Napelemes pályázat hétfőn

Eddig is lehetett hallani a 100% állami támogatású napelem, illetve napelem és egyéb energetikai felújítást is magába foglaló pályázatról.

Az első körben nagyjából úgy nézett ki, hogy a világvégi házakra fognak tenni napelemet, ahol a napelem talán többet fog érni, mint maga a ház, amire teszik.

Aztán sokat módosult a pályázat, most már úgy tűnik, a legtöbb embernek elérhető lesz. Tamás küldte át a pályázat négyes számú verzióját. Ez még nem a végleges, mert azt hétfőn fogják bemutatni.

Azonban ha nem változik érdemben, akkor ez egy nagyon komoly pályázat lesz, 2,9 millió forint értékben lehet napelemre és közel 12 millió forint értékben napelemre és felújításra pályázni, a keret több mint 200 milliárd(!!) forint.

S a legszebb benne, hogy a dokumentum szerint a háztartás egy főre jutó maximális jövedelme évi 4,85 millió forintban van meghatározva, vagyis egy négytagú családnál ez évi közel 20 milliós jövedelmet jelent. Tehát gyakorlatilag az emberek 90%-a pályázhat és még egyszer, az állami támogatás mértéke 100%.

Reméljük, nem ez lesz a végső verzióban, mert akkor megint azokat támogatjuk, akiket nem kellene. Az eredeti elgondolás sem volt jó, ahol olyanokat akartak támogatni, akiknek kisebb bajuk is nagyobb annál, hogy van-e napelem a huzatos vályogház tetején, de ez sem túl szerencsés megoldás.

35 ezer család, akiknek nagy része nem is szorul támogatásra, boldog lesz az ingyenpénz miatt, hiszen kapnak ajándékba akár 11 millió forintot, más meg majd szembesül az elszállt napelemárakkal és azzal, hogy megint nem lesz szakember.

12 éven át nem volt igazán jelentős hasonló támogatás, most pedig sikerült átesni a ló másik oldalára a 100%-os támogatási mértékkel és a 200 milliárd forint feletti pályázható összeggel. Szerencsésebb lenne lépcsős támogatás, minél kevesebbet keres valaki, annál jelentősebb támogatást adni neki. (Ha már mindenképp támogatni akarunk.)

De még egyszer, ez még nem a végső verzió, lehet, hogy teljesen mást fognak bemutatni hétfőn. Viszont a pályázati összeg és a célja valószínűleg nem fog érdemben változni.

A lényeg, hogy figyeld hétfőn a híreket. Ha beleesel a pályázatba, akkor azért, ha pedig nem, de akarsz napelemet, akkor pedig azért, hogy meg tudd előzni a rohamot és a borítékolható komoly áremelkedést.

Share

A Volcker pillanat

Nemrég volt szó egy egyre többet hallott kifejezésről, a Minsky pillanatról. Ez azt a pillanatot jelenti, amikor a túlfeszített piac egy látszólag jelentéktelen esemény miatt dől össze.

Erről itt írtam már bővebben:

A Minsky pillanat

Ha olvasol gazdasági híreket, találkozhatsz egy másik kifejezéssel is, ez pedig a Volcker pillanat. Most jött el a kínai elnök Volcker pillanata és ehhez hasonló szövegkörnyezetben találkozhatsz ezzel a kifejezéssel.

» Read more

Share

A stagfláció évtizede

Egyre többet hallani, hogy sokak szerint újra stagfláció köszönt a világgazdaságra. Ez nem lenne újdonság, hiszen a hetvenes években ez volt jellemző a világ nagyobbik felén.

De mi is az a stagfláció és miért lepte meg a döntéshozókat annak idején?

Az addigi közgazdaságtan szerint a döntéshozóknak választani lehetett a magas infláció-alacsony munkanélküliség vagy az alacsony infláció-magas munkanélküliség között.

Ebben az volt a logika, hogy az infláció a gazdaság egészségének a jele. Ha nő a gazdaság, több munkáskézre és nyersanyagra van szükség, ami növeli ezeknek a költségét illetve a magasabb fizetések miatt nő a vásárlókedv és a kereslet az árukra, így nőnek az árak, vagyis infláció lesz. (Ezért tartják az évi 2% körüli inflációt egészségesnek, azt mutatja, hogy van gazdasági növekedés, de még nem túlfűtött a gazdaság és nem szabadultak el az árak sem.)

Amit az inflációról tudnod kell

Ennek ellentéte a recesszió, amikor nem kell annyi munkáskéz és nyersanyag sem, mert csökken a termelés, vagyis csökken a kereslet és az emberek jövedelme is illetve nő a munkanélküliség. Ha csökken a kereslet, akkor az árak is vele együtt csökkennek. Azaz eltűnik az infláció, de ennek az ára a magas munkanélküliség lesz.

Ez a modell megdönthetetlennek bizonyult és a fejlett világban eléggé kordában is volt tartva az infláció.

A második világháború utáni gazdaság valóban csoda volt, a fejlett világ nemzetei talán még soha nem éltek át ilyen nagy gazdasági és jóléti fejlődést ilyen rövid idő alatt.

» Read more

Share

Zöld hitel feltételek

Az MNB zöld hitele sokak fantáziáját megmozgatta, ami nem is csoda, mert évi 2-2,5%-os fix kamaton ad akár 70 millió forintot is bármilyen új építésű ingatlanra, ami megfelel az egyébként már régóta bevezetés alatt álló energetikai jellemzőknek.

S a CSOK-kal ellentétben még gyereket sem kell tudni felmutatni hozzá. (Ráadásul CSOK-kal kombinálva a CSOK hitel nulla százalékos lesz.)

Lett is nagy kereslet az újépítésű ingatlanokra, amiknek rendületlenül megy fel az áruk, persze nehéz megmondani, hogy most ebből mekkora áremelkedést okoz az olcsó hitel és mekkorát az építőanyagok drágulása.

Azonban nagyon helyesen van a feltételekben egy olyan kitétel, hogy csak olyan ingatlanra lehet felvenni, ahol az adós életvitelszerűen él legalább tíz évig. Ha ez nem teljesül, akkor komoly büntetőkamattal, a piacinál lényegesen rosszabb hitelkamattal kell visszafizetni a kölcsönt. (A 10 éves állampapír kamatának 1,3-szorosa plusz 3,5% lesz az új kamat, ezen kívül a banknak büntetőkamatot kell fizetni az MNB felé, amit szintén ráterhel az adósra. Ennek mértéke a jegybanki alapkamat duplája.)

Ez rendben is van, ott kell élni, befektetési célból vásárolt ingatlanra ne lehessen már ezt felvenni.

De mi van akkor, ha el akarok költözni mielőtt letelik a tíz év? Mert mondjuk gyerekem született és kellene egy nagyobb ingatlan vagy kaptam egy jó munkát külföldön.

Milyen büntetőkamatokra kell akkor számítani?

A jó hír az, hogy ha lezárod a hitelt, akkor megszűnik a kötelezettséged is.

Vagyis ha eladod a zöld hitellel vett ingatlanodat, hogy vegyél egy nagyobbat, akkor az eladás során visszafizeted a hitelt és onnantól nem vizsgálják, hogy teljesíted-e az ottélés kritériumát.

Ha pedig megtartanád a lakást, csak külföldre mennél, akkor még mindig van lehetőséged kiváltani egy piaci hitellel a zöld hitelt és onnantól megint nem fogják nézni, hogy hol laksz.

(Ez a kérdés ma merült fel tanácsadáson és gondoltam, mást is érdekel a válasz.)

Share

Ingatlan fedezetcsere

A kamatok emelkedésével jönnek az egyre drágább hitelek. Sokan szeretnék valahogy megtartani a régi, olcsó hitelüket annak ellenére, hogy eladják a házukat/lakásukat.

A jó hír az, hogy erre van lehetőség, fedezetcserének hívják, vagyis a hitel megtartása mellett kicserélheted a mögötte lévő ingatlant.

A legtöbb banknál ez egyszerűsített módon megy végbe, nem vizsgálják újra a hitelképességedet és a többi feltételt, ha az új ingatlan értéke megfelelő, átjegyzik arra a jelzálogjogot. Ennek vannak költségei, az új közjegyzői szerződéstől kezdve az értékbecslésig, de egy olcsó hitel megtartása bőven megér ennyit.

A dolognak van egy olyan vetülete, ami miatt sokaknak nem lesz használható. Ez pedig az, hogy annak az ingatlannak, amire átviszed a jelzálogjogot, az átvitel pillanatában már a te tulajdonodban kell lennie. (Vagy például a szüleidében, ha beleegyeznek, hogy az ő ingatlanuk váljon fedezetté az eddigi lakásod helyett.)

Tehát arra nem alkalmas, hogy eladom a meglévő, hitellel terhelt ingatlant majd fogok venni egy másikat valamikor és addig lóg a levegőben a jelzálogjog.

De ha valamelyik rokonod beleegyezik, hogy akár átmenetileg, akár hosszú távon az ő ingatlanán legyen a jelzálogjog, akkor úgy is el tudod adni a hitellel terhelt ingatlanodat, hogy a hiteled feltételei megmaradnak.

Szintén hasznos a dolog, ha csak azért vettél fel jó sok hitelt, mert a hiteled kamata 3% alatti, te pedig 5%-ot kapsz állampapírra. Ekkor meg tudod venni az új ingatlant, átrakatni rá a régi hitelt, eladni a régit és újra befektetni állampapírba a kapott összeget.

Amire érdemes figyelned, hogy az ügyintézése legalább 2-3 hónap lesz, mert a bankok az új hiteleket veszik előre.

Ha érdekel a lehetőség, érdeklődj a bankodnál a fedezetcsere lehetőségéről és költségeiről.

Share

Újabb szomorú inflációs adatok

Kijött a KSH legújabb, augusztusi inflációs adata, ami sajnos megfelelt a várakozásoknak. Az éves infláció 5,5% lett, de még a maginfláció is elérte a 4%-ot.

Az euró inflációs adat is várhatóan 3,4% lesz szeptemberre az augusztusi 3% után, de mindez elenyésző a dollár 5,3%-os inflációja mellett.

A jegybankok még mindig azt mantrázzák, hogy ez csak egy átmeneti infláció, nemsokára minden visszatér a normális kerékvágásba. Ebben többen kételkednek, sokan úgy vélik, hogy az elmúlt 13 év pénzöntése lassan beért és az ingatlanok, részvények és egyéb befektetések árrobbanása után az infláció elérte a fogyasztói árakat is.

A túlpörgetett gazdaságokban a nyersanyaghiány mellett munkaerőhiány is van, ami hasonlóan a nyersanyagok árához, a munkabéreket is felhajtják szerte a fejlett világban. Az így keletkező többletbevételt azonban az alkalmazottak elköltik, további inflációs nyomást okozva ezzel.

Többen már a hetvenes évek stagflációjával rémiszgetnek, ahol gazdasági stagnálás mellett volt nagyon magas az infláció sok éven keresztül.

Kevésbé pesszimisták szerint a jövő év elejére normalizálódni fog a helyzet.

A magas magyar inflációs adatok ellenére a jegybank újra csak 0,15 százalékponttal emelte a forint irányadó kamatát az eddigi havi 0,3 százalékpont helyett, be is gyengült a forint, újra 360 forint felett kell adni egy euróért.

Az inflációs adatok nagyon rosszak és jelenleg egyelőre nem látszik a javulás jele, de reméljük, a jegybankoknak lesz igaza és hamarosan tényleg visszatérhetnek az értékek a jegybankok célsávjába.

Share

Özvegyek pénzügyei

Kaptam egy felkérést egy fiatal, gyerekes özvegyeket támogató alapítványtól, hogy segítsek nekik az özvegyek pénzügyeit rendbe tenni, beleértve a konkrét dolgokat, mint számlák és hasonlóak illetve a fejben lévő dolgokat, hogy át tudjanak állni arra, hogy ezentúl másként lesz, mint eddig volt. S nagy valószínűséggel sokkal rosszabb lesz, ezért fontos mihamarabb a pénzköltést az új lehetőségekhez szabni.

Közülük sokakra nagyon nagy teher szakadt, kezdve olyan apróságnak tűnő dolgoktól, hogy ezentúl hogyan lesz képes munka mellett mindhárom gyereket elvinni iskolába és óvodába illetve onnan időben hazahozni.

Olyan dolgokkal kell foglalkoznia, amikkel kapcsolatban eddig nem is volt képben. Meséltek olyan sztorikat az alapítványnál, hogy arra ért haza az egyik család, hogy leszerelték a villanyórát a háznál.

A számla az elhunyt e-mail címére ment, a fizetés is az elhunyt számlájáról ment volna és a szolgáltató az elhunyt telefonját hívogatta a nemfizetés miatt. Mivel semmi reakció nem érkezett és számlák hónapok óta nem voltak fizetve, leszerelték az órát. (Igen, persze, normál esetben feltűnne az embernek, hogy nem fizetett villanyszámlát hónapok óta, de egy sokgyerekes anya megözvegyülése esetén ritkán van “normál helyzet”.)

Ha már kaptam egy ilyen felkérést, eszembe jutott, hogy írni sem írtam még róla soha.

Az első és legfontosabb, hogyan készüljünk fel előre az ilyen nem várt eseményekre.

» Read more

Share

A svéd vagy fészek modell

Gyakran van olyan tanácsadás, ahol válás miatt kérnek pénzügyi tanácsot a felek vagy az egyik fél.

Az egyik központi kérdés a lakhatás szokott lenni, mit csináljunk a meglévő házunkkal, hogyan tudok én házat vagy lakást venni a házeladás rám eső összegéből, meddig gondolkodhatok hitelben és a többi.

A válás nagyon szomorú dolog a legtöbb esetben, ami kicsit jó benne, hogy egyre többször mindkét fél kiveszi a részét a gyereknevelésből, a gyerekek az idő egyik felét az egyik szülőnél, a másik felét a másik szülőnél töltik.

Sokan nem ismerik és nem is gondolnak az úgynevezett svéd modellre, másik nevén a fészek modellre, ahol nem a meglévő házat adják el és vesznek két másikat, majd a gyerekek hurcolkodnak 3-4 naponta vagy hetente egyik helyről a másikra, hanem megmarad a meglévő ház (vagy lakás) és a szülők költöznek el. (Hogy tényleg ez-e a divat Svédországban, vagy csak így nevezték el, nem tudom.)

A gyerekek otthon maradnak és mindig az a szülő lakik velük a házban, akinél éppen lennének. Így a gyerekeknek nem kell nomád életet élniük, maradhatnak a megszokott óvodájukban, iskolájukban, nem hagyják az olvasókönyvet vagy a kabátjukat a másik szülőnél és így tovább.

A szülőknek pedig nem kell két házat venniük, elég akár bérelni egy-egy kicsi lakást, hiszen csak néhány éjszakát alszanak ott hetente és a cuccaik is maradhatnak a régi házban.

Megvan a különélés, ha nem akarnak, nem is találkoznak egymással, mégis sokkal egyszerűbb és olcsóbb az egész. Egy ingaltaneladás, két ingatlan vétele, hitelügyintézés gyakran fél-egy évig (vagy akár tovább) is elhúzódik, ebben az esetben pedig csak két pici lakást kell keresni, amit ki lehet venni bérbe.

Ennek más előnyei is vannak az egyszerűségén és a gyerekbarát megközelítésen túl. Egyik ilyen előnye, hogy bármikor visszacsinálható. Ha kiderül, hogy mégsem olyan vidám dolog egyedül élni vagy a másik tényleg hajlandó megváltozni (vagy – khm – akár te is, mert ritkán van olyan, hogy csak az egyik fél a hibás), akkor bármikor fájdalommentesen vissza lehet csinálni.

A CSOK-ot sem kell visszafizetni és így tovább.

Ha pedig az derül ki fél év vagy egy-két év után, hogy ebből a kapcsolatból már nem lesz semmi, akkor még mindig el lehet adni a házat, mindkét fél tovább léphet esetleg egy új kapcsolatba és külön tudják folytatni, viszont nem lesztek kényszer alatt, hogy minél hamarabb megtegyétek.

Akárhányszor felvetettem ezt a lehetőséget, mindenkinek új volt, de mindenkinek tetszett, ezért gondoltam, hogy írok róla. (Persze nem utolsó sorban az akaraton kívül elég pénz is kell hozzá, hogy ezt a felek megtehessék, a közös háztartáson kívül még fenntartsanak másik lakás(oka)t. De szerencsére vannak olyanok, akiknek ez opció.)

S még mielőtt elválnál, hadd mondjam el, hogy a válás után nagyon gyakran nem jobb lesz a helyzeted, hanem csak másképp lesz rossz. Lehet, hogy egy problémától megszabadultál, de nyakadba szakad egy csomó másik. Ebben is segít, ha egy ideig külön éltek, de bármikor visszacsinálhatóan tartjátok a kapcsolatotokat.

S igen, sajnos van, amikor menni kell, mert mondjuk egy bántalmazó kapcsolatban élsz, akár verbális, akár fizikai, akár érzelmi, akár pénzügyi bántalmazást élsz át. De van, amikor a nagy, megugorhatatlan problémákat csak azért látod akkorának, mert alulról nézed őket és túl közelről. Ilyenkor segít, ha egy-két lépést hátra tudsz lépni, mert kiderül, hogy már néhány méter távolságról is nem is akkora az a hegy, mint gondoltad.

Pénzügyi bántalmazás egy kapcsolatban

Share

Újra elérhető az elektromos kerékpárhoz kérhető támogatás

Október 4 és 8 között újra lehet elektromos kerékpárhoz támogatást igényelni, típustól függően maximum 90 vagy 150 ezer forintot, ami nem lehet több, mint a kerékpár vételárának a fele. (Ismerve az árakat, senkit nem nagyon fenyeget a veszély, hogy a túl olcsó kerékpár miatt nem tudja kimaxolni a támogatás felső összeghatárát.)

Szemben az elektromos autók támogatásával, ahol gyakorlatilag órák alatt elfogyott a teljes éves keret, itt elég szerény az érdeklődés, eddig összesen 577 millió forint fogyott el az egymilliárd forintos keretből.

További infó erre.

Share

Kijött az új fizetési statisztika

A KSH kiadta a júliusra érvényes fizetési statisztikáit, a korábbi gyakorlattal ellentétben a medián értéket is közölte.

Ezek szerint az adókedvezményeket is tartalmazó nettó átlagbér 297.100 Ft országosan, a bruttó bér 444.300 Ft. A bónuszoktól, prémiumoktól megtisztított bruttó bér pedig 404 ezer forint.

A mediánjövedelem bruttó 350 ezer forint, vagyis ennél az összegnél keres kevesebbet illetve többet az ország fele.

Ezek 7,3-8%-kal magasabb értékek, mint egy évvel ezelőtt, vagyis a magas infláció mellett is nőttek a reálbérek.

A területi eloszlást itt lehet megtekinteni, ez szerint a budapesti átlagbér az országos átlag 1,245-szerese.

A KSH adatai szerint országosan a jövedelem 54,8%-a ment el az úgynevezett kötött kiadásokra, élelmiszerre, nem alkoholos italokra, lakásfenntartásra és rezsire. Az sajnos pont nem derül ki, hogy mit jelent a lakásfenntartás? Benne van a bérleti díj és a hiteltörlesztő is vagy csak az azon kívüli összeg? Mivel a legtöbb embernek, főleg vidéken se hiteltörlesztője, se bérleti díja, valószínűleg ha benne is van, akkor is csak súlyozva, vagyis alig.

Ha tudnánk, hogy egy bérleti díjat is fizető budapesti háztartásnak mennyi a kötött kiadása, ki tudnánk számolni, hogy hány év alatt jönne ki egy átlaglakás legalább önereje és mennyi marad mellette egyéb kiadásokra. Így sajnos az adatok hiányában ezt nem tudjuk kiszámolni.

Share

Kijött a jogszabály a jövő évi adóvisszatérítésről

Megszületett a gyerekesek szja-visszatérítéséről szóló rendelet, a NAV csinált is róla egy magyarázó oldalt, amit itt találsz meg.

Átlagbérnek mégis csak a 2020-as adatot fogják nézni, ennek oka, hogy február közepéig nem fog elkészülni a KSH a 2021-es adatokkal.

Fontos, hogy amíg a munkavállalók automatikusan kapják vissza a pénzt, a vállalkozóknak és az egyéb tevékenységből származó szja-fizetésre kötelezetteknek nyilatkozniuk kell december 31-ig, ha szeretnék február 15-én megkapni a pénzt.

Ha nem teszik meg határidőig, akkor a bevallásban kérhetik vissza a pénzt utólag. A nyilatkozat október 31-től lesz elérhető, még ne keresd.

Lakáskiadás, vállalkozói kivét utáni szja-ból lehet visszaigényelni pénzt, lakáseladásból, osztalékból, tőzsdei nyereségből nem.

Az jogosult a visszatérítésre, aki családi kedvezményre jogosult, akkor is, ha azt nem vagy nem ő veszi igénybe.

Ha katás vállalkozó is vagy és szja-t is fizetsz, akkor mindkét helyen igényelheted a visszatérítést, de összesen nem lehet több a két összeg, mint 809 ezer forint.

A NAV tájékoztatója szerint a visszatérítés alapja az egyéb kedvezmények levonása UTÁN megmaradt szja-befizetés. Ez az, amiről írtam, érdemes átgondolnod, hogy idén van-e értelme bármi olyan befizetésnek, amit csak az szja-visszatérítés miatt csinálsz. (Önkéntes pénztárak például.) Ha kellően sok a befizetett szja-d, hogy családi adókedvezmény és az átlagbér szja-tartalma felett is marad még, akkor fizess csak önkéntes pénztárakba.

Azonban itt némi ellentmondás van a kijött rendeletben.

A rendelet hivatkozik az szja törvény 45.§-ára, ami így szól:

A magánszemély külön törvényben rögzített mértékben, megjelölt kedvezményezett(ek) javára és eljárás szerint nyilatkozatban rendelkezhet az összevont adóalapja adójának az adókedvezmények, továbbá az önkéntes kölcsönös pénztári nyilatkozat, a nyugdíj-előtakarékossági nyilatkozat és a nyugdíjbiztosítási nyilatkozat szerinti átutalás(ok) levonása (a külön törvény alkalmazásában kedvezmények levonása) után fennmaradó része (befizetett adó) meghatározott részéről, amelynek átutalásáról az állami adó- és vámhatóság a külön törvényben meghatározott szabályok szerint gondoskodik.

Erre azt mondja a rendelet:

A magánszemély az Szja tv. 45. §-a szerinti rendelkezési jogosultságát az 1. § (1) bekezdése szerint őt megillető kedvezmény figyelembevétele nélkül megállapított összeg tekintetében gyakorolhatja. Az 1. § (1) bekezdése szerinti kedvezmény után a rendelkezési jogosultság mértékével megállapított összeg költségvetési támogatásként illeti meg a kedvezményezettet.

Vagyis támogatásként pluszban meg fogja kapni az őt megillető kedvezményt.

A NAV tájékoztatója kiemeli, hogy az 1+1%-os felajánlást nem érinti az adóvisszatérítés, de egy szót sem szól a sorok írása idején egy sokkal több embert érintő kérdésről, hogy akkor az önkéntes pénztárak befizetésére is vonatkozik-e ez a kitétel, miszerint támogatásként ki fogják fizetni, ha nem maradna szja, amiből vissza lehet igényelni.

A jogszabályból én ezt olvasom ki, de inkább várj a befizetéssel, amíg ezt nem tisztázzák.

További részletek a fenti linkeken.

Share