Pénzügyek a házasságban

A válások közel 75%-a közvetlenül, vagy közvetve az anyagi problémák miatt van, mégis ez az egyik legfontosabb terület, ahol nem képesek kommunikálni egymással a házastársak. Ezért arra gondoltam, írok arról, hogy a házastársak hogyan kezeljék a pénzügyeiket. Amennyiben ebben sikeresek vagytok, sokkal nagyobb eséllyel lesz kiegyensúlyozott és boldog a házasságotok.

A probléma gyökere, hogy három dologra nem készítenek fel bennünket az életben, hiába neveltek a szüleink és töltjük lassan az életünk egynegyedét az oktatási intézményekben: » Read more

Share

Netes utalás: olvasd el a kapott sms-t!

Pár hónapja egy új számítógépes kártevő garázdálkodik, amely a bankszámládon tartott pénzedre utazik.

Az eddigi keyloggerekhez képest, amelyek elküldték az összes billentyűleütést a vírus gazdájának (“Használt program: Internet Explorer cím: Xbank.hu felhasználónév: Prüntyöke jelszó: password1234”), az új kártevő már az SMS védelmet is ki tudja játszani.

Úgy működik, hogy azután veszi át a hatalmat a géped felett, hogy beléptél a netbankba. Amikor utalni akarsz, átírják az összeget és a címzettet, de te ebből csak annyit látsz, hogy sokat homokórázik a rendszer.

Majd megjön a biztonsági SMS, amit te el sem olvasol, csak legörgeted az aljára és beírod a kapott kódot.

Pedig ha elolvastad volna, láttad volna, hogy egy másik célszámla van megadva és az összeg is egy nullával több, mint amit utalni akartál.

A legcsúnyább a dologban, hogy a bankod sem téríti meg a károdat, mert pont azért kaptál sms-t, hogy ellenőrizd, hogy ennyit akartál-e utalni és arra a számlaszámra-e.

Ezért három dolgot tehetsz:

– Csak olyan gépről lépj be a netbankba, ami biztonságos és karban van tartva, garantáltan vírus és egyéb rosszindulatú programoktól mentes gép.

– Ha a netbank furcsán viselkedik, eltérő a megszokottól, főleg, ha gyanúsan lassú, akkor inkább zárd be az oldalt.

Mindig olvasd el a kapott SMS-t, ne fuss csak át rajta! Helyes a számlaszám és jó az összeg?

További netes csalások itt, a bankkártyádat pedig így fosztják ki. (sok videóval)

Remélem, mától körültekintőbb leszel.

Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene.

Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.

Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.

Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en

Share

Tartsd kordában a vásárlásaidat

A napokban olvastam egy ember okos tanácsát arról, hogyan tudod kordában tartani a vásárlásaidat, hogyan kerüld el azt, hogy felesleges ruhákkal, könyvekkel, kütyükkel, konyhai eszközökkel tömd tele a lakásod.

Az emberünk az amerikai haditengerészetnél szolgált éveken át, ahol minden katonának adott méretű szekrénye volt, csak ott tudta tartani a személyes dolgait.

Ezért ha venni akart valamit, akkor előtte valamit ki kellett selejteznie, mert egész egyszerűen nem tudta volna hová tenni az új szerzeményét. Ha új ruhát akart, vagy egy új könyvet, akkor először ki kellett egyet kukáznia a meglévő ruháiból, vagy könyveiből.

» Read more

Share

Legolcsóbb bankszámlák mikrovállalkozásoknak

Visszatérő kérésetek egy vállalkozói számla összehasonlítás, ennek próbálok most eleget tenni.

Első körben az igen csekély banki forgalommal rendelkező mikrovállalkozások lehetőségeit nézzük meg. Ezekre a cégekre jellemző, hogy leginkább a havonta kötelező adóhivatali utalásokat bonyolítják a számlájukon keresztül, vagyis nemigen van havi 5-6 utalásnál több tranzakciójuk.

Ide tartoznak még a mindenféle adóügyi szempontok miatt nem bezárt, de teljesen tetszhalott cégek, amelyeknek csak az adótörvény miatt van szüksége vállalkozói számla fenntartására.

» Read more

Share

Egyre nehezebb vonzó kamatokat találni

Az újabb jegybanki kamatcsökkentés sajnos meghozta a bankbetétek kamatainak esését is.

Az általam oly nagyra tartott Erste Aktív Betét, ami eddig 6% feletti kamatot igért úgy, hogy nem kellett új pénznek lenni a megtakarításnak, most már csak 4,92%-ot ad egy évre. (Az aktív betétről itt írtam.) Egy éve még 9% volt az akciós kamat az Ersténél.

A tranzakciós adó miatt egyszerűen már nem éri meg a bankok között utalgatni a pénzt a magasabb kamat reményében (erről itt írtam), ezért nagy érvágás az aktív betét kamatának ilyen mértékű csökkentése. » Read more

Share

Mi is történt Cipruson?

Alig pár hete a ciprusi bankválság tartotta izgalomban a világot. Idehaza is már hírességek nyilatkoztak, hogy az maga a kommunizmus, amikor szegény betétesek pénzét elveszik, meg hogyan lett földönfutóvá egy ismerőse, aki Cipruson tartotta a pénzét.

Mivel több tanulsággal szolgál a ciprusi bankválság, érdemesnek tartottam átnézni, mi is történt ott a valóságban.

Azonban szeretném elöljáróban leszögezni, hogy semmi rendkívüli nem történt, a lehető legegyszerűbb bankcsőd tanúi lehettünk, amit végül az ország a legortodoxabb módon oldott meg, a bevált jó bank-rossz bank létrehozásával.

» Read more

Share

A márciusi infláció 2,2% lett

Kijött a legfrissebb inflációs adat: tavaly március óta 2,2%-kal emelkedtek az árak, aminek igazán örülhetünk, utoljára 38 éve volt ilyen alacsony az infláció. Az erről szóló KSH közleményt itt találjátok.

A közleményből kiolvasható, hogy a jó adatnak sajnos csak részben érdemes örülni, mert az alacsony inflációs adat egyik oka a recesszió. Ugyanis a napi megélhetési cikkek (amiket muszáj megvennie az embereknek) az átlagosnál jobban nőttek (élelmiszer 3,4%, szolgáltatások 3,6%, tömegközlekedés 5,4%). Ezzel szemben a tartós fogyasztási cikkek, ruházat ára csökkent tavaly óta. Ennek legvalószínűbb oka az alacsony kereslet, ami miatt a forgalmazók árat csökkentettek.

A szerintem borzasztóan káros rezsicsökkentés miatt a háztartási energia ára 8,1%-kal alacsonyabb, mint volt tavaly ilyenkor, ez is nagyon lehúzta az inflációs adatot. (Miután az energiafelhasználás negyedét adja csak a lakosság, az energetikai cégek a vállalkozásokra hárítják át a veszteségüket, így majd a pék fog többet fizetni az áramért, te pedig a kenyérért. De ez az áremelkedés még nem jelent meg az inflációs adatokban.)

Jól mutatja Portugália és Görögország inflációs adatai, hogy az alacsony infláció gyakran szimplán csak a recesszió jele. A két bajban lévő országban lett a legalacsonyabb az euróinfláció, 0,2, illetve 0,1%. (Itt írtam az inflációról.)

Az alacsony márciusi adat azt is jelenti, hogy a 2018/I prémium állampapír tulajdonosai a következő évre csak 5,2% kamatot fognak kapni. Erről pedig itt írtam.

Share

Ennél sokkal több van benned

Gábor kért meg, hogy menjek el hozzá egy vidéki kisvárosba, mert tanácsra volt szüksége. Örökölt pár millió forintot és úgy érezte, hogy a helyi takarékszövetkezetben kapott 4%-os kamatnál nagyobb megtérülést is ki lehetne hozni a pénzéből.

A feladat nem volt nagy kihívás, megbeszéltük, hogy milyen tervei vannak és mikor, milyen kockázatot hajlandó vállalni és ez alapján elosztottuk a pénzt.

Beszélgetés közben kiderült, hogy 26 éves, az érettségi után elvégzett egy boltvezetői tanfolyamot és jelenleg a kereskedelemben dolgozik, mint eladó, havi 80 ezer forintért. Örül, hogy egyáltalán van munkája, arrafelé sokaknak nincs. Az maga a Kánaán, ha néhány munkahelyén véletlenül be is jelentik és nem zsebbe kapja a pénzt.

Megkérdeztem, hogy milyen tervei vannak a jövőre, de nem volt semmi határozott elképzelése. Ezek után megkérdeztem, hogy szerinte ezen az úton továbbhaladva a pályája csúcsán, mint boltvezető, mennyit fog keresni negyvenévesen. Olyan nettó 130-140 ezer forintra tippeltünk.

» Read more

Share

A hitelesek tudnak élni?

A szallas.hu kiadott egy sajtóközleményt, ami egy Millward Brown TGI riport alapján készült és a nyaralási szokásokról szól. (Sajnos hosszú guglizás után sem találtam meg az eredeti felmérést, pedig jó lett volna. Nyilván nem publikus ingyen.)

A felmérés szerint (25 ezer fős, reprezentatív TGI felmérés) a hitellel rendelkezőket nem hogy nem rettenti meg a hitelük megléte, de még sokkal inkább járnak nyaralni, mint a hitellel nem rendelkezők.

A diákhitellel rendelkezők kétszer annyian mennek nyaralni, mint a diákhitellel nem rendelkezők. Ezt még ki lehet azzal dumálni, hogy a diákhitellel rendelkezők egyrészt egyetemet vagy főiskolát végeztek és nyilván a fiatalabbak közül kerülnek ki.

Azonban a  személygépkocsi-hitellel, a lízinggel és a lakáshitellel rendelkezők közel kétszer, míg az áruvásárlási hitellel rendelkezők másfélszer annyian mennek nyaralni, mint azok, akik nem törlesztenek ilyesmit. A manapság sokat emlegetett devizahitelnél már kisebb a különbség, de a devizahitelesek között így is 26 százalék azok aránya, akik üdültek, míg az ilyen konstrukcióval nem rendelkezők esetében 21 százalék. (Itt valószínűleg az elszállt árfolyam miatt nem vállalják be a nyaralás költségét, szemben a forinthitelesekkel, akiknek nem nőtt számottevően a havi törlesztője, ezért még “belefér” az eladósodottság ellenére is a nyaralás.)

Ezt az eredményt könnyű úgy értelmezni, mint hogy akire jellemző a lehetőségei feletti életvitel, az még eladósodottság árán is kész azt fenntartani, legyen szó lakásról, autóról, vagy nyaralásról. Aki pedig kerüli a hitelfelvételt (addig nyújtózkodik, ameddig a takarója ér), az a nyaralást is csak a lehetőségei szerint engedi meg magának.

Mindig mondtam, nagy szükség van az emberek pénzügyi kultúrájának a fejlesztésére.

(Update: Sajnos mivel az eredeti felmérés nem hozzáférhető, csak arra tudunk hagyatkozni, amit a sajtóközleményt kiadó levont belőle tanulságnak. Egy sajtóközleménynek meg az az egyetlen célja, hogy minél többen beszéljenek róla. Ennek ellenére szerintem tényleg lehet összefüggés az adatok között, még ha például a jövedelmi viszonyok és a nyaralni járás igen fontos adatáról nem tudunk semmit.)

Share

Andorra, az új pénzügyi menedék

Ciprus bukása után a főleg orosz származású pénzek új menedéket találtak maguknak, Andorrát. Csak az elmúlt hónapban 5 milliárd eurót utaltak át Ciprusról Andorrába.

Andorrában a pénz származásával kapcsolatban erős a kontroll a bűnözésből és egyéb illegális forrásból származó pénzek kiszűrése érdekében.

Ezután viszont nagy a diszkréció, kérésre az ügyfelet a dokumentumokon csak egy számsor azonosítja, ennek negyedéves költsége 115 euró. A számlanyitáshoz személyes jelenlét szükséges, a folyamat nem tart tovább fél óránál, utána már bárhonnan utalható oda a pénz. Azonban online, interneten nem lehet számlát nyitni, ha ilyen lehetőséget találunk, az nagy valószínűséggel átverés, csak az adatainkra és a pénzünkre pályáznak az ilyen weboldalakon.

A spanyol és francia határon fekvő törpeállam nem tagja az EU-nak, ami nagyon jó hír azoknak, akik szeretnének elkerülni, hogy az EU-beli bankok lejelentsék a betéteiken elért kamatot a honos adóhivatalnak, amelynek aztán nem esik nehezére ebből kikövetkeztetni az ott lévő pénzállomány nagyságát.

» Read more

Share

Megéri-e TBSZ számlát nyitni?

A tartós befektetési számlát (TBSZ) pár éve lehet nyitni, akkor lehet előnyös, ha hosszabb távra is tudjuk nélkülözni a megtakarításainkat. Ha a gyűjtőévet követő harmadik év végéig nem nyúlunk a számlához, a kamatadó csak 10% a normál 16%-hoz képest, míg ha öt teljes évet kibírunk, kamatadó-mentes lesz a megtakarításunk.

(Mivel már írtam bővebben a TBSZ számláról, hogy ki mikor és hol nyithat, mit lehet rá vásárolni és mit kell tudni róla, ezért kérlek olvasd el ezt a cikket erről.)

Ha valami adót nem kell megfizetni, az mindig jónak tűnik, azonban vannak árnyoldalai is a TBSZ számlának. Az első az éves számlavezetési díj, ami általában 2.000 Ft szokott lenni, vagyis 3 év alatt már 6.000 Ft. (Természetesen van ennél drágább és olcsóbb lehetőség is, pár millió forintos megtakarítás felett már nincs komoly jelentősége.)

A másik, hogy a TBSZ számlát nem lehet mozgatni a bankok között, ezért 3-5 évig egy adott bankhoz vagyunk kötve, ami gyakran komoly hátrányt jelenthet. » Read more

Share

Hiperinfláció a küszöbön?

Az amerikai sajtó (is) tele van a hiperinfláció rémével, mivel szerintük a FED és a többi jegybank “kontrollálatlan” pénzkibocsátása a dollár (és az egyéb devizák) összeomlását fogja elhozni hamarosan. A hírek szerint az apokalipszis már az ajtók előtt áll.

Az emberek ezért vették a fizikai aranyat és menekülnek egyéb értékállónak gondolt eszközökbe.

Ha az amerikai monetáris bázis nagyságát vizsgáljuk, könnyen elkap bennünket is a félelem, hiszen tényleg sokkal magasabb a forgalomban lévő pénz mennyisége: » Read more

Share

Menekülnek a cégek a tranzakciós adó elől

A cikk frissült 2017 áprilisában. A friss cikkért kattintson ide.

A kormány követve néhány harmadik világbeli országot, bevezette január elsejétől a tranzakciós adót, amitől igen komoly, 301 milliárd forint bevételt vár el erre az évre.

Már a bevezetés előtt tudható volt, hogy nem fog teljesülni az adóbevétel, több nemzetközi tanulmány is született arról, hogy az érintettek gyorsan alkalmazkodnak az új adóhoz és megtalálják a módját az elkerülésének. Erről itt írtam bővebben, sok adattal: Már több országban megbukott a tranzakciós adó

Így is történt, januárban a várt adó fele sem folyt be, 27 milliárd helyett 13,4 milliárd. Erre a kormány úgy reagált, hogy akkor feljebb emeljük az adót, csakhogy ezzel a vállalkozások és a magánszámlák külföldre menekítését fogja felgyorsítani.

Az egyik olvasóm írta, hogy miután a cége kétmilliót fizetett egy hónap alatt tranzakciós adót, április elsejétől szinte a teljes számlaforgalmát Angliából fogja bonyolítani. Az angliai bank szerint sok új magyar ügyfelük lett.

» Read more

Share

Nem teljesül az adóbevétel a tranzakciós adóból

A január elsejével bevezetett tranzakciós adóhoz nagy reményeket fűzött a kormány, nem kevesebb mint 301 milliárd forintot szeretett volna beszedni belőle, vagyis 10 millió lakossal számolva fejenként és évente 30 ezer forintot. Vagy másként mondva egy négytagú család havi 10 ezret fizet erre az adóra.

(Természetesen az adó nagy részét a vállalkozásoknak kell megfizetni, ezért nem helyes így számolni, de érzékelteti az adó nagyságát.)

A februári adatok alapján még az időarányos bevétel fele sem folyt be, a tervezett 27 milliárd helyett csak 13,4 milliárd bevétel származott ebből az adóból.

Nem akarom azt mondani, hogy én megmondtam, de írtam arról, hogy eddig a legtöbb országban megbukott a tranzakciós adó. (Itt tudod elolvasni)

A legrosszabb hír, hogy a nemzetközi felmérések szerint a gazdaság szereplői gyorsan alkalmazkodnak az új adóhoz és az ebből származó bevétel hónapról-hónapra csökken. A cégek külföldre menekítik a számlaforgalmukat, a lakosság kétszer meggondolja, utaljon-e nagyobb összeget, illetve újra nő a készpénzes fizetés aránya. Pont február-március az, amikor a gazdaság szereplői kézhez kapják az első számlakivonatokat és leesik a tantusz, hogy milyen brutális az elvonás mértéke. Még csak ezek után várható az igazi adóoptimalizálás megindulása.

A kormány erre úgy reagált, ha kell, akkor megemelik az adót.

Nos, szintén a felmérések szerint egy 2 ezrelékes adó esetén (ez van most) egy év alatt 9%-kal csökken az adóbevétel, egy 3 ezrelékes adó esetén már 30% az egy éves csökkenés.

Ha nálunk az első hónapokban is a tervezett összeg fele jött be, kíváncsi vagyok, mennyi lesz a végeredmény az év végén.

Share
1 111 112 113 114 115 117