Hónap: 2016 május

A Transunion (amely egy amerikai lakossági hitel-minősítő cég) publikált egy érdekes tanulmányt, ami a lakáshitelt igénylők anyagi viselkedését követte nyomon, a lakáshitel felvétele előtt és után 6-6 hónappal.

A felmérésben 16,7 millió ügyfél adatait vizsgálták, mindazokat, akik új ingatlanba költözés miatt vettek fel lakáshitelt és azokat is, akik csak a meglévő hitelüket váltották ki egy másik hitellel. A felmérésben nem szerepelnek azok, akik az első ingatlanukat vették.

Egyrészt vizsgálták a lakáshitelt felvevők bankkártyás költéseit. A hitel felvétele előtt 6 hónappal már elkezd emelkedni a költés, majd két hónappal a felvétel előtt ugrik ki igazán, akár majdnem 80%-kal is meghaladja a havi költés a négy hónappal azelőtti szintet és még fél év múlva sem megy vissza a megelőző értékre.

Vagyis a lakásvásárlók kiugróan sokat költenek a lakásvásárlás előtt és után is.

» Read more

Pár napja borzolja itthon az idegeket a PTK módosítására tett indítvány, ami a gyerekeket a szülők eltartására kötelezi.

Eddig is volt ilyen törvény, igaz az sem régóta, csak 2011 óta, de most a változás után (ha életbe lép, de miért ne lépne, itt nem nagyon szoktak érdemben megvitatni semmilyen tervezett változtatást) már intézmények is kötelezhetik a leszármazottakat az idősek eltartására.

Sokan gondolják úgy, hogy ennek a változtatásnak a célja a jogi felkészülés arra az időre, amikor az állam már nem tudja biztosítani az idősek ellátását. Kezdődött azzal, hogy átnevezték a nyugdíjjárulékot szociális hozzájárulási adóvá. Ez sokaknak fel sem tűnt, pedig hatalmas lépés volt.

Ugyanis ha járulékot fizetek, jogosulttá válok valamire. Egészségügyi ellátásra, nyugellátásra, akármire, ami célból fizetem vagy fizettem a járulékot.

Az adó egy egyszerű jövedelemelvonás, azért cserébe semmit nem kérhetek. Az ugyanolyan adó, mint mondjuk az áfa. Nem jár érte közvetlenül semmi cserébe. Nem mondhatom, hogy mivel magas az áfa és én sokat fizettem, legyen jobb a közvilágítás a környékemen.

Tehát a törvényi változás azt eredményezte, hogy nem perelhetem az államot 35 év múlva, hogy fizessen nekem nyugellátást.

Ezért is gondolják úgy sokan, hogy ez a törvényi változtatás is ugyanilyen célból született, az állam elkezdett szisztematikusan kihátrálni a nyugdíjellátási kötelezettsége alól.

A 24.hu-n van egy remek összefoglaló, hogy a mai állapot szerint ki és hogyan kötelezhető a szülei eltartására. Mi van akkor, ha ő is gyereket nevel? Ha lakáshitelt fizet? Kötelezhető-e arra, hogy eladja az értékeit, hogy eltartsa a szüleit? Mikor érdemtelen egy szülő az eltartásra? Milyen összegnél mondhatja azt a szülő, hogy nem elégséges a jövedelme? Ha érdekel a téma, olvasd el itt.

Nagyon gyakran azt látom tanácsadásokon, hogy az emberek a pénzügyeik rendbetételével kapcsolatban a legkézenfekvőbb dologra nem gondolnak: a bevételeik növelésére.

A legtöbben ugyanott dolgoznak évek-évtizedek óta és  ugyanazt csinálják, mint öt vagy tíz éve.

Én ezt csak úgy hívom, hogy beleültek a langyos pocsolyába, ami koszos ugyan és büdös, ráadásul sekély is, de legalább langyos és már ismerik.

Ha te ugyanazt csinálod, mint öt éve, akkor nagy valószínűséggel ugyanannyit keresel, mint öt éve.

Miközben elképesztő munkaerő-hiány van az egész országban, nagyon hiányzik az a 500 ezer (egyesek szerint már 600 ezer) ember, aki külföldre vándorolt abból a nagyon szűk négymillióból, aki dolgozott itthon. Most úgy tudsz többet keresni 20-30%-kal, hogy egyszerűen felmondasz és keresel egy új munkahelyet. A régieknek nem emelnek fizetést (a bérgazdálkodás ugye), de újakat már nem tudnak felvenni annyiért. Akkor legyél te is új ember egy új cégnél.

» Read more

A pénzünkért komoly harcot vívnak a cégek, akik azt szeretnék, hogy az ő termékeiket vagy szolgáltatásaikat vegyük meg, akkor is, ha arra tulajdonképpen semmi szükségünk, vagy egy sokkal olcsóbb alternatíva is ugyanúgy megfelelne a céljainknak.

Ezek a cégek nagyon komoly marketing-gépezetet üzemeltetnek, a legújabb kutatásokat is felhasználva a céljaik elérésére.

Fel akarják kelteni a birtoklási vágyunkat, azt sugallják, hogy az a termék, vagy a drágább termék valamilyen funkciója nélkül nem élhetünk tovább, vagy élhetünk, de minek, amikor vele sokkal jobb lesz.

Könnyebb lesz az életünk, sikeresebbek leszünk, vagy annak fognak tartani az emberek.

Ennek az állandó befolyásolásnak az eredménye, hogy a lakásunk tele van olyan dolgokkal, amikre egy vagyont költöttünk, de szinte soha nem is használjuk őket.

(Korábbi cikkek a témában: Tárgyak, amik körülvesznek, 200 nap új tárgyak nélkül)

Szeretnéd elérni, hogy ne hord tele a lakásod nélkülözhetetlennek hitt, vagy hirdetett, de valójában teljesen felesleges holmikkal?

» Read more

Mint minden évben, idén is közel másfél millió ember az utolsó napokra hagyta a jövedelemadó-bevallás beadását, aminek a határideje ma jár le.

Szintén a mai napig tudsz rendelkezni az 1%-ról.

Tavaly óta a friss házasok kapnak havi 5 ezer forint adóvisszatérítést fejenként, ha ez legalább az egyik félnek az első házassága volt. Ezt sokan nem kérték. Ha te is tavaly házasodtál, a mai napon még igényelheted a visszatérítést.

Ha van ügyfélkapud, ott a legkényelmesebb beadni, egyébként marad a posta, több közülük ma hosszított nyitvatatással üzemel. (Ha nem sürgös az egyéb leveleidet feladni, akkor a helyedben nem ma mennék postára.)

Csak mondom, jobb rosszul kitöltve feladnod a bevallást, amit később ingyen korrigálhatsz, mint ha nem adod fel egyáltalán, amiért csúnyán meg is büntethetnek. Ja és legközelebb intézd még el legkésőbb februárban.

Vettem egy ASUS notebook-ot 11 hónapja, volt rajta egy McAfee demó vírusirtó.

Egy hónap után felajánlotta, hogy vegyem meg 6 ezer forintért egy évre. Ennyi volt, semmi több az üzenet. Ám legyen, végül is nem rossz termék és már éppen elegem volt az ingyenes, de szedett-vedett tűzfalakból és vírusirtókból. Mivel mással fizetném ki, mint kártyával.

Most jön az SMS, hogy a lejárat előtt egy hónappal(!!!) leloptak a netes vásárlásra használt kártyámról 19 ezer forintot, csak úgy. (Éppen telefont akartam venni a neten, ezért volt felemelve a limit a szokásos 5 ezer forintról és egyébként sincs soha rajta sok pénz, pont most volt.)

Mondom, mi a csoda ez, nem vettem semmit. (Ezért jó az SMS, ha minden 5 ezer forint feletti vásárlásról kérsz értesítést.)

Na, a McAfee, bár nem mondta, de úgy gondolta, hogy elmenti a kártyaszámomat, sőt a CVV kódomat és még a lejárat előtt 30 nappal kilopja a szememet egy elképesztően magas éves díjjal.

Megnéztem a beállításokat, valóban lementette a kártyaszámom, pedig tőlem nem kérdezte meg, hogy megteheti-e és ami “vicces”, sem törölni, sem átírni nem engedi.

Azért vagyok ennyire felháborodva, mert nem kérdezte meg és nem is utalt rá, hogy akkor ő most magától fogja fosztogatni a bankkártyámat, amikor csak akarja.

Ha csak utalt volna ilyenre, biztos nem adom meg a kártyaszámom. Igen, sokan szeretnék eljátszani, hogy állandóan megterhelhessék a kártyádat, de ezt mindig észreveszem és soha senkinek nem sikerült még. Ha csak halvány utalás lett volna a leírásban erre, akkor lemondtam volna az egészet. Máshol is játszanak ezzel, de azért annyi tisztesség van bennük, hogy a, jelzik b, könnyen ki lehet kapcsolni, általában a főoldalon is látszik, hogy itt automata megújítás lesz.

Mondom, hívom az ügyfélszolgálatot. Na vajon, van-e magyar kirendeltsége, vagy ügyfélszolgálata? Természetesen nincs. Kit lehet beperelni, vagy feljelenteni a Fogyasztóvédelemnél? Természetesen senkit.

Te pedig add ezt tovább, hogy más ne járjon így és az összes ilyen cég menjen tönkre minél hamarabb.

Így tudod kikapcsolni, hogy téged már ne tudjanak megszívatni:

Nyisd meg a programot, válaszd az előfizetés fület. Kattints az előfizetés kezelésére. Ekkor kidob egy weboldalra, ott lépj be a kódoddal. Ott a jobb felső sarokban látsz egy olyat, hogy Automatikus megújítás beállításai. Arra kattints rá és bal alul nyomd át “kikapcsolva” állapotra. Százszor megkérdezi, hogy de tényleg-e, meg a biztonságod, de legyél erős és kapcsold ki.

Meg se kérdezi, hogy szeretnéd-e és még jól el is dugják a kikapcsolás lehetőségét. Mindegy, te már nem fogod megszívni.

Update: Nagy nehezen találtam egy számot: 0680986267 Angolul kell beszélni és legalább 20 percig tart, de úgy néz ki, hogy visszaküldik a pénzt öt napon belül. Először a felét akarták visszaküldeni, hogy féláron odaadják, de nem kértem ezek után. (Pedig tényleg szerettem a programot, de azért ez nagyon durva volt.) Arra kíváncsi lennék, hány átlagos magyar felhasználó tudná egy anyanyelvi angoltól telefonon visszakérni a pénzt. Mert se a chat, se az e-mailes lehetőség nem működött és nem létezett magyar nyelvű operátor sem. Gondolom, pont ez a lényeg, sokan inkább veszni hagyják a pénzt.

Ja, azt mondanom sem kell, hogy minden programot nézz át, amit a neten vettél és éves díja van (akár egy másik vírusirtó), hogy nincs-e benne ilyen akna. Iszonyúan el is lehet dugva, úgyhogy kattints jó sokat, hátha megtalálod.

Amerikai újság-előfizetéseknél és egyéb helyeken ez alap, hogy így akarnak újra és újra pénzt beszedni tőled, de azért ott van bennük annyi tisztesség, hogy viszonylag könnyen észrevehető az automata megújulás checkbox és benne a pipa. De amint látod, van amikor az ötödik kattintás is kevés ahhoz, hogy megtaláld a jól eldugott kis gombot.

Beszéltem egy fiatal párral a napokban, akik pár milliónyi hitelt görgetnek maguk előtt.

Ezek nagyobbik része diákhitel, de van folyószámla-hitelkeret is, amit hosszú hónapok alatt sikerült felhalmozni.

Mindig csak egy kicsivel költöttek többet, mint a bevételük lehetővé tette volna, ami egyébként mintegy duplája a magyar átlagfizetésnek.

A sok kicsi túlköltekezés azonban évek alatt komoly hiteltartozássá dagadt, ami most már nyomasztó méretűvé vált.

Olyan ez, mint amikor valaki naponta csak 100 kilokalóriával fogyaszt többet a szükségesnél. Mi az a 100 kilokalória? Egy pohárka tej, semmi több. Azonban garantált, hogy évek alatt súlyosan elhízik az, aki naponta csak egy kis pohár tejjel fogyaszt többet a szükségesnél. Nem kell ahhoz egy falánk nagyétkű embernek lenni, hogy menthetetlenül elhízz. Elég napi egy kis pohár tej. Jusson eszedbe ez, amikor mindig csak egy kicsivel költesz többet, mint kellene.

Amikor megnéztük, mit lehet tenni, azt találtuk, hogy ha visszafogják magukat, havi 40-50 ezer forintot tudnának megtakarítani.

Már ez sem örömteli hír, hogy vissza kell fogni magukat, egy erőltetett pénzügyi fogyókúrát kell bevezetniük, de ami igazán elvette a kedvüket, az az, hogy 5 millió forintnyi tartozást ezzel a tempóval 8-9 év alatt tudnak legyűrni.

» Read more

Pár évtizede még elképesztő díjakat számoltak fel a befektetési alapok, nem volt ritka a 3-5%-os éves költségek, ami gyakran több volt, mint az éves hozam fele. Ezen az áldatlan állapoton először az indexkövető alapok majd az ETF-ek megjelenése változtatott.

(Ennek történetéről már írtam itt, itt és itt is.)

Az egyre kisebb költséggel dolgozó konkurencia miatt a hagyományos alapkezelők is kénytelenek voltak csökkenteni az elvont költségeket.

A Morningstar által kiadott tanulmány szerint ez a költségcsökkenés az elmúlt években is folytatódott, az elmúlt 5 évben 0,76%-ról 0,64%-ra csökkent az átlagos éves költség az Egyesült Államokban. Ebben benne vannak a költségesebb befektetési alapok és az olcsóbb ETF-ek is, de nem szerepelnek benne a pénzpiaci alapok és az alapok alapjai sem. (Ez utóbbiaknál a költségeket a mögöttes alapokban már egyszer levonták, így könnyű alacsony költséggel kínálni az alapok alapjait.)

Az aktív alapok átlagos költsége 0,79% volt, a passzív alapoké 0,2% évente.

» Read more

A mai kamatcsökkentés után újabb csökkentést jelentett be a Cetelem, július 15-től tovább csökken a megtakarítási számla kamata, összegtől függően 2 és 2,25% közé.

Hirdetmény itt elérhető.

Ha esetleg aggódsz a további csökkenés miatt és nem szempont az azonnali likviditás, esetleg érdemes megnézned a BNP Paribas bankbetét ajánlatát, ott egy évre 2,2% jár és ez fix lesz. Ajánlat itt.

Esetleg a Kincstárjegy is jó lehet, most egy évre 2,25%-ot ad, a számlavezetés ingyenes az Államkincstárnál és a kamatadó is kevesebb, mint egy bankbetétnél. Részletek itt.

(Persze gondold végig, mennyi pénzről is van szó, egymillió forint egy százaléka évi 10 ezer forint, ebből jön le a kamatadó és az utalás sem ingyen lesz. Így a plusz hozam kontra egyéves lekötés plusz utalási díj alapján dönts a váltás vagy maradás mellett.)

Egy múlthavi Gallup felmérés szerint mindössze az amerikaiak 52%-a rendelkezik bármilyen részvénybefektetéssel, akár közvetlenül, akár befektetési alapokon keresztül. Ez a legalacsonyabb érték a felmérés kezdete, 1997 óta.

Leginkább a középosztály fordult el a részvénypiactól, életkor szerint pedig a 34 év alatti korosztály.

» Read more