Új gyászos rekord

Ezt is elértük, ma már 404,7 forintot kellett adni egy euróért.

Ezek után izgatottan várjuk, hogy holnap az MNB a kamatdöntő ülésén tovább fog-e töketlenkedni a fél százalékpontos kamatemelésekkel vagy végre értelmes módon fogja-e emelni a kamatokat.

2003-ban és 2008-ban is 3 százalékponttal emelték az alapkamatot egyszerre, sikerült is megmenteni a forintot.

Most meg már annak szurkolhatunk, hogy vajon megállunk-e 410 forint alatt.

Ezúton is gratulálok minden döntéshozónak, akiknek soha nem múló érdemük van ebben a tragikus pénzromlásban.

 

Magyar euró?

 

Share

Spórolás a spórolás kedvéért

A tudatos pénzügyi élet első lépése maga a jelző, a tudatosság szükségességének felismerése és az eszerint való élet: odafigyelés a kiadásokra, a bevételekre, a felesleges dolgok elhagyása, annak felismerése, hogy nem az vagyok, amim van és nem is az határozza meg az értékemet, hogy másokhoz képest mit értem el, mennyi felesleges kiadásba vertem magam, csak hogy mások is láthassák, milyen sikeres vagyok.

Ez egy nagyon jó kezdés, sokan (talán a legtöbben) már felnőttfejjel jönnek rá arra, hogy fontos kontroll alá hajtaniuk a kiadásaikat és a bevételeiket is és át kell gondolniuk, mi az, amire tényleg szükségük van és mi az, amit csak mások kedvéért vagy magáért a vásárlás kedvéért vesznek meg.

Azonban a tudatosságból és a takarékoskodásból is lehet bálványt csinálni, nagyon sokan egy másik csapdába esnek bele, rosszabbá teszik az életük minőségét, mint annak lennie kellene.

» Read more

Share

Emelkedik a diákhitel kamata

A régi diákhitel (Diákhitel 1) kamata nem fix, hanem attól függően alakul a kamatfizetés, hogy a Diákhitelközpont mennyiért tud kötvényt kibocsátani.

Ebből következik, hogy emelkedő hozamkörnyezetben növekedni fog a diákhitel kamata is.

Ez történt most is, július egytől fél évig 4,99% lesz a kamat. (A Diákhitel 2 és Plusz kamata fix, az nem változik.)

Ha van diákhiteled, erről érdemes tudnod.

Share

Állampapír egyösszegben

Gyakran előfordult már tanácsadásokon, ezért érdemes írni róla egy sort.

Az Akadémián mondtam, hogy bankbetétet nem kötünk le egyben, mert ha fel kell törni egy tízmilliós betétet százezer forint miatt, minden addigi kamatot elveszítesz. Ezért inkább több részletben kösd le a bankban a pénzed.

Azóta már nincs értelmezhető kamatú bankbetét, azonban sokan az Államkincstárba is több részletben teszik be a pénzük ugyanilyen megfontolásból.

Ez az, ami felesleges.

Amikor államkötvényt veszel, akkor minden egyes kötvénynek van egy névértéke, ami lehet egy forint vagy ezer forint, attól függően mit veszel.

Ha vettél állampapírt ötmillió forintért, akkor te ötmillió darab állampapírt vettél. Ha kell háromszázezer forint, akkor eladsz belőle háromszázezer darabot.

Erre a mennyiségre kell csak kifizetni a visszaváltás költségeit, a többi 4,7 millió darab kötvény ugyanúgy kamatozik tovább.

Röviden állampapírt nyugodtan vehetsz akármennyit egyösszegben, nem kell több részletben lekötni, mint a bankbetétet. (Mert nem bankbetét és nem is “lekötés”, hanem kötvényvásárlás.)

Share

Hiteligénylés most, olcsóbb hitelre cserélés 5 éven belül?

Hiába emelkednek több mint dinamikusan a lakáshitelkamatok, számomra meglepő módon az érdeklődés alig csökken a lakáshitelekre, legalábbis lakáshiteles Gáborunk ügyfélkörében.

A napokban beszéltem vele, azt mondta, hogy most sokan azzal a reménnyel vagy hittel veszik fel a lakáshiteleket, hogy egy-két három éven belül csökkenni fognak a kamatok és akkor majd jól kiváltják egy olcsóbb hitelre.

Ez természetesen vagy így fog történni vagy nem, mindenesetre ebben az esetben fontos előre tudni, milyen költségek mellett tudod majd kiváltani a hiteledet, hiszen ezt is figyelembe kell venned a kamatokon és egyéb költségeken kívül.

Következzen Gábor írása a témában:

Ezúttal a lakáshiteleknek a futamidő első öt évében történő végtörlesztésének költségeire fogunk fókuszálni. A téma aktualitását az adja, hogy sokan arra számítanak, hogy folyamatosan emelkedő hitelkamatok a jövőben – ha véget ér a háború és/vagy sikerül megfékezni az inflációt és/vagy Magyarország mégis megkapja a visszatartott EU-s forrásokat – jelentős mértékben csökkenni fognak. Amennyiben ez a várakozás beteljesül, akkor a jelenlegi magas kamatok mellett eladósodottaknak nem érdemes a drágább hitelben ülniük a kamatperiódus vagy a futamidő végéig. Jobban járnak, ha azt lecserélik egy olcsóbbra.

» Read more

Share

Állampapír-kalkulátor frissítve: eurós prémium állampapír és diszkontkincstárjegy is

Andor, minden php programozók legjobbika frissítette az állampapír kalkulátort, most már az eurós állampapír mellett a diszkontkincstárjegyet is kezeli, illetve a prémium állampapír új futamidejét is. Éven belül gyakran a diszkontkincstárjegy lehet a  legjobb választás.
Használjátok egészséggel, hogy el tudjátok dönteni, milyen időtávra melyik állampapírt érdemes választani.
Ha akarod módosítani az értékeket (várható inflációs adatok, euró árfolyama, stb.), akkor tedd meg a számítás indítása előtt.
A kalkuláció elindításához nyomd meg a “Hozamok kiszámítása” gombot az adatmezők alatt.

» Read more

Share

Uniós nyugdíjmegtakarítás

Tamás küldte át a linket, miszerint egy közös uniós nyugdíjmegtakarításról állapodtak meg PEPP (Pan-European personal pension product) néven még 2019-ben, ami most tavasszal lépett életbe.

A leírás szerint “Ezzel egy új, önkéntes, az egész EU-ra kiterjedő rendszer nyílik meg a nyugdíj-előtakarékosság iránt érdeklődők előtt. A PEPP a nyugdíj-előtakarékosság iránt érdeklődők számára bővebb választékot, nagyobb versenyt, fokozott átláthatóságot és rugalmas termékfeltételeket kínál majd, az érintett termékek szolgáltatói számára pedig a valódi egységes piac és a határokon átnyúló egyszerűbb forgalmazás biztosítása révén eszközösszevonási és méretgazdaságossági előnyöket fog nyújtani.”

A törvény szövege szerint a maximális költség évi 1% lehet és kiemelten fontos, hogy a költségek átláthatóak legyenek.

Adókedvezményről nem írnak, csak ajánlást fogalmaztak meg.

Tehát van egy ilyen új lehetőség elvi szinten. Sokakat érdekelne egy uniós nyugdíjmegtakarítás, szabályozott költségek mellett, kérdés, hogy a pénzintézetek szükségesnek tartják-e majd a bevezetését. Könnyen lehet, hogy nem fogják erőltetni, amíg magasabb haszonkulccsal is tudnak hasonló termékeket értékesíteni. A másik kérdés, hogy hasonló adókedvezményt fog-e kapni, mint a már most piacon lévő termékek.

Ha valakinek van bővebb infója, esetleg már találkozott konkrét termékkel, az legyen olyan jó és írjon róla egy hozzászólást.

Share

Pályázat azbesztmentesítésre

Az azbeszt volt a slágeranyag a huszadik században. Egészen a hetvenes évekig, amíg ki nem derült, hogy már nagyon keveset belélegezve belőle tüdőrákot (pontosabban mellhártyarákot) okoz(hat).

Rengeteg tető (azbesztes palatető), tűzhely borítás és hasonló készült belőle, még jelenleg is kb. 100-120 millió négyzetméternyi azbesztes palatető lehet szerte az országban házakon, tyúkólakon és rengeteg más helyen.

Ha le akarod cserélni a régi palatetőt, csak szakember bonthatja le és aranyáron kell elszállítatni veszélyes hulladéklerakóba, nagyon nem olcsó mulatság megszabadulni tőle.

A jó hír, hogy most lehet pályázni ingyenes elszállításra, részletek ezen a linken.

Share

Napi ábra: melyik a legboldogtalanabb nép?

Az Ipsos szokott csinálni egy boldogság felmérést évente, nemrég jött ki a legújabb. Tippeljük meg, mennyire elégedett az élettel a magyar és melyik lehet a legboldogtalanabb nép?

Segítségül az indiaiak 39%-a vallja magát nagyon boldognak.

Hogyan alakult egyes országok mutatói az elmúlt években?

Érdekes, milyen rossz kedve lett a törököknek a magas infláció miatt. (Gondolom az argentinok is ezért végeztek a lista végén.)

A táblázatok kattintásra nagyobbak lesznek.

További adatok a fenti linken.

Share

Heti hírek röviden

Bár a múltkor úgy tűnt, hogy az amerikai infláció elérte a csúcsát, sajnos korai volt az öröm, tovább romlott az amerikai infláció. A várakozásokkal ellentétben 8,6% lett az aktuális pénzromlás mértéke.

Most először elérte a benzin ára az Egyesült Államokban az öt dollár/gallon (499 forint/liter) árat, lett is nagy sokk miatta.

Közben egyre több a cikk, hogy a gyártók áremelés mellett a termékek méretét is zsugorítják. Persze ez nálunk is bevett szokás, amint már írtam is róla:

Az új csomagolás

A fogyasztói hangulatindex az Egyesült Államokban soha nem látott mélységbe zuhant.

A többi hasonló index sem remekel éppen:

Azért probléma a fogyasztói hangulatindex esése, mert ha a fogyasztók sokat hallják, hogy itt a recesszió, akkor visszafogják a fogyasztásukat és ezzel idézik elő a recessziót magát.

» Read more

Share

Bölcsesség a 19. századból

Jami ajánlott egy cikket, ami idéz egy 19. századi olasz közgazdászt, aki tippeket adott az államnak, hogyan tud sok adót kivetni, hogy az emberek ne érezzék azt annyinak, amennyi az valójában, illetve ha ennek ellenére mégis soknak tartják az adót, hogyan éreztessük velük, hogy nekik jó, ha befizetik azt. A könyv címe magyarul A fiskális illúzió teóriája.

A tanácsok a következőek voltak már akkor is:

– Inkább az árukra és szolgáltatásokra vessünk ki adót, mint közvetlenül a jövedelemre vagy vagyonra, mert a piaci árak elfedik az adótartalmat! (Vagyis az emberek a kereskedőket fogják utálni és az árakat soknak tartani, eszükbe sem jut, hogy a különféle magas adók miatt ilyen drága minden a bevásárlástól a telefonálásig.)

– Finanszírozzuk az állami kiadásokat hitelből, hogy így a jövőbeli generációkat, ne pedig a mostani adófizetőket terheljük!

– Növeljük az inflációt, hogy így az államadósságot leértékeljük, a visszafizetését megkönnyítsük!

– Vezessünk be „ideiglenes” adókat „kivételes helyzetekben”, amiket aztán felejtsünk el kivezetni!

– Használjuk ki a társadalmi konfliktusokat, ellenérzéséket, hogy a népszerűtlen csoportokra több adót terhelhessünk!

– Riogassunk krízishelyzettel, az állam megnövekedett feladataival, társadalmi összeomlással stb. arra az esetre, ha nem szednénk be több adót!

– Hallgassuk el, tegyük átláthatatlanná a terhek valódi nagyságát!

Sajnos hiába kerestem a könyvet angolul, állítólag még le sem fordították angolra, csak németre. Sok tanulmány hivatkozik a könyvre, de értelmes részleteket nem találtam belőle angolul.

Mindenesetre érdekes, hogy már majdnem másfél évszázada is megfogalmazták azt, ahogy itthon is kezelik az adóztatást. A lényeg, hogy az szja alacsony legyen, mert az szem előtt van. 🙂

Share

Inflációkövető nem magyar eurós állampapírok

Látva a forint zuhanását az elmúlt évben és években, egyre többen keresnek valami nem magyar eurós megtakarítási lehetőséget, lehetőleg alacsony kockázat mellett.

Magyar euró?

Befektetésekről szándékosan nem írok a blogon (valamit meg kell tartani a tanácsadásokra is, ugye 🙂 ), de mivel annyian kérdezik ezt, ezért most kivételt teszek. (Csak az elmúlt két napban hárman telefonáltak ezügyben. Mondhatni, sokakat érdekel a lehetőség.)

Amit sokan keresnek, az egy inflációkövető eurós állampapír, ami nem magyar. Szerencsére van ilyen, mindjárt több európai ország Inflációkövető kötvényeit tartalmazó ETF, bemutatom az
iShares € Inflation Linked Govt Bond UCITS ETF-et.

Ez az, amit a neve sugall, inflációhoz kötött európai állampapírok.

Az éves hozamok az elmúlt években:

Azonban a figyelmes olvasónak feltűnik valami más is. Év eleje óta (YTD year to date, vagyis a mai napig január elseje óta) a hozama mínusz 3,94%.

Hogy lehetséges ez, ha januárban ebbe a papírba fektettem, közel 4%-os mínuszban vagyok? Hát nem inflációkövető kötvény ez?

Erről már egyrészt írtam nyolc éve, az inflációkövető dolláros állampapírral kapcsolatban:

Miért bukhatsz az inflációkövető kötvényalapokon?

Másrészt az Akadémián is volt szó róla, hogy a kötvényeknek van kamata, de van árfolyama is és a te hasznod/veszteséged a kettő eredője.

Mivel ezt részletesen kifejtettem az Akadémián, tessék szépen megnézni ott és megérteni, hogyan lehetséges az, hogy egy kötvény negatív hozamot is tud produkálni.


A kötvény leírásából még kiderül, hogy a duration-e 8 év felett van (ha megnézted a fenti videókat, tudni fogod, az mit jelent és hogy az inkább sok, mint kevés) és a papírok 40%-a olasz és spanyol kötvény, 100% német állampapírnak jobban örülnénk. Tehát kockázat van ebben az értékpapírban is, ahogy mindegyikben van, de viszonylag nem túl magas a kockázat.

Ha pedig amerikai dolláros inflációkövető ETF-et keresel, azt itt találod.

Ez nem befektetési tanács és legyél tisztában azzal, mit csinálsz, csak azért írtam róla, hogy ne egyesével kelljen mindenkinek válaszolni. Csak akkor vegyél ilyen ETF-et, ha biztos érted, hogy mit csinálsz.

Share

Heti hírek

Tovább nőtt a foglalkoztatottság az Egyesült Államokban, már csak 0,1 százalékponttal több a munkanélküli, mint a járvány előtt. Ez egyrészt jó jel a gazdaság számára, másrészt rossz hír az infláció miatt. A kevés munkavállaló miatt (egy munkanélkülire 1,9 állásajánlat jut) tovább nőnek a bérek.

Az amerikai kereskedelmi adatok jól néznek ki, a gond az, hogy emögött a megtakarítási ráta zuhanása áll. Ahogy írtam a múlt héten is, az elmúlt hatvan évben csak egyszer állt ilyen alacsonyan a megtakarítási ráta, 2008-ban. Jelenleg az emberek az elmúlt években felhalmozott megtakarításaikat égetik el, kérdés, meddig tudják ezt folytatni. A fizetéstől fizetésig élők aránya újra 61%-ra nőtt. Cikk erre.

A török infláció elérte a 73%-ot.

» Read more

Share

Itt vannak a különadók

A kormány nem tétlenkedett, a nemmegszorítás bejelentésekor felvázolt új adók már életbe is léptek.

Ha Magyarországról indulsz repülővel, Európába (mínusz Törökország és Oroszország) fejenként 3900 Ft az adó, máshová 9750 forint. Vagyis egy négytagú család Törökországba mostantól közel negyvenezer forinttal többet fog fizetni. Ha csak nem Pozsonyból, Bécsből, Temesvárról akar indulni.

(Mondjuk éppen nem baj, hogy nem lehet akár hatezer forintért oda-vissza repülni akárhová, a természet hálás érte, ha csak évi néhány ezren nem fognak kirepülni Olaszországba egy bevásárlás kedvéért.)

A tranzakciós adót (amit valamiért kényszeresen illetéknek becéz a kormány) is felemelték, a felső határa az eddigi 6.000 forint helyett 10.000 forint lesz, kivéve a pénzfelvételnél, ahol továbbra sincs felső plafon.

Ami ennél durvább, hogy az értékpapírok vásárlása után is meg kell majd fizetni ezt az adót, vagyis a magyar brókercégek megbízási díjai gyakorlatilag megduplázódnak.

Az adót kivetették a Revolutra és a Wisera is, hogy van-e joguk vagy lehetőségük beszedni, azt nem tudom.

A gyógyszerforgalmazók is szerény 20 vagy 28%-os adót fognak fizetni (10 ezer forint alatti és feletti gyógyszerárak).

A nagy áruházláncok 4,1%-os különadót kaptak a nyakukba, de nem ám a profitból, hanem az árbevételből. (A CBA megint kimaradt az adóból, 500 millió forintos árbevételig az adó 0%, 30 milliárd alatt pedig csak 0,15%.) Biztos nem fognak árat emelni ők sem.

A biztosítók 2-14%-os adót különadót kaptak a nyakukba, szintén árbevétel alapján. De nem ám az eddig is fizetett különadó helyett, hanem azon túl kell még ennyit befizetni a biztosítóknak.

Nagy mákod van, ha nemrég volt az évfordulója a biztosításodnak, egy évig legalább nem tudják rádterhelni az adót. Majd utána csak. Ha még nincs lakásbiztosításod, most gyorsan megkötném/újrakötném 3 év hűséggel, akár halasztott kezdéssel is.

Legolcsóbb lakásbiztosítás? Lakásbiztosítás 20+35% kedvezménnyel

A távközlési cégek árbevétel alapján akár 7%-os különadót is kaptak, nem mostanában lesz olcsóbb az internet vagy a telefonálás.

» Read more

Share
1 2