Tovább csökkentek a hitelkamatok

2017-10-13
Oszd meg ismerőseiddel a cikket: 

Gábor, a blog hitel-ügyintézője izgatottan telefonált, hogy képzeljem, még lejjebb mentek a lakáshitel-kamatok, most már elérhető 10 évig fix lakáshitel 3,49%-os kamat mellett, a hároméves kamatperiódusú hitel pedig 2,89%-os kamat mellett is igényelhető.

Mondtam neki, hogy írjon róla cikket, amit meg is tett. Én is akarok majd róla írni, ilyen kamatok mellett már érdemes megnézni, mi történik, ha hitelből veszel kiadási célú ingatlant, esetleg még lakástakarékkal is kombinálod, majd esnek a lakásárak, vagy a bérleti díjak. Mennyivel kell esni az áraknak, hogy biztos rosszul járjál. Izgalmasnak ígérkezik a téma. De addig is, amíg lesz időm megírni ezt a cikket, következzen az övé.

(Ha kérdésed van hitellel kapcsolatban, inkább írj neki, vagy hívd a fenti linken található telefonszámon, a hozzászólásokban kicsi eséllyel fog válaszolni.)

Körkép a Minősített Fogyaszóbarát lakáshitelek piacán

2017 júniusában jelent meg az első Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel, októberre néhány pénzintézetet leszámítva mindegyik bank kihozta a maga, az MNB pályázati feltételeinek megfelelő hiteltermékeit. Van, aki láthatóan csak azért, hogy elmondhassa azt, hogy neki is van ilyen (csak egy kamatperiódus, nem versenyképes árazás), de nem ez a jellemző.

Az első néhány termék megjelenése után úgy tűnt, hogy a tendencia az lesz, hogy az egyes hitelajánlatok közti kamatkülönbségek csökkennek illetve, hogy a magas jövedelemű és/vagy sok önerővel rendelkező és a alacsonyabb bevétellel rendelkező háztartások által elérhető kondíciók közti különbség is csökken, vagy akár teljesen meg is szűnik.

Az utóbbi megállapítás továbbra is megállja a helyét. Például az öt éves kamatperiódust választó ügyfelek számára elérhető legjobb ajánlatok között alig van különbség akkor, ha 150.000 Ft, vagy ha 400.000 Ft havi bankszámlára érkező jóváírást vállal az ügyfél. Tíz éves kamatperiódus esetén pedig ez a pici különbség is eltűnik.

Az árazás tekintetében azóta nagyon elnyúlt a mezőny. Annak ellenére történt ez így, hogy ezeknél a hiteleknél a kamatok egyértelműen maximalizálva lettek. Ennek meglátásom szerint a következők az okai:

Vannak pénzintézetek akik – reálisan - úgy látják, hogy lakáshitelt kereső ügyfelek többsége nem a hitel összköltsége alapján választ finanszírozót, különösen egy ellenőrzötten fogyasztóbarát hitel esetén, hanem egyéb – itt és most nem tárgyalt - szempontok alapján. Így ők azon felül, hogy a szabályozás kamat maximumra vonatkozó elvárásait betartják, nem akarnak a saját profitjuk rovására felesleges árversenybe bonyolódni.

A mezőny elején azonban nagy a tülekedés. Többen a fogyasztóbarát hitelek révén remélik a piaci részesedésük növelését. Több pénzintézet, ahol eddig nem is volt 3, 5 vagy éppen 10 vagy 15 éves kamatperiódusú hitel, a fogyasztóbarát minősítés apropóján új termékeket fejlesztett.

Sűrűbb lett a mezőny. Mivel ezeknél a hiteleknél az előtörlesztés költségeiben és a hitel egyszeri költségeiben nehéz a többi versenyzőnél jelentősen jobb ajánlatot tenni, a hitel kamata az egyetlen, amiben egymásra licitálhatnak. És a licit el is indult. Több új minősített termék eleve top 3-as árazással indult. Akiknek pedig már hosszú hónapok óta van fogyasztóbarát hitelük, a hónapfordulókat rendszeresen kamatcsökkentésre használták fel.

A 3, 5 évig fix kamatú hitelek - ellentétben a 3, 6 és 12 havi kamatperiódusúakkal - nincsenek referenciakamathoz rögzítve. (Ami nem azt jelenti, hogy a fixált időszak után szabadon újraárazhatóak. Erről majd egyszer máskor.) Ellenben a bankok forrásköltségeit itt is – a hosszú lejáratú állampapírok hozamán keresztül - definiálni lehet.

A forrásköltség csökkenését azonban nem kell a pénzintézeteknek hónapról hónapra kamatcsökkentéssel révén lekövetniük (csak a maximális kamat csökken hónapról-hónapra.) Vannak olyan bankok, ahol ha a báziskamat csökken, akkor azt hónapról-hónapra leköveti a kínált lakáshitelek kamata is. Van ahol nem. Mivel szeptemberben jelentősen csökkent az Államadósság Kezelő Központ által publikált referenciahozam, voltak pénzintézetek, ahol októberben jelentősen csökkent a lakáshitelek kamata, volt ahol nem változott szeptemberhez képest. Ez hosszútávon is jelentős változásokat jelenthet hónapról-hónapra …

A jelentős kamatcsökkenés a Kiszámoló blogon gyakran tárgyalt olyan témák újragondolását is indokolttá teheti, mint: - Érdemes-e (részben) hitelből lakást vásárolni és bérbeadni? Mi az ideális hitel – lakástakarékpénztár kombináció? Az utóbbi témában jelen sorok írója is tervez egy (vagy több) írást …
TOP „fogyibarát” kamatok:
3 éves kamatperiódus: 2,89%
5 éves kamatperiódus: 3,41%
10 évig fix (= a futamidő is csak 10 év lehet): 3,49%
10 éves kamatperiódus (=a futamidő lehet hosszabb 10 évnél): 4,46%
15 évig fix (= a futamidő is csak 15 év lehet): 4,92%

Solymosi Gábor hitel-szakértő, olcsohitelek.com

Previous Post
Lakhatsz délen is

Hozzászólások:

Cikkgyűjtemény
Új vagy az oldalon? A gombra kattintva találod az eddigi fontosabb cikkek gyűjteményét téma szerint.
Megnézem!
Keresés
Kövess minket
facebook
youtube
Hirdetés
Támogatás
Ha szeretnéd, van lehetőséged anyagilag is támogatni a munkánkat.

Átutalással a Raiffeisen Bank 12020407-01558219-00100002 számlaszámra a Kiszámoló Egyesület részére. A közlemény "Támogatás" (fontos!)
Bankkártyás támogatási lehetőség hamarosan. Köszönjük, ha érdemesnek tartasz bennünket a támogatásra.
Archívum

Archívum

crossmenu linkedin facebook pinterest youtube rss twitter instagram facebook-blank rss-blank linkedin-blank pinterest youtube twitter instagram