Kiszámoló – egy blog a pénzügyekről
Pénzügyi tanácsadás, ahogy mindig is szeretted volna.
Sokan használják az Interactive Brokers-t, sokan viszont pont azért nem, mert komoly díjakat kell fizetni, ha nem kereskedünk (szerintük) eleget.
Nekik jó hír, hogy jön az Interactive Brokers Lite, ahol se minimum egyenleg, se minimum kereskedés nincs. A linkelt oldal alján van egy összehasonlítás a mostani csomaggal.
Sok kérdés még nem tiszta (például elérhető lesz-e itthonról), akinek van további infója, írja meg a hozzászólásokban.
Köszönjük Ádámnak a hírt.
Ha már szóba került a válság, szeretnék eloszlatni egy nagyon gyakori tévedést.
Mindenki az infláció elszabadulásától tart, ha beköszönt a válság. Ennek pont az ellenkezője lesz igaz.
Infláció azért van, mert nő a kereslet valami iránt. (Másik ok, ha a költségek nőnek, ilyen volt például az olajár-robbanás a hetvenes években, de az egy teljesen másik történet. Az inflációról bővebben itt.)
Mindenki lakást akar venni, felmennek az ingatlanárak. Mindenki nyaralásra akarja elszórni a pénzét, tele vannak a szállodák, ezért árat emelnek a szállodások. Mindenki építkezik vagy felújít, többet kérnek a szakik. Nagyobb kereslet új autóra, drágábbak lesznek az új autók.
Válságban mindennek esik az ára, mert hirtelen senki nem akar még nagyobb ingatlant, nyaralás helyett inkább a hiteleit fizeti vissza, leállnak az építkezések és mindenki kétszer meggondolja, lecserélje-e az autóját egy újabbra, ha éppen nincs munkája.
De mivel sok a munkanélküli, a sajt sem fogy annyira és a téli szalámi sem.
A válság következménye a defláció, vagyis az árak csökkenése. Ez ellen hadakozik Japán immár 30 éve és az Unió 10 éve. A lassuló gazdaság miatt nem akarnak emelkedni az árak, ezért éppen most vitték le az euró alapkamatot mínusz 0,4%-ról mínusz 0,5%-ra. (Nem mintha bárki rohanna beruházni egy bizonytalan gazdasági környezetben csak azért, mert 0,1%-kal még olcsóbb a hitel, de ez most mindegy.)
Az adott helyzetben egyetlen esetben lenne megugró infláció, ha engednék a forintot tovább gyengülni. Ekkor az importtermékek áremelkedése miatt lenne infláció.
De egy 420-440 forintos árfolyam már politikailag is vállalhatatlan, olyan ziccer a mostani kormány ellen, amit az nem fog hagyni. Persze nem elképzelhetetlen egy ilyen árfolyam, de ahhoz valami hatalmas földindulásnak kellene történnie. Még 2008-as válság után sem gyengült ekkorát a forint hirtelen.
Tehát az inflációtól akkor kell félni, ha nem lesz válság. Ha lesz, akkor az éppen az infláció ellen fog hatni. (Vannak más típusú válságok is, mint a stagfláció, de az nem túlfogyasztás után szokott lenni, úgyhogy azt most hagyjuk.)
A gazdaság természeténél fogva ciklikus, egyszer fenn, máskor lent. Fogyasztunk ész nélkül hitelből, hajszoljuk a növekedést, ezzel sikerül egy jó nagy lufit fújnunk a gazdaságba, ami egyszer aztán kidurran, vagy jobbik esetben néhány év alatt leereszt.
Kiderül, hogy még sincs annyi pénze az embereknek, hogy mindenki új autót vegyen, egy vagyonért nyaraljon vagy félévente drága mobiltelefont vásároljon.
Ekkor jön a kijózanodás fázisa, ami azzal jár, hogy a fogyasztás hirtelen visszaesik a normális szintre. Azonban ilyenkor hirtelen rengeteg munkaerő feleslegessé válik, hiszen ha nem kell annyi új autó, nem mennek annyian nyaralni és nem cserélik az emberek félévente a telefonjukat, akkor nincs szükség annyi munkáskézre sem.
Ilyenkor jön a recesszió, rosszabb esetben a válság, ugrik meg a munkanélküliség a 10-14%-os szintre és sokan veszteségként élik meg, ha a drágán vett ingatlanjuk, részvényük vagy bármilyen egyéb értéktárgyuk piaci ára nagyot esik.
Rengetegen kérdezik rettegve, hogyan tudnának felkészülni erre a válságra. Mert az nem kérdés, hogy lesz-e, a kérdés csak annyi, hogy mikor.
Megjelent egy sajtóközlemény, miszerint a cafeteria teljes beszántása nem meglepő módon az egyedüli túlélő, a SZÉP kártya malmára hajtotta a vizet.
A költések a másfélszeresére, a feltöltések a duplájára emelkedtek 2018-hoz képest, a belföldi szálláshelyek bevételeinek közel negyedét SZÉP kártyával fizették ki.
Ez meg is látszott az árakon és a zsúfoltságon. Egy ismerős család kedvéért (akik természetesen SZÉP kártyán kapják a cafeteriát) kényszerből belföldön nyaraltunk néhány napot egy belföldi hotelben, félpanzióval. Alig volt drágább, mint egy török tengerparti hotel teljes ellátással, repülőjeggyel együtt. (A négycsillagos hotelt ők választották, s mivel nekik az ár mindegy volt a kártya miatt, mi így jártunk.)
Akartunk helyet foglalni pár napot valamikor augusztusban Mórahalmon, nem találtak egész hónapban egy üres szobát sem három napra, hiába akartunk még júliusban foglalni, annyira tele voltak.
Ez van, aki nem kap SZÉP kártyát, majd jár külföldre nyaralni sokkal olcsóbban.
A külföldiek is kevesebben jönnek, a gyenge forint ellenére is 4,5%-kal csökkent a számuk.
Mivel a feltöltés értéke a duplájára nőtt, a költés csak a másfélszeresére, ez azt vetíti előre, hogy az árak még jobban el fognak szállni jövőre, hiszen egy komoly keretet még nem használtak fel a kártyatulajdonosok. Ezt érdemes figyelembe venni a jövő évi nyaralás tervezésekor.
A Suhanj Alapítvány kérdezte, mi lenne ha úgy támogatnánk őket, hogy mindenki, aki Revolutra akar előfizetni, az ő kódjukat használná, így kapnának alkalmanként 3 ezer forintot. Ennek semmi akadálya, ha Revolutot szeretnél nyitni, használd ezt a linket. (Mivel az alapítvány nem lehet szerződő, ez az egyik munkatársuk linkje.)
Ha nem szeretnél Revolutot, de van kedved támogatni őket, azt is megteheted, akár bankkártyával is. A honlapjuk alján keresd az Adományozz! bekezdést, ott lesz a számlaszám. (Valamiért nagyon eldugták, de akkor is megtaláltam. 🙂 )
Suhanj a Facebook-on
Bemutatkozó videó:
Szeptemberben 1628-an vagyunk a Kiszámoló Életbiztosításban. Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagszáma alapján, szerepel-e ezen a listán. (Ctrl-F-fel keress rá a tagsági számodra.)
Befizetés:
Viktor írt, hogy akart venni pénteken online felületen ötéves prémium magyar állampapírt, de nem volt, csak az Állampapír Plusz, illetve a hároméves prémium állampapír. Úgy tűnik, megszüntették az ötéves prémium állampapírt.
Oknyomozásba kezdtem hétfő reggel, kb. ötven perc telefonos várakozás után sikerült is beszélnem valakivel az államkincstártól, pedig több számot is próbálgattam hívni. Már azon voltam, hogy kerékpárra ülök és betekerek Budapestre egy kirendeltségre. Kedves Államkincstár, mi lenne, ha lenne egy olyan telefonszámuk, amit fel is vesz valaki? Mert ez így borzasztó dühítő kiszolgálás. Kellene három-négy ügyintéző, akik csak a telefonokra válaszolnak, nem csak akkor veszi fel valaki a telefont, ha éppen van olyan, aki pont akkor ráér.
Na mindegy.
Szóval azt tudtam meg, hogy még mindig létezik az ötéves prémium állampapír, csak a mobilos felületen néha eltűnik. Bár logikusnak tűnne a lépés, hogy megszüntetik, de nem tették meg, előfordulnak egyszerű technikai hibák.
S jelen esetben azért nem lehet venni ebből az állampapírból átmenetileg, mert szeptember 25.-én van a kamatfizetés és ilyenkor pár napra felfüggesztik a vételi lehetőséget, hogy tudni lehessen, kit illet a kamat.
Péter járt pórul a napokban és kérdezte, mi történt vele.
Rendelt egy műszaki cikket a neten, bement az üzletbe átvenni, ahol szokás szerint (nagyon rossz szokás szerint), nem bontják ki a terméket és nem lehet kipróbálni. De semmi gond, szólt az érvelés, netes vásárlásnál 14 napig indoklás nélkül el lehet állni a vásárlástól.
Megnyugodva tért haza és jött rá otthon, hogy ez a kütyü mégsem olyan, mint ő azt gondolta, szépen visszacsomagolta és visszavitte a boltba.
Ahol közölték vele, hogy sajnos nem tudják visszavenni tőle a terméket.
Aminek oka igen egyszerű: céges számlát kért róla.
Ebbe a pofonba sokan beleszaladnak, ezért érdemes újra írni róla.
A garanciát is elveszíted, pontosabban elveszítheted, ha céges névre vásárolsz, erről már itt volt szó (s arról is bővebben, mi is az a köznyelvben garanciának hívott valami):
Ugyanez történt Péterrel is az elállási joggal kapcsolatban.
Fontos tudni, hogy a fogyasztóvédelmi törvény csak a fogyasztókat védi, akik a “kisemberek” vagyis a magánszemélyek. Cég és cég viszonyát ez a törvény nem rendezi.
Ha te a példa kedvéért a Samsungtól céges számlára veszel telefont, semmi nem kötelezi őt arra, hogy szó nélkül garanciát vállaljon a termékére, ahogy az kötelező neki magánszemély esetén. Egyedül a jól felfogott üzleti érdekében önként vállalja, hogy nem tesz különbséget a céges vásárlóival.
De bármikor azt mondhatná, hogy bocs, mostantól nem javítom meg ingyen az elromlott telefont, mert semmilyen törvény nem kényszerít rá.
Ezt írja az elállási jogról is a kormány hivatalos honlapja:
A webes vásárlás legjelentősebb előírásait a fogyasztó és a vállalkozás közötti szerződések részletes szabályairól szóló 45/2014. (II. 26.) Korm. rendelet tartalmazza, melynek főbb szabályait az alábbiakban emeltük ki.
Vállalkozó vásárló és az elállási jog
A fogyasztó és a vállalkozás közötti szerződések részletes szabályairól szóló rendeletben foglaltakat a fogyasztó és a vállalkozás között kötött szerződésekre kell alkalmazni, vállalkozás-vállalkozás közötti jogviszonyra nem vonatkozik. Vagyis ha vállalkozásként rendel a webáruházból, bizonyos speciális jogok nem illetik meg, mint például a 14 napon belüli indokolás nélküli elállási jog.
Szóval érdemes ezt tudni, mielőtt vállalkozóként internetről vásárolsz.
Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen.
Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint.
20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül.
Olvastam egy nagyon jópofa bankkártyáról, a Greenlight-ról.
Minden tudatos szülő szeretné, ha a gyereke még gyerekkorában elsajátítaná a pénzügyek alapjait, ebben segít a Greenlight, amihez a bankkártyákon túl tartozik egy szülői és egy gyerek telefonos app is.
Ez egy olyan bankkártya, amit teljes mértékben a szülők felügyelnek. Meghatározhatják, hogy melyik boltokban vagy internetes áruházakban vásárolhat vele a gyerek, természetesen azt is, hogy mennyiért. Hol vehet fel pénzt és mennyit. Minden költést azonnal látnak és pénzt is tölthetnek fel, ha a gyereknek elfogyott a pénze a nyári táborban.
Gondolkoztál már azon, hogy mikor leszel elég gazdag? Leírtál-e már valaha egy összeget, amire azt mondtad, ennyi elég lesz?
Ha még nem tetted, tedd meg most. Gondold végig, mit szeretnél elérni ebben az életben és az mennyiből lehetne megvalósítani.
Egy autó(kategória), aminél jobbat már nem fogsz akarni? A példa kedvéért ha egyszer elérek oda, hogy megengedhessem magamnak, hogy kilencmilliós autót vegyek, akkor elégedett leszek az élettel. Vagy ha végre lesz egy nyolcéves autóm másfél millióért.
Egy házméret és lokáció, amire azt mondod, ez kiszolgál ebben az életben, ezzel életem végéig elégedett leszek?
Egy vagyonméret, amire azt mondod, elég lesz a nyugdíjra?
Évente egy vagy éppen három nyaralás, ilyen és ilyen áron, ezzel én tökéletesen elégedett leszek?
Komolyan kérlek, hogy szánj erre most időt. Számold össze, mennyi vagyont szeretnél felhalmozni addig, amíg azt mondod, elég.
Legyen előtted egy összeg leírva, hogy mennyi az elég. Mikor lesz meg az elég?
Honnan tudod, hogy már elértél a célba, ha azt sem tudod, hol van az a cél?
Lépj ki a munkahelyedről, hiszen némi energiabefektetéssel és tanulással könnyen meg tudsz élni, csak meg kell tanulni azokat a technikákat, amik a daytrade-ezéshez, vagy a forexezéshez kell.
Igen, először nagyon riasztó a piac, amíg nem értesz hozzá. De kellő türelemmel és a mozgások megismerésével és felismerésével könnyen tudsz akár jelentős bevételre is szert tenni.
Kezdd el kicsiben, munka mellett, majd ahogy beletanulsz, akár a munkádat is ott hagyhatod, mert többet keresel daytrade-del vagy forexezéssel, mint most a fizetésed.
Valahogy így szólnak a reklámok, amik arra akarnak rávenni, hogy valamilyen tőzsdei játékba beugorj. Ingyen megtanítunk neked mindent, ami ahhoz kell, hogy meggazdagodj, mert mi ennyire önzetlen és jó fejek vagyunk.
Márton küldött át egy tanulmányt, ami vette a fáradságot és megnézte, a valóságban mennyire gazdagodtak meg a daytradező tömegek.
A valóságban nincs nehéz dolguk, csak a jövőt kell eltalálniuk, illetve a direkt erre szakosodott számítógépek algoritmusait (úgynevezett High frequency traders) kell megverniük kézzel.
19,6 ezer embert követtek a legelső lépésüktől két éven át.
Megjelent néhány újságcikk, miszerint a gazdagok hitelből vesznek állampapírt, ami miatt ez most a közbeszéd tárgya lett, ezért kértétek ti is, írjam le, mi is ez a trükk.
A dolog nem új keletű, a bankok már régóta csinálják ezt a prémium állampapírral, össze is rúgták a port az állammal emiatt.
(Ugyanúgy, ahogy már lassan tíz éve létezik prémium magyar állampapír, azonban az emberek 95%-a most jött rá arra, hogy jó kamatot lehet kapni az Államkincstárban is. Csak mert megjelent egy új állampapír és elkezdtek róla beszélni az emberek. Aki akart, közel ilyen kamat mellett eddig is be tudott fektetni pénzt hasonló kamattal ugyanott.)
A lombardhitel lényege, hogy a bank valamilyen értékpapír fedezete mellett ad kölcsön pénzt. Ez lehet részvény, kötvény, bármi. Így állampapír is. Tehát ez egy fedezett hitel, csak itt nem ingatlant ajánlok fel fedezetnek a banknak, mint a lakáshitelnél, hanem bármikor pénzzé tehető állampapírokat, vagy egyéb értékpapírokat.
A bank kölcsön ad valakinek lombardhitelként pénzt mondjuk 2%-os kamatra, aki ebből állampapírt vesz 4,95%-os kamatra és ez lesz mindjárt a fedezete is a hitelnek.
A bank nyer azon, hogy kockázat nélkül (ott van a fedezet nála) kölcsönadott olyan pénzt 2% kamat mellett, amit egyébként állampapírban csak 0-1%-ra tudna tartani, az ügyfél pedig ingyen kapott közel 3% kamatot a semmire. A banknak az is jó, ha az ügyfél nem fizet, mert akkor lesz a hiteléért cserébe rengeteg jól kamatozó állampapírja, amit ő egyébként nem vehetne meg, mert ezeket csak a lakossági ügyfelek vehetik.
Ennyi az egész.
A lombardhitelnél a lejárat és a kamatperiódus számít, mert 5 év alatt sok minden történhet a kamatokkal. Ettől eltekintve egyik félnek sincs túl sok kockázata a dologban.
Nagyon sok olyan eset van, amikor egy házaspár felismeri, hogy az anyagi életüket rendbe kell tenni, mert nem költhetik úgy a pénzt és halmozhatják fel az adósságot, mint addig.
Ilyenkor pozitív esetben egyetértésre jutnak a célt illetően és először kisebb, majd nagyobb lépésekben elkezdik megváltoztatni az anyagi életüket és az ahhoz való hozzáállásukat.
Eladják a hitelből vett autót és ha mindenképp kell nekik autó, vesznek egy öreg példányt, ami még éppen kiszolgálja őket. Elkezdik írni a költéseiket és amit csak lehet, visszavágnak, először kis lépésekben, majd egyre radikálisabban.
Lemondanak a nyaralásról és a társasági életről is, ha az pénzköltéssel jár.
Túlórát és másodállást vállalnak, hogy minél több bevételük legyen, amit a hitelek törlesztésére tudnak fordítani. Ahogy egymás után futnak ki a hitelek, egyre több pénzük marad a továbbiak idő előtti kifizetésére.
Ha minden jól ment, a történet vége az, hogy kifizették az összes adósságukat, megszabadultak az anyagi terhektől és végre egyenesbe kerültek, mert többet keresnek, mint amit elköltenek.
Megvan a 6-12 havi vésztartalék is és gyűlik a megtakarítás a befektetési számlán.
Azonban ilyenkor merül fel a kérdés, merre tovább?
