2014 június – Kiszámoló – egy blog a pénzügyekről

Mégis megéri a unit linked biztosítás?

2014-06-26 Kiszamolo Egyéb

Már sokszor foglalkoztam a unit linked biztosításokkal, bemutatva azok magas költségeit és komoly buktatóit. (Ha van kedved, itt el tudsz olvasni párat az erről szóló írásaim közül: unit linked biztosítások)

A véleményem továbbra is az, hogy a unit linked biztosítás csak az ügynöknek és a biztosítónak nagy üzlet, az ügyfél ezer másik, számára sokkal kedvezőbb termék közül választhatna a piacon.

Mostanában több írás is megjelent biztosítási ügynökök tollából, amelyek azt állítják, hogy éppen ellenkezőleg, a unit linked biztosításnál nincs is jobb a világon, főleg ha a bónuszokat és az adójóváírásokat is figyelembe vesszük és hogy mennyire csalóka a TKM értékkel való számolás.

Ezen kívül táblázatokkal támasztják alá, mennyire megéri a unit linked biztosítás egy sima TBSZ-hez képest 25-30 év távlatában. Van, ahol egyenesen dupla annyit hoz, mint egy TBSZ számla.

Többen elküldtétek ezeket az írásokat, hogy akkor most mi az igazság.

Azért, hogy segítsek eligazodni a témában, összeszedtem a leggyakoribb állításokat és válaszolok is azokra.

Első állítás: “Megtévesztő dolog kiragadni pár drága termék költségmutatóját és azt állítani, hogy általában drágák a unit linked biztosítások.” » Read more

unit linked

Nem lehetsz több hasonló cégben tulajdonos, ha vezető vagy

2014-06-24 Kiszamolo Egyéb

Már többször volt szó arról, hogy a KATA-s cégek fenntartása milyen adómegtakarítással jár, hiszen hatmillió forintig az összes adót és járulékot letudod egy vicces évi 650 ezer forintos adózási kötelezettséggel, de ha van főállásod, akkor ennek majdnem csak a feléd fizeted. Márpedig 6 vagy 11%-os adóterhelésnél egész egyszerűen nem szabad adót csalni.

Az egyetlen fájó pont a hatmilliós határ, ez ugye csak havi 500 ezer forint, márpedig ezt nem nehéz átlépni egy vállalkozónak. Itt megoldást kínált az, ha több Bt.-t csináltál, ahol te voltál a KATA-s kültag. (Cikk itt: A KATA megtöbbszörözése)

Igen ám, de a PTK márciusi változása több ponton keresztbe tett ennek a lehetőségnek. Az egyik változás az volt, hogy kültag nem lehet a cég képviselője (Cikk itt: Változás a PTK-ban)

A másik pedig az összeférhetetlenség. Az új szabályozás szerint ugyanis:

» Read more

összeférhetetlenség, portfolioblogger, új PTK

Kösd újra!

2014-06-22 Kiszamolo Egyéb

Megjött az autó kötelező biztosításának a következő évre érvényes díjszabása a K&H direktbiztosítótól: mint megbecsült régi ügyfél, csak 26 ezer Ft+30% baleseti adó egy évre a biztosításom.

Mivel azt mindenki tudja, hogy a biztosítóknál a megbecsült régi ügyfél a “balek, aki nem nézi meg a szerződéseit” szinonimája, ezért kalkuláltam egyet a netriskkel, hogy mennyi lenne ugyanott a biztosításom, ha felmondom és újrakötöm azt. 19 ezer forint +30% baleseti adó jött ki végeredménynek.

Ez már mindjárt jobb, de a netrisk egy viszonteladó, ezért nyilván még olcsóbb lenne, ha egyenesen a khdirektbiztositas.hu oldalon is kalkulálnék egyet, mert így a netrisk jutalékát is megspórolhatom. (A netrisk gyakran olcsóbb, mint más, mivel egy nagy tételben játszó alkusz. Azonban a direktbiztosítóknak épp az a lényege, hogy az ügyféllel közvetlenül szerződnek, ezért egy próbát megért.)

» Read more

portfolioblogger

Akadémia ma este kezdődik

2014-06-20 Kiszamolo Egyéb

Ma este indul az Akadémia. Ha már jelentkeztél, várlak szeretettel, ha még nem, gyere, van még hely. Részletek itt: Akadémia

Sitetalk részvényről még egyszer

2014-06-19 Kiszamolo Egyéb

Írtam egy elemzést a Sitetalk részvényeiről (Sitetalk részvénykibocsátás), hogy a részvények valódi értékét tükrözi a kibocsátáskori 1 eurócentes ár.

Természetesen ez az érdekelteknek nem tetszett, számon is kértek, hogy miért írok ilyet, amikor micsoda növekedés előtt áll a cég és hány ember reményét és meggazdagodási lehetőségét veszem el az ilyen írásaimmal.

Akkor éppen már 40 eurócenten kereskedtek a részvénnyel, mutatták is, milyen gigászi árrobbanás közben van a részvény és mennyire tévedtem, amikor azt írtam, hogy még a kiváltási díjat sem éri meg pluszban rákölteni a részvényre.

» Read more

Sitetalk

Az az infláció

2014-06-18 Kiszamolo Egyéb

Éppen a napokban beszéltem valakivel, akivel köttettek egy unit linked biztosítást a nyugdíjas éveire. A meggyőzés eszköze a szokásos volt: elég ha eltesz havonta 15 ezer forintot, az átlagos 8-10-12-15%-os kamat mellett csillió forintja lesz 30 év múlva, amikor elmegy nyugdíjba.

Mivel azt már régen megbeszéltük (Neked mennyi hozam elég?), hogy a világon az egyik legjobban teljesítő amerikai tőzsde sem tud 9,7%-nál többet hozni, akármilyen időintervallumot is nézel, 10-20-85 év távlatban, ezért a csak az ügynökök képzeletében élő 10-15%-os éves hozamokkal ne is foglalkozzunk, mert komolytalanok.

Ha 8%-os hozammal kiszámoljuk a megtakarítást, havi 15 ezer forint eltétele esetén egy igen csinos 20,4 milliós megtakarításunk lesz. Ha kérjük az évi 5%-os indexálást (a havi díj emelését), a végeredmény 30 milliónál is sokkal több lesz.

Látja, Kovács úr, még egy szerény 8%-os hozam mellett is lesz 30 milliója 30 év múlva, senki nem mondhatja, hogy nem készült fel a nyugdíjas éveire.

» Read more

infláció, portfolioblogger

Sberbank Fair számlacsomag

2014-06-16 Kiszamolo Egyéb

A Sberbank komoly reklámhadjárata kezdett az új lakossági számlacsomagja, a Fair számlacsomag megtámogatására, ennek megfelelően tőlem is többen érdeklődtetek, mi a véleményem a csomagról.

A Fair csomag érdekessége, hogy az előző hónapban beérkező összegtől függően automatikusan sorolnak egy-egy díjszabásba a következő hónapra.

Az első esetben ha nem érkezik 150 ezer forint sem a számládra, 300 forint lesz a havi számlavezetésed, 150 és 299 ezer forint között 600 forint, felette 1.200 Ft.

Azonban ez a díj visszajár, ha legalább 4 alkalommal, legalább 50 ezer forint értékben forgalmazol a számládon. Ide tartozik a kártyás vásárlás, ami költségmentes, a szintén ingyenes csoportos beszedés és az utalás is.

» Read more

fair számlacsomag, portfolioblogger, sberbank

Telekocsi

2014-06-15 Kiszamolo Egyéb

Az egyik ismerősöm szinte minden vidéki útjára már autóval megy vonat helyett. Azonban nem a sajátjával, hanem telekocsiba társul be, vagyis olyan autókba, ahol a tulajdonos útitársakat keres és így megosztják az utazás költségeit.

Egy Budapest-Pécs útvonal 2000-2500 forintból megjárható (általában) klimatizált autóval, autópályán. Ugyanez az út vonattal még másodosztályon is minimum 4.305 Ft, de ekkor közel négy órát utazol egy klíma nélküli vagonban.

Elmondása szerint az útitárs keresők két legjellemzőbb típusa az üzletember, aki (mondjuk) pécsi és Budapesten is van irodája, illetve gyakran (többé-kevésbé hivatalos) fuvarozók is ezeken az oldalakon keresnek kuncsaftot, bár ez van, ahol tiltott tevékenységnek számít.

De találsz ingázáshoz is rengeteg járművet, egy Gyömrő- Budapest III. kerület 500 Ft-ból megjárható, akár egy egyéves Lexussal is. Olcsóbb és kényelmesebb is, mint bármi más.

De az Érd-Budapest útvonal is jó ajánlat 300 forintért alkalmanként, vagy a Törökbálint-Budapest is.

Az ezzel foglalkozó oldalakon beírod az útirányt és a dátumot és megnézheted, ki vinne el téged. Elég sok adatot látsz a sofőrről (és persze az utazni vágyókról is, ha te magad lennél sofőr). Kötelező megadni az autó típusát és korát, dohányzó-e, klímás-e, autópályán menne-e, házi kedvencet szállít-e, csak csomagot szállít-e, összesen hány fő utazna együtt (Ha egy ötszemélyes autóba 4 útitársat keres az autós, akkor lehet, hogy kényelmetlen utad lesz. Ilyenkor válassz másik autót.) és egyéb hasonló információkat.

» Read more

portfolioblogger, te, telekocsi

Hitelkalkulátor (annuitás kalkulátor)

2014-06-12 Kiszamolo Egyéb

Sokaknak olyan misztikum az annuitásos hitel működése, a kamatok és a tőketörlesztés alakulása a havi törlesztőben, hogy kerestem a neten egy excel alapú annuitáskalkulátort, amit lefordítottam magyarra és egy kicsit felturbóztam hitelkiváltással is.

Elméleti alap az annuitásos hitelről itt: Annuitásos hitel

A kalkulátorba beírhatod a hiteled eredeti összegét (svájci frankos hitelnél számold át forintra mai árfolyamon), a kamatlábat (plusz a kezelési költséget, ha van), a futamidőt és hogy mikor vetted fel a hitelt.

Ebből ő kiszámolja a havi törlesztődet és a kamatra kifizetett teljes költségedet, illetve havi lebontásban megmutatja, mennyi kamatot és tőkét törlesztesz hónapról hónapra. (Mivel a kamatláb gyakori ingadozását nem tudja kezelni, ezért csak egy jó közelítő értéket ad.)

» Read more

annuitás kalkulátor, hitelkalkulátor

Hívj mobilt 1,2 forintért percenként

2014-06-11 Kiszamolo Egyéb

Már többször volt szó itt a blogon a VOIP telefonálásról, amivel gyakorlatilag a nulla közelébe szoríthatod a telefonszámládat. Azonban azóta is annyian kérdezitek meg a technikai tudnivalókat, hogy gondoltam, leírom pontról-pontra a lehető legegyszerűbben és átfogóbban, hogyan tudsz te is átállni az internetes telefonálásra. Igyekszem megválaszolni a felmerülő kérdéseidet is. Így mindnyájan jobban járunk. 🙂

Miről is van szó?

Nem csak vezetékes vagy mobiltelefonon tudsz valakit felhívni, hanem interneten keresztül is, internetes hangátvitellel, ezt hívják VOIP-nak, azaz Voice Over Internet Protocol-nak.

Ide tartoznak az ingyenes netes alkalmazások, mint Skype, Viber és társaik. Ezekkel az a hatalmas gond, hogy csak akkor tudsz valakit elérni ezen a módon, ha tudod például a skype elérhetőségét és ő éppen a neten lóg és a megfelelő alkalmazás is éppen fut nála. (Ami egyébként legyilkolja a mobilok akkumulátorát, ha mindig futnak a háttérben ezek az alkalmazások.)

Azonban arra is van mód, hogy közvetlenül mobilszámot vagy vezetékes számot hívjunk ezzel a technikával, a valódi telefonszolgáltatónk által nyújtott percdíjak töredékéért.

» Read more

legolcsóbb percdíj, legolcsóbb telefon, portfolioblogger, VOIP telefon

Új örökösödési törvény

2014-06-10 Kiszamolo Egyéb

A PTK március 15-i változásával alapjaiban változtak meg az örökösödési szabályok. Azóta akarok írni egy jól összefoglalt, közérthető írást arról, mi minden változott, hogyan és miért.

Nos, addig halogattam a cikk megírását, hogy az Index megelőzött ebben, megjelent ott egy jól érthető írás a változásokról és annak okairól. Úgyhogy akit érdekel, olvassa el ott: Változások az örökösödésben.

Ez most más?

2014-06-10 Kiszamolo Egyéb

A 1999-2000 évek a dotkom lufi néven vonult be a tőzsdei történelembe. A technikai cégeket tömörítő Nasdaq indexet a befektetők egészen az elképesztő 5000 pont fölé nyomták fel, megvéve minden értékpapírt, ami mögött valami internetes cég volt, függetlenül attól, hogy volt-e valódi teljesítmény a cég mögött. (Innen a buborék elnevezése: a weboldalak címében található angol “.com” azaz dot-com-ról kapta a nevét.)

A befektetők elképesztő összegeket fizettek olyan internetes cégekért, amelyek veszteségesek voltak és az sem volt világos, hogy mitől lennének valaha is nyereségesek. Esetleg a cég nyereséges volt, de olyan növekedést előlegeztek meg neki, amit soha nem tudott teljesíteni. Mindennek oka az internet elterjedésébe vetett vakhit volt. Ha több ember fog internetezni, ezek a cégek töretlenül növekednek, ergo elképesztő haszonra fognak szert tenni hamarosan. Tehát megéri őket még túl magas áron is megvenni.

» Read more

dotkom lufi, nasdaq, portfolioblogger

Ingyenpénz: Kockázatok és mellékhatások

2014-06-05 Kiszamolo Egyéb

A FED, vagyis az amerikai jegybank és több másik jegybank a világon pénznyomtatással és a kamatok mesterséges alacsonyan tartásával szeretne úrrá lenni a hét éve kialakult pénzügyi válságon. A válság előtt jellemző 4-6%-os jegybanki alapkamatokat 0 és 0,25% közé vágták és azóta ott is tartják, immár lassan hat éve. Ezen túl állampapírokat és egyéb kötvényeket is vásárolnak folyamatosan a jegybankok, hogy alacsonyan tartsák azok hozamait is.

Az intézkedések pozitív hatása látszik az amerikai gazdaságon, úgy tűnik, a gazdaság ki tud lábalni a pénzügyi válság okozta károkból. Ha alacsony a kamatláb, senki nem akar megtakarítani, inkább mindenki költekezik, sőt a vállalkozások beruháznak, hiszen ilyen alacsony kamatláb mellett a legtöbb beruházás megtérül. Ha az emberek fogyasztanak, a gazdaság bővül és a vállalkozók beruháznak, ha a vállalkozások beruháznak, az embereknek lesz munkája. Ha szinte ingyen van a hitel, mindenki bátran vesz új ingatlant, így a haldokló ingatlanpiac is életre kel. Pont ez a jegybankok célja az alacsonyan tartott kamatokkal: pörögjön fel a gazdaság.

Mielőtt pezsgőt bontanánk, érdemes a pozitív hatásokon túl figyelembe venni a pénzeső árnyoldalait is. Ebből gyűjtöttem össze nektek egy csokorral.

» Read more

ingyenpénz, portfolioblogger

Ítélt a Kúria

2014-06-04 Kiszamolo Egyéb

Megszületett a Kúria első döntése az Kasler kontra OTP perben. Az ismert perben a felperes azért perelte be az OTP-t, mert szerinte ő az árfolyamrésről (a devizaalapú hitelnél alkalmazott vételi és eladási árfolyamkülönbségről) nem tudott, így az egy számára ismeretlen költség volt.

Ezért azt akarta elérni, hogy ebbe kapaszkodva az egész szerződést nyilvánítsák semmisnek, hogy így megszabadulhasson a devizaárfolyam számára kedvezőtlen alakulásától.

» Read more

portfolioblogger

Áthidaló vagy lakáscsere hitel

2014-06-02 Kiszamolo Egyéb

Imre írt egy levelet, hogy van-e valami megoldás arra, hogy úgy tudjon hitelt felvenni egy új lakás vásárlására, hogy még nem adta el a régit, mert nagyon nehéz úgy összehangolni a kettőt, hogy egyszerre találjon jó vevőt és jó vételnek tűnő ingatlant is. Sima lakáshitelt meg nem akar felvenni az új lakásra, mert soknak tartaná a havi törlesztőt a jelenlegi hitele mellett.

Jó hírem van, van ilyen hiteltermék, áthidaló, vagy lakáscsere hitelnek hívják a bankok.

De mielőtt megnéznénk, hogyan is működnek ezek a termékek, érdemes végiggondolni pár dolgot.

» Read more

áthidaló hitel, áthidaló kölcsön, lakáscsere hitel, portfolioblogger