Az első összeomlás

Felnőtt és elkezdett dolgozni egy olyan generáció, amelyik még soha nem találkozott tőzsdei összeomlással. Az elmúlt 11 év a leghosszabb felívelő szakasz volt a tőzsdék életében, nem igazán tudtál olyan dologba fektetni, amin ne nyertél volna sok pénzt.

Sokan úgy szocializálódtak, hogy nekik ez a normál helyzet. Ha valaki 24 évesen elkezdett megtakarítani és ma 35 éves, ő bizony ebbe nőtt bele. Mindig van feljebb és mindig megéri a kockázatosabb dolgokba fektetni.

Emlékszem az előző, 2008-as összeomlás előtt is minden ügyfél végtelenül kockázattűrő volt, mindenki a tőzsdére akart befektetni, nem tudtad lebeszélni őket erről. Legyen akármilyen kevés pénze, azt a tőzsdén szerette volna kamatoztatni.

Pedig hát egyáltalán nem voltak kockázattűrők, sőt azt sem tudták, mi az a kockázat. Csak azt látták, mekkorát emelkedett a magyar tőzsde azokban az években és nem akartak ők sem kimaradni.

» Read more

Share

Írd meg te is

Most, hogy kitört a vihar, amiről már régen tudtuk, hogy jönni fog, csak azt nem, hogy honnan és milyen formában fog megérkezni, sorra kapom a leveleket, amiben leírják az emberek, milyen jó, hogy felkészültek erre a viharra még akkor, amikor szépen sütött a nap.

Milyen jó a tartalék, az, hogy két egymástól független bevételi forrása van, hogy még akkor eladta a pénztemető drága autót, amíg volt rá vevő, kisebb házba költöztek és a többi.

Örömmel olvasom az ilyen leveleket, de még jobban örülnék annak, ha a többiek is olvashatnák, mert sokat lehet tanulni az ilyen esetekből.

Ezért arra kérlek, ha van kedved, írd meg te is a történetedet. Honnan hová jutottál, mikor jöttél rá, hogy nem élhetsz egyik napról a másikra, milyen nehézségeid voltak, mik voltak a sikerélményeid, amik segítettek, milyen kudarcaid voltak, mit csináltál jól és mit rosszul. Mi volt a kulcs? Költségek írása, továbbtanulás, munkahely-váltás, külföldi munka? Hogy vetted rá az élettársadat, hogy ő is ugyanígy gondolja?

» Read more

Share

Trükközés a hitelmoratóriummal

A napi.hu jóvoltából most az egész ország lázban ég, hogy mennyit lehet nyerni a hitelmoratóriummal. A trükk motorja az, hogy az MNB megtiltotta a bankoknak, hogy a nem törlesztett hitelek elmaradására kamatos kamatot számoljon, ahogy azt kellene számolni. Ez a bankoknak 30-40 milliárd forintos kárt jelent.

Ezt lovagolják meg az ügyesek, kérik a moratóriumot, de az eddigi hiteltörlesztőjüket befizetik havonta, de nem havi törlesztésbe, hanem tőketörlesztésnek, így a tőkéjük csökken és ezen nyernek, mert ők élvezik a kamatos kamat hatását, amit a bank nem tud rájuk hárítani.

Direkt nem írtam a lehetőségről, mert nem tartom különösebben korrektnek. Viszont annyi levelet kaptam miatta és annyian belinkelték, hogy egyszerűbb írni róla.

Szóval az én véleményem az, amit fentebb leírtam. Ez egy kiskapuval trükközés, semmi több.

Azonban amit érdemes megtenned, ha nem csak lakáshiteled van: használd ki a moratóriumot és amit eddig a lakáshitelbe fizettél havonta, abból fizesd ki a magasabb kamatozású egyéb hiteleidet. Így a végén az egyéb hiteleidet átkonvertálod lakáshitellé, alacsonyabb kamat mellett. Erre érdemes lehet felhasználni a moratóriumot.

Share

Hitelkártyások vigyázzatok

Több helyről hallottam, hogy a bankok engedve a törvénynek, nem szedik be a hitelkártya tartozást sem.

Ami azért ciki ugye, mert akkor kamatot kell rá fizetned.

Hiába van beállítva beszedés a bankszámládra, a bank nem fogja azt lehívni a törlesztési moratórium miatt.

Kézzel kell elutalnod a pénzt.

Nézz rá a számládra, hogy a te bankod is ezt csinálja-e.

Share

03.27

Ma semmi izgalmas nem történt, csak megszavazták a kétezer milliárd dolláros mentőcsomagot az Egyesült Államokban. A piacok elég depressziósan fogadták ezt, mind Európában, mind az Egyesült Államokban erős mínuszban állnak.

Semmi nem elég jó ezeknek a piacoknak. Végtelen mennyiségű pénzt ígért a jegybank (nem a levegőbe beszélt, közel 600 milliárd dollárt elvert a piacon gyorsan.), két kézzel szórja a pénzt az állam, mégsem tetszik nekik.

A mentőcsomag felosztása (kattintásra nagyobb lesz):

Amint látszik, jut pénz mindenkinek: kis cégnek, nagy cégnek, egyéneknek, munkanélkülieknek, egészségügynek, mindenkinek.

» Read more

Share

Munkanélküliség elleni biztosítás

Hirtelen mindenki elkezdett érdeklődni a munkanélküliség elleni biztosítások felől.

Ezért arra gondoltam, érdemes megint írni róla.

Mit kell tudni az ilyen termékekről?

Akkor fizet, ha munkanélküli leszel, esetleg keresőképtelen egyéb okból. (Ez utóbbi általában fizetős extra szokott lenni.) Kiegészíthető még esetleg baleseti halál, rokkantsággal is a biztosítás.

Ez a jelenlegi gazdasági helyzetben és bizonytalanságban a hülyének is megéri.

Akkor nézzük az árnyoldalakat.

Jellemzően van az ilyen munkanélküliség elleni biztosításokban három vagy hathavi várakozási idő. Vagyis az első három/hat hónapban ha lapátra tesznek, nem fizet egy fillért sem az ilyen biztosítás. Tehát ha most akarsz kötni, akkor valószínűleg már elkéstél, ha a munkahelyed miatt aggódsz.

» Read more

Share

A mai nap 03.26

Az elmúlt héten 3,28 millió ember jelentkezett munkanélküli segélyért az Egyesült Államokban, ez új rekord, ötszörös értéke az eddigi rekordnak. (Vannak, akik szerint nem ennyien akartak jelentkezni, csak a leterhelt rendszerek ennyit tudtak feldolgozni, a valós adat akár ötmillió főnél is több lehet.)

A képet azt teszi kicsit elviselhetővé, hogy egy hónapja még rekord alacsony volt a munkanélküliség az országban, 3,5%-on állt a mutató, vagyis ez 158 millió alkalmazottat jelentett. Tehát 2,5-3,5%-kal (százalékponttal) nőtt a munkanélküliség egy hét alatt, vagyis a duplájára ugrott már az első héten.

Áprilisra további akár 5 millió új regisztrált munkanélkülit várnak, az előző válság legmagasabb havi értéke 800 ezer volt 2009 márciusában.

» Read more

Share

Tanulni a történelemből

Mivel izgalmas időket élünk gazdaságilag, gondoltam folytatom a témát, ami segíthet megérteni, mi történik most a piacokon. Ennek egyik lehetősége, ha a jelent összevetjük a múlt hasonló piaci összeomlásaival.

A világpiacon mindig történnek összeomlások. Hol túltermelési válság miatt, hol túlzott hitelezés miatt, hol egyéb okokból esnek össze az árfolyamok.

Bár valahol minden eset más és más, valahol viszont mind ugyanaz. Ezért is érdemes megnézni, mi történt az elmúlt 100 év nagy összeomlásaiban. Négy ilyet tartunk számon a sok kisebb válság mellett: az 1929-es, az 1987-es, a 2000-es évek elején történt és a 2007-2009-es összeomlást. Illetve most már itt az ötödik, a 2020-as piaci helyzet.

Most az amerikai S&P 500-as index a 2009-es legalacsonyabb pontról 400,5%-ot nőtt az elmúlt 11 évben, ebből adott vissza most egy szűk 30%-ot. (Fontos, hogy felfelé 100% és lefelé 50% után ugyanott vagyunk, ahol voltunk, vagyis 400% emelkedésből egy erős 100% olvadt most el.)

Ha nem omlik össze a gazdaság és alapul vehetjük a 2018-as adatokat 2021-re (vagyis hiszünk abban, hogy minden helyreáll néhány hónapon belül és ott tudjuk folytatni, ahol félbehagytuk), akkor most 14,9-es P/E értéken lehet megvenni a tőzsdeindexet. 2009 tavaszán, a nagy zuhanásban 11-es P/E értéken lehetett megvenni az indexet. A jelenlegi értéknél még 2010-2013-ban is olcsóbb volt a tőzsde a P/E érték alapján. Még egyszer: ha hiszünk abban, hogy gyorsan kisüt a nap és ott folytatjuk a termelést és a fogyasztást, ahol abbahagytuk.

Kína április közepére szeretne visszatérni a közel normális életvitelhez (még kérdés, sikeres lesz-e, vagy újra fellángol a fertőzés, ha az emberek újra érintkeznek egymással.). Ezt kivetítve az USÁ-ra, leghamarabb május végén várható, hogy újra beindulhat a termelés ott. Persze csak akkor, ha ugyanolyan diktatórikusan betartatják a karantént mindenhol, ahogy az történt Kínában.

» Read more

Share

Hol lehet most házasodni?

Piroskáéknál jön a baba és előtte még szeretnének összeházasodni, a babaváró hitel miatt is. A kérdése az, van-e valahol olyan hely az országban, ahol ezt meg lehet tenni? Ahol eddig próbálták, lepattintották őket a járványveszély miatt.

Ha neked van infód, hol vagy hogyan lehet most házasodni, vagy mikor lehet újra házasodni, kérlek oszd meg velük a hozzászólásokban.

A kérdés nem az, megtartják-e a már lefixált esküvőket tömeg nélkül (mert meg), hanem hogy új házassági igényt hol lehet bejelenteni, amit meg is ejtenek értelmes időn belül.

Share

Válság: így készülj fel rá anyagilag

Nyakunkon a válság. Derült égből villámcsapásként ért mindenkit, még a 2008-as válságnál is sokkal gyorsabban találta telibe az embereket. Sokan már most elvesztették a munkájukat, ha pedig elhúzódik a dolog, sokkal nagyobb baj is lehet belőle.

Mit tudsz ilyenkor tenni, hogy biztonságban tudd a pénzügyeidet?

Ne számíts a gyors talpra állásra. 

Most senki nem meri megmondani, mikorra lesz vége a felfordulásnak. Még javában befelé megyünk a problémába, egyre több és több országot üt meg a járvány. Arra sincs garancia, hogy nem kezdődik elölről a járvány ősszel, mint ahogy az történt az 1918-1919-es influenza-járvány esetén.

Ha nincs szerencsénk, a gazdaság is komoly recesszióba sodródhat és sok cég tönkre mehet a következő hónapokban.

Reménykedni lehet, hogy két-három hónap és túl vagyunk rajta (legyen így), de tervezz úgy, hogy nem biztos, hogy tényleg így lesz. Lehet, hogy ez az egész év megy a levesbe üzleti szempontból.

Ezért érdemes felkészülni, hogy a tartalékaid sokáig elégnek bizonyuljanak.

Ne pánikolj.

SOHA ne pánikolj. Abból még jó soha nem sült ki. Lépj egy lépést hátra és próbáld meg objektíven felmérni a lehetőségeidet. Ha kell, kérj segítséget olyantól, akinek adhatsz a véleményére. Ha félsz, nem tudsz se előrelátó, se okos döntéseket hozni. Voltak már válságok, lesznek is még, mindig túléltük őket.

» Read more

Share

Végtelen pénzöntés a piacra

A FED (az amerikai jegybank) tegnap kínjában bejelentette, hogy miután az előző, 700 milliárd dolláros újabb pénznyomtatása még 20 percig sem csökkentette a tőzsdék zuhanását, hogy akkor bedob mindent, mostantól korlát nélkül fog állampapírokat és jelzálog leveleket venni.

A tőzsdét ez kicsit sem hatotta meg, tegnap meredeken esett tovább az összes amerikai tőzsde, mára azonban Ázsiából kiindulva optimista hangulatra ébredtek a befektetők az egész világon, így az amerikai piacok is vidáman kezdtek, közel 7%-kal a tegnapi zárás felett.

Azonban a hangulat bár nem is romlott el, de nem is javult, gyakorlatilag ott mozgott a tőzsde egész nap.

Hogy ki hogy értékeli ezt a helyzetet, az egyénfüggő.

Végül is a meredek zuhanás ha csak egy napra is, de csak megállt, sőt tudott is emelkedni a tőzsde 5-7%-ot.

» Read more

Share

Büszke vagyok rátok

Írtam pár napja, hogy áll az Igazgyöngy jelenleg a kríziskeretével:

A nagy magyar rögvalóság

Röviden összefoglalva: tragédia. Nem önmagában egy adott civil szervezet anyagi helyzete, hanem hogy szinte az összes civil szervezetnek mennyire filléres gondjai vannak. A legtöbben pénzt nem a civilektől, hanem csak állami forrásból tudnak szerezni, ami pont a civil szervezetek államtól független tevékenységét teszi értelmetlenné.

De ti rácáfoltatok arra a felmérésre, hogy Magyarország az adakozási kedv tekintetében hátulról a 18. 142 ország közül.

Négy és fél nap alatt 6,4 millió forintnál többet adakoztatok.

Ezt a pénzt közel 340 ember adta össze. Volt olyan, aki 300 ezret, négyen 200-250 ezret, kilencen százezret, 23-an 50 és 90 ezer között adtatok.

Nagyon köszönöm én is és természetesen az Igazgyöngy is a segítségetek.

Ha szeretnél még adni, megteheted. Egy tipp: a Barion és a Paypal is levesz 1,2-2,1%-ot az utalásból, a bankszámlára ha utalsz, a teljes összeg megérkezik. (Számlaszám erre található.)

Ha még senkinek nem adtad oda az 1%-os felajánlásodat, adhatod az Igazgyöngynek is. Adószámuk: 18557882-1-09

(Itt írtam nemrég arról, hogyan tudod felajánlani az 1%-odat online, illetve papír alapon. Egy százalékot adhatsz egy civil szervezetnek és egy másikat egy egyháznak. Rendelkezhetsz csak az egyikről, egyikről se vagy mindkettőről. De ha már van egy ilyen lehetőség, élj vele. Sok adót fizetsz, legalább egy kis töredékéről te dönts, hogy mire költsék. Az egész tényleg csak néhány kattintás, egy perc alatt tudsz rendelkezni róla online.)

Szóval még egyszer: köszönöm nektek.

Share

Hitelezés újabb körkép

Ahogy az élet minden területét, a hitelezést is gyökeresen felforgatta a kialakult helyzet, s itt nem csak a moratóriumra és a fixált THM-ű kölcsönökre gondolok, hanem a hitelezés minden területére.

Mivel sokan vannak érintettek, akik még a vírus-válság kirobbanása előtt elkezdtek egy hitelügyletet vagy éppen most szorulnak rá valamilyen hitelre (ami nem történik meg olyanokkal, akik megtartják a “hathavi vésztartalék mindig legyen kéznél” elvet, de sajnos látszik, hogy most sokaknak kell majd átmeneti hitel.), ezért írok róla pár sort.

Most kevesen fognak lakásokat nézegetni és szaladni a bankba hitelért (bár lehet, hogy néhány hét és a megszorult eladók komoly árengedményre is kényszerülhetnek, ha másért nem azért, mert lefoglalóztak egy másik lakást és kénytelenek gyorsan eladni a mostanit), de attól még lehetnek függőben lévő ügyletek, hitelkiváltások, folyamatban lévő építkezésekre igényelt új hitelek, egyéb kölcsön szükségek.

A személyi kölcsönöktől, amint már írtam, jó eséllyel elbúcsúzhatunk a maximalizált kamatok miatt, amelyik bank ki is jött ilyen új termékkel, 1,5-2 milliós hitelösszeg alatt már szóba sem áll az ügyfelekkel. Ilyen hitelösszeget viszont nagyon kevesen fognak megkapni személyi kölcsönként.

Ott van helyette a szintén szabad felhasználású babaváró hitel, amit Gábor elmondása szerint még mindig gond nélkül lehet felvenni. Ha a nő még nem múlt el 41 éves és tényleg szükség van hitelre, most babaváró hitelt kell felvenni, akkor is, ha nem lesz gyerek. Ekkor a kamat az első öt évre 5-5,5% lesz. Nem kell felvenni a 10 milliót, elég annyit, amennyit muszáj. (Ne felejtsük el, öt év után ugrani fog a kamat, ezért úgy időzítsük a visszafizetést.)

A babaváró hitel még mindig elérhető, van olyan bank, ahol egy hét alatt most is megvan és csak egyszer kell bemenni a fiókba.

A hitelkiváltás is valószínűleg hamarosan meg fog szűnni, legalábbis annak, aki él a hitelmoratóriummal, hiszen a hitelkiváltás első bírálati feltétele, hogy rendesen fizeti-e az ügyfél a hiteleit. De ha egyáltalán nem fizeti, mert él a moratóriummal, akkor a bankok nem fogják tudni elbírálni, jó adós-e a hitelkiváltást kérő személy.

Ezért ha hitelkiváltásban gondolkodsz a következő háromnegyed évben, ne vedd igénybe a moratóriumot, hanem jelezd, hogy te tovább szeretnéd fizetni a hiteledet.

A forint kamatával bármi történhet, sok érv szól amellett is, hogy nőjön az alapkamat, elég csak a 350 Ft feletti forint árfolyamára gondolni. Ebben a helyzetben érdemes lehet befixálni a lakáshiteledet 5-10 évre, ha eddig még nem tetted. Ebben is tud segíteni Gáborunk.

A lakáshitel-kamatok egyelőre maradtak alacsonyan, sőt még mindig lehet kérni egyedi kedvezményeket nagy hitelösszegnél, persze kérdés, meddig marad ez így. (Mint mondottam, gyorsan változnak a dolgok.) Mindenesetre most még elérhetőek a korábbi kamatok.

Egy új rendelkezés segíti a lakáshitelezést ezekben az időkben, „a folyamatban lévő lakossági jelzáloghitel ügyletek vonatkozásában az MNB átmenetileg felmentést ad az értékbecslések és a közjegyzői okiratok elkészítése alól, amit a folyósítást követően pótolni kell.” Mondjuk az nem derül ki, hogy a bankok szeretnének-e élni ezzel a kedvezménnyel, lévén mind az értékbecslés, mind a közjegyző a bank érdekeit védi.

A jelzáloghitelezést érintő hír még, hogy Budapesten a földhivatalokba már személyesen nem lehet dokumentumokat érkeztetni, csak postán.

Röviden ennyit kell tudni az érintetteknek a hitelhelyzetről. Takaréklángon bár, de még működik a hitelezés.

Gáborunk jelezte, hogy ő is átállt online üzemmódra, az eddigi személyes találkozások helyett skype, e-mail, telefon és egyéb formában tartja az ügyfelekkel a kapcsolatot, de ez hátránnyal nem jár, amit meg kell beszélni, meg lehet beszélni online is.

Ez a helyzet a hitelezésben március 23-án.

Share

Új lakossági bankszámla-csomagok

Amint tudjátok, elindult az azonnali fizetési rendszer, ahol a belföldi bankszámlák között a nap 24 órájában másodpercek alatt teljesülnek a 10 millió forint alatti megbízások.

Azonnali fizetési rendszer

Az MNB elképzelése szerint a bankok majd kijönnek új számlacsomagokkal, ahol ingyenesek, vagy csomagban vannak fizetve az utalások, ami azt jelenti, hogy egy havi fix összegért annyit utalsz, amennyit csak szeretnél.

Ezzel egy icipici, illetve tulajdonképpen hatalmas baj van, amit úgy hívnak, hogy tranzakciós adó. A banknak kőkeményen fizetnie kell az utalások után ezt az adót, így esze ágában sincs az embereket arra biztatni, hogy minél többet utalgassanak.

Ha viszont a vásárlónak fizetnie kell az utalások miatt, a kártyahasználat viszont neki ingyenes, soha nem fognak elterjedni a bankkártyás fizetést kiváltó egyéb lehetőségek.

Szóval a bankok kijöttek az új csomagajánlatokkal, de sok köszönet nincs bennük, a havi díj jellemzően 7-800 forint körül van, gyakran feltételekkel és ebben még benne sincs a bankkártya éves díja.

Ha valakit mégis érdekelnek az új csomagok, a napi.hu összeszedte őket ebben a cikkében.

Köszönjük Lajosnak a cikkajánlást.

Share
1 2 3