Trükközés a hitelmoratóriummal

A napi.hu jóvoltából most az egész ország lázban ég, hogy mennyit lehet nyerni a hitelmoratóriummal. A trükk motorja az, hogy az MNB megtiltotta a bankoknak, hogy a nem törlesztett hitelek elmaradására kamatos kamatot számoljon, ahogy azt kellene számolni. Ez a bankoknak 30-40 milliárd forintos kárt jelent.

Ezt lovagolják meg az ügyesek, kérik a moratóriumot, de az eddigi hiteltörlesztőjüket befizetik havonta, de nem havi törlesztésbe, hanem tőketörlesztésnek, így a tőkéjük csökken és ezen nyernek, mert ők élvezik a kamatos kamat hatását, amit a bank nem tud rájuk hárítani.

Direkt nem írtam a lehetőségről, mert nem tartom különösebben korrektnek. Viszont annyi levelet kaptam miatta és annyian belinkelték, hogy egyszerűbb írni róla.

Szóval az én véleményem az, amit fentebb leírtam. Ez egy kiskapuval trükközés, semmi több.

Azonban amit érdemes megtenned, ha nem csak lakáshiteled van: használd ki a moratóriumot és amit eddig a lakáshitelbe fizettél havonta, abból fizesd ki a magasabb kamatozású egyéb hiteleidet. Így a végén az egyéb hiteleidet átkonvertálod lakáshitellé, alacsonyabb kamat mellett. Erre érdemes lehet felhasználni a moratóriumot.

Share

89 hozzászólás

  • napi napi
    “Soha nem látott, 698 milliárd forintos nyereséget ért el a hitelintézeti szektor tavaly (13%-os tőkearányos megtérülés mellett), ennek 59%-át az OTP szállította, további 16%-át pedig az Erste és a K&H.”

    forrás: portfolio.hu, MNB

    Biztos annyira etikátlan, ha most mi is kapunk egy kicsit a jóból?

  • Kiszamolo
    napi, kötöttél egy szerződést, aminek akkor örültél. Örültél, hogy valaki pénzt ad neked, amikor neked nincs és kell.
    Mi változott azóta?

    Az a baj, hogy ez a másik félnek is megérte?

    Amikor három évig veszteséges volt a bankszektor, akkor nylon szatyorban hordtad be nekik a pénzt, hogy kisegítsd őket?

    Mert ha nem, miért fáj az neked, ha most nyereségesek voltak?

  • Fox (nem az IT-s)
    Kiszámoló
    Nem arról van szó, hogy bárkinek bármi fájna. Amikor az ember hitelt vesz fel, akkor olyan a helyzet, most meg ilyen. Ne legyen senkinek illúziója, ha a bankok számára lenne hasonló kiskapu, egy másodpercig se gondolkoznának.
    Akinek hitele van, hajrá, haaználjon ki minden lehetőséget, amíg az fennáll. Pontosan így a jó.
  • Kiszamolo
    Fox, de akkor aztán menne is a rohadt bankozás mindenki szájából…. Most akkor menjen a rohadt hitelfelvevőzés is?

    Nekem mindegy, ki mit csinál, le se akartam írni a véleményemet, de muszáj lett.

    Úgyhogy leírtam és mindenki azt csinál, ami akar.

  • k15cs
    Üdv! Nekem azt mondták a K&H-nál, hogy a kamatszámítás kegyeg a moratórium alatt is, ezert ha tudom fizessem. Pont ezzel kerestem meg őket, hogy én inkább a tőkébe törleszteném bele év végen amit félrerakok. Akkor most mi az igazság?
  • Hufeisen
    Én még számolgatok, hogy ezzel, vagy a hitel kinyújtásával járnék jobban, hisz úgyis szeretnék LTP-ből elő- és végtörleszteni. Esetleg addig is veszek a benemfizetett pénzből állampapírt, szerinted érdemes lenne még Prémiumba fektetni, megemelkedhet a (hivatalos) infláció?
    UI.: Én személy szerint akkor is élnék a moratóriummal, ha semmit nem nyernék vele, de a bank veszítene, mert anno az ügyintéző többször is a képembe hazudott; a végletekig elhúzódó szerződésbe sikerült belerakniuk egy részt, amiről előtte megállapodtunk, hogy nem lesz benne.
  • Fox (nem az IT-s)
    Kiszámoló
    Ha a bankok rohadt hitelfelvevőzni akarnak, megtehetik. De nehogy már sírni kelljen miattuk, mert most egy kicsit nekik rosszabb valami. Minden adódó lehetőséget ki kell használni, ami nem illegális.
  • L
    En tokre megertem, amit irsz, de vegul is – egy lepessel tavolabbrol nezve a dolgokat – az a termeszetes, ha az egyenek az onerdekuket kovetik az ilyen donteseik meghozatalanal. Vegul is igy mukodik a piac. Ahogy valaki mas is irta, ha eppen bankoknak kedvezo kiskapurol lenne szo, azt a bankok nyilvan szinten kihasznalnak. En ezert nem is hivnam kiskapunak. Egyszeruen ez is a szabalyozas resze, igy kell erre tekinteni.

    Amikor volt a rogzitett arfolyamos vegtorleszteses sztori 2011-ben, az egyik gazdag baratom vacillalt azon, hogy ugyan tudna elni a lehetoseggel, de etikatlannak tartja a Fidesz huzasat a magyar adofizetokkel szemben. Neki is azt javasoltam, hogy felejtse el nyugodtan ezt az amugy teljesen ertheto aggalyat es hasznalja ki a lehetoseget.

  • Családfő
    Egyszerű: aki a múltban “rohadt bank”-ozott, és most ezzel akar trükközni, az ne felejtse el magát is “rohadt”-ozni. A többieknek nem kell. Hiszen az azonos mérce a fair, ugye.
  • Zee
    Az a baj, úgyis mi szívjuk végül meg. Ha kamatból nem szedi össze a bank majd számlavezetési díjból és egyéb szépségekből menni fog az.
  • Fiatal házas csok nélkül
    Egy percig nem féltem a bankokat. Fox-szal értek egyet, fordított helyzetben kapnánk (hitelfelvevők) bőszen az ívet. Egyébként tökmindegy mi van, menni fog a szapulás, magyarok vagyunk. Viszont ez az ötlet nekem nagyon jól jött. Számolgatok is egy kicsit.
    Különben a moratórium jelen állás szerint 9 hónap. Ergo a banknak lesz 19 éve behajtani rajtam, amit csak akar…
  • Csigaboly
    Sziasztok.

    Az alábbi linken olvasható az OTP összefoglalója. Ha jól értelmezem a kamatot igen is felszámolják. Hivatalosan a moratórium idejére leállított kamatfelszámítás sehol nem volt leírva. Ha valakinek van infója kérem írja meg.
    otpbank.hu/portal/hu/Hitelek/Hiteltorlesztesek-felfuggesztese

  • Családfő
    Egy javaslat, mielőtt minden adós automatikusan beleugrik a trükkbe azt gondolva, hogy ettől jön el a kánaán: nézze meg a hitele(i) részleteit – pl. törlesztő kamat-tőke aránya, hátralévő futamidő, előtörlesztés minden díja stb. – illetve a kívánt likviditását év végéig.

    Gondolatok:
    – A havi törlesztőből “X” Ft a kamat, és “törlesztő-X” a tőkerész. A trükkel annyi történik, hogy az “X” nem kamat lesz hanem tőketörlesztéssé válik. A futamidő előrehaladtával egyre kisebb az “X” rész, vagyis ott már nagy nyereség ezen nem lesz. A havi törlesztő sem mindegy: más a nyereség havi 15ezernél, mint havi 450ezernél.
    – Van, akinek 2% az előtörlesztési díj, van, akinek csak 1% stb., illetve lehetnek egyéb, szerződésben rögzített díjak is. Ez csökkenti a nyereséget.
    – Akinek tényleg szüksége lesz/lehet a be nem fizetett törlesztőkre, akkor egy kis nyereségért ne kockáztassa a nyugodt megélhetését.

  • cica
    Én év elején úgy terveztem, hogy 3 éven belül folyamatos előtörlesztéssel és egy lakástakarékkal lezárom a lakáshitelem. Ez egy ideális elképzelés volt, havi állandó x összeget fizetve lakásra, csökkenő havi törlesztővel arányosan emelkedett volna az előtörlesztő részlet, amikor lejár az LTP, akkor azzal is.
    Aztán jött ez a cseppet sem várt járvány, és habár stabil munkahelyem van, inkább ülök a fenekemen – és pénzemen, mert többet ér az a biztonságérzet, amit ad (a meglévő tartalék mellett is). És ha 4 év múlva fogok végtörleszteni, akkor sincs semmi.

    Tegnap este azért még kiszámoltam, hogy ha tartanám a januárban tervezett előtörlesztési tempót, a moratóriummal 15e ft-ot nyernék 3 év alatt (inflációval nem számolva).

  • Mammut2
    Az korrekt a bank, jelen esetben Unicredit részéről, hogy tavaly nyáron küldött egy sima levelet arról, hogy a 10 évig fix 10 éves lakáshitelem kamata 5,74% helyett 6,74% lesz??
    Még nekem kellett kérelmet írni, hogy kegyeskedjenek visszafizetni a többletet, amivel 1 részletben megpróbáltak levenni és figyelmeztetni őket a szerződés betartására!
    Az is korrekt, hogy lenyomták a torkukon a fogyasztóbarát lakáshiteleknél az 1% előtörlesztési díjat, nekem azonban 2%, mert régebben vettem fel a hitelt és jelzáloglevéllel finanszírozott??
  • kontár
    azt azért érdemes tudni, hogy az emberek nagy része lusta, pazarló és buta már bocsánat, és biztosak lehetnek benne a bankok is, hogy maximum a lakosság 20%-ának lesz annyi esze, hogy előtörlesszen az összegyűjtött pénzből akár a lakáshitelébe, akár másik hitelébe. A többség örül, mint majom a farkának, és ha megmarad bármi is neki ebből az üzletből, akkor annyival növelni fogja a fogyasztását, nem takarítja meg.
  • Zsolt
    Nagyjabol hordtuk szatyorban a penzt a bankokba mikor QE volt evekig es a bankokbol nagyobb bankokat csinaltak a valsag alatt.
  • SzaboZ
    Én nagyon remélem, hogy bezárják ezt a kiskaput.
    A moratórium azért jött létre, hogy segítse azokat, akik a járványhelyzet miatt nem tudják a hiteleiket törleszteni.
    Nem a bankok fogják fizetni, továbbterhelik majd szépen mindenkire.
  • Kiszamolo
    Mammut2, azért tegyük hozzá, hogy csak akkor emelheti a bank a kamatot, ha te csináltál valamit, leginkább nem törlesztettél pár hónapig…

    A 2% meg akkor is annyi volt, amikor aláírtad a hitelszerződést.

    Miért nem írod le azt is, ha most vennél fel 10 éves fix hitelt, már 4%-ért is megkapnád, miért nem adja vissza a bank a különbséget, csak mert most olcsóbb lett?

  • L.

    “A moratórium azért jött létre, hogy segítse azokat, akik a járványhelyzet miatt nem tudják a hiteleiket törleszteni.”

    Szerintem az “A moratórium azért jött létre, hogy …” részt érdemes kicserélni valami ilyesmire: “A moratóriumot úgy tartanám etikusnak, ha úgy működne, hogy…”.

    Lehet – és szerintem kell is, helyes dolog – elmélkedni azon, hogy mi mit tartanánk jónak.
    Magyarország kormánya pedig ettől függetlenül esetleg más rendeleteket hoz.
    Itt nem egy véletlenül nyílt kiskaput kell bezárni. Itt ez a határozott akarat, feketén-fehéren.
    net.jogtar.hu/jogszabaly?docid=a2000062.kor

  • Pursuit
    És ha az ember élni akar ezzel a ‘kiskapuval’, mit javasoltok? Havonta előtörlesztés vagy majd decemberben?
  • Treil
    Nem kell aggódni, bankok ezt kétszer behajtják a válság után. Ha meg bajba kerülnének jön az állami mentőcsomag.
    Az átlagember meg fizet majd mint a katona. Nem behajtással, hanem az inflációval. Elinflálódik a munkabér, elinflálódik a számlán és állampapírban lévő kis tartaléka akinek van. Persze akinek hitele van, annak a törlesztője is ezzel együtt, legalább ennyi haszna lesz. Azokat sem irigylem akik most vagy egy másik válság után mennek nyugdíjba és majd látják mennyit érnek a befektetéseik. Akiknek nincs idejük még akár 5-10 évet várni hogy felmenjenek az árfolyamok.
    Persze akinek van legalább 100 milliója amire évtizedekig nincs szüksége mindenáron azok most nagyot nyerhetnek. Mindenki más veszít.
  • Truba
    Nem teljesen értem miért lenne etikátlan ha valaki él a moratóriummal, és minden szerződésben leírtat valamint jogszabályt betartva előtörlesztene.

    Valamint nem értek egyet azzal hogy a moratórium a szegények megsegítését célozta volna. Ha így lenne akkor bele fogalmazták volna, hogy kik vehetik igénybe. Pl munka nélküliek, vagy családon belül egy főre jutó jövedelemhez kötötték volna. Ez egy gazdaság élénkítő rendelet és nem szociális, szerintem.

  • zz
    Az előbb rábukkantam a KH bank oldalán arra az infóra, hogy “babaváró kölcsönök kezességvállalási díját az állam a moratórium fennállásának időtartama alatt elengedi” . Szerintetek ez a moratóriumból kilépett szerződésekre is érvényes?
  • Laney
    Én Kiszámolóval értek egyet, és kb. ugyanezt próbáltam magyarázni egy másik poszt alatti kommentszekcióban is, nevezetesen, hogy nem azzal van a baj, ha az ember egy legális kiskaput kihasznál. A gond azzal van, hogy adjon a bank soktízmillió forintot mert nekem nincs, és lehetőleg alacsony kamatra, majd amikor jön egy ilyen helyzet a moratóriummal, akkor nem szépen csendben kihasználjuk, hanem még teleszájjal hőzöngünk is hozzá, hogy úgy kell a csúnya banknak, nehogymár még mi sajnáljuk őket, teljesen rendben van, hogy nekik be kell nyelni ezt a bukót. Itt a blogon sokan vannak vállalkozók. Ha a Ti vevőitek, ügyfeleitek ilyeneket mondanának, az azért nem esne jól, nem? (Akinek nem inge…)
  • Kisvacak
    Sziasztok!

    Ha jól látom a kamatot számolják az elmaradt időszakra vagy valamit rosszul értelmezek?

    “Fontos kiemelni, hogy a fizetési moratórium automatikus, azonban nem kötelező érvényű, a felek külön megegyezhetnek a moratórium alóli felmentésről, illetve, hogy a moratórium csak fizetési halasztást eredményez, így a moratórium időszak alatt a fennálló kölcsöntartozása tovább kamatozik.”

    budapestbank.hu/moratorium

  • Peti
    Engem nem érdekel, hogy a bankok, a spekulánsok, az uzsorások, vagy bárki más, hogyan és milyen formában nyerészkednek. Mindenkinek szíve joga eldönteni, hogy milyen trükközésekbe megy bele. Számomra azonban teljesen természetes volt, hogy nem kívánok élni a moratórium lehetőségével, és változatlan formában, továbbra is fizetem a hiteltörlesztőt.
  • Kiszamolo
    kisvacak, kamat van, de az elmaradt kamatra (aminek ugye tőkésedni kellene) nem számíthat kamatot a bank.
  • Családfő
    kisvacak, kiegészítve Kiszámoló gondolatát, az elmaradt kamatot a jövőben fizeted majd meg változatlan összegben, amivel a jelenértéke alacsonyabb lesz, mintha az év végéig fizetnéd meg. A moratórium így alapból segítség mindenkinek, aki hosszú fix kamatperiódust választott, kár nem élni vele. (A változó kamatozású hiteleseknek nem feltétlenül.) Ha ráadásul a moratórium alatt előtörlesztésként befizeted az egyébként normál havi törlesztőrészleteket – ez a nem feltétlenül korrekt trükk -, akkor még az összes kamatod is kevesebb lesz valamennyivel (ez több mindentől függ).
  • EG0
    UniCredit: “csak akkor emelheti a bank a kamatot, ha te csináltál valamit, leginkább nem törlesztettél pár hónapig…”
    Elmondom, szerintem mi történt: a bank feltételhez köti a “normál kamat”-hoz képesti kedvezményt, tipikusan havi számlára érkező összeghez, ami ált. munkabért jelent. Na most néhány munkahelynek -sajnos enyémnek is- rossz szokása, hogy néha előrébb hozza a kifizetést, pl. január eleje helyett december közepére. A köv. munkabért pedig február elején kapod, vagyis januárban nem érkezett meg a vállalt összeg a számládra, hiszen már korábban megérkezett (dec.-ben duplán).
    Érdekli ez a bankot, amikor arra a hónapra több tízezer Forinttal több kamat fizettet ki velem? NEM! Adnak méltányosságot, amikor elmagyarázod, hogy mi történt? (Egyébként pontosan tudják, mert tipikus eset.) NEM!
    Ezek után érdekel az engem, hogy szegény bankok nem tőkésíthetik fel az elmaradt kamataimat? ..
  • K&H Nénike
    Van egy jogi “apróság” amiről Kiszámoló és napi.hu is elfeledkezik, és úgy tudom, a komolyabb gazdasági oldalak, pl. a Portfolio ezért sem írt erről a kiskapuról: a Ptk. szerint előtörlesztés esetén a díjakat és a kamatokat kell először törleszteni, utána jöhet csak a tőke. Nincs olyan, hogy havonta előtörlesztem csak a tőkét, moratórium alatt sem. (Ettől eltérhetnek szerződéskötéskor a felek, de nem láttam még olyan hitelszerződest, ami lehetővé tette volna). Szóval szerintem nem azért hülyeség, amit napi.hu ír, mert nem etikus, hanem azért, mert jogilag nem műiödik, moratórium idején sem.
  • yimshagin
    Figyeljetek, en mondok egy masik, nem is kevesse eletszerutlen verziot. Es most tekintsunk el attol, hogy szinlelt-e emberunk motivuma a peldamban. Szoval nezzuk ezt az esetet: emberunk (nevezzuk atlagmagyarnak) bizonytalan a jovot illetoen, atlagos fizetesu, megtakaritassal nem vagy csak kevessel rendelkezik, egyelore stabil, de hosszu tavon ketseges a munkahelye. Ezert el a moratoriummal. Telnek-mulnak a honapok, szerencsejere a munkaja es fizetese megmarad, a moratorium miatti plusz penzt minden honapban felreteszi. Lezajlik a jarvany, vege a moratoriumnak, minden hepi. Na mar most emberunk penzugyi tudatos leven (ok, ez nem atlagmagyarra vall, de ettol tekintsunk most el :-)) a havonta felretett penzbol elotorleszt. Most ilyenkor ez korrekt magatartas volt vagy se? Tudom, hogy napi pont hu cikke nyereszkedesre “buzdit”, de az altalam vazolt pelda szerintem nem az ordogtol valo.
  • dmry
    a bizonytalanság az igazi probléma, amit mindenszinten kozmetikázott adatokkal próbálnak manipulálni
    hiába vagy jó szándékú, ha addig fizeted a munkavállalót, amíg a tartalékaid és/vagy a józa/enész fedezi, ám mikorra be tudnál épülni/robbanni a fellendülésbe akkorra már magad is az akciós büdi papírra vadászol…
    pl. van 1 profi asztalos ismerősöm, aki még x hónapja is korrektül elmondta, hogy ha 4 héten belül kell vállalnia a munkát, az akár 1,5-2x-ébe kerülhet az átlag 3-4 havi kivitelezési időhöz képest, zömében meg se hallva az ajánlatát –volt, aki még számon is kérte, hogy mit képzel nem tudja akár előre is kifizetni annak a többszörösét is…
    mára ugyanez a mágnás? már a felét sem tudja/akarja fizetni a normál árnak; )

    a hitelezés, na arról is van véleményem 😉

  • Csizmás, a kandúr

    Te egy kezitcsókolom vagy? Mert ha igen, akkor leírhatnád, hogy mi megy most a színfalak mögött a bankban.
  • dmry
    a kedvencem mikor az állam azért hitelez, hogy a bank hitelezzen, hogy az állami? ötletelést az adózók által finanszírozni lehessen (devizahitel, 0%-s önerő, műszaki speckótól mentes, de legalább 90nm-es háuze, csok+és 3 gyerkőc, 7 üléses gépjármű, családi adókedvezmény…
    és öntik a pénzt az akadzó gazdaságba, aminek egyértelműen vámszedői továbbra is elsősorban a zállam ,vagy ahogy nálunk mókásan nevezik gyáriparosok, az élősködőket, pláne a konkrétan célzott strómanokat telibe találva az 5leteikkel
  • rmm
    Ne csodálkozzon a társadalom, hogy sunyi és ügyeskedő (esetenként gerinctelen) politikusok vezetik az országot. Meg hogy választások idején rosszabbnál rosszabb a felhozatal. Persze bármi köré lehet ideológiát gyártani, de attól nem lesz kevésbé szánalmasabb a tett.

    Más szemében a szálkát ugyebár…

    Már azon se csodálkozom, hogy épeszű ember miért nem megy politikusnak, hogy változást hozzon. Ilyen társadalomban ez kvázi lehetetlen. További jó kiskapuzgatást. Annak, akinek van hozzá gyomra.

  • Bandee
    K&H nénike: BB egyenlítő hitelem van (építésre) idén utalták az utolsó részt, rá 2 hétre előtörlesztettem 1 milliót. Határozottan állíthatom, a tőkéből vonták le. (netbankon szépen kilistáznak mindent) Áprilisban jöhet a következő betörlesztés, 9 hónap egyben + moratóriumban csüccs.
    Amúgy személyes véleményem az, hogy ha ennek a dolognak nagy visszhangja lesz és tömegek törlesztenek be, módosítani fogják a törvényt.
  • Mammut2
    EG0: igen, pontosan ez történt, hogy a nyári szabadságok miatt július 31-én kaptam meg a júliusi fizetést, aug-ban nem, a következőt szeptember elején, ezért már azonnal emelte is a kamatot az Unicredit. Ha elmaradnék a részlettel, akkor nem 1% a késedelmi kamat…
  • Fox (nem az IT-s)
    “Számomra azonban teljesen természetes volt, hogy nem kívánok élni a moratórium lehetőségével, és változatlan formában, továbbra is fizetem a hiteltörlesztőt.”
    Pedig a legtöbb esetben, a feltételek miatt, megéri élni a moratóriummal. Ha magasabb hozamon be tudod fektetni az összegyűlt pénzt, mint a hiteled THM értéke, akkor azt kell tenni.
    Lehet játszani az irgalmas bankmentőt, csak nincs értelme. Minden lehetőséget végig kell gondolni, és a SZÁMODRA legjobbat választani.
    Mondom ezt úgy, hogy nincs hitelem. De ha lenne, nem a bank érdekeit nézném, az biztos.
  • valaki I.
    Van egy 8 hónapja felvett kh lakáshitel 3 milliós összeg 5 évig fix kamattal. Van 2 szeptemberben lejáró fundám (kb 1,3 milliós végösszeggel/db.). Nem így volt eltervezve, de már gondolkoztam, hogy mi lesz a fundás összeggel mert több maradt volna mint ami hiányzik a hitelből mire lejár (szept.). LTP-ből törlesztés díjmentes.

    Szerintetek van értelme élni a moratóriummal és betörleszteni a 2 fundát szeptemberben?

    Ismerősöktől olyat hallottam, hogy OTP-s ügyintéző ismerőse mondta, hogy futamidő megváltozik így amiatt extra kamatok lesznek felszámolva és több 100 ezres összeget említett neki az OTP-s. Nem tudom ez mennyire realistás.

  • demidoux
    Tudjátok esetleg hogy van-e arra lehetőség, hogy most fizetem tovább a törlesztőket, de ha esetleg a következő hónapokban úgy alakul, akkor később élek a moratóriummal? Én nem találtam erről semmit, pedig úgy gondolom a banknak is jobb lenne ha most megadnák ennek a lehetőségét.
  • Mate12345
    Sokan említették, hogy fordított helyzetben ugyanezt csinálnák a bankok. Nem is olyan régen volt a fordított helyzet, amikor a bankok a magas állampapírkamat miatt a prémium ügyfeleknek lombard hitelt adtak, amiből azok további állampapírokat vettek, amire további lombard hitelt vehettek fel, elég szépen megcsapolva ezzel az államkasszát.
    Vagy amikor ugyanezek a bankok boldog-boldogtalannak árulták a prémium állampapírokat 1% fölötti számlavezetői díjjal, miközben ugyanaz a szolgáltatás a MÁK-nál ingyenes volt.

    Egyetértek azzal, hogy a kamatos kamat tilalmának kihasználása (ami a jogalkotó szándéka szerint egyértelműen nem az, hogy akik tehetik, nyerészkedjenek rajta) erkölcsileg aggályos és a jogalkotóknak le kellett volna tiltani a moratóriumot választók előtörlesztését, de nem tették. Innentől inkább az a kérdés, hogy nyer-e ezen annyit az ügyfél, hogy megérje vele a papírmunka.

  • attila
    Nekem ez azért nem jó mert havonta így veszek ki önsegélyezőkből 3 x 25 000-et, ha nem törlesztek akkor havi nettó 50 000 – el kevesebb a bevételem 😉
  • Mate12345
    @K&H Nénike
    Lehet, valaki kijavít, de nincs olyan, hogy te csak a kamatot fizeted, bármennyit is fizetsz. A hitel során van egy tőkéd (tartozásod) és egy kamatod, amivel az minden hónapban nő. Pl.: 10000Ft 12%-os THM mellett a második hónapban már 10100Ft lesz, a harmadik hónapban viszont (a kamatos kamat miatt) 10201Ft. Ez két hónap mellett nem látszik, de a tartozásod exponenciálisan növekszik a kamatos kamat miatt. Hogy ezt elkerüld, minden hónapban csökkentened kell a tőkédet, legalább a kamattal, ami 100Ft. A gond az, hogy ha te ennyit fizetsz, akkor a tőkéd soha nem olvad el. Ezért kell egy kicsit a kamat fölött fizetni, pl.: 110Ft-ot. Ekkor az első hónap után a tőkéd 9990Ft lesz.

    Látszik, hogy az első hónapban 100Ft megy a kamatra és csak 10Ft a tőkére, de amikor már csak 1000Ft a tőkéd, akkor ugyanekkora részlettel már 900Ft-ra vitted le a tőkédet. (Folyt. köv, bocs Miklós. 🙂 )

  • Mate12345
    (előző folytatása)
    De ha te 10000Ft tartozásnál előtörlesztesz 1000Ft-t, akkor abból nem az összes jövőbeli kamat vonódik le, hanem csak az aktuális, a többi pedig a tőkét fogja törleszteni, tehát következő hónapban 9990Ft helyett 9100Ft lesz a tőkéd. (Ebből az is látszik, hogy az elején jobban megéri előtörleszteni, mert azzal egy csomó jövőbeli kamatot spórolsz meg magadnak, de nyilván nem azért veszel fel egy 10.000.000Ft-os kölcsönt, mert rá egy hónapra bele tudsz nyomni 1.000.000Ft-ot. 😀 )

    Miklós erről írt egy nagyon jó cikket, amit itt tudsz elolvasni: https://kiszamolo.hu/miert-nem-csokken-a-hitelem/

    A lényeg, hogy felejtd ezt el, hogy először a kamatot kell előtörlesztened. Te mindig a tőkét törleszted elő, csak a kamat is tőkésedik.

  • lvjtn
    nem döbbent meg, csak mélységesen csalódottá tesz, hogy nem elég, mennyi sunnyi ügyeskedő él ebben az országban (tk. úgy viselkedik az emberek többsége, mint amivel a cigányokat vádolja, joggal vagy sem, ebbe ne menjünk bele), de még morálisan meg is tudja magyarázni magának, hogy a sunyi ügyeskedő “cigánytempó” (és elnézést a cigányoktól a szóhasználatért) az miért elfogadható. filmet, könyvet lopunk az internetről, de az nem bűn mert csak, lopunk a banktól, de az sem bűn, mert a bank is lop, vagy lopna, ha éppen úgy adódna. nekem ez a kétségbeejtő. hogy emberek sokasága gondolja azt, hogy más vélt vagy valós sunyisága, ügyeskedése, lopása fölmenti őket az alól, hogy becsületesek legyenek. és még sokan meglepődnek, hogy milyen az országimázsunk pl. az osztrákoknál

    +1 a korrekt előtörlesztés az szinte mindig jó ötlet és jó befektetés

  • A nagy Krapulax

    Ez erősen ijesztgetésnek hangzik. A bank nem növelheti a tőketartozást a moratórium alatt felgyűlt kamattal, és előtörlesztés esetén max. az előtörlesztett összeg 2%-át számolhatja fel, mint költséget. Szintén nem teheti meg a bank, hogy a moratóriumra hivatkozással nem enged előtörleszteni.

    Nem tudom, mire gondolt pontosan az OTP-s ismerős, de ez a törvény, tehát olyan nincs, hogy ettől eltérjen a bank.

  • holdfeny88
    Kedves Kiszámoló!
    Én továbbra is fizetem a hitelemet, mintha misem történt volna. Tartok tőle hogy, ha mindannyian élünk a kénymelmes nemfizetéssel, akkor gyakorlatilag kihúzkodjuk a téglát a bankrendszer alapjaiból, és a 9 hónap alatt a fejünkre szakad az egész! Ha ez lesz, bizonyára a bankmentéseket is a mi adónkból kell majd végrehajtani. Ha nem fizetünk, miből élnek túl, mi lesz az új hitelkihelyezésekkel, stb? Mitől fog működni a bankrendszer? Igaza van az ismerőseimnek, hogy túl borúlátó vagyok?
  • cica
    @kh-nenike

    K&H-s hitelem van, előtörlesztéskor eddig kifizettem az ún. megszolgált kamatot, ami a legutóbbi hiteltörlesztés óta keletkezett, a maradék pénz ment tőkére. A következő normál (havi) hiteltörlesztés már kisebb összegű (mert csökkent a tőketartozás), és a kamat nem csak arányosan kevesebb, hanem a korábban megszolgált kamat összege is levonásra kerül, így a tőketörlesztés része nagyobb. Pl. 7M tartozás, normál havi törlesztés 40e, ebből kamat 25e, tőke 15e. Előtörlesztek 100e-t kb félidőben, megszolgált kamatként levonnak 13e-t, tőkébe megy 87e. A köv. havi törlesztés 39e lesz, ebből kamatként levonnak 12e-t, tőkébe megy 29e.

    Az előbb felhívtam a bankfiókot, ahol előtörleszteni szoktam: moratórium alatti előtörlesztésnél is előbb a megszolgált kamatot vonja majd le a rendszer.

    Ptk: net.jogtar.hu/jogszabaly?docid=a1300005.tv
    6:46. §

  • bankárospityu
    A napi.hu és a fenti cikk által említett “kiskapu” több sebből vérzik.
    Nincs olyan, hogy ugyanúgy fizeted tovább a törlesztőt ami innentől kezdve “csak tőketörlesztés”. Jól hangozna de a gyakorlatban nem így működik, aki ilyet állít, fogalma sincs a konstrukciókról.
    3 eset lehetséges:
    1. Fizetsz a szerződés szerint, minden megy tovább, mint régen
    2. Moratóriumot kérsz (automatikus): túlfizetésnek minősül a befizetés, nem a hitelszámlára kerül, nem csökkenti a tartozást (érdeklődj a bankodnál, olvass ÁSZF-et)
    3. Előtörlesztést kérsz a bankodtól: ez esetben valóban a tőkerészed fog csökkenni. DE nem fogsz HAVONTA előtörlesztési kérelmet beadni a havi törlesztőrészleted mértékéig. Ez nem életszerű. Egyébként is az előtörlesztések száma jellemzően korlátozva van vagy a kedvezményes előtörlesztések száma korlátos. folyt. köv.