Monthly Archives: február 2015

OBA, BEVA tudnivalók

Többen kértétek, hogy írjak a Budacash csődje miatt az OBA-ról (Országos Betétvédelmi Alap) és a BEVA-ról (Befektetővédelmi Alap). Röviden átnézzük, mi micsoda és mi a teendőd, ha érintett a mostani csőd.

Az OBA a bankbetéteseket védi, a BEVA pedig az értékpapírral rendelkezőket.

Mindkettő a tagok (bankok, brókercégek) befizetéséből működik, a közvetlen állami garancia a bankbetétekre már 1993 óta megszűnt.

A bankok a betétek és a 2003 után kibocsátott banki kötvények értékének 0,2%-át befizetik az OBA-nak, ebből van pénze az alapnak. Az OBA tagjai a bankok, takarékszövetkezetek, lakástakarékok és hitelszövetkezetek.

Olvasd tovább

Share

CIB bankszámla akció

Ha most nyitsz CIB kártyázó számlát, a havi díj hat hónapon át nulla forint, sőt a kártyahasználattól és a választott csomagtól függően akár havi 600-1670 Ft is jóváírnak a számládon az akciós időszakban.

A hat hónap lejárta után a normál kártyázó számlacsomagok díjszabása lép életbe.

A kártyázó számlacsomag akkor jó neked, ha legalább havi harminc alkalommal használod a kártyádat vásárlásra. Ekkor a legolcsóbb csomag 400 Ft havonta, középső 665 Ft, a legdrágább 1.115 Ft. Ebben már benne van a kártya éves díja is, sőt a két drágább csomagban az utazási biztosítást is tartalmazza a havi díj, ahogy az SMS díját is.

A netes utalás mindhárom csomagban nulla forint plusz a tranzakciós adó.

A csomag előnye, hogy jövedelem érkezése nem feltétel. Ha befizetsz mondjuk egyszer ötvenezret, aztán naponta kártyával veszed meg a reggelidet a boltban, már teljesítetted az egyetlen feltételt.

Ezzel az akcióval (ők fizetnek neked havonta 600-1670 Ft-ot fél évig) szerintem vonzó ajánlat, főleg ha figyelembe veszed az ingyenes utasbiztosítást, sms-t és a dombornyomott bankkártyát is.

Elvileg csak azok vehetnek részt az akcióban, akiknek nem volt számlája az év elején a banknál, de SMS-ben és levélben is megkaptam, hogy én is részt vehetek, ha hivatkozok a levélre vagy SMS-re. (A biztosítások miatt van számlám a CIB-nél.) Úgyhogy szerintem régi, másik díjcsomagban lévő ügyfelek is élhetnek vele. (Update: mint kiderült, csak azokra igaz ez, akik külön levelet kaptak a lehetőségről.)

Nekem a közepes csomag a szimpatikus az utasbiztosítás miatt. (A legdrágább csomaghoz hitelkártya és gold kártya jár, más különbség nincs.) Ha visszaadnak ötezer forintot az első hat hónapban, az majdnem további 8 hónapig még fedezi az összes költséget és benne van egy éves utasbiztosítás is. Megszüntetni bármikor meg lehet, a számlacsomag váltás pedig az év végéig díjmentes.

Az utazási biztosítás külön 3.490 Ft lenne, a leírása itt.

Ha érdekel a dolog, itt az akció leírása, a kondiciós listát pedig itt találod.

Mielőtt még megkérdezed, nem, sajnos nem fizetett hirdetés, csak azért írtam róla, mert nekem tetszik.

Share

Akik tudják a jövőt

A gazdasági újságok tele vannak befektetési tippekkel, mit érdemes megvenni és mit érdemes eladni. Első ránézésre nincs is más dolgod, mint követni a guruk tanácsait és menthetetlenül meggazdagodsz.

A Cxo Advisory vette a fáradtságot és 14 éven át követte a gazdasági újságok és portálok szakértőinek a tanácsát. 6582 tanácsot megfogadva megnézték, melyik szakértő milyen találati arányt ért el.

A végeredmény nagyon kiábrándító lett: az átlagos szakértő 47,9%-ban adott jó tanácsot. Ez még a fej vagy írásnál is sokkal rosszabb eredmény lett.

A szakértők 8% tudott 60 és 68% közötti találati arányt felmutatni, ezzel szemben 41% még az ötven százalékot sem érte el.

A legjobb előrejelzőnél megjegyzik, hogy csak bullish piac idején van neki bejegyzése, vagyis ha ő eleve ilyen beállítottságú, akkor csak ez torzíthatja az eredményt. Mivel nem tudjuk, mit jósolt volna eső piacon, nem tudhatjuk, mennyi lenne a valódi átlaga.

A 60% feletti találati aránnyal rendelkezők jellemzően csak 35-50 előrejelzéssel bírnak, meg is jegyzik, hogy túl alacsony az előrejelzések száma a helyes statisztikai átlaghoz. A 100 feletti előrejelzéssel rendelkezők nem súlyozott átlaga 47,2% lett, a 150 előrejelzésnél többel rendelkezők pedig 47,4%-os aránnyal dolgoztak.

vakmajom

A vizsgálat összegzését itt találjátok táblázatban, az erről szóló cikket és a szakértők eredményeit külön-külön pedig itt.

Úgy látszik, a vak majom megint túlteljesíti a szakértők tanácsait. (Erről már itt írtam: A vak majom visszatér)

Egy másik cikkem a témában itt: Ki akar átlagos lenni?

Ha legközelebb elemzéseket olvasol, jusson eszedbe ez a felmérés, mielőtt még vásárolni (vagy éppen eladni) kezdesz a cikkek hatására.

Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, három-négy hetenként indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene.

Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.

Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en

Share

BudaCash

Tegnap rendőrségi razzia volt a BudaCash-nél, az MNB azonnali hatállyal visszavonta a cég engedélyét, az ügyfelek számláit átmenetileg zárolták. Ennél többet egyelőre nem tudni.

Share

A kinai export számokban

Gyakran előjön a blogon a hozzászólásokban a gépesítéstől való félelem, ami elveszi az emberek munkáját. Amikor egy-egy csomagológép 10 ember munkáját kiváltja, vagy az autógyári hegesztőrobotok, amelyek több tucat ember munkáját teszik feleslegessé, akkor sokan aggódnak, mi lesz a munkahelyekkel.

Azért érdekes ez a gondolatmenet, mert az emberi erőforrás-igényes munkák már réges-régen átköltöztek Ázsiába. Munkahelyek százezrei, de inkább milliói szűntek meg Európában az elmúlt 25 évben a globalizáció miatt. Ma már varrodát, cipőgyárat és sok mást nem nagyon lehet találni az egész kontinensen, három termékből legalább kettőt Ázsiában gyártottak.

Olvasd tovább

Share

Hitel-körkép: néhány elgondolkodtató adat

Olvastam néhány elgondolkodtató, vagy akár azt is mondhatom, hogy megdöbbentő adatot az amerikai átlagemberek hiteleiről és azokkal kapcsolatos kiadásairól.

– Az átlagos amerikai személy (nem háztartás!) élete során átlagosan 279 ezer dollárt fizet ki csak a hitelei kamataira. (Legkevesebbet Iowában – 129.324 dollárt -, a legtöbbet Washington D.C-ben, 452 ezer dollárt.) Vagyis ennyi a kamatkiadása az élete során felvett hitelei miatt, beleértve az autó, lakás, diákhitel, hitelkártyák kamatkiadásait.

Csak hogy tudjuk mihez mérni az összeget: egy átlagos amerikai háztartás évente 54 ezer dollárt keres, az egy főre jutó medián jövedelem 28 ezer dollár.

(Sajnos az adatok nehezen összevethetőek, mert a medián más, mint átlag (itt már írtam róla), és a háztartás adóssága sem duplája egy személy hitelének, mert bár autóhitelből és hitelkártyából valószínűleg dupla annyi lesz, viszont az ingatlanhitel maximum 30%-kal lesz több kettőjüknek, de azért érezzük, hogy hány évet dolgozik egy átlag amerikai az élete során csak azért, hogy a hitelei kamatait ki tudja fizetni.)

Aki szeretne további információkat az átlagos kamatköltségekről, kattintson ide a forrásért.

– A felmérések szerint az amerikai háztartások 43%-a egész egyszerűen többet költ évente, mint amennyit megkeres. Az alkalmazottak 52%-a fizetéstől fizetésig él, 42%-ának nincs három hónapra elegendő likvid tartaléka. (Forrás)

– A középkorú munkavállalók 6,5%-ának a fizetéséből tiltottak le a hitelezők az elmúlt évben tartozás miatt. (Pénzintézetek és adóhivatal együtt. Az elmaradt tartásdíjak miatti levonás nem tartozik bele.) Forrás

– A lakossági fogyasztás és maga a GDP is úgy nőtt az elmúlt évtizedekben, hogy az inflációval korrigált átlagfizetés ugyanannyi volt 2011-ben, mint 1978-ban. Vagyis semmivel nincs több pénze az embereknek vásárolni, mint amennyi volt 1978-ban, mégis sikerült úgy 30%-kal növelni a fogyasztást ezen időszak alatt.

Olvasd tovább

Share

A gyerekek pénzügyi nevelése 3.

Az egyik legfontosabb, amit megtaníthatsz a gyerekednek, az a pénzzel való bánás. Persze megtanulhatja a saját bőrén is, egy erőn felül bevállalt lakáshitel, vagy egy felelőtlen kezességvállalás után, de jobb, ha inkább segítesz neki elkerülni ezeket a csapdákat. Az oktatást pedig nem akkor kell elkezdened, amikor végzősként kilép az egyetem kapuján, hanem már egész kicsi korában.

Az iskolában sok olyan fontos dolgot fog megtanulni, mint az ostoros moszat felépítése és az Urál ásványkincsei, de a valódi életről és így a pénzről se fog egyetlen értelmes mondatot sem hallani. Ezért tiéd a felelősség, hogy a gyerekeidet felkészítsd az életre az anyagi területen is. (Ahol mégis van pénzügyi oktatás az iskolákban, felmérés szerint több kárt csinál, mint hasznot. Egyébként meg az iskola dolga a tananyag leadása és minden más, az életre való felkészítés a szülők dolga, még ha oly sokan ezt el is szokták felejteni. Az, hogy a gyereked sikeres lesz-e az életben, a te felelősséged, nem az iskoláé.)

Naponta rengeteg alkalom kínálkozik arra, hogy beszélj a pénzről, a munkáról, a költségekről, a megélhetésről a gyerekednek. Neked csak egy dolgod van: használd ki ezeket a lehetőségeket. Amikor pénzt veszel fel, amikor bevásároltok, amikor számlát fizetsz be és a többi hasonló esetben is.

A témáról már írtam itt és itt, most ezt szeretném folytatni. Amit ott leírtam, nem szeretném megismételni, ha még nem olvastad kezd ezekkel az írásokkal.

Olvasd tovább

Share

Spórolj vizuálisan

Sokaknak segítség, ha vizuálisan is látják, hogyan állnak a spórolással és mennyi van még hátra a cél eléréséig.

Nekikjöhet jól, ha vesznek egy szabócentit. Ebből kapsz 150 centi hosszút éppúgy, mint 300 centi hosszút is. Nem tudom, boltban mennyibe kerül, az ebayen már 200-300 forintért házhoz is szállítják. De sokkal több nem lehet egy rövidáruboltban sem. (Sőt a kék-sárga bútorboltban ingyen van és ráadásul még papír is.)

centi

Ezután már csak azt kell meghatároznod, hány forintot ér egy centiméter. Gyűjtsél bár egy új monitorra, nyaralásra, esküvőre, vagy a lakás kifestésére, a szükséges összeget oszd el a centiméterek számával.

Más sem kell tenned, mint a centit egy jól látható helyre kiteszed és visszafelé kezded el vágni, ahogy teszed félre a pénzt. Ha kétezer forint egy centi, de csak egyet tudtál aktuálisan eltenni, akkor fél centit vágj le belőle. De a milliméter beosztás miatt a 2-3-8 milliméter levágásának sincs akadálya.

Minden nap ránézésre látod, hogy eddig mennyit haladtál a célod elérésében és még mennyi van hátra belőle.

Ha erre a vizuális megerősítésre van szükséged, hogy jobban, vagy nagyobb kedvvel tegyél félre a terveidre, ne habozz még ma beszerezni egy ilyen centit.

(Egy hasonló másik lehetőségről pedig itt írtam régebben.)

Share

Az életszínvonalad inflációja

Az infláció a pénzed legnagyobb ellensége. Láthatatlanul, de biztosan felfalja a vagyonodat, miközben látszólag a pénzed nem lett kevesebb. Ugyanannyi pénzed van, csak kevesebbet ér.

Ugyanez igaz az életszínvonalad inflációjára is. Az életszínvonal, ami tegnap még vonzó volt, mára értéktelenné válik a szemedben, ezért kénytelen vagy még nagyobb áldozatokat hozni, hogy elérd a következő vonzó lépcsőfokot. Ami szintén értéktelenné válik pár hónapon, vagy éven belül.

Bár tíz éve még saját lakásról sem mertél álmodni, öt éve pedig álmaid netovábbja lett volna egy szolid háromszobás lakás, ha lehet, akkor ne panel, most úgy gondolod, miért érnéd be kevesebbel, mint egy családi házzal egy jó környéken. Még ha hitelt is kell felvenni, majd fizeted a havi törlesztőket.

Tíz éve még azon sóhajtoztál, milyen jó lenne néha kölcsönkapni egy autót a havi nagybevásárlásokhoz, most evidensnek veszed, hogy egy olyan sikeres középvezető, mint te, nem járhat tízmilliósnál olcsóbb autóval.

A nemrég még luxusdolgok, mint például az étterembe járás mára létszükségletté váltak a számodra. El sem tudod képzelni, hogy ne járj legalább háromszor étterembe egy héten, vagy havonta háromszor fodrászhoz.

Olvasd tovább

Share

Degiro online bróker

Többen kérdeztétek már a véleményem a Degiro-ról, ami pár hónapja indította el a magyarországi működését.

A Degiro egy klasszikus online bróker, annak minden előnyével (olcsó) és hátrányával. (csak online elérhető, korlátozott szolgáltatásokkal. Ez nem gyakran, de tud fájdalmas lenni.)

Hollandia második legnagyobb brókercége, most terjeszkedik Európában.

Ami jó benne, hogy sok piacot közvetlenül elérsz és igen alacsony kereskedési díjakkal üzemel. (Összehasonlító árak itt, teljes árlista itt. Érdemes megnézni az összehasonlító árakat a többi piaci szereplő miatt is. Nem véletlen, hogy én a KBC javasoltam eddig is.)

Kerestem adatokat, hogyan állhat a cég pénzügyileg (drága dolog a terjeszkedés és az ehhez kapcsolódó marketing), de sajnos semmit nem találtam. Ennek ellenére úgy gondolom, pénzügyileg nem lehet baj a céggel, bár ez az adatok hiányában csak megérzés. Jó lenne látni egy mérleget.

A hatalmas hátránya a cégnek, hogy nem kínál TBSZ számlát, így számomra már érdektelenné is vált. Mivel “buy and hold” befektető vagyok, vagyis egy befektetést éveken át megtartok, nem vonzó az, hogy egy-egy vásárláson pár száz forintot nyerhetek, ha cserébe több tízezret, ha nem százezret bukok azon, hogy nem tudom kihasználni a TBSZ számla adóelőnyét. (Erről bővebben itt írtam.)

Röviden: ha te aktív játékos vagy, aki napi szinten adsz-veszel és valamiért hanyagolod a TBSZ számlát, mindenképpen jól jársz a Degiro-val, de vedd figyelembe, hogy nem csak az árak, de a szolgáltatás is a fapados kategóriában versenyez. Ha hosszú távon fektetsz be és alacsony a kereskedési sebességed, a TBSZ hiánya miatt szerintem nem nyersz, sőt ráfizetsz a Degiro-val.

További infók a Degiro magyar nyelvű oldalán itt.

Share

A sok adósság beteggé tesz

Adóssággal, hitellel terhelten élni nem jó dolog, ezt bármelyik adós megmondhatja. Az állandó stressz, a munkahely elvesztésétől való félelem, a megélhetési gondok számtalan betegségnek és családi problémának, sőt válásnak az okozói.

A stressz a szervezet helyes reakciója, amikor egy hirtelen helyzetet kell megoldani. Azonban ha az állapot hosszú ideig fennáll, mint egy hitelválság esetén, az egészségügyi problémákhoz vezet.

Az egyik erről szóló felmérésben külön vették a magas hiteltartozással rendelkezők és a kevés hitellel, vagy hitellel nem rendelkezők egészségi állapotát.

Olvasd tovább

Share

Motif Investing, avagy befektetés olcsón és egyszerűen

2008-ban az amerikai befektetők kifizettek 376 milliárd dollárt a szolgáltatóknak, hogy bukhassanak 8 billió dollárt a befektetéseiken abban az évben. Ez a magas költség nagyon felbosszantotta Hardeep Walia-t, aki a költségek radikális csökkentése céljából létrehozta a Motif Investing-et.

A célkitűzés egyszerű volt: a lehető legolcsóbban a lehető legszélesebb választékot adni a befektetni szándékozóknak.

Ebből a célból létrehoztak 150 előrecsomagolt “Motif”-ot, illetve közösségi oldalt szervezve, a fórumozok további több ezer “Motif”-ot kreáltak.

Ezek felölelik szinte az összes befektetési területet. Egy-egy “Motif” akár 30 egyedi részvényt, kötvényt vagy ETF-et tartalmaz. Egy “Motif” vételi ára a befektetett összegtől függetlenül 10 dollár, vagyis ennyi az összes kiadásunk. (Meg persze az ETF-ek éves költsége, ha van benne ETF.) Ez a szokásos online brókeri díj huszada, harmincada, a befektetési alapok költségeiről már nem is beszélve.

Biztonsági cégekbe és fegyvergyártókba fektetnél? Csak egy gombnyomás.

Hiszel a mondásban, hogy “Sell in May and Go Away”? (Itt írtam róla.) Hát akkor parancsolj.

A permanent portfólió a király? (Arról pedig itt írtam.) Szolgálatodra, csak 10 dollár lesz.

Szerinted az idősödő társadalom miatt az erre szakosodott cégek a jövő nyertesei? Nem több a bevásárlás, mint megnyomni azt a piros gombot.

Az internetes felhőszolgáltatóké a jövő? Erre tessék.

A tabletpiac még mindig hatalmas növekedés előtt áll? Akkor ez a te csomagod.

Amint látjátok, minden elképzelhető csoportosításban be tudsz fektetni akár 20-30 cégbe vagy ETF-be is egy gombnyomásra, szerény 10 dollárért, további költségek nélkül. Ilyen lehetőségek mellett már tényleg nincs sok értelme a befektetési alapoknak, bár megkockáztatom, az ETF-ek éves költsége is megspórolható, ha 120 cég részvényeit megveheted egyszeri 40 dollárért.

Szerintem fantasztikus lehetőség, reméljük hamarosan terjeszkednek Európában is.

Share

Új inflációkövető állampapír 4%-os kamatfelárral 2020/I

Pár nap múlva (február 11-től) már vásárolható lesz a 2020/I prémium állampapír, infláció feletti 4%-os kamatfelárral, 2020 áprilisi lejárattal. (Mivel a tavalyi infláció nulla százalék alatti volt, ezért az első évben 4% kamatot fizet.)

A szokásos módon évente az elmúlt év inflációjához igazítva adja a 4 százalék prémium kamatot. Kapható a Magyar Államkincstár kirendeltségein.

Bővebb infó itt és itt.

Share

Majdnem elfelejtettem

… hogy négy éves lett a blog. A fiam hétvégi szülinapi buliján jutott eszembe. (A blog szinte napra pontosan egyidős a fiammal, konkrétan három nappal idősebb a blog.)

Szóval, négy évesek lettünk. A blog.hu egyik elhagyott szegletéből a havi két-háromszáz kezdeti látogatószámmal mára egy elég ismert blog lett a Kiszámoló. Az elmúlt hónapokban már tartósan havi 120 ezer feletti egyedi látogatója van a blognak. (Most éppen 134 ezer az elmúlt hónapra, a fele új látogató.)

Eddig 764 bejegyzés született az elmúlt négy évben és 36 ezer hozzászólás. A látogatottság szempontjából az elmúlt évben a totalcar.hu-n megjelent írások okozták a legérezhetőbb növekedést.

Hát ennyit az adatokról. Mivel 9 és fél millióan még mindig nem olvassák a blogot, remélem van még hová növekedni az előttünk álló években.

Köszönöm minden olvasómnak a kitartást és a bátorítást, maradjatok velem a következő négy évben is.

Share

Új szomorú rekord a KHR (BAR) listán

A KHR (régebbi nevén BAR) lista azokat az ügyfeleket gyűjti, akik legalább 90 napja legalább a mindenkori minimálbérrel elmaradnak a hitelük törlesztésével. Ők a “rossz adósok” a minősítés szerint.

Nos, a legújabb adatok szerint 1,89 millió ilyen eset van a KHR listában. Az nem derül ki, hogy ez hány ügyfél összesen, hiszen egy ember több esettel is fenn lehet, de gondolom nem vagyunk messze a valóságtól, ha azt mondjuk, hogy minden tizedik magyar fizetési késedelembe van a bankjával szemben.

(2011 óta 29%-kal nőtt a nyilvántartott esetek száma, akkor szerepelt 910 ezer személy a listán.)

Ha a gyerekeket kiveszem a létszámból, akkor talán minden hetedik honfitársunkra igaz lehet ez a kijelentés.

Ez egy nagyon elszomorító adat és mutatja hogy hatalmas bajok vannak az országban az emberek egyéni pénzügyeivel.

Aki szeretné grafikonokon is megszemlélni az adatokat, az látogassa meg a KHR listát kezelő BISZ Zrt. oldalát itt. Amire vigyázz, hogy 2012-től van pozitív adóslista is, így közel 5 millió ember szerepel az adóslistán, de csak körülbelül bő egymillió a negatív listán.

Mondjuk az is elgondolkodtató adat, hogy ötmillió magyarnak van vagy volt hitele (jobb esetben csak hitelkerete) az elmúlt három évben. Ne felejtsük el levonni a lakosság számából a külföldre távozottakat és az 1,44 millió gyerekkorú állampolgárt. Vessük össze azzal is, hogy kevesebb, mint négymillió aktív kereső van az országban.

Share
1 2