Már nagyon sokat írtam a unit linked életbiztosításokról, de mindig úgy tűnik, hogy nem eleget. Mindenki tudni szeretné, megéri-e tovább fizetni a biztosítását, mások pedig jobbnál-jobb biztosításokat küldözgetnek át, "amelyik nem olyan, mint a többi, itt tripla bónuszt fizetnek" és ezekhez hasonlókat.
Akkor járunk mindnyájan a legjobban, ha kiképezlek titeket életbiztosítás-szakértővé. Ti okosabbak lesztek, én pedig sok levél megválaszolásától mentesülök. 🙂
Úgyhogy nézzünk meg három tipikus versenyzőt, hogyan is kell értelmezni a reklámban leírtakat.
Első unit linked életbiztosítás reklámja: "A biztosítás teljesen egyedülálló, különleges tripla bónuszrendszer keretében már rövidtávon is jutalmazza Ügyfeleit az éves díj 20%-ával megegyező mértékű egyszeri, azonnali Bónusz Extra, valamint a 400.000 Ft-ot elérő, ill. azt meghaladóan befizetett éves díjakat 2-5%-kal növelő Díjfizetési Bónusz jóváírásával. A céljaik mellett hosszabb távon is kitartók szerződését a díjfizetés 11. évétől az évi 0,5-0,75%-ig terjedő Befektetési Hozamprémium tovább gyarapítja."
Tehát mindjárt megtoldják az első évben a pénzem 20%-kal, további bónuszok vannak befizetésenként, ha az eléri az évi 400 ezer forintot, és még a 10. évtől is kapok további ajándékokat.
Eddig jól hangzik. Most vegyük elő a biztosítási feltételek nevű füzetet és nézzük meg, a reklámon túl a költségek mit mutatnak.
Először keressünk egy kezdeti egységek kifejezést. Gyorsan meg is találjuk az első oldalon:
Tehát az első két évből kezdeti egységek lesznek, a többi év befizetéséből pedig megtakarítási egységek. De miért ez a megkülönböztetés, mi történik a kezdeti egységekkel?
Ehhez lapozzunk a 13. oldalra:
Ez magyarul azt jelenti, hogy évente 10,9%-kot mindig elvesznek a kezdeti egységekből kezdeti költség (tulajdonképpen szerződéskötési költség) címén. Na de meddig?
Ehhez lapozzunk vissza a füzet elejére:
Tehát egészen a 15. évig évről-évre az első két év befizetését 10,9%-kal csökkentik minden évben.
Ha mondjuk évi 300 ezer forint a díjunk, ez mit jelent? Az első két év díja 600 ezer. Ezt csökkentik először 10,9%-kal, azaz nekünk marad 600 ezer×0,891= 534.600 Ft-unk. Ezt az 534.600 Ft-ot a következő évben újra csökkentik 10,9%-kal, nekünk marad 476.328 Ft-unk.
Ha 15-ször ezt eljátszák a pénzünkkel, a végén a 600 ezerből marad 106.243 Ft. (Na jó, erre még jön a kamat, viszont eszi is az infláció, tehát ettől most tekintsünk el.)
Vagyis ez a három helyről összeszedett, nyakatekert mondathalom azt jelenti, hogy azért, hogy köthessünk egy biztosítást, ki kell fizetnünk az első két év befizetésének a 82,3%-át kezdeti költségnek. A példánkban ez 493.753 Ft. Ezek után a 60 ezer forintos kezdeti bónusz kicsit szánalmasan hat, nem?
Vajon miért ilyen nyakatekerten írták le a kezdeti költséget, hogy három helyről kell összevadászni és tolmács kell hozzá, hogy megértsük? Miért nem írták le feketén-fehéren, hogy az első éves díj 164,6%-át elvonják kezdeti költségnek? Illetve bocsánat, 146,6%-át, hiszen kapunk 20% bónuszt. Na vajon miért? 🙂
Na, ha ezt kihevertük, menjünk tovább. Milyen egyéb költségünk van még?
Ez évente csak 5940 Ft, gyakorlatilag aprópénz.
Menjünk hát tovább. Minden egyes befizetésünkből levonnak 5%-ot, vételi-eladási árrés címén. Ez csak szerény 15 ezer forint a 300 ezer forintunkra, semmiség. Ha krözusok volnánk és például félmilliót fizetnénk évente, még bónuszt is kapnánk 2%-ot, vagyis csak 3%-ot vonnának le. Ha még gazdagabb lennénk és évi 1 milliót fizetnénk be, szinte semmit nem (Ez a második bónusz a triplából.)
A harmadik komolyabb költség az alapkezelői költség. Ez a teljes bennlévő pénzünknek az 1,75%-a évente. Tehát mondjuk a hetedik évben benn van 2 millió forintunk, akkor erre a jogcímre kifizetünk 35 ezer forintot arra az évre.
Ha mindent hűségesen fizettünk 10 éven át, nem volt elmaradásunk, vagy ehhez hasonló, akkor a 10. évtől ebből az alapkezelői díjból visszakapunk 0,5%.ot, ami további 10 év alatt elmegy akár 0,75%-ig is. (Ez a harmadik bónusz.)
Tehát összeadva az éves rendszeres költségeket, azt kapjuk, hogy évente átlag újabb hatvanezer forintot levonnak folyamatos költségek címén.
Most olvassuk el újra a bevezető reklámot. Ugye, mennyivel másabb most, hogy elemeztük egy kicsit a költeményt? 🙂
(Ja és úgy hirdetik, hogy adójogi szempontból kockázati életbiztosítás, ezért cafeteriában is adható. Ez szerintem nettó adócsalás, hiszen nem kockázati életbiztosítás, de ez már legyen az adóhivatal problémája.)
Felháborodtál a magas kezdeti költségen, az adásvételi költségen és a nevetséges bónuszokon? Jó hírem van, itt van mindjárt a következő versenyző, ahol a reklám szerint nincs kezdeti költség, se vétel-eladási jutalék és a hűségbónusz is sokkal több.
A hűségbónusz pedig? A negyedik évben 4%, az ötödikben 5% és így tovább, a 20. évben és utána már évi 20%. Ez már döfi, bár még kérdés, minek a 20%-a.
A termék TKM, azaz teljes költség mutatója 0,75%, azaz elméletileg ennyi az összes költségünk a bennlévő pénzünkre vetítve.
Megtaláltad a kincset érő lehetőséget? Mielőtt rohannál kötni egyet, kicsit itt is nézzünk a reklám mögé.
Ha nincs kezdeti egység, miből fizetik az ügynököket szerinted? Járjunk utána:
Hát nem jópofák? Hirdetik, hogy nincs kezdeti költség. Bizony, hogy nincs, mert átnevezték szerződéskötési költségnek, az összege pedig az első éves díj 40%-a, azaz a példának vett évi 300 ezer forint esetén 120 ezer forint. (Bár tény, hogy kevesebb, mint az elözőnél, de attól még van.)
Vajon honnan van a hűségbónuszként osztogatott nagylelkű felajánlás? Hát a mi pénzünkből vonják el, hogy aztán később visszaadhassák.
Vagyis elvonnak tőlünk háromszor az első év befizetésének az 50%-át, majd kétszer a 30%-át és végül ötször az 5%-át, vagyis összesen az első éves díj 235%-át, a példánkban 705 ezer forintot.
De ne ijedjünk meg, ezt a pénzt lassacskán visszacsepegtetik, a negyedik év végén 4%-ot, az ötödik év végén 5%-ot és így tovább, egész 20%-ig.
Sőt, mi több, még kamatot is fizetnek a tőlünk elvett pénzre, kemény 2%-ot évente.
Hogy ez miért jó nekünk? Nem sok mindenért. És nekik? Nos, amíg 7% a jegybanki alapkamat, mindenképpen nagy üzlet 2%-ért kölcsönvenni a pénzünket. Sőt, ha idő előtt felmondjuk a szerződést, akár majdnem két évnyi befizetésünket megtartják büntetésből (a nyitási költségen kívül.) A 7%-2% különbségen cirka 20 ezret bukunk évente. Ez is egy költség. Igaz, ha végig kitartunk, ennek nagy része megtérül a bónuszokon.
Milyen egyéb költégeink vannak még?
Évi 3.600 Ft nyílvántartási költség. Ez még belefér.
Alapkezelői díj: évente 1,75%-a a teljes bennlévő pénzünknek, a példánk szerint a 7. évben 35 ezer forint évente.
Nos, ez a termék már sokkal jobb, mint az elöző, de azért messze van még az olcsótól. Van-e más lehetőség?
Sokan megkerestetek, hogy sok újságban olvastátok, kijött egy biztosítás, ami - idézem - "új, a korábban ismerteknél sokkal rugalmasabb életbiztosítás, ami a biztosítottaknak kínált sokkal nagyobb mozgástér, valamint a díjak kezelésének és visszatérítésének gyökeres átalakítása miatt új irányt szab a termékcsalád fejlődésének."
Ha ennyi újság írt róla, csak kell valaminek lenni benne.
Ilyenkor mindig jót mosolygok. Kedveseim, ez egy úgynevezett sajtóközlemény, amit egy PR cég, olyan, ahol én is dolgozom, megír a megrendelő szája íze szerint, elküldi az újságoknak, azok meg lehozzák ugyanúgy, ahogy lehozzák az MTI meg a Reuters híreit. (Mi is naponta több ilyen közleményt írunk és jelenik meg az újságokban. Meglepődnél, ha tudnád, hogy például egy gazdasági újságban a cikkek hány százaléka közönséges sajtóközlemény.)
De könyörgöm, ezek reklámcikkek, nem egy újság véleményét, hanem a megrendelő véleményét tartalmazzák. Attól, hogy sokat hallod a tévében fizetett reklámként, hogy melyik a világ legjobb mosópora, attól az még nem feltétlen igaz.
Már nincs kedvem ezt is elemezni (megint mindjárt éjjel 11 óra van), csak annyit mondok, hogy a kezdeti költség az első két év befizetésének a 63%-a, az adminisztrációs díj évi 5.000 Ft, az alapkezelői díj évi 2,4%, a befizetéskor 5%-ot vonnak le allokációs díj gyanánt.
A cikket összefoglalva: nem azt akarom mondani, hogy az életbiztosítások rosszak, csak annyit, hogy a reklámok nem csak a mosóporoknál egyoldalúak, hanem a biztosításoknál és minden másnál is.
Vásárlás előtt érdemes a reklámok helyett inkább a feltételek és költségek alapján dönteni.
(Mind a biztosító, mind az ügynökei haszonért dolgoznak, ezért nem érdemes megsértődni, ha valami pénzbe kerül. Ez a cikk sem arról szól, hogy képzelik ezt. Csak azt akartam leírni, hogy érdemes utána járni a dolgoknak és nem a reklámok alapján dönteni.)
(Egyébként van egy biztosítás, az Allianz Bónusz Életprogram, ami első ránézésre korrektnek tűnik. Meglepő, hogy ilyen is van, már régóta ez a gyanúm róla. De mivel csak jövő héten kapom meg a feltételeket, egyenlőre ez csak sejtés. Ha tényleg jó termék, azt is meg fogom írni, addig légy türelemmel.)
Utoljára itt írtam az életbiztosításokról, olvasd el ezt a bejegyzést is.
Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.
Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt.
Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.
Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en
