Ne higgy el mindent

Norbert érdeklődött, hogy kötött egy unit linked biztosítást és Concorde 2000 alapba gyűjti a pénzét, mi a véleményem a Concorde 2000 alapról. Jó-e az, vagy tegye át inkább másik alapba a pénzét.

Amikor visszakérdeztem, hogy miért unit linked biztosításon keresztül vesz Concorde 2000 alapot évi 7,5%-os költség mellett, ahelyett hogy bemenne a Concorde alapkezelőhöz, vagy bármelyik bankhoz és évi 1,74%-os alapkezelői költség mellett venné meg ugyanezt, azt válaszolta, hogy az ügynök szerint a Concorde senkivel nem áll szóba 60 milliós vagyon alatt.

Nos, ez közönséges hazugság.

Egy gyors telefon a Concorde-nak (kapcsolat), ahol elmondják, hogy a számlanyitás ingyenes, minimumösszeg nincs(!), a Concorde 2000 vétele összegtől függetlenül díjmentes, visszaváltása egyszeri 500 Ft.

De ha csak ezért nem akarsz külön számlát nyitni, a saját bankodban is jó eséllyel tudsz venni ebből az alapból, mert az Erste, Unicredit, OTP, Raiffeisen és több másik bank is forgalmazza az alapot. Igaz, ekkor kicsit drágább lehet, hiszen nem ingyen forgalmazzák más alapkezelők alapjait.

Mit csinálj, ha csak havi 10-20 ezret tudnál eltenni, de azt rendszeresen és automatikusan szeretnéd, mint egy unit linked biztosításnál?

Nézzünk egy példát:

Havonta el tudsz tenni mondjuk 10 ezer forintot. Nyitsz a Raiffeisen banknál egy Rendszeres Befektetési Programot (link), ennek csak egyszeri díja van, az első befizetés 50%-a, a példánkban ötezer forint.

Utána díjmentesen vehetsz a Raiffeisen által forgalmazott alapokból, így többek között a Concorde 2000 alapból is. De ha szimpatikusabb, vehetsz Aegon MoneyMaxx, vagy Smartmoney alapot is. Az általad meghatározott összeget havonta automatikusan befektetik, ha van annyi a számládon.

Így a költséged csak az az egyszeri 5.000 Ft, plusz az alap éves alapkezelői költsége. (Jelen esetben a Concorde 2000-nél évi 1,74%)

Ennyit arról, hogy neked muszáj unit linked biztosítást kötni, mert egyébként nem állnak veled szóba sehol. Olvasd még ezt is feltétlen: Bármit te is megvehetsz

A tanulság? Attól, hogy valaki valamit határozottan és szemrebbenés nélkül állít, még hazudhat. Emeljük fel a telefont vagy legalább keressünk rá a neten és ellenőrizzük, igaz-e az amit mond.

(Azt már csak zárójelben jegyzem meg, hogy a Concorde 2000 elmúlt 10 éves átlaghozama nettó 7,7%, akkor nem sok marad neked, ha a biztosításod éves költsége 7,5% volt ugyanezen időszak alatt.)

Share

61 hozzászólás

  • maveryck

    Hihetetlen, hogy még mindig ilyen könnyen át lehet verni az embereket, meg hogy még vesz valaki UL-t.

  • Pet

    Itt kicsit köpködik a kiszámolót is, a végét mindenképp olvassátok el:

    iflgazdasag.blog.hu/2015/07/05/felkeszultel_hogy_befektetesed_legyen

  • Frigyes

    Nekem is ezt mondta az ügynököm, szerintem innen jött: privatvagyonkezeles.hu/images/szabalyzatok/kondicioslista2015.pdf
    Vagyoni Minimum Díj rész. Ez alapján nekem úgy tűnik, hogy van minimumösszeg.

  • Kiszamolo

    Ez a privátbankári szolgáltatásról szól, vagyis nem leszel privátbanki ügyfél 60 millió alatt.

    Ettől még vehetsz alapot akár 10 ezer forintért is.

  • kristu

    legközelebb kérdd tőle, hogy adja írásba is ezeket az infókat, aláírva, fővesztés terhe mellett 🙂

  • maveryck

    Az UL-es alulképzett ügynököknél még a bankos Mancikák is jobbak. És még olcsóbbak is.

  • Sandor

    @pet
    “Eltelt 5 év […] akkoriban indítottam magamnak egy unit linked megtakarításos biztosítást havi 25 ezer forinttal. Lehet, hogy drága a termék, […] a számlámon most ott van 1,4M forint (már elhagytam két éve a kezdeti költséges időszakom és még csak most kezd beindulni a dolog). Akkor most ki járt jobban szerinted? ”
    5x12x25e= 1,5M Ft
    🙂

  • Kiszamolo

    Ez kemény. 🙂

  • Kiszamolo

    Ha befektette volna a 25 ezer forintokat 8% mellett 1%-os költséggel (7% marad neki), akkor most lenne 1,8 millió forintja.

    S akkor még nem vettük figyelembe, hogy az a 25 ezer nyilván évente emelkedett az indexálással.

    Akkor most ki járt jól?

    Az ügynök, aki kötötte a unit linkedet. 🙂

  • Alfa

    Amíg egy csomó sötét barom van ebben az országban, akik képtelenek felismerni azt az egyszerű igazságot hogy az üzletkötő érdeke hogy _saját_magát_ (és nem a kuncsaftot) milliomossá tegye, addig fényesen meg fognak élni ezek a kóklerek.
    Ennyi.

  • maveryck

    John Bogle újabb infarktust kapna, ha ezt a történetet olvasta volna:)

  • Niki

    Hol tudok 8%-os befektetési hozamot elérni ill. 7%-ot? Mennyi idő alatt? Komolyan érdekelne kedves Kiszàmolo blog írója! Plusz ltp-t érdemes 45 hónapra az egész családnak kötni, 4*20.000Ft, ha a házvásárlás is a cèl?
    Ha lehet privát választ szeretnék.

  • Kiszamolo

    Szia,

    Nézd meg szinte bármit, mennyit hozott az elmúlt 5 évben. Az amerikai tőzsde évi kb. 20%-ot, de még egy magyar állampapír-alap is bőven hozta a 8%-ot.

  • olyan feri

    Most nem azert, de Norbertnek nincs 60 misije? Pff.
    🙂

  • gab

    A kondilista alapján, ha jól értem, a havi számlavezetési díj 800 ft, de venni 0 Ft pl. ezt a Concorde 2000-es alapot, a visszavétel pedig max 500 Ft ennél az alapnál.

    Én folyamatosan keresek valami havi alacsonyabb összeggel (20-30e ft) csinálható megtakarítási számlát, ami többet hozna mondjuk egy Malacperselynél, vagy esetleg az állampapírnál. Amíg kisebb összeg van benne, a kockázat sem zavarna annyira (ésszerű határig). A brókercégeket azért nem nagyon néztem eddig, mert átláthatatlanul sok a költségük, és nem látom, hogy végül mennyi az annyi, a tényleges hozam.

    Van valaki, aki a Concordenál van, és veszi ezeket az alapokat? Mik a tapasztalatok?

  • Kiszamolo

    De van neki. Azért köt unit linked biztosítást, hogy félretegyen havi 30 ezret. 🙂

  • szárnyas freivadász

    @kiszamolo “Nézd meg szinte bármit, mennyit hozott az elmúlt 5 évben.”

    Szerintem Niki (ha neki válaszoltál), nem az előző öt évet szerette volna megtudni, hanem a következő ötöt.

  • SzaboZ

    “Norbert érdeklődött, hogy […] mi a véleményem a Concorde 2000 alapról. ”

    Erre nem válaszoltál. 🙂 Mia véleményed a Concorde 2000 alapról ?

  • Crimson

    @niki Konkrét példa, az én portfolióm fele részvényalapokból áll (USA, EU, Ázsia vegyesen), ez a rész az elmúlt 2 évben 38%-ot hozott bruttó. Az kb. évi nettó 13%, ami a jelenlegi körülmények között szerintem nem kiugró. A kockázati szint természetesen ehhez illeszkedik.

    Szóval cseppet sem volt lehetetlen 7-8% feletti hozamot elérni, viszont semmi garancia nincs arra, hogy az elkövetkező 2 év is ilyen lesz. És ha lakásra gyűjtesz, akkor nem is tartanám célszerűnek, hogy ilyen eszközökbe tedd a pénzed, mert szerintem nem arra való.

  • Péter

    És mi van azokkal a UL biztosításokkal, amik évekkel ezelőtt köttettek? Ott már lenyúlták a nagy pénzt. Érdemes ezekből is kiszállni?

  • Stanlee

    @pet neha olvasgattam az ifl-blogot, voltak benne a kezdet kezdeten jo irasok, de aztan elgurult a gyogyszer a bloggazdanal, es kibujt a szog a zsakbol, hogy igazabol csak arra kell neki a reltive jo “olvasottsaga”, hogy uj ugyfeleket szerezzen az UL ertekesiteseihez. Ha havonta begurul hozza 2-3 jol fizeto ugyfel, mar jol jart. Az meg, hogy kiemelte az ukran peldat, eleg butasag, mert amikor a cikk itt irodott, nem tudta senki, hogy haboru lesz ott, es szerintem eleg jol le lett irva, hogy problemak lehetnek az ukran gazdasaggal, csak sajat felelossegre. De ugye aki nem dolgozik, csak az nem vethet hibat.

    A plebs meg igenis tanulja meg, hogy hogyan kell ETF-et venni, es az atlagemberek ne hagyjak magukat csobe huzni az UL arusok altal. Az ETF annyival olcsobb, hogy a legtobb ingyenelo UL vitez munkanelkulive valik, ha az emberek tudnak, mirol is van szo.

  • hungaroborg

    @gab

    Szólj nekem is, ha találtál. 🙂 De szerintem nem nagyon van ilyen. Valamit valamiért. Én amúgy a Concorde-nál (is) vagyok. Több helyen is vagyok mindenhol BEVA keret alatt. Szóval. Brókercégnél drága az adás-vétel és van borsos számlavezetés is. A Concorde-nál van a fix havi 800 ft, azon felül nem próbálnak meg lehúzni, hogy ide-oda pakoltatják, vagy hogy a legdrágábbat sóznák rád. Szerintem korrektek. Ami költség van, az transzparens. Az alapokról nem tudok mit írni, ott vannak és kész, de segítenek választani. Bocsi Kiszámoló a linkekért, zsiday.hu/blog/r%C3%B6vidt%C3%A1von-mind-halottak-vagyunk

    “Ugyanez igaz az abszolút hozamú befektetésekre is: nem érdemes egyikből másikba ki-be ugrálni, mert jó eséllyel pont rosszul választunk. Ezeket a befektetéseket is inkább hosszabb távra találták ki, és nem viccből van ráírva hogy ajánlott időtáv minimum 3 év.” Folyt köv.

  • hungaroborg

    @gab

    Folyt. Ott van a KBC. Ott kisebbek a havi díjak, de ha ETF-et veszel, ami ugyebár tőzsdei instrumentum, akkor horror ára van a minimum díj miatt, ha 20-30000 ft-onként akarod. Persze ők is árulnak befektetési alapokat is, annak már más a tarifája persze.

    Ismerős a neved, már nem először vagy itt, biztos ismered Kiszámoló véleményét a befektetési alap vs ETF témában is, ha nem, keress rá itt a blogon.

    Ha neked a befektetési alapok fekszenek, akkor lehet még bankoknál is szétnézni, mert ott jellemzően jóval alacsonyabbak a számlavezetési díjak, mint a direkt befektetéssel foglalkozó cégeknél. Attól még persze, hogy egy kondíciós listában valami nem szerepel, még nem biztos, hogy nem is árulják azt. Ha látják, hogy valamilyen szinten otthon vagy a témában és nem aznap reggel hallottad a tévében, akkor beszerzik neked. Persze lehet, hogy a 20-30E ft nem olyan csábító ajánlat. folyt

  • hungaroborg

    @gab

    folyt. Én egyszer hasonlót kérdeztem Kiszámolótól kicsit több, mint másfél éve, akkor az alábbi válaszokat kaptam. Úgy gondolom idézhetem, mert igazából semleges információkat tartalmaz magunkra nézve és a beszélgetés kontextusába beleillik.

    “Szerintem havi 30 ezerrel kár keresni a nagy lehetőséget, többe fog kerülni a leves, mint a hús. Én nyitnék egy TBSZ-t az Államkincstárnál és havonta vennék infláció+3%-os prémium állampapírt.”

    “Én 20-30 milliós vagyon alatt nem szoktam kockázatos dolgot javasolni, mert az elérhető plusz haszon elenyésző forintban, annál nagyobb a veszteség miatti fájdalom. Ettől még megpróbálhat bármit, lehet, hogy szerencséje lesz.”

    “De a biztos plusz még mindig jobb, mint a szinte biztos nulla hozam”

    Másfél év távlatából visszanézve Kiszámolónak teljesen igaza volt. Kipróbáltam ezt is, azt is.

  • hungaroborg

    @gab

    De nem adom fel, folyamatosan keresem a lehetőségeket. Ezt az egészet én nem szükséges rossznak tekintem, hanem érdekel is. Remélem tudtam hasznos infókkal szolgálni.

  • T T

    Én módosítanám a címet erre: “Ne higgy el semmit (amit ügynöktől hallasz)”

  • Catinator

    Régi UL-ek? Szerződéstől függ, de sok van amiből érdemes kiszállni. Egyszerűen folymatosan minuszt “termel” a költségek miatt. Biztositásnak kevés, befektetésnek előnytelen. Állitólag a legelsők, amiket még “feketén” kötöttek tipikusan osztrák biztositóknál, azok nem voltak rosszak, de a későbbiek között sok a jutalékoptimalizált termék. Jó magyar szokás szerint ez is ki lett csavarva.

    Én most akarom kiszámolni (csak keresem a szerződést) hogy hogyan tudom minimalizálni a veszteségemet. Úgy fogalmaznék – a tanácsadó egy-két lényeges dolgot kihagyott, illetve másként magyarázott a költségek területén. Persze már rég nem dolgozik ezen a területen.

  • B.Csaba

    És ha a Concorde-nál nem állnak szóba 60m Ft alatt, akkor az üzletkötővel miért álltak szóba? Mert ő annyit mozgat, hogy őt beengedik? Vicc…

    Múltkor telefonos UL ügynököt leráztam:
    – Megváltom a pénzügyi világát, van egy ajánlatom csak Önnek… blablabla
    – Kedves uram! Mennyi pénze van Önnek?
    – A portfóliónkban…
    – Nem az érdekel. Önnek, mint magánszemélynek mennyije van?
    – Hááátt, öööö, olyan 25m körül.
    – A valóságban az csak 12.5m Ft lehet, de mindegy is. Nekem van 700m Ft-om. Így is azt állítja, hogy Önre van szükségem?
    – Visszhall…

  • Vakmacska

    A Concorde mindig is szóba állt kisbefektetővel, normális költségszint mellett. Én is azt hittem, hogy nem, de ismertem az egyik emberüket, egyszerűen rákérdeztem és megmondták.

    Nem rosszak amúgy szerintem.

    Viszont egyszerűen nem értem, miért hisznek el emberek minden szembejövőnek mindent, amikor már simán egyszerűbb dolgoknak utána lehet járni.

  • Frigyes

    @kiszamolo OK, de akkor napi 1000 Ft-tal ketyeg a számlavezetés, nem?

  • bbalage78

    Nem hazudott az ügynök.
    A többnapos pénzügyi tanácsadó képzéseken megtanítják hogyan kell öltözködni, beszélni, kitárni, reményt eladni, és megtanulják hogy az UL a világ legjobb terméke mindenkinek. Egy büdös szó nincs ETFekről, befalapoktról, költségekről, vagy bármiről, aminek a befektetéshez lenne köze. Épp ezért amikor az újdonsült ügynöknek a drágazakós mentora azt mondja hogy “60 millió alatt nem foglalkoznak veled”, akkor azt szó nélkül benyalja, tehát nem hazudik, hanem “tudja, hogy ez igy van”, és épp ezért látszik hitelesnek amit állit .
    Szerintem a világ legnagyobb átverése az egész UL. És amikor az ügyfél végre rájön hogy átverték, a “tanácsadója” már vagy sehol sincs, vagy nem teremti le, mert egyébként a barátja/szomszédja, vagy “ő sem tudta”. És emellett nem mondja el senkinek hogy átverték, mert akkor önmaga a hülye… És ezt pontosan igy találták ki, igy működik..

  • Imre

    A már meglévő UL-lel kapcsolatban van még egy szempont, amely fontos lehet a döntésben: mennyi és milyen biztosítás van benne és van-e egyéb biztosításod?
    Hiszen nem minden UL befektetésoptimalizált, lehetett olyat kötni, amely nyújt komoly biztosítási védelmet is.
    Ha ilyened van, lehet, hogy érdemes csak a befektetés összegét csökkenteni, mert akkor kockázati élet-, betegség-, rokkantsági- stb. biztosításként funkcionál. S ha pl. van gyerek, család, hitel, akkor úgyis kell.
    S jól jöhet a már meglévő biztosítás, ha esetleg olyan eü. állapotba kerülsz, hogy kellene, de már nem köthetsz életbiztosítást. Meglévő szerződésnél meg öt év után már közlési kötelezettség megsértése is elévül s akkor fizet családnak, ha meghalsz.
    Ilyen pl. az én UL-em is. A 15e-s havi díjból 9.5 elmegy kockázatra és egy kis pénz gyűlik is benne.

  • Adócsaló vállalkozó

    @peter

    Szerintem nem érdemes, amíg sok pénzed van, és azt szeretnéd, hogy a biztosító jól megéljen. Az tuti, hogy ha 10 Ft-ot befizetsz, akkor jó esetben 9-et talán ki tudsz venni. 😀

  • Péter

    Hol lehet ezeknek utánajárni nem az apró betűs, csillagozott részeket bogarászva? Én úgy tudom, hogy az án biztosításom (axa univerzum) az első két évben már lenyúlta, amit lehetett. Lehet, hogy rosszul tudom?

  • Kiszamolo

    Imre, a unit linked még kockázati biztosításnak is méregdrága. Ugyanolyan kockázati biztosítást kapsz feleannyiért, mint amennyit a ul ben kifizetsz érte.

  • Vinnie

    @peter

    biztositasifeltetelek.hu/

  • Zoli

    Lehet jó UL-t kötni kockázati életbiztosításként, ha nem számít, hogy drága. Nekem a munkáltatóm fizet UL-be havi 15 ezret. Kérdeztem, hogy mi lenne, ha nem kérném, az volt a válasz, hogy lehet nem kérni, de nem adnak mást helyette. Azt viszont én dönthettem el, hogy mekkora legyen a kockázati rész. Így feltornásztam a kockázati részt a befizetés majdnem 50%-ig (ennél többet a biztosító nem vállalt). Így most van egy drága, de kockázatokra jó UL biztosításom. Pl. 13 milliót fizet halál esetén, 7.5 milliót fizet baleseti rokkantságra, stb. Így külön kockázatit már nem kell kössek.

  • gab

    @hungaroborg Igen, hasznos volt amit írtál. 🙂 Lehet, hogy most nem brókercégre van szükségem. Azért keresek ilyen kis havi összegű befektetést, mert ezekből lett nagyobb megtakarításom, csak most elköltöttem (lakás) és újra félre akarok tenni, de a banki kamatok nagyon vackok. Állampapírt most néztem, van náluk számlám, hozamok: 1 éves 2,75%, 6 hónapos 2,5%. Ezért gondoltam arra, hogy esetleg Concorde lehet a megoldás, havi kis fixekből lesznek a milliók. Meg a másik, ha havonta veszem az állampapírt, akkor túlzottan szét van aprózva az egész, majd havonta járogatnak le, én jobb szerettem, hogy egy összegben van a egész, és csak hozzá kellett tennem, amennyi éppen volt. Lehet, hogy ez hülyeség, de ilyen szempontból kényelmes vagyok.

  • Crimson

    @gab ” én jobb szerettem, hogy egy összegben van a egész”

    Erről szerintem le kéne szoknod. Diverzifikációval nagyon jól kordában tartható a kockázat. A kényelmnek pedig mindig megkérik az árát.

    Egyénként havi kisebb összegek esetében szerintem első körben a saját bankodnál kellene körbenézni. Ha bevonsz egy újabb pénzügyi szolgáltatót, a járulákos költségek (számlavezetés, utalások díjai) szépen megcsappanthatják a remélt nyereség többletet.

  • jurta

    @b-csaba
    “– A valóságban az csak 12.5m Ft lehet, de mindegy is. Nekem van 700m Ft-om. Így is azt állítja, hogy Önre van szükségem?
    – Visszhall…”

    Először nagyon jól szórakoztam az ötleten, de aztán rájöttem, hogy nem merném megcsinálni: esélyes, hogy másnap már négy másik ügynök kopogtatna nálam (még nagyobb összegű jutalékot szaglászva).

  • gab

    Ilyen Cetelem takarékszámlája van valakinek? cetelem.hu/takarekszamla

    Semmi feltétel, meglepően magas kamat.

    cetelem.hu/sites/default/files/documents/hirdetmeny_takarekszamla_150521.pdf

  • Le732

    Már volt a Cetelem-ről szó, olvass vissza.

  • Andras K.

    gab: Én az Aegon Alapkezelőnél veszem a befektetési jegyeket már évek óta. Minden ingyen van, kivéve a TBSZ idő előtti felmondása.
    Hihetetlen, hogy még mindig meg lehet majmolni embereket UL-lel. Ha az a sok szerencsétlen egyszer rájön, hogy a Nyugdíjbiztosításnak hívott UL-lel mennyire kirabolják, nagy botrány lesz. És ezért az állam is felelős!

  • Andras K.

    Illetve amit szinte senki nem ismer: Porsche Bank! Betétek tartására ideális, semmilyen költség nincs. Időnként átpattintom oda a nem befektetett pénzem pár hónapra, majd újpénzként érkezik vissza a számlavezető bankomhoz.

  • Csaba

    Néhány fogalommal nem vagyok tisztában, ebben kérem a segítségeteket
    (Több mint tíz éves UL biztosításról van szó.):

    1. “Pénzalapérték az előjegyzett költséglevonások és befektetésre előjegyzett díjak figyelembe vételével” –> Ennyi pénz van a számlán?

    2. “A szerződés visszavásárlási értéke” –> Ennyit utalnak át, ha felmondjuk?
    VAGY
    Ebből még lejön a visszavásárlás költsége?

    Köszönöm.

  • mtoma73

    @gab Az oldalon felül jobb oldalon a Keresés a kiszamolo.hu-n hoz írd be, hogy Cetelem, és ki fogja dobni az elsők között azt a posztot, amiben erről a takarékszámláról szó volt.

  • FifiTheReal

    @gab Már volt itt szó a blogon róla: //kiszamolo.hu/36-os-bankbetet-12-honapra/

    Eddigi tapasztalatok:
    – a felkeresésüktől kb. 1 hónap az átfutási idő, amire megnyitják a számlád (elmondásuk szerint a nagyszámú érdeklődésre nem voltak felkészülve, lehet, hogy azóta lement a “roham” és gyorsabbak)
    – az ügyintézés nem emlékeztet egy banknál megszokott eljáráshoz (a szerződésed saját magad töltöd ki, egy “ügynök” jön érte – hozzám konkrétan munkásruhában, szerintem előtte füvet nyírt – és ő továbbítja a Cetelemhez, majd a Cetelem kipostázza a számlaszámod egy “cetlin”)
    – csak a szerződésben megjelölt bankszámládról fogadják az utalást és oda is utaltathatod vissza
    – nincs netbank, a visszautalást telefonon kell intézned
    – a jóváírásokról és terhelésekről e-mailben kapsz értesítést
    – a kamatot hónapról hónapra csökkentették, bár szerintem még most is jó ajánlat egy likvid pénznek

  • Zorkooo

    A Cetelem-nél augusztus 17-től kicsit csökken majd a kamat: cetelem.hu/sites/default/files/documents/takarekszamla_hirdetmeny_20150617.pdf
    De még így is kiemelkedő szvsz.

  • B.Csaba

    @zorkooo Lassan vége a betétgyűjtésnek. Hirtelen nem vágnak a kamatokon, de jó matekosok vannak ott ahhoz, hogy kitalálják mennyit szabad csökkenteni.

    Szerintem Cetelem sem hosszú távú befektetés. Jövőre megint kereshetnék valamit, ahova átrakom. A NAV meg azt látja, hogy 10 év alatt 20m Ft-ot mozgattam pedig ugyanaz a 2m Ft volt már 10. alkalommal.

  • Gábor

    @zoli
    Céges kockázatinál biztos Te vagy a kedvezményezett? Nézz utána, mert asszem ha a cég adókedvezményt vesz igénybe a befizetés után, úgy a biztosítási díj is őt illeti.