2014 október – Kiszámoló – egy blog a pénzügyekről

Olvasói kérdések: utalás, lízing

2014-10-30 Kiszamolo Egyéb

“Szia, olvastam, hogy lényegesen olcsóbb lízinget felvenni, mint hitelt, ha lakást akarok venni. Miért van ez és mi a véleményed róla?”

Egyrészt érdemes tisztában lenni, mi a különbség a lízing és a hitel között. A hitelnél te veszed meg a saját lakásodat, a bank csak pénzt ad hozzá. A lízingnél a banké a lakás (vagy bármi más, amit lízingelsz), te csak bérled azt. Ha rendesen fizeted a részleteket, akkor nincs semmi különbség a hitel és a lízing között. A különbség akkor jön, ha ezt nem teszed. Egy bérlőt könnyebb kirakni a lakásból, mint egy tulajdonost. Ezért kisebb a bank kockázata, így kisebb kamatfelárral is adhat neked kölcsön.

» Read more

Új egyezmény az adóelkerülés ellen

2014-10-29 Kiszamolo Egyéb

Az eddigi számtalan adatcsere egyezmény után újabb megállapodást írtak alá a ma Berlinben, melynek célja, hogy az adózatlan jövedelmeket az aláíró országok egymás számára láthatóvá tegyék.

Mostantól nem csak a magánemberek kamatjövedelme, hanem a magánszemélyek, alapítványok és cégek mindennemű kamatjövedelme és számlaegyenlege is automatikus adatcsere alapján hozzáférhetővé válik az adóhatóságok előtt. (Eddig jó trükk volt cég mögé bújva befektetni a fekete jövedelmet, arra nem terjedt ki az automatikus adatcsere.)

Az eddigi aláírók listáját itt találjátok, gyakorlatilag a teljes Unió, Svájc, Liechtenstein, San Marino, Seychelle-szigetek, Virgin-szigetek, Kajmán-szigetek, Mexikó, Dél-Afrika, Korea és még néhány állam. További 29 állam fejezte ki a támogatását a terv iránt.

Az automatikus adatcsere minden számlát érint, ami 2015 december 31-én él, vagy utána nyitják, a számlatulajdonos hazáját tájékoztatják a számla tartalmáról. Először csak a nagyösszegű számlák esetén, később az összesről. Ne tévesszen meg a 2017-es dátum, mert visszamenőleg fognak adatot megosztani 2016-tól.

A nagy összeget tartalmazó számlák valódi tulajdonosainak azonosítását 2016 végéig kell elvégezni. Bővebben itt.

Az egyezmény nem csak bankokra, de brókerekre, alapokra és biztosítókra is kiterjed. Bővebben itt.

portfolioblogger

Barion: fizess egyszerűen

2014-10-28 Kiszamolo Egyéb

Egyre-másra terjednek az alternatív fizetési módok. A mai internetes kommunikációban egyre kevésbé van szükség a klasszikus bank-kártyakibocsátó társaság hátterére, hogy fizethessünk, vagy fizetést fogadjunk el.

Elég egy szolgáltató, ahol a tranzakció mindkét szereplője (a vevő és az eladó is) rendelkezik számlával és egy másodperc alatt át lehet könyvelni a pénzt az egyik számláról a másikra.

Ezért tényleg kár a röhejesen túlárazott 2-3%-ot kifizetni egy-egy szimpla tranzakcióért. (Ennyit kérnek a kártyatársaságok, bankok meg az olyan nagyok, mint a paypal.)

A vevő bármikor feltöltheti a számláját a hagyományos úton: utalás, vagy készpénz-befizetés, az eladó pedig kérheti, hogy a számlájáról utalják ki a pénzt a hagyományos bankszámlájára. Ha éppen nem tudja elkölteni a virtuális pénzt egy másik elfogadónál.

Az egyik ilyen lehetőség a magyar Barion.

» Read more

barion, portfolioblogger, virtuális pénz

Karácsonyra Kiszámolót

2014-10-28 Kiszamolo Egyéb

Azt gondoltam, messze még a karácsony, de rá kellett jönnöm ma, hogy nem.

Megelőzendő a kérdéseket: igen, lehet tanácsadást, vagy Akadémiát adni karácsonyra, minden évben szoktam karácsonyi ajándék lenni többeknek.

Fizetheted az egészet, de nyugodtan csinálhatsz “Akadémia 10 ezer forintos kedvezmény” vagy “Tanácsadás féláron” kupont is, ahogy a pénztárcád bírja.

Az utalvány elkészítését nem vállalnám, de olyat kreálsz, amilyet csak szeretnél, úgyis az számít, fizetve van-e. 🙂

Fizetni csak jövőre kell, felhasználás előtt vagy után. Ha átutalással fizetsz, pontosan egyeztetni kell, milyen néven, hogy azt írjam a számlára, nehogy magyarázkodnom kelljen az adóhivatalnak.

Újra Golden Blog szavazás

2014-10-28 Kiszamolo Egyéb

Újra indult a Golden Blog szavazás, ha van kedved, szavazz a Kiszámoló Blogra.

Ezen a linken lehet szavazni, a blog a Business kategóriában található, a csúszkával tudsz lemenni a K betűig. Facebook account kell hozzá.

Raiffeisen számlavezetés: most ajándék okostelefonnal

2014-10-28 Kiszamolo Egyéb

A Raiffeisen akcióba kezdett, hogy új ügyfeleket szerezzen. Az új bankszámlát nyitó ügyfelek az év végéig egy Nokia Lumia 530-as telefont kapnak ajándékba, ha Díjnullázó Plusz számlacsomagot nyitnak (akció leírása itt). A számláról már írtam itt, nem rossz csomag, bár nem is ingyenes.

Amit vegyünk észre, hogy az akció feltétele 150 ezer forintnyi munkabér egyösszegű utaltatása, míg maga a számlacsomag megengedi az összeg két részletben történő utalását. (Kondíciós lista)

Ami nem nyilvános, a Prémium Gold számlát nyitó ügyfelek is kapnak ilyen telefont. A Prémium Gold számláról már írtam itt. A lényege, ha 280 ezer forint felett keresel, egy jó választás, mert tényleg minden ingyen van. (Ha ez a bekezdés eltűnik pár órán belül, akkor nem tetszett valakinek, hogy leírtam a blogban egy nem nyilvános ajánlatot. :))

Update: fenn van a honlapon is, egy 38 oldalas pdf utolsó lapján eldugva . Úgyhogy nyugodtan mehetsz a fiókba, ha ilyen számlát szeretnél.

» Read more

Patikapénztár: novemberi akció

2014-10-27 Kiszamolo Egyéb

Az év vége felé sokan igyekeznek kihasználni az állami támogatásokat. Ennek egyik lehetősége az önkéntes pénztárakba (nyugdíjpénztár, egészségpénztár és önsegélyezőpénztár) való saját zsebből való (vagyis nem a cégtől cafeteriában kapott) befizetés, melyek után 20% adóvisszatérítés vehető igénybe, maximum év 150 ezer forint.

Az önkéntes nyugdíjpénztárba való befizetés több évtizedes elkötelezettséget jelent, ezért sokan részesítik előnyben az egészségpénztárakat és az önsegélyező pénztárakat, ahonnan akár azonnal, vagy fél év múlva is kivehető a pénz bizonyos feltételek teljesítése esetén. (Lásd linkek)

Azonban az sokaknak nem világos, hogy a remélt éves 20% jövedelemadó-jóváírás jóval kevesebb, hiszen a befizetés után költségeket von le a pénztár.

Ha a befizetésünkből 5% költséget von le a pénztár, akkor mindjárt csak a befizetett összeg 15%-a a valódi hasznunk, ennyit nyerünk a jövedelemadó-visszatérítésen.

» Read more

egészségpénztár, portfolioblogger

Rákaptunk a készpénzre

2014-10-25 Kiszamolo Egyéb

Az MNB egyik friss jelentése több minden más mellett kitért a készpénzállomány alakulására is.

Amint már írtam róla, a készpénz használata egyrészt sokba kerül az országnak, két éve az MNB évi 309 milliárd forintra becsülte ennek társadalmi költségét.

Másrészt a készpénzforgalom az adóelkerülés melegágya, csökkenő készpénzforgalom mellett csökkenne az eltitkolt jövedelem is. (A kártyás vásárlásokat még a kínai éttermekben is beütik a pénztárgépbe.)

Egyszóval minden adott, hogy mindent megtegyen egy állam, hogy radikálisan csökkentse a készpénzforgalmat, hiszen százmilliárdokat lehet vele megtakarítani és a gazdaságot is fehéríti.

Na, nálunk ez is pont fordítva működik. Szénné adóztatjuk a bankokat, akik ezért felemelik a bankszámlák és bankkártyák költségeit. Ezen túl minden banki forgalomra adót vetünk ki, hogy épeszű ember, ha teheti, még tévedésből se tegye be a bankba a pénzét és még véletlenül se akarjon utalni készpénzes fizetés helyett, hanem inkább vigye el táskában a pénzt, mert úgy sokkal olcsóbb és mindenki jobban jár.

» Read more

portfolioblogger

Lopakodó áremelés

2014-10-24 Kiszamolo Egyéb

Egy érdekes dolgot figyeltem meg az elmúlt hetekben.

Az ügyfelek unit linked biztosításainak szerződési feltételei 2010 óta kötelezően tartalmazzák a TKM (Teljes Költségmutató) értékét, ami százalékos arányban mutatja be, hogy egy (elméleti) költségmentes befektetéshez képest mennyit bukunk évente a költségeken, ha figyelembe vesszük a unit linked biztosítások költségeit.

Ez a szám százalékosan adja meg ezt az értéket, így ránézésre látjuk egyrészt az éves veszteségeinket a költségek miatt, másrészt azt, melyik az olcsóbb, vagy drágább termék a mi számunkra.

(Két dologra kell vigyázni: a TKM által mutatott érték csak akkor ilyen “alacsony”, ha végig fizetjük a biztosítást a megadott 10-15-20 évig, ha idő előtt megszüntetjük, még nagyobb a veszteség. Persze ebből nem következik egyenesen, hogy ha végig fizetjük, jobban járnánk. Hogy mennyire sokat számít a költség, arról utoljára itt írtam: Tanulnod kell.

A másik, hogy a költséget felfelé húzza, hogy a kötelezően beépített kockázati részt is tartalmazza a TKM. Mondjuk ez sokat nem jelent, mert a kötelező kockázati rész általában csak mondvacsinált összeg, nem komoly biztosítás.)

Nos, azt vettem észre, hogy a két-három éve kiadott tájékoztatókban megadott TKM értékek gyakran jóval alacsonyabbak, mint amik most a MABISZ oldalán lévő tájékoztatóban megadott értékek, vagyis drágábbak lettek menet közben ezek a biztosítások.

» Read more

portfolioblogger, TKM érték változása, unit linked

További új adók

2014-10-22 Kiszamolo Egyéb

Folytatva a tegnapi cikket, néhány további adónem, amit kitalált a kormány a valódi megoldás helyett:

– Befektetési alapok forgalmazói jutalékának 25%-os megadóztatása. A befektetési alapok viszonteladói nem ingyen adják el mások befektetési alapjait, hanem kemény jutalékért. Ennek két formája van: konkrét összeg az eladás vagy a visszaváltás pillanatában (% vagy fix forint), illetve az alapkezelő oszt vissza az alapkezelői díj címén beszedett pénzből a forgalmazónak.

Ugyanebből élnek az ügynökök is, akik ilyen nyílt vagy rejtett költségeken keresztül kapják meg a jutalékukat. (Hogy mennyit, például itt tudod elolvasni és hogyan vonják, azt itt.)

Iparági becslések szerint évi 40 milliárdot fizetnek ki ilyen címszóval, így 10 milliárd körül lesz a befolyó adó.

Mondjuk minket csak annyiban érint, hogy az ETF vásárlásnál az eddigi 0,3%-os vásárlási költség nyilván 0,4% lesz.

» Read more

portfolioblogger

Új év, új adók

2014-10-21 Kiszamolo Egyéb

A kormány minden várakozással ellentétben úgy tűnik, megint nem mer vagy nem akar semmit csinálni a költségvetés kiadási oldalával, inkább újabb, eszement adókat talál ki, hogy még több pénz folyjon be a költségvetésbe.

Ezek közül a legmeredekebb az új internetadó, ami minden megkezdett 1 GB után 150 forint plusz áfa lenne. Vagyis egy 3 GB-os film letöltése 572 forintba kerülne azonnal, a 8 GB-nyi családi fotók felhőbe feltöltése 1542 forintba kerülne.

A legszebb a dologban, hogy a jelenlegi állapot szerint nincs olyan felső korlát, mint a telefonnál, hogy maximum 700 forint előfizetésenként, vagy céges telefonoknál maximum talán 3.000 forint.

Éljen az információforradalom! A kábelekre kivetett 100 ft/méter éves adó miatt a legolcsóbb kábeles net-előfizetés 2.000 forintról 3.590 forintra emelkedett villámgyorsan. (Nem a Zemberek fizetik meg, nem kell aggódni.)

Vajon mennyi lesz egy internet-előfizetés, ha mondjuk átlag 10-15 GB-ot fogyaszt egy átlagos netező? Akkor a legolcsóbb(!!!!!!!!) csomag 5-6 ezer forintba fog kerülni.

» Read more

portfolioblogger

Máv Start kártya: te is spórolhatsz vele

2014-10-20 Kiszamolo Egyéb

Sokan ingáznak munka miatt vonattal. Ki naponta jegyet vesz, ki bérletet vásárol, de jóformán mindegy is, mert jeggyel utazni alig drágább, mint bérlettel. (A 30 kilométeres jegy 22 munkanapra retúrban 24.640 Ft, a bérlet alig olcsóbb, 21.400 Ft. Egy Cegléd-Budapest táv minimum 2.980 Ft naponta, bérlettel 49.800 Ft havonta.)

Mások Debrecenből, vagy Pécsről járnak Budapestre munkaügyben, hetente-kéthetente, alkalmanként retúrban kifizetnek egy útért minimum 8.600 forintot, első osztályon IC pótjeggyel ez már 11.180 forintba kerül.

A MÁV-Startnak van egy éves bérletcsaládja, ami valamiért nem kap kellő figyelmet, ez a Start Klub kártyacsalád.

Ezekkel a kártyákkal egész évben, bárhová akár ingyen utazhatunk, akár első osztályon és IC-n is. Különösen akkor előnyösek, ha magadnak fizeted az útiköltségedet.

» Read more

Máv Start kártya, portfolioblogger

Változás az értékpapírok örökölhetőségben

2014-10-18 Kiszamolo Egyéb

A mai állapot szerint a bankbetéteid felől nyilatkozhatsz életedben, hogy kinek fizessék ki azt, ha meg találnál halni (elhalálozási rendelkezésnek hívják), ugyanakkor ezt nem teheted meg az értékpapírjaiddal. Ide tartozik az állampapírtól kezdve az összes befektetési alap.

Ez főleg akkor komoly probléma, ha valaki fiatalon meghal, mert ilyenkor a kiskorú gyerekei örökölnek, amely vagyonra a gyámügy ráteszi a kezét és nagyon megnehezíti az életben maradt házastárs életét. (Minden fillérért könyörögni kell, aztán számlát kell vinni, hogy valóban a gyerekek érdekében lett a pénz felhasználva.)

Egy új tervezet szerint ez az áldatlan állapot megváltozik, most már majd az értékpapírszámláról is tehetsz ilyen rendelkezést, így az nem lesz része az örökségnek. » Read more

portfolioblogger

Mennyi pénz jár vissza a devizahiteleseknek?

2014-10-16 Kiszamolo Egyéb

Mivel számtalan kérdést kapok ebben az ügyben, röviden és egyszerűen igyekszem összefoglalni, kinek és mennyi jár vissza a devizahiteléből.

Első körben azt érdemes tisztázni, kinek jár(hat) vissza pénz.

Röviden: szinte mindenkinek. Deviza lakás és autóhitelesnek éppúgy, mint a forintos hiteleket felvevőknek.

Ennek oka, hogy a mostani döntés azt mondta ki, hogy a bankok jogtalanul számoltak fel árfolyamrést, mint költséget a devizahiteleknél (miközben azt is kimondta a bíróság, hogy tényleg volt devizaváltási vagy swapköltség. Ez így együtt mindenesetre érdekes.), illetve ha nem tudják bizonyítani, hogy nem jogellenesen emeltek kamatot, akkor az összes plusz kamat is visszajár.

Logikusan a forinthiteleseket csak az utóbbi érinti, az is csak akkor, ha volt kamatemelés a hitel felvétele óta és nem a 2010 utáni referenciakamat-árazású hitelt vették fel.

» Read more

mennyi jár vissza a devizahiteleseknek, portfolioblogger

Magasabb hozam részvények nélkül

2014-10-15 Kiszamolo Egyéb

Mostanában befektetni a fejlett piacok részvényeibe sokaknak túl kockázatos az évek óta töretlenül emelkedő árak miatt. (Erről cikk: Részvényárak: van még út felfelé?)

Mások egyszerűen félnek a részvényektől és a kötvényeket biztonságosabbnak tartják, azok kiegyensúlyozottabb árfolyama miatt.

Számukra a Kiplinger’s állított össze egy listát a kötvénybefektetési lehetőségekről.

A lista növekvő hozam szerint van sorba rendezve, ahol lehetett, a magyar megfelelőjét igyekeztem beírni és kiegészíteni némi magyarázattal.

1, Pénzpiaci alapok, rövid futamidejű állampapírok. Az alacsony magyar alapkamat miatt ezek a lehetőségek jó esetben kitermelik a tranzakciós adót, a kamatadót, a számlavezetési költséget és ha sokáig benn tartod a pénzt, még neked marad valami kis plusz. » Read more

bóvlikötvény, kötvényalapok, portfolioblogger

1 2 »