Hónap: 2017 október

Amikor még bankban dolgoztam, láttam, hogy az emberek mennyire ragaszkodnak a megszokott bankjukhoz. Nyitottak 25 éve egy számlát a nagy magyar bankban, azóta is ott vannak. Nem egyszer még abban a díjcsomagban is voltak, amit akkor választottak, annak ellenére, hogy még a bankon belül is találtak volna sokkal olcsóbbat. (Az első időben ki volt adva, hogy ne is említsük nekik, hogy vannak olcsóbb csomagok is, később ez változott, ha szóba került, ajánlhattunk neki sokkal olcsóbbat is.)

Hiába vezették be az egyszerűsített bankváltást, amikor a két bank egymás között átadja az ügyfelet, átvezeti az új számlára a meglévő csoportos beszedéseket és állandó átutalásokat, nem sokat javult a helyzet. A legtöbb ember semmi erőfeszítést nem tesz, hogy találjon egy olcsóbb csomagot. A legtöbben legyintenek arra a havi 1.500 forintra, amit spórolnának egy olcsóbb csomaggal, noha éves szinten közel 20 ezer forintot dobnak ki az ablakon felesleges bankköltségekre.

» Read more

Régi vita, hogy vajon szándékosan olyan rossz minőségűek-e mostanában a műszaki cikkek, hogy alig élik túl a garanciális időt. Mindenki járt már úgy, vagy ismer valakit, akinek a mosógépe, nyomtatója a garancia letelte után két héttel vagy hónappal ment tönkre. Vajon tényleg szándékos ez a gyártóktól, hogy direkt mennek tönkre a termékek pár év után, hogy venned kelljen egy újat?

A HP nyomtatókat szerelő embernek mondták, hogy régen milyen jó minőségű volt a nyomtatójuk, akár 10-15 évet is kibírtak, bezzeg a maiakat legkésőbb két-három évente ki kell dobni, mert valami műanyag(!) fogaskerék tönkremegy bennük. Megkérdezte, hogy azok az egyébként faék egyszerűségű, kis tudású nyomtatók mai áron mennyibe is kerültek? 450-500 ezer forintba? Nos, annyiért ma is lehet olyan nyomtatót kapni, ami nem megy tönkre 10 évig. De a 20 ezer forintos nyomtatótól ne várjunk hasonló minőséget. Abban minden a létező legolcsóbb anyagból van, egyébként nem tudnák 20-25 ezer forintért adni. Ugyanez igaz a régi Hajdú mosógépekre. Már mindenki elfelejtette, hogy bizony 4-5 havi átlagfizetésbe kerültek, ma pedig másfél heti átlagfizetésből veszel egy akár márkásabb mosógépet is. Így nem csoda, hogy kibírnak 15-20 évet is a régi mosógépek.

István küldött egy cikket, amit ma jelentetett meg a saját blogján is. Ő azt vizsgálta, vajon megéri-e megtartani a régi mosógépet, csak azért, mert abban még volt anyag? Anélkül, hogy lelőném a poént, úgy találta, hogy olcsóbb öt évente kidobni egy mai energiahatékony mosógépet, mint a régi energia és vízzabáló mosógépet tovább üzemeltetni.

» Read more

Fontos hír, hogy megszűnik az Első Lakáshitel Pénztár. Ha van ott pénzed, még a héten vidd át egy másik pénztárba, mert egyébként beragad!

Részlet a levélből:

Sajnálattal közöljük, hogy a Pénztár elmúlt évi növekedése ellenére, a Pénztár új vezetésének tervei a Pénztár bővítésére és fejlesztésére olyan akadályokba ütköztek, amelyek miatt a Pénztár működtetése egyre nehezebb feladatá vált.

Ezért a Pénztár közgyűlése 2017.10.29-én napirendi pontként tűzte ki a Pénztár végelszámolását.

Amennyiben a végelszámolást a Pénztár közgyűlése megszavazza, úgy a pénztári számlákra a végelszámolás kezdetétől több tagdíjat befizetni már nem lehet, illetve szolgáltatást/kifizetést már nem lehet teljesíteni.

A végelszámolás egy nagyon hosszú folyamat, így akár 1-2 évbe is beletelik, míg véglegesen lezárul.

Amennyiben nem szeretné, hogy egyenlege/befizetései beragadjanak, akkor célszerű másik Pénztárba átlépnie és az egyenlegét minél előbb átmenteni.

A Pénztár vezetése tárgyalásokat kezdeményezett a tagok érdekében és az IZYS Egészség- és Önsegélyező Pénztárba javasolja az átlépést. Az IZYS Pénztárba az átlépés díjtalan.

Csongor írt egy cikket, amit elküldött levélben. Mivel több okulásra való dolog is van benne, ezért teszem közzé. Emberek, akik azt gondolták, hogy a manna örökké hullani fog rájuk, holnap is minden ugyanúgy lesz, mint ma. Legjobb barátnak kölcsönadott 15 millió forint, tücskök és hangyák esete.

Következzen Csongor levele:

“Újgazdag, sikeres ember vagyok, megérdemlem a jólétet, erőmön felül is költekezhetek, mert az „univerzum ereje” velem van”– gondolják sokan, aztán pár év elteltével nem értik, hova tűnt a gazdagságuk, miért nem bírják fizetni a banki hiteleket, miért roskadnak össze a súlyos adósságok terhe alatt.

A gazdagnak látszani akarás egy igazi iskolapéldáját szeretném megosztani a kiszámoló olvasóival, hogy ezzel is segítsek rámutatni az ilyen élet buktatóira, továbbá az itteni írásokban is gyakorta olvasható kölcsönadás veszélyeire is felhívjam a figyelmet.

A kiszámoló szerkesztője gyakorta ír a gazdagnak lenni, vagy gazdagnak látszani témáról, és saját tapasztalatból jómagam is csak megerősíteni tudom azt, hogy az emberek többsége mindent megtesz azért, hogy fenntartsa azt az irigylésreméltó, polgárpukkasztó életmódot, amit a valóságban nem engedhet meg magának.

Az általánosítások, és közhelynek számító frázisok helyett azonban megosztanám az olvasókkal saját személyes élményemet egy olyan emberrel, akivel együtt nőttem fel, akivel igazi jó cimborák voltunk, több évtizedes barátság állt mögöttünk addig a pillanatig, amíg az illető jelentős anyagi veszteséget nem okozott számomra.

A történet főszereplője a húszas évei második felében csatlakozott egy network marketing vállalkozáshoz, ahol elég komoly sikereket ért el, ám annak ellenére, hogy menedzser, és marketing könyveken nevelkedett, nem tudta normális keretek közé szorítani kiadásait, a megkeresett pénzt szinte hogy teljes egészében felélte, a gazdagság érzését kölcsönző tárgyakkal, luxus kiegészítőkkel, utazásokkal jutalmazta magát abban bízván, hogy ettől csak sokkal jobbat és többet tartogat számára az élet.

Habár saját bevallása szerint az éves jövedelme 20-30 millió Ft-t tett ki, nem törekedett az ésszerű megtakarításra, lízingre vásárolt 20 milliós gépjárművet, amely végül 30 millióba került neki a kamatokkal, és egyéb járulékos költségekkel együtt, egy-egy kirándulás alkalmával 2-3 millió Ft-t elköltött, s engem, aki szintén akkoriban bontogattam szárnyaimat, megvetett az övéhez képest szinthogy értéktelen gépjárművem, és a „fapados” nyaralásaim miatt.

Nem telt el sok idő, és annak ellenére, hogy az illető állítólag 150 millió Ft-t keresett néhány év leforgása alatt, elkezdett tőlem kisebb összegeket kölcsönkérni, amiket rendre vissza is adott. S itt emelném ki, hogy egy józan gondolkodású emberben már kérdéseket vetett volna fel a másik ideiglenes pénzügyi nehézsége. A történet azonban nagyobb összegekkel folytatódott, 2010-2012 között kb 2 milliós adósságot halmozott fel nálam a legjobb barátnak számító, ideiglenes anyagi gondokkal küszködő, szebb napokat is megélt sikerember.

Mondhatnák sokan, hogy ez bárkiben felkapcsolná a vészjelzőt, de hadd jegyezzem meg, hogy ha közeli kapcsolat van két személy között, akkor hajlamos az ember egy rózsaszín ködön keresztül szemlélni a helyzetet. Ezt követően adódott egy olyan helyzet az életemben, hogy „legjobb barátomra” bíztam 15 millió Ft-t megőrzésre. És tudom, mihelyst, olvassa e sorokat a kedves olvasó, már ki is csúszik a száján, hogy micsoda idióta az az ember, aki minden biztosíték nélkül egy lecsúszott sikeremberre bíz egy ilyen összeget. Nos, kedves olvasó, jól gondolja, majdnem 10 millió Ft-nak igen hamar lába kelt…

Mondanom sem kell, hogy kettétörte a barátságot ez az eset, annyi szerencse azonban volt a szerencsétlenségben, hogy még íziben aláírt a delikvens egy kölcsönadási szerződést a teljes összegről, beleszámolva a korábbi adósságot is. A szerződésben foglaltak szerint másfél év alatt meg kellett volna adnia a teljes összeget, ennek ellenére ennek harmadát sem tudta teljesíteni. Megtépázott barátságunk helyreállítására is kísérletet tettünk a nyögvenyelős visszafizetések közepette, ám ezen próbálkozások hamar vakvágányra futottak.

És egy korábbi kiszámolós cikkben olvastam, hogy ne akarjuk megtudni, mennyire gonoszak bírnak lenni az emberek, ha nem tudják, vagy nem akarják visszaadni a pénzünket. Mennyire igaz ez az állítás, és mennyire fájdalmas ezt a saját bőrömön megtapasztalni. Az az ember, akivel több évtizedes barátság kötött össze, jelen pillanatban esküdt ellenségének kiáltott ki, nem riad vissza a fenyegetőzéstől, és egyéb aljas technikáktól sem, hogy újabb halasztásokat nyerjen. Jelen pillanatban masfél év telt el a szerződésben rögzített terminus óta, az adósságból azonban még mindig hátra van kb 6 millió Ft.

Az eltelt időszakot a folyamatos ígérgetések, számos be nem tartott ütemezési terv fémjelezte, s mivel az aktuális törvények szerint (a kölcsönadási szerződés nem Magyarországon köttetett) 2018 nyarán érvényét vesztette volna a jogos követelésem, ha nem terelem hivatalos útra az ügyet, végrehajtási eljárást kezdeményeztem hivatalos úton az illető ellen, s csak centikre volt attól, hogy elárverezzék időközben kiöregedett, és elértéktelenedett személyautóját. Az adós félnek az eljárás során további 600.000 Ft végrehajtási költsége keletkezett, s most egy újabb, általa meghatározott ütemterv szerint haladunk tovább, immár hatósági felügyelet mellett.

A hihetetlen az egészben az, hogy a történet főszereplője az adósságcsapda legmélyebb pontján sem volt képes megválni luxus autójától, és a legutóbbi végrehajtási eljárás is arról szólt, hogy csak a gépjárművét megtarthassa, hogy még mindig fenntarthassa a talán sosem volt gazdagság látszatát. Mert igaza van a blog szerzőjének abban is, hogy egy 3 milliót érő korosabb luxus autóra még mindig más szemmel néznek, mint egy újabb Opelre (mint amivel én járok).

Mindezek mellett azonban kijelenthetem, az ésszerű pénzkezelésnek köszönhetően még a fentebb leírt helyzet sem okozott nagy nehézségeket nekem, és a családomnak, továbbra is megfontoltan bánunk a pénzzel (ezt az esetet leszámítva), ügyelünk arra, hogy jelentős megtakarításokat eszközöljünk, ingatlanokat vásároltunk, igyekszünk biztosítani jövőnket anyagilag, s habár magas árat fizetve, de a jövőben nem engedni, hogy érzelmeink befolyásolják pénzügyi döntéseinket.

Csak megerősíteni tudom, hogy magas biztonságérzetet ad, ha nem csupán egyik napról a másikra élhetünk, mint sokan, akik méregdrága autókat vezetnek, medencés villában élnek, és 3 milliót költenek egy luxus nyaralásra, mindeközben ha megszűnne a bevételi forrásuk akkor még negyed évig sem tudnák finanszírozni jelenlegi életüket.
Ha kíváncsiak az olvasók a cikk írójának pénzügyi gondolkozására, hogyan kezelem a kiadásokat, milyen elvek mentén élem mindennapjaimat, szívesen megosztom a blog látogatóival ezt is egy következő cikkben – ha van rá igény..
Üdvözlettel
Csongor, Erdélyből

30 évvel ezelőtt volt az eddigi történelem legnagyobb zuhanása az amerikai tőzsdén, egy nap alatt 22,6%-ot zuhant a DJIA index értéke. Mindenki attól tartott, hogy megismétlődik az 1929 október 29-e, ami a négyéves nagy tőzsdei összeomlás kezdete volt. Az szintén egy hasonlóan nagy napközbeni eséssel indult.

Nem így történt, az összeomlás nem egy további nagy esés előhírnöke volt, aki nem rémült meg, az viszonylag hamar újra a pénzénél volt. A legközelebbi recesszió 1990-ben következett be, az igazán jelentős és tartós esésre 2000-ig kellett várni.

Az okok között emlegetik az akkor szárnyait bontogató számítógépes kereskedést, a részvényindex-future-ök, illetve a portfólió biztosítás néven futó termékek elterjedését. A döntést egyre jobban átvették a gépek és az algoritmusok. A nap legnagyobb hibájának azt tartották, hogy a kereskedést végző emberek noha nem értették, mi és miért történik a piacon, nem kérdőjelezték meg, amit az algoritmusok alapján a gépek ajánlottak nekik.

A mai tőzsdei kereskedési rendszer sokkal összetettebb, mint az akkori,  a kereskedés felét átvették az algoritmusok. Sokan emlékeznek még a 2010-es mini összeomlásra, amikor a DJIA tőzsdeindex majdnem ezer pontos zuhanást szenvedett rövid idő alatt és rövid ideig, amelyet a számítógépes kereskedési rendszerek zavara okozott. Sok kevéssé átlátható kereskedési platformon is zajlik a kereskedés, amiről nehéz megmondani, hogyan működne egy hasonló anomália esetén. Izgalmas a kérdés, mi történne a mai piacon egy 1987-es összeomláshoz fogható mozgás esetén.

Az előző cikkben megnéztük, érdemes-e lakást venni most hitelből befektetési céllal. Mi van azonban akkor, ha saját magam részére vennék otthont, érdemes-e várni az árak esésére?

Két dolog lehetséges: vagy hitelből vennék saját lakást (a többség így venne, főleg a mai árak mellett), vagy meglévő készpénzért. További lehetőség, hogy a meglévőt adnám el és vennék helyette egy másikat.

A legutolsó esetben viszonylag egyszerű a válasz: mivel a magas árak miatt nem csak az általad fizetendő összeg magas, de te is hasonlóan magas áron tudod eladni a te ingatlanodat, ezért téged nagyjából hidegen hagy a pillanatnyi árszint. Most drágán veszel, de drágán is tudsz eladni, ha olcsóbban veszel, a te ingatlanod ára is le fog menni.

(Természetesen ez durva leegyszerűsítés, csak akkor igaz, ha közel hasonló méretű és áru lakóingatlant keresel, hasonló földrajzi helyen. De legtöbbször ez a helyzet, ezért most nem foglalkozunk olyan kérdéssel, hogy vidéki ház árából vennél budapesti panelt ráfizetéssel. A vidéki házak árai alig emelkedtek, míg a budapesti panelok árai nagyon csúnyán elszálltak. Ha lesz áresés, a panelok árai jóval nagyobbat fognak esni, mint az amúgy is nyomott áron adott vidéki házak árai. A kereslet is a 30 millió alatti lakásokra nagy, a 60-80 milliós házak árai nem nőttek akkorát az elmúlt években. Tehát az áresés, ha lesz, jobban érinti majd az olcsóbb ingatlanokat.)

Ha készpénzért akarsz vásárolni, akkor sajnos szép tudsz lenni, de okos nem. Ahogy a tőzsde esését is várja mindenki már legalább négy éve és a várakozásokkal ellentétben még mindig tovább nőnek az árak, ez van az ingatlanpiacon is.

Most egyszerre van egy nyomott kamatkörnyezet, ahol a befektetők semmi pénzt nem kapnak a pénzükre a bankban vagy a kötvényekben, ellenben alacsony kamat mellett lehet eladósodni, valamint egy bérnövekedés a munkaerőhiány miatt. Ehhez még jön a sok pazarló állami támogatás a lakásvásárláshoz.

Mindezek tartósan felnyomják/felnyomták az ingatlanárakat. Mindenki ingatlant akar venni: akinek van pénze, azért mert jó befektetésnek gondolja a nulla százalékos banki kamatok mellett, akinek nincs, annak pedig fillérekért elérhető a hitel. Változás akkor lesz, ha a feltételek megváltoznak. Ha nőnek a kamatok, ha újabb gazdasági válság lesz, ami megtépázza az emberek jövedelmét és hitelfelvételi kedvét is. Ekkor garantáltan zuhanni fognak az árak, csak nem tudhatod, hogy ez még idén elkezdődik, vagy csak hat év múlva.

(Egyébként engem egyre jobban emlékeztet a mostani helyzet a 2007-es helyzetre. Akkor is mindenki túl rózsaszínen látta a jövőt, a legtöbb embert villámcsapásként ért a recesszió, a munkanélküliség, a fizetések csökkenése. Az árak hasonlóan a magasban, mint akkor, ahogy az eladósodás is már hasonló mértékű a világ fejlettebb országaiban. De mindez még nem jelenti azt, hogy biztos közel a korrekció.)

Mivel ingatlant csak akkor veszünk saját részre, ha legalább 10-15 évig minden szempontból az megfelelő lesz nekünk, ezért itt is bele kell törődnöd, mint a tőzsdén, hogy nem tudod kitalálni, mikor érdemes beszállni és mikor a legjobb kiszállni.

Mi történik akkor, ha most vásárolsz és két-három év múlva esnek az árak 20%-ot? Semmi. 10-15 év távlatában ez évi 1-2%-ot jelent és egyébként is legalább ilyen fontos lenne tudnod, hogy eladáskor hogy fognak állni az árak, amit viszont még megtippelni sem tudsz most. Ne vegyünk házat, mert nem tudjuk, mennyiért fog elmenni 15 év múlva?

Ha most veszel és nem két év múlva (amikor talán olcsóbb lesz az ingatlan, de az is lehet, hogy drágább), mindjárt megspórolsz két év bérleti díjat. Mivel saját részre történő vásárlásról beszélünk, akkor lakni most is laksz valahol.

Viszont úgy is járhatsz, mint sokan a tőzsdén, akik 20 évet várnak a jó beszállásra, miközben egyre csak nőnek az árak. Nehéz ezt elfogadni, de nem tudsz mindig nyertes lenni, a legjobb áron venni és eladni.

A legérdekesebb kérdés a hitelből vásárlás. Mikor járok jobban: most veszek alacsony kamatra drága lakást vagy később magas kamatra olcsó lakást?

Azt látni kell, hogy ha nem nő radikálisan a kamatkörnyezet, akkor nem nagyon van miért csökkennie a lakásáraknak. Azonban ha megnő a hitelek (és ezzel egyidőben a betétek) kamata, akkor én is többet fogok fizetni a lakásra felvett hitelért.

Ha most felveszek mondjuk 20 millió hitelt egy most 25 milliós lakásra, 10 évre, akkor a havi törlesztőm 198 ezer forint lesz, az összes kamatkiadásom tíz év alatt 3,73 millió forint.

(20 éves hitelnél a havi törlesztőm 122 ezer forint lenne és a kamatkiadásom 9,1 millió forint összesen. Azonban alapszabály, hogy nem veszünk fel annyi hitelt, amit 10 év alatt nem tudunk kényelmesen visszafizetni.)

Mi történik akkor, ha két év múlva esnek az árak 20%-ot, azonban a kamatok is felmennek csak 4%-ot (pontosabban százalékpontot)? Ekkor még mindig sokkal olcsóbb lenne a lakáshitel, mint 2012-2013-ban. Talán el sem hiszed és már nem is emlékszel rá, de 2012-ben még 13%-os THM mellett tudtál hitelt felvenni.

Ekkor a példában szereplő lakás már csak 20 millióba kerülne, tehát neked 15 millió forint hitelt kell felvenned, mivel volt 5 millió forint önerőd. Ekkor 178 ezer forint lenne a havi törlesztőd és összesen 21,4 milliót fizetnél ki a hitelre. Tehát összességében 5 milliót nyertél az áresésen, viszont majdnem 3 millió forintot buktál a magasabb kamatok miatt.

(20 évnél a havi törlesztőd 125,5 ezer forint lenne, a teljes visszafizetett összeg pedig 30,1 millió forint. Tehát 20 éves hitelnél rosszabbul járnál, mint most.)

Csak úgy érdekességképpen nézzük meg, mi történne, ha újra a 2012-es állapotok lennének két év múlva. A lakáshitel kamata visszamegy 13%-ra, a lakásárak pedig visszaesnek 25 millióról 16 millióra.

Ekkor 11 millió kölcsönre van szükséged. 10 éves futamidő mellett havi törlesztőd 164 ezer forint lenne, a lakás a végén 24,7 millió forintodba fog kerülni. (Önerő plusz hitelköltségek.)

Ha 20 év alatt akarod kifizetni a hitelt, a 16 milliós lakás 35,9 millió forintodba kerülne, a 11 milliós hitelre kifizetsz még 19,9 millió forintot csak a kamatra. (Persze ilyen időtávban már érdemes az inflációval is kalkulálni, mert a huszadik évben a 129 ezer forintos törlesztő már messze nem akkora teher lesz, mint az első évben. Ennek ellenére azért érzed, mennyit számít a hiteled kamata.)

Itt írtam egy kalkulátorról, töltsd le és játssz vele, különböző hitelösszegeket állíts be különböző kamatok és futamidők mellett. (A Loan Calculator menüpontban találod a hitelkalkulátort.)

Így tudod kiszámolni – egy kalkulátor okostelefonokra

Mindezzel nem akarom azt mondani, hogy most vegyél ingatlant, sőt jól gondold át, hogy akarsz-e saját ingatlant és mikor, mekkorát valamint pontosan hol. A legrosszabb tanácsadó a pánik, a kapkodás és a félelem, hogy ha most nem veszem meg, jövőre biztos drágább lesz. Egyáltalán nem biztos.

Azonban érdemes összefüggéseiben látni a dolgokat, ha hitelre akarsz ingatlant venni. Amíg olcsó a hitel, addig drága az ingatlan és fordítva. Nem biztos, hogy te jobban járnál, ha magas kamatra vennél olcsóbb ingatlant.

Azt gondolom, ezzel a kérdést jól körbejártuk, az olcsó hitelekkel kapcsolatban beszéltünk a befektetési vásárlásról és a saját részre történő vásárlásról is.

Amint ígértem az előző cikkben, írok egy cikket a hitelből történő ingatlanvásárlásról az új kamatok fényében.

Azonban néhány alapvetés a cikkhez előljáróban:

– Régi bölcsesség a tőzsdén, hogy akkor kell eladni a részvényeket, amikor már a háziasszonyok is részvényt vesznek a konyhapénzből. Most ugyanez a helyzet az ingatlanok piacán, már boldog-boldogtalan ingatlant vesz befektetési célból. Innen már nem biztos, hogy messze van az áresés. Az utolsó negyedévben az előzetes adatok szerint már 1,5%-kal csökkentek az ingatlanárak. A budapesti árak már régen nem olcsóak a környező országok áraihoz képest, ha a jövedelmet is figyelembe vesszük. (Cikk itt) Mindez nem jelenti azt, hogy hamarosan esni is fognak az árak. Azonban benne van ez is a pakliban vastagon.

– Azért is akar mindenki ingatlant venni, mert a bankban nem adnak kamatot a befektetésekre. Négy-négy és fél éve még 7%-ot is kaphattál egy egyszerű bankbetétre is. Ha újra lesz szemmel látható kamat a bankban, nem sokan akarnak majd lakáskiadással bajlódni.

» Read more

A törvény változása miatt a szolgáltatók kénytelenek ingyen kikódolni a lejárt hűségidővel rendelkező telefonokat, ha azokat szolgáltatófüggővé tették.

A Telekom ma bejelentette, hogy október 20-tól elérhető a szolgáltatás, üzletben is kérhető, de a 1414-es telefonszámon is lehet jelezni az igényt. (Üzleti ügyfelek pedig a 1400 és 1435-ös számokon kérhetik ugyanezt.)

Bővebb infó a szolgáltatónál.

Gábor, a blog hitel-ügyintézője izgatottan telefonált, hogy képzeljem, még lejjebb mentek a lakáshitel-kamatok, most már elérhető 10 évig fix lakáshitel 3,49%-os kamat mellett, a hároméves kamatperiódusú hitel pedig 2,89%-os kamat mellett is igényelhető.

Mondtam neki, hogy írjon róla cikket, amit meg is tett. Én is akarok majd róla írni, ilyen kamatok mellett már érdemes megnézni, mi történik, ha hitelből veszel kiadási célú ingatlant, esetleg még lakástakarékkal is kombinálod, majd esnek a lakásárak, vagy a bérleti díjak. Mennyivel kell esni az áraknak, hogy biztos rosszul járjál. Izgalmasnak ígérkezik a téma. De addig is, amíg lesz időm megírni ezt a cikket, következzen az övé.

(Ha kérdésed van hitellel kapcsolatban, inkább írj neki, vagy hívd a fenti linken található telefonszámon, a hozzászólásokban kicsi eséllyel fog válaszolni.)

Körkép a Minősített Fogyaszóbarát lakáshitelek piacán

2017 júniusában jelent meg az első Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel, októberre néhány pénzintézetet leszámítva mindegyik bank kihozta a maga, az MNB pályázati feltételeinek megfelelő hiteltermékeit. Van, aki láthatóan csak azért, hogy elmondhassa azt, hogy neki is van ilyen (csak egy kamatperiódus, nem versenyképes árazás), de nem ez a jellemző.

Az első néhány termék megjelenése után úgy tűnt, hogy a tendencia az lesz, hogy az egyes hitelajánlatok közti kamatkülönbségek csökkennek illetve, hogy a magas jövedelemű és/vagy sok önerővel rendelkező és a alacsonyabb bevétellel rendelkező háztartások által elérhető kondíciók közti különbség is csökken, vagy akár teljesen meg is szűnik.

Az utóbbi megállapítás továbbra is megállja a helyét. Például az öt éves kamatperiódust választó ügyfelek számára elérhető legjobb ajánlatok között alig van különbség akkor, ha 150.000 Ft, vagy ha 400.000 Ft havi bankszámlára érkező jóváírást vállal az ügyfél. Tíz éves kamatperiódus esetén pedig ez a pici különbség is eltűnik.

Az árazás tekintetében azóta nagyon elnyúlt a mezőny. Annak ellenére történt ez így, hogy ezeknél a hiteleknél a kamatok egyértelműen maximalizálva lettek. Ennek meglátásom szerint a következők az okai:

Vannak pénzintézetek akik – reálisan – úgy látják, hogy lakáshitelt kereső ügyfelek többsége nem a hitel összköltsége alapján választ finanszírozót, különösen egy ellenőrzötten fogyasztóbarát hitel esetén, hanem egyéb – itt és most nem tárgyalt – szempontok alapján. Így ők azon felül, hogy a szabályozás kamat maximumra vonatkozó elvárásait betartják, nem akarnak a saját profitjuk rovására felesleges árversenybe bonyolódni.

A mezőny elején azonban nagy a tülekedés. Többen a fogyasztóbarát hitelek révén remélik a piaci részesedésük növelését. Több pénzintézet, ahol eddig nem is volt 3, 5 vagy éppen 10 vagy 15 éves kamatperiódusú hitel, a fogyasztóbarát minősítés apropóján új termékeket fejlesztett.

Sűrűbb lett a mezőny. Mivel ezeknél a hiteleknél az előtörlesztés költségeiben és a hitel egyszeri költségeiben nehéz a többi versenyzőnél jelentősen jobb ajánlatot tenni, a hitel kamata az egyetlen, amiben egymásra licitálhatnak. És a licit el is indult. Több új minősített termék eleve top 3-as árazással indult. Akiknek pedig már hosszú hónapok óta van fogyasztóbarát hitelük, a hónapfordulókat rendszeresen kamatcsökkentésre használták fel.

A 3, 5 évig fix kamatú hitelek – ellentétben a 3, 6 és 12 havi kamatperiódusúakkal – nincsenek referenciakamathoz rögzítve. (Ami nem azt jelenti, hogy a fixált időszak után szabadon újraárazhatóak. Erről majd egyszer máskor.) Ellenben a bankok forrásköltségeit itt is – a hosszú lejáratú állampapírok hozamán keresztül – definiálni lehet.

A forrásköltség csökkenését azonban nem kell a pénzintézeteknek hónapról hónapra kamatcsökkentéssel révén lekövetniük (csak a maximális kamat csökken hónapról-hónapra.) Vannak olyan bankok, ahol ha a báziskamat csökken, akkor azt hónapról-hónapra leköveti a kínált lakáshitelek kamata is. Van ahol nem. Mivel szeptemberben jelentősen csökkent az Államadósság Kezelő Központ által publikált referenciahozam, voltak pénzintézetek, ahol októberben jelentősen csökkent a lakáshitelek kamata, volt ahol nem változott szeptemberhez képest. Ez hosszútávon is jelentős változásokat jelenthet hónapról-hónapra …

A jelentős kamatcsökkenés a Kiszámoló blogon gyakran tárgyalt olyan témák újragondolását is indokolttá teheti, mint: – Érdemes-e (részben) hitelből lakást vásárolni és bérbeadni? Mi az ideális hitel – lakástakarékpénztár kombináció? Az utóbbi témában jelen sorok írója is tervez egy (vagy több) írást …
TOP „fogyibarát” kamatok:
3 éves kamatperiódus: 2,89%
5 éves kamatperiódus: 3,41%
10 évig fix (= a futamidő is csak 10 év lehet): 3,49%
10 éves kamatperiódus (=a futamidő lehet hosszabb 10 évnél): 4,46%
15 évig fix (= a futamidő is csak 15 év lehet): 4,92%

Solymosi Gábor hitel-szakértő, olcsohitelek.com

A mai világban egyre több olyan munkalehetőség van, ahol nem vagy helyhez kötve. Programsorokat a világ bármely részéről írhatsz, ahol egy notebook és internet a rendelkezésedre áll. Az ügyfeleid weboldalának a SEO-ját is ápolhatod távolról és rengeteg egyéb munka van még, amit távmunkában végezhetsz. Ha mégis találkoznod kell egy-egy ügyféllel, a fapadosok világában az sem egy vagyon, ha havonta haza kell repülnöd.

A legtöbb éves utasbiztosítás egyhuzamban 60 vagy 90 napig érvényes, elég két-három havonta egy fél napra hazajönnöd, hogy érvényes legyen a biztosításod újra.

Csak a kíváncsiság kedvéért rákerestem a booking.com-on, mennyibe kerülne két főnek és egy négytagú családnak egy hónap egy négy vagy ötcsillagos szállodában, all inclusive ellátással az egyiptomi télben. Valamiért szimpatikusabb lenne a februári plusz 22-24 fok a fűtött medence partján, mint a mínusz 15 fok itthon.

Egy négytagú család teljes ellátással, napi hat étkezéssel akár 280 ezer forintból megúszná az egész februárt teljes ellátással egy 4-5 csillagos hotelben Egyiptomban. (Két főnek 200 ezer forint körül van a végösszeg.)

De még egy április is megúszható a négytagú családnak 330-340 ezer forintból, pedig akkor már kifejezetten jó az idő arrafelé.

A repülőjegy négy főnek kicsit elcsúnyítja a képet, mert 400 ezer forint retúrban, a vízum (ha kell) további 100 dollár.

A repülőjegy miatt egy családnak már közel 700 ezer forint egy hónap (igaz, ez nem több, mint egy egyhetes nyaralás főszezonban), de két főnek 350-400 ezer forint teljesen vállalható összeg, ennyi pénz itthon is elmegy és akkor még magadnak főzöl és takarítasz. Ekkor még havi egy hazaút is benne van az árban.

Csak azért néztem Egyiptomot, mert többször voltunk, relatív közel van (kevesebb mint négy óra a repülőút), szeretjük és télen is tavasz van. Sok embertől hallottam már, hogy kétszázezerért bérelnek házat a Kanári szigeteken, vagy Thaiföldön, igaz abban még nincs benne az ellátás.

Ahogy drágul az élet idehaza (elég csak a budapesti bérlakás árakra gondolni), egyre kevésbé lesz megfizethetetlen luxus egy luxusszállodában lakni valami meleg klímájú országban. Persze annak, aki megteheti. (Mi sajnos nem tehetjük meg a gyerekek miatt, de azért jó róla álmodozni. Egyszer majd csak felnőnek, vagy magántanulók lesznek.)

Ha te már éltél így, vagy most is így élsz és dolgozol a távolból, oszd meg velünk a tapasztalataidat a hozzászólásokban.

Sokan szeretik az önkéntes pénztárakat a 20%-os adóvisszatérítés miatt.

Azonban a pénztárak levonnak a befizetesekből akár 5-6%-ot is a költségeikre, így a 20% jóváírásból csak 15% marad meg nekünk.

Ezért várjuk minden évben a Patika Pénztár novemberi akcióját. Idén sem marad el az akció, itt vannak a részletek.

Az akció lényege, hogy novemberben csak 1646 forintot vonnak le a befizetett összegtől függetlenül.

Köszönjük LG-nek a hírt. 

Nagyon gyakran kapok levelet, ahol a levélíró a biztos tippre kíváncsi. Melyik a legjobb módja, hogy félretegyem a megfelelő pénzösszeget? Milyen kiadásokat kell visszavágni leginkább? Min kell a leginkább spórolni? S még sok ehhez hasonló kérdést kapok.

A gond az, hogy ebben a témában sem létezik bölcsek köve, viszont nincs is rá szükséged.

Melyik a legjobb módja, hogy félretegyél havonta egy meghatározott összeget? Az, amelyik neked beválik.

Ha neked az válik be, hogy a házastársak külön számlára kapják a fizetést és az egyikhez egyáltalán nem nyúltok, csak a másik számlán lévő pénzt költitek, csináld így.

Ha az a jó megoldás, hogy állandó átutalást állítasz be a Magyar Államkincstárnál lévő számládra a fizetésed utáni napra, tedd ezt.

Ha neked az segít, hogy mindent készpénzzel fizetsz és minden fémpénzt és ötszáz forintost a nap végén beleteszel egy cipős dobozba, csináld így.

A befőttes üveges módszer tetszik? Használd azt.

A centivágás segít? Ne habozz elkezdeni.

Az egyiket kipróbáltad és nem jött be? Próbáld meg a másikat.

Ugyanez igaz a költségek visszafogására is. Senki nem tudja jobban, mint te, hogy te melyik költséget tudod a legkisebb fájdalommal visszavágni. Elélsz kábeltévé nélkül is? Mondd le még ma. Kondibérlet helyett inkább biciklizel és kutyát sétáltatsz? Elég lesz a legolcsóbb net is otthonra és a telefonodra felesleges a mobilnet? A ruhán spórolnál inkább, vagy az autódat adod el? Tiéd a döntés.

A félretett pénzt mindenképp szeretnéd felcímkézni, hogy melyik célodra mennyit tettél félre, mert az segít neked? Tegyél így. Feleslegesnek érzed a pántlikázást, szerinted az a lényeg, hogy a megfelelő összeget valahová félretedd? Akkor felejtsd el a címkézést.

Amint látjátok, egyáltalán nem olyan nagy agysebészet ez, mint sokan gondolják. Nincsenek tuti tippek, követendő dogmák. Az egésznek a lényegét két szóban lehet összefoglalni: tudatosság és törekvés.

Legyél tudatos a pénzügyi életedben és törekedj arra, hogy a lehetőségeid és a pillanatnyi tudásod szerint a legjobban igyekezz kezelni a pénzed.

Nem vagy még tökéletes a pénz kezelésében és sokat kell még tanulnod? Képzeld, nekem is. Még mindig követsz el hibákat, amit később megbánsz? Én is. Nem ez a lényeg, hanem hogy akarsz-e változni, változtatni és jobban csinálni a dolgokat. Ha igen, akkor már nagy baj nem lehet. Legyél szabad arra, hogy hibázhatsz, vétkezhetsz és hozhatsz rossz döntéseket.

Gyakori kérdés még, hogy ennyit és ennyit teszek el, szerinted ez elég-e. Ha ez a kérdés felmerül, szinte biztos, hogy nem az. Itt kiszámoltuk, mennyit kellene félretenned havonta:

Az összeg, ami kijön, sokkoló a legtöbb ember számára.

Azonban itt is felhívom a figyelmedet, hogy nem az a lényeg, hogy ma elteszed-e ezt az összeget. A kérdés az, hogy törekszel-e rá és tudod-e, hogy változtatnod kell, mind a kiadás, mind a bevétel tekintetében. (Ha mindenképp egy titkos tippet szeretnél hallani: a bevétel növelése sokkal egyszerűbb és kevésbé fájdalmas, mint a kiadások farigcsálása. Csak erre valamiért kevesen gondolnak. Talán azért, mert a kiadást azonnal vissza lehet vágni, különösebb tervezés nélkül, a bevétel növelése pedig hosszabb távú és összetettebb, bár sokkal hatékonyabb dolog.)

Röviden összefoglalva: nincsen Elrejtett Tudás és nincs is rá szükséged. Legyél tudatos, igyekezz minden nap egy kicsit még jobban kezelni a pénzügyeidet és legyél szabad arra is, hogy hibázni fogsz. Nem az a baj, hogy hibázol, hanem az, ha észre sem veszed vagy nem tudsz belőle tanulni. Nem atomfizika ez, hanem éppen ellenkezőleg: annyira egyszerű, mint egy faék.

Keress egyre többet, csak értelmes dolgokra költs, a különbséget fektesd be okosan. Mindeközben ne felejts el élni és soha ne felejtsd el, hogy vannak dolgok, amik még a pénznél is fontosabbak az életedben. Jöjj rá magadtól, mik ezek.

Ha még nem tetted, legalább az első előadást (az első három részt) nézd meg az Akadémiából.

Mindenkinek sok sikert, remélem most már nem tűnik senkinek olyan nagy misztikumnak a pénzügyi tudatosság, mert egyáltalán nem az.

Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint.

20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül.