Aranyszámla: még a unit linked biztosításnál is rosszabb?

2013-04-29
Oszd meg ismerőseiddel a cikket: 

A kétezres évek a kisösszegű befektetések szempontjából a unit linked biztosításokról szólt. Ügynökök seregei vették rá az embereket, hogy ilyen biztosításokban "gyarapítsák" a pénzüket, olyan apróságokról azonban elfelejtették tájékoztatni őket, hogy az első másfél év befizetése az ügynöké lesz, illetve milyen egyéb költségek terhelik még a biztosítást. (Cikkek a unit linked biztosításokról itt.)

Mivel az emberek lassan kiokosodtak a unit linked biztosításokból és észrevették, hogy egyre csak fogy a pénzük a unit linked termékekben és nem gyarapszik, új termékeket kellett kitalálni, amin legalább akkorát lehet kaszálni, mint a unit linked biztosításokon.

Az egyik ilyen új szereplő az aranyszámla. Ezt a terméket ugyanazok árulják, akik eddig unit linked biztosításokat árultak. A termék alapkoncepciója, hogy havi kis részletekben veszünk fizikai aranyat, mert az milyen jó befektetés hosszú távra. Ehhez nyissunk egy aranyszámlát és gyűjtsük ott az aranyunkat grammról-grammra.

Az aranyszámla reklámja csupa jó dologgal kecsegtet: "Már kisösszegű, akár tízezer forintos nagyságrendű rendszeres befizetéssel hosszú távú biztonsági tartalék képezhető." "Sok előny és rugalmasság egy megoldásban"

"Megtakarítás olcsóbban – ez az aktív aranymegoldás!"

Ki ne szeretne akár már havi 10 ezer forintért fizikai aranyat venni, hiszen azt mindenki tudja, hogy a legértékállóbb befektetés az arany. Pénznemek jönnek-mennek, cégek, bankok tönkremennek, de az arany az arany, mióta világ a világ.

Oké, de milyen költsége van egy ilyen számlának? A honlapon ezt találjuk: "Társaságunk átlátható jutalékokkal dolgozik, ami egyrészt azt jelenti, hogy nincsenek rejtett költségek, másrészt honlapunkon közzéteszünk minden olyan információt, ami Társaságunk árképzését folyamatosan ellenőrizhetővé teszi az Ön számára."

Jó, akkor hol írhatom alá? A nyugdíjamra akarok takarékoskodni, mert az ügynök szerint is erre legjobb lehetőség az arany.

Nnna, egy kicsit azért mégis bontsuk ki ezt a költség dolgot. Ha elég erőszakosak vagyunk, előkerül a lista a pontos költségekről. A C. cég által kínált aranyszámla nyitási költsége szerény 250, vagy 450 ezer forint, csomagtól függően. Ennyit kell kiköhögnünk, hogy beléphessünk a tutiba és grammonként-félgrammonként aranyat vehessünk. (Zárójelben jegyzem meg, hogy ha a C. cég partnercégénél, az aranyszámla kitalálójánál nyitunk számlát, ott a számlanyitás díja ("vételi opció díja") 300 ezer forinttal olcsóbb, "csak" 150 ezer forint, legalábbis a honlapjuk szerint.)

Ezért a szerény összegért jogot veszünk arra, hogy öt éven át vehessünk aranyat. Gondolkodott már valaki azon, miért kell "vételi jogot" venni ehhez? Ha van pénzem, bármikor vehetek aranyat, ha csak kevés pénzem van, akkor pedig érdemesebb befektetési alapon keresztül venni aranyat. (Segítek: nyilván ez az ügynök jutaléka. Illetve inkább a cégéé. Ezért a pénzért olyan lelkesek az ügynökök, hogy ránk sózzák ezt a "csodálatos lehetőséget".) A 450 ezer forintos belépési díjból mindjárt vehetnénk is 42 gramm aranyat, ha nem ragaszkodunk ehhez a számlához. De ha te inkább oda akarod adni az ügynöknek, úgy is jó.

De sebaj, ne akadjunk fenn ilyen apróságon. Nézzük, milyen egyéb költségek apasztják még a megtakarításunkat?

Az aranyunkat valahol a messzi Svájcban őrzi egy cég, azt sem tudjuk, hol. Az őrzés nem ingyenes, ezért ki kell fizetnünk évi 0,4-0,6% plusz ÁFÁ-t. Amint elértük a tömb méretet, már máshol őrzik a kincsünket, viszont a díj is jól megugrik, akár bruttó 1,2% is lehet évente. 

Itt még nincs vége a költségeknek, hiszen az adásvétel is pénzbe kerül, az árlista alapján a szuper-kedvezményes vételi-eladási árrés közel 10%, a normál majdnem 20%.

Tehát mit tudunk eddig? Az egyszerűség kedvéért vessük össze a terméket egy  méregdrága unit linked biztosítással.

- Nyitási díj 450 ezer forint. Unit linked biztosítás: első másfél év befizetése.

- Őrzési díj 1,2% évente. Unit linked biztosítás: alapkezelői díj: 1,75% évente.

- Adásvételi jutalék: közel 10%. Unit linked biztosítás: 5%.

Nahát, majdnem ugyanazok a költségek, mint egy unit linked biztosításnál.

 Vajon tényleg a legjobb megtakarítási forma az arany? Könyörgöm, nem!

Az aranynál kiszámíthatatlanabb, hektikusabban változó termék alig van a világon. Nem hogy nyugdíj célra, de bármilyen egyéb megtakarítási célra is nagyon esetlegesen javasolt. Talán vessünk egy pillantást az árfolyamának az alakulására:

A felső piros vonal az inflációval korrigált árfolyam. Ez lenne a kiszámítható nyugdíj-megtakarítás, a bombabiztos menedék? Vegyük észre, hogy egy mostanihoz hasonló mértékű emelkedés után 21 éven át zuhant az ára.

De nézzük meg az elmúlt két év grafikonját is:

Ez volna a kiszámítható árfolyam? Éven belül 15-20% fel-le mozgások minden évben? Egy vad részvény árfolyama nem ingadozik ilyen drasztikusan.

Vajon hogyan teljesít az arany az amerikai tőzsdéhez képest? Ezen az ábrán megcsodálhatjuk, hogy akár 1885, akár 1930, akár 1980-hoz képest az amerikai tőzsde vastagon veri az aranybefektetés hozamát. De még egy kiadós zuhanást követően, 1981-től is csúnyán megverte a tőzsde teljesítése az arany teljesítményét.

Na de a biztonság! Ha vége lesz a világnak, az arany akkor is arany. Halkan megkérdem, ha már biztonságról beszélünk: hol is van a te aranyad? Egy magyar céget megbízol, hogy valami svájci rejtekhelyen tartson neked aranyat. Ez a biztonság? Ennyi erővel értékpapír-számlán is tarthatnál akármilyen részvényt, az se kevésbé bizonytalan. Biztonságban akkor lenne az aranyad, ha nálad lenne otthon a széfben. Ott is csak addig, amíg el nem lopják.

Tehát amit megtudtunk a számokból, hogy kifejezetten magas költségek mellett vehetünk egy olyan terméket, ami sem kamatot, sem osztalékot nem fizet, de legalább hektikusan változik az ára, az elmúlt két évben inkább zuhan, mint nő, ami nem is csoda, hiszen 11 évig emelkedett, 264 dollárról 1890 dollárig.

Ha ez kevés lenne, az őrzése, szállítása évente komoly pénzbe kerül, persze ez eltörpül a közel 10%-os adásvételi költség mellett.

Tényleg jó lehetőségnek tűnik, bár nekem semmilyen tekintetben nem különbözik egy unit linked típusú megtakarítástól, kivéve, hogy ott több termékből választhatsz és nem csak egy árától függ a befektetésed.

Ha mindenképpen aranyba akarsz fektetni, miért nem veszel egyszerűen aranyat hónapról-hónapra? Ha kevés pénzed van, vegyél aranyba fektető alapot, vagy ETF-et, sokkal jobban jársz vele. Ha pedig mégis fizikai arany kell, vedd meg grammonként. Ha sok a havi egy gramm egyszerre, akkor hidd el, biztos nem neked való az aranyba való befektetés.

Azt meg felejtsd el, hogy a nyugdíjadat egy ilyen bizonytalan és hektikusan változó termékre bízd.

Arról, hogy mi mozgatja az arany árát, itt írtam.

Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene.

Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.

Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.

Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en

Cikkgyűjtemény
Új vagy az oldalon? A gombra kattintva találod az eddigi fontosabb cikkek gyűjteményét téma szerint.
Megnézem!
Keresés
Kövess minket
facebook
youtube
Hirdetés
Támogatás
Ha szeretnéd, van lehetőséged anyagilag is támogatni a munkánkat.

Átutalással a Raiffeisen Bank 12020407-01558219-00100002 számlaszámra a Kiszámoló Egyesület részére. A közlemény "Támogatás" (fontos!)
Bankkártyás támogatási lehetőség hamarosan. Köszönjük, ha érdemesnek tartasz bennünket a támogatásra.
Archívum

Archívum

crossmenu linkedin facebook pinterest youtube rss twitter instagram facebook-blank rss-blank linkedin-blank pinterest youtube twitter instagram