Nyugdíjmegtakarítások az Egyesült Államokban

A Vanguard minden évben egy kiadványban foglalja össze az amerikaiak nyugdíj-megtakarítási szokásait és adatait.

97 millió amerikai rendelkezik “Defined contribution retirement plan”-nel, ami leginkább talán a mi önkéntes nyugdíjpénztárunkhoz hasonlítható, fizetheti a munkáltató, a munkavállaló, vagy közösen is.

Az átlagos számla értéke 56 ezer dollárról 104 ezer dollárra nőtt 2008 és 2017 között, ez 62%-os inflációval korrigált növekedés. Ez első ránézésre örvendetes dolog, két dolog árnyalja a képet.

Az egyik, hogy az amerikai részvények ára ebben az időszakban az osztalékokat is figyelembe véve 152%-ot (inflációval korrigáltan 117%-ot) nőtt a 2009-es összeomlás ellenére is. Így a növekedést inkább okozta az árfolyam növekedése, mintsem a megtakarítások vagy a megtakarítási hajlandóság növekedése.

A másik, hogy az átlag magasabb értéke csalóka, a medián érték 17.400 dollárról 26.300 dollárra változott. Vagyis az emberek felének 26 ezer dollárnál kevesebb nyugdíjmegtakarítása van a soha nem látott magas részvényárak ellenére is.

A számokból kiderül, hogy az emberek még a fizetésük növekedésének mértékével sem növelték a megtakarításaikat, tehát tulajdonképpen sokkal kevesebbet tesznek félre arányaiban is, mint kilenc éve. Ezért leggyakrabban az ingatlanok, az oktatás és az egészségügy költségeinek növekedését okolják.

Ami még érdekes, az a target date alapok látványos előretörése.

A target date alapok jellemzően kötvény és részvényekből álló vegyes alapok, ahol a részvények arányát folyamatosan csökkentik, ahogy közeledik a céldátum, ami általában a nyugdíjba vonulás ideje.

Ezeknek előnyeiről és hátrányairól már itt írtam:

A céldátum vagy target date alapok

Ezek az alapok, noha faék egyszerűségű, passzívan kezelt alapok, átlagosan 0,58%-ot kérnek el az alapkezelésért, ami az Egyesült Államokban kifejezetten soknak számít egy passzív alap esetében. (Idehaza valószínűleg a legeslegolcsóbbak között lennének ilyen költséghányaddal.) Összehasonlításul a Vanguard hasonló alapja 0,09%-ot számol fel ugyanezért évente.

Külön riasztó, hogy a megtakarítók zöme minden pénzüket egyetlen alapban, jellemzően egy target date alapban tartják. Kiválasztanak egyetlen alapot és évtizedeken át abba fizetnek be, a diverzifikáció legkisebb igénye nélkül.

Ez sem arról árulkodik, hogy az emberek szívünkön viselnék a pénzügyi életüket és mindent megtennének azért, hogy pénzügyileg is sikeres nyugdíjas koruk legyen.

Share

Vonatjegy-kedvezmények

Írtam régebben, hogy nem csak kényelmes interneten venni vonaljegyet, de még komoly (10-20%) kedvezményt is kapsz rá és elég mobilon megmutatni a kalauznak a jegyed.

MÁV online jegyvásárlás

Mai infó, hogy mától már a MÁV saját mobilappjában is tudsz jegyet venni, ahol el is tárolja a jegyet. Így sokkal kényelmesebb lett a rendszer. Bővebb infó erre. (Mondjuk nem a MÁV lett volna, ha az erről szóló hírbe asztali böngészőnél is belerakta volna a szóban forgó app linkjét is, hogy le tudd tölteni. Androidra itt találod)

A másik, amiről már szintén írtam, de akartam írni megint, mert sokan valamiért nem ismerik, az a Start kártyák kedvezménye.

Máv Start kártya: te is spórolhatsz vele

Vehetsz korlátlan félárú jegyre jogosító Start kártyát évi 34.900 Ft-ért, korlátlan ingyenes utazásra szóló Start kártyát 250 vagy 280 ezer forintért (másod személy és gyorsvonat vagy első osztály plusz IC-re szólót.)

Cégek nettó 295 ezer (bruttó 375 ezer) forintért arckép nélküli, szabadon átruházható éves bérletet is vehetnek.

Hogy miért vagy kinek éri meg? Egy 30 kilométeres havi bérlet másodosztályra 21.400 Ft, ez évi 256.800 Ft. Az 50 kilométeres pedig 35.600 Ft, ez évi 427.200 Ft. Mindjárt nem is sok egy korlátlan éves bérlet a fenti árakon. (Persze érdemes számolni egyet az 50%-os kedvezményt adó Start kártya plusz napi vonaljegy teljes költségével is.)

Egy Budapest-Debrecen retúrjegy IC-re 10.950 Ft első osztályon. Ha kéthetente megteszed ezt a távot, már nem is sok a 280 ezer forintos bérlet.

Ha sokat vonatozol, érdemes megfontolnod valamelyik Start kártya megvásárlását. Van féléves és éves verzió is.

Share

Csak egy szokásos út a hitelcsapdába

Dávid fiatalon végigment azon, amit sajnos akár normálisnak is hívhatnék. Autóvásárlás hitelből, mert az kell, aztán folyószámla-hitel, hitelkártya, munkahely elvesztése, majd a teljes fizetés törlesztése a hitelből, hazaköltözés, összeveszés, újabb hitelek felvétele.
Ha te még előtte vagy ennek az útnak, megtanulhatod belőle, hogyan ne csináld. Ha már benne vagy, rájöhetsz, merre van a kiút.
Következzen az ő levele:
Szeretném megosztani az én történetemet a hitelcsapdából való kilábalásról, hátha más is tanul belőle, esetleg a hozzászólásokból is sokat lehet majd tanulni más példájából.

 

 

Jelenleg 31 éves vagyok, de a problémám kialakulása 2008-ban kezdődött.
Az agglomerációból járok be dolgozni már 10 éve, és akkoriban 21 évesként mondjuk úgy hogy nem voltam épp az anyagi dolgok magaslatán.

» Read more

Share

Emelkedik néhány lakossági állampapír hozama

Egy mai közlemény szerint jövő hétfőtől emelkedik néhány lakossági állampapír kamata, a fél-egy-kétéves állampapír új évesített kamatai 2-2,5-3% lesz.

Az emelés ellenére éves, vagy azon túli időtávra még mindig jobban megéri ötéves prémium magyar államkötvényt venni, ami jelenleg évente 3,8%-ot kamatozik (s valószínűleg többet fog az emelkedő infláció miatt).

Ha valaki visszaváltja lejárat előtt, az eltelt időtől függetlenül 1%-os büntetést kell fizetni. Ennek levonása után egy év múlva 2,8%-ot, kettő év után várhatóan évi 3,3%-ot jelent.

Köszönjük Viktornak és Péternek a hírt.

Share

Az Unió országai és Magyarország a statisztikákban

Szabolcs küldött egy érdekes cikket uniós statisztikai adatokkal, ahol megnézheted, egyes uniós országokban, így Magyarországon is hogyan változott az infláció, a gazdasági növekedés és egyéb mutatók az elmúlt 17 évben.

Minden oldalon egy interaktív grafikonon tudod megnézni az adatokat. A cikkben szereplő képek onnan lettek kimentve.

A GDP változást itt tudod megnézni tetszőleges országokat kikeresve. Sajnos nem kumulált adatokkal dolgozik, az sokkal beszédesebb lenne. A lenti képen a vastag szürke vonal az uniós átlag. Nem lehetünk túl büszkék az eredményre, nem csak a környező országok, de még a fejlett országok is jobban fejlődtek, mint mi.

 

» Read more

Share

Ingatlan árverés-átverésről még egyszer

Írtam egy cikket fél éve az állítólagos végrehajtott ingatlanok megvételéről közvetítőkön keresztül:

Bedőlt ingatlanok féláron

Bár már sokan megégették magukat, még mindig próbálkoznak az ügyeskedők.

Most éppen Máténál próbálkozott be az ingatlanos, belvárosi lakást kínált féláron, ehhez csak 10%-ot kell előre befizetni, hogy a tiéd lehessen. Az ő jutalékát nem lehet ügyvédi letétbe tenni, nem tudja, melyik banké az ingatlan, mert annyival állnak kapcsolatban, nem, nem lehet megnézni a tulajdonlapot sem, amíg nem fizet.

» Read more

Share

MKB Egészségpénztár negatív hozam

Sok pénztártag szembesült azzal, hogy a második negyedévben az MKB Egészségpénztár negatív hozamot ért el, van, aki 0,75%-os negatív hozamot realizált az egyenlegén.

Kaptam pár e-mailt, hogyan történhetett ez meg, ha csak kockázatmentes eszközökbe fektet a pénztár?

Az állampapír-hozamok emelkedésével (ahogy elkezdtek felfelé indulni a kamatok) a meglévő, alacsonyabb kamatozású állampapírok értéke esni kezdett. Ki venne kisebb kamatozású állampapírt teljes áron, ha ugyanannyiért magasabb kamatozású papírt is vehetne? Nyilván csak névérték alatt lehet eladni ezeket a rosszabb kamatozású állampapírokat.

» Read more

Share

Az emberi alaptípusok a pénzkezeléssel kapcsolatban

Minden személynek van valamilyen attitüdje és habitusa a pénzzel kapcsolatban is. Ezek befolyásolják, hogyan bánsz a pénzzel, mennyire vagy pénzköltő, vagy éppen megtakarító, adakozó, tervszerűen élő, vagy spontán a pénzügyeidben. Ezek az attitüdök és habitusok megváltoztathatóak és pozitívan fejleszthetőek, amennyiben az ember felismeri magában ezeket és igénye is van ezeket korrigálni vagy fejleszteni.

(Attitüd: a gondolataink és érzéseink valamivel kapcsolatban. Habitus: szokás, viselkedés magatartás.)

Néhány tipikus emberi viselkedés a pénzügyekkel kapcsolatban az alábbiak. Megjegyzendő, hogy kevés ember van, aki tisztán csak az egyik, vagy a másik típus lenne, jellemzőbb, hogy bizonyos területen egyik vagy másik tulajdonság dominál. Olyan is előfordul, hogy valaki a végletekig kifillérezi az autóvásárlást, de a legrongyrázósabb esküvőt rendeli meg. Igazából a legjobb, ha a tiszta típus helyett minél inkább kevert a pénzhez való hozzáállásod és viselkedésed, igyekszel minden típusból az előnyöket magadénak tudni.

Biztonságra törekvő: a pénz megléte ad neked biztonságot. Magadat takarékosnak és szervezetten élőnek látod, mások inkább zsugorinak és fösvénynek. » Read more

Share

Hitel: amikor a több kevesebb

Van egy marketing kifejezés, a “plakát ár”. Mondjuk öles betűkkel hirdetik, hogy XY autó csak 3.999.000 Ft. Az csak a szalonban derül ki, hogy tényleg van ilyen felszereltségű autó ennyiért, de ahhoz se klíma, se tolatóradar, se dönthető hátsó ülés nem rendelhető, így senki nem veszi meg a plakát autót. A valódi ára az autónak ötmillió forint és felette, a plakát ár csak arra van, hogy becsalogassa a vevőket a szalonba.

Ha azt gondolod, hogy csak az autóknál használják a plakát árat, hát nagyot tévedsz.

Ákost furdalta a kíváncsiság a mindenhol felbukkanó 6,9%-os személyi kölcsön hirdetéssel kapcsolatban.

» Read more

Share

Dirham forintra

Péter sok honfitársunkhoz hasonlóan kint dolgozik Dubai-ban és komoly gondja van, hogyan váltsa át az eddigi keresetét dirhamból forintra.

Jó hírem van, a Currencyfair vált dirhamot forintra, így olcsón haza tudja utalni a pénzt. A Currencyfair a Transferwise konkurenciája, ha nem ismered őket, ebben a cikkben írtam róluk néhány éve:

Legolcsóbb átutalás külföldre: Currencyfair és Transferwise

Remélem, a többi ott dolgozó honfitársunknak is segít ez az infó.

Share

Veled is megtörténhet

Megint nem pénzről írok, de valószínűleg egy fontosabb dologról, mint a pénz.

Mindig örültem neki, hogy egészséges vagyok, nem is sokat törődtem mindenféle szűrésekkel, meg egyéb vényasszonyoknak való csacskaságokkal. Szó szerint évtizedekig nem mentem orvoshoz, mert minek. Erős vagyok, mint a vas, már-már halhatatlan.

Aztán egyszer csak nemrég egy 20 éves rokonomnál rákot állapítottak meg. Majd két éven belül gyorsan egy másiknál, egy harmadiknál és egy negyediknél is. Melanoma, vagyis bőrrák, méhnyakrák és vastagbélrák.

Csak kapkodtam a fejem, ahogy csapkodott körülöttem a villám. A bőrrákos személy szerintem még életében nem napozott. Mind a négyen egészséges életet éltek, nem dohányoztak, nem ittak, odafigyeltek, mit ettek. Még csak idősek sem voltak, mint már említettem, az egyik 20, a többiek 40, 50 és 62 évesek.

Hirtelen rájöttem, hogy akár én is lehettem volna az egyik. A legszörnyűbb a dologban, hogy a négy esetből három egy egyszerű szűréssel időben felismerhető lett volna.

Olyan betegségekben halnak meg rengetegen, amiben nagyon nem kellene. Csak oda kellene figyelni az egészségre és el kellene menni szűrésre minden évben.

» Read more

Share

Revolut trükk: forint feltöltés

A Revolut valóban forradalmi lehetőség lenne a bankkártyás vásárlások gyakran komoly devizaváltási költségeinek elkerülésére, ha fel lehetne tölteni forintos bankkártyával is. De mivel még mindig nem lehet a számos eddigi beharangozás ellenére sem, itthonról nincs sok értelme használni.

Zoltán küldött egy trükköt, ami lehetővé teszi a forintos feltöltést.

Le kell tölteni az OTP Simple alkalmazást az androidos telefonra, hozzá kell rendelni két kártyát, egy forintosat és a Revolut kártyát. A forintosról fel kell tölteni a Simple-t, majd kérni kell a visszavezetést, de már a Revolutra. Így díjmentesen kerülhet forint a Revolut kártyára és boldogan használhatod.

Mielőtt még szaladnál néhány milliót átváltani Simple alkalmazáson keresztül, maximum csak 65 ezer forintot lehet feltölteni a Simple-re (bár azt nem írja, hogy havonta hányszor, csak a vásárlási limitnél van hónapos időkorlát) és két nap, mire rákerül a Revolut számládra a pénz.

S csak addig működik az egész, amíg akciós jelleggel eltekintenek az 1%-os feltöltési és az 1%-os visszavezetési díjtól. (Ha használod a Simple-t egyébként is, érdemes megismerkednek a díjakkal is, amiktől most akciós jelleggel tekint el a bank.)

Szóval milliókat így nem fogsz átmozgatni, de kisebb költésekhez azért jól jöhet.

Köszönjük Zoltánnak a hírt.

Share

Megéri a használt autó?

Csaba írt egy levelet, miszerint az ő számításai szerint majdnem olcsóbb lenne neki egy új autó, mint egy használt:

Kb. két éve (2016. júniusban) vettem egy 2004-es VW Tourant, az elpusztíthatatlannak és rendkívül alacsony fogyasztásúnak mondott 1.9 tdi motorral. Az autóért 1,5 millió forintért fizettem, egyébként tényleg 5-6 litert eszik, 7 személyes, ideális családi autó, nagyon szeretem. Mondjuk kicsit többet használom az indokoltnál (agglomeráció és Budapest Kelenföld P+R közötti – egyébként dízelüzem szempontjából ideális távolságon – ingázom vele szinte napi szinten mintegy 80 kilométert, ami azért vonaton is teljesíthető, mellette havonta kb. kétszer megyünk vidékre rokonokhoz 3-4-500 km-eket), de igazából ezért vettem dízelt.

De: A spritmonitoron vezetett kimutatásaim szerint az elmúlt két évben több, mint 1,2 millió forintot költöttem az autó korából fakadó meghibásodásokra (turbó, hűtőrendszer, elektronika, EGR stb.), háromszor vittek haza vontatva vagy tréleren (kétszer a két gyerek is bent ült a kocsiban), és hát a költésnek megfelelő ideig volt szerelőnél is, azaz volt használhatatlan az autó.

» Read more

Share
1 2