekről a bankodnál.
Az előző cikk azokról a csalókról szólt, akik a bank nevében telefonálnak és ki akarják fosztani a bankszámládat.
Most egy másik eset a témánk, amikor maga a bank kopaszt meg elrejtett költségekkel.
Személy szerint nagyon kisstílűnek és pofátlannak tartom ezeket a tételeket, amiről az alábbi levél is szól. Van olyan bank (a neve R-rel kezdődik és aiffesen-el folytatódik), ahol például a kártya limitének az állítása kerül pénzbe, méghozzá kifejezetten sokba, csomagtól függően 3-600 forint alkalmanként. Igen, akkor is, amikor megemeled és akkor is, amikor visszacsökkented. Annyira kisstílű lehúzás, hogy nem is gondolnál arra, hogy ezért képesek pénzt kérni. Mint tudatos, biztonságra törekvő vásárló, le-fel állítgatod a kártyalimitet attól függően, hogy milyen összegért vásárolsz. Aztán nézel egy nagyot, hogy a szemedet is kilopta a bank ezzel a trükkös rejtett tétellel.
Györgyék a saját céges számláik között mozgattak egy nagyobb összeget. Bankon belüli utalás 0% plusz 0,3% tranzakciós adó, maximum hatezer forint. Bankon kívüli utalás 0,124% plusz a tranzakciós adó/illeték, ami szintén maximum hatezer forint.
A közleményben egy szó sincs a saját számlák közötti pénzmozgásról. Mivel bankon belül ingyenes ugye minden utalás és a saját számlák között még tranzakciós illeték sincs, akkor nyilván teljesen ingyen van.
Hát, nem egészen, 116 ezer forintba került ez a mutatvány.
Véleményem szerint ezt hívják gusztustalan, kisstílű lehúzásnak. Nekem égne az arcom, ha így bánnék az ügyfeleimmel.
De átadom a szót Györgynek:
Bő 11 évet kellett várni, de csak meglett a kétszázezredik hozzászólás. 🙂
lcs10 lett a szerencsés, április másodikán reggel írta az ünnepi hozzászólást.
Posztonként átlagosan kicsit több, mint 78 hozzászólás született, így értük el a mostani hozzászólás-számot.
A százezredik hozzászólás 2017 novemberében lett meg.
Zsolt küldte el a történetét, hogyan csapták be őt telefonos csalók. Azért tette, hogy te okulj a történtekből. (S nem azért, hogy hülye hozzászólásokban minősítsd, hogy te bezzeg ennél sokkal okosabb lettél volna. Mert köszönjük, már tudjuk, hogy te milyen okos vagy. Akinek nem inge… 🙂 )
Amit kiemelnék, hogy nagyon könnyen lehet telefonszámot hamisítani. Ha használsz VOIP szolgáltatást, a hívott fél a te mobilszámodat látja, pedig nem is a mobilodról hívod. Pont ilyen nehéz egy bank telefonszámát használva telefonálni a csalóknak.
Ezért ne hidd el, hogy tényleg a bankból hívnak. Ha egy kicsit is gyanús a dolog, mondd, hogy inkább te visszahívod őt a bankban, adja meg a melléket. Ez annyira fontos, hogy még egyszer leírom: ragaszkodj ahhoz, hogy te visszahívhasd, ha valami csalásról hadovál, de legalábbis előtte engedje meg, hogy felhívd a bankodat.
A csalók legtöbbször a legnagyobb bank nevével kezdik a beszélgetést, hiszen annak van a legtöbb ügyfele.
A bank SOHA-SOHA-SOHA nem kéri a jelszavaidat: PIN kód, a bankkártya hátulján lévő három számból álló CVV kód, internetes belépési kód vagy bármi hasonló.
Soha nem is kérnek arra, hogy kattints egy linkre, amit most küldtek és/vagy lépj be az internetbankodba most.
Aki bármi ilyet kér, AZ MINDIG CSALÓ! Egy banki ügyintéző hozzáfér a számládhoz a banki rendszeren keresztül, nem téged fog kérni, hogy lépj be és végképp nem küld semmit e-mailben.
Soha nem kattintasz e-mailben vagy újabban SMS-ben érkező linkre, hogy azon keresztül lépj be a bankszámládba, különösen akkor nem, ha azt frissen küldték. Helyette kézzel beírod a böngészőbe, hogy www.xyzbank.hu/belepes. A csalás szintén működik telefonszámlának, közüzemi számlának tűnő e-maillel is, csak természetesen hamis a link. Ezért ha jön gázszámláról a szokásosnak tűnő e-mail, érdemes ott is nem a linkre kattintani, hanem külön belépni a szolgáltató felületére. Egy kis plusz kényelmetlenség, de sokat bukhatsz, ha egy csaló weboldalon ellopják az adataidat.
Ha felhívnak, de nem akarják ellenőrizni, hogy tényleg veled beszélnek-e, akkor is csalók!!!! A banktitok védelme érdekében akkor is azonosítani kell az ügyfelet, ha a bank hívta fel. Mert lehet, hogy más vette fel a telefont, akivel nem lehet banktitkot megosztani, amíg nem győződik meg a banki ügyintéző, hogy tényleg azzal beszél, akié a számla.
Tehát ha nem akarnak beazonosítani születési dátum, anyja neve és egyéb adatok alapján, akkor is csalókkal beszélsz! (Ez alól kivétel a marketing hívás, de az csak valami akcióra hívhatja fel a figyelmed vagy hogy kössél biztosítást a banknál, ha legközelebb arra jársz.)
Ha a bank hív téged és elkéri az anyád nevét, születési dátumodat és így tovább, elsőre MINDIG mondj rossz adatot. Ha tényleg a bank hív, ő közölni fogja, hogy rossz az adat. A csalók csak eljátsszak, hogy ellenőrzik a hívott felet az adatai alapján.
Kérdezd meg, mi a bankkártyád utolsó négy számjegye. Ha banki ügyintéző hív, ő látja.
Soha nem osztasz meg senkivel SMS-ben kapott banki adatot sem! (Lásd lejjebb, az kellett a csalóknak, hogy elutalják a számláról a pénzt.)
Soha nem osztasz meg a számláddal kapcsolatban semmilyen információt telefonon. (Van-e lekötésed, mennyi a szabad egyenleg, stb. Ha a banktól hívtak, ezt látniuk kell, ott ül a monitor előtt és vagy már belépett a számládba még a hívás előtt vagy bármikor be tud lépni.)
Ne mondj, kérdezz: Ne haragudjon, meg tudná nézni, hány lekötött betétem van? Nem emlékszem, hogy három vagy négy-e. Sőt, kérdezz kamu dolgot: “Amit tegnap lekötöttem betétet, az az összeg ugye már eltűnt az egyenlegemről?” Egyből tudod, hogy kamuzik a másik fél.
Bónusz lépés: ne a mindig nálad lévő, ellopható, vírussal megfertőzhető telefonodon legyenek a banki alkalmazások. Szinte mindenkinek van otthon egy régi mobilja vagy tablete. Ha van ilyened, törölj róla minden adatot és azt használd banki dolgokra és ha lehet, csak banki dolgokra. Ha kell utalnod akkor is, ha úton vagy valahol, legyen egy második számlád (Revolut, Wise, akármi), amin csak kevés pénz van és használd azt.
Továbbá soha, senki kedvéért ne telepíts semmit a gépedre. Gyakran olyan programokat telepítettnek veled, amivel megosztod a képernyődet és mindent látnak, ami a gépeden történik. Volt, akitől egy lakás árát lopták így el. Az “eladó” arra hivatkozott, hogy túl nagy a lakásról készült képek mappája, de ezzel a segédprogrammal meg lehet nézni. Hivatalos weboldalról kellett letölteni, nem volt gyanús, csak az áldozat azt nem tudta, mire való a program. El is loptak tőle 30 millió forintot. Tehát még egyszer: soha, senki kedvéért nem telepítesz egyetlen programot sem, se a telefonodra, se a számítógépedre. Akár lakáseladó, akár “banki ügyintéző” tanácsolja azt.
S kérlek, MINDIG tegyél rendőrségi bejelentést, ha ilyen gazemberek hívnak, akkor is, ha nem sikerült téged bepalizniuk. Mert a következő embert be fogják palizni. Ezt a cikket is oszd meg, minél több emberhez eljusson a hír, mire kell vigyázni.
Ha neked van hasonló történeted, oszd meg a hozzászólásokban: mivel hívtak, mi volt gyanús, mi lett a vége és így tovább.
Következzen a levél:
