Átverős e-mail telekomosoknak

Laika írt, miszerint a telekomos e-mail címekre küldenek átverős e-maileket, miszerint számlaelmaradásod van. Nem sok, ezer-párszáz forint. A feladó természetesen hamisított, ahogy a befizető link is.

Bár második ránézésre már büdös a dolog, sok ügyes trükk van benne. Idézem Laika levelét:

Bár süt róla, hogy kajli, de van néhány szempont, ami az átlagfelhasználót simán megforgathatja:
– noreply@telekom.com címről érkezik – ami nem nagy trükk, a webről küldve olyan feladót állít be bárki, amilyet csak akar, de akkor is…
– magyar a szöveg – a magyar nyelv elég jó “tűzfalat” biztosít ezek ellen, az angol leveleket én pl. ösztönösen fenntartással kezelem, úgyhogy ez meglepetést is okozott
– kevés szöveggel indít, szinte egyből az adatokat tolja arcba, így nem biztos, hogy elolvassa az ember az alsó pár nagyon vicces sort
– a számla sorszáma úgy kezdődik, mint általában a telekomos számlák sorszámai

Ami jól mutatja, hogy hamis és amire érdemes is figyelni:
– a Befizetem szó mögötti linket rákattintás nélkül is meg lehet nézni, nekem kiírja a levelezőm, ha fölé húzom az egeret és az nagyon nem Telekomos. Valami xyz.co.uk/wp-admin/includes/telekom-fiok.hu/loading1.php, aminek az eleje nem xyz, csak nem akartam kiírni, nehogy odavigyen, ha akár véletlenül rányomsz.
– a dátumok nem magyar formátumúak
– botrányosan magyartalan szöveg
– közepesen igénytelen formázás

Utóbbit egyébként csak a nagy cégek nevében írt e-maileknél releváns figyelni, mert egy-egy itthoni webshop is olyan béna visszaigazolásokat szokott küldeni, hogy még a macskám is gyanúsan vizsgálná…ha lenne macskám.”

Röviden, ne kattints. Sőt, valószínű te nem is kattintanál, de azért szólj a szüleidnek és a nagyszüleidnek is, hogy ők se kattintsanak.

Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen.

Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint.

20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül.

Share

Mire költsd inkább az Iphone X árát?

Minden idők legdrágább Iphone-ért újra 24 órás sorok alakultak ki a világ minden pontján. Tizen- és huszonéves fiatalok álltak sorba egy egész napot és néha még többet is, hogy hazai árakon minimum 380 ezer forintot adhassanak egy mobiltelefonért, amit egy-két év múlva már ciki lesz elővenni bizonyos körökben a még újabb modellek miatt.

Aki szegény ahhoz, hogy egy összegben vegye meg ezt a telefont, az majd kifizet kétszer ennyit a mobilszolgáltatónak, csak hogy kétéves részletre elhozhassa álmai telefonját. (Ami két hét kezdeti eufória után már csak egy telefon lesz, de attól még két évig fizetni kell a részleteket és/vagy a brutális havi csomagdíjat.)

Milyen értelmesebb dolgot tehetnél ennyi pénzzel a húszas éveid elején?

– Fizesd ki a diákhiteledet. Húsz év alatt az elmúlt 10 év átlagos kamatával 380 ezer forintnyi diákhitelre kifizetsz összesen 1,28 millió forintot.

– Tedd félre a lakásodra, ennyivel kevesebb hitelt kell majd felvenned és ennyivel kevesebb hitelre kell majd kamatot fizetned 10 vagy 20 éven át. Öt százalékos kamat mellett is egy Iphone X árára a banknak kifizetsz egymillió forintot húsz éve alatt. Ennyivel kevesebbet kell majd a saját lakásodra költeni, ha eljön az ideje a vásárlásnak.

– Fektesd be ezt a pénzt mondjuk az amerikai tőzsdére. Ha ugyanúgy teljesít az amerikai tőzsde a következő 35 évben, mint az elmúlt ötven évben, akkor 35 év múlva lesz 9,1 millió forintod. De ha csak feleolyan jó lesz a teljesítménye, mint eddig, akkor is egy szabad szemmel is látható összeg lesz a bankszámládon.

– Tedd félre ezt a pénzt a vésztartalék-alapodba. A magyarok közel fele kortól függetlenül nem rendelkezik még egy hónapra elég megtakarítással sem, így szó szerint máról holnapra élnek. Ha ezt a pénzt félreteszed, máris több tartalékod lesz, mint a magyarok felének.

– Keress egy olyan fizetős tanfolyamot, aminek hasznát látod később az életben. Ha erre költöd a 380 ezer forintot, később bőségesen megtérül a befektetésed a magasabb fizetés miatt.

Ha rám hallgatsz, a húszas éveidben nem dobsz ki az ablakon ennyi pénzt egy telefonért. Inkább alapozd meg a jövődet ebben az életkorban és majd ráérsz ilyen túlárazott játékszereket venni akkor, amikor már anyagilag révbe értél és észre sem veszel egy ekkora kiadást.

Update: a cikk nem arról szól, hogy hülye, aki IPhone-t vesz. Vegyél nyugodtan akármilyen drága telefont, ha az egyheti fizetésed és egyébként is van elég megtakarításod. Amíg ezt eléred, addig viszont van jobb helye is a pénzednek.

Ha még nem tetted meg, nézd meg a pénzügyi online tanfolyam legalább első előadását, pontosan erről szól az az előadás.

Hasonló cikk a huszonéveseknek:

Hogyan legyél anyagilag sikeres a húszas éveidben?

Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen.

Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint.

20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül.

Share

Fizetős parkolás Zuglóban

Néhány hete sok eddig ingyenes helyen fizetős lett a parkolás Zuglóban, ráadásul sokszor még hétvégén és ünnepnap is fizetni kell a parkolásért 18 óráig.

István írta, hogy őt is jól megbüntették, ráadásul vasárnap este, mert megszokásból parkolt.

Szerdán voltunk az Állatkertben, jó sok autó szélvédőjén ott virított a mikulászacskónak csúfolt pótdíjfizetési felszólítás, pedig a szerdai nap ünnepnap volt.

Ha arrafelé van dolgod, ne parkolj megszokásból se a Városligetben, se a Hungária körúton, se az Örs vezér tere környékén. Bővebb infó a zónákról itt.

(Más: az Állatkertbe ingyenes a belépő a gyerekeknek a héten az iskolai szünetre való tekintettel.)

 

Share

Sor a postán

A napokban fel kellett adnom egy ajánlott levelet, ezért bementem egy belvárosi postára. Finoman szólva is rengetegen voltak. Gyorsan feltűnt, hogy szinte mindenki sárga csekket szorongat a kezében. Néhányan sárga csekket és a bankkártyájukat is, hogy azzal fizessék ki a csekkjeiket. Az ügyfélhívó megállás nélkül hívta a csekket befizetőket, az ő sorszámaik kezdődnek egyessel.

Úgy tűnt, hogy csomag vagy levélfeladó elvétve akadt csak a postán.

Szomorú, hogy még itt tartunk 2017 végén. Talán ha engednék a szolgáltatóknak, hogy felszámolhassák az ügyfeleknek a csekkbefizetés költségét, sokan leszoknának arról hogy a bankkártyájukkal a postán fizessék be a csekkjeiket fél óra várakozás után.

Amíg a tranzakciós adó miatt az ügyfélnek nem kevés pénzbe kerül elutalnia a számláit a bankszámlájáról, a csekkre viszont a szolgáltató nem számíthatja fel se ugyanezt az adót, se a csekk kipostázásának és befizetésének költségeit, hanem kénytelen átvállalni (pontosabban ráterhelni más címen az összes ügyfélre), addig nagy változás nem várható.

Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen.

Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint.

20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül.

Share

Miniflotta a Vodafone-tól

A magas lakossági mobilárak miatt a fél ország valamilyen flottában van benne. Ennek hátránya, hogy át kell íratnod a számod egy vadidegen nevére és előfordulhat, hogy egy valaki nem fizet a flottában és mindenki vonalát lekapcsolják.

Ezen kívül a flottaszervezők se ingyen dolgoznak, a havi díjat gyakran még megfejelik mindenféle tagsági díj és egyéb költséggel.

Erre lehet megoldás a Vodafone családi csomag ajánlata, melynek lényege, hogy ha 2-3-4 előfizetés van egy néven, akkor növekvő mértékű kedvezményt adnak.

Ha korlátlan csomagot veszel 2 GB adattal, akkor négy előfizetés esetén ez csak havi 6.490 Ft-ba kerül fejenként. Ez olcsóbb, mint a legtöbb flottában jelenleg elérhető. És se éves tagdíj, se egyéb költség. (Van még több csomag, egyet emeltem csak ki.)

Ha vannak ismerőseid, érdemes összeállnotok négyen egy ilyen csomagra. Aki a nevére veszi a csomagot, annak odaadnak a többiek 2-3 havi díjat kaucióba (plusz az első hónapot ki kell fizetni a Vodafone-nak). Ha valakinek nincs 4×6.490 Ft-ja erre, az egy jó szűrő, hogy ne is vedd be a csapatba.

Némi kockázat van benne, de ha valaki nem fizet, akkor egyszerűen bejelented, hogy elhagytad a SIM kártyáját és kérsz egy másikat, amit odaadsz egy új embernek. A nála lévő kártyát ezzel le is tiltottad. A nem fizetett díjat pedig rendezed a kéthavi kaucióból.

Ha tetszik az ajánlat, nézd meg a Vodafone oldalán. Már csak három embert kell találnod magad mellé. 🙂

Share

Unicredit ajánlási bónusz

Szinte már az összes bank él az ügyfélajánlás módszerével, amikor ha a meglévő ügyfél ajánl egy új ügyfelet, mind az ajánló, mind az ajánlott valamilyen kedvezményben vagy akár pénzösszegben részesül. Írtam már a CIB ilyen akciójáról, találsz ilyet a Budapest Banknál is, de több másik banknál is.

A tegnapi cikk hozzászólásai között szóba került az Unicredit Bank hasonló akciója, amiről többen szerettek volna további információt. Ezen ne múljék, az akció neve “Ajánlom a bankom”.

Bővebb infót ezen a linken találsz. Röviden a lényeg: az ajánló kap 10-20 ezer forintot, attól függően, milyen ügyfelet ajánlott, az ajánlott hasonló összeget kap plusz fél év számlavezetési kedvezményt.

Fontos még, hogy az összeg adózás utáni nettó összeg, azonban nem tudom, attól még be kell-e vallani év végén, mint bevételt? Ez azért fontos, mert egy másik banknál azért nem kértem az ingyenpénzt, mert csak ezért kellett volna SZJA bevallást csinálnom, a könyvelő pedig többet kért volna év végén a bevallás elkészítéséért, mint amennyit a bank adott volna. Ha tudod a választ, írd meg a hozzászólásokban.

“Az Ajánlottat a zárlati díjmentességgel kapcsolatban nem terheli személyi jövedelemadó-fizetési kötelezettség. Az Ajánlót és az Ajánlottat a jóváírással kapcsolatban nem terheli személyi jövedelemadó-fizetési kötelezettség. A Dolgozó részére járó jóváírás esetén a Bank a kifizetéskor teljesíti az adómegállapítási- és adólevonási kötelezettségét. A jóváírás fent említett összegei az adólevonás utáni nettó összegek.”

Share

Ragaszkodunk a bankunkhoz

Amikor még bankban dolgoztam, láttam, hogy az emberek mennyire ragaszkodnak a megszokott bankjukhoz. Nyitottak 25 éve egy számlát a nagy magyar bankban, azóta is ott vannak. Nem egyszer még abban a díjcsomagban is voltak, amit akkor választottak, annak ellenére, hogy még a bankon belül is találtak volna sokkal olcsóbbat. (Az első időben ki volt adva, hogy ne is említsük nekik, hogy vannak olcsóbb csomagok is, később ez változott, ha szóba került, ajánlhattunk neki sokkal olcsóbbat is.)

Hiába vezették be az egyszerűsített bankváltást, amikor a két bank egymás között átadja az ügyfelet, átvezeti az új számlára a meglévő csoportos beszedéseket és állandó átutalásokat, nem sokat javult a helyzet. A legtöbb ember semmi erőfeszítést nem tesz, hogy találjon egy olcsóbb csomagot. A legtöbben legyintenek arra a havi 1.500 forintra, amit spórolnának egy olcsóbb csomaggal, noha éves szinten közel 20 ezer forintot dobnak ki az ablakon felesleges bankköltségekre.

Olvasd tovább

Share

Régen még mindenben volt anyag

Régi vita, hogy vajon szándékosan olyan rossz minőségűek-e mostanában a műszaki cikkek, hogy alig élik túl a garanciális időt. Mindenki járt már úgy, vagy ismer valakit, akinek a mosógépe, nyomtatója a garancia letelte után két héttel vagy hónappal ment tönkre. Vajon tényleg szándékos ez a gyártóktól, hogy direkt mennek tönkre a termékek pár év után, hogy venned kelljen egy újat?

A HP nyomtatókat szerelő embernek mondták, hogy régen milyen jó minőségű volt a nyomtatójuk, akár 10-15 évet is kibírtak, bezzeg a maiakat legkésőbb két-három évente ki kell dobni, mert valami műanyag(!) fogaskerék tönkremegy bennük. Megkérdezte, hogy azok a nyomtatók mai áron mennyibe is kerültek? 450-500 ezer forintba? Nos, annyiért ma is lehet olyan nyomtatót kapni, ami nem megy tönkre 10 évig. De a 20 ezer forintos nyomtatótól ne várjunk hasonló minőséget. Abban minden a létező legolcsóbb anyagból van, egyébként nem tudnák 20-25 ezer forintért adni. Ugyanez igaz a régi Hajdú mosógépekre. Már mindenki elfelejtette, hogy bizony 4-5 havi átlagfizetésbe kerültek, ma pedig másfél heti átlagfizetésből veszel egy akár márkásabb mosógépet is. Így nem csoda, hogy kibírnak 15-20 évet is a régi mosógépek.

István küldött egy cikket, amit ma jelentetett meg a saját blogján is. Ő azt vizsgálta, vajon megéri-e megtartani a régi mosógépet, csak azért, mert abban még volt anyag? Anélkül, hogy lelőném a poént, úgy találta, hogy olcsóbb öt évente kidobni egy mai energiahatékony mosógépet, mint a régi energia és vízzabáló mosógépet tovább üzemeltetni.

Olvasd tovább

Share

Fontos! Megszűnik az Első Lakáshitel Pénztár

Fontos hír, hogy megszűnik az Első Lakáshitel Pénztár. Ha van ott pénzed, még a héten vidd át egy másik pénztárba, mert egyébként beragad!

Részlet a levélből:

Sajnálattal közöljük, hogy a Pénztár elmúlt évi növekedése ellenére, a Pénztár új vezetésének tervei a Pénztár bővítésére és fejlesztésére olyan akadályokba ütköztek, amelyek miatt a Pénztár működtetése egyre nehezebb feladatá vált.

Ezért a Pénztár közgyűlése 2017.10.29-én napirendi pontként tűzte ki a Pénztár végelszámolását.

Amennyiben a végelszámolást a Pénztár közgyűlése megszavazza, úgy a pénztári számlákra a végelszámolás kezdetétől több tagdíjat befizetni már nem lehet, illetve szolgáltatást/kifizetést már nem lehet teljesíteni.

A végelszámolás egy nagyon hosszú folyamat, így akár 1-2 évbe is beletelik, míg véglegesen lezárul.

Amennyiben nem szeretné, hogy egyenlege/befizetései beragadjanak, akkor célszerű másik Pénztárba átlépnie és az egyenlegét minél előbb átmenteni.

A Pénztár vezetése tárgyalásokat kezdeményezett a tagok érdekében és az IZYS Egészség- és Önsegélyező Pénztárba javasolja az átlépést. Az IZYS Pénztárba az átlépés díjtalan.

Share

A lakás nem passzív befektetés

Az ingatlant és az ingatlankiadást már többször megnéztük a blogon pénzügyi szempontból. Most József egy másik szempontból közelítette meg a kérdést. Ugyanis ha lakáskiadásra adod a fejed, bizony nem csak pénzügyi vetülete lesz a dolognak, hanem emberekkel is kell foglalkoznod. Ha szerencséd van, jó bérlőid lesznek. Ha nincs, akkor sok gondod támadhat belőle. József öreg rája a piacon, illetve az volt, amíg el nem adta a lakásait. Következzen az ő írása.

Régóta foglalkozom lakás bérbeadással, de a családban és a környezetemben is adnak bérbe többen lakásokat (elég sokat).
Van aki régi lakásokat vett a belvárosban(Bp) hosszú távú kiadásra, más kisebb néhány lakásos társasházakat épített az agglomerációban, azokat adja ki, megint más meg vett sok kocsibeállót mélygarázsokban kiadásra, de van aki például Airbnb-zik, szóval láttam már pár dolgot az évek alatt.
Én a legtöbb saját lakást egyébként már eladtam és vidékre költöztem – elég volt.

Egy kis kitekintés: többször elhangzott már a 90M mint elérendő limit
Igaz ez nagyban függ az illető családi helyzetétől, hol él, stb., de én azt tapasztalom, hogy itthon, főleg Budapesten ennyi pénzzel még közel sem lesz olyan “gazdag” valaki, mint ahogy azt sokan gondolják. A látszatembereken kívül a környezetemben többen vannak 500-1000M között (nettó vagyon), és ahogy megfigyeltem, sokan ehhez a 90-100M Ft-hoz képzelnek el egy olyan életszínvonalat, amint csak kb. egy nagyságrenddel több pénzzel lehet finanszírozni (vagy azzal se! csak tőke+munka).
Egyébként pedig nem az a gazdag akinek sok a pénze, hanem akinek kevés a vágya. Egy szint fölött a pénz mennyisége nem befolyásolja nagy mértékben az életminőséget, és ez a szint sokkal alacsonyabban van, mint sokan gondolják. Az igényekből is lehet lejjebb adni ezt Miklós is sokszor megírta.

Amit sok helyen tapasztalható, hogy sajnos sokan tévesen hasonlítják össze a lakás bérbeadást más passzív befektetésekkel (PMÁK, ETF-ek, stb), de sajnos a lakás bérbeadás nem teljesen passzív befektetés. Sokan erre nincsenek felkészülve, főleg aki először vág bele. Több kockázat, több macera, nem várt költségek, stb.
Elkezdtem összeszedni sok dolgot, de inkább könyv lett volna belőle ha mindent leírnék, így csak néhány megtörtént esetet írok le, milyen problémák merültek fel, mintegy érdekesség képen:

– A díler: A bérlő egy jól szituált fiatal férfi, mindig fizet rendesen. Aztán egyszer csak a rendőrség beszakítja az ajtót és bilincsben viszi el. Díler volt az illető, csak nem az utcán ácsorgós szintű.

– Az alkoholista: Az alsó szomszéd egy alkoholista, aki bérlő egy önkormányzati lakásban. Anno volt a lakásomban egy csőtörés, a szomszéd az ázásra a biztosítótól felvette a pénzt, természetesen elitta. Utána időközönként bejelentette újra mindenhol az ázást, gondolta bejön ez többször is. Rendszeres körök a fazonnal, önkormányzattal, stb.

– Beteg gyerek: egyik bérlőnek nagyon súlyosan fogyatékos gyereke született (úgy tudták hogy nem marad élve a gyerek, úgy hordta ki, aztán mégis). A nő érthető módon nem volt túl jó mentális állapotban, és sajnos ilyenkor az ő problémája már a bérbeadójé is.

– A berepülő: ifjú hölgynek kiadom a lakást, majd idővel megjelenik a párja, egy igazi “nehéz eset”. A vége az lett hogy egyszer csak összeverte a nőt, az elmenekült, nekem meg ott maradt a fazon a lakásban. Sajnos elég nehezen oldódott meg ez is.

– A családi problémák: havi fizetésnél a férj meg a feleség egymásra mutogat, hogy a másik nem adta bele a részét a pénznek. Nekem ehhez mi közöm?

– Az építkezés: a lakás melletti foghíjtelken elkezdenek építkezni, előtte-közben-utána fényképeznek minden irányban nézegetik a repedéseket a lakásban, leveleznek állandóan, még ezzel is én foglalkozzak.

– A szennyvízcső: a szennyvízcsőnek nincs elég esése+ a szomszédok mindent beledobálnak a wc-kbe, az eredmény havonta- kéthavonta eldugul a wc a lakásban. Megoldás nincs, mert végig kéne verni a fürdőszobákat meg a szobák falát öt lakáson keresztül (többet előtte újítottak fel). Esélytelen.

– Több bérlő: két egymás melletti lakást adtam ki, a bérlőim összebalhéztak, és engem zaklattak ez miatt.

– A közgyűlések: lakóközössége válogatja, de a legtöbb egy esettanulmány. Csak az elején jártam, de feladtam.

– A betörés: betörtek az egyik lakásba, és elvittek dolgokat. A biztosítás csak az ajtó javíttatást fizette, az bérlő cuccait nem. Volt gondom ebből is.

– A kerületi ingatlanadó: kb. 1500Ft/m2/év(!). Ja hogy ilyen is van? Igen, plusz bírság és késedelmi kamatok.

– A szomszédok: ha a bérlők összeakaszkodnak a szomszédokkal, jó eséllyel a tulajt találják meg, jellemzően a közös képviselőn keresztül

– Parkolás: a bérlő úgy parkolt a kocsijával, hogy az egyik lakó nem tudott a szokott helyére kényelmesen beállni, összeszólalkoztak, reggelre betörték a bérlő szélvédőjét. Ezt is hallgathattam.

– AirBnb: a szomszédos lakásokban már megy a rövid távú kiadás, ezért a sajátot hosszú távra nem veszik ki, mert állandó a jövés menés, éjjel megy a buli, stb. Ki lakna két Airbnb-s lakás között, főleg ha bérli azt?

– Pékség: a lakás alá az üzlethelyiségbe pékség költözött, kicsit korán kezdenek, a gépek zaja feljön a lakásba. Ez se a bérlőnek lesz gond, mert megy is tovább. Más meg nem veszi ki.

– A fürdőszoba: egy ázás után kiderült, hogy anno a lakásban nem jó helyen alakították ki a fürdőt, annyi az egész hogy csak odébb kellett tenni. Nem volt olcsó.

– Újépítésű lakás: nem kapta meg a használatba vételit, nincs befejezve, megy a pereskedés már évek óta. Másiknál meg garanciális problémák, stb.

– Az eltűnt: a bérlő éveken át pontosan fizet, majd egyik napról a másikra eltűnik, a lakás romokban. A kaució nyilván alig fedez valamit a felújításból. (Egy tipikus kaució 2-3 havi bérleti díj maximum, ami egy vicc összeg ha bármit fel kell újítani, és még sokan ezt sem tudják lerakni)

– Egér: földszinti a lakás, és a bérlő a tulajt nyaggatja, hogy bejönnek az egerek, csináljon valamit.

– A rezsi: szól a bérlő hogy szerinte sok a villanyszámlája. Mondom neki, hogy Tv is megy egész nap az is fogyasztja az áramot. Erre ő: én össze vissza beszélek, egyszer villany, egyszer áram, és amúgy is a tv adás a levegőből jön, ezért nem kell fizetni, nehogy már át akarjam verni.

– Pince: zárható pincerekeszről a bérlők elvitték a lakatot költözéskor, egy szomszéd a házból azonnal belepakolt és lezárta. Mivel hivatalosan nem volt sehol leírva melyik kié ezért elég problémás volt a visszaszerzése.

– Felújítások: valamit kellett csináltatni a lakáson a szomszédok sokszor megtaláltak, hogy nagy a zaj stb. Utána ők kopácsoltak állandóan, akkor meg a bérlőtől hallgattam ezeket.

– Takarítás: egy bérlő minden előjel nélkül nekem esett, hogy nem volt a lakás megfelelően kitakarítva mikor kiadtam. Akkor miért vette ki anno, meg amúgy is eddig nem zavarta? (kb 3-4 évvel azelőtt vette ki, és teljesen ki volt takarítva)

– közös költség: oda is be lehet fizetni a felújításokra vaskosabb egyszeri tételeket, volt már tetőfelújítás stb.

-IKEA: bérlő jelölt a megtekintéskor: szép a lakás, de honnan lesz függöny meg evőeszköz csöpögtető(!) a konyhába? Gondolom az IKEA-ból, de köszönöm hogy elfáradt.

Lehetne folytatni a sort bármeddig, csak ilyen történetekből van egy könyvre való, sok vicces meg sajnos kevésbé vicces is. Kíváncsi lennék ilyen problémásabb esetekben egy “property manager” ugyan mit csinál, gondolom nem fog feleslegesen belefolyni ezekbe a szituációkba, csak felhívja a tulajt, hogy jöjjön, baj van…

Amíg nincs baj, addig meg nem kell a manager, mert elutalják a bérleti díjat meg a rezsit, megy minden a neten meg telefonon, ha valami elromlik azt is el tudja intézni a bérlő, kihívja a mestert aztán megcsináltatja és levonják. (Max a kiadáshoz/átvételhez kell a személyes jelenlét).

Kommentekben ki lehet vesézni az egyes pontokat, hogy mit hogy lehet megoldani/kivédeni, de nem ez a lényeg. Utólag én is okosabb vagyok már, az évek alatt azért kitapasztaltam jó pár dolgot, de mindig jöttek új esetek, mindenre nem lehet előre gondolni.

Lehet hogy valaki vesz egy (vagy több) lakást, és hosszú éveken át soha nem lesz semmire gondja, de azért valljuk be hosszútávon erre azért elég kicsi az esély, főleg több lakásnál. Az elején még lelkes az ember, de aztán egy idő után rá lehet erre is unni, ráadásul ezeket a dolgokat nem lehet pénzre lefordítani, mikor a bérlőkkel meg a lakással van tele az ember feje. Ettől még megérheti a lakáskiadás, de sajnos ilyenek vannak és lesznek is, mert a lakásokat emberek bérlik, és nem ETF-ek.

De hogy legyen egy példa számokkal is, az egyik lakást akitől vettem tisztán bukta a lakás árát a válság miatt. CHF hitellel vette válság előtt befektetésnek, kiadni nem tudta/akarta/, fizette a hitelt egy ideig, a tőketartozás felment, végül eladta jóval olcsóbban nekem mint ahogy vette, én meg a bankot fizettem ki. Mondta nekem hogy kiszámolt utólag, ha nem csinál semmit akkor a számláján lenne a lakás ára tisztán. Ez egy szélsőséges példa az biztos, de azért jól mutatja mekkorát lehet bukni egy lakással is.

Én nem mondom azt hogy a lakás rossz befektetés, idővel várhatóan felfelé fog menni az ára a jó helyeken, de hogy milyen ütemben, milyen kilengésekkel, azt senki se tudja megjósolni.
Nekem anyagilag végül megérte ezzel az áremelkedéssel, de azért amikor a válságban a szomszéd lakást évekig fele annyiért se tudták eladni mint amennyiért én vettem a sajátot még 2003-ban (paraméterek ugyan azok voltak), akkor azért az nem volt egy vidám állapot. Végül 40%-os áron ment el, kellett a pénz a tulajnak, és ennyire nem volt vevő.

Szóval volt már ilyen időszak, és jöhet is, akár ekkora esés is bármikor. Nem biztos de lehet, ugyanez igaz a problémákra is, ezeket mindenki mérlegelje, mielőtt belevág.

Share

Kalandjaim az elektromos autóval

A múltkor írtam egy cikket, hogy megéri-e használt elektromos autót venni, hátha a kezdeti nagy áresés után már anyagilag is megtérül az elektromos autóval való közlekedés. A cikk konklúziója az volt, hogy nekem biztos nem éri meg még használtan sem venni jelenleg ilyen autót. (De kihangsúlyoztam, hogy van, akinek megérheti.)

A cikk hatására megkeresett a Nissan magyarországi képviselete, hogy szívesen adnak egy hétre egy elektromos Nissan Leafet, hogy használjam. Mivel régóta ki akartam próbálni egy ilyen autót, örömmel éltem a lehetőséggel.

A kapcsolatunk eleinte jól indult a Leaffel, annyira, hogy pár nap után már azon gondolkodtam, megkérdezem, eladják-e jó áron a tesztautót. (Ezeket a márkaképviseleti tesztautókat gyakran nagyon olcsón eladják pár ezer kilométerrel.) Aztán hétvégére teljesen megromlott a közösségünk, a miértre a cikk végén fény fog derülni.

Magáról az autóról nem írnék túl hosszan, lévén egy hétéves modellről van szó, sokan sokat írtak már róla.

Röviden mégis néhány szó: ami tetszett, az a vezetési élmény. A kvázi automata váltós vezetés és a halk trolibusz-hang. A gyorsulása átlagos (11,6 másodperc száz kilométer/órás sebességre), de hát nem is versenyautónak vesz ilyen autót az ember. Nagyon jó belőle a kilátás körbe, nem a most divatos lőrés méretű ablakokkal és túl alacsony tetővel van megverve a Leaf. Tetszett még az osztott digitális műszerfal is.

Olvasd tovább

Share

Gazdagnak látszani mindenáron

Csongor írt egy cikket, amit elküldött levélben. Mivel több okulásra való dolog is van benne, ezért teszem közzé. Emberek, akik azt gondolták, hogy a manna örökké hullani fog rájuk, holnap is minden ugyanúgy lesz, mint ma. Legjobb barátnak kölcsönadott 15 millió forint, tücskök és hangyák esete.

Következzen Csongor levele:

“Újgazdag, sikeres ember vagyok, megérdemlem a jólétet, erőmön felül is költekezhetek, mert az „univerzum ereje” velem van”– gondolják sokan, aztán pár év elteltével nem értik, hova tűnt a gazdagságuk, miért nem bírják fizetni a banki hiteleket, miért roskadnak össze a súlyos adósságok terhe alatt.

A gazdagnak látszani akarás egy igazi iskolapéldáját szeretném megosztani a kiszámoló olvasóival, hogy ezzel is segítsek rámutatni az ilyen élet buktatóira, továbbá az itteni írásokban is gyakorta olvasható kölcsönadás veszélyeire is felhívjam a figyelmet.

A kiszámoló szerkesztője gyakorta ír a gazdagnak lenni, vagy gazdagnak látszani témáról, és saját tapasztalatból jómagam is csak megerősíteni tudom azt, hogy az emberek többsége mindent megtesz azért, hogy fenntartsa azt az irigylésreméltó, polgárpukkasztó életmódot, amit a valóságban nem engedhet meg magának.

Az általánosítások, és közhelynek számító frázisok helyett azonban megosztanám az olvasókkal saját személyes élményemet egy olyan emberrel, akivel együtt nőttem fel, akivel igazi jó cimborák voltunk, több évtizedes barátság állt mögöttünk addig a pillanatig, amíg az illető jelentős anyagi veszteséget nem okozott számomra.

A történet főszereplője a húszas évei második felében csatlakozott egy network marketing vállalkozáshoz, ahol elég komoly sikereket ért el, ám annak ellenére, hogy menedzser, és marketing könyveken nevelkedett, nem tudta normális keretek közé szorítani kiadásait, a megkeresett pénzt szinte hogy teljes egészében felélte, a gazdagság érzését kölcsönző tárgyakkal, luxus kiegészítőkkel, utazásokkal jutalmazta magát abban bízván, hogy ettől csak sokkal jobbat és többet tartogat számára az élet.

Habár saját bevallása szerint az éves jövedelme 20-30 millió Ft-t tett ki, nem törekedett az ésszerű megtakarításra, lízingre vásárolt 20 milliós gépjárművet, amely végül 30 millióba került neki a kamatokkal, és egyéb járulékos költségekkel együtt, egy-egy kirándulás alkalmával 2-3 millió Ft-t elköltött, s engem, aki szintén akkoriban bontogattam szárnyaimat, megvetett az övéhez képest szinthogy értéktelen gépjárművem, és a „fapados” nyaralásaim miatt.

Nem telt el sok idő, és annak ellenére, hogy az illető állítólag 150 millió Ft-t keresett néhány év leforgása alatt, elkezdett tőlem kisebb összegeket kölcsönkérni, amiket rendre vissza is adott. S itt emelném ki, hogy egy józan gondolkodású emberben már kérdéseket vetett volna fel a másik ideiglenes pénzügyi nehézsége. A történet azonban nagyobb összegekkel folytatódott, 2010-2012 között kb 2 milliós adósságot halmozott fel nálam a legjobb barátnak számító, ideiglenes anyagi gondokkal küszködő, szebb napokat is megélt sikerember.

Mondhatnák sokan, hogy ez bárkiben felkapcsolná a vészjelzőt, de hadd jegyezzem meg, hogy ha közeli kapcsolat van két személy között, akkor hajlamos az ember egy rózsaszín ködön keresztül szemlélni a helyzetet. Ezt követően adódott egy olyan helyzet az életemben, hogy „legjobb barátomra” bíztam 15 millió Ft-t megőrzésre. És tudom, mihelyst, olvassa e sorokat a kedves olvasó, már ki is csúszik a száján, hogy micsoda idióta az az ember, aki minden biztosíték nélkül egy lecsúszott sikeremberre bíz egy ilyen összeget. Nos, kedves olvasó, jól gondolja, majdnem 10 millió Ft-nak igen hamar lába kelt…

Mondanom sem kell, hogy kettétörte a barátságot ez az eset, annyi szerencse azonban volt a szerencsétlenségben, hogy még íziben aláírt a delikvens egy kölcsönadási szerződést a teljes összegről, beleszámolva a korábbi adósságot is. A szerződésben foglaltak szerint másfél év alatt meg kellett volna adnia a teljes összeget, ennek ellenére ennek harmadát sem tudta teljesíteni. Megtépázott barátságunk helyreállítására is kísérletet tettünk a nyögvenyelős visszafizetések közepette, ám ezen próbálkozások hamar vakvágányra futottak.

És egy korábbi kiszámolós cikkben olvastam, hogy ne akarjuk megtudni, mennyire gonoszak bírnak lenni az emberek, ha nem tudják, vagy nem akarják visszaadni a pénzünket. Mennyire igaz ez az állítás, és mennyire fájdalmas ezt a saját bőrömön megtapasztalni. Az az ember, akivel több évtizedes barátság kötött össze, jelen pillanatban esküdt ellenségének kiáltott ki, nem riad vissza a fenyegetőzéstől, és egyéb aljas technikáktól sem, hogy újabb halasztásokat nyerjen. Jelen pillanatban masfél év telt el a szerződésben rögzített terminus óta, az adósságból azonban még mindig hátra van kb 6 millió Ft.

Az eltelt időszakot a folyamatos ígérgetések, számos be nem tartott ütemezési terv fémjelezte, s mivel az aktuális törvények szerint (a kölcsönadási szerződés nem Magyarországon köttetett) 2018 nyarán érvényét vesztette volna a jogos követelésem, ha nem terelem hivatalos útra az ügyet, végrehajtási eljárást kezdeményeztem hivatalos úton az illető ellen, s csak centikre volt attól, hogy elárverezzék időközben kiöregedett, és elértéktelenedett személyautóját. Az adós félnek az eljárás során további 600.000 Ft végrehajtási költsége keletkezett, s most egy újabb, általa meghatározott ütemterv szerint haladunk tovább, immár hatósági felügyelet mellett.

A hihetetlen az egészben az, hogy a történet főszereplője az adósságcsapda legmélyebb pontján sem volt képes megválni luxus autójától, és a legutóbbi végrehajtási eljárás is arról szólt, hogy csak a gépjárművét megtarthassa, hogy még mindig fenntarthassa a talán sosem volt gazdagság látszatát. Mert igaza van a blog szerzőjének abban is, hogy egy 3 milliót érő korosabb luxus autóra még mindig más szemmel néznek, mint egy újabb Opelre (mint amivel én járok).

Mindezek mellett azonban kijelenthetem, az ésszerű pénzkezelésnek köszönhetően még a fentebb leírt helyzet sem okozott nagy nehézségeket nekem, és a családomnak, továbbra is megfontoltan bánunk a pénzzel (ezt az esetet leszámítva), ügyelünk arra, hogy jelentős megtakarításokat eszközöljünk, ingatlanokat vásároltunk, igyekszünk biztosítani jövőnket anyagilag, s habár magas árat fizetve, de a jövőben nem engedni, hogy érzelmeink befolyásolják pénzügyi döntéseinket.

Csak megerősíteni tudom, hogy magas biztonságérzetet ad, ha nem csupán egyik napról a másikra élhetünk, mint sokan, akik méregdrága autókat vezetnek, medencés villában élnek, és 3 milliót költenek egy luxus nyaralásra, mindeközben ha megszűnne a bevételi forrásuk akkor még negyed évig sem tudnák finanszírozni jelenlegi életüket.
Ha kíváncsiak az olvasók a cikk írójának pénzügyi gondolkozására, hogyan kezelem a kiadásokat, milyen elvek mentén élem mindennapjaimat, szívesen megosztom a blog látogatóival ezt is egy következő cikkben – ha van rá igény..
Üdvözlettel
Csongor, Erdélyből

 

Share

30 éve volt a Fekete Hétfő

30 évvel ezelőtt volt az eddigi történelem legnagyobb zuhanása az amerikai tőzsdén, egy nap alatt 22,6%-ot zuhant a DJIA index értéke. Mindenki attól tartott, hogy megismétlődik az 1929 október 29-e, ami a négyéves nagy tőzsdei összeomlás kezdete volt. Az szintén egy hasonlóan nagy napközbeni eséssel indult.

Nem így történt, az összeomlás nem egy további nagy esés előhírnöke volt, aki nem rémült meg, az viszonylag hamar újra a pénzénél volt. A legközelebbi recesszió 1990-ben következett be, az igazán jelentős és tartós esésre 2000-ig kellett várni.

Az okok között emlegetik az akkor szárnyait bontogató számítógépes kereskedést, a részvényindex-future-ök, illetve a portfólió biztosítás néven futó termékek elterjedését. A döntést egyre jobban átvették a gépek és az algoritmusok. A nap legnagyobb hibájának azt tartották, hogy a kereskedést végző emberek noha nem értették, mi és miért történik a piacon, nem kérdőjelezték meg, amit az algoritmusok alapján a gépek ajánlottak nekik.

A mai tőzsdei kereskedési rendszer sokkal összetettebb, mint az akkori,  a kereskedés felét átvették az algoritmusok. Sokan emlékeznek még a 2010-es mini összeomlásra, amikor a DJIA tőzsdeindex majdnem ezer pontos zuhanást szenvedett rövid idő alatt és rövid ideig, amelyet a számítógépes kereskedési rendszerek zavara okozott. Sok kevéssé átlátható kereskedési platformon is zajlik a kereskedés, amiről nehéz megmondani, hogyan működne egy hasonló anomália esetén. Izgalmas a kérdés, mi történne a mai piacon egy 1987-es összeomláshoz fogható mozgás esetén.

Share

Lakást vennék. Érdemes várnom?

Az előző cikkben megnéztük, érdemes-e lakást venni most hitelből befektetési céllal. Mi van azonban akkor, ha saját magam részére vennék otthont, érdemes-e várni az árak esésére?

Két dolog lehetséges: vagy hitelből vennék saját lakást (a többség így venne, főleg a mai árak mellett), vagy meglévő készpénzért. További lehetőség, hogy a meglévőt adnám el és vennék helyette egy másikat.

A legutolsó esetben viszonylag egyszerű a válasz: mivel a magas árak miatt nem csak az általad fizetendő összeg magas, de te is hasonlóan magas áron tudod eladni a te ingatlanodat, ezért téged nagyjából hidegen hagy a pillanatnyi árszint. Most drágán veszel, de drágán is tudsz eladni, ha olcsóbban veszel, a te ingatlanod ára is le fog menni.

(Természetesen ez durva leegyszerűsítés, csak akkor igaz, ha közel hasonló méretű és áru lakóingatlant keresel, hasonló földrajzi helyen. De legtöbbször ez a helyzet, ezért most nem foglalkozunk olyan kérdéssel, hogy vidéki ház árából vennél budapesti panelt ráfizetéssel. A vidéki házak árai alig emelkedtek, míg a budapesti panelok árai nagyon csúnyán elszálltak. Ha lesz áresés, a panelok árai jóval nagyobbat fognak esni, mint az amúgy is nyomott áron adott vidéki házak árai. A kereslet is a 30 millió alatti lakásokra nagy, a 60-80 milliós házak árai nem nőttek akkorát az elmúlt években. Tehát az áresés, ha lesz, jobban érinti majd az olcsóbb ingatlanokat.)

Ha készpénzért akarsz vásárolni, akkor sajnos szép tudsz lenni, de okos nem. Ahogy a tőzsde esését is várja mindenki már legalább négy éve és a várakozásokkal ellentétben még mindig tovább nőnek az árak, ez van az ingatlanpiacon is.

Most egyszerre van egy nyomott kamatkörnyezet, ahol a befektetők semmi pénzt nem kapnak a pénzükre a bankban vagy a kötvényekben, ellenben alacsony kamat mellett lehet eladósodni, valamint egy bérnövekedés a munkaerőhiány miatt. Ehhez még jön a sok pazarló állami támogatás a lakásvásárláshoz.

Mindezek tartósan felnyomják/felnyomták az ingatlanárakat. Mindenki ingatlant akar venni: akinek van pénze, azért mert jó befektetésnek gondolja a nulla százalékos banki kamatok mellett, akinek nincs, annak pedig fillérekért elérhető a hitel. Változás akkor lesz, ha a feltételek megváltoznak. Ha nőnek a kamatok, ha újabb gazdasági válság lesz, ami megtépázza az emberek jövedelmét és hitelfelvételi kedvét is. Ekkor garantáltan zuhanni fognak az árak, csak nem tudhatod, hogy ez még idén elkezdődik, vagy csak hat év múlva.

(Egyébként engem egyre jobban emlékeztet a mostani helyzet a 2007-es helyzetre. Akkor is mindenki túl rózsaszínen látta a jövőt, a legtöbb embert villámcsapásként ért a recesszió, a munkanélküliség, a fizetések csökkenése. Az árak hasonlóan a magasban, mint akkor, ahogy az eladósodás is már hasonló mértékű a világ fejlettebb országaiban. De mindez még nem jelenti azt, hogy biztos közel a korrekció.)

Mivel ingatlant csak akkor veszünk saját részre, ha legalább 10-15 évig minden szempontból az megfelelő lesz nekünk, ezért itt is bele kell törődnöd, mint a tőzsdén, hogy nem tudod kitalálni, mikor érdemes beszállni és mikor a legjobb kiszállni.

Mi történik akkor, ha most vásárolsz és két-három év múlva esnek az árak 20%-ot? Semmi. 10-15 év távlatában ez évi 1-2%-ot jelent és egyébként is legalább ilyen fontos lenne tudnod, hogy eladáskor hogy fognak állni az árak, amit viszont még megtippelni sem tudsz most. Ne vegyünk házat, mert nem tudjuk, mennyiért fog elmenni 15 év múlva?

Ha most veszel és nem két év múlva (amikor talán olcsóbb lesz az ingatlan, de az is lehet, hogy drágább), mindjárt megspórolsz két év bérleti díjat. Mivel saját részre történő vásárlásról beszélünk, akkor lakni most is laksz valahol.

Viszont úgy is járhatsz, mint sokan a tőzsdén, akik 20 évet várnak a jó beszállásra, miközben egyre csak nőnek az árak. Nehéz ezt elfogadni, de nem tudsz mindig nyertes lenni, a legjobb áron venni és eladni.

A legérdekesebb kérdés a hitelből vásárlás. Mikor járok jobban: most veszek alacsony kamatra drága lakást vagy később magas kamatra olcsó lakást?

Azt látni kell, hogy ha nem nő radikálisan a kamatkörnyezet, akkor nem nagyon van miért csökkennie a lakásáraknak. Azonban ha megnő a hitelek (és ezzel egyidőben a betétek) kamata, akkor én is többet fogok fizetni a lakásra felvett hitelért.

Ha most felveszek mondjuk 20 millió hitelt egy most 25 milliós lakásra, 10 évre, akkor a havi törlesztőm 198 ezer forint lesz, az összes kamatkiadásom tíz év alatt 3,73 millió forint.

(20 éves hitelnél a havi törlesztőm 122 ezer forint lenne és a kamatkiadásom 9,1 millió forint összesen. Azonban alapszabály, hogy nem veszünk fel annyi hitelt, amit 10 év alatt nem tudunk kényelmesen visszafizetni.)

Mi történik akkor, ha két év múlva esnek az árak 20%-ot, azonban a kamatok is felmennek csak 4%-ot (pontosabban százalékpontot)? Ekkor még mindig sokkal olcsóbb lenne a lakáshitel, mint 2012-2013-ban. Talán el sem hiszed és már nem is emlékszel rá, de 2012-ben még 13%-os THM mellett tudtál hitelt felvenni.

Ekkor a példában szereplő lakás már csak 20 millióba kerülne, tehát neked 15 millió forint hitelt kell felvenned, mivel volt 5 millió forint önerőd. Ekkor 178 ezer forint lenne a havi törlesztőd és összesen 21,4 milliót fizetnél ki a hitelre. Tehát összességében 5 milliót nyertél az áresésen, viszont majdnem 3 millió forintot buktál a magasabb kamatok miatt.

(20 évnél a havi törlesztőd 125,5 ezer forint lenne, a teljes visszafizetett összeg pedig 30,1 millió forint. Tehát 20 éves hitelnél rosszabbul járnál, mint most.)

Csak úgy érdekességképpen nézzük meg, mi történne, ha újra a 2012-es állapotok lennének két év múlva. A lakáshitel kamata visszamegy 13%-ra, a lakásárak pedig visszaesnek 25 millióról 16 millióra.

Ekkor 11 millió kölcsönre van szükséged. 10 éves futamidő mellett havi törlesztőd 164 ezer forint lenne, a lakás a végén 24,7 millió forintodba fog kerülni. (Önerő plusz hitelköltségek.)

Ha 20 év alatt akarod kifizetni a hitelt, a 16 milliós lakás 35,9 millió forintodba kerülne, a 11 milliós hitelre kifizetsz még 19,9 millió forintot csak a kamatra. (Persze ilyen időtávban már érdemes az inflációval is kalkulálni, mert a huszadik évben a 129 ezer forintos törlesztő már messze nem akkora teher lesz, mint az első évben. Ennek ellenére azért érzed, mennyit számít a hiteled kamata.)

Itt írtam egy kalkulátorról, töltsd le és játssz vele, különböző hitelösszegeket állíts be különböző kamatok és futamidők mellett. (A Loan Calculator menüpontban találod a hitelkalkulátort.)

Így tudod kiszámolni – egy kalkulátor okostelefonokra

Mindezzel nem akarom azt mondani, hogy most vegyél ingatlant, sőt jól gondold át, hogy akarsz-e saját ingatlant és mikor, mekkorát valamint pontosan hol. A legrosszabb tanácsadó a pánik, a kapkodás és a félelem, hogy ha most nem veszem meg, jövőre biztos drágább lesz. Egyáltalán nem biztos.

Azonban érdemes összefüggéseiben látni a dolgokat, ha hitelre akarsz ingatlant venni. Amíg olcsó a hitel, addig drága az ingatlan és fordítva. Nem biztos, hogy te jobban járnál, ha magas kamatra vennél olcsóbb ingatlant.

Azt gondolom, ezzel a kérdést jól körbejártuk, az olcsó hitelekkel kapcsolatban beszéltünk a befektetési vásárlásról és a saját részre történő vásárlásról is.

Share
1 2 3 4 106