Kiszámoló – egy blog a pénzügyekről
Pénzügyi tanácsadás, ahogy mindig is szeretted volna.
Rendszeresen kérdezitek a véleményemet a szerintetek jobbnál jobb befektetési lehetőségekről.
Összefoglaljátok, amit érteni véltetek az ügynök előadásából és felteszitek a nagy kérdést, hogy ugye szerintem is érdemes belevágni.
Erre általában azt válaszolom, hogy a korrekt válaszért látnom kellene a pontos feltételeket, ami tartalmazza a költségeket, a megkötéseket és a teljes feltételrendszert. » Read more
A magyar bankszektor finoman fogalmazva sincs túl rózsás helyzetben. Sorban jelentik a negyedéves veszteségeket, az FHB már 4,6 milliárd mínusznál tart fél év alatt, ebből 2,6 milliárd írható a mindenféle banki adó számlájára.
Örülne a CIB, ha csak ennyi lenne a vesztesége, ugyanis a 2011-es 37 milliárd, majd a tavalyi 152 milliárd forintos veszteség után az első fél évben újabb 58 milliárd forintos vesztesége keletkezett. » Read more
A babakötvény finoman szólva se egy sikertörténet. Az állam minden újszülöttnek ad 42,5 ezer forintot (minek?), amit aztán vagy bennhagyunk az államkincstárnál és a mindenkori 5 éves állampapír hozamával kamatozik, vagy nyitunk egy start számlát, oda átkérjük a 42 ezrünket és aztán ahhoz már tudunk is hozzátenni, ha akarunk. A befizetésünket az állam 10%-kal, de maximum éves 6.000 Ft-tal jól megtámogatja, bár az még homályos, hogy mire lehet majd pontosan felhasználni az így összegyűlt összeget. » Read more
Tamás kért ma tanácsot, hogy átnézzem a némileg kaotikus pénzügyeit. Volt ott minden, unit linked, egy összegű unit linked, jó sok pénz pénzpiaci alapban a bankbetéteknél is alacsonyabb hozamra, felesleges folyószámlák több bankban, 200 ezer forintnyi értékpapír miatt fenntartott értékpapír-számla, ez a számla miatt fenntartott folyószámla, a helyi takszövben 2%-os kamaton ketyegő milliók és hasonló dolgok.
Az engedélyével néhány érdekességet kiemelek, amiből ti is tanulhattok. (Természetesen szokás szerint az adatokat a lényeg meghagyása mellett megváltoztatom, hogy az anyja se ismerjen rá. 🙂 )
A kisebbik gyerekünk bőre érzékeny, ezért elkezdtünk a neten keresni a számára valami bio vagy ultra-szenzitív krémet és hintőport.
Hamarosan igen mély bugyrokban találtuk magunkat. Kiderült, hogy nem csak a pénzügyekben használják ki az embereket és húzzák le a pénzüket.
Néhány felkapott oldalon és webáruházban elképesztő ostobaságokat lehet olvasni.
Már régóta gondolkodok rajta, hogy érdemes lenne röviden összefoglalni a nap híreit és egyszerű szavakkal kommentálni azokat. A nagy kérdés, hogy megéri-e a beleölt napi egy-másfél óra munkát. Addig is, amíg eldöntöm, íme az első összefoglaló.
– A Világgazdaság híre szerint a magyarok idén 387 milliárdot vontak ki a bankbetétekből és 800 milliárdot helyeztek el értékpapírokban. Ezzel most először fordult elő, hogy több pénzük volt értékpapírokban, mint bankbetétben. (5393 milliárd kontra 5257 milliárd forint.) A legtöbb pénz, 1580 milliárd állampapírokban van, 874 milliárd pénzpiaci alapban és 570 milliárd magyar kötvényalapban. » Read more
Már sok szó volt a nyugdíjról ebben a blogban is, de sajnos a probléma nagysága és az emberek közömbössége miatt ez is kevés.
Ezért csináltam egy kalkulátort, amibe beírva az életkorodat és a nyugdíjasként elvárt jövedelmedet, valamint a meglévő (vagy örökségből várható) vagyonodat, megmondja, hogy mennyit kell legalább eltenned havonta nyugdíjra.
Előtte azonban még pár jó tanács, hogy tudj pontosan kalkulálni.
Amiket már leírtam a témáról, nem szeretném megismételni, de ha te még nem olvastad, érdemes azzal kezdened az olvasást. Néhány fontosabb írást itt találsz: » Read more
Találtam két érdekes felmérést az olcsó részvényekről, de ahhoz, hogy megértsétek, el kell elöljáróban magyaráznom, mit jelent a híres P/E ráta.
Ez az a szám, amit szinte mindig megadnak, amikor részvényekről van szó.
A P a price, azaz a részvény vételárát jelenti.
Az E az earnings, azaz a cég által elért eredményt, vagyis éves hasznot jelenti. Ezt szokták elosztani a részvények számával, így megkapjuk az egy részvényre jutó eredményt, ezt szokták feltüntetni ebben a mutatóban.
Ha megveszek egy részvényt 100 dollárért, ami évente részvényenként 10 dollár eredményt ér el, akkor annak a P/E rátája 100/10, vagyis 10. Ha minden mástól (pl. infláció) és a változás lehetőségétől is eltekintek, pont 10 év alatt termeli ki magát a részvényre költött pénz a cég eredményeiből. » Read more
Mit jelent a “könyvelési tételdíj” a bankszámláknál?
Ez főleg olcsóbbnak tűnő csomagnál találod, ahol az alapdíj alacsony, azonban cserébe gyakorlatilag mindenért fizetsz. A könyvelési tételdíj azt jelenti, hogy minden egyes tételért, ami megjelenik a számládon, még külön díjat is fizetsz. Ez lehet vásárlás, utalás, pénzfelvétel, gyakorlatilag bármi.
Egy kisebb forgalom mellett is az ilyen csomagok már nagyon drágák lesznek, ezért csak azoknak ajánlható, akik tényleg semmit nem csinálnak a számlájukon.
Havi 10 ezer forintot tennék el 3-4 éven át, de befektetési alapokba, mert a malacperselynek nagyon alacsony a kamata. Tudsz valamit javasolni? » Read more
Folytatva a tegnapi írást a kockázati életbiztosításokról, gyakran felteszitek a kérdést, hogy milyen esetben nem fizet a biztosító egy életbiztosításra.
Nos, ehhez el kellene olvasni a biztosítási feltételeket, amit általában senki nem tesz meg. Kigyűjtöttem néhány fontosabb pontot, ezek általában a legtöbb biztosításnál ugyanaz. Ettől függetlenül mindig olvasd el az összes biztosításod feltételeit és ne törődj bele, ha nem értesz valamit. Ilyenkor hívd fel az ügyfélszolgálatot és kérd, hogy magyarázzák meg, ez mit jelent, vagy jól érted-e, ha arra gondolsz, hogy ez ezt jelenti. Sok csalódástól fogod megkímélni magadat.
A múltkori bejegyzésre (//kiszamolo.hu/allamkincstar-vigyazz-hova-utalsz/) reagált az Államkincstár sajtóosztálya, hogy ez mennyire nem így van, mert idézem “A Kincstár az állampapír-forgalmazáson belül is különös figyelmet szentel az ügyféligényekre, az ügyfél centrikusságra és nem utolsó sorban a biztonságra.
Az ügyfelek részére vezetett értékpapír-nyilvántartási számla (úgynevezett referencia számla) és a Tartós Befektetési Számla (TBSZ) közötti, esetleg tévesen kezdeményezett és végrehajtott tranzakciók kezelésére a Kincstár az Államadósság Kezelő Központ Zrt.-vel – mint kibocsátóval – együttműködve külön ügyvitelt alakított ki.
A kialakított ügyvitel lehetővé teszi, hogy az érintett ügyfél írásos megkeresése alapján – annak kincstári kivizsgálását követően – indokolt esetben a Kincstár az eredeti műveletek korrigálásaként technikai tranzakció rögzítésével hajtja végre az állampapír vásárlási műveletet az ügyfél eredeti „célszámláján”. Teszi mindezt oly módon, hogy az ügyfélnek nem kell elszenvedni sem árfolyamveszteséget, sem pénzügyi tranzakciós illeték fizetését, továbbá a rendezés nem értelmezendő TBSZ kivonásnak, így az nem vonja maga után annak megszűntetését sem.”
És ezért jelentessek meg helyesbítést, hogy tévesen közöltem a cikkben leírtakat, mert “A fenti állításainkkal ellentétben a valóság az, hogy a Kincstár ügyfeleinek semmilyen kára nem keletkezik a referencia- és TBSZ számla közötti rendezés kapcsán.”
Ennek nagyon örülök, ha tényleg így van, kár, hogy erről az ügyintézők mit sem tudnak. A szóban forgó ügyfél a tanácsomra augusztus elsején 13:59 perckor hívta a 06-70-4609000-es központi számot, ahol a kolléga arról tájékoztatta az ügyfelet, hogy nincs más megoldás, mint el kell adni a gép által felajánlott 2%-os veszteség mellett az értékpapírt és újra kell venni azt, immár a jó számlaszámra. Az ügyfél a beszélgetés alatt végig a méltányosságra hivatkozott, ennek ellenére szó sem volt semmilyen méltányosság lehetőségéről. Azóta az ügylet már végre is lett hajtva, veszteséget okozva az ügyfélnek.
Egy másik ügyfél ugyanígy járt, ő személyesen volt benn az egyik kirendeltségben, vele is eladatták a hibás vételt és újra meg kellett vennie az állampapírokat, szintén elbukva a 2%-ot. Itt sem tettek említést semmilyen méltányossági kérelem lehetőségéről.
Ezért még egyszer örömmel hallom az ügyviteli rendet, de nem volna baj, ha erről a telefonos és pultos kollégákat is tájékoztatnák.
Ha pedig te is így jártál, ne legyél rest írni az Államkincstárnak, hivatkozva a fenti állításra és kérd az elszenvedett veszteséged jóváírását méltányossági alapon.
Update: Megszületett az egyesületünk kockázati életbiztosítása, te is csatlakozhatsz. Ötezer forintért 20 milliós fedezet, részletek ezen a linken.
A legolcsóbb csoportos életbiztosítást kínáló CIB Bank augusztus 8.-án megszünteti a 8 milliós kockázati életbiztosítását és radikálisan átalakítja szeptember elsejétől (nagyobb részben megszünteti) a családfő biztosítását.
Az egyedi kockázati életbiztosítás piacán egyik piacvezető Aegon Vital szintén gyökeres átalakuláson esett át, egyrészt valamivel drágábbak lettek a haláleseti díjak, cserébe kategóriákkal olcsóbb lett a rettegett betegség díjszabása.
Ezért érdemes átnézni a jelenlegi lehetőségeket és amennyiben számodra a legolcsóbb, még gyorsan kötni CIB életbiztosítást.
Elöljáróban egy rövid összefoglalás a kockázati életbiztosításokról. » Read more
Egyes vélemények szerint London a második legnagyobb magyar város, már ha az ott dolgozó magyarok létszámát tekintjük. Egyre több honfitársunk próbál szerencsét Angliában és tartózkodik ott rövidebb-hosszabb ideig.
Ádám az ő kedvükért összefoglalta a kinti TBSZ-szerű megtakarításról fontos tudnivalókat és egyéb információkat, a cikk további része az ő írása. » Read more
Nemrég megint voltam Ukrajnában és pár fontos infóval lettem gazdagabb az előző cikkhez (Bankbetétek Ukrajnában) képest.
Azonban előtte szeretnék reagálni egy portfóliós hírre, amit rengetegen átküldtetek. (Itt tudod elolvasni még egy pár hétig)
A cikkben leírtak igazak, de nem sok újdonságot tartalmaznak, ezeket már évek óta el lehet mondani Ukrajnáról. A cikkemben én is kiemeltem, hogy bár a legtöbb mutatóban Ukrajna toronymagasan felettünk áll, az alacsony devizatartalék nagyon sebezhetővé teszi az országot.
Ha pedig egy kicsit átírod a cikket, gond nélkül szólhatna Magyarországról is. (“Abban mindenki egyetért, hogy az adórendszerben jelentős változásokra lenne szükség…. A lakosság így vagy úgy, de érzi, hogy valamit nem csinál jól a kormány…. a növekedési pályát illetően ugyanis túlságosan optimista….Elemzők szerint Ukrajna befektetői megítélése IMF-megállapodás hiányában tovább romolhat és a többi) » Read more
Az egyik ügyfél ma akart venni a TBSZ számlájára prémium állampapírt. Azonban szerencsétlenségére benézte a számlaszámot és a normál számlára vette meg az állampapírokat több millió forintért.
(Mivel általában egyszerre nyitod a normál és a TBSZ számládat, ezek egyedül az utolsó számjegyben térnek el.)
A TBSZ szabálya szerint meglévő értékpapírt nem vihetsz be TBSZ alá. Ezért el kell adni 2%-os bukóval a frissen vett prémium állampapírokat és a pénzt immár a jó számlára beutalni, majd újra megvenni ott ugyanazt még egyszer.
Persze lehetne jó fej az Államkincstár és mivel ez sűrűn előfordul, eltekinthetne ebben az esetben a 2%-os büntetéstől és ingyen visszaválthatná napon belül az állampapírt, ha ugyanakkora értékben még aznap veszel ugyanazt a másik számládra. De nem jó fej és nem tekint el. Megszívtad, így jártál, fizess.
(Fordított esetben (TBSZ-re veszel, miközben normálra akartál) még azzal is pórul jársz, hogy a jogszabály szerint TBSZ-ből csak akkor tudsz kivenni pénzt, ha teljesen felszámolod a számlát. Azonban egy évben egy szolgáltatónál csak egy értékpapíros számlát nyithatsz, ha azt felmondod, többször abban az évben már nem nyithatsz újat. Márpedig prémium állampapírt csak a MÁK árul.)
Úgyhogy mivel már több ilyen sztorit hallottam, utalás, vagy bankkártyás fizetés előtt háromszor győződj meg arról, hogy jó számlaszámot adtál meg.
