Tegnap tanácsadáson mondta valaki, hogy milyen szörnyű gyerekkora volt, mert az apjáék belevágtak egy építkezésbe, amit soha nem sikerült befejezni, viszont a törlesztő miatt egész gyerekkorukban semmire nem volt pénzük. Nemhogy nyaralásra, de még mindennapi dolgokra sem. Az egész gyerekkorát tönkretette a ház miatti anyagi problémák, amik húsz évig kísértették a családot. A ház azóta is félkész, úgy laktak benne, de soha nem volt pénz rendesen befejezni.
Mostanában rengeteg olyan tanácsadás van, ahol a párok építkezni szeretnének az örökölt, vagy régen vásárolt telken. A tervek most készülnének, valamikor jövő nyáron kezdődne az építkezés.
A meglévő lakást eladják és várhatóan kell még 40 millió forint hitel.
A jövedelem jellemzően 7-800 ezer forint, a feleség még jó néhány évig otthon a kisgyerekekkel.
Ez az elképzelés tele van életveszélyes aknákkal.
Az első akna, hogy vajon mennyit fog drágulni az építőanyag, ha jövő nyáron akarsz belevágni? Ha csak 15%-ot fog drágulni az építkezés időtartama alatt a mai árakhoz képest, már messze nem lesz elég a 40 millió forint hitel.
Tételezzük fel azt a kis valószínűségű lehetőséget, hogy semmit nem fog drágulni az építkezés. De akkor az rendben van, hogy a ház készen lesz a meglévő, illetve a lakás eladásból kapott pénzből és a 40 millió forint hitelből. De miből lesz konyhabútor, étkezőasztal, kerítés, kertkapu, térkő, kert és még ezer más minden, ami nincs benne az építkezés alapköltségeiben?
Biztos olyan házban akarsz te is lakni, ahol még 15 év múlva sincs kész a kerítés meg a teraszkorlát és nincs vakolat, mert a hiteltörlesztő mellett arra már nem fogja futni?
Mennyit fognak esni az ingatlanárak, amikor el akarod adni a lakásodat? Esetleg mennyi ideig kell árulnod majd azt a lakást, amit tavaly ilyenkor másfél hónap alatt elvittek volna?
Mennyi lesz a hitel költsége jövő nyár közepén? Jelenleg valamivel 10% alatt még kapsz hitelt, de folyamatosan emelkedik a kamatláb, követve az alapkamatot és az azzal összefüggő banki forrásköltségeket.
Reméljük, hogy lényegesen már nem fog drágább lenni a hitel, de mi lesz, ha 11,5%-on fogsz tudni hitelt felvenni akkor, amikor kezdenéd az építkezést?
Csak hogy konkrét számokkal érzékeltessem a problémát:
Ma 40 milliós építkezési hitelt durván 370 ezer forintos havi törlesztővel tudnál felvenni.
Ha csak 5 millióval olcsóbban adod el a lakásodat, mint tervezted és csak 10 millióval lesz több az építkezés összköltsége a következő majdnem két év alatt, akkor is már 55 milliós hitelre lesz szükséged, vagyis a havi törlesztőd 512 ezer forint (!!!!) lesz húsz éven keresztül.
De ha semmi ilyen nem ér, csak a hitelkamat fog emelkedni 11,5%-ra, akkor is 426 ezer forint lesz a törlesztőd az eredeti 40 milliós hitel esetén is.
Mi lesz, ha a következő gyerek helyett, amit terveztetek (vagy nem is terveztetek) ikrek fognak születni és ezzel eldől, hogy a feleséged még hat órában sem fog visszamenni dolgozni, tehát az ő bevétele ki fog esni a következő sok-sok évben, szemben az eredeti tervekkel?
Mi lesz, ha jön a recesszió és kevesebbet fogsz keresni, miközben az infláció miatt többet kellene költened a boltban élelmiszerre, mint eddig? Akkor hogyan fog beleférni a bevételetekbe a megélhetésetek a hiteltörlesztő mellett?
De tegyük fel, minden pontosan úgy alakul, ahogy terveztétek. Semmi nem drágul, semmi nem változik és még a konyhabútor és a kertrendezés is belefér a 40 milliós hitelbe, nem lesz recesszió, sem plusz gyerek és megélhetési infláció sem.
Ez ugye a legjobb eset, ami történhet.
Akkor csak a nyaralásról kell lemondani a következő húsz évben, a magán bölcsödén és a fizetős iskolán sem fog kelleni gondolkodni, de talán még a gyerek fogszabályozásán sem, mert egyik sem fog beleférni a maradék négyszázezer forintba, ami a számládon marad a hiteltörlesztés után.
Ha pedig minden összeesküdik ellened, akkor eladod a meglévő lakásod az építkezés miatt, a nyakadba veszel egy akkora hitelt, ami a fizetésed felét felemészti, de kiderül menet közben az építőanyagok áremelkedése miatt, hogy még kellene legalább 15 millió forint ahhoz, hogy be is tudjatok költözni. De nem ad a bank, mert azt már nem tudnád fizetni ebből a fizetésből. Így nincs hol laknod és kérdés, hogy a fizetésedből telik-e majd pluszban még egy normális bérlakásra is a havi négyszázezres törlesztő mellett, amit a félkész házra fizetsz.
Ha pedig csak kicsit megy félre a dolog, akkor a te gyerekeid fognak úgy panaszkodni, mint a cikk elején idézett úr, aki úgy érezte, hogy az egész gyerekkorát tönkretette a házépítés miatti állandósult anyagi problémák.
Egy szóval szerintem gondold meg jól, hogy ér-e ennyit ez az egész.
Lehet, hogy érdemesebb várni, amíg többet fogsz keresni, több lesz a megtakarításotok, így nem kell annyi hitel, esetleg nem fogja kitenni a hiteltörlesztő a fizetésed közel felét, vagy szerencsés esetben némileg csökkennek a hitelkamatok.
Olvasd el ezeket a cikkeket is, mielőtt döntést hoznál:
