Lakástakarék: szomorú változások

Tegnaptól a Fundamenta megszüntette a rövid futamidejű (48 és 57 hónapos) 3%-os konstrukcióját, a Hozamlesőt, így az már nem igényelhető személyesen sem. (Honlapon eddig sem lehetett egy jó ideje.)

Csak ennél hosszabb időtávra kérhető.

Ez várható lépés volt, egyrészt még az ötéves magyar állampapír-kamatok is leestek 2,7% közelébe (ebben tartják a lakástakarékok a pénz nagy részét), így nem volt egy nagy üzlet mindezért 3%-ot fizetni az ügyfélnek, másrészt az OTP LTP is beszigorított március 15.-e után, így már a konkurenciától sem kellett tartani.

Az OTP LTP-nél most már csak akkor köthetsz 3%-os LTP-t, az úgynevezett Fix termékcsaládot, ha rendelkezel új American Express hitelkártyával, amit maximum egy hónapja igényeltél. Ez minimum éves 3350 Ft kártyadíjba és havi 266 Ft zárlati díjba fog neked kerülni. (Amex kondiciók itt.) A hitelkártya megtartása nem feltétel a leírás szerint.

(Társasházak továbbra is köthetnek 3%-os terméket.)

A rosszabb kamatozású Otthon termékcsalád akár 0%-os nyitási díjjal is kérhető. Az akciók feltételei itt és itt. Arra vigyázz, ha számlanyitás mellé kéred a díjmentes nyitást, feltétel, hogy csoportos beszedéssel arról a számláról fizesd. Az nem derül ki, hogy akkor most ezt a számlát így fel tudod-e mondani a kedvezmény elvesztése nélkül.

Akkor már inkább az egészségpénztár, bár annak is van nyitási díja.

Mielőtt depresszióba esel a lehetőség elmulasztása miatt 🙂 , a bankmonitor kalkulátora alapján mindössze 61 ezer forint a teljes kamatkülönbség a két termék között a 45 hónapos futamidő mellett. Ebből lejön a nyitási díj elengedése miatt még 24 ezer forint kedvezmény, tehát 37 ezer forint a különbség a maximális 20 ezer forintos havi befizetés mellett. Ami pénz ugyan, de eltörpül a 270 ezres állami támogatás mellett. (Amit az állam az adófizetők zsebéből veszi ki, így a tiédből is, de ez már egy másik történet.)

Ha szeretnél nagyobb kamatot, az Erste 2%-os terméke még megvan és ott is vannak mindig nyitási akciók. Bővebben itt.

A lakástakarékról írtam már bővebben, olvasd el, ha még nem tetted: A lakástakarék-pénztárakról

Share

80 hozzászólás

  • Cluster
    A fenti dolgot én is csináltam már OTP-nél, ott le is ment így (kiutalási időszak után). Azt hiszem bemegyek és megnézem, hogy mit mondanak.
  • LSV
    Miklós ezt tudnád véleményezni: portfolio.hu/finanszirozas/hitel/tamadas_a_lakaskasszak_ellen_mi_folyik_a_hatterben.1.225682.html vagy korai még. Néhány ismerős kötne a családra ltp-t de a hírekre meginogtak. Nevezetesen amiatt, hogy a kormánynak fájhat a foga a 600mrd-os betéti állományra, és a magánnyugdíj pénztáras szivatás óta jobb félni…
  • antenna
    Én is attól tartok, hogy jól megvédik az LTP pénzeket. Most még csak konkurenciáról beszélnek, két hónap múlva megdöglesztik a pénztárakat, lásd MNYP. Miklós, ha lesz infó, mindent nagyon várunk.
    Remélem, ha szétszexuálják a rendszert, legalább felmenő rendszerben teszik, nem visszamenőleg. Persze ne legyen igazam, de a CSOK miatt keletkezett lyukat valamiből tömni kell.
  • Zoli
    szeretnék kötni gyerekekre 4 éves ltp. Nem akarok hitelt felvenni, de jelen állapot szerint létezik, hogy a hittellel együtt 32.000-es nyitásu fundamenta a legjövedelmezőbb, annak ellenére, hogy otp, erste el is engedi a számlanyitási szerződéses 1%-ot. Kalkulátor szerint igen: bankmonitor.hu/lakastakarek‎
    Szerintetetk 4 éves, 20.000/hó, nem hiteles ltp-t melyiket érdemes választani.
    köszi
  • szocske

    Gondolom az kavar be, hogy az OTP 0,1-0,5% kamatot ad, a Fundamenta pedig 1%-ot.
    De ha biztosan nem kell a hitel, akkor a Fundamentánál nyithatsz 6 éves 3% betéti kamatozásút, amit a 45. hónapban 3 hónapos felmondási idővel a 4. évfordulóra felmondhatsz, így lesz a legjobb a hozamod. (ahogy a fenti cikk is írja, rövidebb futamidőre már nincs 3% kamat)
  • Zabalint

    Szerintem Start számla és cafeteria típusú államosítás lesz a 2. körben (1. kör az állami konkurencia). Tehát a te pénzedet még nem viszik, de új LTP-t már nem nyitnék, mert ki tudja, mikor lesz a 3. kör. A 3. kör szerintem manyup típusú lesz, tehát elveszik és valami célzott lakástámogatást ígérnek helyette…
  • Janos82
    En arra tippelek, hogy a kormanynak nem tetszik az ltp-bol hiteltorlesztes ( hiszen azzal eppen nem most fogyasztasz, hanem egy multbeli fogyasztasod fizeted ki ) , es valoszinuleg egy olyan uj konstrukcion dolgoznak, amit csak epitkezesre lehet felhasznalni. Nyilvan a szukebb felhasznalhatosag miatt csak akkor lesz versenykepes a lakastakarekkal, ha vagy tobbet hoz. Ehez vagy az allam nyul jobban a zsebebe, vagy a lakastakarekokat kell kicsit jobban megkotni.

    Nekunk szerencsere csak 1 futo lakastakarekunk van (2 most jart le), ugyhogy megvarjuk, hogy mi lesz, es majd akkor eldontjuk, hogy melyiket kotjuk…

  • Zoli

    Köszönöm a segítséget, ez a 3%-os amit csak “fiók”-ban személyesen tudok megkötni? Nem találokmrola semmi leírást egyenlőre…
  • Matriarcha
    Zoli! Megismétlem, mert lehet, hogy a mail cím miatt nem fogod az első hozzászólásomat látni. Nem kell bemenned “fiókba”, ha szeretnéd, segítek Neked. Elmagyarázom az 1% és 3 % közötti eltérések lényegét, illetve mindent, amit tudni szeretnél, megnyitni is segítek, a helyszínt egyeztethetjük. Irj ide:
  • szocske
    a 3%-ost úgy hívják Hozamleső. Ügynöknél is kötheted, csak figyelj oda, hogy az ennek megfelelő módozat-kódot tüntessék fel a szerződésen, mert az 1% kamatozású több jutalékot fizet az ügynöknek, így hajlamosak inkább olyat kötni.
    Fontos, hogy a magasabb betéti kamathoz magasabb hitelkamat is jár, így ha mégis szükséged lenne a hitelre a végén, akkor ezzel a módozattal rosszabbul jársz, szóval akkor válaszd csak ezt, ha tuti nem kell a hitel.
    Mivel 4 évesben már megszűnt a 3% kamat, csak hosszabb futamidőre tudsz kötni, így magasabb lesz a szerződéskötési díj, viszont a hozamleső szerződéses összege alapvetően kisebb, mint a hitelre kihegyezett változaté, így itt valamennyi visszajön belőle.

    Trükkök:
    – ha a hitel úgysem kell, nem kötelező 20 ezres havi összegre kötni
    – megtakarítási éven belül lehet előre befizetni több havi pénzt, így hosszabb időre jár a kamat.

  • BHCS

    A megosztás lényege, hogy ahány felé megosztod, annyiszor max. 20E/hó megtakarítást tudsz fizetni. Természetesen a megosztásoknál közeli hozzátartozót kell megjelölni kedvezményezettként. Igen, ebben az esetben az eredeti szerződésre vonatkozó paraméterek lesznek a megosztott szerződéseken, pl.: futamidő, megtakarítás kezdete stb.
    Ami még fontos, hogy igaz, hogy a 3% betéti kamatos “Hozamleső” módozatot már csak 67, 93, 119 hónap megtakarítással lehet indítani, de ez azon nem változtat, hogy, ha szükséged van a 48 hónap után, a 3 hónapos kiutalási idővel, a saját befizetésedre+állami támogatásra+betéti kamatra, akkor fel lehet venni az összeget! Ebben az esetben sincs plusz költsége.
  • BHCS

    Igen, a kiutalási időszakban is lehet még fizetni a megtakarítást, és erre is megkapod az Állami támogatást.
    A kiutalási időszakban is indíthatsz új megtakarítást, de akkor csak az egyik helyre érdemes a megtakarítási összeget fizetned, hisz egy ember, csak max. 20E megtakarításra kaphat Állami támogatást.
    Az egyik lehetőség, hogy a kiutalásban lévére már nem fizetsz, és indítasz egy új megtakarítást és oda fizeted a következő hónaptól.
    A másik lehetősé, hogy megkötöd az új megtakarítást, és csak akkortól fizeted erre a megtakarítás, amikor a kiutalás vége után, már a régi megtakarításod kiutalták, és oda már nem fizeted a megtakarítási összeget. Lényeg, hogy csak max. 20E megtakarítást fizess egy hónapban.
  • Kollbi
    Hátha ránéz SZOCSKE.
    Megosztás után az “új” szerződés esetében el kell telni egy évnek (12 hónap), hogy teljes értékűvé váljon és ugyanolyannak minősüljön mint a régi. Például ha lejár ez év novemberében még megoszthatom betolva 240e és felvehetem lejáratkor kimaxolva az “új” szerződést is állami támogatással, vagy nem.
    Esetleg az alap szerződés kapcsán nem nyilatkozva a felhasználásról “ráhúzok” pár hónapot hogy az új is elérje az 1 évet.
    Vagy megosztás és az alap szerződésből lejáratkor felveszem a lóvét. Az “új”-ra attól még fizethetek tovább az első éves támogatás megszerzése céljából?
    Vagy húzhatom az alap szerződést az idők végezetéig ha éppen nem kell a pénz, és folyamatosan megosztom egy-egy évre (a folyamatosan felszabaduló adószámokra) amíg futja a szerződéses összeg?
  • szocske

    Utolsó éven belül még sosem osztottam meg, így nem tudom ezzel mi a helyzet. Az biztos, hogy tovább fizetni lehet, vettem már fel 8 év után 4 évest (akkoriban 8 év után még szabad felhasználású lett). Sosem módosíttattam a szerződést, csak simán továbbfizettem, működött.
    Örökre azért nem érdemes húzni, mert áll.tám. max. 10 évig jár.
    A szerződéses összeg tetszés szerint emelhető akár az osztott szerződéseken is, így az nem jelent korlátozást a megosztások számában.
    Nem mindegy az sem melyik cégnél vagy, mert pl. Fundamentánál nulláról indul az új szerződés, OTP-nél pedig a megosztás kért arányában a korábbi befizetéseket is megosztják a két szerződés között.
  • mzsombor

    Pontosítanék: OTP-nél rendelkezhetsz, hogy hogyan osszák fel a megtakarításod a megosztott szerződések közt, tehát mondhatod azt is, hogy az “eredetin” (technikailag ez is egy új, új számlaszámmal) maradjon az összes. DE, az eddig megszerzett állami támogatást a megosztás arányában fogják szétosztani a szerződések közt.

  • Kollbi
    Ez egy Fundamenta 2008-as indítású. 4 év után nem kellett semmire a lóvé, fizettem tovább majd úgy alakult, hogy a magasabb szerződéses összeg miatt (hátha kell majd a hitel is) módosítva lett, és egy fölszabaduló adószám (apám) beforgatásával megosztásra is került mivel ez még szabad felhasználású.
    Idén lejár és úgy alakult, hogy van ismét egy szabad adószám bár nem közeli hozzátartozó, de a szabad felhasználás okán nem is kell a lakásomra fordítani (barátnő és ha nem is válik be nem sajnálnám azt 30% hozamot, vagy a max hitel csökkenését).
    Ha jól értem megoszthatom sőt még talán jövőre is. Majd megbeszélem egy privát bankárral is, csak akartam némi támpontot, hogy ne vigyen nagyon a málnásba.
    Köszönöm.
  • mzsombor

    Szerintem ott bukik a dolog, hogy csak közeli hozzátartozóval oszthatod meg a szerződést.

  • Kollbi
    Ott biztos nem. Bármely természetes személy lehet kedvezményezett. A végén ő rendelkezik az összeggel, és használhatja fel. A kedvezményezett saját vagy közeli hozzátartozója ingatlanára ezért célszerű hogy rokon legyen, de itt ez nem létszükséglet a szabad felhasználás miatt.
  • Üdvözletem,

    nincs min szomorkodni továbbra sem, ugyanúgy kötheted a 67 hónapos konstrukciót, amit ugyanúgy feltudsz használni ha elérte a 4 évet! Nincs veszve semmi, a nyitása annak 24 helyett 36 lett, ez a 12.000 Ft a veszteség, ezt le kell nyelni!

    Természetesen Fundamentáról beszélek!

  • szocske
    szerintem 6100 helyett 9000 lett a nyitás…
    Hozamlesővel drágább a hitel, nyilván az választja ezt, aki eleve nem akar hitelt felvenni.
    Ha meg nem kell, miért nyitnám a minimumtól többre?
    Kivéve, ha szempont, hogy az ügynöknek 3000 helyett 12ezer legyen a jutaléka 😉
  • Cantus
    fontos kérdésem volna, hátha itt jársz:
    623-as 67 hónapos hozamlesőt készülök nyitni, a hitel biztosan nem kell, szóval 5ezreset nyitnék és minden év elején betolnám a 240ezret. Csakhogy így 4 év után meghaladom a szerződéses összeget. 4. évnél még nem venném fel, mert nem lesz lakáscélom, nekem pont a 6 év környékén kell a pénz. Viszont a 6. év végére már, mire lejárna, akkor nagyon meghaladom ezzel a befizetési taktikával a szerződéses összeget. Felmerül bennem, hogy ez milyen szankcióval jár? Elesek a 3%-os kamattól? Az állami támogatást értem, hogy adniuk kell a befizetések után, de a szerződéses összeg jelentős túllépése miatt lehet nem kamatozik tovább?
    Remélem érted az aggodalmam.
  • szocske
    nem gond, ha meghaladod a szerződéses összeget, jelen szabályozás szerint a mindenkori befizetésre jár a támogatás és pont.
    Ez persze változhat is akár, de ha esetleg így alakul, majd módosítunk akkor szerződést. Egyébként eddig LTP fronton minden változás csak az új szerződésekre vonatkozott, visszamenőleg nem (pl. a 8 éves szabad felhasználás, a 150Ft/hó számlavezetés), így nagy valószínűséggel ha változik is ez, csak a változás után nyitottakra lesz érvényes. Azért persze nem árt nyitott szemmel járni.
    Ja, és arra készülj, hogy a funda felhív majd és riogat, hogy nem lesz támogatás a túlfizetésre, ne dőlj be nekik, lesz.

    Egyébként van egy olyan szerződésem, ahol lemondtam a támogatásról, a 3% kamat miatt nyitottam. Már az első hónapban többet fizettem be, mint a 67 havi szerződéses összeg. Egy szót sem szóltak miatta.

  • Vesper
    Sziasztok!
    Augusztusban kötöttem Fundamenta LTP-t, 523-as módozatot, 57 hónap a futamidő – ezt a személyi bankár ajánlotta, egyébként a cél a 3% kamat volt. Megjött a szerződés visszaigazolás is postán, aláírás, pecsét.
    Most küldött egy levelet az Ügyfélszolgálat, miszerint mielőbb vegyem fel velük a kapcsolatot a szerződésem módosítása miatt, mert az 523-as módozat már nem értékesíthető. ???
    A személyi bankár nem tud semmiről, az ügyfélszolgálat folyton foglalt.

    Valaki járt még így? Szerintem érvényes szerződésem van. Hívogassam még őket?
    (Mellesleg: ha fontos, miért postai levélben keresnek, mikor ott a telefonszámom a szerződésen.)

  • FifiTheReal
    Ha csak a kamat érdekel és a támogatás nem és kb. 2-3 év múlva venném ki a pénzt, akkor melyik takarék és módozat a nyerő, ha még hitelkártyával is szeretnék fizetni?
    Azt nem tudom előre, hogy havonta mennyit tudnék befizetni. Lesz, amikor a minimumot, lesz amikor 50-60eFt-ot. Az is lehet, hogy megmarad 4 évig és lakáscélra el tudom sütni és akkor mégis jól jönne a támogatás …

    Most van 2db 45 hónapos, becsülettel 20eFt-ra szerződött OTP-s (saját néven, a másiknál a feleségem a kedvezményezett). Az egyiknél 34 a másiknál 20 hónap van befizetve. Ezeket azért kötöttem, hogy lejáratkor lakáshitelbe visszaforgassam így a második LTP-vel megszűnne a hitelem. Lehet, hogy inkább ezeket kellene megosztanom? Van két gyerekem, akiknek még szabad az adószáma 🙂

    Tanácsod és javaslatod előre is köszönöm!

  • FifiTheReal
    Nem tudom mennyire befolyásolja a dolgokat, de tévedtem. Az egyiknél 36, a másiknál 22 hónap van befizetve.
  • szocske
    a fent említett hozamleső, havi 5000, azaz 900ezer szerződéses összeg, 67 hónapra. 9000 Ft a nyitási díj és 150 Ft a havi számlavezetés.
    Már nyitáskor írhatsz egy nyilatkozatot, amiben lemondasz az állami támogatásról.
    3% a kamat, nincs kamatadó, bármikor felmondhatod, de ki kell várni a 3 hónapos felmondási időt. Van gyorsított (azonnali? 1 hónapos?) felmondás, de annak elég magas költsége van, szóval olyan pénzt tegyél bele, aminél nem gond, ha csak 3 hónap alatt kapod vissza.

    Ha nem tudod lesz-e lakáscél, az nem a legjobb, mert szerintem éves 240 ezerre, amire a max. támogatás jár, nincs olyan sok a kamat, hogy megérje kifizetni a számlanyitási és havi ktsget. Ha többet fizetsz be, akkor a teljes összegről kell igazolni a lakáscélt.
    Persze ha lakásra költöd az egészet, akkor ez nem gond…

    OTP megosztás jó ötlet! Ügyelj az évfordulóra (első 6 hónapban intézd)

  • szocske
    hozamlesőnél 67 hó a minimum jelenleg, hibázott az ügynököd 🙁
  • szocske

    annyi a lényeg, hogy a megtakarítási év első 6 hónapjában, azaz 13-19, 25-31, 37-43 stb. hónapokban intézd a megosztást, és ha nem pontosan a 13, 25, 37. hóban intézed, akkor visszamenőleg is fizesd be a havi díjat az elmaradt hónapokra, eltérő esetben nem kapod meg a max. állami támogatást.
  • szocske
    ráadásul elszámoltam, szóval 13-18, 25-30, 37-42 a jó hónap.
  • FifiTheReal
    Köszönöm a kimerítő választ és tanácsot!