Úgy látszik, túl régen írtam a unit linked biztosításokról, mert folyamatosan kapom a leveleket, hogy mit csináljon valaki a meglévő biztosításával.
Úgyhogy leírom, hogyan tudod eldönteni, mi a legésszerűbb döntés a biztosításoddal kapcsolatban, megtartsd vagy inkább visszaváltsd most.
Első lépésként kérdezd meg a biztosítót, mennyi pénzt kapnál vissza ma, ha visszaváltanád a biztosítást. (Ez az úgynevezett visszavásárlási érték.)
Add össze, ehhez képest mennyit fizettél be eddig.
Járj utána, mennyi a biztosításod úgynevezett TKM értéke, vagyis Teljes Költség Mutatója. Ezt vagy itt tudod megnézni (Biztosítótársaságok TKM mutatói link), vagy a Google-ben tudod megkeresni, vagy az adott biztosító weboldalán.
Ez a mutató azt jelenti, hogy évente hány százalékot vonnak le tőled a költségek miatt. Ebben minden költség és minden bónusz is benne van. (Bár a levonás nem lineáris, a TKM érték ezt kisimítva évenkénti átlagban mutatja a költségeket.)
Ha például 15 évre kötötted a biztosítást, egy ilyen értéket fogsz látni: 3,84-6,12%. (Az újabb biztosításoknál ez már kevesebb, a régebbieknél még több is lehet.)
Azért van tól-ig érték, mert nem mindegy, hogy milyen alapba tetted a pénzed, azt az alapkezelők más és más költségért kezelik. A biztosítók jellemzően fix 1,75% éves "alapkezelői díj"-at vonnak, de az igazi alapkezelő is von még le pénzt, de ott már nem mindegy, milyen alapot választottál.
A biztosító honlapján meg tudod nézni, a te alapod pontosan milyen költséggel dolgozik. Ha valamiért nem találod, a szinte semmit nem hozó pénzpiaci alapok a tól-ig érték alja, a nemzetközi részvényalapok a teteje, a kötvényalapok pedig valahol középen helyezkednek el.
Ezek után tudod, hogy mennyit buknál, ha most felmondanád és azt is, mennyit vonnak még el tőled százalékosan a futamidő összeségében.
Következő lépésként olvasd el ezt a cikket és nyisd meg a benne található kalkulátort:
Ha úgynevezett nyugdíjbiztosításod van adójóváírással, akkor a harmadik oszlopot használd, ha hagyományos unit-linked biztosításod van, akkor a másodikat.
Nézzünk egy konkrét példát.
Befizettél nyugdíjbiztosításba eddig egymillió forintot, kaptál kétszer százezer forint adójóváírást.
Ha most visszavásárolnád, visszakapnál 320 ezer forintot plusz a kétszázezer forint adójóváírást, de azt 20%-os büntetéssel vissza kell fizetni az államnak.
Vagyis buknál egymillió mínusz kétszáznyolcvan ezer forintot, vagyis hétszázhúsz ezer forintot.
Ha végigfizetnéd még 23 évig és igénybevennéd az adójóváírást végig, akkor 3,6% éves költség mellett 20,5 millió akkori forintod lenne a végén.
Ha most kivennéd a pénzed és inkább magadnak tennéd félre évi 1% költség mellett, minden veszteséggel együtt is és az adójóváírás hiánya ellenére is 540 ezer forinttal több pénzed lenne. (A kalkulátorban az első oszlopban a megfelelő évnél írd át az aktuális értéket arra az értékre, amit most visszakapnál a biztosítótól. A példánkban a második év végi értéket módosítsd 280 ezer forintra.)
Ha magasabb költséggel fektetnéd be, mondjuk évi 2%-kal, akkor majdnem kétmillióval kevesebb lenne 23 év múlva.
Ha költségmentesen fektetnéd be, például állampapírba, akkor 3,5 millióval többed lenne.
Ha a biztosításod költsége nagyobb, mint a példában szereplő 3,6%, vagy nem ad adójóváírást, akkor megint csak teljesen más számok jönnek ki, ezért kell a kalkulátor.
Amire vigyázz, hogy csak akkor lesz kamatadómentes a saját megtakarításod, ha TBSZ számlára fizeted be.
Miután ezt kiszámoltad, már csak egy dolgod van, megnézni, van-e valami bónuszfizetés a közeljövőben a biztosításnál. A TKM mutató tartalmazza a bónuszokat, de ha mondjuk egy év múlva fizetnek fél éves díjnak megfelelő bónuszt, akkor megérheti inkább azt még megvárni és utána felmondani.
A dolgot komplikálja, ha olyan a szerződésed, hogy évente folyamatosan emelkedik a befizetendő összeg, de erre már neked kell majd kalkulátort írni. (Nem olyan nehéz, ezt a kalkulátort kell csak átírni, hogy a befizetést felszorzod az évek számával és a növekedés mértékével.)
Ha valamit nem értesz, olvasd el ezt a "néhány" cikket még a témában.
Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen.
Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint.
20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül.
