A portfólión jelent meg a Bankmonitor reklámja-cikke, miszerint jobb lakástakarékpénztárba rakni a pénzt, mint prémium állampapírba, mert ott többet fog hozni.
Jóformán meg sem jelent a cikk, már kaptam is róla az érdeklődő e-mailt, így röviden írok róla.
A cikk szerint a lakástakarék éves kamata-hozama (EBKM) akár 6,22% négy évre és 6,14% nyolc évre.
Itt az első kérdés, hogy nem derül ki, honnan szedte ezt az adatot a szerző.
Nem az OTP oldaláról, az EBKM ennél lényegesen kisebb:
A Fundamenta is kiesik, így egyedül egy maradt, mint szóba jöhető termék.
Az Ersténél már van 50 ezres lehetőség, de papíron az EBKM ott sem éri el ezt a százalékot.
Azonban az EBKM-et 20 ezer forintos befizetésre kell megállapítani, ahol számolni kell a nyitási díjjal is. (Amint látszik a fenti képen, a nyitási díj nagyon komoly érvágás még nyolc évnél is.)
Ha azt most akcióban elengedik az ötvenezres befizetésnél, akkor valóban kijön a 6,2%-os EBKM.
Azonban ennek vannak feltételei:
- Számlát kell nyitni az Ersténél és onnan kell fizetni egész végig a havi díjat.
- Nem lehet elmaradás soha három hónapnál több.
- Ha idő előtt (nyolc év) abbahagyod a fizetést, nemhogy bónuszt nem kapsz, de még az elengedett szerződéskötési díjat is be kell fizetned és akkor nagyon mínuszos lesz a hozamod.
- Hozzá kell járulnod, hogy marketingüzenetekkel bombázhasson az Erste.
Fontos, hogy a lakástakarékpénztár kamatadómentessége a lakáscél miatt van. Tehát elvileg csak lakáscélra lehet felhasználni az itt összegyűjtött pénzt.
Azonban van egy kiskapu a törvényben, ami nyilván ellentmond az eredeti jogalkotói szándéknak: csak az állami támogatás igénybevételéhez írja elő a lakáscél ellenőrzését, ami támogatás most már nem létezik.
Ezt használják ki a pénztárak, elfogadják, ha behazudod, hogy lakáscélra vetted igénybe. Azt mondják, a törvény betűje szerint nem kell ellenőrizni a célt, ha nincs állami támogatás, elég, ha naivan elhisszük az ügyfél állítását. Ha az ügyfél hazudott, az az ő hibája, nem a lakástakarékpénztáré.
Ám ezt a kiskaput bármikor bezárhatják és akkor vagy tényleg lakáscélra kell felhasználnod az itt összegyűjtött összeget, vagy ha nem ezt teszed, egy tollvonással erre is rászabadítják a kamatadót és a szochót. Ne felejtsd el, állami támogatás ide vagy oda, ez még mindig LAKÁStakarékpénztár és a célja kizárólag az ingatlanhoz jutás támogatása kamatadómentességgel. A cél semmit nem változott, csak kivették belőle az állami támogatást.
A másik kérdés, hogy mennyire hisszük el az MNB jóslatait az infláció alakulásáról, ami az eredeti cikknek egy alapvetése.
Az MNB kötelessége, hogy az inflációt 3%-ra szorítsa le, plusz-mínusz a toleranciasáv. Ezért az MNB nem is jósolhat mást, mint hamarosan elérjük ezt az értéket. Minden más esetben felmerül a kérdés, hogy ha szerinte nem ennyi lesz az infláció, akkor miért nem cselekszik, hogy ennyi legyen?
Ezért a cikkben végig 3%-os inflációval számoltak 2024 utántól, ami hát reménynek jó, de azért nagy összegben nem fogadnék rá, hogy tényleg így lesz.
S ha nem így lesz, akkor ráfizetsz.
A harmadik dolog, hogy a prémium állampapírnál a kamatprémium, amit az infláció felett kapsz, most esett csak le 0,25%-ra, mert így is 15% körül, sőt jövőre felette lesz a kamat.
Azonban amikor 3% körül volt az infláció, kénytelenek voltak 1,5-2, sőt még több plusz kamatot adni, hogy vonzó legyen a prémium állampapír.
Vagyis ha a cikk alapvetése igazzá lesz és tényleg hat éven át 3% lesz az infláció, akkor viszont a prémium állampapír kamatfelára fog várhatóan megnőni és megint csak nem lesz meg a kamatelőnye a lakástakaréknak, pedig a cikk azzal számolt, hogy nem fog visszanőni ez a kamatfelár, pedig az elmúlt nyolc évben többet volt másfél százalék vagy felett, mint alatt az értéke.
Összefoglalva:
- Ha vállalod, hogy 50 ezer forintot késedelem nélkül nyolc éven át fizetsz, ha törik, ha szakad és nem szünetelteted a fizetést és nem is veszed ki nyolc évig a pénzed.
- Mindezt egy erstés számláról.
- Vagy lakáscélra használod, vagy azt hazudod, hogy arra használtad.
- Reménykedsz, hogy nem változik meg a lakástakarékpénztári törvény nyolc évig, így nem fogják ellenőrizni a felhasználást.
- Ha elhiszed, hogy az infláció visszazuhan gyorsan 3%-ra és ott is marad még hat évig.
- Ha úgy gondolod, hogy a prémium állampapír kamatfelára még nyolc évig 0,25% lesz és nem lesz más, kedvezőbb befektetési lehetőséged sem, ami 3,25%-nál többet kamatozik, akárcsak egy másik állampapír is.
Akkor valóban megéri nyitnod egy számlát gyorsan, amíg tart az akció.
Minden más esetben valószínűleg jobban jársz a rugalmas és valóban szabadon felhasználható állampapírral. (Vagy akármi mással.)
(Bár cikknek nem volt témája, de már most látszik, hogy a hitel miatt mennyire nem éri meg a lakástakarék. A kérhető hitel TKM mutatója 9% felett van, már most találsz ennél olcsóbbakat a piacon.)
