Mi is történt Cipruson?

Alig pár hete a ciprusi bankválság tartotta izgalomban a világot. Idehaza is már hírességek nyilatkoztak, hogy az maga a kommunizmus, amikor szegény betétesek pénzét elveszik, meg hogyan lett földönfutóvá egy ismerőse, aki Cipruson tartotta a pénzét.

Mivel több tanulsággal szolgál a ciprusi bankválság, érdemesnek tartottam átnézni, mi is történt ott a valóságban.

Azonban szeretném elöljáróban leszögezni, hogy semmi rendkívüli nem történt, a lehető legegyszerűbb bankcsőd tanúi lehettünk, amit végül az ország a legortodoxabb módon oldott meg, a bevált jó bank-rossz bank létrehozásával.

» Read more

Share

A márciusi infláció 2,2% lett

Kijött a legfrissebb inflációs adat: tavaly március óta 2,2%-kal emelkedtek az árak, aminek igazán örülhetünk, utoljára 38 éve volt ilyen alacsony az infláció. Az erről szóló KSH közleményt itt találjátok.

A közleményből kiolvasható, hogy a jó adatnak sajnos csak részben érdemes örülni, mert az alacsony inflációs adat egyik oka a recesszió. Ugyanis a napi megélhetési cikkek (amiket muszáj megvennie az embereknek) az átlagosnál jobban nőttek (élelmiszer 3,4%, szolgáltatások 3,6%, tömegközlekedés 5,4%). Ezzel szemben a tartós fogyasztási cikkek, ruházat ára csökkent tavaly óta. Ennek legvalószínűbb oka az alacsony kereslet, ami miatt a forgalmazók árat csökkentettek.

A szerintem borzasztóan káros rezsicsökkentés miatt a háztartási energia ára 8,1%-kal alacsonyabb, mint volt tavaly ilyenkor, ez is nagyon lehúzta az inflációs adatot. (Miután az energiafelhasználás negyedét adja csak a lakosság, az energetikai cégek a vállalkozásokra hárítják át a veszteségüket, így majd a pék fog többet fizetni az áramért, te pedig a kenyérért. De ez az áremelkedés még nem jelent meg az inflációs adatokban.)

Jól mutatja Portugália és Görögország inflációs adatai, hogy az alacsony infláció gyakran szimplán csak a recesszió jele. A két bajban lévő országban lett a legalacsonyabb az euróinfláció, 0,2, illetve 0,1%. (Itt írtam az inflációról.)

Az alacsony márciusi adat azt is jelenti, hogy a 2018/I prémium állampapír tulajdonosai a következő évre csak 5,2% kamatot fognak kapni. Erről pedig itt írtam.

Share

Ennél sokkal több van benned

Gábor kért meg, hogy menjek el hozzá egy vidéki kisvárosba, mert tanácsra volt szüksége. Örökölt pár millió forintot és úgy érezte, hogy a helyi takarékszövetkezetben kapott 4%-os kamatnál nagyobb megtérülést is ki lehetne hozni a pénzéből.

A feladat nem volt nagy kihívás, megbeszéltük, hogy milyen tervei vannak és mikor, milyen kockázatot hajlandó vállalni és ez alapján elosztottuk a pénzt.

Beszélgetés közben kiderült, hogy 26 éves, az érettségi után elvégzett egy boltvezetői tanfolyamot és jelenleg a kereskedelemben dolgozik, mint eladó, havi 80 ezer forintért. Örül, hogy egyáltalán van munkája, arrafelé sokaknak nincs. Az maga a Kánaán, ha néhány munkahelyén véletlenül be is jelentik és nem zsebbe kapja a pénzt.

Megkérdeztem, hogy milyen tervei vannak a jövőre, de nem volt semmi határozott elképzelése. Ezek után megkérdeztem, hogy szerinte ezen az úton továbbhaladva a pályája csúcsán, mint boltvezető, mennyit fog keresni negyvenévesen. Olyan nettó 130-140 ezer forintra tippeltünk.

» Read more

Share

A hitelesek tudnak élni?

A szallas.hu kiadott egy sajtóközleményt, ami egy Millward Brown TGI riport alapján készült és a nyaralási szokásokról szól. (Sajnos hosszú guglizás után sem találtam meg az eredeti felmérést, pedig jó lett volna. Nyilván nem publikus ingyen.)

A felmérés szerint (25 ezer fős, reprezentatív TGI felmérés) a hitellel rendelkezőket nem hogy nem rettenti meg a hitelük megléte, de még sokkal inkább járnak nyaralni, mint a hitellel nem rendelkezők.

A diákhitellel rendelkezők kétszer annyian mennek nyaralni, mint a diákhitellel nem rendelkezők. Ezt még ki lehet azzal dumálni, hogy a diákhitellel rendelkezők egyrészt egyetemet vagy főiskolát végeztek és nyilván a fiatalabbak közül kerülnek ki.

Azonban a  személygépkocsi-hitellel, a lízinggel és a lakáshitellel rendelkezők közel kétszer, míg az áruvásárlási hitellel rendelkezők másfélszer annyian mennek nyaralni, mint azok, akik nem törlesztenek ilyesmit. A manapság sokat emlegetett devizahitelnél már kisebb a különbség, de a devizahitelesek között így is 26 százalék azok aránya, akik üdültek, míg az ilyen konstrukcióval nem rendelkezők esetében 21 százalék. (Itt valószínűleg az elszállt árfolyam miatt nem vállalják be a nyaralás költségét, szemben a forinthitelesekkel, akiknek nem nőtt számottevően a havi törlesztője, ezért még “belefér” az eladósodottság ellenére is a nyaralás.)

Ezt az eredményt könnyű úgy értelmezni, mint hogy akire jellemző a lehetőségei feletti életvitel, az még eladósodottság árán is kész azt fenntartani, legyen szó lakásról, autóról, vagy nyaralásról. Aki pedig kerüli a hitelfelvételt (addig nyújtózkodik, ameddig a takarója ér), az a nyaralást is csak a lehetőségei szerint engedi meg magának.

Mindig mondtam, nagy szükség van az emberek pénzügyi kultúrájának a fejlesztésére.

(Update: Sajnos mivel az eredeti felmérés nem hozzáférhető, csak arra tudunk hagyatkozni, amit a sajtóközleményt kiadó levont belőle tanulságnak. Egy sajtóközleménynek meg az az egyetlen célja, hogy minél többen beszéljenek róla. Ennek ellenére szerintem tényleg lehet összefüggés az adatok között, még ha például a jövedelmi viszonyok és a nyaralni járás igen fontos adatáról nem tudunk semmit.)

Share

Andorra, az új pénzügyi menedék

Ciprus bukása után a főleg orosz származású pénzek új menedéket találtak maguknak, Andorrát. Csak az elmúlt hónapban 5 milliárd eurót utaltak át Ciprusról Andorrába.

Andorrában a pénz származásával kapcsolatban erős a kontroll a bűnözésből és egyéb illegális forrásból származó pénzek kiszűrése érdekében.

Ezután viszont nagy a diszkréció, kérésre az ügyfelet a dokumentumokon csak egy számsor azonosítja, ennek negyedéves költsége 115 euró. A számlanyitáshoz személyes jelenlét szükséges, a folyamat nem tart tovább fél óránál, utána már bárhonnan utalható oda a pénz. Azonban online, interneten nem lehet számlát nyitni, ha ilyen lehetőséget találunk, az nagy valószínűséggel átverés, csak az adatainkra és a pénzünkre pályáznak az ilyen weboldalakon.

A spanyol és francia határon fekvő törpeállam nem tagja az EU-nak, ami nagyon jó hír azoknak, akik szeretnének elkerülni, hogy az EU-beli bankok lejelentsék a betéteiken elért kamatot a honos adóhivatalnak, amelynek aztán nem esik nehezére ebből kikövetkeztetni az ott lévő pénzállomány nagyságát.

» Read more

Share

Megéri-e TBSZ számlát nyitni?

A tartós befektetési számlát (TBSZ) pár éve lehet nyitni, akkor lehet előnyös, ha hosszabb távra is tudjuk nélkülözni a megtakarításainkat. Ha a gyűjtőévet követő harmadik év végéig nem nyúlunk a számlához, a kamatadó csak 10% a normál 16%-hoz képest, míg ha öt teljes évet kibírunk, kamatadó-mentes lesz a megtakarításunk.

(Mivel már írtam bővebben a TBSZ számláról, hogy ki mikor és hol nyithat, mit lehet rá vásárolni és mit kell tudni róla, ezért kérlek olvasd el ezt a cikket erről.)

Ha valami adót nem kell megfizetni, az mindig jónak tűnik, azonban vannak árnyoldalai is a TBSZ számlának. Az első az éves számlavezetési díj, ami általában 2.000 Ft szokott lenni, vagyis 3 év alatt már 6.000 Ft. (Természetesen van ennél drágább és olcsóbb lehetőség is, pár millió forintos megtakarítás felett már nincs komoly jelentősége.)

A másik, hogy a TBSZ számlát nem lehet mozgatni a bankok között, ezért 3-5 évig egy adott bankhoz vagyunk kötve, ami gyakran komoly hátrányt jelenthet. » Read more

Share

Hiperinfláció a küszöbön?

Az amerikai sajtó (is) tele van a hiperinfláció rémével, mivel szerintük a FED és a többi jegybank “kontrollálatlan” pénzkibocsátása a dollár (és az egyéb devizák) összeomlását fogja elhozni hamarosan. A hírek szerint az apokalipszis már az ajtók előtt áll.

Az emberek ezért vették a fizikai aranyat és menekülnek egyéb értékállónak gondolt eszközökbe.

Ha az amerikai monetáris bázis nagyságát vizsgáljuk, könnyen elkap bennünket is a félelem, hiszen tényleg sokkal magasabb a forgalomban lévő pénz mennyisége: » Read more

Share

Menekülnek a cégek a tranzakciós adó elől

A cikk frissült 2017 áprilisában. A friss cikkért kattintson ide.

A kormány követve néhány harmadik világbeli országot, bevezette január elsejétől a tranzakciós adót, amitől igen komoly, 301 milliárd forint bevételt vár el erre az évre.

Már a bevezetés előtt tudható volt, hogy nem fog teljesülni az adóbevétel, több nemzetközi tanulmány is született arról, hogy az érintettek gyorsan alkalmazkodnak az új adóhoz és megtalálják a módját az elkerülésének. Erről itt írtam bővebben, sok adattal: Már több országban megbukott a tranzakciós adó

Így is történt, januárban a várt adó fele sem folyt be, 27 milliárd helyett 13,4 milliárd. Erre a kormány úgy reagált, hogy akkor feljebb emeljük az adót, csakhogy ezzel a vállalkozások és a magánszámlák külföldre menekítését fogja felgyorsítani.

Az egyik olvasóm írta, hogy miután a cége kétmilliót fizetett egy hónap alatt tranzakciós adót, április elsejétől szinte a teljes számlaforgalmát Angliából fogja bonyolítani. Az angliai bank szerint sok új magyar ügyfelük lett.

» Read more

Share

Nem teljesül az adóbevétel a tranzakciós adóból

A január elsejével bevezetett tranzakciós adóhoz nagy reményeket fűzött a kormány, nem kevesebb mint 301 milliárd forintot szeretett volna beszedni belőle, vagyis 10 millió lakossal számolva fejenként és évente 30 ezer forintot. Vagy másként mondva egy négytagú család havi 10 ezret fizet erre az adóra.

(Természetesen az adó nagy részét a vállalkozásoknak kell megfizetni, ezért nem helyes így számolni, de érzékelteti az adó nagyságát.)

A februári adatok alapján még az időarányos bevétel fele sem folyt be, a tervezett 27 milliárd helyett csak 13,4 milliárd bevétel származott ebből az adóból.

Nem akarom azt mondani, hogy én megmondtam, de írtam arról, hogy eddig a legtöbb országban megbukott a tranzakciós adó. (Itt tudod elolvasni)

A legrosszabb hír, hogy a nemzetközi felmérések szerint a gazdaság szereplői gyorsan alkalmazkodnak az új adóhoz és az ebből származó bevétel hónapról-hónapra csökken. A cégek külföldre menekítik a számlaforgalmukat, a lakosság kétszer meggondolja, utaljon-e nagyobb összeget, illetve újra nő a készpénzes fizetés aránya. Pont február-március az, amikor a gazdaság szereplői kézhez kapják az első számlakivonatokat és leesik a tantusz, hogy milyen brutális az elvonás mértéke. Még csak ezek után várható az igazi adóoptimalizálás megindulása.

A kormány erre úgy reagált, ha kell, akkor megemelik az adót.

Nos, szintén a felmérések szerint egy 2 ezrelékes adó esetén (ez van most) egy év alatt 9%-kal csökken az adóbevétel, egy 3 ezrelékes adó esetén már 30% az egy éves csökkenés.

Ha nálunk az első hónapokban is a tervezett összeg fele jött be, kíváncsi vagyok, mennyi lesz a végeredmény az év végén.

Share

Bankszámlanyitás és 6,2%-os eurós kamat Szerbiában

Két dolog foglalkoztatott mostanában.

Az egyik, hogy a forint betéti kamatai egyre gyengébbek, lassan már az eurós kamatok is utolérik a forintos kamatokat. Ehhez járul még hozzá az a sajnos igencsak elképzelhető forgatókönyv, hogy a jelenlegi kormány célja a forint erőteljes leértékelése, így téve Kínához hasonlóan vonzó összeszerelő-üzemmé az országot.

Ehhez csak az kell, hogy a lakosság és a kisvállalkozások devizahiteleit az MNB devizatartalékából csökkentsék, amennyire csak lehet, így már semmi akadálya nem lehetne a 350 forintos eurónak.

Ezért szeretném a pénzem egy részét átváltani euróra és dollárra, mihelyst kicsit visszakorrigál az árfolyam.

» Read more

Share

Miért nem csökken a hitelem?

Gyakran azt tapasztalom még tanácsadás alkalmával is, hogy sok ember nincs tisztában a hitelek legalapvetőbb tulajdonságaival sem.

Igen gyakoriak az olyan mondatok, hogy “már kifizettem a 12 milliós forinthitelemre több mint 7 milliót öt év alatt és a szemét bank szerint még mindig 11.487.384 Ft-tal tartozom. Hová lett az a rengeteg pénz?!”

Szeretném ebben a cikkben megmagyarázni az egyenletes tőketörlesztés, az annuitás és a kamat fogalmát, remélem, a cikk végére mindenkinek világos lesz, miért nem csökken a hiteltartozása az általa gondolt mértékben. (A cikkben az egyszerűség kedvéért forinthitelről van szó, a devizahiteleknél még számításba kell venni az árfolyamváltozásokat is, de az alapelv ugyanaz.)

Amikor hitelt veszünk fel, a törlesztést háromféleképpen állapíthatják meg: a tőkét havonta egyenlő részletben visszafizető, úgynevezett egyenletes tőketörlesztéses konstrukcióban, illetve annuitásban.

A harmadik esetben tőkét 5-10 évig egyáltalán nem törlesztünk a banknak, csak kamatot fizetünk, a tőkét pedig lakástakarékban, vagy unit linked biztosításban gyűjtjük és csak 5-10 után törlesztjük be a tőketartozásba. Erről már írtam itt (lakástakarék) és itt (életbiztosítás) is sokat, ebben a cikkben csak a két alapesetet nézzük meg.

Nézzük először az első lehetőséget, az egyenletes tőketörlesztést. Ebben az esetben a tőkét egyenlő részletekben törlesztjük hónapról-hónapra és ehhez adódik hozzá a még nálunk lévő kölcsönpénz után felszámolt kamat adott hónapra eső része. » Read more

Share

Offtopik: Mit csinálnál, ha a gyerekedet baleset éri?

Ez a poszt még távolról sem kapcsolódik a pénzügyekhez, de van annyira fontos, hogy írjak róla.

Kisgyermekes szülőként régóta gondolkodtam azon, hogy mit csinálnék, ha az egyik gyermekem elkezdene fuldokolni, életveszélyesen megvágná magát, vagy mondjuk összeesne és újra kellene éleszteni.

A legnagyobb gond, hogy a mentő jó esetben is 10-15 perc alatt ér ki, miközben egy gyermek 4-5 perc alatt megfullad, vagy elvérzik, ha ilyen szerencsétlenség éri. Ezért neked kell(ene) felkészültnek lenned, hogy meg tudd menteni a gyerekedet, mert ezekben az esetekben a mentő már későn érkezik.

De ahogy a pénzügyekről sem kaptunk semmi oktatást, a gyerekekkel kapcsolatos legalapvetőbb tennivalókról és elsősegélyről sem. Ha rajtam múlna, én nem adnám ki addig az anyakönyvi kivonatot, amíg az anya nem hoz egy igazolást, hogy elvégzett egy ilyen tanfolyamot. Erre remek alkalom lenne az a pár nap, amíg az újszülöttel benn kell lenni a kórházban.

Már régóta kerestem valami tanfolyamot, ahol felkészítenek, mint szülőt az ilyen esetekre, aztán kiderült, hogy szerencsére létezik ilyen lehetőség. » Read more

Share

Olcsó kínai gagyik horror áron, spamben értékesítve

Egy kínai gagyikat áruló cég egyre-másra küldi a spameket, mindig valami történetbe csomagolva a linket.

A legdurvább húzásuk egy gyászjelentés volt, ami egy gombokért kapható kínai elalvásgátlót kínált horror áron. Ennél gusztustalanabb spam nem volt még Magyarországon.

Most egy ujjlenyomat-scannert akarnak rásózni a szerencsétlenekre, a levél szerint ellopták a “Kati” laptopját, milyen jó lett volna, ha van neki ilyen ketyeréje.

Az oldal, ahol “csak most 75% kedvezménnyel” lehet megvenni ezt a szemetet, giga akcióban csak 14.900 Ft-ot kér a szerkezetért.

Az oldal címe: http://www.technikaiujdonsag.com/

Nos, ezt a dolgot az ebayen kemény 14 dollár (3.200 Ft), ennyi pénzért még házhoz is szállítják. Az egyik ilyen készüléket itt találod. (Ha még nem vásároltál interneten, vagy az ebayen, olvasd el ezt a bejegyzésemet. Nem egy nagy wasistdas, neked is menni fog a vásárlás.)

Az összes hasonló terméke hasonlóan árazott ennek a spammer cégnek, aki elbújik, minden törvényre fittyet hányva semmi információt nem ad magáról, noha még bemutatóteremmel is kellene rendelkeznie. Gondolom, adózni sem akar majd, a garanciáról nem is beszélve.

Küldd el az infót az ismerőseidnek is, hátha egyszer abbahagyják a tevékenységüket  ha mindenki tudni fogja, mit árulnak és mennyiért.

 

Share

Fontos változások Cipruson

Ciprus, Görögországhoz hasonlóan a csőd szélén lavíroz már egy jó ideje, ezért kénytelen volt az Unióhoz fordulni pénzügyi segítségért.

Pénteken megszavazták a 10 milliárdos mentőcsomagot, azonban elsősorban Ciprustól várják, hogy oldja meg a saját problémáját. A megmentést azért is utasítják el sokan az Unióban, mert Ciprus egy offshore ország, ahol az adóoptimalizáló európaiak és főleg adót elkerülő, vagy korrupcióból meggazdagodott oroszok tartják a pénzüket. Uniós pénzből pedig miért mentsenek orosz milliárdosokat, hangzott el többször a jogos kérdés.

A mentőcsomagért cserében Ciprus vállalta, hogy a társasági adóját 12,5%-ra emelik, illetve a bankbetétjeire százezer euró alatt 6,75%. felette 9,9% egyszeri illetéket vet ki, valamint megduplázza a kamatadót.

(Update: a kormány erősen tanácskozik, hogyan tovább. Lehet, hogy még finomítanak a számokon, vagy több összeghatárt állapítanak meg, különböző kulcsokkal. Itt egy cikk a ciprusi elnök nyilatkozatával.)

A bankok bezártak a hétvégére, mert máris betétesi roham indult a pénzekért.

Ha neked ciprusi céged van, vagy ott tartod a vagyonod, érdemes átgondolnod, hogyan tovább.

Share
1 101 102 103 104 105 107