Hónap: 2017 március

Bejelentették a Cetelem megtakarítási számla kamatcsökkentését. Június elsejétől 500 ezer forint alatt 1,75% 500 ezer és 2,5 millió forint között 1,85%, felette 2% lesz a kamat. Ami marad, a látraszóló kamatozás, vagyis nem kell ezekhez a kamatokhoz lekötni a pénzed.

Az Államkincstár új kétéves állampapírt bocsát ki 2,5%-os éves kamat mellett (link), valamint pénteken lehet utoljára eurós PEMÁK-ot venni a régi sorozatból, az új már csak euró infláció plusz 1%-on fog futni. (Link)

Ha elhisszük az MNB-nek, (elemzés) hogy a következő években 3% körül alakul a magyar infláció, akkor nem tűnik egy nagy üzletnek most két évre befektetni  bruttó 2,5% (nettó 2,12%) hozam mellett.

Bónusz egy cikk az EU-s támogatások hatásáról a magyar gazdaságban. (Link) Ez azért fontos, mert 2020 után a pénzeső sokkal kisebb mértékben fog hullani a magyar gazdaságra.

A Bankráció sok millió forintért megvett egy amerikai könyv kiadói jogait, ami a pénzről, a pénz történetéről és a jövőről szól.

Lefordították és kiadták magyarul is.

Aztán ingyen elérhetővé tették elektronikusan mindenki számára.

Ha érdekel a pénz története, kattints ide, töltsd le és olvasd el a könyvet.

Több olyan hír látott ma napvilágot, ami többeket érdekelhet:

– Itt az új ötveneurós bankjegy. Ezen a linken megismerheted a kinézetét és a biztonsági elemeit magyarul. A régebbi 5-10-20-50 eurósok bevonásáról még nincs döntés, így azok még továbbra is érvényesek.

– Ahogy írtam régebben is, tavasszal indul a NOK, erről maga a szervező cég plakátolta ki a belsős anyagait. A 444 cikke itt. Hogy miért lesz egy nagy lehúzás az egész, arról ebben a cikkben (is) írtam már.

– A sokat vitatott reklámadó mértéke 9%-ra nő május végétől, addig azonban nulla százalék lesz átmenetileg. Sok céget érint, érdemes elolvasni a NAV tájékoztatását a jelenlegi helyzetről. Az index cikke a témában itt.

– Az ingyenes kéményseprésből csúnya adó lesz, ha csak egy egyéni vállalkozás be van jelentve egy lakóingatlanba. A 24.hu cikke itt.

A Vanguard az egyik legnagyobb alapkezelő (Az 500 legnagyobb alapkezelő), az alapítója találta ki az index alapokat, illetve magát az ETF-eket is, mint befektetési formát. Ezeknek létrejöttéről és történetéről ebben a cikkben írtam részletesen.

Az ETF nem más, mint egy olcsó befektetési alap, ahol ugyanazt kapod, mint egy hagyományos befektetési alapnál, csak olcsóbban. Cikk: Befektetési alap vagy ETF?

A passzív alapoknak hívjuk azokat az alapokat, amik megveszik a piacot, a tőzsde vagy kötvényindexeket és igyekeznek a legkevesebb mozgással tartani a pénzt, ugyanis minden adásvétel sokba kerül. A passzív alapok filozófiája az, hogy ha a költségeket is figyelembe veszed, hosszú távon úgysem tudsz okosabb lenni a piacnál, mert képtelenség, hogy mindig te látod előre a jövőt és mások nem.

Az aktív alapok kezelői ezzel szemben azt állítják, hogy igenis megéri kifizetni az ő néha igen borsos díjukat, mert még hosszú távon is képesek verni a piacot a magasabb költségek ellenére is. Cikkek: A vakmajom visszatér, Aktív vagy passzív, a Nagy Fogadás, Akik látják a jövőt, A forgalom 99%-a semmi értéket nem hoz létre

Azt már minden kezdő befektetőnek tudnia kell, hogy az egyik legfontosabb szempont a befektetéseknél a költség. Ha neked ez még nem világos, olvasd el mindenképpen ezt a cikket.

Tehát a fentiekből kiderül, minél inkább passzív valami és minél inkább ETF, annál kisebb a költsége, tehát annál több marad nekünk és ez jó.

Nos, pont ezt az általánosítást veszi górcső alá a Vanguard cikke itt. Természetesen a cikk a Vanguardot fényezi, ennek ellenére tanulságos a mondanivalója: ne a címkét nézd, hanem a címke alatti valódi költségeket, mert sok ETF drágább, mint néhány befektetési alap, sőt aktívan kezelt alapok is lehetnek olcsóbbak, mint sok passzív ETF. Mostanában én is találkoztam néhány indexkövető ETF-fel, ami közel 1%-os költséggel dolgozik. (Például ezzel. Sajnos rajta kívül más nem fektet ebbe a piacba tudtommal, így annyit kér, amennyit csak szeretne.)

Tehát a lényeg röviden: ne borító alapján válassz könyvet. ETF ide, passzív indexkövető stratégia oda, mindig győződj meg a valódi költségekről döntés előtt. Az ETF-ek Fact Sheet-jében vagy a KIID-ben mindig megtalálod a költségeket TER (Total Expense Ratio) vagy Ongoing Charges címen.

Elgondolkodtató amerikai statisztikát olvastam, miszerint az elhunytak 73%-a adóssággal rendelkezett a halála pillanatában, méghozzá csekélynek éppen nem mondható átlagosan 61.554 dollár értékben. Az adósok 68%-a hitelkártyaadóssággal rendelkezett, 37%-a lakáshitellel, 25%-a autóhitellel, 12%-a személyi kölcsönnel és 6%-a diákhitellel.

A magyar szabályokhoz hasonlóan az örökösök maximum csak a vagyon mértékéig felelnek az elhunyt hiteléért. Azonban a hitelezők ragaszkodhatnak az ingatlan és egyéb vagyontárgyak eladásához, függetlenül attól, hogy az életben maradt házastársnak, vagy akár a kiskorú gyerekének nem lesz hol laknia.

Ha volt kezes vagy adóstárs a hitelben, akkor könnyen lehet, hogy ő lép elő fő adóssá az elhunyt helyett és onnantól az ő egyedüli problémája lesz a felvett hitel.

Ezért elsősorban azt javasolják, hogy élj a lehetőségeiden belül, soha ne költs el olyan pénzt, amit még nem kerestél meg. Így a rokonaid,  gyerekeid vállára nem adósság szakad, ha váratlanul, vagy kevésbé váratlanul elhunytál. Ne vegyél autót hitelre, tévét személyi kölcsönből vagy nyaralást hitelkártyából.

Ha adósságod van és még nem vagy 60-65 év feletti. köss életbiztosítást legalább az adósságaidnak megfelelő összegig. (60-65 év felett nem fognak szóba állni veled a biztosítók, maximum balesetbiztosítást köthetsz ilyen korban.)

Ezen kívül mindig legyél felkészülve a váratlanra, erről itt egy cikk, hogyan tedd.

A nemzetközi adatcsere egyezmény világszerte rengeteg bankszámla adatait hozzáférhetővé tette a nemzeti adóhivatalok számára, még az offshore cégek mögé rejtőzködő magánszemélyekét is.

Ezért még inkább előtérbe került az ingatlanvásárlás az egész világon. Ugyanis amíg a pénzmosás nagyon jól le van szabályozva az egész világon (a bankoknak minden 3,6 millió forint feletti rendkívüli pénzmozgást jelenteni kell elméletileg, az 500 ezer feletti pénzváltáshoz már azonosításra van szükség, a határon nem lehet 10 ezer eurónál többet átvinni bejelentés nélkül, stb.), addig az ingatlanpiac az egész világon melegágya a pénzmosásnak.

Kínai pártfunkcionáriusok, orosz maffiózók, kolumbiai drogkereskedők és mindenki más az ingatlanpiacon mossák tisztára a pénzüket. Alapítanak egy offshore céget mondjuk Belize-ben, amelyik megveszi a kiszemelt ingatlant Londonban, Vancouverben, vagy Miamiban.

Az Egyesült Királyságban tavaly 1,2 millió ingatlan tranzakció volt, ebből mindössze 335 esetben történt meg, hogy vagy az eladót vagy a vevőt gyanúsnak találták. Miközben évi 100 milliárd fontra becsülik azt az összeget, amit csak a Királyságban az ingatlanpiacon mosnak tisztára.

Ez az összeg pedig tovább nő, mióta már rengeteg országban nem lehet névtelenül pénzt tartani a bankokban a már említett nemzetközi adatcsere-egyezmény 2017-es indulása miatt. Bankban már tízezer euród sem lehet titokban a Föld másik felén sem, míg ingatlant akár több millió dollár értékben is birtokolhatsz akármelyik országban. Az ingatlanok tulajdonosait sehol nem jelentik le a külföldi adóhatóságoknak. Így nem csak a luxusingatlanoknál, hanem az olcsóbb házaknál, lakásoknál is megjelentek a külföldi vevők, akik szeretnék a pénzüket a túl transzparenssé váló bankokból kimenekíteni.

Ebből származik a pénzmosás melletti másik komoly probléma, hogy rengeteg városban elképesztően elszállnak az ingatlanárak a külföldi befektetők miatt is. Egy kínai, vagy orosz maffiózónak semmilyen ár nem drága, ha szeretné kihozni a pénzét az országából úgy, hogy lehetőleg senki ne tudjon róla, hogy az az övé. (Például Floridában az ingatlanvásárlások 22%-a külföldiek által történik, de más nagyvárosokban is kiugró az arányuk.)

Ez is nagyban hozzájárult, Londonban már 19,5 évnyi átlagfizetésbe kerül egy átlagos lakás, Vancouverben is az egekben vannak az árak, San Franciscoban pedig nem találnak óvónőt vagy tanítónőt, mert egyszerűen egy ilyen fizetésből nem tudják finanszírozni a lakhatásukat a városban.

Ezért az elmúlt hónapokban kezdték komolyabban venni a problémát a helyi hatóságok.

Londonban 2017 májusától az ingatlanokat vásárló offshore cégek tényleges haszonhúzóit is be kellene jelenteni, több amerikai városban is hasonló vonatkoznak a 1,5-2 millió dollár feletti készpénzes vásárlásokra.

Érdeklődve várjuk, sikerül-e a hatóságoknak megcsinálni azt, amit nagy nehezen a bankszámláknál már elértek, hogy értesítik a honos adóhatóságot a helyi ingatlanokba fektetett összegekről is.

Ha ezt sikerülne megvalósítani (nem holnap lesz), valószínűleg hatalmasat fognak esni az árak a nagyvárosokban (még Budapest belvárosában is), mert hirtelen nagyon sok eladó ingatlan lesz mindenhol.

Javasolt bejegyzés: Ingatlanvásárlás külföldön

A tavalyi adatok szerint ma kellene indulnia a Digi mobilszolgáltatásának.

Bár még dél sincs, azért azt kijelenthetjük, hogy ma valószínűleg már nem fog elindulni. Főleg azért, mert másfél hete Pécsen még csak az átjátszótorony engedélyezése folyt.

De van ennél rosszabb hír is innen.

Az eddigi március 21-i tervezett indulás most már szeptember közepe. Reméljük, ez már tényleg az indulási dátum lesz nem csak egy újabb dátum, amit az utolsó pillanatban változtatni fognak.

Bár mindenkit előbb-utóbb érint, nagyon keveset tudunk a nyugdíjról, a nyugdíjjogosultságról és a kiszámításának módjáról. Ezért megbeszéltem egy ezzel is foglalkozó könyvelővel, hogy néhány cikken keresztül mutassuk be, amit érdemes tudni erről a kérdésről.

Természetesen csak a mostani állapotokról tudunk információval szolgálni, ami nyilván gyökeresen meg fog változni 20-30 év múlva, mire a most 35-45 éves korosztály eléri a nyugdíjkorhatárt. A politikusok azzal nyugtatgatják a népet, hogy demográfiai válság ide, száz éve nem látott kivándorlási hullám oda, 2030-ig biztos nem omlik össze a rendszer. Ebben az a rossz vicc, hogy a ma 65 éves férfiak is átlagosan tovább fognak élni a statisztikák szerint, mint 2030, a fiatalabbakról már nem is beszélve.

Itt az első része a cikknek, amely a nyugdíj előtt állóknak szól. Ha van kérdésed, tedd fel a hozzászólásokban, remélem Mónikának, a cikk szerzőjének lesz ideje és energiája válaszolni rájuk.

» Read more