NOK vagy lakástakarék?

2016-04-01
Oszd meg ismerőseiddel a cikket: 

Kormányzati segédlettel sikerült újjáéleszteni a 2012-ben betiltott vásárlói klubokat és hogy biztos jól menjen az üzlet, az állam az adófizetők pénzéből még 30% támogatást is ad annak az egy piaci szereplőnek, aki megfelel a törvényi előírásoknak.

Ennek neve a NOK (Nemzeti Otthonteremtési Közösség), az erről szóló törvényt lényegi változás nélkül újra elfogadták tegnapelőtt, miután a köztársasági elnök visszadobta azt az első körben.

Itt már írtam róla bővebben, ez a cikk annak folytatása és kiegészítése.

Átlépve a kockázatokat (mi garantálja, hogy meglesz a pénzed 15 év múlva is, lásd még Quaestor BudaCash, Hungária és társaik) és a teljes kiszámíthatatlanságot (neked mindegy, hogy két év múlva lesz lakásod, vagy 15 év múlva, amikor a gyerekek már felnőttek?), nézzük meg azt, vajon megéri-e egyáltalán belépni egy ilyen vásárlói klubba, újmagyar nevén Otthonteremtési Közösségbe.

Most felejtsük el azt, hogy várhatóan először azok jutnak lakáshoz, akiknek amúgy is van rá pénze (ezért van a licit lásd bővebben az előző cikket), induljunk ki abból, hogy matematikai esélyeknek megfelelően pont félidőben kerülsz te sorra.

Egy 15 éves klub esetén ez ugye 7,5 év.

Abból kiindulva, hogy az állami támogatás maximuma évi 300 ezer forint, nyilván nem fogsz évi egymilliónál többet befizetni, mert minek.

Tehát 7,5 év alatt befizetsz 7,5 millió forintot, addigra kaptál rá 2,25 millió állami támogatást, így van 9,75 millió forintod  akkori értéken.

Illetve nincs, mert nyilván nem pusziért szervezik ezeket a fogyasztói klubokat. (Egyetlen személyre megírt törvény átverve két nap alatt a parlamenten kétszer egymás után. Szerinted mennyi pénzről van szó?)

Ha csak évi 2,5% a kezelési költség (ennél csak több lesz szerintem, régebben is ennél több volt) és a nyitási díj is komoly összeg lehet (valamiből fizetni kell az ügynököket, akik felhajtják az embereket), de most számoljunk csak az évi 2,5% költséggel.

Emlékszünk még a táblázatra, mit jelent egy kis költség 10-15-20 éven keresztül? Ha nem, itt megtalálod.

Bár itt nem egyösszegű befektetésről van szó, az évi 2,5% költség itt is csúnyán megeszi a pénzünk egy részét. Így 7,5 év múlva az állami támogatásokkal együtt is 8,77 milliónk lesz csak.

Vagyis a teljes hasznunk állami támogatással együtt 7,5 év alatt 1,27 millió forint.

Mivel itt kamatot nem kapunk a befizetéseinkre, lemondtunk arról, hogy infláció plusz 3% kamatot kapjunk a pénzünkre prémium állampapírban. Ezen keletkezett 1,57 millió kárunk addigra, ha az átlagos inflációt csak 2%-nak vesszük. Ha nagyobb lesz az infláció, még nagyobb a kárunk.

Tehát eddig a teljes "hasznunk" 300 ezer forint mínusz.

A lakásárak is emelkedtek addigra, tehát 7,5 év múlva ugyanazért a lakásért 20-30%-kal többet kell fizetnünk, mintha ma vennénk meg. (Már ha lenne önerőnk és vennénk fel most hitelt.)

Mivel csak újépítésű lakást vehetünk, ezért egyrészt csak abból válogathatunk, ami és ahol éppen elérhető a piacon újépítésű lakásként, másrészt ki kell fizetnünk az újépítésű lakás bő 20%-os felárát egy pár éves lakáshoz képest.

Hét és fél év múlva azonban kapunk további 7,5 milliót a NOK-tól, amit kamatmentesen törleszthetünk plusz további állami támogatás mínusz költségek.

Ha már önerőre sincs pénzünk most, nézzünk meg egy másik alternatívát. (Ha most van önerőd, vegyél fel hitelt 10 évig fix kamatra és mellé még köthetsz mellé lakástakarékokat és abból törleszted. Ezért ezzel a lehetőséggel most nem foglalkozunk, csak azzal, ha nincs önerőd sem.)

Kötünk 5 lakástakarékot ugyanerre az összegre, havi 83.3 ezer forintra. Ennyi rokonunk már csak van.

Így már 4 év múlva biztos vehetsz lakást, rendelkezésedre áll 4,9 millió forint önerő, amiből közel 1,15 millió állami támogatás és kamat.

Ha 7,5 évig gyűjtöd a pénzt (összevetve a 7,5 éves NOK-kal), akkor van 9,79 millió forintod, szemben a NOK 8,77 millió forintjával.

Plusz egy opciód, hogy további 14 millió forint kedvezményes hitelt vehetsz fel a lakástakaréktól, ha addigra nagyon elszálltak volna a hitelkamatok.

Újabb két opció, hogy a lakástakarékot bármikor lehívhatod szerződésmódosítással 4 és 10 év között, ha éppen akkor van szükséged lakásra, illetve bármikor abbahagyhatod és visszakapod a pénzed azonnal, ha valamiért nem tudod vagy nem akarod folytatni.

Azonban a 7,5 millióra hitelt kell felvennünk, 7,5 évre. (Ez az az összeg, amit a NOK biztosít nekünk. Pontosabban a csoport azon tagjai, akik még nálunk is pechesebbek.) Ez 6%-os kamat mellett 1,8 milliós kamatot jelent a 7,5 éves futamidő alatt. (A második félidőre járó állami támogatással most ne számoljunk, azt te is megkapod, ha újabb lakástakarékot kötsz és folyamatosan betörleszted a hitelbe.)

Tehát itt már a NOK vezet 800 ezer forinttal. Vagyis a teljes hasznod a fenn vázolt esetben 800 ezer forint, ha félidőben kisorsolnak.

Tehát foglaljuk össze:

Vagy a NOK-ot választod, ahol semmire semmilyen garanciád nincs, egy cég közül választhatsz és reménykedsz, hogy a cég meglesz 15 év múlva is és a tagok is fizetni fogják a havi részleteket, vagy a lakástakarékot, amire OBA garancia van és olyan bankok állnak mögötte, mint az OTP vagy az Erste.

Vagy a vakszerencse dönti el, hogy mikor kell vagy lehet lakást venned, vagy te mondod meg, hogy négy és tíz év között mikor akarod felhasználni a pénzt.

Vagy csak új lakást vehetsz, ahol és amilyet éppen találsz, amikor kidob a gép, vagy vehetsz sokkal olcsóbb használtat is akárhol és akármikor, esetleg bővítésre is felhasználhatod a kapott pénzt.

Mindezért cserébe matematikailag 800 ezer forintot nyersz (ezt attól nyered el, aki a csoportban ingyen kénytelen neked kamatmentes hitelt adni a befizetéseivel), ami akkor igaz, ha pont félidőben sorsolnak ki. Egyébként előfordulhat, hogy te leszel az, aki kamatmentes hitelt nyújt mindenki másnak és te leszel az, aki 15 év múlva jut csak lakáshoz, a 15 évvel ezelőtti áraknál majd 40-50%-kal drágábban.

A biztos veszteséged egy NOK-ban a szervezési költség után fizetendő díj, ami 3 millió forintnál is több lesz 15 év alatt (ha feltételezzük, hogy 2,5%-os éves díjat kell fizetned), az elmaradt betéti kamatok, amíg nem veszel lakást.

Ezzel áll szemben az állami támogatás, amit gond nélkül létrehozol magadnak 4-5 lakástakarék kötésével és az a kamatmentesség, amit tulajdonképpen a csoport pechesebb részétől nyersz meg. (Már ha nem pont te leszel az. Ugyanis a te kamatnyereséged csak egy forrásból származhat: más kamatveszteségéből a csoporton belül.)

Érdemes átgondolnod, mennyire éri meg neked.

Hozzászólások:

Cikkgyűjtemény
Új vagy az oldalon? A gombra kattintva találod az eddigi fontosabb cikkek gyűjteményét téma szerint.
Megnézem!
Keresés
Kövess minket
facebook
youtube
Hirdetés
Támogatás
Ha szeretnéd, van lehetőséged anyagilag is támogatni a munkánkat.

Átutalással a Raiffeisen Bank 12020407-01558219-00100002 számlaszámra a Kiszámoló Egyesület részére. A közlemény "Támogatás" (fontos!)
Bankkártyás támogatási lehetőség hamarosan. Köszönjük, ha érdemesnek tartasz bennünket a támogatásra.
Archívum

Archívum

crossmenu linkedin facebook pinterest youtube rss twitter instagram facebook-blank rss-blank linkedin-blank pinterest youtube twitter instagram