Tag Archives: életbiztosítás

Egy unit linked biztosítás korrekt árazással: Allianz Életprogram

A unit linked életbiztosításokról már sokat írtam, mint arról a pénzügyi termékről, amit nagy ívben kerülni kell. (Cikkek itt.)

Ennek oka, hogy az elmúlt tizenpár évben a biztosítók az ügyfelek érdekeiről elfeledkezve, csak az ügynökök érdekeit tartották szem előtt és egymással versenyeztek, ki ad magasabb jutalékot az ügynöknek, vagy brókercégnek, hogy hozzá hozza a megkötött szerződést.

Rövid időn belül már szinte minden biztosító az első éves díj 140-150%-át adta oda az ügynöknek, amit aztán az ügyféltől vont le, de nem egyszerre, hanem jól elrejtve 10-20 év alatt.

Ezen túl a biztosító fantáziadús vételi-eladási árfolyam-különbözet címén újabb 5%-ot tett el befizetésenként, magas, évi 1,75-2% alapkezelői költséget számolt fel a bennlévő pénzünkre évről-évre, valamint havi 5-600 Ft számlavezetési díjat.

Olvasd tovább

Share

Aranyszámla: még a unit linked biztosításnál is rosszabb?

A kétezres évek a kisösszegű befektetések szempontjából a unit linked biztosításokról szólt. Ügynökök seregei vették rá az embereket, hogy ilyen biztosításokban “gyarapítsák” a pénzüket, olyan apróságokról azonban elfelejtették tájékoztatni őket, hogy az első másfél év befizetése az ügynöké lesz, illetve milyen egyéb költségek terhelik még a biztosítást. (Cikkek a unit linked biztosításokról itt.)

Mivel az emberek lassan kiokosodtak a unit linked biztosításokból és észrevették, hogy egyre csak fogy a pénzük a unit linked termékekben és nem gyarapszik, új termékeket kellett kitalálni, amin legalább akkorát lehet kaszálni, mint a unit linked biztosításokon.

Az egyik ilyen új szereplő az aranyszámla. Ezt a terméket ugyanazok árulják, akik eddig unit linked biztosításokat árultak. A termék alapkoncepciója, hogy havi kis részletekben veszünk fizikai aranyat, mert az milyen jó befektetés hosszú távra. Ehhez nyissunk egy aranyszámlát és gyűjtsük ott az aranyunkat grammról-grammra. Olvasd tovább

Share

Hitelből meggazdagodni

A héten egy vidéki, ötgyermekes házaspár kért tanácsot, ugyanis nagyon csúnyán átverték őket. A példájuk sajnos nem különleges, inkább tipikus, ezért is írom le, rajtuk kívül még tízezrek jártak így az országban.

2009 elején egy “pénzügyi tanácsadó”, az egyik ismert hálózat tagja megtalálta őket és azon gondolkodott, hogyan lehetne ezekről a szegény emberekről sok jutalékot lehúzni. Mivel ennyi gyerek mellett megtakarítani való pénzük nem volt, a “tanácsadó” bevetette a nagy trükköt, amit a hálózat eszelt ki: az örökségből szerzett lakásra, az egyetlen vagyonukra vegyenek fel életbiztosítással kombinált svájci frankos hitelt, az így felvett pénzt fektessék be a hitel mellé kötött unit linked biztosításba, ami csilliárd százalékos hozamot hoz. A hozamokból fizessék a havi törlesztőket és itt a varázslat, a végén megmarad a 18 millió forint, amit kaptak a banktól.

Olvasd tovább

Share

Ennyit buksz a céges életbiztosításokon

Miután elfogytak, vagy legalábbis nagyon megfogyatkoztak azok a magánszemélyek, akikre még rá lehetett sózni unit linked biztosításokat, a nagy brókercégek a vállalkozások felé fordultak, őket beszélték rá, hogy az adózást megkerülve, egy kiskaput kihasználva unit linked biztosításokon keresztül vegyék ki a pénzt a cégből.

A képlet roppant vonzó: a cég költségnek elszámolhatja azt a pénzt, amit életbiztosításon keresztül kifizet a cégtulajdonosnak, vagy az alkalmazottaknak.

Mivel még mindig nagy a munkabért terhelő elvonások mértéke, ezért nagyon sokan fejest ugrottak ebbe a “remek” lehetőségbe.

Olvasd tovább

Share

A unit-linked életbiztosítás halála?

A héten egymás után jelentek meg a negatív hírek a unit-linked biztosítások piacáról:

– A portfolio.hu egyik jelentése szerint a unit linked biztosításokból 55 milliárdot vontak ki az emberek az elmúlt egy évben, 2006-hoz képest 574 ezer biztosítás tűnt el, a második negyedévben 19%-kal kevesebb pénzt folyt be a biztosításokból, mint az egyébként se túl combos előző évben. (Viszont még mindig 1,3 millió élő unit-linked és vegyes életbiztosítás van a piacon.)

– A másik hír a CIG Biztosító zuhanó értékesítéséről és a legnagyobb brókercég, a Brókernet szakadásáról szól, ami mögött a közelállók szerint a jutalékbevételek drasztikus esése áll.

Olvasd tovább

Share

Életbiztosítások: ami a reklámok mögött van

Már nagyon sokat írtam a unit linked életbiztosításokról, de mindig úgy tűnik, hogy nem eleget. Mindenki tudni szeretné, megéri-e tovább fizetni a biztosítását, mások pedig jobbnál-jobb biztosításokat küldözgetnek át, “amelyik nem olyan, mint a többi, itt tripla bónuszt fizetnek” és ezekhez hasonlókat.

Akkor járunk mindnyájan a legjobban, ha kiképezlek titeket életbiztosítás-szakértővé. Ti okosabbak lesztek, én pedig sok levél megválaszolásától mentesülök. 🙂

Úgyhogy nézzünk meg három tipikus versenyzőt, hogyan is kell értelmezni a reklámban leírtakat.

Olvasd tovább

Share

Ki kössön életbiztosítást?

Múlt hét csütörtökön a Kossuth Rádióban voltam a reggeli műsorban, az életbiztosításokról, azon belül is főleg a unit linked biztosításokról volt szó. A vitapartnerem egy életbiztosítások értékesítéséből élő úr volt, így finoman szólva is nem voltunk egy véleményen. Sajnos a műsor elég rövid volt, így sok kérdést nem tudtunk megvitatni.

Ezekre a kérdésekre szeretnék most válaszolni. (Aki tud egy linket a rádióműsorhoz, az tegye meg, hogy belinkeli a kommentekhez.)

Röviden, mit is hívunk életbiztosításnak és milyen fajtái vannak.

Olvasd tovább

Share

Életbiztosítással kombinált lakáshitel

Tamás keresett meg, mert van egy kamattámogatott forinthitele, amit felvételkor az ügyintéző buzdítására egy Forrás 1 nevű életbiztosítással kombinálva vett fel, mert hogy állítólag mennyivel jobban jár úgy. Az évek múltával érezte, hogy nem is olyan biztos, hogy nyerő ötlet volt ez a kombinált hitel, ebben kérte a segítségem, hogy mi róla a véleményem.

Szerencsére egy régebbi ügyfelemnek ugyanannál a banknál ugyanilyen biztosítással kombinált, szintén kamattámogatott hitele volt, így gyorsan tudtam neki válaszolni. Gondoltam, megosztom veletek is, mennyit lehet nyerni a futamidő alatt egy ilyen csodálatos kombinált termékkel. Az alábbi kalkulációt végeztem az ügyfélnek:

Dr. XY hitele

Adott egy Forrás I biztosítással kombinált 10 millió forintos kamattámogatott forinthitel, melynek futamideje 2003.03.25.-től 2023.03.24-ig tart.

A futamidő végéig a Banknak csak kamatot fizet az ügyfél, jelenleg 4+2%-ot, ez havonta 50 ezer Ft.

A tőkét a F. I biztosításban gyűjti, amelyet 20 év múlva betörlesztenek 10 millió Ft értékben.

Az évi 5%-kal növekedő konstrukció lett választva, a jelenlegi havi részlet március végéig 36.750 Ft, ez évente 5%-kal nő a futamidő végéig, az utolsó évben már 68.450 Ft lesz. (Megjegyzés: a pontos összegeket a biztosítótól lehetett megszerezni.)

20 év alatt így összesen 10.740.748 Ft lesz kifizetve a 10 millió helyett, ezért jár egy hitelbiztosítás is. Mivel tőketörlesztés nem történik a bank felé, ez idő alatt a bank felszámol 20*600.000 Ft kamatot, a kettő összesen 22.740.748 Ft.

Ugyanez a hitel sima annuitásként 20 év alatt 17.194.345 Ft-ba került volna.

Ha felmondanánk most a biztosítást, a visszavásárlási értéke a biztosításnak 2010.02.28.-ai dátummal 1.449.000 Ft lenne, az eddig befizetett összeg 2.644.752 Ft.

A banki hitelszerződés módosítási díja 10 ezer Ft plusz kb. 20 ezer Ft közjegyzői díj.

Ha igénybe lett véve adókedvezmény a biztosítás után, azt az utolsó 3 évre vissza kellene fizetni. (2013 után már nem kell majd semmit visszafizetni.)

Ha a konstrukciót meghagyjuk, a kamatok plusz a biztosításba továbbiakban befizetendő pénz összesen 15.895.995 Ft lenne.

Ha felmondanánk a szerződést, visszaigényelnénk az 1.449.000 Ft visszavásárlási értéket és kifizetnénk a 30 ezer Ft szerződésmódosítási díjat, plusz földhivatali költséget (kb. 10 ezer Ft), valamint átszerződnénk egy 13 éves annuitásos hitelre, úgy, hogy ezt a másfél millió forintot előtörlesztjük, akkor a havi fizetnivalónk 79.064 Ft lenne 13 éven keresztül, azaz az összes fizetnivaló 12.333.961 Ft lenne, plusz a 40 ezer Ft költség.

Javaslat: a hitelt át kell dolgoztatni biztosítás nélküli konstrukcióba.

Készítette:

„Kiszámoló”

pénzügyi tanácsadó

Tehát az ügyfél szerény 5 és fél millió forintot bukott a kombinált hitelen a sima hitelfelvételhez képest. Ebből a pénzből már csak bő 3 és fél milliót tudtunk megmenteni, amikor hozzám fordult. (Kamattámogatott hitelnél a támogatás mértéke a kamatfordulókor aktuális 5 éves állampapír hozamától függ. Ezért megasabb kamatnál még rosszabbul jár az ügyfél.)

Nos, ennyire remek termékek a kombinált hitelek.

Megjegyzés: fontos, ha kamattámogatott hiteled van, ne kiváltsd a hiteledet, mert akkor bukod a kamattámogatást, hanem átdolgozást (szerződésmódosítást) kérj, hogy megmaradjon a támogatásod. A számításhoz első kőrben ki kell kérned az aktuális banki tartozást, a biztosítótól az aktuális visszavásárlási értéket és ezekkel az adatokkal tudsz számolni, hogyan jársz jobban. Kalkulálnod kell a szerződésmódosítás összes költségével is.

Unit linked biztosításnál annyival komplikáltabb a helyzet, hogy nem fix a lejáratkori összeg, azért ott az eddigi hozamokból becsülnöd kell a várható futamidő végi kifizetést a költségek levonása után. Ahogy a példában is látszik, érdemes a kombinált hiteleket átnézetni, mert milliókat tudsz rajta spórolni. Hogy sokkoljalak, még a lakástakarékkal kombinált lakáshitelen is tudsz rengeteget bukni, olvasd el itt.

(Unit linked biztosításnál kicsit segít egy gyors mérlegeléshez a TKM mutató. Ha a tíz éves biztosításod TKM mutatója (teljes költség mutatója) az átlagos 10%, ez azt jelenti, hogy a tőketörlesztés hiánya miatt (ugyanis a biztosításodba gyűjtöd a pénzt, nem a banknak fizeted) fizetsz a banknak a teljes hitelösszegre mondjuk 8% kamatot plusz a költségre elmegy másik 10%, akkor minden évben, amikor nem hoz a biztosításod minimum 18%-ot, akkor buksz rajta. Szerintem még sohasem hozott ennyit az elmúlt 5 évben, de ellenőrizd.)

Remélem ez az eset is tanulságos példa volt arra, hogy miért nem szabad akárki szavát elhinnünk, ha a pénzünkről van szó. Sokan még rémálmaikban sem gondolják, hány százezret-milliót buknak egy-egy rossz konstrukcióval, legyen az hitel, vagy tőkevédett alap, vagy életbiztosítás.

Ezért kell igénybe venni a valódi pénzügyi tanácsadást. 🙂

Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.)

Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.

Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en

Share

Életbiztosításokról 147. felvonás -kiváltsam, vagy ne váltsam?

Benőke keresett meg egy sürgős problémával: kötöttek egy Uniqa Proxioma biztosítást a Brókernetnél, ami az ügynök szerint az évszázad kapása. Benőke a blog végigolvasása után már nem annyira biztos ebben és kérte, segítsek eldönteni, mi lenne a jöbb, ezt kidobni az ablakon, lenyelni az eddig befizetett 100 ezer forintot és kezdeni egy új, jobb biztosítást, vagy nem éri meg variálni, maradjon ennél.

Hosszasan taglalja, amit kihámozott a biztosítás feltételeiből, százalékok, ezrelékek, jóváírás, ha eddig meg addig nem bontja fel, de ha igen, akkor ez lesz és a többi.

Nagyon derekasan megcsinálta a házi feladatot, de nem jutott előrébb. Ennek az az oka, hogy szinte az összes ilyen feltétel úgy van megfogalmazva, hogy ne érthesd meg a lényeget.

Ki venne biztosítást, ha azt mondanák, hogy az első két év befizetésének a 70%-át zsebre tesszük és egyébként is évente egy további majdnem teljes havi díjat egyéb jogcímen elvonunk. Ezek után az alapkezelői díj évi 1,5-3%-os levonása már fel sem tűnik majd. (Bővebben ezt itt veséztük)

Ezért vannak ezek a cifra feltételek: ha a tavaszi napéjfordulókor a Vénusz és a Hold egy vonalba kerül, jóváírunk 3% bónuszt, amivel csökkentjük azt az elvonást, ami a karácsonyi Jupiter-Mars együttállása miatt történt, de ha ez tíz évig ismétlődik, kapsz további 8%-ot, stb.

Válasszunk egy egyszerűbb, bár nem tökéletes utat: a MABISZ honlapján keressük ki a biztosításunk költségmutatóját ezen a linken.

Megtudhatjuk, hogy a választott alapok alapkezelői díjának különbsége miatt 20 éves távlatban 2,79-4,75% éves költségünk van. Azaz ha hozott a befektetésünk hozott 9%-ot egy évben, akkor abból a miénk 4.25%, ebből már csak az infláció emészti meg a saját részét.

Ha kiváltanánk egy jobb biztosításra, például Axa Univerzum II-re, akkor csak 0,75-1,94% lenne a költségünk, azaz 7,06% hozamunk maradna a 9%-ból (mínusz az infláció itt is.) (Vigyázzunk, mert csak egy trükk miatt tűnik ilyen kedvezőnek az Axa biztosítása, a valóságban nem az. Részletek itt.)

A kérdés, hogy az alacsonyabb költségszint ledolgozza-e a biztos százezres bukást a meglévő biztosítással szemben.

Csináljunk gyorsan egy excel táblát, írjunk bele évi 250 ezres befizetést és számoljunk évi 9% hozammal, ebből vonjuk ki a két költséget. Ne feletsük el az inflációt sem, évente 5%-kal növeljük a befizetést.

Azt az eredményt kapjuk, hogy a drágább biztosítás 20 év után visszafizet 12.315.101 forintot, az olcsóbb 12.669.492 forintot, azaz majdnem 355 ezer forint a különbség. Deeee azt már mindenki tudja, hogy az akkori forint, mi pedig mostani 100 ezer forintot fogunk bukni. A 355 ezer forint jelenértéke 138 ezer forint, azaz ennyit ér most a 20 év múlva megkapott 355 ezer forint, ha évi 5%-os inflációval kalkulálunk. (Erről itt írtam bővebben.)

Tehát 38 ezer forint az összes hasznunk a kiváltással. Hogy ennyiért megéri-e fáradni 20 éves hozam miatt, mindenki döntse el maga.

Több dolgot érdemes azonban megjegyezni:

– A TKM (teljes költség mutató) nem pontos. Ahogy erről már itt írtam, éves 232 ezer forintos befizetést vizsgál 35 éves férfinál. Nagyon sok cégnél van (volt) például bónusz évi 250-300 ezer forintos befizetés mellett, amivel ez a mutató nem tud mit kezdeni, pedig ennek mértéke 2-4% is lehet befizetésenként. (Bár az új termékeknél ilyet már nem találtam, úgy tűnik, elkezdték a TKM mutatóra optimalizálni a cégek a termékeiket.)

– Szintén az optimalizációhoz lehet köze, hogy az új termékeknél először elvonnak pénzt, majd részletekben visszaadják ennek egy részét, így is kedvező TKM érték jön ki. A trükk ebben kettős: amíg visszatartják a pénzt, addig csak 2% kamatot fizetnek rá mondjuk az elérhető 8-9% helyett, ez 8-10-18 év alatt azért már egy haszon. Másrészt a legtöbb szerződés idő előtt megszűnik, amiért nem jár vissza ez az összeg, tehát a cég haszna lesz.

– Amit egyáltalán nem értek, hogy a Mabisz szerint a TKM tartalmazza az alapkezelői díjat is. Az Axa Univerzum II alapkezelői díja, amit évente felszámolnak, 1,75%. Akkor hogyan tud kijönni 0,75-1,94% TKM a TELJES költségre? Ez matematikailag képtelenség. Írtam a MABISZ-nak és az Axának is, hogy oldják fel számomra ezt a paradoxont. Amint lesz válasz, közzé teszem.

– Nagyobb összegnél és nagyobb költség-különbségnél a fenn kiszámolt eltérés sokkal nagyobb is lehet. Ne felejtsük el, vannak 10-11%-os költséggel működő biztosítások is, éves 10% hozamkülönbségnél már mindenképpen megéri a váltás.

És végül a nagy titok: ha már életbiztosítást kötünk, szigorúan csak a minimáldíjat válasszuk. Ugyanis a szerződéses összegből fizetik az ügynököt, ezért ezt terheli a legnagyobb költség. Utána pár héttel később már nyugodtan megemelhetjük a havi befizetést, abból már nem vonják a kezdeti költségeket. (Ez az állítás nem minden cégre igaz, ezért érdeklődjünk a konkrét céggel kapcsolatban. Természetesen ne az ügynöknél, hanem a biztosító ügyfélszolgálatán.)

Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.)

Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.

Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo

Share

A legolcsóbb kockázati életbiztosítás

Update: azóta megszületett a legolcsóbb kockázati életbiztosításunk, részletek itt.

A kockázati életbiztosításról nemrég beszéltünk. Annak aktualitását, hogy újra erről legyen szó az egyik barátom motorbalesete adta, aki elé a múlt héten hajtott ki egy autó. Szerencsére maradandó sérülés nélkül megúszta, de akár meg is halhatott, vagy rokkanhatott volna, miközben van egy 9 hónapos gyereke.

Mivel sok olvasóm hasonló cipőben jár, ezért összeszedtem nektek a legolcsóbb megoldást életbiztosításra.

Ha viszonylag kevés pénzből szeretnéd megúszni a biztonságodat, akkor a jelszó a csoportos életbiztosítás.

Ha egyénileg kötsz életbiztosítást, akkor a biztosító kifaggat a betegségeidről, a túlsúlyodról, a dohányzásodról, életkorodról, foglalkozásodról és sok egyéb személyes adatodról.

Ezek alapján ad neked egy személyre szóló ajánlatot, ami csak addig olcsó, amíg fiatal vagy és rizikómentes. Ha már építkezésen dolgozol, vagy dohányzol, esetleg voltál beteg hosszabb ideig, vagy a szüleid infarktusban haltak meg, akkor elég magas lesz a havidíjad.

Ellenben csoportos életbiztosításnál mindenki egyenlő díjat fizet.

Legkönnyebben ilyen életbiztosítást bankokon kereszül nyithatsz.

A legolcsóbb bármely halálra fizető biztosítást a CIB bankban találtam, mindentől függetlenül 8 millió forintot fizet, ha akár betegségben, akár balesetben meghalsz, mindezt csak havi 2499 Ft-ért. (Ennél kedvezőbb díjat egyéni kockázati biztosításban csak akkor kapsz, ha nem dohányzó, nem túlsúlyos, szellemi foglalkozású 29 év alatti férfi, vagy 39 év alatti nő vagy. Egy 40 éves dohányzó szellemi foglalkozású férfi biztosításának a havi díja már 10.900 Ft lenne, egy nem dohányzó 40 éves férfinak 6820 Ft kellene havona fizetni. (20 éves futamidővel számoltam.) Veszélyes szakmában dolgozó, elhízott és egyéb ügyfelek még többet fizetnek.)

Ezt a biztosítást csak banki ügyfelek kérhetik, de már egy havidíj-mentes Malacpersely megnyítása esetén is igényelheted. A Malacperselybe nem kell befizetned, így igazából a világ végezetéig fenntarthatod költség nélkül. (De egyébként 7% kamatot fizet az itt gyüjtött pénzedre, ha legalább havi 10 ezer forinttal növeled a megtakarításod.) A Malacperselyről bővebben itt, a kockázati élebiztosításról bővebben itt és itt.

Ezzel már fedezve vagyunk halál esetén, legyen az betegség, vagy baleseti eredetű.

De mi a helyzet a baleseti rokkantsággal és a baleset miatti kórházi ápolással?

Erre egy másik bank terméke a megfelelő, méghozzá az Erste ügyfelei által igényelhető Erste Baleseti Védelem Csomag. Ennek havidíja 1.999 Ft, ezért cserébe kapunk egy kétmilliós bármely halálra szóló biztosítást, egy tizmilliós baleseti halálra szóló biztosítást, egy tizmilliós baleseti rokkantság biztosítást (százalékos, pl. 57%-os rokkantság=5,7 millió forint), egy 10.000 Ft/nap kórházi ápolás baleset esetén, 10 ezer forint csonttörés esetén, 100 ezer forint baleset miatt műtét esetén. Erről bővebben itt.

Ha nem vagyunk Erste ügyfelek, nyissunk egy Szimpla Bankszámlát havi 239 Ft-ért. A bankszámlák összefoglalóját itt találjuk.

Ha meghalnánk, akkor az örökösünk kap 8 millió+2 millió Ft-ot. Ha balesetben halnánk meg, akkor további 10 milliót, ha megrokkanánk, mi kapnánk 10 milliót, vagy annak a rokkantság fokával egyező mértékét.

Mindezért fizetünk havi négyezer-ötszáz forintot. Ennyit meg kell, hogy érjen a családunk biztonsága.

(A legtöbb bank ajánlatát átnéztem, nem akartam cifrázni, hogy miért ezeket választottam és nem például az OTP bankkártya biztosítását. Legyen elég annyi, én is ezeket kötöttem. De ha valaki tud ezeknél jobbat, ne habozzon leírni a kommentek között.)

Nagyon fontos! Mindig jelöljünk haláleseti kedvezményezettet, aki legyen a feleségünk/férjünk. Ha ezt elfelejtjük, akkor a (kiskorú) gyerekünk fog örökölni, arra a pénzre meg ráteszi a kezét a gyámhivatal és egy alig kamatozó gyámügyi számlára helyezteti, így aztán szinte semmi értelme nem lesz a biztosításnak.

Kicsit fontos! A CIB-nél megemlítettem az ügyintéző hölgynek a blogomat és mondtam, ha akarja, hozzá küldöm az olvasóimat. Úgyhogy aki budapesti, megtehetne annyi szívességet, hogy a III kerületi Flórián üzletközpont emeletén lévő CIB fiókban köt biztosítást  Varga Gabriellánál. De el ne felejtsétek neki megemlíteni, honnan az infó!  🙂 (Megközelíthető az egyes villamossal, 86-os, 206-os busszal, vagy a HÉV Árpád hídi megállójától két perc sétával.)

Ha tetszett a cikk, ne felets el bejelölni a facebookon, így mindig értesülsz az új cikkekről:www.facebook.com/kiszamolo

És olvasd el a többi hasonló cikket is a pénzügyekről: //kiszamolo.hu/

Share

A kockázati életbiztosításokról

Többen kértétek, hogy írjak a kockázati életbiztosításokról. Ennek aktualítását az adja, hogy cafeteriában járulékmentesen igényelhető.

Az életbiztosításokról sokat beszéltünk eddig. Megtudtuk, hogy miért nem szabad kötni életbiztosítást, majd utána azt is, hogy mégis van olyan, ami megéri. Beszéltünk már az egyösszegű életbiztosításról is. Volt arról is szó, hogyan tudsz megszabadulni egy rossz biztosítástól.

Nos, ezeknek semmi köze a kockázati életbiztosításhoz. 🙂

Az első, amit tisztáznunk kell, ha szakértők akartok lenni a kérdésben :), hogy négy fő tipusa van az életbiztosításoknak, amiknek gyakorlatilag csak a nevük közös.

Az első a unit-linked, megtakarításra szolgáló biztosítás. Eddig erről volt szó a blogban, ezt csak azért hívták régebben biztosításnak, hogy igénybe lehessen venni rá az adókedvezményt.

A második a kockázati életbiztosítás, erről most fogunk beszélni.

A harmadik a vegyes életbiztosítás, ami a kettő keveréke. Mivel ez nem jó se erre, se arra igazából, túl sok szót nem érdemel.

A negyedik a cégek dolgozóira csoportosan köthető kockázati életbiztosítás, az úgynevezett csoportos életbiztosítás. Erről majd később beszélünk.

Ami fontos, a kockázati életbiztosítás nem tartalmaz megtakarítást! Úgy viselkedik, mint a lakásbiztosítás. Ameddig fizeted, addig ha kár ér, akkor az előre meghatározott összeget fizeti a biztosító, neked, vagy az örököseidnek.

Másként fogalmazva, ha baleset/haláleset ér az adott idő alatt, akkor neked bóni a biztosítás, ha semmi nem történik, akkor a biztosító nyert rajta.

Kinek érdemes kötnie ilyen biztosítást?

Mindenkinek, aki eltartó, akinek gyerekei vannak. Sajnos láttam olyat, amíg bankban hitelekkel dolgoztam, hogy a férj a házuktól nem messze autóbalesetben meghalt, a feleség két pici gyerekkel pedig az utcára került, mert nem tudta fizetni a törlesztőrészleteket.

Ha van hiteled és családod egyszerre, akkor melegen ajánlom, hogy köss egy biztosítást.

Milyen összegre érdemes kötni?

Sok ügyfél büszkén újságolta, hogy neki nem kell életbiztosítás, mert már van. Amikor megkérdeztem, milyen összegre szól, kiderült, 300 ezer forintra. Nos, az nem hogy a gyerekek felnevelésére, de még egy szép temetésre sem elég. Még viccnek is rossz az ilyen alacsony összegű biztosítás.

Olyan összeget válassz, ami maradék nélkül fedezi a hiteleidet plusz marad is pár millió a társadnak. 10 millió alatti biztosítást én nem szoktam javasolni, alatta szerintem csak önáltatás egy biztosítás.

Milyen típusai vannak a kockázati biztosításnak?

Balesetbiztosítás: erre nagyon figyelj, az olcsó biztosítások általában azért olcsóak, mert csak baleseti halálra fizetnek, tehát rák, infarktus vagy egyéb betegség miatti halálra nem!

Ugyanígy a kiegészítő moduloknál sem mindegy, hogy csak baleseti rokkantságra fizet, vagy betegség miatt is, vagy csak baleseti kórházi ápoláskor térít, vagy betegség esetén is.

Életbiztosítás: ha “bármely halál” a meghatározás, akkor mindenféle halálesetre fizet a biztosító.

Betegségbiztosítás: különféle betegségek esetére szóló biztosítás. Leggyakoribb az úgynevezett “rettegett betegségek” biztosítás, ami rák, infarktus, agyvérzés és hasonló halálos betegségek esetén fizet, akkor is, ha túléled. Mivel ezek elég gyakori betegségek, elég magas a díja is az erre szóló biztosításnak.

Mi befolyásolja egy biztosítás árát?

Először is a szolgáltató. Hatalmas szórás van az árakban, gyakran négy-ötszörös eltérés is van. (hasonlóan például a kötelező gépjármű biztosításokhoz.). Érdemes megbizható és hozzáértő szakember segítségét kérni.

A nemed. A férfiakat több baleset éri és hamarabb is halnak, ezért sokkal drágább a biztosítás nekik.

Az életkorod. Ezt talán nem kell magyaráznom, az öregek egyre nagyobb számban halnak meg.

A biztosításod futamideje. Ha most vagy negyven, tíz év múlva még csak ötven éves leszel, de ha huszonöt éves futamidőre kötöd a bitosítást, lejáratkor már 65 éves leszel. Tehát a nagyobb futamidő drágább havidíjat is jelent.

A foglalkozásod. Nem mindegy, hogy irodista vagy és a legveszélyesebb eszköz, amivel dolgozol a gémkapocs, vagy ipari alpinistaként keresed a kenyered.

Dohányzol-e?

Túlsúlyos vagy-e?

A családodban halt-e meg valaki 65 éves kora előtt rákban, agyvérzésben, infarktusban?

Milyen kiegészítőket érdemes kötni a haláleseti biztosítás mellé?

Tucatnyi kiegészítőt kérhetsz a kórházi ápolástól kezdve a műtétek esetére szóló térítésig. (Emlékszel még, nem mindegy, hogy baleset miatti, vagy bármilyen kezelésre szól-e.)

Egy gond van: mindnek ára van. Minél gyakoribb eset, annál drágább.

Amit mindig javaslok: baleseti eredetű rokkantság biztosítása. Mert hiába nem halsz meg, ha 100%-osan lerokkansz egy balesetben, anyagi szempontból még többe is fogsz kerülni a családodnak évtizedeken át.

A rettegett betegségeknek nagyon kemény havidíja van, én azt szoktam mondani, ha belehalsz, úgyis fizet a biztosító, ha nem, akkor meg azért jó. De ha sok pénzed van, akkor köthetsz, mert jó dolog.

Mennyibe kerül egy ilyen kockázati biztosítás?

Egy nem dohányzó 30 éves nőnek a haláleseti biztosítása 10 millió forintra kb. 1800 Ft/hó

Egy negyven éves nem dohányzó férfinak 5150 Ft/hó, szintén 10 millió forintra.

Baleseti rokkantsági kiegészítés 10 millióra: 1200 Ft/hó

Ezek csak durva irányárak, a nagyságrend érzékeltetésére.

Mire figyelj?

Először is pontosan értsd meg, mire szól és mire nem a biztosításod.

Baleseti rokkantság: nem mindegy, hogy mikor és mennyit fizet. Van amelyik csak 51% rokkantságtól fizet (egy szem elvesztése 35% rokkantság, egy lábfej 40%, egy fül hallóképessége 25%, tehát ilyenkor ebben az esetben egy fillért sem kapsz), a másik biztosítás 10%-tól a teljes összeg százalékában (például 50%-os rokkantság=a biztosítási összeg 50%-a), a harmadik fix díjat fizet a rokkantság fokától függetlenül.

Mindig jelölj kedvezményezettet! Ha nem teszed meg, a gyerekeid fogják örökölni a pénzt, amire a gyámügy ráteszi a kezét, a feleséged/férjed nem fog hozzáférni az összeghez. Úgyhogy a házastársad legyen mindig a kedvezményezett.

Ne felejtsd el tudatni a rokonaiddal, hogy van biztosításod! Mert ha csak te tudsz róla, esetleg a feleséged is, senki nem fog utánajárni, ha mindketten meghaltok egy autóbalesetben. Fénymásold le a kötvényt és add oda a testvérednek/szüleidnek, hogy tudják, hogy van élő biztosításod.

A biztosító mindent elhisz. Nyugodtan hazudhatod azt, hogy nem volt még daganatod, hogy nem építkezésen dolgozol, hanem irodában és hasonlóak, hogy olcsóbb legyen a díjad.

A gond csak az, hogy egész addig hiszékeny a biztosító, ameddig neki nem kell fizetni. Amint fizetni kellene, egyből bekér minden leletedet születésedtől fogva és azt is nehéz lesz megmagyaráznod, mit kerestél egy építkezésen munkaruhában és miért ott dölt rád az állvány.

Úgyhogy hazudni lehet, csak felesleges, mert a biztosító mentesül, ha te szándékosan fontos tényeket elhallgattál.

Remélem, kielégítettem a kíváncsiságotokat a témával kapcsolatban. 🙂

Ha tetszett a cikk, ne felets el bejelölni a facebookon, így mindig értesülsz az új cikkekről: www.facebook.com/kiszamolo

És olvasd el a többi hasonló cikket is a pénzügyekről: http://kiszamolo.postr.hu/

Share

Életbiztosítások: újratöltve

A blogban korábban már megbeszéltük, hogy a legtöbb életbiztosítás a rengeteg költség miatt felejtős, hogy ha beszálltunk egy életbiztosításba, akkor bármit is csinálunk, a kezdeti költséget mindenképpen elbukjuk. Ellenben a nyugdíjmegtakarításról szóló írásban azt mondtam, hogy mégis érdemes életbiztosítást kötni nyugdíjcélra.

Ezt szeretném ma kifejteni nektek, hogy ne örlödjetek kétségek között, hogy akkor most jó az életbiztosítás, vagy sem. 🙂

Ennek megértéséhez meg kell ismerkednetek a TKM mutatóval. Ezt a mutatót a biztosítók vezették be, megelőzendő a PSZÁF sokkal szigorúbb terveit. A TKM jelentése a Teljes Költség Mutató és egy unit linked biztosításhoz kapcsolódó összes költséget tartalmazza százalékos formában 10, 15 és 20 éves futamidő mellett.

Mivel a mutató csak egyetlen értéket vizsgál (35 éves férfi, éves díjfizetés, átutalással, évi 232 ezer Ft díjfizetés, minimálisan előírt kockázati elem), ezért torzít, hiszen sok biztosításnál a havi díjfizetés drágább, mint az éves, a nagyobb havi/éves befizetésnél adnak kedvezményt és a minimálisan előírt kockázati elemek sem ugyanazok.

Ezektől a hibáktól eltekintve viszont jó összehasonlítási alapot kínál az egyes biztosítások között, mert az összes költséget tartalmazza, beleértve az alapkezelői díjakat is.

A költséget százalékosan fejezi ki, ami azt jelenti, hogyha 7% a TKM és adott biztosítás hozott 9%-ot, akkor igazából 2% a valódi hozamunk a költségek levonása után. Nominálisan, mert az infláció miatt tulajdonképpen buktunk 3%-ot.

Nézzünk néhány elrettentő példát életbiztosítások TKM-jére a MABISZ honlapjáról:

Nagyon sok biztosítás 10 éves futamidőnél 9-11% TKM-mel fut, de van 12% feletti mutató is! Azaz, ha az infláció 5% és a biztosításunk hoz 16%-ot minden évben, akkor vagyunk a még csak a pénzünknél, azaz minden évben, amikor nincs 16% hozam, csak bukunk a befektetésen.

Hát, ezt elég nehéz lesz kigazdálkodni….

Aki szörnyülködni akar itt megteheti.

De ezt a táblázatot vizsgálgatva azért fel kell annak is tűnnie, hogy van egy kevés kedvező költségű biztosítás is a piacon, főleg az Allianz és az Axa kínálatában.

Fontos új infó! Kérlek, olvasd el ezt az új cikket az Axa költségeiről!

Hasonlítsuk össze ezeknek a költségeit az egyéb lehetőségekkel (most nyugdíj célú húsz éves távlatban gondolkodunk).

Amit fontos tudatosítani magunkban, hogy a biztosítás költségei már magukban foglalják az alapkezelői díjat is! (Ezért is van tól-ig megadva a TKM értéke. Mert egy pénzpiaci alap kezelési költsége jóval kevesebb, mint egy ázsiai részvényalap kezelési költsége.)

Mi lenne, ha csak simán alapkezelőnél gyűjtenénk a pénzt?

Ott is kellene értékpapírszámlát nyitni, ami legtöbbször havi 500-1000 Ft vagy az alap 0,11%-a közül a nagyobb érték. Ott is kellene alapkezelői díjat fizetni, ami 1,2-3%!! Ennek mértékéről az alapok szép színes prospektusai gyakran mélyen hallgatnak. Találomra kerestem egy alapkezelői díjat, kizárólag a tájékoztató 142. oldalán találtam meg, azt is csak azért, mert tudtam, hogy mi az a tájékoztató és mit és hol kell keresnem. Ebből kiderül, hogy az adott alap kezelési díja maximum évi 2,55% plusz maximum évi 2% egyéb díj. Gyakori a forgalmazási jutalék is, ami akár 5%-is lehet. A befektetési alapokról egyébként itt már írtam.

(Gyakorló feladat: ennek a befektetési alapnak ezt a tájékoztatóját kapod meg a privátbankárodtól. Keresd meg az alapkezelői díját a fenti segítség felhasználásával. Akinek először meglesz, kap egy dicsőségtáblán való elhelyezést. 🙂 )  Segítség: ugyanazon a weboldalon fogod megtalálni.

A példákat teljes hasraütéssel választottam, se a cég, se a példák semmit nem jelentenek, bármelyik céget választhattam volna.

Ilyen alapkezelői díj mellett (amiben nincs benne a számlavezetés és az oda-visszaváltás sem!) soknak tűnik-e az Allianz 0,97% – 1,72%-os költségmutatója, vagy az Axa 0,75% – 1,94%-os költségmutatója? Továbbá a biztosításban gombokért átrendezhetjük a portfoliónkat bármikor, ez az alapkezelőnél elég combos kiadást jelentene. Az alapkezelőnél általában fizetünk kamatadót, a biztosításnál 10 év után nem. Tehát kijelenthetjük, hogy ezek az életbiztosítások simán verik a legtöbb alapkezelő díjait.

Hoppá.

Hasonlítsuk össze a nemrég bemutatott Malacpersellyel.

A Malacpersely egy likvid megtakarítás, költségek nélkül, éves 6-6,5% kamat mellett. A biztosításnak vannak költségei, 1-1,5%, de 10 év után kamatadó mentes! A 6,5% a kamatadó miatt tulajdonképpen 5,46%, tehát ugyanott vagyunk, mint a biztosítással. A biztosítás kockázatosabb alapjaiban hosszú távon várhatóan nagyobb hozamot is elérhetünk.

A Malacpersely előnye és hátránya is egyszerre a likviditás. Sajnos sokkal hamarabb fog az itt spórolt pénzünk átlényegülni lakásfelújítássá, vagy új autóvá, mint egy biztosításban.

Na, remélem mindenkit kellően összekavartam. 🙂

Amit tudnotok kell, ezek az olcsó biztosítások azért is olcsók, mert az ügynök alig keres rajtuk. Ezért könnyen lehet, hogy mást akar majd rátok dumálni.

Ha akarsz kötni jó életbiztosítást, ismerek alkuszt, akit megbízhatónak tartok. Ha majd hozzájárul, esetleg megadom itt a telefonszámát, ha van rá igény.

Remélem, ma is sikerült valamit átadnom. 🙂

Ha igen, nyomj egy kövér lájkot, hadd olvassák az ismerőseid is. 🙂

Ha tetszett az írás, csatlakozz a Facebook-on, hogy értesülhess az új bejegyzésekről: http://www.facebook.com/kiszamolo

Share

Az életbiztosításokról még egyszer

Nagyon sokan megkerestetek életbiztosítással kapcsolatban, ezért gondoltam, egyszerűbb, ha itt válaszolok a leggyakoribb kérdésekre.

(Ha még nem olvastad az első írásomat az életbiztosításokról, itt megteheted.)

A leggyakoribb kérdéskör, hogy belekeveredtem egy életbiztosításba, hogyan tudnék belőle a legjobban kiszállni, hogy ne bukjam el az első két (három) év befizetését.

Díjmentes leszállítás? Visszavásárlás? Mit lehetne tenni?

Olvasd tovább

Share

Ilyen még nem volt: öszintén az életbiztosításokról

Avagy miért nem gyarapszik a pénzünk az életbiztosításokban?

(Ebben a cikkben a unit linked biztosítások költségeiről írok. A kockázati biztosításoknak ehhez semmi köze, a vegyes biztosítások pedig még sokkal rosszabbak.)

Bevezetésként: Nem is olyan régen még őszinte pénzügyi tanácsadásból akartam megélni, ami arról szólna, hogy nem rásózok az emberekre minden drága és költséges pénzügyi terméket, hanem pont fordítva, elmondom nekik, miért ne ezekre költsék a nehezen összegyűjtött pénzüket és hogyan kezeljék azt bölcsen és okosan. Olvasd tovább

Share