Éppen a napokban beszéltem valakivel, akivel köttettek egy unit linked biztosítást a nyugdíjas éveire. A meggyőzés eszköze a szokásos volt: elég ha eltesz havonta 15 ezer forintot, az átlagos 8-10-12-15%-os kamat mellett csillió forintja lesz 30 év múlva, amikor elmegy nyugdíjba.
Mivel azt már régen megbeszéltük (Neked mennyi hozam elég?), hogy a világon az egyik legjobban teljesítő amerikai tőzsde sem tud 9,7%-nál többet hozni, akármilyen időintervallumot is nézel, 10-20-85 év távlatban, ezért a csak az ügynökök képzeletében élő 10-15%-os éves hozamokkal ne is foglalkozzunk, mert komolytalanok.
Ha 8%-os hozammal kiszámoljuk a megtakarítást, havi 15 ezer forint eltétele esetén egy igen csinos 20,4 milliós megtakarításunk lesz. Ha kérjük az évi 5%-os indexálást (a havi díj emelését), a végeredmény 30 milliónál is sokkal több lesz.
Látja, Kovács úr, még egy szerény 8%-os hozam mellett is lesz 30 milliója 30 év múlva, senki nem mondhatja, hogy nem készült fel a nyugdíjas éveire.
Ha abból a 8%-ból nem felejtjük el levonni a biztosítás költségeit, ami még az olcsó unit linked termékek esetében is 3% évente, akkor már mindjárt 5%-ról beszélünk, így indexálás nélkül 21 millió helyett csak 12 milliónk lesz.
Ha figyelembe vesszük, hogy a legtöbb ügyfélnek a részvénypiacok hozamait mutatják be (vagy még annál is többet, ugye), ellenben kötvényalapokat választ az ügyfél, mert Kovács úrnak fő a biztonság, akkor még az sem biztos, hogy egyáltalán pozitív hozamot fog elérni a költségek miatt.
De most ezeken lendüljünk túl, a költségeken és a bizonytalan hozamokon és nézzünk meg valamit, amit szinte minden ügynök kifelejt a számolgatásból.
Ez pedig az infláció.
Ha most forint inflációt nézünk, az mint feltörekvő piaci deviza, átlagos 4-5%-ot nyugodtan számolhatunk.
Ha a 30 év múlva megígért 21 millió forintot korrigálom az évi mondjuk 4,5% inflációval, azt kapom, hogy az bizony akkor nem fog többet érni, mint ma 5,6 millió forint.
Vagyis ha elteszek havi 15 ezret, akkor mai értéken 8% nettó hozam mellett sem lesz több pénzem, mint 5,6 millió forint, hiába fogják azt 30 év múlva 21 milliónak hívni.
Azért ez nem tűnik túl soknak 20 év nyugdíjra.
Ha erre majd nyugdíjasként fogsz rájönni, nagyon kemény évtizedek elé fogsz nézni. 21 millióra számítottál, de igazából csak 5,6 milliónyi vásárlóerőd lesz.
Ezért soha ne feledkezzél el az inflációról.
A legjobb, ha úgy számolsz, hogy infláció feletti hozamot veszed csak figyelembe.
Mondjuk ha a prémium állampapír továbbra is fizet infláció plusz 3% hozamot, akkor ha elteszek havi 15 ezer forintot, aminek az összegét szintén növelnem kell évente az inflációval(!!!), akkor 30 év múlva a mai értéken 8,56 millió forintom lesz. (A harmincadik évben 4,5%-os infláció mellett már 56 ezer forintot fogsz havonta eltenni, akkor az annyit fog érni, mint most 15 ezer forint. Még elképzelni is nehéz, igaz? Emlékszel még, hogy a kilencvenes évek elején, alig 20 éve még álomfizetés volt 20 ezer forint? Ma meg jó, ha elég egy nagybevásárlásra. Na ezt jelenti az infláció.)
Úgyhogy ha eddig még nem tetted, szokj rá arra, hogy minden befektetést inflációval korrigáltan veszel figyelembe, mert a különbségek hatalmasok.
Ha arra is kíváncsi vagy, mennyit kellene eltenni a nyugdíjadra, használd a nyugdíjkalkulátort.
Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő.
Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.
Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.
Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en
