Van egy marketing kifejezés, a “plakát ár”. Mondjuk öles betűkkel hirdetik, hogy XY autó csak 3.999.000 Ft. Az csak a szalonban derül ki, hogy tényleg van ilyen felszereltségű autó ennyiért, de ahhoz se klíma, se tolatóradar, se dönthető hátsó ülés nem rendelhető, így senki nem veszi meg a plakát autót. A valódi ára az autónak ötmillió forint és felette, a plakát ár csak arra van, hogy becsalogassa a vevőket a szalonba.
Ha azt gondolod, hogy csak az autóknál használják a plakát árat, hát nagyot tévedsz.
Ákost furdalta a kíváncsiság a mindenhol felbukkanó 6,9%-os személyi kölcsön hirdetéssel kapcsolatban.
Mint kiderült, az igen vonzó kamat csak három millió forint feletti hitel esetén jár, alatta lényegesen magasabb a kamat. De annyival magasabb, hogy konkrétan több mint a duplája a kamat kétmilliónál, mint hárommilliónál.
Persze okos ember erre is talál megoldást, ha nagyon akar. (Már ha a fizetése, vagy az adóstárs fizetése lehetővé teszi a trükközést a felveendő hitel nagyságával kapcsolatban.)
Következzen az ő levele:
“Hirdetik a 6,9%-os, Fapados kölcsönt mindenhol, óriásplakátokon.
A honlapon kicsit mást mutatnak a számok, vagyis 3 millió forintnál és felette jár az alacsony THM, egyébkén pedig sávosan változik. Mellékelek pár képet, amiből látszik például, hogy 2,9 millió havi részlete több, mint a 3 millióé, hiszen magasabb a THM.
Nincs ezzel semmi gond, kell valami vevőcsalogató, de nyilván más az árazása azoknak a hiteleknek, amiből a legtöbb fogy.
Arra voltam kíváncsi, hogy egy csepp odafigyeléssel mennyi spórolható, tehát ha felveszem a kedvezményes 3 millió forint hitelt és azonnal visszautalok 1 milliót, mint előtörlesztést (mert mondjuk csak 2 millióra van szükségem, aminél a THM már 14,9%!!!), akkor az mivel jár.
Önnek joga van a kölcsön teljes vagy részleges előtörlesztésére. Ennek költségei: az előtörlesztett összeg 1%-a, ha az előtörlesztés időpontja és a hitel Kölcsönszerződés szerinti lejáratának időpontja közötti időtartam meghaladja az egy évet. Az előtörlesztett összeg 0,5%-a, ha az előtörlesztés időpontja és a hitel Kölcsönszerződés szerinti lejáratának időpontja közötti időtartam nem haladja meg az egy évet. Ezen költségek nem haladhatják meg az előtörlesztés időpontja és a hitel Kölcsönszerződés szerinti lejáratának időpontja közötti időtartamra fizetendő hitelkamat összegét az előtörlesztés időpontjában érvényes feltételek figyelembevételével. Nem illeti meg a Cofidist a jelen pont szerinti költségtérítés, ha tizenkét hónap alatt egy alkalommal az Ön által teljesített előtörlesztés összege nem haladja meg a kétszázezer forintot.
Tehát mi van odaírva? 5.000 forintért (ez az 1 millió 0,5%-a) már meg is oldottam, hogy 6,9% legyen a 2 milliós hitelemnél a THM.
És még mit találunk lejjebb? Ha az 1 millió forintot két részletben fizetem vissza előtörlesztésként (200.000 a hitelfelvétel napján, 800.000 másnap), amihez két előtörlesztési adatlapot töltök ki, akkor a 200.000 forintra nem kell előtörlesztési díjat fizetnem, csak a 800.000-re, tehát igazából csak 4.000 forintba került az alacsony THM.
Próbáltam visszaellenőrizni, hogy jól gondolom-e a folyamatot, de a honlapon található “Hitelszakértő” chat mögé nem a legélesebb kést tették a konyhából. Elakadtunk. Már az elején sajnos. Az viszont pozitívum, hogy két egyszerű lépésre bontva a százalékszámítást sikeresen átment a jó eredmény.
Tehát, aki komolyan gondolja a hitelfelvételt, az fusson egy kört a bankban is és lehetőleg ne a chatablakkal próbálkozzon!”
Szóval így. Ha valamiért mindenképp személyi kölcsön kell, vegyél fel többet és még másnap fizess vissza belőle.
Mikor lehet jó ötlet egy személyi kölcsön? Mondjuk lakásvásárlás vagy felújításhoz kell pármillió forint, de csak néhány hónapra-egy évre. Mondjuk havonta néhány százezret vissza is tudnál törleszteni, vagy nagyobb összeget vársz néhány hónap múlva.
Felvehetnél lakáshitelt vagy szabadfelhasználású hitelt is, de az sokkal többe kerülne. Értékbecslés, folyósítási díj, földhivatali költségek, stb. Az előtörlesztés is jóval drágább lehet, 1-1,5% szemben a példában szereplő 0,5-1%-kal.
Érdemesebb személyi kölcsönt felvenni 7%-os hitelkamattal. Olcsóbb, egyszerűbb és gyorsabb is. Amire érdemes figyelni, hogy jó fizetés kell hozzá, mert a fizetésed X-szeresét adják oda maximum és a havi törlesztőnek is bele kell férnie a fizetésed 40-50%-ába.
Ha jól tudom,
Gáborunk is foglalkozik személyi kölcsönnel, legalábbis mintha ilyet mondott volna a múltkor.
“az előtörlesztett összeg 1%-a, ha az előtörlesztés időpontja és a hitel Kölcsönszerződés szerinti lejáratának időpontja közötti időtartam meghaladja az egy évet.”
Ha te 48 hónapra veszed föl, és aznap vagy másnap akarsz előtörleszteni, akkor bizony meg fogja haladni az 1 évet. Tehát 1%-kal kellene számolj, nem fél százalékkal.
Ez persze még mindig megérheti, de, hogy tényleg megéri-e azt szerintem a hitel célja dönti el, a mértéke másodlagos (de ugyanakkor nagyon fontos) szempont. Én személy szerint a személyi hiteleket általában ellenzem/kerülöm és nagyon kevés olyan szituációt ismerek el, ahol van létjogosultsága, inkább az “addig nyújtózkodj, amíg…” elvet vallom.
A konkrét ajánlatnál pedig érdemes látni, hogy a kamatperiódus csak 36 hónapos, a legtöbb banknál futamidő végéig fix ilyen termék
esetén.
Így indifferens, hogy “csak” 36 hónapig fix a kamat.
Akkor 10.000 Ft lesz az előtörlesztés.
Na, bumm!
Sokkal inkabb jellemzobb a : ,,felveszunk x milliot,majd par nap alatt elverjuk hulyesegekre..aztan pedig lesz ami lesz”.:D
Jogos, nem is figyeltem, hogy 24 hónap a minimum. Ebben az esetben 8.000 forintért játszható meg az alacsony THM.
“aggódni” tényleg nem kell, de csak az számít, ami a szerződésben van. Amit az ügyintéző mond, vagy amit bármelyik fórumon olvastál az nem fog számítani. Ha a szerződésben ott van, hogy egy díjat milyen esetben kell megfizetni, akkor ha az az eset fennáll azt díjat a bank be fogja hajtani. E felől ne legyen kétség. Ha a hirdetésben más szerepel, mint a szerződésben, akkor azt szóvá kell tenni még aláírás előtt és nem kell aláírni, ha nem értesz egyet a szerződés minden pontjával. Ha aláírás után szeretnéd érvényteleníteni a kifogásolt passzust, akkor az már sokkal nehezebb ügy.
A hitelfelvevő és a bank bár egyenlő szerződő felek mégis a hitel felvevője van kiszolgáltatottabb helyzetben, mert neki van szüksége a pénzre és a bank gyakran kihasználja ezt. Aláirat az ügyféllel olyan dolgokat is, amivel az nem ért teljesen egyet.
– Jenő felveszi a kölcsönt azzal a felkiálltással, hogy 1M-t visszafizet belőle.
– Jenő felesége észreveszi a pénzt a bankszámlán és elkölti belőle a “felesleges” 1M-t táskára és cipőre.
– Jenő jobban járt volna, ha fizeti a magasabb THM-t…
Persze működhet, ha nincsen feleséged v. külön bankszámlája van. De ezt bele kellene tenni, mint feltételt a cikkbe…
kamatfelárral rendelkezik.” Tehát csak a kamatfelár fix 3 évig.
3.1.2 A Hitelkamat változó. A Hitelkamat a tizenkét hónapos Budapesti bankközi kamatlábból (BUBOR), mint a Magyar Nemzeti Bank által a honlapján közzétett referencia-kamatlábból és kamatfelárból tevődik össze azzal, hogy a teljes hiteldíj mutató mértéke nem haladhatja meg az érintett naptári félévet megelőző hónap első napján érvényes jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét.
3.1.3 A Hitelkamat a tizenkét hónapos BUBOR-hoz, mint referenciakamathoz kötött, és tizenkét hónapos kamatperiódusokra rögzítésre kerül. A kamatperiódusok január 1. napjától december 31. napjáig tartanak, és az érintett naptári évet megelőző hónap utolsó munkanapja előtt 2 nappal (amennyiben ez a nap szombatra, vasárnapra, vagy egyébként munkaszüneti napra esik, az ezt megelőző munkanapon) érvényes tizenkét hónapos BUBOR irányadó az adott . . .
Ebből már pontosabban látszik a kamat mértéke.
Az előtörlesztés nem befolyásolja a hitel paramétereit.
A referenciaként megjelölt 12 havi BUBOR az elmúlt fél évben 0.1%-ról 0.62%-ra ment, és szerintem azonnal meg fog ugrani, ha az MNB csak megemlíti, hogy elgondolkodnak egy esetleges kamatemelésen.
És egyébként valóban nehéz olyan indokot találni, amiért személyi kölcsönt lenne érdemes felvenni. Esetleg ha olyan lakást akarsz venni, amire nem lehet jelzálogot tenni (pl nincs lakóingaltannak nyilvánítva, vagy a ravasz építtető később fogja két lakássá nyilváníttatni — de ilyenbe meg más okból nem érdemes belemenni).
Mondjuk en meg mindig nem tudok elkepzelni olyan elethelyzetet, hogy megerje akar 2-3 milliora kolcsont felvenni. Ha a kolcsont vissza tudom fizetni, akkor felre is tudom tenni a penzt. Ok, kesobb lesz felujitva a furdoszoba, kesobb lesz meg az auto stb. De masra is marad penz.
Mint a kaszinonal, itt is mindig a bank nyer.
Németországban jelenleg 2,3%-os fix kamattal lehet felvenni személyi hitelt. Ha azt gondolom, hogy a kamatok fel fognak menni, akkor nem rossz üzlet felvenni, és állampapírt venni, pl.
lehet h ertelmes dolgok is tortennek az orszagban, es a kormany egy tenyleg hasznos szerepet lat el?? evek ota ezen tortem a fejem, hogy nem az lenne az allam feladata, h az atlathatatlan, erthetetlen arazast (telko, banking, stb. szektorok), egyszeruen erthetove tegye? de jo lenne!
“Ezen költségek nem haladhatják meg az előtörlesztés időpontja és a hitel Kölcsönszerződés szerinti lejáratának időpontja közötti időtartamra fizetendő hitelkamat összegét “
Jelenleg több banknál is elérhető jó kamatozású személyi kölcsön.
Szerintem személyi hitelezésben legjobb a Sberbank. Én itt váltottam ki hiteleimet több mint 3 éve.
Az MNB szabályozza a hitel működését, igy az előterjesztést is. Végtörleszteni is lehet személyi kölcsönt, vagy ingatlan hitelt, de akkor max 2,5%-ot számolhatnak fel, nem csak egyet…
Ezt meg tudom erősíteni, a közelmúltban vettem fel lakáshitelt, és nem a legjobb THM-et választottam, hanem a 2. legjobbat, mert LTP-ből itt már azonnal ingyen tudok előtörleszteni, ahol viszont 650 Ft-al alacsonyabb lett volna a törlesztő, ott ha 5 éven belül előtörlesztek vissza kellett volna fizetnem olyan 150-200ezer elengedett költséget.
off: a fundámat megosztottam telefonon, kb. mikorra várható, hogy átmegy a rendszerükön? mert már tölteném vissza a hónapokat, de még nem jött semmi levél tőlük.
De nekem inkabb az elvem, hogy osszegyujtom a penzt. Ahogy par hete volt, “nem nezegetem a kirkatot”. Ha meg vege a boltban az akcionak, akkor ennyi, majd maskor, mas lehetoseg lesz. Lehetosegek folyamatosan jonnek szembe, ingatlannal is, autoval is.
Ugyan autot pont tervezek venni, de meg 1-2 het, mire bejon az ingatlan eladasbol az utolso reszlet. Most is meg van mar ra a penz, de “sajnos” euroban. Az autokat nezegetem tobb, mint egy honapja, de csak azert, hogy lassam mi az ar nagysagrent, hogy mennek. Van olyan “jo vetel” aminek azota mar 500 ezerrel csokkentettek az arat, van olyan is tobb, ami mar elment.
Igazabol erre sincs szuksegem, a mostani 7 eves, de kell 🙂 Annyira viszont nem, hogy hitelt vegyek fel.
ilyen kedvezményről eddig még nem hallottam…
szerencsére nekem júniusi évfordulós, így még novemberig ráérek visszatölteni őket.
funda: nekem már megjelent az ebankon, van egy szerződésszám, meg szerződéses összeg, de, ha rákattintok akkor error-t dob. kb 2 hete osztottam meg én is. a régi szerződésszámhoz viszont még a régi szerződéses összeget írja. 1 710 000 és 910.000, pedig 800 és 910 -nek kell lennie. Apropó, ez hogy jött ki nekik? Az ügyintézéből nem sok mindent tudtam kihúzni, így is 45 perces volt a beszélgetés…
Ha már minden adat jó lesz az ebankingon, akkor tölthetek is vissza? Mert akkor ránézek naponta.
Köszi!
az előtörlesztés nem jó a banknak. ha pl 5 évig fix kamatozású hitelt nyújt, azt egy 5 éves irs-el fedezi (5 évig fixet fizet, változót kap). Ha előtörleszted, neki megmarad a fix fizetendő kamata változatlan tőkével, de az üfyélkamatot már csak kisebb tőkén kapja meg => nyitott kamatpozíciója keletkezik. ezen nyerhet is, de veszthet is a bank, attól függ, merre mennek a kamatok. de a kockázatkezelés nem engedi, hogy sok nyitott pozija legyen a banknak, mert akkor nagyot tud veszteni egy hirtelen kamatváltozásnál. dióhéjban