Első ránézésre a jövő évi CSOK vonzóbb, mint az idén elérhető verzió, de ez csak első ránézésre igaz. A fő különbség, hogy a jövő évi CSOK csak az újonnan született gyerekeket honorálja, a meglévőeket nem. (Az még nem egyértelmű, hogy a kedvezményes hitelfelvétel összegénél beleszámít-e a meglévő gyerek, ezt szokás szerint majd később tudjuk meg egyértelműen.)
Aki most hitelképes lenne 50 millió forintra, az kaphat normál piaci áron is 7,5% kamatozású hitelt. A remények szerint ez néhány év távlatában jelentősen csökkenthet és akkor ki lehet majd váltani a hitelt egy olcsóbbra. (Persze ez csak remény, készülj úgy, hogy nem fog csökkenni a kamat.) S amit sokan rosszul tudnak, a maximum 5%-os büntetőkamat, amit az előre felvett, ám nem teljesített CSOK-ra a kormány tavaly kihozott, hogy megint a felelőtleneket támogassa a felelősen gondolkodók költségére, az nem a CSOK hitelre, hanem a CSOK támogatásra szól!
Úgyhogy érdemes szem előtt tartani ezt is, mint kockázatot. Jól hangzik a 3% kamat a 7,5-8%-kal szemben, de csak addig, amíg minden úgy alakul a gyerekvállalással, ahogy tervezted. Ha nem, nagyon sokba fog kerülni a hitel a legvégén.
Sokaknak érdemes lesz várni (persze kérdés, hogy milyen gyorsan fognak beépülni az árakba szokás szerint a nagyobb támogatások összegei, 2016-ban egy hónap sem kellett hozzá), de van, akinek idén érdemes vásárolni, ha megteheti.
Kicsit attól tartok, hogy gyorsan meg fog jelenni a CSOK támogatás áremelkedés formájában az ingatlanoknál. S mivel most már használt ingatlant is vehetsz belőle (hacsak ezt is nem változtatják meg mostanában), nemcsak az új ingatlanokat fogja érinteni az áremelkedés. De ne legyen igazam.
Akartam írni erről egy cikket, mert érdekes téma, de a hitelügyintézős Gáborunk megelőzött és kérte, hogy ő hadd írjon róla cikket. Ám legyen, következzen az ő írása.
(Mióta megírta a cikket, belengették, hogy az áfavisszatérítés és az illetékmentességet is megtartják, amikor ezt a cikket írta, erről még nem volt szó. Aztán a hétvégén átírta, ott már szerepel ez is. De jó lenne egy olyan normális országban élni, ahol a kormány úgy tudna bejelenteni valamit, hogy legalább egy napot gondolkodott róla valaki és nem naponta változtatgatnák a feltételeket. Olyan országról pedig már csak álmodni merek, ahol lenne társadalmi egyeztetés és hatástanulmány is a költségek és várható eredmények tekintetében. De ezt csak így, zárójelben.)
CSOK idén, vagy CSOK+ jövőre?
A címben feltett kérésre adott válasz nem annyira magától értetődően CSOK+, mint azt első ránézésre gondolnánk. A jelentősen magasabb összegű kamattámogatott hiteligénylés lehetősége és a később született második, harmadik, negyedik stb. gyermek után járó 10.000.000 Ft-os tartozáselengedések egészen más dimenziót képviselnek, mint a CSOK keretében elérhető maximális támogatás. Hogyan lehetne mégis kedvezőbb a 2023-as CSOK? Ebben az írásban igyekszem összegyűjteni az összes ilyen esetet. A falusi CSOK-ról ezúttal nem lesz szó, csak a „városiról”.
Sokan vannak, akik 2023-ban még kaphatnának állami támogatást, jövőre azonban nem. Ők az új családtámogatási rendszer vesztesei.
Nézzük meg három példán keresztül, hogy mennyi állami támogatásról kell lemondania azoknak, akik 2023 helyett 2024-ben vágnak bele a lakásvásárlásba nem preferált kistelepülésen és nem lesznek CSOK jogosultak:
A Kovács házaspár 30 millió forintért vesz egy használt társasházi lakást, 1 gyermek után igényelnek CSOK-ot:
A Takács házaspár 40 millió forintért vesz egy használt társasházi lakást, 1 gyermek után igényelnek
A Szabó házaspár 60 millió forintért vesz egy új építésű társasházi lakást, 3 gyermek után igényelnek CSOK-ot:
A potenciális CSOK jogosultak köre 2024-ben jelentősen szűkül
Olyan hitelcélt/ügyfélprofilt nem látok, aki idén nem lenne CSOK jogosult, jövőre azonban igen. Viszont a lenti okokból kifolyólag 2024-re többen kiesnek a potenciális jogosultak köréből:
Első lakást 80 millió Ft-nál, nagyobb lakásba költözés esetén 150 millió forint-nál magasabb vételáron vásárlók. Habár én egyelőre nem látom azt a szabályozói eszközt, ami megakadályozhatná azt, hogy az eladó és a vevő összekacsintson, majd kössenek egy adásvételit 80 milliós vételárral, majd az ezen felüli vételárészt zsebbe rendezzék. Ennek híján pedig ez gumiszabálynak tűnik. (Azért a NAV ebbe bele tud szólni, eddig sem hitték el, ha gyanúsan a piaci ár alatt jött létre egy adásvétel.)
Kiesnek azon párok is, akiknek vannak gyermekeik és nem terveznek továbbiakat. Legalább egy, jövőben vállalt gyermek feltétele lesz az igénylésnek januártól. Itt fontos leszögezni, hogy ha nem tervezünk további gyermeket, nem éri majd meg CSOK+-t igényelni.
Sokan tévesen úgy értelmezik, hogy a kamattámogatott hitelek (CSOK hitel, babaváró, CSOK+) esetében a hitel összegét + 5% büntetőkamatot kell visszafizetni, ha a tervezett gyermek nem születik meg. Büntetőkamat vissza nem térítendő támogatásoknál és illetékkedvezményeknél van. Kamattámogatott hitelnél nem a +5% a „büntetés”, hanem az, hogy a hitel addig az állam által fizetett kamatát kell visszafizetnünk. CSOK+-nál nem tudjuk még, hogy ez mennyi lesz, de biztos, hogy nagyságrendileg több nem csak az 5%-nál, hanem a normál lakáshitel kamatoknál is.
A következő csoportot nevezzük „Kockázatkerülők1”-nek. Az elmúlt években sok olyan párral találkoztam, akik terveztek további gyermekeket, de CSOK-ot mégis csak a meglévő gyermekek után igényeltek. Ők mostantól vagy bevállalják annak kockázatát, hogy a tervek ellenére mégsem érkezik új családtag és a kapott támogatásokat vissza kell fizetniük, vagy lemondanak azokról.
„Kockázatkerülők2”. 2023-ban hitel nélkül is lehetett CSOK-ot igényelni. Így azok is jogosultak voltak vissza nem térítendő támogatásra és a kapcsolódó illetékkedvezményekre, akik nem akartak hitelt felvenni. Ők mostantól vagy lemondanak az állami támogatásokról, vagy kénytelenek lesznek eladósodni.
A következő csoport tagjai nagyon is akarnak hitelt felvenni, de nem kapnak, mert nem hitelképesek. 2024-től a hitelfelvételi szándék mellett a hitelképesség is jogosultsági szemponttá lép elő. A negatív KHR listán szereplők nem csak a hitelpiacról szorulnak majd ki, hanem a CSOK jogosultságukat is elvesztik. Munkahelyet váltók, túl sok adóssággal vagy rossz hitelmúlttal rendelkezők sok milliós állami támogatásokról maradhatnak le, ha rosszul időzítik a lakásvásárlásukat.
Egyedülálló szülők, élettársi kapcsolatban élők meglévő gyermekeik után 2023-ban igényelhetnek CSOK-ot, 2024-től nem.
40 évnél idősebb anyák és férjeik nem igényelhetnek CSOK+-t. Két évig ezt a feltételt felfüggesztik, ha az igényléskor a magzat legalább 12 hetes.
Nekem ezeket a CSOK+- ról lemaradó csoportokat sikerült beazonosítanom, akik 2023-ban még kaptak volna/kapnának CSOK-ot. Kihagytam valakit?
Nézzük meg azokat az eseteket is, amikor idén és jövőre is jogosultak vagyunk, de a 2023-as igényléssel jobban járunk! Először azonban összefoglalom a támogatások kapcsán bekövetkezett legfontosabb változásokat!
Támogatások típusa és nagysága
A legjelentősebb strukturális változás, hogy egy vissza nem térítendő támogatás központúból egy kamattámogatott hitel központú rendszer lett. 2023-ban aki igényelt és kapott X Ft CSOK támogatást, az jogosulttá válhatott „csokos hitelre”, illetékkedvezményre és áfa-visszatérítésre. 2024-től aki igényel és kap CSOK+ hitelt, tartozáselengedési támogatásra, illetékkedvezményre és áfa-visszatérítésre is jogosult lehet. A kapcsolt támogatások csak a CSOK, illetve CSOK+ igénylők számára elérhetőek, anélkül nem igényelhetőek.
Az igényelhető kamattámogatott hitel nagysága megnő. Attól függően, hogy a házaspár összesen mennyi gyermeket vállal - itt a meglévők is számítanak. 15 millió (1), 30 millió (2), 50 millió Ft. Eddig ugyanez 0 (1), 10 (2) és 15 (3) millió Ft volt. A CSOK+ egy olyan kamattámogatott hitel, amelynél az adósok 3%-os kamatot fizetnek. A 3% feletti kamatrészt pedig az Államkincstár fizeti. Mindenki annyi hitelt vehet fel, amennyire a kiválasztott pénzintézet hitelképesnek találja, nem elég az igénylési feltételeknek megfelelni.
2024-ben megszűnik a klasszikus CSOK, a vissza nem térítendő támogatás. Eddig a CSOK a vételár vagy költségvetés részét képezte. 2024-től a CSOK támogatás összegével több hitelt kell felvenni, vagy több önerőt kell beletenni a vásárlásba 23-hoz képest.
Az igénylést követően kapott támogatás helyett a babaváró kölcsönnél már ismert tartozáselengedést vezetnek be. A sikeres igénylést követően megszülető második, harmadik, negyedik stb. gyermek után az éppen fennálló CSOK+ tartozásunkból gyermekekként 10 millió Ft tőketartozást engednek el. A gyermekszámon felül van egy másik természetes felső korlátja minden egyes ilyen támogatásnak. Csak annyi hitelt tudnak elengedni nekünk, amennyi fennálló tartozásunk az adott új családtag megszületésekor még van. Ha nincs hitel nincs mit elengedni, ha kevesebb van, mint 10 millió Ft akkor a támogatás a fennálló tartozással megegyező összegű. Nagysága attól függ, hogy mennyi hitelt igényeltünk (mennyit hagytak jóvá), milyen futamidőre, mikor születik meg az adott gyermek, előtörlesztettünk-e a hitelt. Több gyermek után több támogatás jár. Ez az eddigi rendszerben is így volt. Újdonság azonban, hogy aki több hitelt igényel annak több támogatás jár.
Megszülető gyermekek után opcionálisan kérhető lesz fizetési halasztás. A halasztás idejével meghosszabbodik a futamidő. A tartozáselengedési opció miatt érdemes is kérni a halasztást.
Ki jár jobban a 2023-as igényléssel?
Vannak olyan esetek, amelyekben 2023-as igénylés esetén több támogatás jár.
Például:
Mindenki másnak jobb a 2024.
Tanácsok azoknak, akik idén fognak CSOK-ot igényelni:
Tanácsok azoknak, akik jövőre fognak CSOK+-t igényelni:
Végezetül engedjetek meg nekem egy kis önreklámot.
Közel 20 éve dolgozom független hitelszakértőként.
Amiben én és a kollégáim segítséget tudunk nyújtani:
Munkámért a bankok fizetnek jutalékot és azt nem is háríthatják át a hiteligénylőkre. Ügyfeleimtől pedig semmilyen jogcímen nem kérek munkadíjat, vagy költségtérítést.
Aki igénybe venné ezen szolgáltatásokat, vagy bővebb tájékoztatást kér, kérem az alábbi elérhetőségeken jelezze:
olcsohitelek.com
gabor.solymosi@benkspartner.hu
+36 70 603 9076
.
