Lakástakarék: szomorú változások
Tegnaptól a Fundamenta megszüntette a rövid futamidejű (48 és 57 hónapos) 3%-os konstrukcióját, a Hozamlesőt, így az már nem igényelhető személyesen sem. (Honlapon eddig sem lehetett egy jó ideje.)
Csak ennél hosszabb időtávra kérhető.
Ez várható lépés volt, egyrészt még az ötéves magyar állampapír-kamatok is leestek 2,7% közelébe (ebben tartják a lakástakarékok a pénz nagy részét), így nem volt egy nagy üzlet mindezért 3%-ot fizetni az ügyfélnek, másrészt az OTP LTP is beszigorított március 15.-e után, így már a konkurenciától sem kellett tartani.
Az OTP LTP-nél most már csak akkor köthetsz 3%-os LTP-t, az úgynevezett Fix termékcsaládot, ha rendelkezel új American Express hitelkártyával, amit maximum egy hónapja igényeltél. Ez minimum éves 3350 Ft kártyadíjba és havi 266 Ft zárlati díjba fog neked kerülni. (Amex kondiciók itt.) A hitelkártya megtartása nem feltétel a leírás szerint.
(Társasházak továbbra is köthetnek 3%-os terméket.)
A rosszabb kamatozású Otthon termékcsalád akár 0%-os nyitási díjjal is kérhető. Az akciók feltételei itt és itt. Arra vigyázz, ha számlanyitás mellé kéred a díjmentes nyitást, feltétel, hogy csoportos beszedéssel arról a számláról fizesd. Az nem derül ki, hogy akkor most ezt a számlát így fel tudod-e mondani a kedvezmény elvesztése nélkül.
Akkor már inkább az egészségpénztár, bár annak is van nyitási díja.
Mielőtt depresszióba esel a lehetőség elmulasztása miatt 🙂 , a bankmonitor kalkulátora alapján mindössze 61 ezer forint a teljes kamatkülönbség a két termék között a 45 hónapos futamidő mellett. Ebből lejön a nyitási díj elengedése miatt még 24 ezer forint kedvezmény, tehát 37 ezer forint a különbség a maximális 20 ezer forintos havi befizetés mellett. Ami pénz ugyan, de eltörpül a 270 ezres állami támogatás mellett. (Amit az állam az adófizetők zsebéből veszi ki, így a tiédből is, de ez már egy másik történet.)
Ha szeretnél nagyobb kamatot, az Erste 2%-os terméke még megvan és ott is vannak mindig nyitási akciók. Bővebben itt.
A lakástakarékról írtam már bővebben, olvasd el, ha még nem tetted: A lakástakarék-pénztárakról
Remélem, ha szétszexuálják a rendszert, legalább felmenő rendszerben teszik, nem visszamenőleg. Persze ne legyen igazam, de a CSOK miatt keletkezett lyukat valamiből tömni kell.
Szerintetetk 4 éves, 20.000/hó, nem hiteles ltp-t melyiket érdemes választani.
köszi
Gondolom az kavar be, hogy az OTP 0,1-0,5% kamatot ad, a Fundamenta pedig 1%-ot.
De ha biztosan nem kell a hitel, akkor a Fundamentánál nyithatsz 6 éves 3% betéti kamatozásút, amit a 45. hónapban 3 hónapos felmondási idővel a 4. évfordulóra felmondhatsz, így lesz a legjobb a hozamod. (ahogy a fenti cikk is írja, rövidebb futamidőre már nincs 3% kamat)
Szerintem Start számla és cafeteria típusú államosítás lesz a 2. körben (1. kör az állami konkurencia). Tehát a te pénzedet még nem viszik, de új LTP-t már nem nyitnék, mert ki tudja, mikor lesz a 3. kör. A 3. kör szerintem manyup típusú lesz, tehát elveszik és valami célzott lakástámogatást ígérnek helyette…
Nekunk szerencsere csak 1 futo lakastakarekunk van (2 most jart le), ugyhogy megvarjuk, hogy mi lesz, es majd akkor eldontjuk, hogy melyiket kotjuk…
Köszönöm a segítséget, ez a 3%-os amit csak “fiók”-ban személyesen tudok megkötni? Nem találokmrola semmi leírást egyenlőre…
Fontos, hogy a magasabb betéti kamathoz magasabb hitelkamat is jár, így ha mégis szükséged lenne a hitelre a végén, akkor ezzel a módozattal rosszabbul jársz, szóval akkor válaszd csak ezt, ha tuti nem kell a hitel.
Mivel 4 évesben már megszűnt a 3% kamat, csak hosszabb futamidőre tudsz kötni, így magasabb lesz a szerződéskötési díj, viszont a hozamleső szerződéses összege alapvetően kisebb, mint a hitelre kihegyezett változaté, így itt valamennyi visszajön belőle.
Trükkök:
– ha a hitel úgysem kell, nem kötelező 20 ezres havi összegre kötni
– megtakarítási éven belül lehet előre befizetni több havi pénzt, így hosszabb időre jár a kamat.
A megosztás lényege, hogy ahány felé megosztod, annyiszor max. 20E/hó megtakarítást tudsz fizetni. Természetesen a megosztásoknál közeli hozzátartozót kell megjelölni kedvezményezettként. Igen, ebben az esetben az eredeti szerződésre vonatkozó paraméterek lesznek a megosztott szerződéseken, pl.: futamidő, megtakarítás kezdete stb.
Ami még fontos, hogy igaz, hogy a 3% betéti kamatos “Hozamleső” módozatot már csak 67, 93, 119 hónap megtakarítással lehet indítani, de ez azon nem változtat, hogy, ha szükséged van a 48 hónap után, a 3 hónapos kiutalási idővel, a saját befizetésedre+állami támogatásra+betéti kamatra, akkor fel lehet venni az összeget! Ebben az esetben sincs plusz költsége.
Igen, a kiutalási időszakban is lehet még fizetni a megtakarítást, és erre is megkapod az Állami támogatást.
A kiutalási időszakban is indíthatsz új megtakarítást, de akkor csak az egyik helyre érdemes a megtakarítási összeget fizetned, hisz egy ember, csak max. 20E megtakarításra kaphat Állami támogatást.
Az egyik lehetőség, hogy a kiutalásban lévére már nem fizetsz, és indítasz egy új megtakarítást és oda fizeted a következő hónaptól.
A másik lehetősé, hogy megkötöd az új megtakarítást, és csak akkortól fizeted erre a megtakarítás, amikor a kiutalás vége után, már a régi megtakarításod kiutalták, és oda már nem fizeted a megtakarítási összeget. Lényeg, hogy csak max. 20E megtakarítást fizess egy hónapban.
Megosztás után az “új” szerződés esetében el kell telni egy évnek (12 hónap), hogy teljes értékűvé váljon és ugyanolyannak minősüljön mint a régi. Például ha lejár ez év novemberében még megoszthatom betolva 240e és felvehetem lejáratkor kimaxolva az “új” szerződést is állami támogatással, vagy nem.
Esetleg az alap szerződés kapcsán nem nyilatkozva a felhasználásról “ráhúzok” pár hónapot hogy az új is elérje az 1 évet.
Vagy megosztás és az alap szerződésből lejáratkor felveszem a lóvét. Az “új”-ra attól még fizethetek tovább az első éves támogatás megszerzése céljából?
Vagy húzhatom az alap szerződést az idők végezetéig ha éppen nem kell a pénz, és folyamatosan megosztom egy-egy évre (a folyamatosan felszabaduló adószámokra) amíg futja a szerződéses összeg?
Utolsó éven belül még sosem osztottam meg, így nem tudom ezzel mi a helyzet. Az biztos, hogy tovább fizetni lehet, vettem már fel 8 év után 4 évest (akkoriban 8 év után még szabad felhasználású lett). Sosem módosíttattam a szerződést, csak simán továbbfizettem, működött.
Örökre azért nem érdemes húzni, mert áll.tám. max. 10 évig jár.
A szerződéses összeg tetszés szerint emelhető akár az osztott szerződéseken is, így az nem jelent korlátozást a megosztások számában.
Nem mindegy az sem melyik cégnél vagy, mert pl. Fundamentánál nulláról indul az új szerződés, OTP-nél pedig a megosztás kért arányában a korábbi befizetéseket is megosztják a két szerződés között.
Pontosítanék: OTP-nél rendelkezhetsz, hogy hogyan osszák fel a megtakarításod a megosztott szerződések közt, tehát mondhatod azt is, hogy az “eredetin” (technikailag ez is egy új, új számlaszámmal) maradjon az összes. DE, az eddig megszerzett állami támogatást a megosztás arányában fogják szétosztani a szerződések közt.
Idén lejár és úgy alakult, hogy van ismét egy szabad adószám bár nem közeli hozzátartozó, de a szabad felhasználás okán nem is kell a lakásomra fordítani (barátnő és ha nem is válik be nem sajnálnám azt 30% hozamot, vagy a max hitel csökkenését).
Ha jól értem megoszthatom sőt még talán jövőre is. Majd megbeszélem egy privát bankárral is, csak akartam némi támpontot, hogy ne vigyen nagyon a málnásba.
Köszönöm.
Szerintem ott bukik a dolog, hogy csak közeli hozzátartozóval oszthatod meg a szerződést.
nincs min szomorkodni továbbra sem, ugyanúgy kötheted a 67 hónapos konstrukciót, amit ugyanúgy feltudsz használni ha elérte a 4 évet! Nincs veszve semmi, a nyitása annak 24 helyett 36 lett, ez a 12.000 Ft a veszteség, ezt le kell nyelni!
Természetesen Fundamentáról beszélek!
Hozamlesővel drágább a hitel, nyilván az választja ezt, aki eleve nem akar hitelt felvenni.
Ha meg nem kell, miért nyitnám a minimumtól többre?
Kivéve, ha szempont, hogy az ügynöknek 3000 helyett 12ezer legyen a jutaléka 😉
623-as 67 hónapos hozamlesőt készülök nyitni, a hitel biztosan nem kell, szóval 5ezreset nyitnék és minden év elején betolnám a 240ezret. Csakhogy így 4 év után meghaladom a szerződéses összeget. 4. évnél még nem venném fel, mert nem lesz lakáscélom, nekem pont a 6 év környékén kell a pénz. Viszont a 6. év végére már, mire lejárna, akkor nagyon meghaladom ezzel a befizetési taktikával a szerződéses összeget. Felmerül bennem, hogy ez milyen szankcióval jár? Elesek a 3%-os kamattól? Az állami támogatást értem, hogy adniuk kell a befizetések után, de a szerződéses összeg jelentős túllépése miatt lehet nem kamatozik tovább?
Remélem érted az aggodalmam.
Ez persze változhat is akár, de ha esetleg így alakul, majd módosítunk akkor szerződést. Egyébként eddig LTP fronton minden változás csak az új szerződésekre vonatkozott, visszamenőleg nem (pl. a 8 éves szabad felhasználás, a 150Ft/hó számlavezetés), így nagy valószínűséggel ha változik is ez, csak a változás után nyitottakra lesz érvényes. Azért persze nem árt nyitott szemmel járni.
Ja, és arra készülj, hogy a funda felhív majd és riogat, hogy nem lesz támogatás a túlfizetésre, ne dőlj be nekik, lesz.
Egyébként van egy olyan szerződésem, ahol lemondtam a támogatásról, a 3% kamat miatt nyitottam. Már az első hónapban többet fizettem be, mint a 67 havi szerződéses összeg. Egy szót sem szóltak miatta.
Augusztusban kötöttem Fundamenta LTP-t, 523-as módozatot, 57 hónap a futamidő – ezt a személyi bankár ajánlotta, egyébként a cél a 3% kamat volt. Megjött a szerződés visszaigazolás is postán, aláírás, pecsét.
Most küldött egy levelet az Ügyfélszolgálat, miszerint mielőbb vegyem fel velük a kapcsolatot a szerződésem módosítása miatt, mert az 523-as módozat már nem értékesíthető. ???
A személyi bankár nem tud semmiről, az ügyfélszolgálat folyton foglalt.
Valaki járt még így? Szerintem érvényes szerződésem van. Hívogassam még őket?
(Mellesleg: ha fontos, miért postai levélben keresnek, mikor ott a telefonszámom a szerződésen.)
Azt nem tudom előre, hogy havonta mennyit tudnék befizetni. Lesz, amikor a minimumot, lesz amikor 50-60eFt-ot. Az is lehet, hogy megmarad 4 évig és lakáscélra el tudom sütni és akkor mégis jól jönne a támogatás …
Most van 2db 45 hónapos, becsülettel 20eFt-ra szerződött OTP-s (saját néven, a másiknál a feleségem a kedvezményezett). Az egyiknél 34 a másiknál 20 hónap van befizetve. Ezeket azért kötöttem, hogy lejáratkor lakáshitelbe visszaforgassam így a második LTP-vel megszűnne a hitelem. Lehet, hogy inkább ezeket kellene megosztanom? Van két gyerekem, akiknek még szabad az adószáma 🙂
Tanácsod és javaslatod előre is köszönöm!
Már nyitáskor írhatsz egy nyilatkozatot, amiben lemondasz az állami támogatásról.
3% a kamat, nincs kamatadó, bármikor felmondhatod, de ki kell várni a 3 hónapos felmondási időt. Van gyorsított (azonnali? 1 hónapos?) felmondás, de annak elég magas költsége van, szóval olyan pénzt tegyél bele, aminél nem gond, ha csak 3 hónap alatt kapod vissza.
Ha nem tudod lesz-e lakáscél, az nem a legjobb, mert szerintem éves 240 ezerre, amire a max. támogatás jár, nincs olyan sok a kamat, hogy megérje kifizetni a számlanyitási és havi ktsget. Ha többet fizetsz be, akkor a teljes összegről kell igazolni a lakáscélt.
Persze ha lakásra költöd az egészet, akkor ez nem gond…
OTP megosztás jó ötlet! Ügyelj az évfordulóra (első 6 hónapban intézd)
annyi a lényeg, hogy a megtakarítási év első 6 hónapjában, azaz 13-19, 25-31, 37-43 stb. hónapokban intézd a megosztást, és ha nem pontosan a 13, 25, 37. hóban intézed, akkor visszamenőleg is fizesd be a havi díjat az elmaradt hónapokra, eltérő esetben nem kapod meg a max. állami támogatást.