Author Archives: Kiszamolo

Adóváltozások jövőre

Szokás szerint májusban megjelent a jövő évi költségvetés tervezete  (amit aztán még számtalanszor át fognak írni az év végéig), ebben található néhány érdekesség, ami egyelőre még csak tervezet, de jó esély van rá, hogy így is lesz jövőre.

Az egyik ilyen változás, hogy nem tudni, miért, de a nem áfaalany katás egyéni vállalkozóknak is kötelező lesz vállalkozói számlát nyitni, jövőre már nem lesz jó akármilyen magán bankszámla. Erre figyelj oda, ha megszavazzák, nehogy bajod legyen belőle. (Tipp: a Gránit Bank Vállalkozói Alapszámlája ingyenes az első öt utalásig, csak a tranzakciós adót fizeted. Link. Kis cégek kényszerszámlájának tökéletes.)

A másik, hogy a nappalis diákok jövőre csak 25 ezer forintos KATÁ-t fognak fizetni.

A kormány nem tudja, hogy most büntesse vagy támogassa az Airbnb-t, mindenesetre jövőre talán már három lakásig lehet adózni a nevetségesen alacsony 38 ezer forint/év/szoba adókulccsal. Ezt nagyon nem értem. Ez az adó eleve még az IBUSZ-szobáztatás idejéről maradt ránk, amikor a nyugdíjas nénikék kiadták a kisszobát alkalmanként idegeneknek. Ezt nem kiterjeszteni kellene, hanem megszüntetni szerintem. Igaza van abban a hostel és hotel tulajdonosoknak, hogy az nem fair, hogy ők rengeteg adót és áfát fizetnek, a bevételük fele azonnal megy adóba, rengeteg előírást betartanak, a szobáztatók pedig gyakorlatilag adómentesen jutnak versenyelőnyhöz.

Másik ilyen rendelkezés, hogy eltörlik az EHO-t a lakáskiadásnál, vagyis csak 15%-os kulccsal kell adózni az így szerzett bevétel után. Ez rendben is van, mindegy, hogy az állampapírom vagy a kiadott lakásom hozamából élek, adózzak ugyanúgy.

Vannak még egyéb változások, de mivel tapasztalat szerint még úgyis rengeteg minden fog változni, korainak tartom, hogy azokról külön írjak.

 

Share

Egy tanulságos eset

A napi.hu közölt egy tanulságos cikket, melynek lényege, hogy becsődölt egy online lakberendezési áruház. Ez azért érdekes, mert bútorrendelésnél jellemzően a bútor felét előre ki kell fizetni és ilyenkor sokan elbukják az akár több százezer forintos előleget.

Pár éve mi is majdnem így jártunk, egy lengyel bútorokat árusító magyar hálózattal. Amikor megrendeltük, még minden rendben volt, aztán párhét múlva elkezdtek erősködni, hogy ha kifizetjük előre a teljes árat, akkor kapunk kedvezményt, aztán jött az e-mail, hogy a lengyel gyárnak kapacitáshiánya van, de ha valaki kifizeti az egészet, annak előre veszik a termékét és a többi. Már az első pillanatban látszott, hogy nagyon kell nekik a pénz, nem is fizettünk egy fillért se nekik az előlegen túl.

Szerencsére mi még megkaptuk a megrendelt árut, ha késéssel is, de utána pár héttel csődöt jelentett a hálózat és ott is sokan pórul jártak.

Azóta csak a Kikában és az Ikeában merünk előleget hagyni bútorra. 🙂

Azért írtam róla, hogy jusson eszedbe legközelebb, milyen cégnél hagysz ott nagyobb összeget előleg címén, mit tudsz az adott cégről, hogy megbízol benne. Amint látod, egy országos bolthálózat sem garancia semmire, nemhogy egy online áruház.

Share

Már az utazási irodák is

Egyre többen élnek azzal a mocskos trükkel, hogy valamit, ami nem is létezik, olcsón hirdetnek, csak hogy sokan telefonáljanak, majd belenyögi a telefonba, hogy azt az albérletet pont most vitték el, de van egy sokkal jobb havi 50 ezerrel drágábban, vagy az a mobil abból a forrásból nincs, ha nem akarsz várni egy hónapot, van ugyanaz 20 ezerrel többért.

Ebbe a gusztustalan sorba beállt néhány utazási iroda is, némelyik elég ismert és jónevű (volt eddig a számomra).

A feleségem keresett utakat a nyaraláshoz és többször sikerült belefutni ezekbe az aljas irodákba.

Egy adott szállodát 120 ezerrel olcsóbban hirdet, mint mások (négy főre). Felhívod és már jön is a szokásos rossz duma, hogy abból már pont nincs, de van egy sokkal jobb szálloda 150 ezerrel drágábban. (Valójában egy rosszabb szálloda legolcsóbb szobája és pont annyiért adja, mint mindenki más.)

Az egyik ezek után még pofátlanul meg is kérdezte, hogy most csak szórakozunk vele, vagy tényleg utazni akarunk. Nagy szerencséjére nem velem beszélt, hanem a feleségemmel, mert én biztos elküldtem volna nagyon messzire és nagyon csúnyán.

Csak szólok, te is könnyen bele fogsz futni ezekbe az ajánlatokba a neten. Az a minimum, hogy ezekkel az irodákkal soha többé nem utazol és mindenkinek elmondod, hogyan dolgoznak és hogy verik át az embereket.

Tényleg, ilyenkor hol van a Fogyasztóvédelem? Érdemes lenne megereszteniük néhány telefont és kiosztani néhány millió forint büntetést, ha valaki nemlétező árakat hirdet az interneten.

Bónuszkérdés: miért lehet még mindig megcsinálni az utazási irodáknak, hogy olyan áron hirdetik az utakat, ami köszönőviszonyban sincs a végső vételárral? A repülőjegyeknél már sikerült elérni, hogy csak azon az áron lehet hirdetni a repjegyet, amit fizetni is kell érte. Ott már megszűnt a reptéri illeték meg a kerozin pótdíj.

Az utazásoknál ezek még mindig vannak, sőt kötelező borravaló, szervizdíj, kötelező sztornóbiztosítás és a legelképesztőbb egyéb költségek. Egy 120 ezerért hirdetett út igazából 200 ezer forintba kerül. Ezt mikor fogják szabályozni?

Share

Kiszámoló életbiztosítás május

A Kiszámoló életbiztosításban májusban 489-en vagyunk. A biztosítottak aktuális listáját itt találjátok, arra kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagsági szám alapján, szerepel-e a listán. (Keress rá a tagsági számodra a Ctrl+F keresési funkcióval.)

Két dologra szeretnék kérni mindenkit.

Az egyik, ne a hónap utolsó napjaira időzítsd az utalást, mert ha az hétvégére esik és utána ünnep jön, mint most májusban, nem fog időben beérni az utalásod. Legkésőbb 25-éig utald el a jövő havi biztosítási díjat, hogy biztos be is érkezzen időben.

A másik, hogy minden hónapban legalább 6-7 ember elküldi a postai leveleket, de elektronikusan már nem jelentkezik, így  elérhetőség hiányában nem tudom értesíteni őket. Ha jelentkezel az életbiztosításba, győződj meg arról, hogy mindent úgy csináltál, ahogy le van írva. Elküldted mind a két levelet és elektronikusan is megadtad az elérhetőségeidet. Egyébként teljesen feleslegesen postáztad el a két levelet.

(A Kiszámoló Életbiztosításról itt találsz bővebb infót, ha te még nem tudod, mi az.)

A biztosító felé az utalást itt láthatjátok:

Share

Ingatlanvásárláshoz néhány gondolat

Az elmúlt hetekben többször volt téma az ingatlanvásárlás a tanácsadások alkalmával. Néhány gondolatot szeretnék ezzel kapcsolatban megosztani.

Ne vegyél olyan ingatlant, amire nincs pénzed. Akkor se, ha az ingatlanos és a bank is olt, hogy adnak hitelt, amennyit csak szeretnél. Lehet álmodozni 60 milliós házról a budai oldalon, de ha csak 20 milliód van összesen, engedd el inkább. Ráérsz akkor venni annyiért házat, ha már meg is kerested a rávalót. (Ugyanez igaz egy olcsó panelre is, ha még arra sincs pénzed. Akkor neked az is túl drága.) Ha te mindenképpen házban szeretnél élni, találj egyet, amit ki tudsz bérelni annyiért, amennyit ki tudsz gazdálkodni a havi költségvetésedből. (De nem a nyugdíjmegtakarításod terhére.) Ha ilyen nem létezik, akkor tudod, hogy ez csak egy álom egyelőre a számodra.

Ne vegyél meg egy ingatlant csak azért, mert arra van csak pénzed. Ha nem megfelelő az az ingatlan, amire futná, ne vedd meg. Akkor se vedd meg, ha már most tudod, hogy négy év múlva kicsi lesz, vagy nem lesz megfelelő iskola a környéken hat év múlva. Ingatlant akkor veszünk meg, ha minimum 8-10 évig megfelelő lesz minden tekintetben.

Nyugodtan vegyél fel hitelt, ha csak 20-30% hiányzik a megfelelő ingatlan megvételéhez. Ha annyi hitelt veszel fel, amit 10 év alatt kényelmesen ki tudsz fizetni, azzal nincs probléma. Akkor tudod kényelmesen fizetni, ha a havi törlesztő dupláját is ki tudnád fizetni, ha minden kötél szakad. Válassz 5-10 évig fix kamatot, hogy ne érjen meglepetés a kamatok emelkedése miatt. (Persze a bevételi oldalról még érhet meglepetés, például kevesebbet fogsz keresni öt év múlva, mint most. Ezért soha ne vedd biztosra, hogy mindig csak nőhet a fizetésed. Az is lehet, hogy a második gyerekből ikrek lesznek, így többe kerülnek, vagy ezért a feleséged mégsem tud visszamenni dolgozni a tervekkel ellentétben. Ezért is van a hitelben ez a “kényelmesen fizetni” vésztartalék.)

Ne várj az ingatlanáresésre. Bár lehet, hogy esni fognak az árak (vannak rá indokok), de az is lehet, hogy nem (mert erre is vannak indokok). Könnyen úgy járhatsz, mint a tőzsdei befektetők, akik 2012 óta várják a jó beszállási pontot a tőzsdére, közben azóta 50%-kal emelkedtek az árak. Rajtuk már egy 20%-os esés sem fog segíteni.

– Azonban ne is vásárolj pánikból, mert biztos drágább lesz egy év múlva. Törődj bele, hogy ember nincs, aki megmondja, hogy ez most a teteje az áraknak, vagy még akár 20%-ot is fog emelkedni a következő években. Ha saját célra veszel ingatlant és nem akarod eladni 10-20 évig, ne akard kitalálni, melyik a legbiztosabb belépési pont.

– Tudtad, hogy a magasabb kamatok miatt ha 2012-ben 15 millió hitelt vettél fel 15 évre, akkor a futamidő végére 9,8 millióval többet fizettél volna vissza, mint ha ma vennél fel ugyanennyi hitelt? Ha az adott ingatlan 6-7 milliót drágult azóta, ma még mindig jobban járnál. Ha hitelből akarsz lakást venni, van egy jó hírem: biztos nagyot fognak zuhanni az ingatlanárak, ha emelkednek a hitelkamatok. A készpénzért vásárlók éppúgy el fognak fordulni az ingatlanoktól, mint a hitelből vásárlók,, a készpénzesek jobb hozamokat fognak elérni a bankokban, a hitelből vásárlóknak drága lesz a hitel. A rossz hírem meg az, hogy ezzel együtt is a végén többet fogsz költeni a lakásvásárlásra a magasabb kamatok miatt, mintha most vennél fel 10 évre fix kamatú hitelt.

Ne kerülj kényszerpályára egy nyomorult lakástakarék miatt. Volt olyan ügyfél (több is), aki sürgetve érezte magát, hogy vegyen végre valamit, csak mert lejárt a lakástakarék. Egy négyéves lakástakarékon az összes állami támogatás 300 ezer forint. Ennyi pénzért ne ugorj be egy rossz vásárlásba, inkább engedd el ezt a pénzt, vagy fizesd tovább, mert egy rossz vételen ennek akár a 10-20-szorosát is bukhatod.

Share

Céges dolgozói bankszámlák

Sokan nem tudják, hogy a bankok is kínálnak kvázi flottás bankszámlákat, méghozzá egy-egy cég dolgozói számára.

Ezek teljesen közönséges lakossági bankszámlák, csak kedvezőbb árazással, mint amit megkapsz, ha egy bakfiókban nyitsz egy egyszerű bankszámlát.

A cégnek semmilyen kötelezettséget nem kell vállalnia, nem kell az adott banknál vállalkozói számlát vezetnie, vagy minden dolgozóját az adott bankhoz leszerződtetnie. Egyetlen kötelessége általában adatközlési kötelezettség, évente egyszer igazolnia kell, hogy az adott magánszemély még mindig a cégnél dolgozik. Ez általában egy excel-tábla visszaigazoláását jelenti. (Más banknál addig maradhat a dolgozó az adott kedvezményes díjcsomagban, amíg az adott cégtől munkabér érkezik a számlájára.)

A szerződés egy keretszerződés megkötésével jön létre és általában minimum öt főnek kell az adott banknál számlát nyitnia (vagy a meglévőt átvinni ebbe a díjcsomagba).

Ez nem egy teljesíthetetlen kikötés, ebből következik, hogy akár igen kicsi cégek is kérhetik ezt a keretszerződést a bankoktól.

Ha céged van, azért érdemes megkötni ezt a szerződést, mert egy olyan juttatás a dolgozóidnak, ami neked konkrétan egy fillérbe sem kerül.

Ha alkalmazott vagy egy cégnél, azért érdemes kérned a HR-t, hogy kössön nektek ilyen keretszerződést, mert olcsóbban fogsz ezután bankszámlát vezetni, akár ugyanannál a banknál, ahol eddig.

Semmi nem tiltja meg, hogy egyszerre a céged több bankkal is kössön ilyen keretmegállapodást.

Két példa céges dolgozói számlára két banktól:

Az egyik az Unicredit ajánlata, amit itt találtok, a másik az OTP ajánlata innen. Amint látni lehet, sajnos nem ingyenesek a számlák, hála a tranzakciós adónak, viszont sok tekintetben olcsóbbak a hagyományos számláknál.

Az OTP-nél érdekes lehet még a lakástakarék ingyenes nyitása, a lakáshiteleknél elengedett költségek és egyéb dolgok is.

De ez csak két példa volt, a többi bankot is érdemes megkeresned ajánlatért. Egy kis papírmunka és a munkavállalók spórolhatnak a bankszámláik költségén.

 

Share

A Paypal mondjon le

Az új aranybánya, amivel le lehet húzni a fogyasztókat, a pénzváltás. Ha a bankkártyádtól eltérő devizában vásárolsz, mindenki át akarja váltani a pénzedet, méghozzá nagyon durva árfolyamon.

Nagyon vigyázz, ha  mondjuk az Amazon-on vásárolsz (cikk itt), mert 330 forint feletti euróárfolyamba futhatsz. Ugyanez igaz, ha hagyományos boltban vásárolsz külföldi bankkártyával (cikk itt), de ezt a piszkos trükköt játssza a Paypal is.

Nem is akárhogy.

Hiába állítod be, (így csináld) hogy ne akarja váltani a devizát, bízza a bankodra, újra és újra bepróbálkozik.

Utoljára tavaly év végén állította vissza mindenkinek, hogy mégis inkább ő váltaná a devizát.

Több e-mailt kaptam mostanában, hogy panaszkodtatok, megint a Paypal akart váltani a beállítások ellenére.

Tegnap én is belefutottam ebbe. Dollárért vásároltam Paypal-lal és forint összeget írt, a szokásos hasbaakasztós árfolyammal. Át kellett állítanom vásárlás előtt, hogy a bankom váltson pénzt. Ha nem figyelek, 300,5 forintért számolta volna a dollárt, így a bankom váltott 286,25 Ft-os árfolyamon. Minden egyes dolláron 13,75 Ft-ot buktam volna, ha nem vagyok résen. (Onnan jössz rá a lehúzási kísérletre, hogy a vásárlási összeget forintban látod.)

Úgyhogy figyelj oda, mert a Paypal újra és újra meg akar kopasztani, ha nem vagy résen.

Share

Költség-kalkulátor nyugdíjbiztosításhoz (is)

(Akárhányszor írok arról a témáról, hogy mennyire fontos a költség egy-egy pénzügyi terméknél, mindig sok ellenkezést váltanak ki az egyszerű tények azokból, akik nem akarják megérteni a számokat. Ha a megélhetésem függne attól, hogy ne értsem, mit jelentenek a költségek az általam árult termékeknél, természetesen én sem akarnám megérteni, főleg mert a költségek nagy része az én fizetésem lenne. De hogy ne legyen több vita, csináltam egy kalkulátort.)

A befektetéseknél az egyik fontos tényező a hozam-kockázat párosa, a második legfontosabb tényező a költség.

Ha csak 2%-ot von el a befektetési alapunk évente költségként, akkor évi 4-6% hozam esetén a hozamunk felét-harmadát elviszi a költség. Húsz év távlatában 7% hozamot és 2% költséget feltételezve a kezdeti tőkénk 121%-át bukjuk szerénynek számtó 2% éves költség esetén. (kezdeti tőke szorozva 1,07 a huszadikon mínusz kezdeti tőke szorozva 1,05 a huszadikon, ha valaki utána akarna számolni.)

Ugyanezen ok miatt mintegy évi 1,4% plusz költséget tud kompenzálni egy nyugdíjbiztosítás 20%-os adójóváírása húsz év távlatában, míg 30 évnél ez az érték csak 0,9%!! Ennek oka, hogy a bennlévő összeghez képest évről-évre egyre kevesebbet számít az adójóváírás, egyre kisebb költséget tud kompenzálni az évek múlásával. (Ha már bent van 10 millió forintod, a 100 ezer forintos adójóváírás csak 1% éves költséget tud kompenzálni, 20 milliónál pedig csak ennek a felét.)

Tehát a legegyszerűbben fogalmazva, ha ennél nagyobb a csodabiztosítás éves költsége, vagy TKM mutatója, akkor egyszerűen csúnyán bukunk rajta, minden adójóváírás ellenére. (A TKM mutató tartalmazza már a kapott bónuszokat is, így azzal sem kell külön számolni, akármit is mond az ügynököd.)

Ha a példa kedvéért brazil vagy amerikai tőzsdére fektetünk, az adott tőzsde akkor is ugyanannyit hoz, ha évi 0,05%-os ETF-en keresztül fektetünk be, akkor is, ha egy évi 2%-os költségű befektetési alapon keresztül és akkor is, ha évi 4%-os költséggel bíró nyugdíjbiztosításon keresztül. Egyetlen kérdés, mennyi marad ebből nekünk!

Mindig lehidalok azon, amikor ügynökök bizonygatják, hogy de nem kell törődni a költséggel, majd a biztosítás jól kitermeli azt, koncentrálj csak az adójóváírásra, meg a bónuszokra. Mintha bárhol máshol nem tudnék ugyanabba a piacba fektetni és a költségek nem az én pénzemet apasztanák, illetve mintha a bónusz nem lenne benne a költségmutatóban. Az ügynökök gondolatában a pénz máshol semmit nem hoz, ehhez képest talált pénz, ha 8% hozamból nekem megmarad 4%, örüljek neki. Ahogy annak is, ha a saját pénzemből, amit elvontak, visszaadnak egy kevéskét bónusz címszó alatt.

Hát nem, mivel ugyanabba a piacba be tudok fektetni évi 0,3% költséggel is, akkor évről-évre 3,7%-ot bukok, ha ugyanezt egy még olcsóbbnak számító biztosításon keresztül teszem meg. Ezen pedig semmilyen adójóváírás nem tud érdemben segíteni.

Hogy a további felesleges vitát elkerüljük, csináltam egy faék egyszerűségű kalkulátort, ahová beírod az éves befizetést, az első befektetés éves költségét, a másodikét is és végül a nyugdíjbiztosítás éves költségét.

A nyugdíjbiztosításhoz a kalkulátor hozzáadja az adójóváírást a következő év felében és természetesen kamatot is számol rá.

Minden további vita helyett látod, mennyit tud segíteni az adójóváírás és milyen költség felett kell elfelejteni a nyugdíjbiztosítást örökre.

Mindenki használja egészséggel a kalkulátort, itt találjátok.

Update: Krisztián kérdezte, mi a helyzet, ha minimáldíjat fizet be és eseti díjban teszi be a többi pénzt. Ekkor annyiban más a helyzet, hogy a kezdeti költséget nem kell kifizetni, tulajdonképpen ugyanaz, mintha minimáldíjjal nyitnánk (hogy keveset vonjanak el az ügynök jutalékára) és csak később emelnénk a díjat.

Itt a TKM már csalóka, mert kisebb a kezdeti költség. Azonban a folyamatos díjakat plusz a befizetésnél levont díjakat továbbra is fizetni kell. Csak az alapkezelői díj 1,75% plusz az, amit még a valódi alapkezelő levon (ez alaponként más, ezért van tól-ig érték a TKM mutatónál, minden alapnak más a díja, ami az 1,75% felett fizetendő).

Mivel 20 évnél csak 1,4%-os pluszköltséget képes kitermelni az adójóváírás, nagyon kicsi az esélye, hogy akár ezzel a trükkel is jól járjunk. (Ne felejtsük el azt sem, hogy a minimáldíjra a teljes TKM az igaz.) Csak akkor lehet igaz, ha az alternatív befektetés is nagyon költséges.

Share

Ingatlanvásárlás: meglátni és megszeretni?

A tegnapi cikk a budapesti ingatlanpiac helyzetéről szólt, most találtam egy ehhez kapcsolódó cikket az angol Mirror-ban.

Vajon mennyi idő alatt döntünk egy-egy ingatlan megvásárlása mellett, mennyire alaposan és körültekintően döntünk?

A Mirror cikkében ennek jártak utána. A felmérés szerint az átlag (angliai) vásárló 15 héten át 75 órát tölt a megvásárolni kívánt ingatlan kiválasztásával és 8 ingatlant néz meg vásárlás előtt.

De amikor úgy érzi, hogy rátalált a megfelelő otthonra, átlag 27 perc alatt eldönti és megveszi az ingatlant. De az emberek közel negyedének ehhez 10 percre van szüksége, sőt utólag az emberek majdnem fele úgy nyilatkozott, hogy egyből tudta, hogy erre az ingatlanra ajánlatot fog tenni.

Hogy aztán a nappaliba való megfelelő ülőgarnitúra megvásárlását 88 perc alatt döntse el. Mert mégis csak fontosabb a szófa kiválasztása, mint a lakásé, amibe vesszük. 🙂

(Olvastam egy felmérést a lakáshitel felvételéről is, miszerint az emberek valami 20 perc alatt eldöntik, hogy melyik hitelt veszik fel és milyen összegben. Ennél lényegesen több időt szánnak a következő 10 ezer forintos bluetooth headset kiválasztására.)

Hiába a rengeteg észérv a lakásvásárlással kapcsolatban, akár pénzügyi, akár egyéb vonatkozásban, nagyon úgy tűnik, az emberek zöme érzelmi alapon vásárol.

Írhatok én is meg más is sok okosságot (Cikk itt), hogy mire figyelj, ha lakást akarsz venni. Mint mennyi idő alatt érsz be a munkahelyedre a reggeli csúcsban, van-e jó óvoda vagy iskola a környéken, ami majd négy év múlva kell, hogy beszélgess el a szomszédokkal, meg írasd bele az adásvételibe, hogy a konyhabútor benne van-e az árban, meg hogy járj utána, nincs egyetlen bt vagy kft bejelentve a lakásba, írass hibalistát az eladóval és a többi jó tanács, ha az átlagember 10 perc alatt már el is döntötte érzelmi alapon, hogy megveszi a lakást.

Ebben a cikkben pedig leírtam, mennyi pénzért és mekkora ingatlant vegyél. Mindenképp olvasd el, mielőtt még erőd felül veszel egy lakást túl sok hitellel.

Ez a cikk pedig arról szól, hogy gondold végig, mekkora lakásra van szükséged, mennyibe kerül a kacatszoba, vagy egy felesleges vendégszoba megvásárlása és fenntartása.

Összefoglalva, az ingatlanvásárlás érzelmi döntés is, de azért életed legnagyobb döntését ne hozd meg percek vagy órák alatt. Hagyj időt magadnak mind a környék és a ház kellő felmérésére, mind a pénzügyi és egyéb racionális döntések meghozatalára.

Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint.

Oktatás a pénzügyekről: hat alkalmas tanfolyam csak 25 ezer forint.

20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül.

Share

Adójóváírás bármi áron

A legtöbb tanácsadás alkalmával előjön, hogy az ügyfelek pénzügyi tudatosságtól hajtva ki akarják használni az adójóváírásokat, ezért 35 évesen nyugdíjbiztosítást, NYESZ számlát és önkéntes nyugdíjpénztárt is kötnek.

Majd örülnek, hogy jó gazda módjára egyetlen fillér adójóváírást sem hagytak kárba veszni.

Két dolgot felejtenek el: mennyit buknak ezen és milyen felesleges kockázatokat vállalnak fel évtizedekre.

Bár erről a témáról már többször írtam, az elmúlt hetek tapasztalata alapján mégsem eleget. Talán egy tanácsadás sem volt mostanában, ahol erről nem kellett beszélni.

Először az évtizedes elkötelezettségről. Gondold végig, mennyi minden történt itt az elmúlt száz évben, hányszor nullázták le a teljes megtakarításodat a korona, pengő hiperinflációja, vagy a forint szuperinflációja, hány diktatúra volt, államosítás, világháborúk, forradalmak.

Ha ennek harmada-negyede megtörténne a következő 25-35 évben, neked már régen rossz lenne. Már pedig ha te egy államilag kötött és szabályozott konstrukcióban ülsz, nagyon nehezen védekezel ilyen rossz lehetőségek esetén. Ha majd senki nem akarja venni a forintos magyar állampapírokat és ezért az akkori kormány kitalálja, hogy minden nyugdíjmegtakarítást kötelező magyar állampapírban tartani, mit fogsz csinálni? (Egyébként az önkéntes pénztáraknál most is van ilyen előírás, szerencsére nem mindet kell abban tartani.)

Ezt a kockázatot az ember még felvállalná, ha legalább megérné.

De általában nem éri meg.

Amit az emberek elfelejtenek, hogy az állami adójóváírás nem a bennlévő pénzednek a 20%-a évente, hanem csak az éves befizetésed 20%-a.

Az első évben örülsz a 20% talált pénznek, amit az 500 ezres befizetésedre kapsz. Még az évi 4% költsége sem zavar a nyugdijbíztosításnak, hiszen így is 16%-kal előrébb vagy.

Igen ám, de a 15. évben is 4% lesz az éves költség a teljes összegre, de az akkori 100 ezer forint már csak 1%-ot fog hozzátenni a bennlévő pénzedhez. Vagyis -3% lesz a “nyereséged” az adójóváírás ellenére. (Ezt mutatja a TKM mutató a nyugdíjbiztosításoknál, ami a levonások és a bónuszok után mutatja a költségeket évesítve. Persze nem teljesen pontos, hiszen az elején több a levonás, ez pedig évesített átlag, de kiindulási alapnak jó.)

Húsz év után súlyosan ráfizetéses lesz a megtakarításod, amit éppen azért kötöttél, hogy meggazdagodj az adójóváírásokon, 25 és 30 év után még rosszabb lesz a helyzet.

(A pénzed máshol is hozna hozamot. Mindegy, hogy biztosításon, befektetési alapon, vagy ETF-en keresztül teszed be a pénzed mondjuk az amerikai tőzsdére, A hozam ugyanannyi lesz, egyetlen különbség, hogy a költségek miatt neked ebből mennyi fog megmaradni. A mondjuk 7%-os hozamból 6,9% a tiéd, 5% vagy csak 3%? Ez a nagyon nem mindegy, ezért csúnya bukta egy nagy költségű életbiztosítás az adójóváírás ellenére. Sokkal többet buksz a költségeken, mint amennyit nyersz az adójóváíráson. Az adójóváírás 20 év alatt évi 1,3% plusz költséget képes kitermelni. Ha a te nyugdíjbiztosításodnak ennél nagyobb az éves költsége (TKM mutató), akkor sajnos rosszabbul jársz vele, mintha másként fektetted volna be a pénzed, hiába van adójóváírás is)

De erről már írtam bővebben ebben a cikkben: Miért nem kötünk nyugdíjbiztosítást? Ha még nem olvastad, olvasd el mindenképpen, tanulságos.

Ugyanígy jársz a NYESZ számlával is, ha egy drága befektetési alapba teszed a pénzed. Az adójóváírás ott sem fogja kompenzálni a költségeket. Erről pedig itt írtam már: A Befektetési alapok költségei. Ebben a cikkben is találsz egy tanulságos táblázatot arról, mennyit buksz évi 2% költségen 25 év alatt.

(Csak tippeld meg, mielőtt megnéznéd, hogy egy 10 milliós befektetésnél mennyi a veszteséged évi 2% költségen 25 év alatt? Valószínűleg az ötödét sem tippelted annak, ami a valóság. Az a fránya kamatos kamat.)

Akkor egyáltalán ne vegyél igénybe adójóváírást?

De. Egyrészt, ha csak 10 éved van már a nyugdíjig, akkor a magas költség ellenére is esetleg megérheti. (Tipp: nyugdíjbiztosításból keress alacsony költségűt és az első évben csak a legminimálisabb díjat fizesd, hogy a kezdeti költséged -az ügynök jutaléka- a lehető legkisebb legyen. NYESZ számlára pedig vegyél költségmentes prémium állampapírt, ha a bankodnál azt lehet venni.)

Azonban ha neked még 20-30 év van a nyugdíjig, akkor nem biztos, hogy ez a legjobb módja a takarékosságnak. (Mert nyugdíjra már 23 éves korodtól spórolni kell, csak nem mindegy, hogyan, milyen kötöttség és költség mellett.)

Sokan nem tudják, hogy az önkéntes pénztárakra járó 150 ezer forintos adójóváírást máshogy is ki lehet használni.

Nyiss egy (vagy mindjárt kettő) egészségpénztárt, lehetőleg olyat, ami már önsegélyező pénztár is és fizess be oda 500 ezer forintot, majd kösd le a pénzt két évre. Ugyanis egyrészt erre van lehetőséged az egészségpénztáraknál, másrészt erre is kapsz 10% adójóváírást! Így kimaxoltad az évi 150 ezer forintot (100+50 ezer forint)

A következő évben is fizess be ennyi pénzt és ugyanúgy kösd le.

A harmadik évben felszabadul az első lekötésed, csak kösd újra újabb 10% adójóváírásért, illetve fizess be további 500 ezret a maximális kedvezményért. Ugyanez a negyedik évben. (Illetve a negyedik évben már kevesebbet kell befizetni az addigi adójóváírások miatt.)

Innentől kezdve ne csinálj mást, mint újra és újra köss le évi 1,5 millió forintot a 150 ezres maximális adójóváírásért.

Amit sokan nem tudnak, hogy az egészségpénztárak kamatot is fizetnek a bennlévő pénzedre, így nem csak az adójóváírást kapod meg, hanem némi további kamatot is. Ráadásul kamatadó-mentesen.

További bónusz, hogy a pénztárak csak a befizetésnél vonnak költséget, ha te csak újra és újra lekötöd a pénzt, azt nem terheli további költség, vagyis tisztán megmarad a 150 ezer forintos adójóváírás.

De el is költheted lekötés előtt a pénzed, ha valami nagyobb egészségügyi kiadásod van (lézeres szemműtét, fogpótlás, stb.), vagy gyereked születik, táppénzre kerülsz (önsegélyező pénztári funkciók) és a többi.

Látod? Így költségmentesen kimaxolod az évi 150 ezres adójóváírást, ha pedig rosszra fordulnak a dolgok, gyorsabban hozzáférsz a pénzedhez, hiszen nem kell megvárnod a nyugdíjaskort, a család el tudja költeni az egészségpénztárban lévő pénzt szükség esetén.

Ezen kívül a legrosszabb esetben összesen csak 3 millió forintod van a számlán, aminél az önkéntes nyugdíjpénztárban már a negyedik évben több pénzed áll.

Amint látod, lehet ezt ügyesen csinálni, csak érdemes előtte kiszámolni, nem kerül-e többe a költség, mint amennyit nyernél az adójóváíráson.

Néhány írás a nyugdíjról és az arra való felkészülésről itt.

Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint.

Oktatás a pénzügyekről: hat alkalmas tanfolyam csak 25 ezer forint.

20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül.

Share

Ingyen hitel pályázattal? Ne viccelj, van ennél olcsóbb

Megjelent az Unió által támogatott kamatmentes hitel, amit energetikai felújításokra, megújuló energiát termelő eszközökre (napelem, kollektor, stb.) lehet felhasználni. Cikk itt.

Nyitási díj nincs, előtörlesztési díj sincs. Azonban lakástakarékból nem lehet előtörleszteni a hitelt és így mindjárt hatalmas hátrányba kerül a körülményes ingyenhitel.

Nem elég, hogy pályázni kell, hogy saját zsebből elő kell finanszírozni az egész beruházást, hogy 30 oldalas nyomtatványok vannak, még a lakástakarék állami támogatásától is elesünk.

(Tényleg, ha elő tudom finanszírozni a munkálatokat több hónapra, miért is van szükségem hitelre? Vagy a vállalkozó mennyivel adja drágábban a munkát, ha tudja, hogy az ő finanszírozása nélkül nem tudnám megoldani?)

S akkor még egy szót sem említettünk arról, hogy az épület egészének meg kell felelni a 2006 TNM rendelet 5. sz mellékletében foglaltaknak, ami elég szigorú. (Köszi, Dóri)

Szükségünk van még egy energetikai vizsgálatra előtte és utána is, ezek sem két fillérbe kerülnek. (Ez nagyon fontos dolog, biztosnak kell lenni, hogy a napelem felrakása vagy az ablakcsere után nem fogyaszt-e több energiát az ingatlan… Fő az éberség és a bürokrácia 🙂 )

Vajon mennyibe kerülne ugyanez a hitel, ha elfelejtjük az egész fejfájást és bohóckodást, besétálunk az első, mondjuk OTP fiókba és ott veszünk fel OTP Takarékos Otthonteremtési hitelt, a példa kedvéért 2 millió forintot, 10 évre, lakástakarékpénztárral kombinálva? (Kétmillió forintból kijön egy napelem, de ha dupla ennyit akarsz felvenni, ott is hasonló számok jönnek ki.)

Olvasd tovább

Share

Új kamatmentes hitel energetikai korszerűsítésre

Mától pályázható az új uniós, kamatmentes hitel, amit az ingatlanok energetikai korszerűsítésére, megujúló energiákra lehet felhasználni, mint ablakcsere, szigetelés, árnyékolás, világítás-korszerűsítés, kazán és napelemek, kollektorok, hőszivattyúk telepítése. (Letöltés)

Lakásonként 7, családi házanként 10 millió forint a felső határ. Folyósító bank az MFB, az igénylés az ilyenkor szokásos kacifántos úton megy. (Nyilatkozatok, hitelkérelmi nyomtatvány, miegyéb. Innen tudod letölteni.)

Hitelbírálat van, magánszemélyeknél a KHR, társasházaknál  a túl sok nem fizető lakó a kizáró ok.

Amire jó lehet: lakástakarékkal kombinálva belátható időre rövidítheti a napelemek és egyéb megújulók megtérülését.

(Update: valamiért lakástakarékpénztári megtakarítások nem törleszthetők be a hitelbe:

“Lakástakarék-pénztári megtakarítások a kölcsön törlesztésénél nem vehetőek figyelembe, kizárólag önerőként számolhatóak el.” Forrás. Köszönjük C-nek az infót.)

Hoppá, így már olcsóbb a normál hitel. Cikk erre.

Hitelköltség, finanszírozási költség nulla, hitelfelvételi díj, előtörlesztés díja szintén nulla.

Ha felveszed 15 évre és a villanyszámlád mondjuk havi 20 ezer forint, akkor akár 3,6 milliós napelem-rendszer is belefér, csak a havi villanyszámládból finanszírozva, ami azért már elég sok mindenre elég. (A kamatmentes hitelből nem létesíthető olyan energiatermelő beruházás, ami meghaladja a lakóház várható fogyasztását.)

Egyre több embertől hallom, hogy az épülő házába már nem is tervez gázkazánt, eleve árammal, napelemmel, klímával és hőszivattyúval akar fűteni, cserépkályhával kiegészítve. Nekik különösen érdekes lehet ez a lehetőség, 10 milliós ingyenhitel lakástakarékkal teljesen más számokat eredményezhet a megtérülésben. (Azonban itt pedig arra figyelj, hogy csak lakhatási engedéllyel már rendelkező ingatlanra kérhető a hitel.)

Amire figyelned kell még, hogy utólagos finanszírozású a hitel, ezért az átmeneti időt valahogy meg kell oldanod. Vagy te finanszírozod, vagy a vállalkozó.

 

Share

Egy újabb szerencsés unit linked biztosításos eset

Az előző Skandiás cikktől függetlenül jött egy másik levél, ebben Ádám írja le, hogyan sikerült visszakapnia a pénzét egy másik unit linked biztosításból. Itt az aláírás hiánya volt az, ami eredményre vezetett.

(Nagyon gyakran a szerződő fél nem kapja meg a kötvényét, márpedig a kötvény igazolt átvételétől számított 30 napig elállhat a szerződéstől, akkor is, ha ez az átvétel előtt már hat év díját befizette. Erről írtam ebben a cikkben, a jogász válasza ebben a cikkben. Ha te is így jártál, ez is lehet egy megoldás.)

Ádám levele:

Köszönöm az információt, amit annak idején adtál, megerősített, hogy nincs értelme megtartani a biztosítást. Viszont nem törődtem bele, hogy a befizetett kb 1,8 millió Ft helyett visszakapjak kb 400 ezret, ami ráadásul évről évre tovább csökkent. A biztosítási papírokat megnézve észrevettem, hogy az ajánlaton csak az ügynök aláírása volt, a miénk nem. (Az ajánlat az az indigós, több oldalas lepedő, amit kitölt az ügynök, amikor nálad van. a szerk. megjegyz.) Ezzel reklamáltam a biztosítónál, illetve hogy jelentősen félretájékoztattak a megkötéskor. A biztosító lerázott, mondván az a kötvényt átvettük és nem mondtuk fel a megadott időn belül, így minden törvényes volt. A levél végén viszont ott volt, hogy ha nem tetszik forduljunk a pénzügyi békéltető testülethez.
Rászántam magam és kb 2 hónapja beküldtem minden dokumentumot, levelezést nekik, ügyfélkapun. Vitattam a szerződés törvényességét és a félretájékoztatást.
Rá kb 1 hónapra jött egy válasz, hogy a biztosító ugyan nem ismeri el a hibáját, de hajlandó visszafizetni a befizetett összegeket és megszüntetni a szerződést.
Csak hogy ilyen is van…
Köszönjük Ádámnak a történetet. Érdemes átnézned otthon a nálad maradt papírokat, hátha te sem írtad alá őket. Ha aláírtad, a kötényt is átvetted, akkor pedig könyveld el tanulópénznek az esetet.
Share

Skandia unit linked károsultaknak

Mintegy 10 éve az egyik magyar ügynöki hálózat teleszórta az országot a Skandia cég unit linked biztosításaival. Ez a biztosítás még a unit linked biztosítások között is elképesztően drága volt, ráadásul erről nem is tájékoztatták megfelelően az ügyfeleket.

Itt írtam a témáról négy éve, azt javasolva, hogy érdemes lenne visszakérni a teljes befizetést a tájékoztatás totális hiánya miatt. Egyszerűen egyetlen költség sem volt sehol feltüntetve, ráadásul a maradék anyag is egy rosszul fordított német anyag volt.

Örömmel jelzem, van, akinek sikerült. Megkértem őt, hogy írja le, hogyan csinálta, hogy más is tanuljon belőle. Következzen az ő levele.

Sziasztok, Miklós kérésre megosztom veletek mire jutottam a Skandia biztosításommal, hátha tudok segíteni Nektek is.

2006-ban kötöttem egy 12 év lejáratú UL típusú Skandia megtakarítást amit az MPK Zrt ., mint közvetítő, tőke és hozamgarantált megtakarításként adott el, mondván, hogy ez egy konzervatív megtakarítás, amiből minimum a befizetéseimet vissza kapom majd. Teltek múltak az évek, feltűnt, hogy nem minden évben kaptam értékközlőt és nem is azonos tartalommal. Az MPK-s kapcsolattartóim nem igazán tudták ételmezni mi áll a kimutatásokon. 8 év után elegem lett, hogy a befizetésim negyede eltűnt! Hogyan lehetséges ez egy garantált alapból? Az MPK mint közvetítő megkért, hogy kizárólag rajtuk keresztül kommunikáljak a Biztosítóval (?) azonban a közvetítőnek feltett kérdéseim – Hová lett a befizetett pénzem 25%-a? Mire mentek el a költségek? Miért vonnak új szerződéskötési díjat még 9 év után is évente? – állandó jelleggel megválaszolatlanul maradtak.

Olvasd tovább

Share

Ingatlanpiaci helyzetkép

Érdekelt, mi lehet a helyzet a budapesti ingatlanpiacon, ezért megkérdeztem az egyik ingatlanos ismerősömet, aki közel 10 éve ingatlankiadással és eladással foglalkozik, hogy ő, aki naponta ezzel foglalkozik, hogy látja a dolgot.

Persze elolvashattam volna a legújabb “elemzést” is, amit valamelyik nagy ingatlaniroda ad ki, de hát tudjuk, azok (is) mennyire elfogulatlan írások.

Nagyon sokat mulattam az ilyen elemzéseken 2008-2014 között, újra és újra arról szóltak, hogy már elértük a gödör alját, most már aztán vásárolni kell, de azonnal. (Mert egyébként éhen halunk, ha mindenki tovább vár a vásárlással.)

Mostanában sem olvastam olyan ingatlanirodás elemzést, ami azt írta volna, hogy a piac túlfűtöttnek látszik, érdemes bizonytalan időre elnapolni a vásárlást. Nyilván soha nem is fogok ilyet olvasni, még akkor sem, ha mindenki így fogja gondolni.

(Persze ez minden elemzéssel így van, amit valaki megrendelt. Nekem is kellett ilyeneket írni egy PR cégnél. Vért is izzadtunk 2012-ben, hogy az aranyértékesítéssel foglalkozó cégnek tudjunk olyan számsorokat találni, amiből az jött le, hogy még mindig megéri aranyat venni a 2011-es árrobbanás után. Egészen 1972-ig kellett visszamenni adatokért, egyébként nem jött volna ki a cikk más dátummal. A blogban persze megírhattam, mi lenne a helyzet más dátumokkal.

De ugyanez van a brókercégek elemzéseivel is és minden más “elemzés”-sel. A brókercég elemzőit a brókercég fizeti, hogy az ügyfeleket kereskedésre serkentse. “Kilőtt az olaj”, vagyis 1,2 dollárral drágább lett, hogy aztán másnap visszaessen. “Zuhan az OTP”, vagyis olcsóbb lett 80 forinttal átmenetileg. Erről csak azért írtam, hogy így olvass akármilyen elemzést. Ki írta, miért írta, kinek az érdekében írta.

Ha akarnék, tudnék cikket írni arról az elmúlt 25 év adataiból, hogy minden pénzedet részvényekben érdemes tartani, meg arról is, hogy kötvényeket kellett volna venned. Mindkettőt alá tudom támasztani 15 éves idősorokkal az elmúlt 25 évből, csak a kezdődátumokat kell jól megválasztani. Ahogy a kedves megrendelő szeretné. Még szerencse, hogy nem kell egy megrendelőnek sem megfelelni. Ez egy nagy luxus, a függetlenség luxusa, ami nagyon keveseknek adatik meg.)

A barátom a következőket mondta, ahogy ő belülről látja a piacot:

A bérlési árak jelentősen csökkentek, arányaiban az a lakás, amit tavaly nyáron 150 ezerért adtak ki, az most 120-130 ezerért megy el.

Olvasd tovább

Share
1 2 3 4 96